村鎮銀行前景
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村鎮銀行前景范文第1篇
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業作為弱質產業，面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰，如果缺乏金融支持，我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農業生產的主體——農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響，發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數倍。農信社缺乏效率，競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，在村鎮銀行誕生前，農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產權不清，管理混亂，農信社的經營狀況不佳。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求；農信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
（1）農業生產的高風險。首先，農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點，使得生產經營面臨著極高的市場風險。
（2）經營的高風險。在中國大部分地區，農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產（主要是種養殖業）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業，農民已經習慣不歸還扶貧貸款，信用環境較差，商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統，是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
（1）發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構，理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮銀行的發起行持股規定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難，致使無法實現在央行開戶提現和同業結算，企業資金結算渠道不暢，對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發〔2008〕137號）》文件規定：“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻：
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[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉村銀行”的發展對我國城市商業銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.
村鎮銀行前景范文第2篇
但是，說到底村鎮銀行也僅是小微金融機構，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮銀行獨立擁有一套完善的信息系統。被逼無奈下，倒是讓村鎮銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發展的解決辦法。
從服務“三農”入手
“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農民家庭財產范圍內，這也折射出人們對于種養業在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養業風險的不可控也阻礙了現代農業的產業化發展，尤其體現在種養業的貸款方面。
記者在湖南省岳陽市市政府網站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮文付村一位村民自籌資金建立一家養豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎上擴大養豬場的規模。但是，擴大規模首先就要解決錢的問題，籠統算下來，新的場地、畜舍、養殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。
據了解，以養殖業為例，目前小規模的農戶養殖，多數都能通過自籌或以小額農貸的方式獲得資金支持，而大規模的養殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規模的養殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產”大多是養殖戶與地方政府協商租賃來的，而養殖場內的設施除畜舍、房屋外，剩下的就是養殖器具，這些資產都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農村信用社還沒有對養殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產規模的養殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養殖戶的生產成本。如果再出現大規模的疫情或疾病，即便是優質的養殖戶也隨時面臨破產的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養殖戶卻不能獲得相關保險賠償和補償。
