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適合家庭投資的理財方式范文第1篇

關鍵詞 閑置資金投資 資金科學配置 理財產品 產品分類

一、引言

隨著市場經濟體制日益完善，我國城鎮居民的收入水平和生活質量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區別就在于更懂得家庭理財的規劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設及家庭的內部財務

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產分配情況及風險承受能力，根據專家建議和個人學習，根據資產狀況及相關信息，及時調整資產配置與投資結構以有效控制風險，使家庭資產實現收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財的作用

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現資產的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風險，應對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統的單一的投資方式，家庭理財規劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規劃出的緊急備用金等來進行應對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經濟生活基本單位之后，家庭中的生產經營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產生了家庭會計。在社會經濟活動日益復雜的今天，家庭經濟事項日漸復雜，從理財的角度來說，建立健全的家庭會計賬簿是理好財的第一步也是關鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經濟活動資金或資金運動，及其由此體現的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發生的一切經濟活動以及非經濟活動中的若干經濟事項，或經濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內容。大致包括：家庭資產、負債、權益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財的第一步，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務活動以及財務過程的全程控制和管理，為理財提供基礎。

家庭記賬還能夠養成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務結構越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數。

（五）家庭中的資產與負債

家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據家庭成員、銀行或是現金等進行劃分賬戶，不應該把所有的收支都統計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。

家庭資產包括實物資產和金融資產，實物資產從其使用期長短和與費用的相關性來說，又可以分為固定資產、低值易耗品和生活物料用品。現金分為家庭共用現金，每個家庭成員持有現金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構成，體現了家庭消費項目、內容以及家庭生活質量。家庭應對一定會計期間發生的生活費用狀況予以詳細記載，并據此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環運動的變化規律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風險偏好

此次調研通過問卷調查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。

（3）穩健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養，處于這一階段的人群經濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務狀況。說明大部分群體趨于穩健的投資策略，風險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現有的理財產品的類型有很多，而如何在這些產品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關心的。首先就需要對這些理財產品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產品來說收益穩定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產品。

（二）股票

股票是股份公司發行的所有權憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數量。在2014年年底，根據深交所的數據顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據2011年中國投資者的生態調查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據深圳證券交易所的數據顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩健型的家庭應適當減少這項高風險的理財產品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務關系，它由政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發達國家和地區的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。

發行債券時就協商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩定性取決于發行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業經理人員經管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構。資金來源于公眾、企業、團體和政府機構。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產品也紛紛推出。他們實質都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經理利用專業的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產

房地產，也被稱為不動產，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產是指土地上的各種房屋建筑。房地產是指地皮及其空間，包括地下設施。房屋和土地的物質、經濟形式是不可分離的，所以稱為房地產。

投資性房地產可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產相關的權益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產企業公司的股票或債券是直接投資。土地使用權已出租，持有并準備增值后轉讓的土地使用權、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產。

房地產投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內即買即售，其流動性十分低，可變現性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環境的影響，房地產投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現貨，白銀的現貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現貨黃金和期貨黃金?，F貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預測未來指定時間的價格，一般交由專業機構進行交易。

黃金投資對本金和專業投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據各種產品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數高風險偏好者或具有一定投資經驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產品

銀行理財產品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發設計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據兩方的約定承擔的。通過商業銀行或正規的金融機構自己研發設計且發行，把收集到的資金按照產品合同所約投放到相關的金融市場和購買相關金融產品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產品。

這幾年來銀行的理財產品往往承諾能如預期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產品就是很安全并且具有穩定收益的。因此，銀行的理財產品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產品還是具有高風險和低風險分類組合的。

基本沒有風險的理財產品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產品。

風險較低的理財產品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產品是投資于同業拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。

風險中等的理財產品主要有三類：外匯結構性存款和信托類理財產品還有結構性理財產品。（這種產品和一些股票指數或者某些股票有關，但銀行有保本條款）

具有高風險理財產品，QDⅡ等理財產品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉移了風險。最后就是新型保險產品自身具備理財功能。新型保險產品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構建了共擔風險機制。新型保險產品，在保障的基礎上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產品，售價較低，倘若風險發生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產較多，但有大多數都并不穩定，其中有些人還可能出現嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財的產品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設立投資收益目標，投資對象與投資規模等方面的內容和其采取的投資措施與戰略等。確定投資原則是投資過程中非常關鍵的一步。

