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企業融資的條件范文第1篇

摘 要 目前，我國應制定適合中小企業特點的信貸管理制度，在信用等級評定、授信等方面充分考慮中小企業的特點，保證誠實守信、有發展前景的中小企業及時得到商業銀行融資支持。

關鍵詞 商業銀行 融資 信貸

一、我國中小企業融資結構的特點

由于歷史和經濟體制等多方面的原因，在我國中小企業融資結構中有三個明顯的特征：最突出的特征是企業的負債率從總體上講水平偏高，第二個特征則是中小企業中國有企業的負債率高于非國有中小企業，第三個特征則是在非國有企業中同行業的企業的負債率呈現分化狀況，有些企業的負債率明顯高于平均水平而有不少則明顯低于平均水平。負債率水平通常在不同的行業間存在著明顯差異。但就各行業整體而言，一般認為負債率水平為60%左右較為合適，對一些高成長性的企業負債率還可以適當高些（但是從我國的中小企業來看，大多數行業的負債率均高于60%）。我國銀行對中小企業的金融支持與中小企業在國民經濟中的作用是極不對稱的。我國中小企業由于規模小受歧視和所有制的制約，往往面臨著很高的信貸壁壘，在向銀行申請貸款時往往處于劣勢，難以獲得穩定的外部資金支持。目前，我國中小企業大多已經過了創立期，而處于快速成長階段，資金的需求是現實而又緊迫的。因此，必須改善我國中小企業的融資結構，突破原有融資體系的瓶頸，增加信貸資金投放的比重，真正起到促進中小企業發展和壯大的作用。

二、商業銀行對中小企業融資信貸風險的現實根源

商業銀行信貸風險的現實根源來源于企業經營管理、銀行內部經營管理和社會環境三方面：

（一）來自企業的原因

1．中小企業管理大多落后，財務制度不夠健全，信息透明度不高。相當一部分中小企業負責人及其管理者還停留在家庭式管理狀態，沒有形成現代市場經濟所要求的基本軟硬件條件，較為大量而嚴重地表現為管理中存在決策簡單化、主觀專斷現象；會計制度不健全、財務管理通常比較薄弱；信息、資料真實性差，難以真實反映企業的財務狀況、經營成果及企業發展潛力；對外信息透明度低，缺乏可信度，影響了銀行對企業的判斷，使銀行形成信貸風險。

2．因為缺乏技術和人才，中小企業業務經營能力差，且一般都缺乏中長遠規劃目標，又難以引進和采用先進生產技術，造成競爭力弱，處于勉強活命狀態。中小企業的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡奮率是中小企業的基本特征之一。即使銀行貸款和投資決策科學，在完成貸款和投資等授信業務之后，如果客戶的經營狀況突然惡化，或發生不可預料的情況如市場風險等，也可能發生信用風險。

3．信用意識差。中小企業整體信用欠佳，存在逃避和不歸還銀行債務、以虛假信息騙取銀行貸款的現象。

（二）從銀行內部來講，風險來自于自身的經營管理不善。這是商業銀行信貸風險的深刻根源

1．商業銀行信貸管理體制和經營機制有待完善。從管理體制上看，組織結構不合理，各種風險管理政策綜合協調程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況；缺乏獨立的風險監控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況。從經營機制上看，信貸人員的責、權、利不統一，激勵約束機制還沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人受益不掛鉤。雖然各行信貸管理上都強調“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調查不細致、貸中執行不到位、貸后監督不得力而最終流于形式。

2．商業銀行信貸員工素質有待進一步提高。商業銀行未能建立一支專業化的風險管理隊伍，風險管理人員素質不高，對國家政策和經濟形勢變化不了解，對企業信用和經營活動把握不準，導致決策失誤；道德意識不高，以貸謀私，造成信貸風險甚至損失。

（三）社會環境方面的原因

1．經濟周期的變化對商業銀行信貸風險影響巨大。經濟收縮期，可能導致企業大量債務拖欠，社會信用關系遭到破壞，導致銀行信貸業務風險，不良資產增加；經濟擴張期，社會貨幣需求量驟增，銀行授信業務易失控，風險增加。

