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金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】投資與理財(cái)專業(yè)；學(xué)生；財(cái)商

財(cái)商教育最重要的一點(diǎn)，是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來(lái)更大的回報(bào)。個(gè)人的一生是其規(guī)劃的范圍，其最高目標(biāo)是幸福的一生，財(cái)商是其規(guī)劃的總體理論。以猶太財(cái)商教育的精髓思想為核心，為中產(chǎn)階級(jí)歸納出了青少年財(cái)商教育的三個(gè)方面：財(cái)富知識(shí)、掌錢能力、賺錢能力。

一、財(cái)商教育的具體內(nèi)涵

財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢的能力，即財(cái)務(wù)智商和理財(cái)智慧，它包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層次、四種技能，觀念指對(duì)金錢和財(cái)富的認(rèn)識(shí)和理解過(guò)程，知識(shí)是投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，行為作為觀念的表現(xiàn)和載體，是觀念和知識(shí)在個(gè)人與環(huán)境之間的交互活動(dòng)。四項(xiàng)主要技能包括：一是閱讀理解數(shù)字的能力；二是錢生錢的能力；三是市場(chǎng)、供給與需求，滿足市場(chǎng)需求的營(yíng)銷能力；四是合理運(yùn)用法律規(guī)章、有關(guān)會(huì)計(jì)、法律及稅收規(guī)定的能力。財(cái)商與你賺錢多少無(wú)關(guān)，它是測(cè)量你能夠留住多少錢以及能夠讓這些錢為你工作多久的指標(biāo)。

二、投資與理財(cái)專業(yè)的財(cái)商要求

（一）經(jīng)濟(jì)和金融等相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課訓(xùn)練學(xué)生學(xué)習(xí)能力

目前我院投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)課程主要開設(shè)了《經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)》、《金融學(xué)基礎(chǔ)》、《會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)》等課程，通過(guò)這些課程，學(xué)生需要學(xué)會(huì)經(jīng)濟(jì)分析方法，了解經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有哪些主要的影響因素。這些基礎(chǔ)知識(shí)是學(xué)習(xí)的載體，學(xué)生要在掌握基礎(chǔ)知識(shí)后，反思如何進(jìn)一步學(xué)習(xí)，如何將書本知識(shí)與現(xiàn)實(shí)聯(lián)系起來(lái)。如何能夠更加有效率的進(jìn)行學(xué)習(xí)。互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)是當(dāng)前非常不錯(cuò)的一種學(xué)習(xí)。

（二）投資和理財(cái)?shù)认嚓P(guān)專業(yè)核心課程訓(xùn)練學(xué)生投資能力

目前我院投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生開設(shè)的專業(yè)核心課程主要有《公司理財(cái)》、《證券投資分析》、《期貨投資》、《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》等課程，這些課程在進(jìn)行理論教學(xué)的同時(shí)，都有相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)操作，通過(guò)理論講解一模擬演練一模擬投資等程序，讓學(xué)習(xí)一步步熟悉投資過(guò)程，讓學(xué)生能夠在真實(shí)的金融市場(chǎng)中體會(huì)盈利與虧損。學(xué)生在掌握基礎(chǔ)知識(shí)與技巧后，就需要通過(guò)反復(fù)的操作來(lái)積累自身投資經(jīng)驗(yàn)。

（三）實(shí)習(xí)和實(shí)訓(xùn)等相關(guān)專業(yè)實(shí)踐課程訓(xùn)練學(xué)生變通能力

投資能力是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值，而財(cái)商的最高目標(biāo)是在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，投資本身受外界因素影響，同時(shí)也受到投資者自身認(rèn)知與性格因素的影響，因此，在學(xué)生實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)過(guò)程中，要訓(xùn)練學(xué)生信息收集能力，提高學(xué)生投資決策的準(zhǔn)確性，同時(shí)鍛煉學(xué)生投資心態(tài)的穩(wěn)定性，根據(jù)環(huán)境的變化調(diào)整自身的投資和理財(cái)方案。

三、財(cái)商教育在人才培養(yǎng)中的問(wèn)題

（一）教育模式不成熟

財(cái)商教育涉及到的知識(shí)包括經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等眾多學(xué)科，相關(guān)知識(shí)涉及的面非常廣泛，財(cái)商技能訓(xùn)練沒(méi)有統(tǒng)一的程式，每一項(xiàng)投資產(chǎn)品的熟悉都需要較長(zhǎng)的過(guò)程，理財(cái)技能的訓(xùn)練需要建立在對(duì)多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品熟悉的基礎(chǔ)上，目前，財(cái)商教育多采用集中訓(xùn)練的模式，而且多要求學(xué)員具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。財(cái)商教育在高職院校受到現(xiàn)行教學(xué)管理制度的限制較多。