與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農村的網點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經濟，相當程度上削弱了對農村經濟的支持，這樣一來金融機構對縣域經濟，特別是對農村經濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求。
為此，2006年底中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生。隨后，銀監會在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉鎮金融空白的目標，以期補齊金融機構對農村經濟支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農村金融機構，村鎮銀行在成立之初即肩負著扶植“三農”經濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業銀行相比，村鎮銀行在資金規模、用戶規模、市場定位、業務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業務， 滿足“三農”和中小企業的信貸需求。
銀監會披露的數據顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，這些村鎮銀行的資產總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數碼融信軟件有限公司外包服務事業部總經理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮銀行的業務開展的很順利。
記者了解到，村鎮銀行的建立必須由一家銀行業金融機構作為發起人，發起人的資質以及在該村鎮銀行占據股份的多寡也直接影響村鎮銀行業務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業務的開展息息相關，相對于一些發起人為國有大銀行的村鎮銀行來說，當地銀行作為發起人的村鎮銀行在業務靈活性方面更有優勢。在我們接觸的村鎮銀行中大多數的盈利狀況都很好，有些甚至在開業當年就實現了盈利。”
信貸措施靈活、決策快是村鎮銀行區別于其他商業銀行分支機構的優勢所在。以河南欒川民豐村鎮銀行為例，其微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定，10萬元~30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。一些村鎮銀行還創造了“公司+農戶”的信貸模式，村鎮銀行與當地的農業龍頭企業合作給農戶及農產品經銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關系，企業在很多情況下可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業務模式更能滿足農村經濟的需求。
無奈的新選擇
“如果個人能開辦村鎮銀行，我都想辦一個了。”一位銀行業人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側面也說明了業內人士對于村鎮銀行前景的看好。
據央行統計，2011年末全國村鎮銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮銀行自2010年成立至今，共發放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業績不錯的村鎮銀行不在少數，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數字呈幾何級數增長。
業務量的遞增對于銀行信息系統的要求更高，但是對于在信息化建設方面具有先天不足的村鎮銀行來說，資金的缺口讓村鎮銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統。
記者了解到，村鎮銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監會有明確規定，發起行僅是村鎮銀行的股權人，在村鎮銀行的信息系統建設上不能等同于發起行的分支機構來簡單建設，村鎮銀行需要架設完全獨立的銀行信息系統。
河北元氏信融村鎮銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統對于銀行業務的開展至關重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統自建數據中心，但這種模式資金花費高、系統建設周期長、對人員素質要求較高。另外，銀行業不同于其他行業，對業務連續性和數據安全性要求更高，我們需要建設專業合規的機房、采購大量高性能硬件設備、選擇優秀的核心業務軟件，還需要招聘專業的技術人員，這些要素都不是僅開業初期的村鎮銀行能具備的。”
缺錢、缺人的村鎮銀行對IT系統的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮銀行信息化建設可選擇的方案有三種，自建、聯合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮銀行發展前期，一小部分選擇了自建信息系統，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續服務的支撐，缺乏技術人員儲備的村鎮銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統變成了雞肋，食之無味棄之可惜。
