前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業銀行的發展機遇范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

商業銀行的發展機遇范文第1篇

人民幣國際化是指人民幣作為貨幣的職能由境內向境外擴展且不斷深化，最終成為有影響力的國際貨幣這一過程。2008年全球金融危機的爆發，暴露出現有的以美元為主導的國際貨幣體系和清算支付體系的缺陷，由此引起了國際貨幣體系改革的爭論。同時我國與周邊國家開展的經濟貿易、投資領域的合作快速發展，為了規避外部金融風險，以幣值穩定的貨幣作為結算貨幣對 亞洲各國的經濟發展至關重要。這為人民幣的國際化提供了歷史的機遇。以跨境貿易人民幣結算為起點的人民幣國際化進程在這種背景下應運而生。

2013年上海自由貿易區成功試點，企業法人可在自由貿易實驗區內完成人民幣自由兌換，上海自由貿易實驗區將成為人民幣國際化的試驗田和突破口，極大地推動人民幣國際化進程。同時自貿區的有序發展將會成為溝通在岸市場與離岸市場的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進人民幣國際化的推進。未來，人民幣國際化的政策也勢必會進一步深化。

商業銀行在金融體系中占據著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業銀行也會獲得相當多的發展機遇。商業銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發展機遇，穩步推進國際化經營，是商業銀行未來發展的必經之路。

二、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的機遇

（一）人民幣國際化為商業銀行海外擴張提供機會

從貨幣發展的歷史看，一個國家銀行業境外業務的發展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯盟的建立及歐元統一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經營的道路。人民幣國際化之后，必將出現中國商業銀行走向國際化經營，并開始在海外設立分支機構，為海外企業提供綜合性的服務。并且金融危機之后，歐美銀行業受金融海嘯的沖擊，機構數量減少，業務規模萎縮，面臨很大的流動性風險，國際主要評級機構相繼下調對歐美銀行業的信用評級，這也為國內商業銀行國際化發展提供一個契機，為海外擴張提供機會。

（二）發展對外直接投資對商業銀行國際化經營提供發展動力

在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產生大規模的真實貿易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰略，注重加快企業走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉變為對外輸出資本，未來要實現經濟的持續性和增強經濟發展的后勁，企業走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經濟發展的成果和機遇，是未來重要的戰略選擇。這就要求我國商業銀行在企業加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環境。因此，發展直接投資為我國商業銀行的國際化經營和跨境海外布局提供持續的發展動力。

（三）業務種類的增多為商業銀行國際化發展奠定基礎

目前我國經濟步入緩步增長時期，經濟發展方式正從規模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，銀行業規模擴張也會順應經濟需要減速放緩，提升業務質量提高業務效益，才是銀行未來發展的重要選擇。國內銀行業務正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調整存款利率浮動區間政策的出臺，進一步使國內商業銀行利潤降低。商業銀行必須另辟捷徑，謀求發展。所以商業銀行要轉向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業銀行海外業務發展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結算、企業跨境資金歸集與管理等。這些業務均需通過境外機構或新設境外機構完成，有的還需要通過境內外聯動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業銀行面臨更多的業務需求，有更多的發展空間。為我國商業銀行加大海外布局，提高國際化經營的能力和水平奠定基礎。

三、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的挑戰

人民幣國際化推動商業銀行國際化飛速發展，但在發展的同時商業銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。

（一）國家風險

商業銀行國際化發展的同時，可能會面臨設立分支機構的國家或地區發生經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區的借款人或債務人無力償還金融機構債務；或者出現對方國家在貿易結算法律制度上設置障礙，導致中資商業銀行要花費較多的精力與當地金融監管機構協商處理。

（二）經營管理風險

第一，對于商業銀行國際化設立的海外分支機構，由于成立時間短，業務剛剛起步，較難快速了解當地客戶和對手的信用狀況，容易產生信用風險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業對人民幣有較強的融資需求，但由于當地缺少人民幣清算體系，當地銀行無法形成規模沉淀，無法有穩定的資金來源。當前是離岸人民幣市場的發展初期，在境內外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構面臨的人民幣流動性風險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業銀行資產的市場價值發生變化，資產負債結構發生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發展時給銀行帶來損失。第四，我國商業銀行海外機構在建立初期，可能有規章不全、內控監管不嚴，為順利辦理某項業務而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風險。

（三）商業銀行境外經營業務種類單一，盈利能力差

當前國有商業銀行境外經營主要還是圍繞傳統借貸業務，較難針對企業的海外投融資需求為企業提供多元化的金融服務。缺乏熟悉海外交易規則和產品制定相關的專業人員，為企業量身定制產品滿足客戶需求。

四、人民幣國際化商業銀行發展的應對措施

第一，考慮商業銀行發展遇到的國家風險問題，境外銀行發展應根據國家特點實行區域差別化發展戰略，構建全球統一的風險管理體系。將商業銀行構建在風險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區與我國有密切往來的國家，適宜新設分支機構，本土化發展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。

第二，加強合規性風險管理意識。商業銀行的海外分支機構要全面掌握國內和國外的監管和法律的要求，學習海外機構同業的先進經驗，建立國內和海外機構信息共享、聯通匯報機制。做好相關跨境跨業跨國別的風險研究，保證風險可控及風險偏好的有效傳導，確保能夠依法合規經營。