（二）教育資源不充足

財(cái)商之所以重要，是因?yàn)槔碡?cái)能力會(huì)應(yīng)用在我們?nèi)粘Ｉ钪?而且是一個(gè)人實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的重要因素，因此，財(cái)商教育除了基礎(chǔ)知識(shí)涉及的面非常廣泛之外，另外一個(gè)特點(diǎn)就是時(shí)效性非常強(qiáng)。比如，銀行的理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)銀行推出的產(chǎn)品差別比較大，而且受到國(guó)家政策因素的影響非常大；證券投資產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家政策、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等因素影響，而且這些因素很難進(jìn)行量化。這需要在教學(xué)過(guò)程中需要有一個(gè)定期更新并經(jīng)過(guò)分類整理的資源庫(kù)。目前我院已經(jīng)開始籌建金融教學(xué)資源庫(kù)，但是我們的資源庫(kù)建成后一般僅供內(nèi)部教學(xué)使用。另外，財(cái)商教育資源不足也造成財(cái)商教育課程之間無(wú)法有效銜接。

（三）師資力量薄弱

財(cái)商教育對(duì)應(yīng)的崗位就是理財(cái)規(guī)劃師，這些崗位大部分在銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，主要是針對(duì)銀行和保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)是應(yīng)該建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品熟悉基礎(chǔ)上的。目前，能夠達(dá)到這樣水平的理財(cái)師非常少，高職投資與理財(cái)專業(yè)教師一般都是金融專業(yè)的畢業(yè)生，缺少相關(guān)投資與理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，由于待遇、時(shí)間、精力等原因，具備一定投資與理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的兼職教師非常少，無(wú)法提高財(cái)商教育的師資水平。

四、突出財(cái)商教育在人才培養(yǎng)中的對(duì)策

（一）收集財(cái)商教育資源

國(guó)外財(cái)商教育已經(jīng)比較成熟，我們可以借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家教育部門應(yīng)該加速財(cái)商教育資源庫(kù)的籌建，做好頂層設(shè)計(jì)，從小學(xué)到大學(xué)，從學(xué)生到成人，擴(kuò)大財(cái)商教育規(guī)模，融合財(cái)商教育資源，財(cái)商教育資源涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)和部門，也需要相關(guān)部門的作用。

（二）改革現(xiàn)有相關(guān)課程

投資與理財(cái)專業(yè)作為高職教育，不斷推進(jìn)財(cái)商教育具有先天優(yōu)勢(shì)，自身課程與財(cái)商教育高度相關(guān)，與金融相關(guān)部門有比較廣泛的聯(lián)系。因此，以財(cái)商能力培養(yǎng)為核心，通過(guò)改革現(xiàn)有課程，將會(huì)推進(jìn)財(cái)商教育，將現(xiàn)有課程理論內(nèi)容進(jìn)行精簡(jiǎn)，豐富教學(xué)形式，將課本與現(xiàn)實(shí)生活更加緊密的聯(lián)系起來(lái)，增加實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，提高學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐能力，加強(qiáng)專業(yè)課程之間的聯(lián)系，讓學(xué)生的專項(xiàng)能力在相應(yīng)課程中都能夠得到鍛煉，最后在實(shí)習(xí)階段提高學(xué)生靈活應(yīng)變能力。

（三）強(qiáng)化財(cái)商師資力量

投資與理財(cái)專業(yè)師資力量的培養(yǎng)與壯大主要還需要通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但不能忽視兼職教師的力量，兼職教師投資與理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富，但可能存在只局限于某一領(lǐng)域，但一支搭配合理的兼職教師隊(duì)伍就能反映投資與理財(cái)行為的發(fā)展水平，財(cái)商師資是財(cái)商教育資源庫(kù)建設(shè)的主要力量，通過(guò)財(cái)商教育資源庫(kù)的建設(shè)也會(huì)提高財(cái)商教育師資的專業(yè)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張國(guó)強(qiáng).財(cái)商教育人才培養(yǎng)中的探析――基于高職投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的實(shí)踐[J].重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，04：4648+39

