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私人銀行業務發展前景范文第1篇

關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；發展

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-02

一、引言

通過對客戶的對象進行劃分，然后選擇出重要的家庭以及個人，為他們提供差異化、個性化、全方位的金融服務的這一過程就是私人銀行業務。這一業務的范圍主要涵蓋了財務咨詢、信托和托管、投資理財、提供并購案的建議以及標的等。在歐美國家里，私人銀行已經擁有了數百年的發展歷史，然而它在中國卻還是新生的事物之一。在我國全面開放了金融業之后，以花旗銀行為首的眾多外資銀行紛紛利用自身的“私人銀行”這一核心理念在中國拓展自己的客戶資源，將客戶的群體定位為中國最高端的富裕人群。同一時期，我國國內的很多商業銀行也表現出躍躍欲試的態勢，相繼推出自己的私人銀行業務。因此，作為一項重要的商業銀行的新型業務，私人銀行業務在我國得到了迅速的發展。

二、商業銀行為何要發展私人銀行業務

(一)為了提高商業銀行的經營效益

根據波士頓咨詢集團所統計的相關資料來分析，我們不難發現私人銀行給客戶帶來的利潤異常豐厚，甚至能夠達到一般銀行零售業業務水平的十倍左右。譬如匯豐銀行作為全球金融巨頭，它在業務上成功實現向私人銀行業務的轉型，其私人銀行業務帶來的收入占據了整體利潤的四分之一。而在過去的幾年時間里面，美國的私人銀行業務的平均利潤率達到了35%，普通零售業與之相比遠遠遜色。由此可見，私人銀行業務已經發展成為現代國際知名的商業銀行戰略的核心業務，它的成長最快、利潤最高且最具有發展前景。面對高額利潤的回報以及各大外資銀行營造的激烈的競爭態勢，我國的商業銀行只有不甘落后，積極發展私人銀行業務，才能夠提高自身的經營效益，從而為自身的長遠發展提供保障。

(二)為了抑制富豪階層的資金外流

當下，站在我國富裕階層對于資產提出的升值需求這一角度，國內的金融理財產品還無法與之相適應，導致很多本應該留在國內的投資消費資金流向了國外，從而對國民經濟的增長造成影響。而且通常還存在兩種非法的外流渠道，一個是國內的客戶以貿易合同為依據將錢匯到境外，另一個是客戶以地下錢莊為依據將人民幣兌換成港幣抑或是美元存入到香港的戶頭里面。從客觀的角度分析，這樣的非法行為促進了地下錢莊的發展，也對正常的金融秩序造成了一定程度的破壞。而私人銀行業務卻能夠滿足這一系列的投資需求，于是成為了抑制富豪階層資金外流的重要工具。

(三)為了更好地應對外資銀行的競爭

自中國的銀行實行全面的開放之后，國內的人民幣業務逐漸被一些外資銀行導入并經營，而作為它們經營強項的私人銀行業務在國內也變得合法，為其發展提供了良好契機。一部分外資銀行采取招募中國人的方式大力促進自身業務的拓展，一些跟高爾夫俱樂部等很多高檔的富豪私人會所合作，一些甚至是將合作對象延伸到了國內的投資咨詢機構，同時跟媒體聯手招攬更多的中國富人參與“境外投資理財旅游團”，然后對自己的目標客戶進行跟蹤鎖定。這樣一來，國內的市場就被外資銀行強力搶占，它們看重的不僅僅是私人銀行業務帶來的高額的利潤回報，更加重視對我國廣闊市場潛力的挖掘、占據。因此，如果我們國內的商業銀行不盡快發展私人銀行業務，就將失去這些高端的客戶，最終也會失去未來的銀行業競爭的一項不可或缺的優勢。

三、商業銀行私人銀行業務發展存在的問題

(一)開拓客戶資源存在困難

在目前我國的高收入人群里面，有一部分是屬于灰色收入的范疇，而且很多的中國人依然秉持著財不外露這一傳統的思想，造成中國發展私人銀行業務的速度十分緩慢。自改革開放以來，經濟的總量持續攀升，促使個人所擁有的財富量越來越大。然而，中國的社會大眾更多的是關注財富的增長問題，對于財富的管理理念并不重視，發展相對滯后，導致開拓客戶資源存在困難。因此，理念的缺失是目前我國私人銀行業務發展滯后的最大的障礙。

(二)相關經營制度的限制

身處中國這一大背景里，金融的監管制度以及相關的法律制度都對銀行涉足證券、保險等直接的投資領域產生一定的限制作用，無法跟外資的私人銀行進行良好的合作，促使銀行創新經營產品的范圍十分狹窄，創新的深度也十分有限，從而無法為自己的客戶提供完善的金融服務。

(三)產品服務單一、規模有限

資產管理是私人銀行業務最為基本的要求，它的產品要求不僅僅要具備銀行理財、保險、基金等，還要將產品發展到信托、股票以及其他的金融衍生工具等各個方面。與此同時，私人銀行業務的范圍還要延伸到家庭管理以及各種各樣的稅務、教育、規劃、收藏、房地產、法律顧問甚至是遺產安排等專業領域。但是現階段我國商業銀行的私人銀行業務的產品服務十分單一，更多的是進行個人理財以及購買保險基金等方面，很少涉及信托、股票等其他的金融衍生工具，投資的層次較低，而幾乎沒有針對教育規劃、稅務規劃以及遺產繼承等設計相應的產品，規模有限。