在自建IT系統既不現實也不明智的情況下，一部分村鎮銀行也會選擇直接拷貝發起行的信息系統。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發起行的系統龐大復雜，對村鎮銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發起行足夠強大、同一發起行的村鎮銀行數量足夠多的，通常會由發起行統一建設信息系統外包中心，村鎮銀行購買發起行的服務，采用這兩種模式的村鎮銀行在總數中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業內人士把這種建設方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統沒有放在銀行內部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮銀行另辟出了一條適合自身發展的“蹊徑”。
SaaS云探路
河北元氏信融村鎮銀行2011年9月正式對外營業，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統建設上猶豫再三。考慮到人員、技術和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。
董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮銀行信息化建設的模式，經過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統上線快、完全支持業務發展，而且銀行還不用建設數據中心和購置主機設備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮銀行信息系統建設的前期投入，非常適合微小銀行金融機構。”
河南省駐馬店市西平財富村鎮銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發揮其靈活、動態、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮銀行的科技系統快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮銀行建立了一條獨特的發展道路。
目前，元氏信融村鎮銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內眾多服務商做了詳細的調查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業的經驗、以往針對村鎮銀行服務的成功案例、國際認證和監管機構的認可的公司資質，以及具有優質的公信力等。”
在金融行業浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業部剛成立時，作為事業部總經理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”
村鎮銀行前景范文第3篇
7月初，花旗銀行首次將消費金融業務部門的全球負責人設立在亞太地區，由亞太區消費金融業務總裁羅中恒接管。此前半個月，匯豐銀行委任原匯豐北京分行行長丁國良為匯豐中國副行長。同時原瑞信方正CEO葛甘牛接任星展銀行CEO一職。
花旗銀行亞太地區首席執行官卓曦文評價稱，亞太區是花旗全球實現最快速增長機遇的區域之一，該任命凸顯亞太地區對花旗全球的重要性。
當經歷了金融危機、歐債危機的洗禮后，全球性國際金融機構正在謀篇布局亞太區的二次增長，中國無疑是重中之重。
由于母公司所在的國家區域不同，各外資銀行母公司在危機中遭受的壓力不盡相同，使其在中國的發展策略有所分化。
10年慢增長
中國加入WTO已逾10年，當初對外開放金融市場的擔心無疾而終。外資銀行在中國變狼不成反似羊，主要表現為市場資產份額占比的下降。
據統計，2001年在華外資銀行的資產份額占比為1.82%，2007年的占比達到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過去10年中國外資銀行市場份額僅增長0.11個百分點。
標準普爾金融機構評級服務董事廖強在接受《財經國家周刊》記者采訪時指出，一個明顯的分水嶺是2008年全球金融危機的爆發。“在2008年金融危機之前，外資銀行作為一個整體，它的增長速度要高于中資銀行的增長，增長率甚至數倍于中資銀行的業績。雖然基數很小，但是增長很快，發展趨勢和之前的預期是一致的。”
以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國分別實現了稅前利潤增長幅度為99%和95%。
彼時，外資銀行對中國市場表現得相當樂觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國》的報告中曾指出，全部受訪銀行均認為未來三年其利潤將會超出當時的水平。
“金融危機發生之后，中資銀行和外資銀行的資產增長和市場份額呈相反的方向發展。”廖強認為，對外資銀行來說，中國的發展并未收縮，但是低于市場平均的發展速度，主要是受制于我國資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬億信貸投放的帶動下，中資銀行快速發展。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時指出，中資銀行近兩年發展較快是抑制外資銀行的一個原因，另外，外資銀行各個方面的束縛也使得它沒能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達標壓力。