[2]劉方方，陳鑫瑋，程甜，張艷婷.當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育芻議[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2014，06：299300

金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范文第2篇

關(guān)鍵詞：理財(cái)專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

中國(guó)改革開放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開始發(fā)展起來(lái)[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見(jiàn)的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說(shuō)的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過(guò)程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹人作為根本任務(wù)來(lái)抓；強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過(guò)程，特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。

主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能，如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國(guó)際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語(yǔ)、專業(yè)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（三）職業(yè)知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能，如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測(cè)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（四）職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來(lái)職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能，如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語(yǔ)藝術(shù)、社交禮儀等[2]。

通過(guò)理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí)，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架，理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式。“三層”是指按課程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段；“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹怼⒐纠碡?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。

投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。

投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí)；實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場(chǎng)運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。

通過(guò)三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳?chǎng)地教學(xué)。

課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢(shì)就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面，學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語(yǔ)氣、表情等等帶來(lái)的信息，而且有了問(wèn)題可以當(dāng)場(chǎng)提出得到即時(shí)的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn)：首先，也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟(jì)的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。

作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來(lái)限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來(lái)影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場(chǎng)地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場(chǎng)的大盤波動(dòng)即時(shí)顯示出來(lái)，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場(chǎng)地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn)，又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過(guò)程中的角色進(jìn)入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員，對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語(yǔ)表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語(yǔ)還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能，以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫各類財(cái)經(jīng)論文，通過(guò)論文的撰寫，一是增強(qiáng)

了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度，二是加強(qiáng)了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分，并作為理財(cái)專業(yè)的重要教學(xué)成果。

五、畢業(yè)實(shí)習(xí)要求證書與經(jīng)驗(yàn)并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時(shí)還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過(guò)程應(yīng)與國(guó)家技能考證、國(guó)家職業(yè)資格考證要求接軌，實(shí)行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書有全國(guó)計(jì)算機(jī)等級(jí)一級(jí)證書、英語(yǔ)三級(jí)證書（或英語(yǔ)A、B級(jí)應(yīng)用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財(cái)規(guī)劃師資格證書等。

同時(shí)，作為理財(cái)專業(yè)的學(xué)生又要注重實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的累積，要在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間通過(guò)專業(yè)實(shí)踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗(yàn)理論。投資理財(cái)專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對(duì)于學(xué)生的要求也是越來(lái)越高。所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)于培養(yǎng)真正的理財(cái)專家來(lái)說(shuō)，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質(zhì)型理財(cái)人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)長(zhǎng)時(shí)期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點(diǎn)是理論著眼全面、實(shí)踐落在實(shí)處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國(guó)家全局，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，為中國(guó)的金融市場(chǎng)培養(yǎng)更多的實(shí)用人才。

參考文獻(xiàn)

金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范文第3篇

論文摘要：目前農(nóng)村理財(cái)技能人才的缺乏制約了農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。如何培養(yǎng)大量的農(nóng)村理財(cái)技能人才，使農(nóng)民能夠得到更多更好的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)收益，需要清楚地了解農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會(huì)需求、培養(yǎng)途徑，以推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村理財(cái)技能人才的開發(fā)。

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的需求不斷增加。農(nóng)村需要有一批了解農(nóng)村實(shí)情和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)知識(shí)的投資理財(cái)人才，幫助農(nóng)民群眾放心投資理財(cái)，確保財(cái)富留得住、增值快，使農(nóng)民成為真正意義上的國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大實(shí)惠受益人。而農(nóng)村理財(cái)技能人才目前相當(dāng)缺乏，成為制約農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會(huì)需求、培養(yǎng)途徑等問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。

一、農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會(huì)需求

1。農(nóng)民迫切需要理財(cái)技能人才的幫助或者提升自身的理財(cái)技能，以促使其資產(chǎn)得到保值增值。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村居民收入在持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民的理財(cái)觀念正在轉(zhuǎn)變，投資理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾樱捎诖蠖鄶?shù)農(nóng)民缺乏投資理財(cái)知識(shí)、缺乏農(nóng)村理財(cái)技能人才、農(nóng)村理財(cái)渠道單一等因素，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，農(nóng)民個(gè)人資產(chǎn)的保值增值能力不強(qiáng)，如國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年前三季度，農(nóng)村居民人均財(cái)產(chǎn)性收入僅為84元。