（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關信息幫助確定目標，設立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。

（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關的政策以后，投資者們就要對其做相關的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構成的機制，對價格造成影響的點及相關的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類?？梢赃M行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業的動態和一般的經濟狀況進行分析，從而來調查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術分析。技術分析的是為了預測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關系決定的。他們往往相信市場價格是有規律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預測未來價格變動。

（三）構建投資組合

構建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關的投資方式上。什么是投資方式的不相關，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關系，或者起碼關系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關的損失，所以投資組合之間最好應該是完全不相關的抑或應該是負相關的。負相關的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數額較大的前提下的，小額投資不能盲目應用這一原則。

（四）調整投資組合

市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調整現有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產品現在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調整組合之后投資的業績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產分成三份，第一份用來保持投資收益的穩定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經理對自己所有的股票金額設定一個基數，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎上設定出適當的正負波動的比例來進行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財的方式主要以儲蓄存款、國債、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩健型家庭。風險承受能力：。穩健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業的高級職員和高收入的業務員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質生活和精神生活都比較優越，生活水平較高。穩健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產品為主，對多數理財產品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養老保險，終身壽險，健康壽險，醫療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務波動，需要通過保險等方式來轉移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結

（一）研究總結

本次調研首先從理財觀念的建設和普及開始，讓家庭理財的觀念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產品的組合建議，再更深一層地結合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產品組合，從而合理的規避風險，實現家庭閑置資金投資最優化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們全面地了解自身家庭的資產結構，從而結合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產品的組合方案，達到資產增值的目的的同時，合理規避風險。

（作者單位為中山大學新華學院）

[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創新創業訓練計劃項目《家庭理財產品調研――家庭閑置資金投資方案設計（2013CX008）》。]

參考文獻

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[4] 潘文宇.普通家庭如何投資理財[J].西部財會，2007（5）：83-84.

適合家庭投資的理財方式范文第2篇

目前兩人存款大概10萬元，每月開銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開銷也要2000元左右。臘八節，她和男朋友訂完婚，計劃在年中入手一套總房款在80萬左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應支持幫忙10萬元，這樣，他們就有30萬元的首付。

可他們連續跑了幾處樓盤，均發現離工作地較近的市區新房源特別少，都是一些年代比較久遠的二手房（房齡已經10多年），而且單價不低，均價在11000元/平米左右，中介手續費再加上契稅，大概需要總房款的3個點。

至于北三環、南三環外的房子，雖然均價低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。

周敏

凱石財富管理中心理財經理。

理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。

90后小家庭買房其實是個壓力蠻大的計劃。買二手房還是新房，是根據小兩口的實際需求來考量的。

魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時候建議做個表格，按如下列舉優勢和劣勢各若干，最后經過細分篩選，就是最適合的。

我們先來看看買房前必要考慮的幾大因素：

成本：同一地區就價格來說，普遍都是二手房價格略低于新房。

配套設施：二手房的配套設施普遍優于新房，當然新房周邊經過若干年發展也是會相對便利的，但需要至少2～5年的時間。

升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。

育兒和教育計劃：市區建議選擇周邊完善的學區二手房，市郊則建議選擇學區新房。

一步到位還是逐步升級：一步到位肯定建議新房;逐步升級的話建議以小換大、以舊換新和以新換新都可以。

鄭州公積金貸款額度

在市區貸款的，單方符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤40萬元;

夫妻雙方同時符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤60萬元;

在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統一為40萬元。

2015年鄭州公積金貸款利率

貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;

5年期以上的貸款年利率為：3.25%。

貸款期限：

貸款期限最長為30年;

購買15年以上二手房時，貸款年限+房齡≤30年;

借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡（有高級職稱的可在最長貸款期限內延長5年）。

所以選擇二手房還是新房，沒有絕對完美的建議，根據以上的需求來做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。

接下來看看周冬的家庭理財規劃，小兩口的月收入合計是9000元，賬面合計支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購物、人情、過年過節等開銷，且暫時沒有育兒計劃的話，我們假設每月的存款可以達到4000元來考量。對于每月結余4000元的家庭來看，雖然因為買房，又回歸到了最初的原始積累，但萬事開頭難，大財有大財的理法，小財有小財的理法。

