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金融公司管理方法范文第1篇

關鍵詞：自主品牌汽車；金融服務；拓展研究

中圖分類號：F4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2011）-06-0308-2

1 我國汽車金融服務發展的概述

當今世界，金融服務己經取代制造成為整個汽車產業中最有價值的環節。根據國外的資料統計顯示，美國有80%的新車是通過貸款購買的，德國是70%，印度也有60-70%，，而在我國，這一行業還處于起步階段，消費信貸僅占整個汽車銷量的15-20%，這一數據與70%的世界平均水平相比大相徑庭。

1.1 政府導向

1998年10月中國人民銀行《汽車消費信貸管理辦法》，2003年10月3日中國銀行監督委員會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，之后，中國銀監會于2003年11月12日頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細則》。2004年8月10日上汽通用汽車金融有限責任公司獲得中國銀監會頒發的金融機構許可證，標志著我國新一類汽車金融服務主體的誕生。

1.2 跨國（合資）公司引領

2004年8月18日，我國第一家汽車金融公司――上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布營運。這標志著我國汽車市場正加速逐漸邁向正軌,實現了“零”的突破，盡管銀監會規定的汽車金融公司與銀行車貸利率浮動空間相同，即“在人民銀行公布的法定利率基礎上，最高下浮10%，上浮30%”。

2007年一汽大眾創建了“金融引擎”汽車金融服務平臺，其目標在于從終端客戶的汽車貸款、汽車租賃、汽車保險以及經銷商的融資需求在各方面為用戶提供精細的，切身的，值得信賴的一站式金融服務。

汽車金融在中國依然是一個新事物，盡管其在中國的發展只有很短的時間，但發展十分迅猛，且成為局部經濟開發中至關重要的因素，汽車金融服務是國家知識密集型的汽車工業現代化和金融服務現代化演變過程中的必由之路，是市場經濟發展趨向完整和與世界接軌的基礎條件，亦為刺激增加國民消費能力與水平的必然意義。因此，從理論和實踐兩個角度對汽車金融的發展狀況進行討論分析，具有很強的學術和現實意義。

2 我國汽車金融服務的融資結構

在我國汽車金融服務，筆者按融資結構大致闡述為：傳統性融資結構和特殊型融資結構，其基本上是依據融資結構的構成成分來劃分的。

2.1 汽車金融服務的傳統結構

汽車金融服務的傳統結構如圖1所示，其中：1.融資；2.支付利息；3.使用權；4.全額支付；5.交付車輛；6.信用保證；7.結算。

汽車金融服務主要包括汽車信貸、汽車保險、汽車租賃等幾大業務環節。而合資汽車金融公司營業范圍不只是局限于某一個單獨的汽車金融業務環節，而是將汽車金融服務附加到汽車產業價值鏈多個環節中。汽車金融公司為了使其在金融方面的服務得到增值，必須不斷改進相關的金融服務；從金融產品規劃、風險預測到服務的營運和催收系統，都要將其專業化，系統化，從而使汽車消費者能夠真正享受到高效和低成本的“一站式”金融服務。

從該結構的融資角度來看，合資企業的金融服務公司與商業銀行的關系相對獨立，一方面給商業銀行較大資金得不到良好的運作且增加了由于信用體系不健全帶來的融資風險，一方面提高了自主汽車品牌企業建立金融服務公司的門檻，制約了我國汽車消費貸款市場的發展，另一方面商業銀行的汽車貸款的壞賬率高于汽車金融服務公司，而汽車金融服務公司的業務優勢又無法集中體現和普及，所以傳統的結構并不完全符合我國汽車消費市場的發展和服務機構的建立。新型結構的建立和政策的出臺迫在眉睫。

2.2 我國自主品牌汽車金融服務特殊融資結構

2009年4月21日奇瑞汽車公司在上海宣布,奇瑞與徽商銀行共同投資組建的奇瑞徽銀汽車金融有限公司正式開始營業，這意味著奇瑞成為了我國首家擁有汽車金融服務公司的自主品牌汽車企業，也是國家允許中資銀行和自主汽車品牌企業合資建立金融公司后的重大突破。于此同時，吉利，比亞迪，華晨等，都有汽車金融方面的計劃出臺，華晨更參股建立了兩家汽車金融公司。同年出臺的《汽車產業振興規劃》更是一把利劍，為自主品牌金融服務的發展推波助瀾。如圖2所示，其中：1.支付租金；2.使用權；3.全額支付；4.交付車輛。