私人銀行業務發展前景范文第2篇

關鍵詞：私人銀行；發展趨勢；對策建議

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：100-4392(2009)01-0027-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務｡在經過多年的發展以后，私人銀行業務己經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系｡近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢都為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒｡

一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢

(一)基本情況

通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化，ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段｡電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式｡在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶己占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%｡

(二)產品和服務方面

90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務｡私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”｡

(三)在岸業務發展快于離岸業務

近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一走的阻力｡發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務｡

(四)私人銀行之間的并購逐漸增多

在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務｡

(五)全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移

隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中標準渣打銀行更是將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行業將其全球財富管理國際部設在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務｡本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心｡

二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰

隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增｡據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿銀行在國內設立了代表處或業務部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務｡其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務｡但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰｡

(一)產品較為單一，產品創新機制不夠完善

私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品的綜合化水平很低，產品創新機制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度｡

(二)私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高

盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業務方面更為明顯｡隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，要求銀行的系統必須超越時空利地域的限制，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰｡

(三)私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟

由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，象高爾夫球、藝術品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家｡而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸｡

(四)組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展

由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性利安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展｡

三、未來發展我國私人銀行的對策

(一)改革分業經營模式，大力推進業務綜合化

隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢｡從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構的合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務｡

(二)加大產品創新，擴大本土化經營優勢

在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國兩銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇｡從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度己經超過了離岸業務｡而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢｡在北京、上海等地己經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象｡因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足｡

(三)加快系統建設，提供多種服務渠道

國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡

同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本｡因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道｡

(四)完善私人銀行的組織架構，推行事業部制

根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制｡根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃利營銷方案，并組織統一的考核｡

(五)加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍

私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本｡由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國兩銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源｡同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平｡

參考文獻：

[1]嚴旭彬，2005：《對中美私人銀行業務的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡

私人銀行業務發展前景范文第3篇

【關鍵詞】私人銀行業務 風險管理

風險管理是商業銀行經營管理中的一項重要內容，客觀環境對商業銀行的根本影響總結為一點就是風險。各種金融風險的日益加大對商業銀行生存和發展帶來重大威脅。同理，商業銀行在發展私人銀行業務中，同樣的面臨來自于金融風險的威脅，實現風險控制的前提就是對促進各項業務正常發展。為此，下文從私人銀行的業務的風險管理現狀中，分析風險管理策略。

一、私人銀行業務面臨的主要風險

私人銀行業務具有廣泛性和私密性的特點，無論從客戶本身還是從銀行主體角度來分析，銀行業務都存在著一定的風險。從業務風險的引發原因中分析，主要包括操作風險、市場風險以及流動性的風險、信用風險、聲譽風險以及合規風險等。但是就經濟市場發展的現狀來看，國內的銀行機構中將聲譽風險、操作風險以及合規風險視為目前私人銀行業務中面臨的主要風險。

（一）聲譽風險

聲譽是銀行無形資產，對于私人銀行業務的高端凈值客戶而言，私人銀行機構的聲譽是其進行業務選擇的關鍵因素之一，因此說，聲譽風險是商業銀行中私人銀行業務發展的決定性因素。然而，聲譽風險并不是一個單獨存在的風險形式，私人銀行業務中的每一種風險都會轉變為聲譽風險。

（二）操作風險

銀行業務的實際操作存在著風險性，操作風險遍布于銀行的各個業務中，具有極強的滲透性，當銀行工作人員工作中存在著疏忽時，就會引發一定的風險。同時銀行的操作風險能夠直接轉化為客戶的聲譽風險，在社會中傳播力度較大。因此需要注重銀行業務中的操作風險，對最大可能降低操作風險的發生。

（三）合規風險

合規風險是指，銀行違反了相關法律法規的要求，而做出的一些不符合行業組織和金融監管的事情，以此受到了相關法律監管與處理。實際上由于銀行在進行相關業務活動中，沒有遵循相關法律法規，進而引發業務合規風險。因此，對于銀行業務中的合規管理需要從銀行管理入手，尤其是在對高端凈值客戶提供的服務中，合規風險管理是關鍵。

二、我國私人銀行業務風險管理存在的問題

我國私人銀行業務風險管理存在一定的問題，業務產品設計過于單一是一個重要原因。例如，第一，目前大多數的私人銀行處于產品和組合的銷售階段，增值服務形式單一，與一般的財富管理機構沒有差異性，不能實現客戶的多元化服務需求。其次，我國商業銀行私人銀行的金融產品開發能力較低，對金融衍生產品，例如權期貨涉及比較少；第三，從在產品開發創新來源方面，大多數銀行私人理財產品沒有自主研發能力。此外，在風險管理中缺乏專業的人才。目前，我國私人銀行的客戶經理大多數為30多歲，雖然都是理財上的精英，但是他們在經驗上依然不足，不能及時向客戶提供更合理的增值業務，將貴賓服務特色削弱。