第三，加大信息技術的研發和管理流程的再造。一是構建海外的人民幣清算網絡。通過境內外聯動營銷，爭取全球網點較發達的銀行在本機構開立人民幣同業往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業務的范圍。二是人民幣清算系統的改造，未來人民幣跨行清算系統將按照國際通用標準，與環球銀行金融電信協會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網絡。同時，商業銀行對內部人民幣清算系統，外匯清算系統進行整合，方便與外部系統進行銜接。改造現有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發揮人民幣資金清算渠道的效用。

第四，對于匯率風險，商業銀行應結合國際經濟形勢，分析匯率走勢。加強匯率對資產負債結構匹配的管理。合理控制外匯敞口頭寸，運用金融衍生工具規避風險，降低貨幣錯配風險。

商業銀行的發展機遇范文第2篇

論文摘要：現代商業銀行的風險管理體系中，風險管理技術已經成為推動管理水平上升的重要推動力。本文闡述了當今世界銀行業所采用的主流的風險管理技術，并針對我國商業銀行風險管理技術方面尚存在的不足，提出了相應的整改措施和努力方向。

現代商業銀行的全面風險管理體系由眾多環節所構成，其中的每一個環節都需要一定的人力、物力以及技術支持，在前兩個要素能夠得到充分滿足的前提下，技術進步將直接影響商業銀行風險管理的水平。針對每一個風險管理環節，都具有相應適用的技術工具，但通常談到的風險管理技術是指風險度量技術，尤其是用于風險測度，的各種建模方法。事實上，風險計量模型也正是商業銀行推行量化風險管理所關注的重中之重，從而也是發展速度最快的方法論工具。

一、現代商業銀行風險管理技術

1．信用風險模型

傳統的信用風險度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分方法。近二十年來，由于商業銀行貸款利潤率持續下降和表外業務風險不斷增大，促使銀行采用更經濟的方法度量和控制信用風險，而現代金融理論的發展和新的信用工具的創新，給開發新的信用風險計量模型提供了可能。現代信用風險度量模型主要有：(1)CreditMetrics信貸組合模型，運用VaR框架，用于對諸如貸款和私募債券等非交易資產進行估價和風險計算；(2)KMVEDFs信貸組合模型，利用期權定價理論評估企業的預期違約率；(3)CSFPCreditRisk+信貸組合模型，應用保險經濟學中的保險糟算方法來計算債券或貸款組合的損失分布；(4)麥肯錫CPV信貸組合模型，在CreditMetrics的基礎上，對周期性因素進行了處理，克服了CreditMetrics中不同時期的評級轉移矩陣固定不變的缺點。

2．市場風險模型

商業銀行市場風險的度量模型絕大部分是基于VaR方法。計算VaR主要的方法有三大類：一是方差一協方差方法(參數化方法)，二是歷史模擬法(經驗法)，三是結構性模擬法(蒙特卡羅模擬)。除此之外，極值方法和壓力測試也是常用的衡量市場風險的方法。

方差一協方差法假定風險因子收益的變化服從特定的分布(通常是正態分布)，然后通過分析歷史數據來估計該風險因子收益分布的參數值，如方差、相關系數等，進而得出整個投資組合收益分布的特征值。方差一協方差方法中有代表性的有組合正態法、資產正態法、Delta正態法和Delta-Gamma正態。歷史模擬法是一種簡單的基于經驗的方法．它不需要對市場因子的統計分布做出假設，而是直接根據VaR的定義進行計算，即根據收集到的市場因子的歷史數據對投資組合的未來收益進行模擬，在給定置信水平下計算潛在損失。

蒙特卡羅模擬法是基于歷史數據，模擬出投資組合中不同資產可能的價格變化。并由此推算出投資組合價值的變化，進而求取其投資組合回報。將每一個模擬的投資回報進行分布處理，可以得出投資組合回報分布，從而按照一定的置信水平要求，求出VaR的大小。

極值理論是通過極限值理論或情景分析，研究小概率事件，估計損失規模，計算風險值。極值理論的優勢在于它直接處理損失分布的尾部，且沒有對損失數據預先假設任何的分布，而是利用數據本身說話。主要的極值理論模型有傳統極值理論、分塊樣本極值(Block-maxima)模型、POT(PeakOverThreshold)模型和C()PULA一極值理論方法。

壓力測試被用于測量極端情況下的操作風險情況。壓力試驗包括情景分析和系統化壓力試驗，其中情景分析是最常用的壓力測試方法，包括兩大步驟：情景構造和情景評估。情景構造描繪出某些極端情景。包括銀行極端損失的大小、風險因子波動的極端范圍等。情景構造的主要方法包括歷史模擬情景方法、典型情景方法和假設特殊事件方法。

3．操作風險模型

巴塞爾委員會在新資本協議的監管框架中。將操作風險正式單列為除信用風險和市場風險之外的第三種主要風險，首次將市場風險、操作風險與信用風險一起納入最低資本監管要求并強調不同風險之間的相關性，并分別提供了從簡單到高級的一系列操作風險衡量方法基本指標法是巴塞爾委員會設定的一種最為初級的操作風險度量方法，它將單一風險暴露指標的一個固定比例作為資本準備要求，即操作風險資本準備，為基本指標法所計算出的操作風險資本準備；El是機構的風險暴露指標；a為巴塞爾委員會設定的常數比例指標為銀行某年的最低監管資本要求，按照巴塞爾委員會所規定的加權風險資本8％的比例來計算；GI為銀行同期用于規范資本的總收入。是采用平滑方法計算得出的最近三年總收入的均值；1Z％是巴塞爾委員會給定的調整系數。