“雖然有一定時間的過渡期，但是過渡期很短。外資銀行開設網點的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長速度自然趕不上中資銀行。”曾剛指出。
目前外資銀行在中國開展業務的模式可分三種：一種是注冊法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監管政策；第二種是外資銀行直接在中國設立分行；最后一種是在不具備設立分行的條件下，先在中國設立代表處。后兩種模式的業務開展受限較多。
出于當初入世的開放承諾，外資銀行在中國成立法人銀行后，可以開展各種內資銀行所開展的業務。但有不少外資銀行人士反映，過去幾年，他們感覺銀監會在限制外資銀行的創新，以保證國內銀行跟得上。
一位外資銀行的高管向記者指出，中國的一些監管限制了外資銀行產品組合杠桿能力和全球專業優勢，對外資銀行能夠提供的金融工具類型進行限制減少了他們的有效性。
新布局
目前，歐洲銀行仍處在危機漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國、布局中國的行動。
從去年下半年開始，外資銀行開始了一輪增資潮。渣打銀行（中國）將注冊資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國）增資28億元人民幣使注冊資本增至108億元，注冊資本規模領跑所有外資中國本地法人銀行。
對此，廖強分析指出，2011年外資銀行在中國的業務又重新回到了快速增長的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。
東亞銀行北京分行的一位高管對記者指出，這兩年，外資銀行的分支機構布點呈加速狀態，許多外資銀行的網點基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區。匯豐和花旗銀行已經開設村鎮銀行。東亞銀行盡管沒有涉足村鎮銀行，但已經開設多家異地支行。
星展銀行的相關負責人也向記者指出，星展中國擁有10家分行和16家支行。其個人銀行、私人銀行、企業銀行、財資市場以及全球貿易交易服務部等業務共同構成了在華業務版圖，星展中國未來將繼續穩步擴張各地分支網絡。
資料顯示，截至2011年末，已有48個國家和地區的98家銀行在中國設立了營業性機構。其中，在華外資銀行法人數量達到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營業網點數量達到782家，是10年前的4倍多。
與此同時，在華外資銀行的經營范圍和地域都在不斷擴大，業務范圍已經覆蓋了外幣和人民幣業務、零售業務與批發業務，地域方面目前全國僅有4個省區沒有外資銀行機構。
近期，中國政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國發展帶來了新的機會。銀監會監管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場化以后。“因為現在好多業務實際上中資銀行做起來并不一定適合，所以我對外資銀行的發展還是很樂觀的。”
利率市場化破題之后，外資銀行對存款利率的調整與中資銀行有所不同，長、短期存款利率出現倒掛現象，即期限越長利率越低。
以花旗中國的定期存款利率為例，以存款10萬元計算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。
一位外資銀行的客戶經理對記者指出，在利率市場化之前，外資銀行得益于利率管制遠不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來源，因此從負債成本控制的角度來說，沒有必要調高長期存款利率。
廖強指出，利率市場化會帶來對利率產品的需求，利率產品的衍生品向來都是外資銀行的一個優勢，因此會帶來更多的業務機會。
策略分化
在分享中國金融市場這塊大蛋糕時，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國業務策略還是有所區別的。
東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業務，通過多年海外經驗為客戶提供全球業務服務。而東亞一直倡導香港和大陸的密切聯系，推動內地和香港兩岸之間的貿易往來和經濟發展。
星展銀行則強調自己生于亞洲、長于亞洲，更加本土化經營，優勢之一在于不斷深耕大中華區市場，業務遍布東北亞、東南亞和南亞市場，為客戶提供無縫銜接。
眼下影響外資銀行在華策略的一個重要原因還在于，其母公司深陷金融危機與歐債危機的程度。
廖強向記者分析稱，母銀行在歐洲的外資銀行，雖然他會很重視中國市場的發展機會，但是自身還在修補資產負債表，沒有更多的能力拓展新興市場。“有一個擔心是，歐洲銀行會不會在新興市場上撤資。新興市場會產生一些壓力。在中國沒有看到這種情況，但是在亞洲其他市場是有這種情況的。”
村鎮銀行前景范文第4篇
關鍵詞：環京津貧困帶；創意農業；金融支持
基金項目：河北省高等學校人文社會科學研究2012年度基金項目（SZ124012）
中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A
原標題：環京津貧困帶創意農業發展的金融支持研究——以河北省保定市為例
收錄日期：2013年2月20日