目前適合周冬來做的理財標的有以下幾個品種供參考：

1. 短期理財

推薦市場上各類的“寶寶”理財工具，優點是靈活度高，收益比活期及銀行3個月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財通”目前年化收益率在3.666%……

推薦合法、合規且靠譜的P2P公司的滾動項目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中長期理財：基金定投

基金定投是非常適合冬冬家庭的理財方式，具有長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，就可以獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。而且對于資金的要求起點非常低，每月100～300元即可單個起投，可以根據自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長期投資配置，零存整取獲得穩健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應急哦。

3. 長期投資：意外險和養老金保險&信托資管類產品

家庭理財配置中，保險一定是重中之重，小兩口人均50萬～100萬的意外險是必備的。除去五險一金，從年度結余中提取10%的資金配置額外的商業養老險也是非常必需的。特別是90后，相對年繳保費比較低，為養老做預算要趁早。

雖然周冬家庭理財配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來的，從長遠看，家庭資產理財配置講究統籌，所以當手上的原始資金達到二三十萬時，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來一起理財，100萬以上就可以選擇標的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產品投資了。一般來說，金額起點高的產品年化收益率就會相對高，比如目前市場上信托、資管類的產品年化收益率在8%～10%左右。

綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購房理財雙豐收的同時，也建議冬冬多多關注理財，多多學習理財。理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。

【財務分析】

根據周冬家目前的財務狀況，嘉豐瑞德理財師從家庭的收入支出、家庭資產負債等方面進行了分析：

孫威齡

嘉豐瑞德的高級理財師。

建議根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。

從周冬家的家庭收入支出及家庭資產負債情況來看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩定，每年收入共計108000元，扣除日常生活支出及房租費用每年是48000元，每年還有60000元的結余。另外夫妻倆還有10萬元存款，可看出兩人有一定的理財經驗，有結余，有存款，生活打理得井井有條。

當前家庭的短期理財目標是盡快買套市值80萬元左右的婚房，首付30萬元已準備好，但是至于是選擇購買二手房還是新房，比較糾結，嘉豐瑞德理財師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對于每月結余資金的理財計劃，建議暫時不要選擇存銀行，銀行利率低，長期來看不利于資產保值增值，建議重新進行合理配置。

【理財建議】

1. 家庭首套房，買二手房還是新房？

其實有很多像周冬這樣的剛需購房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購買二手房，還是新房呢？長期來看，哪個才更劃算呢？嘉豐瑞德高級理財師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時省力。

從價格分析，北三環、南三環外的新房，均價在9000元/平米左右會低一些，但是離公司也較遠，以后上下班不方便;而離市區和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價也不低，均價在11000元/平米左右，如果再加上中介手續費和契稅，買房的資金壓力也很大。

為此，建議要根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：

一種方案：直接買新房。新房均價在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬左右的房子，住房面積能達到約90平米，購買個二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬，2年就20萬元，如果再適當做些投資，比如配置一些像穩利精選基金這類穩健型理財產品，1年就有2萬元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當然，為了交通便利，提高生活品質，未來在經濟寬裕的情況下，考慮買輛經濟型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。

第二種方案：購買二手房。周冬看中的市區二手房，均價在11000元/平米左右，房價有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬的買房資金來規劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會收取一部分服務費用。如果想購買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來再賣掉舊房換購大房，如此一來，買房壓力就會小些，就是換購時麻煩些。

2. 每月結余資金的理財計劃

周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開銷，每個月都有5000元左右的結余，而且未來隨著工資的上升，月結余也會增多。建議將這部分資金分散開，可以從兩個方向進行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動強，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應急資金的儲備工具;二是剩余部分資金可以進行基金定投，每月強制儲蓄，積少成多，長期定投能享受復利帶來的驚人財富。