三、我國私人銀行業務風險管理策略

（一）產品組合多樣化，開拓業務類型

在各個商業銀行中，要想實現私人銀行產品組合的多樣化，需要在實際的風險管理中擺脫單一化的產品困境，對客戶需求進行詳細的市場分析，并為客戶提供優質的產品服務。面對產品單一的現狀，我國私人銀行應該注重各種資源的整合與管理，將自主創新能力提升，加強內部開發能力，將私人銀行產品的衍生品與傳統金融理念相結合，提高銀行的利潤，并在專業人才支持下，將產品風險降低。私人銀行與一般的銀行理財業務相比，具有很多的差異性，私人銀行除了能夠提供一般的金融理財產品之外，還能向客戶提供一攬式的增值服務，例如慈善類的事業，遺產服務、醫療服務、以及奢侈生活等服務。但是在我國的商業銀行私人銀行業務中，很少有將服務中心轉移到增值業務中來。要想實現規范化的風險管理，需要拓寬業務類型，從客戶需要出發，對每一個客戶提出具有針對性的解決方案，提高客戶對銀行業務的滿意度。

（二）從業人員的素質培養

私人銀行從業人員的素質決定了其業務能力，要想實現業務拓展，降低業務風險，首先需要提高私人銀行從業人員的素質，培養他們專業的職業素養。尤其是在熟悉各類金融產品的基礎上，對現有金融產品進行重組，并及時制定出客戶滿意的理財方案。以此來降低由于員工問題而造成的信用風險。在私人銀行中，招聘優秀、思想先進、工作經驗豐富的專業人才，加深其對財務管理以及資本運作的理解。另外，在私人銀行人員管理中，需要工作人員從我做起，避免失誤，并在實際工作培養風險控制意識。

（三）考核機制建立

在商業銀行的私人銀行個人業務風險管理中，建立完善的考核機制，對于工作人員來說意義重大。首先，合理的考核機制是對員工能力的一種鼓勵。其次，考核機制實現了對員工業務的監督。這兩重作用在業務風險管理中雙管齊下，有效提高了私人銀行的業務水平。目前，在我國大部分的私人銀行中，都以客戶數量、金融資產總值、會計利潤作為員工業績的考核標準，這些標準在私人銀行業務中固然重要，但是會在某種程度上導致員工為了提升業績，而盲目的進行理財產品的銷售。為此，私人銀行需要具有完善的業務考核機制，將風險控制狀況加入到員工考核指標中來，實現風險降低。在商業銀行私人銀行業務風險管理中，培養員工的風險控制精神是實現風險管理的有效途徑，將該項指標納入到員工考核機制中，不僅能夠降低操作風險，還能夠降低合規風險，專業人員的工作素質被提高，促進了我國私人銀行風險管理工作開展。

四、結論

綜上所述，隨著經濟市場不斷發展，很多銀行機構將盈利的目光轉到了私人銀行業務上，私人銀行業務有著較好的發展前景。總的來說我國私人銀行業務發展存在一定的問題。在我國的私人銀行風險管理中，首先要立足于私人銀行的三大風險，對操作風險、聲譽風險以及合規風險的管理理論進行研究。針對私人銀行業務風險管理的現狀，提出風險管理的實際策略。

參考文獻

[1]翟瓊.我國商業銀行發展私人銀行業務問題研究[D].西南大學，2008.

[2]付臻.我國私人銀行業務主要法律風險及其防范[D].廈門大學，2009.

[3]鄭佳明.我國私人銀行業務的法律風險及其防范[D].暨南大學，2010.

[4]王茹.我國私人銀行業務法律問題研究[D].華東政法大學，2013.

私人銀行業務發展前景范文第4篇

（一）服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。一般來說，富裕階層人群的需要大致有以下幾種：第一，財產低成本、安全轉移到國外，方便移民和子女留學；二，得到專業法律和稅務的建議，節約資產在收益、利息和遺產方面相關的稅收支出；第三，財產繼承和接班人計劃順利進行，減少糾紛；第四，減少投資與融資的交易成本，遇到公司增資擴股或資本交易，避免時間消耗、手續復雜、審批艱難等困難，并可以規避法律上的限制；第五，規避國際單一市場的投資風險，等等。

由上述需求可以看出，私人銀行強調財富管理能力，通過為客戶提供資產管理服務，確保私人資產的保值升值，而不是銀行提供的一般意義上的股票、基金、保險的貴賓理財。其業務范圍更廣，金融產品的復雜程度更高，其內容涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等廣泛領域。

（二）進入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業務不同，私人銀行業務的進入門檻較高。從已有的資料看，開戶“門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定不同。比如匯豐在把亞洲區私人銀行的下限定為300萬美元（區別于英國本土的200萬英鎊），目前他們正試圖進一步提高“門檻”，為亞洲總資產達10億美元以上的豪門巨富提供“一站式”服務，而低于300萬美元的客戶則交給零售銀行的“卓越理財服務中心”。

（三）服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為富裕人士提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理（relationshipmanager），由客戶經理針對客戶的所有需求提供全方位與專業化的財產管理服務，并設計綜合性的解決方案。在國外，私人客戶管理經理和私人律師一起，常常是富豪不離左右的“心腹倚重”。在一些特別的服務領域，諸如財務咨詢、規劃投資、合理避稅、遺產管理、信托和托管等，更需要私人銀行家提供高度私密性的服務，以實現財產的安全保值和增值。