2．法制的不健全給信貸資產帶來了風險。雖然我國陸續出臺了銀行法，票據法等許多法律，但是除了這些法律本身存在的內容比較簡單，有些內容有待于重新修訂外，法律與國家的有些政策相悖，導致銀行在保全債權方面遇到較大障礙和阻力，加大了銀行的信貸經營風險。

3．社會信用環境缺失。銀行業是由信用支撐的行業，社會誠信體系不單是商業銀行經營管理的生命線，而且是整個金融體系的基本保障。然而由于我國當前經濟正處于轉軌時期，產權制度改革尚在進行之中，加上法制不健全，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現象時有發生。

三、在市場經濟條件下制定適合中小企業特點的信貸管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索對中小企業貸款的風險定價機制

各商業銀行要逐步改革現行自上而下的單一定價模式。充分發揮基層行了解掌握地區、企業實際的優勢，將貸款定價權合理下放，提高利率作為貸款價格的敏感性；要加強對風險定價機制的研究，剖析不同行業、不同地區、不同企業的風險狀況，按照“高風險、高收益”原則和自身實際，確定合理的貸款利率水平；要充分利用利率調整后的利率浮動區間，實現信貸資源的合理配置。利率浮動區間調整后，如果商業銀行能夠充分挖掘中小企業的潛在客戶資源，用好、用足利率政策，實現利息收入與貸款風險相匹配，就可能在滿足安全性的前提下，實現更高的收益。

（二）完善商業銀行信貸管理體制，建立符合中小企業實際的指標評價體系

商業銀行要充分結合中小企業的自身特點，制定符合中小企業信用實際的等級評定辦法，增加評級標準中定性因素的權重，堅持“有市場、有效益、有信用”的標準，建立科學合理的指標評價體系。

（三）實行貸款保薦人制度

以核心優質客戶為基礎，篩選出一批企業授予保薦人資格，由其推薦申請貸款的同行業企業或關聯企業，提交被保薦企業的經營分析報告和基礎資料，并承擔連帶還款責任。銀行在此基礎上進行復核，以簡化審核流程，節約管理成本。對合格保薦人的貸款應給予優惠利率。

參考文獻：

企業融資的條件范文第2篇

長期以來我國基礎設施建設市場供大于求，導致施工企業間的競爭愈演愈烈。施工企業除了依靠服務質量、價格、售后服務外，賒銷已成為擴大銷售的重要手段之一。另一方面，建設單位在項目投資上常常存在資金缺口，為了平衡資金，建設單位往往將矛盾轉嫁給施工企業，施工企業在自愿和不自愿的情況下承接了資金不能落實的工程，有時甚至不得不進行前期工程墊資啟動項目。再者根據建筑施工行業相關規定，建設工程在結算及竣工決算時，按工程造價3%～5%提存工程質保金，而在質保期結束后卻面臨退回手續繁雜等各種對施工企業不利的苛刻條件，往往很難收回。因此應收賬款的比重過大已經成為施工企業的普遍現象。

大量的應收賬款囤積，給施工企業帶來的問題顯而易見，具體主要體現在以下幾個方面。

一是在利潤不斷攀升的基礎上，延遲了現金的流入，而施工企業需要支付固定資產購置，材料預付款和各種保證金進行項目延續和新項目拓展，延遲的現金流入直接影響施工企業生產經營活動。

二是導致壞賬損失的產生，根據《企業會計制度》應收賬款逾期未收回需按照一定比例計提壞賬準備，計入損益，沖減當期營業利潤。

三是鏈條反應和三角債問題由此產生，不按合同支付供應商人工費、材料費、會引發訴訟，影響企業信譽。

四是應收賬款的機會成本和管理成本加大。即應收賬款管理增加的費用和投放于應收賬款而放棄其他投資所帶來的收益的損失比如應收賬款占用資金的應計利息和投資有價證券的利息收入。

保理融資業務正是針對企業賒銷情況下產生的應收賬款進行資金融通、信用保障和賬款回收的綜合。具體到施工企業可以帶來四大好處：一是施工企業以應收賬款轉讓方式獲得資金融通，加速資金周轉，改善財務結構；二是施工企業將買方的信用風險轉讓給保理商承擔；三是保理商負責催收賬款，節約企業應收賬款的管理成本；四是不影響施工企業與業主之間的關系，尤其維護了與長期業主間的感情。