標準化方法對操作風險的度量要求銀行將總收入與業務線進行匹配，對每個業務種類都設定·個風險暴露指標EI以反映銀行在此業務領域的規模和業務量，從而對整體操作風險的資本金要求為 ，其中Ks為標準化方法下的資本分配；El。為每條業務線的風險暴露指標；為每條業務線的系數值，其計算公式與基本指標法相似S為銀行分配給第種業務的操作風險經濟資本的份額，MRC為銀行的最低監管資本要求，Ej為銀行第i種業務的指標值，12％是給定的調整系數；是對特定業務種類下銀行的操作風險損失與相應概括性指標間關系的衡量。不同業務種類的口值不同，均由巴塞爾委員會給定。

高級衡量法是巴塞爾委員會在《巴塞爾新資本協議》中所推出的一系列較為復雜的計量方法的總稱，主要包括內部衡量法、損失分布法和極值理論模型三種，它們均建立在對損失數據的分布進行合理假設的基礎上，運用量化的分析方法對操作風險的資本要求進行測算：(1)內部衡量法類似于信用風險度量中的內部評級法，是指銀行基于對預期操作風險損失的度量來估計風險資本要求的水平，即假定預期損失(損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)之間具有穩固的關系，這種關系既可能是線性的，也可能是非線性的。利用內部度量法計算風險資本要求是基于這樣一個框架：將銀行的操作風險暴露分解成8大業務種類(與基本指標法相同)和7大風險損失事件類型。對于每個業務類別／損失事件組合(共有7×8—56個組合)，銀行可使用自身的損失數據來計算該組合的預期損失EL。監管資本則由預期損失(亦即損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)的關系來確定；(2)損失分布法(LDA)是一種較為復雜的操作風險量化方法，它使用操作風險損失事件的歷史數據庫來計算操作風險資本金數量。在對損失事件頻率和損失強度的有關假設基礎上。對每一業務線／損失事件類型的操作風險損失分布進行估計。損失分布法依賴于銀行的內部數據來把握其特有的風險特征。每一個銀行中的每一種業務都具有自己的風險特征。這些特征是基于該業務的內在風險(如產品類型、復雜性和法律環境)和控制機制(如文化、系統、內控和政策等)。由于每個銀行都是獨特的，量化其風險特征的唯一途徑就是檢查分析其實際的損失數據；(3)極值理論近年來被引入到操作風險的量化管理領域。具體方法與市場風險的極值理論模型相似。 4．一體化風險模型

全面風險管理體系的形成和發展對風險管理在技術上、成本上提出了更高的要求，從而促使銀行開始尋求新的解決之道。目前，在世界范圍內誕生了一批風險管理專業化公司，以及基于全面管理理念而建立的新一代風險管理模型——一體化風險度量模型。這些一體化模型將信用風險、市場風險、操作風險三大類風險和其他風險進行整合管理，為商業銀行實現全面風險管理目標，提供了技術基礎。具有代表性的模型有：(1)由AIgorithmics(簡稱Algo)公司設計的風險觀察(RiskWatch)模型，在市場定價的基礎之上開發出“未來定價(MarktoFuture)”方法來為資產組合定價；(2)由AXIOM軟件公司建立的風險監測(RiskMonitor)模型，將方差一協方差，蒙特卡羅模擬，歷史模擬及多因子分析等方法進行整合，對所有市場，業務線及金融工具的風險提供一種可以持續、一致測量的方法；(3)由Askari公司開發的風險賬本(RiskBook)模型，用一種一致的分析提供多種風險的視角；(4)由IQFinancialSystems公司創立的RiskIQ模型，基于RAROC的風險綜合管理模型；(5)金融工程公司(FinancialEngineeringAssociates，Inc．)風險管理模型，在風險矩陣RiskMetrk的基礎之上改進了VaR技術，可以使用戶確定新的交易將如何影響整個資產組合的VaR，并提供了VaR成份分析；(6)網際測險公司(Measurisk．Conr)風險管理模型，基于監管者的規定，對客戶的基金在總體水平上的風險做出綜合評估。

二、我國商業銀行風險管理技術存在的不足

(1)風險管理工具與技術落后

目前，西方發達國家的商業銀行在風險的量化管理方面遠遠領先于我國的商業銀行。我國商業銀行在風險管理工具和技術方面的差距主要表現在：首先，國外商業銀行通常會大量運用金融衍生工具進行資產保值的風險轉移策略，這主要得力于國外發達的金融衍生品市場。我國目前除了一些地方性的商品期貨交易所和正在籌建的金融期貨交易所，尚無成熟的金融衍生品市場，由此限制了我國商業銀行運用金融衍生品對以市場風險為主的銀行風險進行控制；其次，國外已經相對成熟的大量風險量化模型，如VaR等，在我國還處于萌芽階段，風險管理人員對模型的運用能力還有待加強；第三，由于起步較晚，尚未建立起同時為監管者、市場和銀行所接受的數據甄別標準，使得我國商業銀行大多無法建立完善的、整合的歷史損失數據庫，而沒有數據就意味著基于數據統計分布的量化模型根本無法建立。