2.商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的重要平臺(tái)，需要大量的具有農(nóng)村理財(cái)技能的工作人員。過(guò)去，由于利益問(wèn)題各大銀行似乎對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)興趣不大，收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，限制向農(nóng)村貸款，理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)城市人口，證券、期貨、保險(xiǎn)公司也難以深入農(nóng)村，使大部分的農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù)。其實(shí)我國(guó)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)廣大農(nóng)民群眾開展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育的責(zé)任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財(cái)技能人才深入到農(nóng)村，搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，為廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財(cái)服務(wù)。

3.農(nóng)村鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民私營(yíng)企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財(cái)技能人才。大部分農(nóng)村企業(yè)資本金小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這就需要具有企業(yè)理財(cái)技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。比如農(nóng)村民間資金借貸、地下錢莊這種高風(fēng)險(xiǎn)投融資活動(dòng)，會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)民的理財(cái)質(zhì)量，需要農(nóng)村理財(cái)技能人才的正確引導(dǎo)。各級(jí)農(nóng)村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活水平，更需要理財(cái)技能人才來(lái)參與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，提高村級(jí)理財(cái)水平。

二、農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)途徑

農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本素質(zhì)要求體現(xiàn)在:一要有較豐富的農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)、投資等基礎(chǔ)知識(shí);二要有較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和技能，須具備實(shí)際的操作能力。農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本技能要求主要有以下幾個(gè)方面:與農(nóng)村客戶的溝通能力，理財(cái)服務(wù)的營(yíng)銷能力，財(cái)務(wù)策劃書和文字表達(dá)能力及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)知和平衡能力。

農(nóng)村理財(cái)技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個(gè)方面:

1.高等院校面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送農(nóng)村理財(cái)技能人才。目前，高等院校的金融理財(cái)專業(yè)非常熱門，越來(lái)越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個(gè)專業(yè)。但是絕大部分理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對(duì)大中城市的理財(cái)市場(chǎng)，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，這造成了農(nóng)村理財(cái)技能人才的匾乏。因此，我國(guó)高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)模式，開設(shè)針對(duì)農(nóng)村理財(cái)?shù)恼n程。

例如，浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同組建了“浙江農(nóng)村合作金融學(xué)院”，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際、農(nóng)村金融崗位現(xiàn)有員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和在校大學(xué)生學(xué)習(xí)狀況，在高校中率先創(chuàng)設(shè)了“農(nóng)村合作金融專業(yè)”，并在現(xiàn)有的專業(yè)中，設(shè)立農(nóng)村金融方向，如財(cái)會(huì)專業(yè)設(shè)置農(nóng)村金融柜臺(tái)方向，保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方向，理財(cái)專業(yè)設(shè)置農(nóng)民理財(cái)方向，營(yíng)銷專業(yè)設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品交易方向等;同時(shí)，增加與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有關(guān)的課，編寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為》、《農(nóng)村金融》、《農(nóng)村信用社綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)》等特色化教材，制定符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的專業(yè)教學(xué)計(jì)劃，讓學(xué)生更多地了解農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)、熟悉農(nóng)民。學(xué)院每年還落實(shí)20%的畢業(yè)生到農(nóng)村金融部門工作，并建立獎(jiǎng)學(xué)金，對(duì)到農(nóng)村金融系統(tǒng)工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵(lì)。 浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)也積極培養(yǎng)理財(cái)技能人才，建立和利用金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司平臺(tái)，開設(shè)金融服務(wù)公司崗位認(rèn)識(shí)課程，在各模塊老師的指導(dǎo)下對(duì)工學(xué)結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司直接引入各大金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品作為理財(cái)實(shí)踐的對(duì)象，由金融機(jī)構(gòu)的專家直接參與產(chǎn)品和專業(yè)的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，再輔以校內(nèi)指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學(xué)生基本上在就學(xué)期間就可以開展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)。學(xué)院還通過(guò)金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)“課證合一”的教學(xué)改革，使學(xué)生在就學(xué)期間能夠考取保險(xiǎn)、證券、期貨、會(huì)計(jì)等從業(yè)人員資格證書，學(xué)生畢業(yè)后能立即勝任理財(cái)工作崗位。

2.各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，積極聘用具有農(nóng)村理財(cái)技能的高校畢業(yè)生，面向農(nóng)村宣傳和提供理對(duì)月又務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，開發(fā)和聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的農(nóng)村理財(cái)部門，搭建功能完善的理財(cái)平臺(tái)，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù);在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主設(shè)立農(nóng)村理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)，聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極創(chuàng)造條件為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場(chǎng)信息、參謀致富項(xiàng)目過(guò)程中，將通俗易懂、具體實(shí)用的理財(cái)知識(shí)宣傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與生產(chǎn)、流通、理財(cái)、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。