本文以通過保理業務成功融資的A企業為例，探討施工企業保理融資成功的條件和應對措施。

二、施工企業保理融資業務流程分析

A企業現隸屬于中國交通建設股份有限公司，是具有工程設計綜合甲級資質，工程勘察綜合類甲級資質、工程造價咨詢甲級資質、地基與基礎工程專業施工一級資質、工程咨詢甲級資質的大型水運工程綜合型勘察設計單位。企業已發展為主業突出，跨領域，多功能具有工程項目總承包雄厚實力的高新技術企業。目前在大力拓展建設工程總承包業務及市場過程中出現應收賬款積欠嚴重的問題，本案例成功的通過保理融資收回2600余萬元的應收賬款，下面通過對A公司的實際案例操作，剖析施工企業保理融資的業務流程、成功條件及相應對策。

在本次保理融資業務中，A公司為保理融資方，擔保公司為A公司保理業務的融資擔保方，建設銀行負責對A公司進行審核并提供保理預付款，應收賬款催收及對賬等工作，臨港建設公司作為買方除確認應收賬款金額外，還需承擔貸款利息（依照建行有追索權國內保理合同年利率6%）。

A公司在建行辦理保理融資的基本流程如下：1. A公司（施工方）提供服務后，向臨港公司開出發票；2. 施工方、擔保方、買方就擬進行保理的業務范圍簽訂合作協議，規定了各自的權利和義務；3. A公司向保理商（建行）申請應收賬款轉讓，并按照建行要求提供合同開票收款情況和應收賬款明細表及相應工程結算審核書和發票副本，應收賬款明細表如表1如示。4 .建行（保理商）受讓應收賬款，簽署保理合同、應收賬款質押/轉讓協議，并通過應收賬款轉讓通知書通知（臨港公司）買方；5. （臨港公司）買方對應收賬款金額及轉讓事宜進行確認；6. 建行（保理商）根據發票金額按商定的比例（最高80%）向施工方發放融資款，最終確定保理申請額度如表2所示。7. 建行負責向（臨港公司）買方催收賬款；8. 應收賬款到期日前，建行和擔保公司通知臨港公司付款，臨港公司將款項匯入保理收款專戶，臨港公司付款后，建行扣除已支付保理預付款，余款劃入A公司賬戶，應收賬款全款收回；9.草擬結算說明書結算A公司先期墊支臨港公司的貸款利息，收回保理利息。

三、施工企業保理融資業務成功的條件分析

通過實踐案例，我們不難發現要想成功的完成保理融資，就要尋找保理商和施工企業的合作和共贏的契合點，而目前施工企業面臨保理未能成功實施的主要原因是應收賬款質量和賒銷業務對象資質不能達到保理商的要求。

一是賒銷的業務對象應當具備一定信用資質，在買方的信用行為及政府法規信用監管未能形成有效約束的情況下，保理商很難通過相關案例參考，為高風險的應收賬款買單。以建行為例工程保業務中的項目業主應具備評定信用等級在AA級（含）以上；如果是項目公司，其控股股東信用等級應為AAA級或AA級總行級重點客戶。

二是施工企業因為缺少企業自身的信用管理制度和信用分析方法，對客戶風險控制能力較低，這也意味著在賒銷的過程中無意識的選擇了高風險的客戶。

三是應收賬款本身存在瑕疵及交易糾紛，買方以交易糾紛為由拒付貨款，保理商將免除信用擔保責任贖回融資款。

四是自工程應收賬款確認日至工程承包合同約定的付款日，最長不得超過一年。

四、提高施工企業保理融資業務成功率的對策措施

通過上述分析，可以看出雖然保理融資的好處顯而易見，但都存在較為嚴格的前提條件，保理商為了免除不良貸款的風險勢必事前對買方進行資信調查和信用評估，因此施工企業在實施保理業務甚至簽訂賒銷合同時應有意識地強化以下幾點。

一是強化客戶的資信管理能力，篩選優質客戶，規避高風險客戶，不符合保理條件資質的客戶要及時尋求專業收賬服務，加強企業自身應收賬款催收力度，按月分析，落實催收負責人，力爭短期內收回。