由于風險量化管理的不足，使得銀行在日常管理中更多地使用定性分析和人為直接控制，主要依靠缺口管理和指標分析法進行風險管理。如信用風險管理，大多依據貸款投向的政策性、合法性及安全性；又如經濟資本的計算，由于無法達到《巴塞爾新資本協議》的量化標準，還只能采取標準法進行衡量。

(2)數據庫的缺乏

數據庫是構建整個操作風險量化管理體系的基礎，它儲存著大量內外部共享性分類信息。通常而言，這些信息分別與特定業務、損失事件或風險目標相對應．這些存儲的數據包括前臺交易記錄信息、各種風險頭寸、金融工具的信息、極端損失事件、外部損失事件等等。數據結構由操作風險管理方法的復雜程度而定，通常可以分為動態數據和參考數據(靜態數據)兩大類。前者包括與具體業務相聯系的交易數據以及內外部損失數據，后者則主要包括產品數據和風險管理模型數據等。

巴塞爾委員會對風險管理模型，尤其是風險度量模型的損失數據具有非常高的要求，包括數據的累積性、真實性、客觀性、準確性等等方面。目前我國大多數商業銀行已經建立了大集中數據庫用于搜集內外部損失數據，然而由于技術尚未成熟，并且體制方面的原因也導致外部損失數據尤其是低頻高危的操作風險損失數據的搜集具有較大難度，這使得目前的數據庫一方面不夠全面，另一方面更新較慢，限制了量化管理模型的應用。

三、發展我國商業銀行風險管理技術的著重點

商業銀行的發展機遇范文第3篇

與全國性商業銀行不同，城市商業銀行的業務被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間在經濟總量以及金融生態環境方面存在著的重大差異，導致了不同地區城市商業銀行的兩極分化問題相當嚴重。

首先，從資產規模方面看，截至20__年底，資產規模超過20__億元的城市商業銀行有兩家，分別為上海銀行和北京銀行，在中國所有銀行中排名第14位和第15位，并躋身于全球500家大銀行之列，甚至超過了一些全國性股份制銀行；此外，資產規模在500億元至1000億元之間的城市商業銀行有2家；資產規模在100億元到500億元之間的有28家；資產規模在100億元以下的有81家。其中，最大的上海銀行資產規模為2198億元；最小一家資產規模僅為10億元左右，前者為后者的200倍還多。從表1可以看到，20__年底，資產規模最大的十家城市商業銀行的資產占比達到了45左右，體現了較高的集中度。

其次，在資產質量方面，根據銀監會公布的數據，截至20__年9月底，按五級分類，城市商業銀行整體的不良貸款余額為1027.1億元，不良率為9.74。動態地看，城市商業銀行目前的不良率較歷史最高點的34.32已經下降了近25個百分點，資產質量改善相當明顯。不過，若從橫向來比較，在幾類主要的銀行中，城市商業銀行的不良率只是略低于國有商業銀行，而遠高于股份制商業銀行和外資銀行，總體資產質量仍需進一步提高。而且，各家銀行之間的不良率差距相當明顯。在113家城市商業銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5左右，在主要銀行中均居中上水平；60家經營狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7；35家風險較大類銀行，平均不良貸款率為23.41；而16家高風險類銀行平均不良貸款率為43.9。可見，有相當一部分城市商業銀行的資產質量相當差。而與此同時，絕大多數城市商業銀行出于利潤方面的考慮，所計提的撥備并不充分。這進一步加大了其經營上的風險。

第三，從資本實力來看，不同商業銀行之間也存在著很大的差異。在目前的條件下，由于都未上市，城市商業銀行補充核心資本金的渠道只有利潤留存和增資擴股這兩條。一些發達地區的城市商業銀行，由于能得到當地政府的有力支持，同時引入了境外戰略投資者，其資本實力有明顯提高。截至目前，已先后有6家銀行引入了外資，在獲得資本金補充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優化了治理結構(參見表2)。而對大多數城市商業銀行來說，由于經營業績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補充的需要，而同時，其相對糟糕的財務狀況又難以引起投資者的興趣。

在附屬資本補充方面，銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》對商業銀行發行次級債規定了較為嚴格的條件。一些資質較好的城市商業銀行，由于其經營狀況良好，達到了發行次級債的各項要求，已經開始通過發行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補充渠道。20__年，上海銀行率先以私募方式發行了30億元次級債，南京市商業銀行則于20__年11月率先在銀行間市場公開發行了8億元次級債。不過，對于相當多的城市商業銀行來說，目前還難以達到監管要求，進而也就無法利用次級債發行來補充附屬資本。

上述這些情況意味著，有相當部分的城市商業銀行將不可避免地陷入資本金補充的困境，可能難以在規定時限內達到監管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風險的重要手段，資本金補充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產質量，預示著這些銀行未來的發展前景不容樂觀。