展示了我國汽車金融發展特有的合作模式，銀行和汽車制造企業的合作提高了工作效率，極大程度上整合雙方的資源，在這里要特別提到保險公司，其作為汽車銷售鏈上的重要組成部分，如果作為金融服務公司的合作方將更能壯大金融服務公司的運營實力以及業務的涵蓋范圍。

如圖2，其中1.支付租金；2.使用權；3.全額支付；4.交付車輛。

圖2 自主品牌汽車金融服務特殊融資結構圖

3 發展自主品牌汽車金融服務的風險管理和意義

首先從融資角度出發，汽車金融公司與商業銀行的合作實現了擴散金融風險，獲得充裕的資金。專業汽車金融服務公司能夠針對汽車消費的特點所開發出專門的風險評估模型，抵押登記系統，催收系統，不良債權處理系統等，能夠更好的跟蹤客戶并建立對稱信息關系，大幅度減少壞賬率的發生。商業銀行資金充足，網點眾多且了解國內市場，其與汽車制造企業合作能相輔相成，在個人信用系統不完善的情況下很好的規避風險，并獲得了相當豐碩的投資回報。

其次從戰略角度看，以奇瑞為例, 奇瑞徽銀汽車金融公司的戰略意義，是從金融發展方面所作出的一個戰略投資。投資于此，主要注重在零售業務方面的表現。伴隨奇瑞汽車每年數十萬輛的產銷能力，與之相對應的徽商銀行就擁有了幾十萬的客戶，這些客戶實際上也是徽商銀行的潛在客戶。雖然在長三角重鎮――南京開設第一家分行剛剛成立，但是奇瑞的銷售網絡是駐足國內面向全球的，回顧奇瑞出口歷程：2001年10月27日，首批10輛奇瑞轎車出口敘利亞，拉開奇瑞汽車出口的序幕；2007年3月22日，與阿根廷SOCMA集團公司簽訂合資建廠協議；2008年9月2日，公司海外第8家工廠在馬來西亞正式運營；2008年7月2日，奇瑞成為首個登陸阿根廷市場的中國汽車品牌；2008年11月14日，與泰國奇瑞榮創有限公司(THAI CHERY YARNYON)簽訂SKD合作協議，正式登陸泰國市場。于此同時奇瑞汽車在汽車發動機上的研發成果獲得巨大的成功并得到了汽車老牌國家美國的認可，并于2006年3月2日，首批奇瑞發動機出口美國，開創中國自主品牌發動機向發達國家大批量出口的先河。同年6月2日，與烏克蘭汽車總公司(UAC)簽訂SKD合作協議；10月31日，奇瑞和意大利菲亞特簽訂菲亞特向奇瑞采購10萬臺ACTECO發動機合作備忘錄。由此可見，奇瑞的銷售網已經在全球各地區的拓展逐步發展開來，也標志著我國汽車的發展之路跟隨著歷史的車輪越走越遠。在2011年的今天奇瑞更是站在中國自主品牌領域中汽車對外出口的第一位。

徽商銀行和奇瑞的合作并不單一。奇瑞在未來所要面對的是全球市場，而徽銀和奇瑞共同發展。無論奇瑞的市場開拓到哪里，徽商銀行的金融服務就必然發展到哪里，而這才是兩家企業合作戰略中一個最重要的一部。戰略的整體可以分為兩個組成部分，一是雙方企業的發展可以相互輝映，二是麾下的機構可以設到更多的區域。徽商銀行和其他大銀行的不同之處在于大多數商業銀行的海外戰略是全方位的，而徽商銀行發展面向的更專業化，建立相關汽車供應鏈的一整套金融業務，由此顯現出我國汽車金融服務的區域性特點。

4 我國汽車金融服務發展的受阻原因及應對策略

盡管我國汽車金融服務在結構上得到了創新發展，但是商業銀行亦然是我國現有傳統結構下融資的主力軍，因此完善汽車金融服務的任務的前提亦是對主要金融機構的管理和政策的制定。