在境外，私人銀行的服務場所一般設在金融中心甲級寫字樓的高層，沒有華麗的門面和精美的地毯，也沒有笑容可掬的銀行職員在門口迎賓，只有戒備森嚴、隱秘的小會議室、雅致的桌椅和異常安靜的空間。上千萬美元的理財交易，都在極為私密的交流中完成。客戶總是在隨從的陪同下悄悄而來，乘坐直達電梯，交易完成后便迅速離開。多數情況下，客戶根本不露面，而是讓從事私人銀行業務的專屬顧問登門拜訪。

（四）具有明顯的批發業務性質。據世界銀行估計，全球高凈值財富的總人數約700萬，持有27萬億美元資產，其中私人銀行存款規模約17萬億美元。以美林集團為例，其下屬的水星資產管理公司管理的資產規模達5000億美元，平均每個賬戶資產為1億美元。從交易角度看，通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。私人銀行業務毫無疑問是零售領域的批發業務，單位交易成本較低。

二、國內私人銀行業的市場潛力及對商業銀行經營的意義

（一）國內私人銀行業的市場潛力巨大

世界領先財務管理和顧問公司美林集團，聯合全球著名的管理咨詢、技術服務與外包服務提供商凱捷咨詢，連續十年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士（即不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品，擁有個人資產在百萬美元以上的人群）進行定向研究，并進行大量嚴密的數據和區域分析，如今已成為業內最具權威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內地富豪人數進行了較為具體的統計（見圖1）。

如圖所示，2002－2005年，隨著宏觀經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數和平均資產擁有量逐年穩步增加，到2005年達到32萬，人均資產高達500萬美元，成為全球富豪人數增長最快的國家之一，是亞太地區除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續不景氣，導致該年富豪人數增長率放緩。

2006年，中國股市一舉告別了長達4年多的熊市，開始步入牛市周期。按照最后一個交易日的收盤指數計算，上證綜指和深證成指的全年漲幅分別達130.43%和132.12%。2006年是中國股市的股改年，股市效應將帶來金融財富的迅速集中，富豪人數的增長率和財富的積累速度有望進一步增加。據新華網（北京）統計，2006年，在滬深股市上市公司中，持股市值排名前50位的自然人已經擁有近400億元人民幣財富，其中近半數的人市值超過5億元，而這50人的身價市值幾乎全部超過2億元。隨著股改后全流通時代的到來，上市公司高管因手中的股票可上市交易而身價暴漲，滬深股市由此誕生數百位千萬富翁甚至億萬富翁。其中，由于深圳的中小企業板是率先完成股改的，成為億萬富豪誕生的"俱樂部"。

這些"新富階層"對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求。無論是從投資的角度還是從資產管理的角度，對私人銀行而言，中國都是令人著迷的市場。

（二）私人銀行業務對國內商業銀行經營的意義

私人銀行業務的業務特點和巨大的市場潛力，使得私人銀行業務對國內商業銀行的發展戰略具有深刻的影響。

1.私人銀行業務和公司業務具有緊密的聯動關系

一般的零售業務，在業務拓展前期，在一定程度上依賴對公業務提供客戶支持，實現零售業務的批發化。但由于中國富豪的誕生和產業投資具有緊密的聯系，富豪階層的產業特點，使得私人銀行業務的發展狀況將直接影響到對公業務的發展。從中國富豪的產業分布特征來看，主要為房地產業、科技信息產業和一些市場巨大的傳統行業如食品、印刷等。富豪的人群主要為企業創始人和公司高管，其中民營經濟占較大比重。這個現實，使得私人銀行業務成為對公業務開展的瓶頸和喉舌。如果針對富豪個人的私人銀行業務開展順利，將穩固針對該公司的對公業務。反之，缺乏私人銀行業務的跟進和良好的服務，先前進入的對公業務將受到競爭者的有力挑戰，面臨流失的危險。因此，不同于一般的零售業務，私人銀行業務和公司業務的聯動效應，具有不同的方向，因而具有更深刻的意義。

2.帶動商業銀行零售業務、基金發行、保險、財務咨詢等中間業務的發展

由于產品的多元性和交易的規模性，以資產管理為基礎、以高價值個人客戶為服務對象的私人銀行業務，在滿足富裕階層的投資和財富保全需求時，勢必帶來基金產品、保險產品的和銷售規模的快速增長，并可以為商業銀行帶來投資管理、信托、托管、收購、產品與服務組合等多元化經營機會；同時，針對部分客戶自主投資的傾向，為私人客戶提供財務咨詢、稅務咨詢等業務也會相應啟動。上述領域的拓展，將有力推動零售中間業務的發展，實現商業銀行盈利模式由傳統的單一存貸利差向服務功能多元化和收益多元化轉變。

另外，隨著金融管制的放松，銀行、證券、保險的混業經營框架下，私人銀行業務的發展將有助于實現各業務單元的協同效應。

3.提升商業銀行的盈利能力

波士頓咨詢公司的客戶分層統計顯示，可投資資產在100萬～500萬美元的私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻是其他業務客戶的3倍。世界金融巨頭的國際經驗表明，私人銀行業務獲取了遠高于社會平均利潤的高額回報。在過去幾年中，美國私人銀行的理財業務年均利潤率高達35%，年均盈利增長12%～15%，其中資產管理費占收入的45％，經紀費占20％，凈利息收入占25％，遠優于一般的零售銀行業務的盈利表現。以匯豐為例，2005年上半年，其私人銀行業務稅前利潤高達4.51億美元，比上一年同期利潤3.62億美元上升了24.6%，并計劃在2007年將私人銀行貢獻度由2004年的3.5％提高為5％。私人銀行業務已然成為現代國際知名商業銀行利潤率最高、成長最快且最有前景的戰略核心業務。