城市商業銀行之間所存在的兩極分化的現實，意味著其變革路徑必然會體現出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風險的考慮，監管當局在城市商業銀行組建之時曾規定，地方財政對其持股比例在30左右，單個法人股東的持股比例不得超過10，單個自然人持股比例不能超過總股本的2，從而造成地方政府事實上對城市商業銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導致不同城市商業銀行改革路徑上的差異，這進一步增加了城市商業銀行發展路徑的復雜性。

總的說來，對于那些資產規模較大，組織管理架構較為完善且在當地市場已經獲得了較大市場份額的城市商業銀行來說，突破現有的市場準入約束，爭取更大的發展空間，進一步提升市場地位，已經成為其相當迫切的選擇。與全國性商業銀行相比，目前監管部門對城市商業銀行依然保留著一些市場準入的限制，不允許城市商業銀行開展某些業務。這直接限制了城市商業銀行的業務創新能力，導致其資產結構相對單一，難以實現業務結構和收入結構的優化。

當然，就目前來看，對城市商業銀行最為重要的市場準入限制，還是來自于對其經營地域的限制。城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。在成立城市商業銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。可以說，城市商業銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。不過，在經過若干年的發展之后，對那些經營狀況良好，業已形成較大規模的城市商業銀行來說，經營的地域限制的缺陷正在不斷顯現出來。

首先，具體到某個城市而言，其經濟結構大多相對單一，經濟總量的絕大部分可能就集中在少數幾個產業上。在經營地域受限的情況下，城市商業銀行的資金勢必集中到這些產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統性風險。一旦宏觀經濟出現波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產規模較大的銀行來說，這種風險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統的穩定產生沖擊。

其次，在經濟相對發達的中心城市，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業銀行能夠跨區域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個跨區域的服務通道。經營地域的限制，會直接影響城市商業銀行的市場競爭力。由于這些經濟發達的中心城市，往往也是全國性商業銀行和外資銀行重點開拓的市場，因此，這些地區城市商業銀行極其渴望突破既有的地域限制，成為全國性商業銀行，以獲得與競爭對手相同的競爭條件。

由此看來，放開經營業務范圍的限制，允許一些城市商業銀行通過新設分支機構或兼并收購來實現進行直接的跨區域經營，是監管當局一個必然的選擇。不過，也應該看到的是，在增強城市商業銀行的競爭能力，降低貸款組合系統風險的同時，直接的跨區經營也會給城市商業銀行帶來新的風險。新市場環境所存在的不確定性，以及由于異地分支機構成立所導致的管理鏈條加長，都會給銀行帶來新的風險因素， 絕大多數的城市商業銀行自身的風險控制能力恐怕都難以達到要求。因此，對于城市商業銀行的直接跨區經營的放開，不應該成為普遍的范式，而只能局限于少數資產規模較大，風險管理和抵抗能力較強的城市商業銀行。

而對于剩下的絕大多數城市商業銀行，直接的跨區域經營的條件依然還不成熟。因此，可以通過業務合作或合并的方式來實現間接的跨區域經營。應該說，在過去的一段時間中，城市商業銀行在這方面已經進行了大量的嘗試。比如，20__年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”；20__年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”；20__年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數城市商業銀行來說，在未來一段時期內，通過類似的業務合作和合并來提升自身實力，爭取發展空間，將會成為一種主流的做法。

商業銀行的發展機遇范文第4篇

關鍵詞：區域；商業銀行；協調

中圖分類號：F822.0 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0020－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.04

區域內商業銀行①發展的協調性，是指某一經濟區內的大型銀行和一定數量的中小銀行絕大多數具備穩定的償付和盈利能力，相互之間交流機制暢通，持續穩定協作，市場競爭趨于理性[1]。以浙江省杭州市為例，杭州作為長三角南翼的中心城市和經濟中心，吸引了眾多外地城市商業銀行入駐。截至2010年，已有各類銀行省級分行30多家，金融總量和規模列浙江省首位。目前，在杭州市開設分支機構的各類銀行與當地大小銀行同臺競爭，發展良好，但受信息不對稱、市場定位、競爭實力、政策傾向等因素的影響，不協調現象也時有出現，如競爭行為片面化、短期化，聯合意識薄弱，合作關系不穩定等。本文從杭州市范圍內的商業銀行不協調發展的現狀入手，分析其深層次的原因，并對構建商業銀行協調發展的機制相應地提出一些建議。

一、區域內商業銀行非協調發展的現狀

（一）競爭方面

1．非正常攬儲。近年來，區域內各商業銀行的存款數量雖不斷上升，但實質上是彼此爭奪有限客戶存款的結果。上級機構通過下任務、定指標的方式要求下級分支機構員工攬取存款，而員工在實際操作過程中往往利用各種社會關系，或者變相提高利率，甚至出現違規違法行為，導致經營成本和實際利率增加，既減少了銀行的利潤，也給銀行的穩定性造成負面影響。

2．貸款過度集中。在信貸市場上，隨著銀行數量增加、競爭程度增強，在申請貸款的人數保持不變的情況下，每個銀行獲得高質量貸款項目的機會必然下降，而商業銀行顯然還未意識到這一點。其在同一區域內紛紛傾向同一行業（如房地產）、相同項目（如個人消費）發放貸款，為了爭取客戶，個別銀行甚至不惜降低貸款利率，延長貸款期限，省略審批環節，不但擾亂了正常的經營秩序，還加大了流動性風險。