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適合家庭投資的理財方式范文第3篇

我們以自己從事的行業—財富管理的實際例子來說明。在與客戶的接觸中，發現存在一個值得深思的問題?？蛻魝儗τ谒佑|的“財富管理機構”（多為銀行等金融機構）表示服務滿意的部分大多是在于：銀行會送購物券，請吃飯，甚至組織旅游等；而表示不滿意的客戶，通常是對于產品和服務態度不滿意。這是一個十分有趣的現象：客戶來到了一個專業機構，目標本來是管理自己家庭的財富，可是讓他們滿意的卻是對方請吃飯參加酒會，而理應是重點的產品和服務態度則令人不滿。

從這樣的角度來看，似乎當下有關服務的指責，并不單純指向機構自身不努力、態度不端正的問題。服務，說的簡單一些，就是主動為客戶解決問題，其核心在于替客戶著想。而這類機構，可能恰是在替客戶著想的方面考慮的不夠。

作為一家獨立財富管理機構，我們更關心客戶家庭財富管理方面的需求。事實上對于客戶們來說，現在能接觸到的產品與信息源越來越多。從缺乏產品選擇的時期一路走來，市場中不斷在涌現各種新產品，就像沙漠中的水源：從之前的基金產品、房產投資，到之后的PE產品、信托、銀行理財、海外計劃等等。每一種產品，都在一個時期解決了當時投資方向的問題。而現在，當產品類型不斷增加，原有產品又在不斷升級變化，加之每個產品提供方都宣稱自己的產品、項目各種有優勢，是否，我們已然把當初管理財富的目的遺棄，只是周旋于各種理財產品的選擇之中呢？

8月是融義財富第一家社區門店—七寶門店成立三周年的日子。一年前我們開始計劃并落實社區家庭理財的一站式服務。很多人都問過我，我們怎么定義一站式服務呢？我覺得可能基于以下幾個方面。

溝通與了解。我們在客戶的身邊開立門店，就可以通過各種方式進行溝通，了解客戶理財需求。社區門店的開立，根本的目標是與客戶的交流更方便。不同于那些一次性的服務購買，家庭財富管理本身是一件嚴肅的事情。更貼近的距離，更便捷的討論，更詳細的計劃，才能夠將這個過程變得理性和可以持續。

適應性。規劃與產品配置必須適合家庭的實際狀況。每當我們與新的客戶聊起我們的理財規劃服務時，客戶都會說：“其他地方”也有?？墒窃凇斑m合”這個問題上，“其他地方”往往有天然的缺失。因為模板型的理財規劃，采用同樣的假設，難以照顧個人的實際需要。比如一個家庭的情況是三年后有那么一筆錢可能用得上、也可能不用，在產品的配置上其實就需要直接體現這個不確定的信息。這是理財規劃模版無能為力的。

足夠開放的產品信息來源。從單個產品看，不同機構間都會有比較明顯的差別。但產品發行方都是盈利機構，他們的建議總傾向于更有利其自身，而非客戶。所以，很難奢望發行方會推薦其他機構的好產品。但是，產品選擇若僅限于某一機構，對客戶而言，不得不面對的選擇是：或者親自去費神比較多家機構的不同產品，或者就直接承擔風險收益比（性價比）較低的風險。然而在我們這里，我們還認可雙向的（客戶提出，或我們提供）產品資源，與上述的兩難選擇形成了鮮明的反差。

與產品相關的后續服務。在各類產品的運行期間，客戶難免會產生一些問題。這些問題的解決，其實在心理上，對于客戶的安全感和滿意程度都將助益匪淺。而且，正是這個常常被忽略的問題，卻會在購買客戶產品后，引起很多家庭紛爭，值得被重視。

家庭情況和經濟情況的跟進。家庭收入支出的情況的偶然變化，有時會需要通過家庭財富規劃的顯著調整來予以配合。比如創業的決定，又如獲得意外的收入等。而整體經濟形勢的變化，也會影響整個計劃的執行。最明顯直接的，可能就是會否推出基于存量房的房產稅而衍生的一系列問題。

適合家庭投資的理財方式范文第4篇

2007年1月1日，個人住房按揭貸款開始執行新的貸款利率，五年以上商業貸款的基準利率為6.84％，個人住房公積金貸款利率為4.59％。利率的上升提高了貸款的成本，加重了借款人的利息負擔，使得人們在選擇房貸的具體方式上變得更為慎重。