4.1 缺乏有效進行風險管理的法律和制度

汽車金融機構能夠穩健的經營其重要保障是完善法律制度，風險管理和控制力的薄弱是我國汽車金融服務的一大缺憾。健全法律制度勢在必行，呼吁有關部門制定和頒布《信用消費法》及相關信用消費金融的法律、法規和實施方法，并調整現行涉及金融消費的法規、章程，各類對金融產品消費的管理規定。

我國的貸款抵押擔保制度還不健全，許多與保障金融債權相關連的擔保方式在我國還未得到法律認可。應在原法律基礎上，增加相對應的消費信貸制度。而且還應拓寬以債權作為抵押標的物（如應收賬款抵押）的多種抵押方式及備選方案。

4.2 汽車金融服務市場不規范

汽車金融服務的相關市場管理體制和政策不完善，汽車金融服務市場的價格機制并沒有為此起到調節作用，利率浮動相對滯后，四大商業銀行由于其綜合性，資產增值方式單一，難以保證對某個特定行業提供穩定的金融服務鏈，缺乏對汽車銷售所帶來直接利益的穩定增長。

4.3 汽車金融服務的軟環境

第一，我國大力發展汽車的相關產業，但是道路交通成為一項重要問題。在我國，人與車，路與車的矛盾在各大城市比比皆是，因此交通規劃，以及交通設施的使用及相關管理成為了綜合社會經濟矛盾的因素。解決這些問題的根本是發展經濟，增強消費能力，全面啟動汽車金融服務。

第二，汽車消費稅相對過高，首先汽車稅費成了一些部門創收的工具。除了正常的消耗外，消費者還承擔車輛購置附加費，車險費，保證保險費，公證費，低價登記費，入戶費等，嚴重影響了汽車消費市場的發展。其次消費政策不對稱。地方保護主義仍然嚴重。對于當地企業的保護，一般傾向于產品免稅，而對其他地區歧視性待遇，這也為汽車金融的推廣帶來了阻礙。所以突破區域障礙，整合國內資源引進科學的管理方法才是合理選擇。

第三，申請貸款手續繁瑣，貸款門檻過高。中間的環節包括車管，公證，保障，司法執行部門等而貸款則要經過銀行，保險，車管所，交管局（負責征收汽車購置稅等）而且需要出具大量證明。這些條件加高了汽車消費信貸的大門。

由于金融衍生工具的缺乏，非市場定價的金融產品繁多，已無法依據市場對金融資源進行有效配置，因此金融產品的進化對利率市場將是最大的挑戰，金融產品是建立在對消費者深入探究之上。

5 結論

2001年中國加入WTO后汽車金融業己逐步對外開放，但由于目前中國依然對幼稚產業進行保護，中國汽車產業中汽車金融服務的力量并未凸顯。合資汽車金融服務公司的建立盡管改變了從無到有的局面。但是在短期內自主品牌汽車金融公司亦無法與目前的汽車信貸提供者――國內商業銀行進行平等，有效的競爭，與國內機構同樣面對信征系統的缺失，抵押制度不健全和融資渠道過窄等問題。在中國汽車金融發展的最初階段中自主汽車品牌的汽車金融公司與銀行、保險等專業機構基于各自的比較優勢積極合作（合資），同時也給國內的汽車金融機構提供了良好的借鑒。而在此過程中，由于汽車金融公司自身的特殊性，隨著政策環境約束的減弱和組織結構的不斷進步，將會發揮日益重要的作用。中國汽車金融的開放，專業的汽車金融服務公司必將成為中國未來汽車市場的新起點。

本文的研究站在汽車金融服務行業或領域的角度，參照合資汽車金融服務的發展結構，來分析我國自有品牌的汽車金融服務發展現狀。同時試圖探討我國汽車金融服務發展中出現的積極變化和問題以及改進建議，自有品牌的汽車金融服務在我國未來的發展究竟如何，還需要一定的時間和實踐來考驗，希望此篇文章能具有實效性，且在此基礎上的前瞻也能更具有實踐性。

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金融公司管理方法范文第2篇

關鍵詞：地方金融管理；規范；正規金融機構；準金融機構；金融控股集團

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2012）09-0188-03

一、地方金融管理基本情況

（一）地方金融的管理范疇

所謂地方金融就是在一定的區域里設立的，并為當地的居民或者是企業提供金融服務的專門性的機構。地方金融從管理對象來看，主要可以分為以下三個機構：

1.地方正規金融機構。該機構是指一些非中央管理金融企業，但是卻依法取得了金融業務許可證。這一機構主要包括了城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、信托公司、金融租賃公司、財務公司、消費金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司等。該機構有明確的監管主體，而且監管制度也已經是相當的成熟。