3．銀行卡低效無序。銀行卡業務領域的無序競爭，表現為各發卡行在相互分離中自成體系建立交易網絡，配置用卡設施，一份投資往往被擴大為四份、五份甚至更多。如在杭州中心城區，每15米就有一家金融機構，僅就用卡設備來講，凡是大型購物中心和商場以及繁華地段，各銀行都紛紛配置POS和ATM，整個區域內銀行卡系統設施至少有30%以上屬于重復投入。

4．服務原則缺失。商業銀行為了應付來自監管部門的檢查項目和完成上級單位的考核任務，經常不能合理處理時點數與時期數的關系，片面追求眼前利益，工作節奏前松后緊，把任務集中在年末突擊，違反工作原則和程序的事件層出不窮，并在行業內產生廣泛影響。

（二）合作方面

1．信息資源封閉。市場的競爭度決定于信息不對稱程度，當市場有很多不透明的借款者，銀行之間的競爭會比較弱，而更加透明化的借貸市場則會有更多愿意提供貸款的銀行，競爭比較激烈。因此，區域內商業銀行間往往缺少主動的信息交流和情況互通，對損害銀行業整體利益的行為相互封鎖，而不是聯手打擊。這種有意弱化市場競爭的行為容易造成金融資源的浪費，使得一些惡意經營企業得以騙取多家銀行的信用而不被發現。

2．聯合意識薄弱。銀團貸款業務可以加強銀行之間的溝通和合作，防止彼此之間的惡性競爭，有利于金融市場的安全運行和健康發展。但在實際操作過程中，銀行一旦尋找到貸款機會，特別是對國有大中型企業和國家重點建設項目貸款，在資金實力允許的范圍內，其更愿意獨自貸款以獲取更大的收益和市場份額，而不是通過銀團方式分散和規避風險，獲取相互合作的整體收益[2]。

二、區域內商業銀行發展不協調的原因分析

（一）成本因素

通常區域內新成立的銀行往往很難將與在位銀行建立關系的借款人吸引過來，因為信用狀況透明且經營良好的客戶要花費一定時間才能將自己的信譽度信號傳遞給新的銀行。為了減少更換銀行時發生的轉換成本[3]，客戶寧愿與已建立起貸款關系的銀行進行交易，因而在客觀上成為新銀行在區域內拓展業務的進入壁壘。為了消除這種壁壘，新銀行必然花費更多的人力、物力去爭奪客戶，因而產生了一些冒險行為。

（二）定位因素

雖然中小銀行應致力于與中小企業互惠互利的合作關系，但仍有一些中小銀行包括農村合作銀行對其所面臨的機遇和外來壓力分析不足，對自身優劣評價不全面，缺乏合理的戰略規劃，無視資金、技術、網絡方面的劣勢，采取緊跟型的市場定位策略[4]，盲目地與大銀行進行惡性競爭，相互之間協調與合作的動力因此喪失。

（三）實力因素

國有控股商業銀行憑借資金充裕、網點布局眾多，計算機系統先進等優勢占據了絕大部分金融市場，擁有大量的優質客戶；中小銀行起步慢，受資本和網點布局的限制，傳統的存、貸、匯業務仍占中小商業銀行收人的絕大比重，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，市場份額小，在競爭中處于劣勢，因此中小銀行之間更容易建立一定的合作關系，與國有銀行之間的割裂是顯而易見的[5]。

（四）產品因素

一方面，區域內的商業銀行產品和服務高度雷同，盡管存在不同的品牌或名稱，但具體到某項產品或服務并無本質上的不同[6]；另一方面，近年來各銀行雖然有產品和業務創新，但為了避免其他銀行的搭便車行為，也是以引進、消化再創新為主，原創性創新較少，因此同質化競爭的局面一時難以打破。

（五）政策因素

一方面，由于金融系統自身的不穩定性，風險難以避免，一旦大的危機來臨，中國人民銀行往往會對一些關系國計民生的大型商業銀行進行救助或接管，但在中小銀行出現危機時則可能本著效率優先的原則讓其淘汰；另一方面，中小商業銀行與地方政府有著密切的關系，與國有銀行相比，更能夠從地方政府中獲得客戶資源、優惠政策以及竟爭保護。因此，種種政策的傾向性都會使商業銀行間不協調發展局面難以打破。

三、構建區域內商業銀行協調發展的有效機制

（一）樹立正確利益觀

區域內商業銀行開展競爭合作，需要在利益分配上有一種大局意識和長遠目光。在合作初期，不能過分計較輸贏和利益的大小，側重點應放在整合資源與建立信任互助的關系上，若有必要可以適當犧牲一部分市場和利益。到了競爭式合作的中期，應側重探索技術層面的合作，關注成本與未來收益，強調合作的發展潛力。一旦合作成功，雙方確定了長期的合作關系，應更多地關注利益的大小。因為合作決不是放棄，讓權也決不是放權，競爭式合作更應強調未來利益。

（二）建設區域內征信系統

從必要性來看，在區域內建立信用系統，涵蓋該范圍內各商業銀行可能貸款對象的基本信息，不涉及單個商業銀行的機密內容，不僅能滿足商業銀行的大多數貸款業務，還可以降低貸款違約率及違約損失率；從實用性來看，區域內的信息系統雖然覆蓋面積小，但信息相對全國性的征信體系而言更詳細、準確、及時，商業銀行在總體把握貸款人及其項目之后即可決定貸款與否，激勵各商業銀行提供、共享信息的效果十分明顯。