4.促進商業銀行的品牌建設

從世界范圍來看，國際上知名的商業銀行在私人銀行業務均有所建樹，私人銀行業務已成為銀行機構實力和品牌的象征。涉足位于金融服務頂端的私人銀行業務，依托強大的金融服務能力，進一步樹立強勢的品牌形象，有助于競爭能力的提高。

三、國內商業銀行啟動私人銀行業務的對策

從設立代表處到直接設立私人銀行業務部門，外資銀行涉足內地私人銀行市場的步伐在提速。雖然暫處于競爭劣勢，且在短期內難以拓展海外市場，但國內大型商業銀行在各中心城市擁有眾多的分支機構，距離目標客戶的半徑小，具有廣泛的客戶來源，并在與本土客戶的文化融通方面具有較強的優勢。

另外，國內商業銀行普遍存在客戶結構不盡合理，高端客戶尤其是頂級客戶比重偏低的問題。如果不及時地推出私人銀行業務，加強針對頂級客戶的服務，寶貴的客戶資源將面臨進一步的流失。因此，對國內大型商業銀行而言，盡快躋身金字塔尖的角逐，是非常急迫的一個任務。具體來講，要做好以下基礎性工作：

（一）組織機構

要滿足私人銀行客戶全方位、多元化以及安全性和私密性的要求，不僅要求有經驗豐富的資深專職關系經理提供個別服務，還要求有強大的專家組合和組織架構提供專業的客戶支援和日常的行政支持。從世界范圍看，大多數私人銀行由完全獨立的機構運作，也有些私人銀行業務作為營業單位設立在一般的商業銀行的零售、資產管理或財產管理部門，并采取整合的業務模式。

具體來講，我國商業銀行私人業務的組織結構，應類似信用卡中心，設立為總行零售板塊垂直領導的一個獨立的業務單元，并構建以業務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。

基本思路是在現有的體系之外，建立事業部制的組織體系，在上海、北京或深圳等高收入群體比較集中的區域成立私人銀行中心。其職責是集中人、財、物等資源并進行統一配置，針對高收入群體的金融需求，制定全行私人銀行業務計劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導、推進和管理全行的私人銀行業務。在營銷體系上，私人銀行中心既要成立自身的直銷團隊，也要充分依托于國內銀行現有的廣泛的分支行網點。分支行可成立相應的私人銀行分中心（分部），從事營銷工作，不歸屬區域分支行管理而直屬私人銀行中心總部管理。

另外，實行各條線客戶信息的共享，最大限度獲取客戶資源，是私人銀行業務開拓的重要策略。由于私人銀行業務是相對獨立的管理體系，結合其事業部制的矩陣結構，建議業務條線實行雙重考核的辦法，并建立較為科學合理的內部結算體系，實現一致的利益目標。

（二）系統開發

私人銀行業務，不同于一般的零售業務，因而，針對私人銀行業務全球性、快捷性、創新性等特點，需要構建高效、安全的技術平臺，開發一套獨立的真正以客戶為中心的信息管理系統，大力發展全球性的網上銀行、電子銀行等網絡支持服務手段。具體來講，私人銀行業務的系統開發應包括以下基本功能：

客戶信息系統建設。要加強以客戶經理為中心的個人客戶信息的收集、處理和查詢系統的建設，發展高效的客戶關心管理技術，不僅集中掌握和統一處理高端客戶在自身金融機構的所有的信息，還要獲得客戶在其他機構開立帳戶和金融交易的記錄，全面了解客戶的財務需求和風險偏好，提高營銷效率。

高效的管理信息系統。高效的管理信息系統是分析與評估特定客戶和特定產品利潤的重要工具。建立高效的管理信息系統有助于建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系，分析產品和客戶對銀行的貢獻度，提高服務效率，為相關決策提高科學的依據。

創新的網絡解決方案。互聯網已成為銀行保持與私人客戶關系及提供新服務模式的重要組成部分。許多高端客戶主要利用互聯網獲得全面帳戶信息，進行方便快捷的交易，與關系經理進行溝通和監察資產管理的表現，等等。據統計，截至2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生200億美元的收入。大力發展網上銀行系統，提供詳細、安全的網上解決方案，以滿易的私密性等需求，方便客戶經理跨區域開展業務，是提高私人銀行業務機構競爭力的重要手段。

（三）產品設計

從世界范圍來看，私人銀行業務的產品最為復雜、廣泛、個性化，私人銀行部門不僅要提供種類齊全的投資、稅務籌劃、授信及各種規劃服務，并且產品的開發要確實迎合富豪的個性化需求，具有最強的針對性。

以花旗銀行為例。花旗的私人銀行家發現，對于很多超級富豪，“富不過三代”是他們最為傷腦筋的事情，如何讓億萬家財長長久久的傳承下去成為超級富豪最擔心的問題之一。鑒于這種情況，美國花旗集團的私人銀行部針對富豪的子女推出了各種教育計劃。卓有實效、趣味盎然的課程設計讓小富豪們能夠真正熟悉企業的實際運作流程和實業投資、金融理財等方面的知識。這些培訓和教育活動不僅滿足了富豪的需求，而且加強了和富豪的人脈聯系，確保業務的連續性和穩定性。