3.通過(guò)各種形式的培訓(xùn)幫助農(nóng)民提高自身的理財(cái)意識(shí)和技能，使一部分農(nóng)民逐漸提升為理財(cái)技能人才。金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)政府部門、高等院校應(yīng)該相互聯(lián)合，組織農(nóng)村理財(cái)技能人員進(jìn)村入戶，向農(nóng)民開辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班。利用寬帶網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農(nóng)民開展金融投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還要積極對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行“金融理財(cái)掃盲”行動(dòng)，開辦鄉(xiāng)村技能培訓(xùn)學(xué)院等，如浙江金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院與浙江省淳安縣農(nóng)村共同開辦的“幸福學(xué)院”，不僅使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民能夠提高素質(zhì)，學(xué)到有用知識(shí)，而且使職業(yè)技術(shù)教育在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的價(jià)值突顯，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)等基本知識(shí)，從根本上提高了農(nóng)民自身素質(zhì)，使農(nóng)民成為自己的理財(cái)專家，充分發(fā)揮了農(nóng)民的主觀能動(dòng)性，從而也改善了農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境，繁榮農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。

三、士音養(yǎng)農(nóng)村理財(cái)技能人才的建議

下各級(jí)政府應(yīng)重視農(nóng)村理財(cái)技能人才的開發(fā)，出臺(tái)相應(yīng)政策支持農(nóng)村理財(cái)技能人才落戶農(nóng)村、扎根農(nóng)村，并解決技能人才住房、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、后續(xù)教育等一系列問(wèn)題，為留住農(nóng)村理財(cái)技能人才、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范文第4篇

    【關(guān)鍵詞】: 工薪階層  家庭理財(cái)   證券投資   

    改革開放20多年以來(lái),居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問(wèn)題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來(lái)生活的保障。

    從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過(guò)分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō):“富無(wú)經(jīng)業(yè),則貨無(wú)常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來(lái)資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購(gòu)買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購(gòu)置住房>購(gòu)置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。 

    階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

    目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問(wèn)題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢,就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過(guò)于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái),投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會(huì)

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多,可以說(shuō),如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。

    [2] 葉蓓,《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。

    [3] 包純正,《個(gè)人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。

    [4] 穆利,《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范文第5篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)市場(chǎng)

［中圖分類號(hào)］F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B ［文章編號(hào)］

2095-3283（2012）02-0125-03

作者簡(jiǎn)介：鄭蘭祥（1965-），男，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：宏觀金融與區(qū)域金融；程躍玲（1988-），女，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)金融碩士研究生，研究方向：金融管理；鄭飛鴻（1993-），男，淮北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)本科生。

基金項(xiàng)目：安徽省社科基金（AHSK09-10D28）。

一、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的必要性

（一）滿足農(nóng)民收入提高后的理財(cái)需求

據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入已由1991年的708.6元提高到2009年的5153.2元。隨著農(nóng)民收入不斷提高，可支配收入也在增加，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意到農(nóng)民理財(cái)市場(chǎng)的潛力，也應(yīng)該助力于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，大力開發(fā)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，滿足農(nóng)民的理財(cái)需求。

（二）有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹下的資產(chǎn)管理

目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力明顯不足，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、全面復(fù)蘇也將是緩慢而曲折的過(guò)程。而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖然回升向好的趨勢(shì)不斷穩(wěn)固，但消費(fèi)疲軟現(xiàn)象仍沒(méi)有從根本上好轉(zhuǎn)，居民消費(fèi)價(jià)格繼續(xù)上漲，通貨膨脹壓力仍然很大。目前農(nóng)村富余資金普遍存放在銀行，但是面臨嚴(yán)重的通貨膨脹，實(shí)際存款利率為負(fù)數(shù)。2008年以來(lái)我國(guó)存款利率經(jīng)歷了9次變動(dòng)，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008年12月23日以來(lái)經(jīng)歷了幾次比較集中的調(diào)高，截至2011年7月7日調(diào)整到3.50%，但是相對(duì)于同期的7.1%的通貨膨脹率來(lái)說(shuō)就是負(fù)利率。加上近一段時(shí)間股市低迷不振、樓市深陷調(diào)控，老百姓投資理財(cái)、抗通脹的愿望越來(lái)越強(qiáng)烈。