2.地方準金融機構。該機構是指不受人民銀行、銀監會、保監會、證監會等管理的但是經營的業務具有金融性質的機構。近幾年，為了彌補在很多中小型企業中金融業務不足的現象，國家對地方設立金融機構降低了標準，國家這一政策的實行，我國很多的小型貸款公司、融資性擔保公司等具有金融性質的機構開始像雨后春筍般的出現，而且增長的速度相當快。目前，這一類機構主要還是由當地的政府負責。

3.其他地方性機構。該機構是指為進行合作的會員提供融資的合作制形式機構，像農民資金合作社、貧困村發展互助資金社等一些機構。這類機構目前還沒有明確的監管部門，而且在業務的發展上還沒有很成熟。

（二）地方金融管理特點

在社會主義市場經濟不斷發展，地方金融機構不斷壯大的今天，地方金融在當前經濟發展中的重要性也日益顯現出來，在目前的“一行三會”和全國的金融機構已經在中央的垂直管理之下，地方政府地方金融的干預也越來越多。總的來說，地方金融的管理主要存在以下幾個特點：

1.管理主體上。城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、信托公司、金融租賃公司、財務公司、消費金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司等金融機構有“一行三會”按照分業監管的原則進行管理。地方政府的財政部門把自己作為了出資人，通過任免委派人員直接參與企業的經營和管理之中，同時它還監管著地方金融企業的財政；小額貸款公司由省金融辦負責機構準入和市場退出，金融辦還負責對企業的重大事項和高層人員的認知進行審核；省經委主要負責對擔保公司的日常審批和管理工作；省商務廳主要負責對典當行的相關事宜進行監管，而且典當行每年的評級也是由省商務廳審核和監督的。

2.管理手段上。一是在法律允許的范圍下，對地方金融企業進行直接的監管，像是對小型貸款公司、典當行等機構進行的直接管理。二是通過政府的財政部門，委派任免企業的高層人員直接參與到地方金融機構的管理之中。三是充分發揮行政管理這一職能，例如出臺一些有針對性的指導文件，制定企業在未來一段時間內的發展規劃等等，對金融機構進行正確的引導。四是為了支持地方金融企業的發展，政府出臺一些有利的優惠政策，例如支持城鎮銀行的發展，地方政府對當地一些優質項目進行大力宣傳和幫助

扶持。

3.管理方法上。地方政府要把重點放在整治信用環境和健全社會主義信用體系上，在自己管轄的范圍之內進行生態環境的整治，為地方金融業的更好發展打下一個堅實的外在基礎。具體的例子也驗證了這一觀點，如湖南省政府一直致力于金融生態環境的建設，從而促進金融業的發展，通過近十年努力，取得明顯成效，而且社會公共信用意識也得到了明顯的加強，形成了政府主導、人行協助、部門參與的新型創建模式。

（三）地方金融管理上存在的問題

1.職責上有交叉，容易造成工作推諉。很多地區已經明確規定融資性擔保公司的成立和監管主要有金融辦來負責，但是事實上目前融資性擔保公司的成立、監督和管理主要還是由經信委來處理操辦的，所以這就是兩者在職責上存在了交叉，所以在以后的工作中就容易形成推諉的現象。

2.制度上存在缺陷，金融機構在管理上不完善。近幾年，一些準金融機構在管理法規上比較松散，沒有形成統一的規章制度，如擔保公司、典當行等，這些準金融機構通常沒有嚴格的外部監管機制，所以在這些機構的內部運行上通常就會比較的混亂，有的企業甚至開始偏離自己的主旨，為了進行融資，高息借貸，到最后得不償失。

3.各部門之間較為孤立，缺少群體之間的團結協作。雖然在地方已經存在金融聯席會議，但是這個會議僅僅只是一個頭銜，并沒有實際的召開過，沒有實際性的作用。“一行三會”雖然相互之間也建立了信息共享機制，但是這些信息的及時性和完整性也得不到很好的保證。