在過去的一年里，各家銀行的個人住房按揭業務也進行了大量的創新，房貸正變得更加靈活多樣，為借款人提供了更多的選擇。如果能對各家銀行的業務有個整體的了解，從中選擇最適合自己的貸款方式，你就會發現，貸款也可以很精彩。

決定房貸成本的三個因素

貸款買房的人對利率都很敏感，因為借款人最關心的就是利息負擔。在整個貸款期內的利息支出就是貸款的成本，顯然，這取決于占用銀行的資金額、占用的時間以及利率水平三個因素。占用銀行的資金額越大、占用的時間越長、利率越高，總的利息負擔就越重。所以，減少利息負擔的辦法就可以是提前還貸減少貸款本金、加快本金歸還速度減少占用資金的時間或是尋求更低的利率水平。

其中，利率的選擇空間最小。貸款人可以充分利用公積金貸款，獲得低于商貸的利率。商貸方面，應該注意到商業銀行可以對信用良好的客戶給予基準利率下浮15％的優惠，因此，貸款人要格外注意自己的信用記錄。換個角度看，利率也是借款人的融資成本，所以利率上調后，如果投資回報率高于貸款利率，則應該將富余資金用于投資，反之，則應考慮提前還貸。當然，借款人還應考慮資產的流動性、投資的風險等因素。

各家銀行的創新之舉基本上是通過提前還款或加快本金歸還速度來實現利息支出的減少的，比如一度被廣泛關注的“雙周供”，借款人可一年還款26次，相當于原來的13個月，因而可以加快本金歸還速度，縮短還款期限。

當然，并非利息支出最少的貸款方式就是最好的，貸款是出于實際的需要，借款人應在此前提下盡可能地降低成本，選擇最適合自己的貸款方式。

固定利率貸款VS浮動利率貸款

按照利率是否變化，可將房貸分為固定利率貸款和浮動利率貸款兩大類?，F有的大部分借款人采用的都是浮動利率貸款，利率水平隨央行基準利率的變化而變化。固定利率房貸是去年才出現的新事物，是指在簽訂購房貸款合同時，選擇固定利率貸款，在整個貸款期限內，借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息，不會因為利率變化而改變還款數額。

在去年央行連續的加息行為下，部分有著升息預期的人就適合采用固定利率貸款，可以有效規定升息的風險。但同時，如果利率下凋，選擇固定利率貸款的人則會多付出一部分利息。

選擇適合的還款方式

除了利率外，借款人最需要考慮的就是整個貸款周期內還款金額的分布問題。住房按揭貸款往往長達10年、20年，甚N30年，因此，結合家庭的生命周期和不同階段的財務狀況，合理安排整個周期的還款金額和還款頻率是非常重要的。借款人可從如下個人住房按揭服務中選擇適合自己的還款方式：

等額本息把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，借款人每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。等額本息操作簡便，適合家庭收入穩定的人群，但因初期貸款本金所占的比例較低，不適合有提前還貸打算的人。

等額本金將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利啟、，前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。等額本金比等額本息負擔的總利息要少，但前期還款負擔較重，比較適合經濟能力較強的年輕人。

等額遞增/等額遞減是等額本息的一種派生形式。把確定的還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增或遞減。這兩種方式使得借款人可以根據自己的預期收入情況靈活設定還貸方案，適合剛參加工作的年輕人。

雙周供將還款方式從原來每月還款一次，變為每兩周還款一次，每次還款額基本為原來月供的一半。與按月還款相比，可加速還款，縮短還款期限，減少利息支出。

接力貸指以某人的子女作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與其子女作為共同借款人，接力還款。適合于年齡較大的購房者，或子女收入暫時不高的家庭。

移動組合房貸允許客戶針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習慣，訂制個性化的還款方案。還款期內，借款人還可以隨時調整還款方式。

入住還款客戶在銀行辦理一手樓住房貸款業務時，可以申請從貸款第一個月開始，與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。這種方式比較適合購房初期經濟比較緊張的人。

隨借隨還在貸款購買住房后，銀行會為借款人提供一個相應的授信額度。當借款人在償還了部分貸款后突然急著要用錢時，只需通過網上銀行或電話銀行就能馬上提取現金。同時，如果借款人想提前償還貸款，隨時都可以，從而減少不必要的利息支出。