二是規范賒銷業務，降低交易糾紛保證自身服務質量和嚴格履行工程承包合同約定。

三是按合同建立分類賬記錄和管理，如前所述，向保理商申請應收賬款轉讓，需按照銀行要求提供以施工合同為基礎的開票收款情況和應收賬款明細表，而不是以客戶為依據記賬，因此施工企業需要以合同為依據，實行輔助項目核算，便于每一筆應收賬款的查找和審核進度。

四是在保理商質疑應收賬款償還能力的情況下，積極尋找擔保公司，打消銀行顧慮，平衡各方之間的權力和義務，擔保公司的選擇最好能夠限制業主為最佳。

企業融資的條件范文第3篇

融資總收益大于融資總成本

企業進行融資，首先應該考慮的是，融資后的投資收益如何？因為融資則意味著需要成本，

融資成本既有資金的利息成本，還有可能是昂貴的融資費用和不確定的風險成本。因此，只有確信利用籌集的資金所預期的總收益要大于融資的總成本時，才有必要考慮。這是企業進行融資決策的首要前提。

企業融資規模要量力而行

企業在籌集資金時，首先要確定企業的融資規模?；I資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導致企業負債過多，使其無法承受，償還困難，增加經營風險。而籌資不足，又會影響企業投融資計劃及其它業務的正常發展。因此，企業在進行融資決策之初，要根據企業對資金的需要、企業自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業合理的融資規模。

選擇企業最佳融資機會

一般來說，要充分考慮以下幾個方面：第一，企業融資決策要有超前預見性，企業要能夠及時掌握國內和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解宏觀經濟形勢、貨幣及財政政策以及國內外政治環境等各種外部環境因素，合理分析和預測能夠影響企業融資的各種有利和不利條件以及可能的各種變化趨勢，以便尋求最佳融資時機，果斷決策。

第二，考慮具體的融資方式所具有的特點，并結合本企業自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。

盡可能降低企業融資成本

企業融資成本是決定企業融資效率的決定性因素，對于中小企業來說，選擇那種融資方式有著重要意義。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。另外，在選擇銀行融資時，要充分注意各銀行間不同的信貸政策，選擇對中小企業最為有利、最為優惠的銀行。例如，以四大商業銀行之一的中國銀行為例，該銀行近年來特別出臺了扶持中小企業的信貸政策，對扶持行業、利率、風險控制方面都有十分詳細具體的規定。

尋求最佳資本結構

中小企業融資時，必須要高度重視融資風險的控制，盡可能選擇風險較小的融資方式。企業在進行融資決策時，應當在控制融資風險與謀求最大利益之間尋求一種均衡，即尋求企業的最佳資本結構。

中小企業融資需把握的幾個問題

其一，符合貸款條件的中小企業，在向銀行申請貸款時，務必計算好貸款額，確定貸款用途，準備好整套的真實資料，直接與銀行的客戶部門聯系，配合銀行的調查評估。

其二，當您的企業急需資金又找不到資金時，建議您：反思一下您的項目是否成熟（不成熟的項目是無法獲得資金的），給您的企業多注入些科技含量，使您的產品更有市場，將您的企業建設更符合融資要求。

企業融資的條件范文第4篇

【關鍵詞】 中小企業 融資 途徑

擁有一定數量的資金和擁有籌集一定數額資金的能力，可以說是企業生存和發展的必要條件，然而，在我國的一些中小企業的發展過程中，資金問題卻成為了他們發展的一個阻礙，甚至是在很大程度上限制了我國中小企業的發展，因此，中小企業的融資問題成為了一個重要問題出現在人們的視野里。

一、我國中小企業的融資現狀分析

中小企業融資問題一直是制約其發展的一個瓶頸，眾所周知，中小企業的融資相對較難。從目前中小企業融資問題來看，隨著國家對中小企業融資問題重視程度不斷提高，中小企業融資問題在一定程度上得到了緩解，但并沒有從實質上得到解決。從目前來看，我國中小企業融資問題還具有如下現實情況。