（三）成立區域危機處理中心

在區域內建立銀行業的危機處理中心，是化解危機的快速反應機制，將其傳染性降到最低，以維護整個銀行體系的穩定。該中心在某一商業銀行由于個別極端事件而面臨擠兌風潮時，能夠要求其他商業銀行快速作出反應，例如現金援助、簡化事故行票據處理程序等，協助事故行迅速走出困境，有效地規避系統風險。此外，在正常時期通過金融企業協商會議制度[7]，搭建商業銀行相互交流、業務協調的平臺，明晰相互資金往來的脈絡，能夠確保資金安全和金融交易順暢。

（四）建立銀團貸款協調組織

采用銀團貸款方式對銀行和集團授信客戶來講是一個雙贏的過程，參與銀團貸款的多家銀行可以有效實現信息共享和溝通，全程監控集團授信客戶融資、用資及回款等財務情祝變化，最大程度地消除信息不對稱造成的風險。實踐證明，這種貸款方式需要一定的協調機制，建議在區域內金融監管當局的鼓勵、指導下，自發、自愿地成立銀團貸款合作委員會[8]，通過制定具體的實施細則公平公正地選拔參與貸款的銀行，從而實現共贏的目標。

（五）成立聯合開發小組

為了拓展生存空間、增強綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，商業銀行必須加快金融創新，提升核心競爭力。由于單個商業銀行難以承受金融創新的高風險，需要彼此之間成立聯合開發機制，實現風險共擔、收益共享。產品的聯合開發可以由商業銀行根據對未來市場的預測，自愿組隊，結合各自的優勢，通過簽署合作開發協議，共同投資并監控開發進程，并將研究成果產業化。由于產品的開發和創新是多家銀行參與，消費者容易認可，因而能夠更快地產生收益。

參考文獻：

[1]尹優平.中國區域金融協調發展研究[M].北京:中國金融出版社，2008:111-112.

[2]董笑晗.我國銀團貸款市場發展中存在的問題分析[J].現代經濟信息，2010（2）:19.

[3]周閩軍.銀行業競爭程度的影響因素的分析[J].福建商業高等專科學校學報，2009（10）：33.

[4]尹光.我國中小商業銀行競爭戰略的選擇[J].現代金融，2008（3）:18.

[5]張曉艷.中國商業銀行盈利性影響因素的實證研究[M].北京:經濟科學出版社，2009:66.

[6]王慶新.專業化與差異化:中小銀行競爭策略[J].現代商業銀行，2007（3）:56.

[7]范祚軍,洪菲.建立金融機構協調機制的對策研究[J].上海金融，2005（1）:61.

商業銀行的發展機遇范文第5篇

關鍵詞：商業銀行；可持續發展；因子分析

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0004-04

金融是現代經濟發展的核心，金融業的發展水平在一定程度上決定一個國家的發展水平，而商業銀行作為現代金融體系的主體，對國民經濟的發展具有舉足輕重的作用。商業銀行的競爭力水平和未來的發展狀況直接決定金融及經濟的穩定與健康發展，要實現金融和經濟的穩定、協調、健康、可持續發展，必然要實現商業銀行自身的可持續發展。面對激烈的市場競爭環境，國內各家商業銀行也都在不斷地提升其經營績效，努力提升競爭力和可持續發展能力。

一、商業銀行可持續發展的涵義

結合金融可持續發展理論［1］，參考相關的研究成果［2－4］，本文認為商業銀行可持續發展的涵義為：商業銀行遵循經濟金融發展和自身發展的客觀規律，在不斷適應經濟社會發展環境變化的前提下，通過建立健全經營管理體制、優化內部運行機制，合理有效地開發和配置資金、機構、設備、人力等金融資源，提高和改善金融效率，增強盈利能力、流動性管理能力、發展能力、創新能力、風險控制能力和運營能力，創造良好的企業文化和金融服務水平。同時把握好規模與效率、質量與速度、管理與發展、當前利益和長遠利益、局部利益和整體利益、經濟效益和社會效益的協調問題，從而實現全面、持續、均衡、穩定、健康發展。

二、商業銀行可持續發展的評價指標體系

商業銀行可持續發展既要求商業銀行內部的良性循環和持續發展，也要求商業銀行與外部經濟社會環境和諧共處。因此，影響商業銀行可持續發展的因素主要包括：商業銀行所擁有的金融資源因素，整合金融資源的各種能力因素以及外部環境政策因素［5－6］。

根據商業銀行可持續發展的各種影響因素，并且兼顧指標選取的系統性、通用性、代表性和可操作性的原則，本文對資源、能力和環境因素進行細化、分類，每一類型中選取代表性的指標構成商業銀行可持續發展的評價指標體系。

三、國有商業銀行可持續發展評價的實證分析

本文采用因子分析的方法測度商業銀行可持續發展水平。選取中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行2009年的各項指標數據進行分析。數據來源為2010年《中國金融年鑒》［7］和各家商業銀行在互聯網上的2009年年報信息［8－11］。全部數據計算過程及圖表利用spss計量軟件完成［12］。