循環貸針對房產變現難的特點，“循環貸”可將自有住房到銀行做抵押，獲得該住房等價值80％或70％的授信額度，在房產抵押期內可分次提款，循環使用，方便借款人資金周轉。

存抵貸把借款人的活期存款與住房貸款結合起來管理，只要活期存款超過5萬元，銀行就會把超出部分按一定比例視作提前還貸，節省的貸款利息作為理財收益返還到借款人賬戶上，但借款人存折上的資金并沒有真正動用，需要周轉時可隨時支取。

適合家庭投資的理財方式范文第5篇

關鍵詞：消費；理財觀念；理財

筆者在這幾年講授《企業財務管理》的過程中，逐步意識到當前大學生的理財意識非常薄弱，很多同學幾乎沒有。所以筆者在介紹企業理財觀念的時候，盡量將個人理財融入其中，不斷強化學生的理財意識。同時我們也對我校的學生在消費方面做了一個調查?；厩闆r如下：

一、家庭狀況與大學生個人月消費

經調查有 70% 的大學生來自農村，有 55% 的大學生是非獨生子女，其中 35% 的學生月消費金額為 500—700 元， 50% 的學生月消費在 700—1000 元， 10% 的學生月消費在 1000—1500 元， 5% 的學生月消費在 1500 元以上。根據調查得到數據大學生的月消費基本符合家庭狀況。但是在大學生中間存在嚴重的貧富差距，這對大學生消費觀念的發展極其不利。大學生容易產生愛慕虛榮的現象，自己難以認清個人消費能力，從而給家里帶來資金損失。

二、當代大學生的三大消費內容：

1、必需品消費

通常包括大學生的基本生活消費和學習支出消費。由于各城市經濟發展水平不一，大學生的生活費需要也不一樣，中國青少年研究中心的調查顯示，大學生每月生活費在300元以內的占3.87%，300-500元的占44.41%，在500-700元的占34.17%，在700元以上的占9.33%?？梢哉f，大學生消費在靜態上可劃分為高、中、低三個檔次，而中檔學生人數比例占了絕對多數。另外，在消費金額上有逐年遞增的趨勢。當然，這一狀況主要是由大學生消費內容擴展決定的。而學習消費主要包括學費、書雜費、考證消費和電腦消費等。大學生學費因學校所處的地域、類別、專業等的不同也有所區別。農、林、師等院校因享受國家政策，所收學費一般在2500-4000元，而其它院校的收費也因專業的不同而不同，收費在3000-8000元之間。另外，由于院校所處的地域不同，收費標準也不盡相同。

目前，由于企業對人才的定位已不再是“本本主義”，所以考證（英語等級考試、計算機等級考試、職業資格考試、出國考試和國家公務員考試等等）消費，仍是大學生投資消費的熱點。另外，在目前的大學里，電腦的普及率已經突破50%，對于計算機等相關專業的學生更可謂是人手一臺，擁有電腦已經成為一件似乎很平常的事情。同時，在高校，計算機網絡已覆蓋了許多大學的宿舍，在宿舍上網已成為一種普遍現象，大學生的上網費亦成為大學生日常消費開支的一部分，有些大學生平均每月的上網費達50-60 元，最高的達150元以上（網費+相應電費）。

2、人際交往消費

在今天的大學里，成功的人際交往往往可以決定很多事情的成敗。因此，當代大學生對人際交往的消費在心痛的同時，又不得不“樂此不?！薄，F在，同學過生日，考試得高分，當了學生干部，入了黨，評上獎學金，比賽獲獎都要請客，否則便被視為不夠交情，不上路。請客者檔次越高，赴請者的隨禮也就越高。人情風的蔓延，給一些并不富裕的家庭增添了經濟負擔，也給大學生帶來了精神壓力。

3、戀愛消費

21世紀，大學戀愛已經不再是什么時尚，通過調查發現，有70%的同學在大學期間談過戀愛。有些大學生往往為了博得紅顏一笑，不惜花大成本制造浪漫。而戀愛費用的來源，大多數有都是由"家里特別提供"的或者是"從生活費中支付"的；只有極少數的學生是來自"勤工儉學"和“獎學金”，當然，出現這種情況，不僅與大學生的社會角色有關，更與家庭對大學生戀愛的看法有關。