（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，民間借貸愈演愈烈，然而民間借貸的法制不完善，農(nóng)民參與風(fēng)險(xiǎn)大。民間借貸利率從直接貸款的20%左右到通過(guò)中介貸款的超過(guò)40%不等，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)極具吸引力，但作為企業(yè)的可持續(xù)融資來(lái)說(shuō)成本過(guò)高，一些企業(yè)沒(méi)有將所融資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，一旦資金鏈斷裂，企業(yè)老板資不抵債，跑路時(shí)有發(fā)生，許多農(nóng)戶血汗錢無(wú)法追還，近期溫州和鄂爾多斯的民間借貸風(fēng)波就是實(shí)例。據(jù)中國(guó)人民銀行近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，溫州近90%的家庭和60%的企業(yè)都參與民間借貸。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行估算，溫州市2011年僅有35%的民間借貸流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，較2004年超過(guò)90%的比例大為下降，其余的貸款或是進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，或是在非正規(guī)的金融中介之間流轉(zhuǎn)。農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，難以把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上具有比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)承擔(dān)起滿足農(nóng)村理財(cái)需求的責(zé)任，向農(nóng)民投資者提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，減少農(nóng)戶投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）矯正農(nóng)村金融領(lǐng)域“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象

所謂“系統(tǒng)性負(fù)投資”是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)的居民中獲得儲(chǔ)蓄，而沒(méi)有以相應(yīng)比例向該地區(qū)發(fā)放貸款。從目前狀況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了這種“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)，要么從農(nóng)村撤離，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)度到城市使用，發(fā)放給發(fā)達(dá)地區(qū)一些大項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足和缺位。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2001）的測(cè)算，1997—2000年，通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金凈流出量為10334億元，這些機(jī)構(gòu)成為地道的資金“抽水機(jī)”。這種農(nóng)村地區(qū)資金凈流出的“虹吸”現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了融資的真空。盡管我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款余額逐年增加，但是由于其貸款余額的增加幅度小于存款余額的增加幅度，故而使信用社的負(fù)投資額呈逐年增大的趨勢(shì)，到2009年全國(guó)已達(dá)15150.42億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，資金流向城市，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品有助于農(nóng)民主動(dòng)獲取收益，矯正“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。

二、目前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及原因

（一）存在的問(wèn)題

近年來(lái)理財(cái)產(chǎn)品在大中城市競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村發(fā)展得卻非常緩慢，具體問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品品種少、起點(diǎn)高

目前，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品依然是大多數(shù)農(nóng)民理財(cái)?shù)奈┮贿x擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，為“三農(nóng)”服務(wù)的大型商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的對(duì)保守型客戶比較有吸引力的產(chǎn)品有本利豐系列產(chǎn)品，推出數(shù)量占比14%，其他三個(gè)系列的產(chǎn)品屬于非保本型產(chǎn)品，農(nóng)民一般對(duì)其很少問(wèn)津；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行至今推出的產(chǎn)品數(shù)量只有104只，適合廣大農(nóng)民投資的理財(cái)產(chǎn)品很少；農(nóng)村信用社一般只提供儲(chǔ)蓄類理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，而已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特征。而且目前金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的理財(cái)產(chǎn)品一般都是以5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元為認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)投資門檻偏高。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)重視不夠

農(nóng)民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí)，習(xí)慣于將富余資金存入銀行。2001年全國(guó)農(nóng)戶人民幣存款余額是13821.40億元，到2009年達(dá)到49277.61億元。而且在存款總額中定期存款占到近70%，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)比較穩(wěn)定的資金來(lái)源。銀行偏向于在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而將更多的精力集中于城市理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售上。這種現(xiàn)象也是“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”下導(dǎo)致的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)模式，農(nóng)村同城市的差距使得金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品獲益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在城市銷售理財(cái)產(chǎn)品，因此金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)力。

3.通過(guò)非正規(guī)金融渠道發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品危害農(nóng)民利益

目前非正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)影響力很大，農(nóng)民被非正規(guī)渠道發(fā)售的相對(duì)較高的收益水平產(chǎn)品所吸引，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠了解。特別是民間借貸簡(jiǎn)便易行，在農(nóng)村普遍存在，這在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來(lái)一定的危害。民間金融目前游離于政府監(jiān)管之外，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，一些民間借貸活動(dòng)成為孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。且民間借貸中普遍存在的高利貸現(xiàn)象，提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，一旦資金鏈斷裂就會(huì)使農(nóng)戶無(wú)力償債，給農(nóng)民帶來(lái)巨大的損失并危及社會(huì)的穩(wěn)定。