二、目前地方金融管理模式及利弊分析

（一）地方金融管理模式現狀

金融公司管理方法范文第3篇

發展成型

1960年，印度兩家銀行的倒閉，促使印度中央銀行和中央政府將存款保險制度的建立問題提到議事日程上來。1961年12月，印度通過并頒布實施了《存款保險公司法》，并根據此法案于1962年建立了印度存款保險公司，作為印度儲備銀行的附屬機構，專門負責印度存款保險的實施。

1978年，印度存款保險公司兼并了印度信用擔保股份有限公司（CGCI），接管了其所有的資產和負債，并承擔了原來由CGCI擔保的業務，包括小額貸款擔保、金融公司擔保和合作社擔保。存款保險公司因此更名為存款保險與信用擔保公司（簡稱DICGC）。

印度存款保險制度采取強制加入的投保方式，加入存款保險體系的資格最初被限定為國有商業銀行、外國銀行在印度的分支機構，而合作銀行和農村地區的銀行被排除在外。1966年，《銀行法律法案》的生效，將合作銀行納入了儲備銀行的管轄范圍；1976年《農村地區銀行法》的通過和實施，使農村地區銀行也具備了參保資格。

資金運作

值得一提的是印度存款保險體系有一套經過多年磨合、完善的資金運作模式。首當其沖的就是針對不同存款類型設定不同的保險額度。實際上，被保險存款總額占合格存款總額的比重已由最初的23%上升到2000年的72%左右，同時，被保護賬戶占全部賬戶的比重約占90%以上。

在印度存款保險制度中，部分存款并不在保障范圍之列，其中包括外國政府存款、中央政府或邦政府存款、同業存款、合作銀行的邦土地開發銀行存款、可轉讓大額存單、作為現鈔抵押的存款、在銀行倒閉前或公告至少6個月或更早以前由于附屬債務轉移所產生的存款以及在國外的存款除此之外，其他類型的存款均可獲得DICGC的保險保障。

DICGC還對存款保險的最高額度進行了明確規定，對每個存款人的保險限額由最初的1500盧比，經過以后的數次調整，達到目前的10萬盧比，是印度人均GDP的6.1倍。

金融公司管理方法范文第4篇

國有企業的在當今的市場經濟中要更加平穩的運行并且擁有自己的位置需要對內部管理進行完善，尤其是關乎到企業命運的財務管理工作，財務管理在企業中是核心工作之一，不可忽視，財務管理制度的完善對企業的可持續發展起到非常積極的作用，以下是對國有企業財務管理進行的具體分析。

一、我國國有企業財務管理的發展現狀

（一）國有企業財務管理內部控制方面存在的問題

首先，存在虛假盈利的信息和數據。很多企業非常關注自身的發展業績，因此在盈利沒有達到預期目的時，選擇制定虛假的信息和數據，造成盈利的實事，這樣還能利誘投資者對企業進行長時間的投資。會計數據不準確極大的損害了債權人的利益。其次，在國有企業財務管理的內部管控上，對于財務活動的監督、檢查和考核的執行力度有所欠缺、一些企業為了提升企業的經濟效益，忽略了財務管理，因此設定的監督檢查制度只是形式的存在，并沒有真正的落實，常常出現以偏概全以點帶面的情況，并且各個部門和崗位也沒有確切的制約關系。最后，一些財務人員不能順利地行使監督職能。國有企業中，很多人事關系非常復雜，會計人員一般不敢違抗相關領導的旨意，因此處理財務的相關事宜都需要領導決定，一旦發生錯誤，會計人員也不能勇于監督，這種利益驅動嚴重的損傷了企業的利益[1]。

（二）國有企業的財務管理方法比較傳統

很多企業的財務管理方法并沒有隨著市場經濟的變化和時代的變遷與時俱進，而還是停留在原始的財務管理上。在這種情況下，財務管理人員也沒有創新精神，在國有企業財務管理的精確化、電算化、信息化和網絡化方面沒有新的突破，缺少對知識探索的主動性和積極性。因此很多企業的財務管理并沒有從企業實際出發，并沒有按照企業的財務要求對資金等進行處理，甚至一些信息和數據的傳遞還依靠人工方式，準確性非常低，會計核算和財務控制并不在企業發展的決策計劃中，也沒有形成統一完整的數據，財務資源呈現粗放化的管理[2]。