自2005年的亞洲開發銀行與河北省政府公布《河北省經濟發展戰略研究》報告首次提出環京津貧困帶這一概念之后。河北省發改委與河北省扶貧辦2011年9月的調研報告顯示，截至2011年，環首都貧困地區仍然有25個國家級和省級扶貧開發重點縣，貧困人口235.9萬人，占河北省貧困人口的42.1%。雖然近年來河北省通過不斷加大對環京津貧困帶的投入，提高了其自我發展能力，使得部分貧困人口實現脫貧，但是如何實現貧困人口脫貧和生態環境保護的“雙贏”，仍然是需要重點研究的課題。因此，在環京津貧困帶大力發展創意農業正是二者重要的契合點。為了加快我國建設創新型國家的步伐，進一步節能降耗、保護資源環境成為當前我國經濟、社會發展的重要原則，而創意農業作為一種新興的業態，具有有效需求高速增長、市場前景廣闊、行業附加值高等特點。因此，在環京津貧困帶大力發展創意農業應該成為其脫貧致富的必然選擇。
一、環京津貧困帶發展創意農業現實意義
（一）京津具備廣泛的休閑旅游需求。根據北京市統計局的相關調查，2010年北京城鎮居民人均可支配收入達到29，073元/年，2011年這一數字已經達到了32，903元，同比增長10.8%，人均可支配收入的持續增長有利于環京津地區創意農業獲得更為廣泛的群眾基礎。
（二）發展創意農業是環京津貧困帶現代農業發展的內在要求，而且具備發展創意農業的基本條件。京津地區作為經濟發達的國際大都市，具有消費群體規模大、消費需求層次多、消費質量高等特點，這為環京津貧困帶創意農業的發展提供了廣闊的市場空間。
河北省旅游業發展“十二五”規劃綱要提出打造環北京休閑旅游產業帶，其中重要的內容就是結合現代農業開發和綠色有機蔬菜基地建設，大力發展鄉村旅游，建設一批集觀光、休閑、體驗于一體的現代農業觀光園或旅游村鎮。這為環京津貧困帶創意農業的發展提供了政策支持。
二、環京津貧困帶創意農業發展典型模式
（一）農產品主導的生態休閑觀光模式。此類模式是以特定農產品為媒介，結合生態旅游而開展的創意農業經濟開發項目。如順平縣以伊祁山景區為核心舉辦的桃花節，自2000年開始至今已成功舉辦了12屆，是首批“全國農業旅游示范點”。順平縣依托桃種植、桃加工、桃文化，從桃樹開花到結果，貫穿了桃產業發展的整個鏈條，成為獨特的“順平鮮桃”區域農業品牌。
（二）農業綜合示范區模式。如淶源縣的怡然生態園，生態園的建設遵循“科技、生態、綠色”的總原則，是集種植、養殖、餐飲、休閑娛樂、垂釣、漂流于一體的大型綜合項目，園區內有蔬菜溫室、豬舍、國際標準游泳館、餐飲住宿綜合樓、垂釣園、漂流池、飼料加工廠、冷凍車間、果園廣場等設施。其溫室所養殖的鮮花一品紅專供用于北京奧運會建設使用，生態園于2007年與國家奧體中心簽約，被選定為國家奧體休閑中心。現在一期工程已經竣工投產，二期工程已經開工，預計年產值1，000余萬元，年利潤350萬元，安置就業人數600余人，為該縣的經濟發展注入了新的活力。
（三）生態新農村模式。易縣石家統村，這個地處太行山西部狼牙山腳下的小山村，曾經是一個貧窮落后、環境惡劣的小村莊，該村自“十一五”以來以建設“清潔水源、清潔家園、清潔田園”的生態村為目標，全面推進生態建設，大力發展林果、旅游等綠色產業。投資30多萬元，建設“百年柿樹園”2個，將100余株百年柿樹保護起來。同時，開拓旅游資源，在依靠狼牙山景區發展的同時，該村還在村東北金龜嶺山頂，人工開渠蓄水，建造了一座約有1，500平方米水面的“空中垂釣園”，配合村內大大小小的采摘園，大力發展生態觀光農業。游客在農家樂品嘗農家飯、采摘新鮮菜、購買農產品和體驗農家生活，2011年全村共接待游客2萬人次，收入達到100萬元，農民人均收入達萬元。
總體來說，環京津貧困帶地區創意農業經濟目前處于起步階段，創意水平較低，其發展壯大不僅需要經營者在管理上下工夫，創新經營理念，以過硬的質量、優質的服務提升市場競爭力，更離不開各方加強、加大對創意農業的金融支持力度，建立完善的金融支持體系。
三、環京津貧困帶金融支持創意農業發展現狀
（一）提供金融支持的主體為縣域銀行業，金融業其他主體介入較少。受歷史和現實條件的制約，目前環京津貧困帶地區對于創意農業的金融支持主要側重于銀行業的信貸支持，而證券業及保險業的金融支持基本為空白，并且支持創意農業及生態休閑旅游的銀行業主體主要為景點所在縣域農村信用社和郵儲銀行，大型銀行參與較少，而股份制及政策性銀行基本未介入。從目前情況看，信貸支持主要有以下側重：一是側重于支持以傳統景區為核心的周邊自然生態游、休閑文化游等復合型旅游項目；二是側重于支持景區周邊產業發展，支持相關餐飲、住宿等配套設施及景區經營戶，貸款余額占貸款總量的近半數，使創意農業帶動了當地經濟發展。未來發展的重點應該是在繼續強化商業銀行支持的基礎之上，進一步完善金融支農體系，發展保險業、政策性金融機構及直接融資等多元金融支持體系。
（二）涉農貸款及相關行業貸款穩步增長，信貸支持力度逐漸加強。由于保定市主要貧困縣的縣域金融機構主體是農村信用社，所以本文主要以農村信用社的相關統計數據為基礎進行分析。（圖1，數據來源：根據河北省銀監局、河北省農村信用社相關數據整理）由圖1可見，近三年來信用合作機構對于“三農”的支持力度逐漸加強。比如，截至2011年底，淶水農信社貸款余額22.56億元，涉農貸款20.63億元，占全部貸款的91.45%；順平縣農村信用聯社各項貸款余額15.15億元，其中涉農貸款12.53億元，占比82.71%。
由上述分析可知，雖然各縣涉農貸款所占貸款總額比例非常高，但是由于“涉農貸款”的統計口徑比較寬泛，并不能夠全面地反映對于創意農業的金融支持力度。并且由于貸款分類里沒有“創意農業”這一類，所以我們只能依據和創意農業相關的一些產業數據（旅游業、蔬菜加工業等）來推算金融支持創意農業的數據。此外，隨著河北省對于綠色產業特別是休閑旅游業的政策扶持力度不斷加大，從發展的角度出發，本文用行業新增貸款這一指標進行數據分析。（表1）可見，和創意農業相關的這些行業貸款新增余額占新增貸款總量的28%，這一比例還是比較高的。但是，相比占貸款總額80%以上的涉農貸款比例，對創意農業信貸支持的未來發展空間還是很大的。