另外，在產品開發過程中，由于客戶經理是與客戶聯絡的主要通道，他們最了解客戶的需要以及客戶愿意支付的價格。因此，在產品開發與定價過程中一定要尊重客戶經理的建議。

（四）業務專家

在私人銀行業務的開展中，客戶經理的作用是第一位的。由于對客戶的爭奪非常激烈，客戶經理能否爭取新的客戶，發現新的客戶領域，或者從現有客戶里爭取更多的顧客份額（又稱錢夾份額，shareofwallte），或者從競爭對手里爭取客戶，將成為私人銀行業務能否順利啟動，并獲得持續發展的重要前提條件。

從國際經驗看，私人銀行的財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經理，具有10年以上專業經驗，學歷出眾。在這種情況下，如何引進優秀的私人銀行專家，培訓未來的客戶經理，并避免優秀客戶經理的流失，使優秀的客戶經理真正成為銀行的資源，將是國內商業銀行人力資源部門的重要任務。

另外，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。對于私人銀行業務發展需要而本行缺乏的專業人才，比如熟悉古董鑒定、拍賣、慈善、體育、藝術等方面的專業人才，可通過外聘的方式予以解決。

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私人銀行業務發展前景范文第5篇

一、私人銀行業務概述

私人銀行業務是一項高端金融服務，其業務基礎是高凈值財富（HNWW――High Net Worth Wealth），服務對象是擁有高凈增財富的個人（HNWI――High Net Worth Individual），目的是以客戶需求為核心提供個性化金融服務。私人銀行業務在西方國家的發展已經有數百年歷史，成為與存款商業銀行業務、投資銀行業務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行以客戶為中心的業務模式決定了其業務具有如下特點：

1.服務內容廣泛多樣

私人銀行力求為HNWI人士提供一站式金融服務，因而服務項目非常廣泛，如投資管理、現金管理、家族股權管理、稅收籌劃、財產傳承、財產保護與分配乃至繼承人教育等等。在某種意義上，只要是客戶的合理需求，私人銀行都將盡力提供服務。一般地，私人銀行業務可被分為在岸業務和離岸業務兩類。

2.差異化個

HNWI人士普遍具有財產數量巨大，財產情況復雜的特點，加之客戶自身在家庭情況、風險偏好等方面存在的差異，向HNWI人士提供的金融服務很難做到標準化或格式化，因而差異化的個就成為必然選擇。

3.生命周期性特點

HNWI人士與機構不同，有其必然的生命周期特點。處于生命不同周期階段HNWI人士對財富管理需求各有側重，如中青年時期偏重財富積累，此時投資管理與稅收籌劃等是服務重要;而老年期偏重財產保護，家族股權管理與遺產安排等則是重心。

此外，私人銀行業務通常還具有高度私密性等特點。

二、私人銀行業務中的信托運用

信托，作為一種“受人之托、代人理財”的復雜財產工具，具有非常特殊的法律關系。信托的設立要求財產權隨之轉移，因而進入信托的財產將與委托人其他財產完全分開，從而實現與委托人的風險隔離。同時，財產權轉移后將在受托人和受益人之間形成管理權與受益權的有效分離，使財產既能處于受托人的管理控制之下，又能通過受益權的分割組合實現特殊受益安排。這種復雜的法律關系賦予了信托靈活多變的特點，正與私人銀行業務的諸多特點相吻合，因而信托逐漸成為私人銀行開展業務的重要工具。

另一方面，完全個性化信托服務往往是一項高成本服務項目，其原因在于很多個性化信托需要專門規劃與設計，需要專業人員進行特定服務，耗費大量的時間與精力，因而費用較高。完全個性化信托服務不可能像標準化信托那樣為公眾所普遍采用，這也是此類信托服務通常與私人銀行業務相結合的一種重要原因。在海外成熟私人銀行服務模式中，信托被主要運用于以下方面：

1．財產轉移與保護

很多情況下，尤其在中老年時期，HNWI人士的財產保護需求往往高于財產增值需求。如果HNWI人士的大量財產高度集中于一個地點或以單一形式存在，則其財產將面臨很高的經濟、法律或其他風險。針對這一情況，私人銀行可為HNWI人士提供多種信托服務以實現財產分散及風險保護。離岸信托服務即是其中一種，通過在財產委托人居住國以外的司法權區（通常為避稅地）創立信托以規避風險。

2．財產傳承

財產跨代傳承是每個HNWI人士都必須面對的問題。尤其是擁有家族企業的人士需要實現有效、平穩的家族股權轉移和管理，以防因股權分裂導致企業運營困難。家族股權管理信托通過家族股權的集中或部分托管，既可實現股權結構的穩定或者排除不合格股東，又可通過信托受益權的分配實現繼承人對家族企業的收益分享。

3．財產分割與保護

由于HNWI人士財產數額龐大，婚姻關系的重大變動同樣會造成財產的分割或浪費。此外，如果財產風險控制不力，HNWI人士所擁有企業的經營風險也可能轉化為個人或家庭財務危機。信托同樣在處理此類風險方面具有卓越作用，如通過不可撤銷人生保全信托等婚姻信托的設立，可以防范婚姻中的多種財產風險。對于家庭連帶財務風險問題，則可通過家庭風險隔離信托加以控制，防止突然出現的巨額債務影響正常生活。