（三）融資與內部審計方面存在的問題

國有企業的融資方式呈現單一的趨勢。在改革開放以后，國家的發展使國有企業的融資方式有所增加，但是國有企業并沒有對金融市場和證券市場加以有效的利用，這樣資金的來源就比較單一。國有企業的內部籌資還存在不穩定性的問題，因此企業在運行中會有較高的負債率，針對這種負債并沒有建立起完善的償債制度，因此企業的融資一般都源于銀行。在審計的問題上，很多國有企業建立起了企業的審計部，但是卻沒有發揮相關的作用，流于形式，因此財務監督常常處于被架空的狀態，會計信息數據流失嚴重[3]。

二、建立國有企業完善的財務管理制度

（一）國有企業內部控制體制的建設

首先，在國有企業內部建立審計部門。審計部門的職責是對企業的假賬進行查處，并且查看是否存在利潤的虛報或者盈利及虧損情況，對會計賬本和財務報告的真實度進行核查，消除貪污和侵權事件。其次，建立企業各部門相互牽制，相互關聯的制度。這種制度的建立主要是在有關資金和支付等活動力，必須由兩個或兩個以上的部門分管，這樣才能促進其相互監督，相互制約。最后，健全財務總監制度。國有企業要根據自身企業的實際情況，建立財務總監負責制度，以此來加強對財務活動的監督，維護相關財務人員的切實利益，防止內部出現人員的混亂關系。

（二）國有企業財務管理辦法的創新

企業要想發展，財務管理辦法必須與時俱進，開拓創新，因此在國有企業的財務管理過程中首先建立起財務管理的專業化人才隊伍，提升相關人員的專業素質和綜合素質，提升他們的時代感，能夠根據現階段的社會發展情況，對新事物有自己的看法和觀察力。其次，加強財務工作的信息化、科學化、電算化和網絡化建設。利用先進的科學技術手段，在財務標準化建設方面對企業的財務資金進行管理，在預算與購銷方面以及會計集中核算方面進行多方位的信息化工作。做好企業長期發展的財務規劃方案，強化工作人員的長遠意識，做好財務管理的每一個細節。

（三）廣泛拓展資金的來源

國有企業的融資方式過于單一，因此針對這種情況需要拓寬籌資渠道，選擇一些比較合適的辦法降低企業的成本，減少僅僅依賴銀行的程度，財務管理的實際目的時對資金的運作進行管理，因此要實時的對現金的流量進行控制，掌握一些資金的來源于去處的信息，防止財務風險的發生，最高效的利用起各方面的資金，例如向證券公司、金融公司以及信托公司籌集資金進行本企業的正常運作，但是與此同時要謹記節約成本，減少不必要的浪費，建立起資金周轉回籠制度。

金融公司管理方法范文第5篇

（一）介紹以美國為代表的世界金融業經營體制的變遷

1.自然混業階段。1993年之前，混業模式經營流行于世界各國。所謂的自然混業階段是自發形成于經濟效益的刺激。美國作為最典型的例子，那時金融業在美國的實施主要是以實行最低限度的管理為原則從而平衡競爭秩序。隨著美國對金融監管政策不斷的放松，銀行控股公司在美國迎來了飛速發展階段，這標志的美國開始實施混業經營模式。

2.嚴格的分業階段。1993年的經濟“大蕭條”是一條分水嶺，這四年的大蕭條對于實施自然混業經營的美國產生了顛覆性的影響。銀行，證券大量的倒閉，這種混業的金融運作模式助長了股市投機，造成了股市混亂，對于股市暴跌。隨即，1993年經過國會的商議通過了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，美國的分業經營時代由此開啟。

3.回歸混業階段。進入了20世紀70年代，金融創新發展迅速，傳統的商業銀行面對金融創新的嚴重沖擊開始衰退，業務收入逐漸減少，與此同時，全能型銀行的跨國經營給嚴格執行跨國經營銀行帶來了很大的沖擊。面對如此大的競爭壓力，美國社會開始呼吁放寬金融管制，允許銀行再次進行混業經營。1999年美國國會通過了《金融服務現代化法案》這一法案的通過，標志分業經營體制的瓦解，混業經營成為主流。

（二）介紹一下我國金融業經營體制的變遷

1.混業經營。改革開放初期我國重新建立了四大國有專業銀行，當時并沒有嚴格區分分業經營和混業經營，都缺乏相關的法律規范。1986年，隨著一批經營范圍廣泛的現代化意義上的銀行的介入，四大銀行憑借自身的資金優勢和經營優勢紛紛經營證券，信托，保險等相關非傳統金融業務。從此推動了我國混業經營格局的形成。