四、構建環京津貧困帶創意農業發展的多元金融支持體系
（一）加大財政性金融支持力度
1、建立金融風險補償機制，調動金融機構支持創意農業發展的積極性。如果純粹從經濟效益考慮，創意農業天然的弱質性難以吸引商業性金融機構的介入，但是由于創意農業具有外部經濟性，發展創意農業具有巨大的生態保護效益，因此有必要使用財政資金建立“創意農業貸款風險補償機制”，建議地方財政建立貸款風險基金，通過提供貼息和彌補呆賬損失或減免稅費等，鼓勵金融機構加大對創意農業的信貸投入。
2、嘗試成立扶持基金，對創意農業發展進行前期孵化。積極籌劃和設立創意農業發展基金并滾動發展，以減輕財政壓力，拓寬融資渠道。創意農業發展基金可設計為以政府財政部門牽頭，由財政撥款、公益性和商業性等資金組成，使得財政資金能發揮杠桿效應，引導金融資本投資。成立專門的產融一體化的投資管理公司——農業金融投資公司，結合產業投資基金試點經驗，把創意農業發展基金進行商業化原則運作，如把某個時段申請資金支持的創意農業項目打包，以其中的一部分產權為標的資產，向市場發行基金股份期權，承諾將來一旦這些項目上馬，立即實行股份制改造，并按期權的執行價格向投資者出售項目股份。
3、以政府為主導健全農業保險體系。進一步加大在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，對于專門辦理農業種植業和養殖業保險等商業性保險公司提供的農業保險業務，也應給予相應的稅收等政策優惠，以刺激其開辦農業保險的積極性，分散農業經營風險及涉農貸款風險。同時，也可以利用農村銀行、小額貸款公司等金融機構的網點開辦代銷農業保險業務，以擴大農業保險的受眾群體。
（二）加大商業性金融支持力度
1、完善信貸管理體制，阻止農村資金外流。繼續明確縣域內各金融機構承擔支持“三農”義務的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網點新增存款用于支持當地農業和農村經濟發展的比例；采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵儲資金回流農村。放寬村鎮銀行、小額貸款公司的準入門檻，加大對農村中小型金融機構規范經營的指導，并給予政策傾斜。
放寬貸款對象的條件，對符合準入條件和信貸原則的創意農業企業和項目，要加大多種形式的融資授信支持。在貸款資金計劃安排時，適當增加對創意農業企業和合作社等組織的信貸權限和信貸額度。
2、加快農村金融創新步伐
（1）鼓勵直接投資，探索設立專項農業工業化投資基金。通過對農業工業化相關聯的農業、農產品加工業、農產品運輸服務業等實行股市融資及資本運作，促進創意農業組織或企業向現代企業制度轉變。
（2）推進小額信貸創新。設計差異化的貸款機制，打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制；創新小額信貸定價模式，在小額信貸的利率定價過程中，把小額貸款的貼息、科技、保險等因素納入貸款定價模型中綜合考慮，逐步降低利率，實現“公平與效率”。
3、創新信用和擔保模式。積極推進農村信貸擔保體系建設，通過政府出資引導，自省到縣設立產權多元化的中小企業和農戶信用擔保組織網絡。嘗試成立創意農業互助發展擔保基金，采取“會員管理、企業運營模式，解決創意農業擔保難、融資難的問題。對眾多農戶及合作組織，嘗試綜合授信模式，采用“公司（農戶或個體戶）+協會+聯保基金+銀行機構”聯保貸款基金業務，充分利用自發性協會（商會）的橋梁紐帶作用和協調配合作用，形成會員聯保機制，靈活采用動產抵押、動產抵押與不動產抵押相捆綁等融資方式。結合創意農業項目性質和資產特點，深入開展票據承兌、信息咨詢、投資理財等金融服務，滿足創意農業發展的多樣化需求。
主要參考文獻：
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[2]鄭其敏，占云生.淺談涉衣貸款統計中數據“虛胖”現象——以海南省為例[J].時代金融，2011.33.
[3]中國人民銀行阿魯克爾沁旗支行課題組.草原生態保護與沙產業開發利用的金融支持研究[J].內蒙古金融研究，2008.9.
村鎮銀行前景范文第5篇
2010年既是中國經濟高速發展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強的夢想一直縈繞在我們心間，如今夢想變成現實。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個重要時刻，有必要回顧與展望我國金融業的角色，認真思考其所肩負的歷史重任。尤其是金融機構在經濟發展中要摒棄西方傳統的唯股東論，而應主動承擔社會責任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎”以搭建金融產品與服務交流平臺，加強人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業及廣大的消費者對金融盛宴的期待，為建設更加和諧社會貢獻最大力量。
王松奇：2010中國金融營銷發展梳理
值此“中國金融營銷獎”頒獎典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會，向光臨頒獎典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎”的獲獎機構表示熱烈的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委，向熱情關心支持評獎工作的金融機構表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動的金融監管機構、行業協會、研究機構、合作媒體等各有關單位表示衷心的感謝!