三 、當代大學生消費狀況存在的問題

通過調查研究和資料分析可以看出，大學生的基本生活消費和心理整體上是現實的、合理的，但離散趨勢明顯，個體差異大。主要歸納為以下幾個方面：

⒈攀比、沖動性消費普遍

大學生沒有經濟來源，經濟獨立性差，消費沒有基礎，但是他們卻往往樂于追求時尚和高品質的生活，沒有形成完整的，穩定的消費觀念，自控能力不強，多數消費都是受媒體宣傳誘導或是受身邊同學影響而產生的隨機消費，沖動消費。拿手機產品來說，目前，大學生手機的普及率已經相當高，所以擁有手機已經不是什么可以炫耀的資本，因此，追求擁有尖端功能的手機已成為一部分大學生的“嗜好”和炫耀的資本。而這種“奢侈品”消費則是由大學生的攀比心理導致的。

⒉網購、娛樂消費已成趨勢

網購在當前的大學生中非常流行。相對來說，網購的成本較低，但是在調查中，我們發現，很多同學覺得網購的東西并不實用，浪費了不少開支。并且大學生思想活躍，對新事物有強烈的求知欲，喜歡追求新潮，并敢于創新，消費的趨附性強，娛樂消費占全部消費額的比重很大。

3. 戀愛消費難以小視

雖然說21世紀，大學戀愛已經不再是什么時尚，但是戀愛消費似乎已經成為大學生的沉重負擔。在調查中我們發現，一部分談戀愛的大學生每月大約多支出100-300元左右，最少的也有50元左右，最高的達到1000元（比如送名貴禮物給對方）。他們大多承認為了追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費的尺度。這是讓人感到憂慮的方面。

當代大學生是未來社會建設的棟梁，引導大學生繼續保持艱苦樸素、勤儉節約的消費觀念，反對奢侈浪費、盲目攀比、過高消費等不良消費風氣的形成，對加強大學生健康消費觀念的形成有著重要的作用。

四、針對大學生消費存在的問題，筆者建議采取如下對策：

（一）加強人生觀、價值觀教育

把人生觀和價值觀的教育放在首位，讓大學生分清什么是正常消費，什么是盲目攀比，要幫忙大學生樹立健康的消費意識，從理性的高度撥開學生心頭的困惑，促進深層次思想問題的解決，引導他們懂得對幸福的追求應立足于現狀，通過自己的努力奮斗去獲得。在新的歷史發展時期，對大學生的艱苦奮斗教育已顯得十分必要和迫切。如進行艱苦奮斗的革命傳統教育，組織青年學生到艱苦、落后地域開展社會調查，訪貧問苦，以及對失學兒童和貧困大學生獻一份愛心等，都是艱苦奮斗教育的有效方法。

（二）引導大學生學會理財

新世紀之初，我國教育界一些專家已經發出呼吁：“理財教育應該從青少年抓起”。而中國的青年直到大學階段才開始獨立的生活，因而大學生理財教育更為重要。通過理財教育幫忙學生樹立科學的消費觀。科學的消費觀，不僅要敢花錢，而且要會花錢，是一個有理智的敢花與會花的統一。

1 理財原則：勤儉節約穩健當先

目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，大學生遵循的理財原則應為勤儉節約、穩健理財。在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節儉的寶貴品質，同時也能夠更有效地積累凈資產。在投資方面要理性，不要盲目跟風，有閑置資金可以適當學習投資，但一定要注意風險。

2 關注對賬單，慎用信用卡

在理財行業內，信用卡的使用問題其實頗受爭議，對于大學生來說更是如此。信用卡的問題在于其容易助長人們的消費，甚至是不良消費習慣。受還款能力所限，信用卡的債務一旦無法償還，對學習生活一定會有所影響，甚至會造成學生家長的財務壓力。

在此，建議使用信用卡的大學生養成良好的記賬習慣，具體做法可從關注對賬單開始。只要開始關注自己的對賬單，就能夠有所發現。對賬單應集中管理，以便于分析，有時間的話應動手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費行為，是否合理，能否改進；另一方面可觀察是否發生利息費用，即產生成本，同時學習了解信用卡的計息方式，盡量避免不必要的支出。

3 學習金融知識，認識理財工具