從中小企業的融資渠道上來看，我國中小企業所獲取的直接融資和間接融資都無法滿足中小企業的發展，融資渠道過于狹窄。從我國企業融資渠道來看，主要存在著直接融資和間接融資兩個方面，所謂直接融資，一般指資本市場的融資，企業通過發行股票等方式獲得資金的方式，間接融資則不然，是指通過銀行等金融機構來籌集資金，從而獲取資金的融資方式，其中，民間借貸也包括在間接融資單位內。

對于中小企業而言，受企業自身條件的限制和融資條件的制約，他們對這兩種融資形式都沒有很好地利用起來。對于直接融資而言，在我國的中小企業中，有很多中小企業不符合國家對于企業發行股票和債券的要求，他們大多沒有通過規范的公司制改造，也沒有滿足發行股票和債券的企業規模，在一些中小企業中，他們的信用評級很低，這些因素都導致他們無法通過發行股票和債券來獲得直接融資。以我國南方的一些中小企業為例，由于南方的經濟發展水平相對于北方來說比較高，受經濟發展水平和人們觀念的影響，南方的許多小型企業在規模上都難以滿足國家對于發行股票的要求，他們自然無法獲得相應的直接融資。同時，相對于間接融資而言，對于銀行借貸方面，中小企業可以獲得一些資金，但如果想獲得一定量的資金是需要以不動產作為抵押，或者是提供其他方面的保障，但是，這種保證是一些中小企業很難實現的，所以，他們很難獲得所需要數額的資金。加之我國目前的一些銀行貸款利息偏高，使得中小企業難以承受高額利息所帶來的壓力。綜上所述，我國中小企業的融資在融資渠道上來說偏窄，但是這不僅僅是由于中小企業自身發展狀況的原因，還有一些外界因素阻礙了中小企業的融資進程。

同時，以商業融資為主體的融資方式無法滿足中小企業對于資金的需求。從當前中小企業的融資機構來看，一些地方性的商業銀行成為了中小企業融資的主要對象，他們會為一些中小企業提供一定數額的資金，但從整體來看，他們為中小企業提供的資金數量還無法滿足一些中小企業對于資金的需求。造成這種局面的首要原因就是中小企業自身信用和規模問題，他們沒有給融資機構提供放心發放資金的條件。同時，在一些地方性商業銀行中，他們存在的目的是為了盈利，而不是做社會福利，所以說，這種盈利的性質使得他們不愿意將中小企業的融資放在第一位，甚至是忽視中小企業的融資。

二、中小企業的融資途徑狹窄的原因分析

中小企業融資狹窄，難以獲得企業發展所需要的資金，這一現實問題的存在不僅僅是由某一方面原因決定的，而是由多種原因造成的，既有主觀原因，亦有客觀原因。不可否認的是，中小企業規模和承受風險的能力成為了他們難以獲得融資的一個重要原因，同時，融資門檻過高也在客觀上阻礙了中小企業的融資。

從客觀方面來說，中小企業融資難受融資門檻高的影響極為嚴重。在我國，融資機構從本質上來說都是以盈利為目的，他們的存在是試圖通過發放貸款等形式而獲得利潤，促進本企業的發展，正是基于這樣一個原因，他們大多都將融資要求提的很高，要有一定的抵押，要有一定的信譽指數，要具備一定的償還能力和抵御風險的能力等等，這些要求使得一些中小企業望而卻步，因為他們根本無法為籌集資金付出如此高的代價，也在很大程度上不符合融資機構所提出來的條件。融資機構的高門檻使得許多中小企業望而生畏。同時，從客觀上來說，中小企業自身的條件也阻礙了他們的融資，下面從客觀上做個簡要分析。

第一，中小企業管理水平不高是制約融資成功的一個首要問題。在許多中小企業中，他們僅僅是追求利益最大化，對于管理這一環節有所忽視，尤其是在財務管理環節，他們欠缺專業的財務管理隊伍，對于財務分析不明確，財務使用方向混亂，缺乏明確的財務管理制度，使得中小企業的財務管理與中小企業的發展速度完全不符，甚至是阻礙了中小企業的發展。中小企業的這種管理水平較低，尤其是財務管理水平較低的現實情況成為其融資難、融資渠道狹窄的一個關鍵因素。