現代金融服務業，機構間競爭已日趨白熱化，金融產品所特有的同質性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業競爭中的重要性。因此，傳統的營銷理念及方式略顯跟不上競爭時代的步伐，在風險可控之余，差異化定位、精準營銷并盡快占據市場份額是其提升業績的不二法門。經過多年的發展，我國各金融機構在激烈的市場競爭中，營銷意識、理念不斷深化、強化，營銷實踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優異成績。除了其精準的市場定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。
四年來，《銀行家》雜志始終堅持跟蹤把握國內外金融業發展脈絡，致力于不斷完善、改進評選工作，力求全貌展現我國金融業的實踐、發展趨勢及學界的最新發展成果。本屆“金融營銷獎”，在獎項的設置上秉承了上一屆的傳統，但在評選標準上做了一定的調整且更為嚴格，而且在網上進行了相應的問卷調查并將其結果做為最后評選的參考標準之一。此外，我們還參考了北京數字100市場研究公司關于“金融產品與服務營銷”的市場調研報告。這一系列舉措的目的在于確保評選結果更專業，更公正，更科學，并進一步提升“中國金融營銷獎”的影響力。本次評選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數參評案例均秉承前幾屆案例的“寫作規范、內容豐富、形式多樣”等傳統特點，堪稱我國金融企業年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發展的端倪：
首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機構中已達成共識。例如，有的參評案例集企業定位、自身形象、社會責任、金融產品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機構，甚至是員工的日常行為準則和工作實踐中。
其次，金融營銷的理念越來越成熟。“以人為本”、“以客戶為中心”的理念已經根植于銀行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動了金融產品與金融服務的創新。
第三，金融營銷向縱深化發展。從參評案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產品覆蓋范圍廣泛，熱點多樣化。例如，服務民生、服務中小、低碳經濟概念、節能減排概念、各種理財產品等。此外，很多金融機構開發出針對特定客戶群的特定產品，也彰顯了金融機構細分市場的強大功力，這其中相當一些具有標本意義的優秀案例，均來自于規模較小、營銷經驗相對薄弱的城市商業銀行。從總體來看，我國金融產品開始呈現差異化定位，金融營銷進入深耕細作時期。
在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎薄，金融營銷整體仍處于粗放發展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動我國金融業發展的耕耘者們蹈厲奮發，不斷進取。
各位來賓，中國金融營銷獎反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業的深刻發展而不斷壯大。基于金融業的發展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎”活動，就是要“給先進者以鼓勵，給成功者以榮譽”。
感謝金融營銷的卓越實踐者們，在你們前進的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動，搭建金融營銷交流平臺，成為我國金融服務質量提升的積極推動者，為我國金融業的整體發展貢獻力量。
曾儉華：建設銀行履行社會責任的經驗
我愿意結合建行近年來的探索和實踐，就銀行業如何履行社會責任談幾點看法，與大家探討交流。
第一，企業社會責任實際上是一個企業道德觀的問題。
一個好的企業，應該是一個講道德、講誠信、講責任的企業。對銀行來說，追求利潤最大化、創造價值、為客戶提供更好服務、努力回報股東和社會，是本質屬性和基本要求。但是，作為社會的一員，作為企業公民，賺錢的同時要考慮到社會和公眾，賺錢后還要積極回饋社會。銀行要兼顧經濟效益和社會效益，把經濟效益和社會效益、短期利益和長遠利益很好地統一起來，否則，就不可能可持續發展，也不可能基業長青。因此，在追求經濟利益的同時，主動履行對社會及公眾應該承擔的責任和義務，不僅是國有控股大銀行開展業務應遵從的基本準則，也是提升核心競爭力、降低信貸風險、構筑良好品牌形象和信譽優勢的有效途徑，應該把它提升到可持續發展的核心戰略層面來認識。
第二，將全面履行社會責任融入銀行的日常經營管理之中。
作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅持穩健經營、科學發展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時，努力立足自身實際，積極支持國家經濟社會發展，為廣大客戶提供一流的金融服務。
一是穩健經營，為國家和社會多創造價值。自股改上市以來，建行加大戰略轉型和結構調整，著力提升客戶服務能力、業務創新能力和風險控制能力，盈利水平和經營業績持續提高，累計向國家繳納稅金、分紅等合計6912.33億元。2010年實現凈利潤1350億元，平均資產回報率、平均股東權益回報率為1.32％、22.61％。
二是履行大行責任，促進經濟增長、產業升級與民生改善。近年來，建行自覺執行國家的宏觀經濟政策，把支持國民經濟增長與自身業務發展緊密結合起來，以自身發展方式的轉變促進國民經濟發展方式的轉變，努力為促進經濟發展做出貢獻。加大對中小企業的支持力度，主動服務“三農”，積極支持新農村建設。截至2010年末，涉農貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。
三是推行綠色信貸，大力支持環境保護和生態建設。建行積極推行綠色信貸，
加大對低碳經濟、環保產業的支持力度，根據國家節能減排、保護環境的有關政策要求，制定了54個基本涵蓋高耗能、高污染以及產能過剩行業的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥等行業的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風險或限制性行業貸款的累計金額達到1045億元。
第三，支持公益事業是金融企業回報社會的重要途徑。