4.高端投資

對于HNWI人士個性化的投資要求而言，標準化的普通投資工具往往難以滿足需求。信托因其具有的第三方管理模式而成為一個有效解決手段，通過專門的投資方案設計以適應個性需求。如私募基金可為少數人士提供專門的投資渠道，指定用途信托則可完全依據客戶投資需要而設立。

5.稅收服務

HNWI人士通常是各國稅收機關關注的重點，他們往往因財產數額巨大而適用最高邊際稅率而且面臨多種稅收。因此，HNWI人士通常具有比普通人更高的稅收籌劃需求。上文提到的離岸信托同時也是稅收籌劃的重要工具――避稅地往往有諸多稅收方面的優惠。此外，多種多樣的子女信托、隔代轉讓信托或自由裁量信托等都是被廣泛使用的稅收籌劃工具。

美國西北大學的教授Robert H. Sikoff 和 Max Schanzenbach根據銀行、信托公司等金融機構公布的數據研究發現:近年來，美國處于信托管理之下的財產總值一直在10000億美元以上，而平均賬戶規模則達到100萬美元。

美國信托資產總量和平均賬戶規模

- - - -資產總量 _______平均賬戶規模

資料來源：2005年美國耶魯大學法律期刊

美國德拉威州、紐約、南達科塔州和全國平均每人擁有的信托財產

- - - -德拉威州　……紐約

--??--南達科塔州 ___________全國平均

資料來源：2005年美國耶魯大學法律期刊

三、我國私人銀行信托服務現狀及其前瞻

目前，內資機構私人銀行業務尚未提上正式議事日程，僅有少數外資私人銀行機構正在逐步嘗試開展相關業務。顯然，私人銀行業務在我國正處于萌芽時期，各項業務均開展有限，就信托服務而言，除少數高端人士開始涉足家庭保障信托以外，其他相關信托業務的開展則更為不足。然而，大力發展私人銀行信托服務有其迫切的現實意義。

首先，發展私人銀行信托服務有助于完善我國金融體系，提高金融服務水平。私人銀行服務是社會經濟和金融服務發展到一定程度的必然產物，是對傳統銀行服務模式的提高和有益補充。我國一直缺乏私人銀行機構及業務，顯然金融服務體系還有待完善。同時，我國金融機構長期以來習慣于向客戶提供單一、批量的標準化金融產品，服務水平相對不高。通過私人銀行信托服務的發展，可以增強金融機構創新能力，改造服務模式，進而提高服務水平。

其次，私人銀行信托服務的開展有助于促進社會和諧。目前，我國HNWI人士的財產管理仍停留在傳統水平，各種財產風險都處于無管理的狀態。僅從財產分配與傳承角度看，由于缺乏有效的財產分配與傳承規劃，經常導致無謂的財產損失與糾紛。有統計表明，僅2004年一年，全國法院審理的婚姻家庭、繼承糾紛便超過116萬件，著名企業家因突然辭世引起財產糾紛的案例也屢見不鮮。而防范上述問題的發生正是信托服務的基本職能所在，顯然，私人銀行信托服務的深入發展將有助于有效實現財產分配與傳承，實現和諧穩定。就此而言，私人銀行信托服務具有十分強烈的社會意義。

信托在私人銀行業務有的優越性已經逐步引起了國內金融機構的注意，部分金融機構已開始積極尋找信托在私人資產管理上的運用方式，中信信托公司推出的“銀杖私人理財”業務，無疑是一個有益嘗試。然而，盡管私人銀行信托服務在我國已經具備了必要的業務基礎和服務對象，但由于諸多制約因素的存在，其發展前景仍令人擔憂。

1．公眾信托理念不強

盡管信托的概念在我國并不陌生，但除了項目融資與實業投資外，很少有人真正了解信托的內涵。直到2001年《中華人民共和國信托法》正式頒布實施后，信托的完整內涵和獨特作用才逐漸為人所知，但由于歷時尚短，推廣不足，公眾對信托理念的接受程度仍然普遍較低。同時，由于集合資金信托是我國當前開展的最主要信托業務，公眾對信托的理解仍舊都大量吸引在投融資領域，尚未將其理解為靈活機動的財產管理工具。這是私人銀行信托服務難以開展的基礎性原因。

2．受托人信任問題

根據我國相關法律法規的規定，目前只有信托投資公司方可開展營業性信托業務，未經銀監會批準，任何單位和個人不得經營信托業務。上述規定的存在意味著在我國僅有信托公司是唯一有權開展信托業務的金融機構。然而，多年以來信托投資公司的違規與整頓使信托投資公司整體面臨社會信任危機，在對受托人缺乏信任的情況下，順利開展信托服務顯然并不現實。另一方面，我國信托投資公司的信托服務能力十分有限。首先，信托投資公司往往只熟悉資金信托業務，對私人銀行信托服務缺乏了解，尚不具備提供個性化信托服務的能力；其次，私人銀行信托服務針對HNWI人士提供，勢必涉及私人的資產管理，需要逐一開設信托賬戶對應并由專人管理。由于各個賬戶的財產類型、運用模式均不相同，需要龐大復雜的信托賬戶制度相配合，而我國信托投資公司目前尚不具備這種賬戶能力。顯然，缺乏專業能力強、可信賴的專業受托人是目前制約我國私人銀行信托服務發展的直接原因。