第二，中小企業信用缺失問題嚴重。在中小企業中，他們的發展速度有時候甚至會超出一些大型企業的發展速度，但在高速發展的同時會面臨許多的安全隱患，這種高速發展的現狀在融資機構眼里卻是一種信用程度低的表現。再者，許多金融機構不都愿意去承擔中小企業不償還貸款所帶來的損失。

第三，中小企業承擔風險能力低，金融機構不愿意為其倒閉的風險買單。當今市場環境可謂是錯綜復雜，每天都會有新的變動，甚至是存在一些毫無預兆的風險，面對這些風險，一些大型企業有時候甚至都無法抵御，中小企業在面對風險的時候更是難上加難。2008年的經濟危機就使得一些中小企業在瞬間破產，這種風險沒有一個金融機構愿意為其承擔。

三、拓寬中小企業的融資途徑的方式

中小企業的融資方式受主觀因素和客觀因素的限制，其在融資上存在一定問題，融資途徑狹窄。但是，這種局面并非毫無解決的辦法，只要從主觀和客觀上做出雙重的努力，就能夠突破局限，尋找出更多的融資方式。

1、主觀方面努力拓展

從主觀角度講，中小企業在發展的成長的過程中，不免會在某一個方面有所不足，而這種不足就恰恰成為了融資機構所不滿意的地方，那么，拓展融資渠道就是要將企業中不足的地方進行改進。首先，要完善企業的財務管理體系。在中小企業中，要引進專業的財務管理人才，對財務管理進行戰略性質的部署，使得財務管理體系與企業的發展速度相適應，形成完善的管理體系。同時，要有針對性地提升企業自身的信用等級，企業的信用等級越高就意味著金融機構更樂于投放資金，因此，中小企業在信用等級上不能坐以待斃，要主動努力提升企業信用等級。

2、創造一定的客觀條件

從客觀角度出發，要為中小企業融資開辟出一條道路，使中小企業在一定環境中能夠順利進行融資，減少其融資過程中出現的屏障，減低融資門檻，在此基礎上，建立健全國家政策法規，建立一些政策上的傾斜，促進中小企業融資的開展。

首先，建立健全擔保體系，為中小企業拓寬融資途徑。信用擔保體系的缺失使得中小企業在進行融資的過程中缺乏依據和保障，嚴重阻礙了中小企業的融資過程，減緩了企業的發展速度，那么，針對中小企業的發展現狀，建立有效的擔保體系是十分必要的。為中小企業建立擔保體系不僅僅體現在建立上，即不僅僅要進行中小企業擔保體系的建立，還要對擔保體系進行維護，這種維護的主體大多是國家，國家可以通過政策上的傾斜來保證擔保體系的時效性發揮，使得中小企業在信用等級這一環節能夠真正的給予客觀的評價。可以說，信用體系的建立是中小企業拓展融資途徑的一個重要保障。

其次，要引入民間資本為中小企業拓寬融資途徑提供又一個通道。民間資本從資金數量和集散程度上與各大商業銀行所提供的融資難以相提并論，但是，正是由于民間資本在資金數量和集散的靈活程度上的與眾不同，才能夠使得中小企業在融資方面更加便捷，將中小企業的融資途徑通過相對零散的民間資本而達到拓展，便于中小企業減少融資風險，拓寬融資渠道。

再次，創新融資手段為中小企業拓寬融資途徑。中小企業的融資要在傳統融資手段的基礎上進行不斷的創新，以實現融資更加合理性。比如說，要增加票據貼現、租賃、創業投資、保險公司等不用的手段進行融資。從近些年我國中小企業的融資現狀來看，越來越多的中小企業樂于采取這些相對較為靈活的融資手段進行融資，尤其是在南方經濟相對發達的一些地區，受本地區經濟節奏相對較快的影響，他們的本土中小企業對于一些新型的融資方式更為親睞。

最后，通過完善融資政策來為中小企業拓寬融資途徑。政策的支持對于中小企業來說就猶如救命稻草，一個新的政策的會對中小企業的發展產生嚴重影響。近些年，我國相繼出臺了一些有關于支持我國中小企業發展的政策，這些政策都在很大程度上促進了中小企業的發展，甚至成為中小企業轉危為安的一個動力。因此，要不斷地加強政府對中小企業融資的政策扶持，在一些銀行中，盡量降低投放資金的門檻，在一定范圍內取消抵押才能貸款的這種規定。