（二）形成的原因分析

1.農(nóng)民缺乏理財(cái)知識(shí)，觀念落后

由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的足夠重視和指導(dǎo)，很少有銷售人員到農(nóng)村去推銷和宣傳理財(cái)產(chǎn)品，所以農(nóng)戶難以獲取現(xiàn)代金融理財(cái)知識(shí)。農(nóng)民理財(cái)保守化心理及陳舊觀念不能盡快改變，缺乏主動(dòng)參與理財(cái)產(chǎn)品的積極性。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)高達(dá)22000億元以上，這一龐大數(shù)字說(shuō)明農(nóng)民“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”。在城市“錢財(cái)需要打理，人生需要規(guī)劃”、“你不理財(cái)，財(cái)不理你”等理財(cái)廣告語(yǔ)耳熟能詳。然而，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，如何理財(cái)、怎樣使得富余資金保值、增值卻成一大難題。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后與理財(cái)產(chǎn)品信息化趨勢(shì)的矛盾

金融理財(cái)產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。城市的理財(cái)硬件和軟件條件都比較齊全，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計(jì)算機(jī)普及率較低，相當(dāng)數(shù)量的理財(cái)產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣，此外商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融設(shè)施普遍匱乏，制約了理財(cái)服務(wù)的推廣。

3.政策上對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的偏離

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融領(lǐng)域改革重點(diǎn)一直放在城市，農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境尚不健全。利益驅(qū)動(dòng)使銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移，這是近些年銀行從農(nóng)村減少網(wǎng)點(diǎn)甚至撤銷機(jī)構(gòu)的根本原因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城市金融機(jī)構(gòu)在資金投入、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面存在諸多不平衡。

三、發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策

（一）普及農(nóng)村理財(cái)知識(shí)

做好金融知識(shí)的普及工作，改善農(nóng)村理財(cái)傳統(tǒng)觀念是發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的前提。很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)相繼推出許多理財(cái)產(chǎn)品，但是廣大農(nóng)民卻對(duì)此比較陌生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)的力度，對(duì)廣大農(nóng)戶進(jìn)行金融掃盲，從根本上改善農(nóng)村理財(cái)環(huán)境。例如，金融機(jī)構(gòu)可以開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)、印制一些金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本重點(diǎn)介紹理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。既要宣傳理財(cái)產(chǎn)品的收益，也要強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心。政府可以組織專業(yè)人員開展下鄉(xiāng)活動(dòng)，廣播或電視等主流媒體在各農(nóng)林頻道節(jié)目中，應(yīng)定期以簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言及圖像向農(nóng)戶講授股票、基金等金融工具知識(shí)和股票市場(chǎng)操作要點(diǎn)及方法等。

（二）金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變“重城輕農(nóng)”思想

廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在農(nóng)村開展理財(cái)業(yè)務(wù)可以改善自身收入來(lái)源單一的現(xiàn)狀，并帶來(lái)管理、托管、傭金等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為企業(yè)創(chuàng)造更多的交叉銷售機(jī)會(huì)，全方位服務(wù)客戶，降低客戶的流失率。金融機(jī)構(gòu)必須改變理財(cái)只面對(duì)大中城市“高端客戶”、農(nóng)村客戶大多沒(méi)有理財(cái)需求的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的戰(zhàn)略意義和歷史責(zé)任。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新定位農(nóng)村市場(chǎng)，科學(xué)合理布局農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立專業(yè)理財(cái)代辦點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查和對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的投入，加快拓展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是具有“支農(nóng)”作用的金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)面向的客戶都是以農(nóng)民為主，所以在農(nóng)村開展理財(cái)業(yè)務(wù)具有渠道和客戶資源、信息和政策等方面的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多了解農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨螅浞掷闷湓谵r(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)拓寬服務(wù)的覆蓋面。

（三）積極增加農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的供給

農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有著特殊的需求，并不是把城市理財(cái)產(chǎn)品搬到農(nóng)村市場(chǎng)就可以成為農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品要想得到農(nóng)戶的認(rèn)可就必須遵循農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，開發(fā)出具有操作簡(jiǎn)單方便、投資起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