3．信托稅收制度的缺失

信托稅收制度的缺失，目前已成為制約各類信托業務深入開展的一個瓶頸問題。信托與稅收的關系十分密切，表現在：一方面信托的運行必涉及信托財產的移轉、管理及信托收益的支付等問題，因而必然產生信托財產課稅與否以及如何課稅的問題；另一方面如果信托相關稅收制度不完善，勢必又會影響信托的運行。我國當前信托課稅中存在的最主要問題是重復征稅問題，這一問題的根源在于雙重所有權原則與“一物一權”原則的沖突。信托是典型的“代人理財”行為，信托財產轉讓和信托受益分配環節必然要比一般經濟業務多，信托財產的所有權問題也要復雜得多。而現行稅制對信托實行與其他經濟業務相同的稅收政策，未考慮所有權的二元化問題，重復征稅也就成為必然。在缺乏信托稅收制度的情況下，信托服務本身有可能引發高昂的稅收負擔，這顯然不利于私人銀行信托服務的順利開展。

4．信托登記制度的缺失

信托登記制度的缺失同樣會對私人銀行信托業務的發展形成制約。首先，受托人的信托信息披露缺乏公信力，委托人無法從受托人披露的信息中獲得信托財產的真實信息，信托相關當事人的利益無法獲得保障；其次，受托人無從判斷委托人信托財產的合法性。顯然，信托登記制度的缺失從委托人與受托人兩方面限制了業務積極性。受物權法律制度、信息共享等問題的制約，這一問題的改善仍有待時日。

5．社會信用環境問題

信任是建立信托的首要基礎，在缺乏信任精神的條件下，信托難以順暢發展。在信托關系中，信托財產完全處于受托人的管理和控制之中，無論委托人還是受益人均不可能對受托人的行為進行有力制約，因而社會整體信用水平對委托人設立信托的意愿具有重要影響。顯然，我國當前社會信用水平整體欠佳的客觀現實對于私人銀行信托服務的開展具有很強的負面效應。

四、促進我國私人銀行信托服務發展的幾點構想

基于以上的分析，與促進私人銀行信托服務的有效發展應當從以下幾個方面入手：

1．加強信托理念推廣

認知是接受的前提條件。在社會普遍缺乏信托理念的前提下，著力開展私人銀行信托服務將面臨巨大的困難。因而，當前應當通過多種形式和渠道對信托理念進行宣傳推廣，不應把信托局限于項目融資或是社會投資，而應強化宣傳信托機制在復雜財產事務管理中的優越性。信托理念的推廣重點是使社會公眾逐漸接受風險隔離、權益重構和第三方連續管理的信托作用機制，從而在信托與私人資產管理之間建立有效認知，擺脫單一的信托融資理念。

2．改善信托公司的社會信任度

信托投資公司是當前唯一有效的受托人，因此應盡快改善信托投資公司形象，重建塑造其社會信任力。首先，應當引入市場機制對信托公司進行優勝劣汰，配合監管機構的有效監管，逐步樹立優秀信托公司的正面良好形象，從而改善信托投資公司的整體信任問題。其次，監管機構應加大對信托投資公司業務發展的引導，促使信托投資公司努力開展新型信托業務，逐步將信托服務引入財產分配傳承等財產事務管理領域，提高開展個性化信托服務的能力。

3．適度允許商業銀行兼營信托業務

無論社會信任度還是賬戶管理能力，商業銀行相比信托投資公司都具有十分明顯的優勢，因而在資金信托領域內商業銀行完全有能力成為合格受托人。事實上，2005年出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》已經在某種程度上允許商業銀行開展受托資產管理業務。而從世界經驗看，提供信托服務的私人銀行機構大多從屬于商業銀行或本身同時為商業銀行機構，加之在當前的混業經營趨勢下，準予商業銀行擔任受托人無疑具有十分積極的意義。如果準許商業銀行經營信托業務，將在很大程度上消除委托人對受托人本身存在的擔憂，有助于推動私人銀行信托服務的深入發展。

4．完善信托法律環境

信托法律環境不健全是當前制約我國信托發展的重要制度因素。首先，應當完善信托相關法律。《中國人民共和國信托法》只是一部統領性的法律，對信托尤其是私人信托服務在具體運用中的相關問題并沒有詳細規定，而且國家近年來頒布的一系列信托相關法律集中在資金信托領域，對私人銀行業務所需的私人信托服務基本沒有涉及，這顯然不利于私人銀行信托服務的順利開展;其次，應當完善信托配套制度。信托稅收制度和信托登記制度是當前急需完善的重點，只有在配套制度逐步確立之后，信托財產形式才能表現得更為多樣，有效滿足私人銀行客戶個性化需求。

5．加快信托人才培養

缺乏信托人才同樣是制約私人銀行信托服務發展的重要原因。首先，應當鼓勵高校開設信托專業課程，由于目前信托課程只游離于少數院校的法學專業或金融專業，導致信托業一直缺乏合格的專門信托人才，這一現狀應當迅速加以改變。其次，強化信托從業人員的教育培訓，改變當前信托從業人員知識體系不健全、業務能力單一的情況，逐步推進長期持續的信托職業教育，在適當時機可引入從業人員資格考試。

6．借鑒國際先進經驗