綜上所述，我們要從現實條件出發，將解決中小企業融資難的問題落到實處，切實解決中小企業的融資問題，在融資過程中拓寬中小企業的融資渠道，加強中小企業的融資保障，使中小企業融資問題不再是阻礙其發展的核心問題，從而促進我國中小企業在國內外競爭異常激烈的環境下獲得長足發展。

（注：本文獲牡丹江師范學院科研項目《基于可持續發展的牡丹江中小企業發展問題研究》資助，項目編號：QY201110。）

【參考文獻】

[1] 熊云生、程國萍：我國中小企業融資難的成因和對策[J].財貿研究，2006（5）.

企業融資的條件范文第5篇

如何解決小微企業融資難問題，本文沿著這樣的邏輯進行分析，試圖找到答案，即小微企業如何能融到資到哪去融資？是否能融得起資？

一、小微企業如何能融到資？

要想解決小企業特別是小微企業融資問題，關鍵的問題是需要科學、系統地研究小微企業的特征、運行機理，通過對小微企業的深入研究，設計出適應小微企業融資需求的融資模式。

由于小微企業處于初創期，規模小、經營不穩定、固定資產有限。這些特征不符合現代金融體系中任何一種融資方式向融資主體提供資金支持的基本條件，即經營穩定、有較強的盈利能力和持續的現金流、有抵押物。銀行也罷、資本市場也罷，在為小微企業提供金融支持時首先考慮的是小微企業的信用狀況如何？風險有多大？是否具備償還能力。顯然，小微企業的經營特征決定著其自身很難達到金融體系的要求。因此，小微企業融資難是必然現象。面對小微企業融資難問題，小微企業沒有錯、金融體系也沒有錯，金融體系不為小微企業提供金融支持無可厚非。

小微企業要發展需要資金支持，其自身條件又不符合現代金融體系的要求，怎么辦？答案是唯一的，即采取相應的措施使小微企業符合現代金融體系提供金融支持的條件。在市場經濟中，企業、金融機構、政府是基本的市場主體，為了維護經濟運行，不同主體承擔著不同的職能。政府的職能是為防止經濟失靈，運用經濟手段對經濟進行宏觀調控。因此，政府有責任為小微企業提供支持，即為微小企業融資提供信用擔保，通過信用擔保實現小企業信用增級，使小微企業達到基本的融資條件。這種做法是通行的國際經驗。在歐洲，為解決小企業融資問題，德國、英國、法國等國家各級政府紛紛成立具有政府背景的信用擔保公司，為中小企業融資提供信用擔保，使其達到金融體系提供金融支持的基本條件。近年來，我國為解決中小企業融資難問題，學習西方國家經驗，也成立了眾多的擔保公司。我國的擔保公司既有政府背景的，也有民營的。即使是政府背景的擔保公司，苛刻的擔保條件和較高的擔保成本很難滿足小微企業的需求。擔保公司沒有有效發揮相應的擔保職能。

二、小微企業能夠通過哪種手段融資？

如果我國建立有效的信用擔保機制，絕大多數小微企業能夠符合金融體系提供金融支持的基本條件。那么，符合條件的小微企業通過那種手段實現順利融資？

在現代金融體系中，融資方式無非是直接融資和間接融資。直接融資的主要方式是通過資本市場發行股票或者債券，間接融資主要是通過銀行獲得貸款。直接融資方式中，股票融資的特點是投資者購買股票成為公司的股東，如果公司經營得好，投資者分紅，獲得投資回報，如果經營失敗，投資者損失所投資金。直接融資中的債券融資多是發行中長期債券，短則5年，長則10年或更長時間。但是，小微企業經營不穩定，根據民建中央的調研報告《后危機時代中小企業轉型與創新的調查與建議》，我國中小企業目前平均壽命僅3.7年，針對這樣一種情況，顯然通過發行股票融或中長期債券資是不現實的。從我國創業板發展情況可以看到，盡管是上市時經營相對較好的中小企業仍然存在著較大的經營風險，更何況規模更小的小微企業。另外，從我國目前公司上市的條件看，小微企業不可能達到上市融資的條件。國內許多學者提出借鑒西方國家的經驗，大力發展創業板市場、中小企業板市場，解決中小企業融資難問題。實際是，并不是西方國家都有發達的資本市場，中小企業甚至小微企業主要通過股票市場融資。西方國家中，資本市場最發達的是美國。美國是一個非常特殊的國家，資本市場極其發達，既有紐約證券交易所、納斯達克市場等高端的資本市場，也有粉單市場等低端的資本市場，這樣一個多層次的市場滿足了不同類型、不同規模企業的融資需求。這是美國經濟模式決定的。同樣是發達市場經濟國家的德國、日本、英國、法國與美國不同，銀行體系比資本市場更發達。