投資理財(cái)仍需穩(wěn)字當(dāng)頭，特別是對(duì)于偏向保守理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱的農(nóng)戶投資者而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以推行保本型理財(cái)產(chǎn)品為主，一般銀行的保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇，如投資于國(guó)債和基金產(chǎn)品等。在當(dāng)前股市不景氣，樓市觀望的情況下，銀行個(gè)人存款賬戶的“閑錢”開始增多，針對(duì)這種情況金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)市場(chǎng)上推出了不少針對(duì)短期、流動(dòng)性強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品，得到大中城市居民的追捧。這種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，對(duì)農(nóng)戶投資者來(lái)說(shuō)也是比較有吸引力的，金融機(jī)構(gòu)可以向農(nóng)戶推介此類產(chǎn)品。

目前，投資類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品得到百姓的青睞，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有保障，并且有投資收益，能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)很少，許多保險(xiǎn)客戶經(jīng)理由于入職條件低，技能有限，不能為農(nóng)戶提供好的咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該多關(guān)注老百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問(wèn)題，應(yīng)設(shè)計(jì)專門的投資理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)銀行可以憑借農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多且在百姓心中信譽(yù)較高的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村設(shè)計(jì)銷售醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民可通過(guò)銀行柜臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，從而方便理財(cái)。

目前農(nóng)村普遍存在青年勞動(dòng)力流向大城市的現(xiàn)象，從而會(huì)出現(xiàn)大量土地閑置，這不僅使得靠土地為生的農(nóng)民收入來(lái)源減少，還造成社會(huì)緊缺的耕地資源閑置浪費(fèi)以及危及國(guó)家糧食生產(chǎn)安全。針對(duì)此現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)與之相關(guān)的農(nóng)民土地信托的理財(cái)產(chǎn)品，土地信托是土地使用權(quán)人（委托人）為有效利用土地，將土地信托予受托人，由受托人利用其專業(yè)規(guī)劃與管理，將開發(fā)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)作為信托受益分配給受益人。農(nóng)戶可以將土地使用權(quán)委托給銀行，簽訂委托授權(quán)合同，由銀行或銀行委托其他專業(yè)信托機(jī)構(gòu)對(duì)土地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，期間農(nóng)戶獲得收益分配。發(fā)展土地信托理財(cái)產(chǎn)品可以提高土地資源重組效率，有利于提高土地規(guī)模效益，使農(nóng)業(yè)發(fā)展走上集約化、規(guī)模化道路。由于土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)，此種理財(cái)產(chǎn)品一般是較長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶在投資時(shí)需要權(quán)衡利弊。

（四）努力拓寬農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道

在營(yíng)銷手段的設(shè)計(jì)中應(yīng)充分考慮農(nóng)村的實(shí)際情況，以傳統(tǒng)手段為主、現(xiàn)代手段為輔。傳統(tǒng)手段是指依靠金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷推廣理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)代手段是指電話、短信、傳真、網(wǎng)絡(luò)等工具。金融機(jī)構(gòu)要加大資金投入，升級(jí)改造辦公設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)等現(xiàn)代化辦公通訊手段，建立電話服務(wù)中心和手機(jī)短信等業(yè)務(wù)平臺(tái)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的農(nóng)村地區(qū)可以采用建立農(nóng)村金融超市。金融超市既可以采用網(wǎng)上金融超市也可以采用網(wǎng)點(diǎn)式的金融超市，金融超市可以展示各種理財(cái)產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，同時(shí)應(yīng)該有理財(cái)專業(yè)人士免費(fèi)向農(nóng)戶答疑解難，幫助選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身員工情況為每個(gè)村選一個(gè)對(duì)其情況比較了解的員工擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品客戶經(jīng)紀(jì)人，有利于金融機(jī)構(gòu)熟悉客戶需求以及介紹理財(cái)產(chǎn)品，從而節(jié)約由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的各種成本。

（五）大力提高農(nóng)村理財(cái)服務(wù)人員的素質(zhì)

員工素質(zhì)的提高能夠?yàn)閱挝惶峁┐罅康娜瞬艃?chǔ)備，金融機(jī)構(gòu)要積極鼓勵(lì)員工有組織、有步驟地開展業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，可邀請(qǐng)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦專題講座。經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的員工，應(yīng)重點(diǎn)充實(shí)到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)個(gè)人客戶經(jīng)理、理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，要努力將業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)、善溝通的人員充實(shí)到理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，做到人盡其才。

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