2.分業經營。1993年是我國實施分業經營和混業經營的分水嶺。由于自律約束和監管能力的不足，我國實施的混業經營內在風險不斷積累，金融混亂的格局主要是由于很多金融企業在過渡競爭中進行大量的違規操作引起的。在此種嚴峻的背景下，1995年國務院頒布了《關于金融體制改革的決定》和1995年通過的《中華人民共和國商業銀行法》確定了銀行業、證券業、保險業分業經營、分業管理的原則。

二，適合我國國情的混業經營模式―金融控股公司

（一）簡單說明一下金融控股公司的發展運作機理。金融控股公司模式是在各個金融機構之上設立一個金融控股公司，同時在各個金融子公司與金融控股公司之間建立一個行政中心。構成一個金字塔模式。各個子公司之間并不是完全的獨立運作，他們之間的風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心。各個子公司之間的業務滲透主要以按照控股公司的方式進行。

（二）說明一下金融控股公司模式在我國國情下實施的可行性分析

1.金融控股公司符合我國現行的法律規定。我國金融業等相關規定禁止商業銀行投資于非銀行金融機構，但是我國的銀行法并不限制商業銀行在海外投資注冊一些非銀行金融機構。并且由這些非銀行的金融機構在中國投資其他金融業。總體概括就是各大商業銀行在綜合經營上采取繞道海外的方式即“國外注冊，國內經營”的方式進行。

2.金融控股公司既增加了金融機構的利潤來源又有效降低金融機構的內部風險。首先，各個金融子公司在金融控股公司的統一指揮下，分別經營保險，證券，銀行等業務對客戶進行全方位的金融服務。這就使得控股公司可以從多種渠道和方式獲得高額利潤。自然盈利能力也相應提高。其次，雖然金融控股公司模式是以混業經營為基礎，但各個子公司是相對獨立的法人組織，各公司之間形成了一道防火墻，阻隔了控股公司內部風險的傳播。

三，金融控股公司模式所引發的風險

金融控股公司模式也不是萬能的，運行這種模式也不可避免的產生相關風險。

（一） 法律監管風險。我國至今仍沒有準確定位“金融控股公司”的相關法律規范。原則上仍然實施金融分業監管體制。但目前中國實際上已經出現了各種形式的金融控股公司制度，混業經營模式的經營勢不可擋。這種法律缺失勢必給我國金融業發展帶來不利風險。相關金融法律對混業經營只字未提，使其處于法律法規中的“真空”地帶。這種金融法制架構不完整容易導致面對金融控股公司母公司的違法行為束手無策，造成金融業再一次混亂。

（二）資金風險。各個子公司之間的資本在金融控股公司模式的統一管理下容易出現資本重復計算的問題。同一筆資金在為了實現最大利用效率的情況下，集團會在母公司和子公司之間重復多次使用這筆資金，造成償付能力虛高，這樣會造成過高的財務杠桿比率。從而威脅到這個金融控股公司的安全。

（三）金融控股公司內在風險的傳遞性。金融控股公司統一指揮各個金融子公司進行相對獨立的金融業務，如果一個子公司經營不善出現虧損，那么金融控股公司為了保住其在金融業的整體信譽，會借用其他子公司的資金對虧損的公司進行援助，這必將影響其他子公司業務的正常有序的開展。

四，完善我國金融控股公司風險體系管理的建議。從1993年我國實施的混業經營變遷歷程可以看出。由于金融監管的不到位和對混業經營業務認識不到位，縱容金融企業在競爭中進行大量的違規操作，造成金融市場混亂。所以金融監管的加強對混業經營的發展至關重要。

（一） 完善金融監管法律法規體系。一個有效的，完善的法律體系，對我國金融業體制的發展至關重要，有效的對各個監督管理部分的責任進行劃分勢在必行，從而穩定金融法律體系。建立一個完整的金融體系法律構架，既結合以往分業經營管理中相關防火墻的建設經驗，也要結合其他國家先進的金融控股公司制度管理方法。制定防范風險的相關規則，要求各部門嚴格實施。詳細規定處罰制度和存款保險在金融業務的應用。最大化保證客戶的利益。