（一）可持續發展評價指標的選取

根據指標數據的可獲得性和四家商業銀行數據的完備性，從商業銀行可持續發展評價指標體系中選取符合條件的指標，構成原始數據表。由于四家商業銀行的經營區域遍及全國各地，業務范圍高度重合，四家商業銀行外部所面臨的經濟發展環境、政策環境、信用環境、監管環境等基本相同，因此，未選取環境影響因素指標。

（二）數據的標準化處理

因子分析之前，為了避免由于量綱差異和方差較大的變量影響因子載荷的確定，要對原始數據進行標準化處理，即對原始數據進行無量綱化處理。首先計算各個指標數據的平均值和標準差，然后將這些數據代入前文所述的標準化公式中，經計算可以得到每家商業銀行各項指標數據的標準化值（見表2）。

在標準化數據的基礎上計算出的相關系數矩陣，得到各個指標之間相關系數的絕對值大部分在0．3以上，表明指標變量之間具有比較強的相關性，因此，可以采用因子分析法來進行評價。

（三）提取公共因子

因子提取的原則是累計貢獻率大于等于85％，同時初始特征值要大于1。由表3可知，前三個特征值分別為λ1＝15．436、λ2＝11．509、λ3＝4．055，且其總的貢獻率達到了100％，因此可以認為前三個因子已經基本上包括了所有評價指標所要反映的內容，足夠描述國有商業銀行的可持續發展水平，符合選取標準。

從因子碎石圖也可以看出，第一個因子的特征值較高，對解釋原有變量的貢獻較大；第三個以后的因子特征值都較小，且遠小于1，對解釋原有變量的貢獻很小，已經成為可被忽略的“高山腳下的碎石”，因此，提取三個因子是合適的。

（四）建立因子載荷矩陣并對因子命名

為使因子之間的信息更加獨立，用方差最大化旋轉法進行因子旋轉（見表4），旋轉后載荷向兩端集中，能更好地解釋公共因子，使之具有相對明確的意義。

因子1在資產利潤率X8、收入利潤率X12、人均利潤X13、凈利潤X15及不良貸款率X23、撥備覆蓋率X24、核心資本充足率X25、資本充足率X26、最大單一客戶貸款比例X27載荷較大，X8、X12、X13、X15反映了銀行的盈利能力，X23、X24、X25、X26、X27反映了銀行的風險控制能力，故將因子1定義為盈利與風險控制因子；因子2在個人網上銀行客戶增長率X4、貸款余額增長率X21、非利息凈收入占比X22、海外機構數X31載荷較大，X22反映了銀行的創新能力，X4、X21、X31直接或間接反映銀行的發展能力，故將因子2定義為發展與創新因子；因子3在流動性比率X16上載荷較大，故將因子3定義為流動性因子。

（五）計算各公共因子及綜合因子的得分

設F1、F2、F3分別為各家商業銀行在三個因子上的得分，ZX1、ZX2…ZX30、ZX31為各原始指標數據經處理之后的標準化數據，則有：

F1=0.04*ZX1+0.054*ZX2+…+0.11*ZX30-0.001*ZX31

F2=0.003ZX1+0.036*ZX2+…+0.028*ZX30+0.121*ZX31

F3=-0.114ZX1+0.016*ZX2+…+0.104*ZX30-0.046*ZX31

以各因子所對應的方差貢獻率（見表5）為權重進行加權求和，即可得到綜合評價得分F，

即：F=49.097%*F1+30.501%*F2+20.402%*F3

四、結論

從表6可以看出：在盈利與風險控制方面，中國工商銀行排在最前列，這主要是由于中國工商銀行在資產利潤率、收入利潤率和凈利潤等反映盈利能力指標上的表現均好于其它三家銀行，同時在不良貸款率、核心資本充足率、資本充足率等反映風險控制能力指標上的表現均優于其它三家銀行；發展與創新方面，中國銀行排在第一位，這主要是由于中國銀行在個人網上銀行客戶增長率、貸款余額增長率、非利息凈收入占比和海外機構數量等重要指標上的表現均好于其它三家銀行；流動性管理方面，中國建設銀行拔得頭籌，這主要是由于中國建設銀行在流動性比率指標上的表現優于其它三家銀行；最后綜合各方面的影響因素，中國銀行的可持續發展水平最高，中國建設銀行緊隨其后，中國工商銀行排在第三位，中國農業銀行的可持續發展水平最低。

參考文獻：

[1]白欽先等，《金融可持續發展研究導論》[M]，北京:中國金融出版社，2001。

[2]杜曉榮、張玲，《基于資源和能力的我國商業銀行可持續發展影響因素研究》[J]，《生產力研究》，2007。

[3]衛嫻，《銀行可持續發展研究》[D]，上海:復旦大學博士學位論文，2008。

[4]廖潤雪，《商業銀行可持續發展評價》[D]，廈門:廈門大學碩士學位論文，2009。

[5]王聰等，《中國商業銀行的效率與競爭力》[M]，北京：中國金融出版社，2009。

[6]李文軍等，《商業銀行的效率與競爭力》[M]，北京：經濟管理出版社，2008。

[7]中國金融學會，《中國金融年鑒2010》[M]，北京:中國金融年鑒編輯部,2009。

[8]中國工商銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.

[9]中國農業銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.

[10]中國銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.