作為間接融資方式主體的銀行是否能為小微企業提供支持呢？作為銀行，對企業提供支持的基本方式是提供貸款，商業銀行貸款的期限具有靈活性，可以根據企業對資金需求的不同情況設計不同期限的貸款，短則1年以內，長則5年，甚至10年、20年。針對小微企業經營不穩定的情況，銀行可以為其提供期限較短的貸款。因此，銀行貸款是解決小微企業融資的基本途徑。

在一個國家的銀行體系中，既有大型銀行，也有中小型銀行。那么，哪些銀行能為小微企業提供金融服務呢？不同類型的銀行有著不同的客戶群，這是作為理性人的商業銀行的正常選擇，中農工建等四大國有控股銀行的規模、服務方式決定著其服務對象天然就是大企業、大項目、大客戶；招商銀行、民生銀行等全國股份制商業銀行經過20年左右的發展，其規模逐步擴大，服務對象為大中型、中型、中小型客戶，對中小企業支持有限，很難支持小微企業；作為在城市信用社基礎上發展起來的城市商業銀行，從成立之初與中小企業、小微企業、個體私營企業有著千絲萬縷的聯系。因此，城市商業銀行是為小微企業提供金融支持的重要金融機構。

三、小微企業能否融得起資？

作為為小微企業提供金融支持的城市商業銀行，以多高的利率為小微企業提供信貸支持？小微企業的盈利能力能否承受這一資金成本？

在利率市場化環境下，借貸資金的價格——利率是由資金供求、借貸期限、風險狀況等因素決定的。從理論層面分析，小微企業經營不穩定、風險大，銀行提供信貸資金的利率應該比中農工建等國有控股銀行為大企業、大項目、大客戶提供資金的利率要高，甚至會高出基準利率2倍、3倍。從實際情況看，近年來，小微企業從銀行獲得信貸資金的成本在10%以上，甚至高達18%。處于初創時期的小微企業盈利能力有限，顯然很難承受如此之高的資金成本。但是，這一資金價格是由市場決定的。結果，一方面，小微企業不能承受高額資金成本，另一方面，銀行不可能降低利率提供資金支持，處于兩難境地。只有政府發揮作用，可能能夠解決小微企業融資成本過高的問題。

四、破解小微企業融資難的措施

基于以上分析，本文認為只有政府發揮應有的作用，從以下三個方面入手，才能從根本上解決小微企業融資難問題。

（一）大力發展小銀行

盡管我國中小企業的統計數字不同部門數據不同，但是，至少應該在20000家左右。目前，我國共有城市商業銀行147家，顯然，不能滿足眾多中小企業、小微企業的融資需求。小銀行的客戶天然就是中小企業、微小企業。因此，政府要制定促進小銀行發展的支持政策，鼓勵小銀行的設立和發展，合理控制小銀行的發展規模，積極為小微企業提供金融服務。

（二）完善擔保公司機制，為小微企業提供信用擔保

政府要采取措施完善擔保公司的擔保機制，降低小微企業承擔的擔保成本，使小微企業愿意到擔保公司尋求擔保，使擔保公司能夠為小微企業提供便利的擔保，讓銀行能夠放心提供貸款。

（三）政府要建立小微企業融資利息補貼機制

政府要根據地區經濟發展實際，確定重點發展的產業，為小微企業融資提供利息補貼，降低小微企業融資成本，采取切實可行的措施扶持中小企業。