上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經營業績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會各界的關心和支持。我們始終不忘對國家和社會的責任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強社會責任感、使命感，為建設和諧企業、和諧社區、和諧社會做出貢獻，并通過多種形式積極回饋社會。
楊再平：向企業家營銷社會責任
金融營銷獎與其是獎勵企業家在社會責任方面的貢獻不如說是在向我們的企業家營銷社會責任，這是非常值得肯定的。就銀行業的社會責任我想做三點點評。
一是我們的銀行家，在社會責任方面應該說這些年來，做出了很積極的工作。有統計以來銀行業的社會慈善捐贈每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業協會的銀行扶貧幫困項目一共是1647個項目，金額是34.82億元，涉及人數是61萬多人，由此可以看到我們銀行業在社會責任方面這些年來做出了很大的貢獻。
二是我覺得我們的銀行業金融機構也應該在社會責任方面要做得更好，它應該在所有的行業中做得最好，為什么呢?因為銀行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準公共機構，其行為活動直接關系到社會利益，關系到公共目標，所以銀行業具有特殊重要性。
三是我們的銀行業金融機構對社會責任的認識還應進一步深化。社會主義市場經濟要求我們每一個人、每一個機構，應該既要對自己負責任，也要對社會負責，反過來社會要對每一個人、每一個機構負責，這叫做雙向雙重責任。社會責任過去講的是社會慈善捐贈、社區行動、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應該把社會責任納入我們的股東利益最大化目標當中，不能以犧牲社會利益為代價，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會后果。比方說，是有利的我們就應該多做這樣的事情，有些可能是有損社會利益的，那這樣我們就不應該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權衡，看它對社會的凈福利是不是最大化。社會責任不是簡單的這種外在的東西，應該是拿到我們的目標函數中間成為我們內在的追求，而不是一個外在的好像是政治任務做表面文章。樹立企業形象，不應該停留在這個層面，而應該成為我們內在的追求，就是我們每一項行動，都要考慮到它的社會后果。銀行要對利益相關者做出貢獻，比如說首先是客戶，然后社區及你的員工，最后更大的就是社會范圍。總之我覺得對我們的社會責任應該有更深入的認識，使我們的金融機構的社會責任更加自覺，更加內在，作為一種內在的追求。
李衛平：工商銀行品牌建設和品牌價值提升的經驗
品牌經濟已經成為現代市場經濟的主流，國際品牌的競爭，實際上是國家間經濟綜合實力的競爭。一個國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經成為衡量該國經濟實力和國際競爭力的重要標志。品牌作為一家企業最寶貴的無形資產，是企業核心競爭力的集中體現。中國民族品牌能夠在強手如林的國際品牌競爭中異軍突起，充分展示了中國企業的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創造”的華麗轉身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的商業銀行的過程中，探索出了一條品牌建設和品牌價值提升的成功道路。
第一，以雄厚實力奠定品牌地位。實力鑄就影響力，作為中國最大的商業銀行，工商銀行一直憑借其超群的實力，吸引著全球的關注。截至2010年末，工商銀行的總資產近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發卡量已達3.5億張，個人網上銀行和企業網上銀行客戶總數分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產凈值達到2.9萬億元。
第二，以穩健經營夯實品牌基礎。九層之臺，起于壘土。商業銀行是經營風險的企業，信譽是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎。一家銀行品牌價值的高低，首先取決于公眾對銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機中，不少國際著名的金融機構由于深陷金融衍生產品交易風險，導致品牌的根基發生動搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩健經營的原則，秉持對存款人、客戶和股東負責的理念，堅持走可持續發展的道路，不斷夯實品牌基礎，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。
第三，以優質服務提升品牌價值。決定品牌價值的關鍵因素，除了信賴，還有消費者對品牌的認同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設定位于一個與消費者“心靈對話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務來為客戶創造價值，進而提升品牌價值的做法不謀而合。
第四，以科技創新支撐品牌創建。產品和服務是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競爭力的產品和服務也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因為產品和服務不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費者的品牌忠誠能夠永遠地延續下去。而在當前的信息社會中，金融產品和服務的創新如果沒有強大的信息科技平臺作為支撐是不可想象的。
第五，以跨國經營推進品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時刻關注客戶的走向和需求，提供全球的服務。只有堅定地走出去，主動參與國際競爭，中國的企業才有成為國際主流品牌的機會。
第六，以回報社會豐富品牌內涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽。因此，工商銀行始終將履行企業社會責任作為加強品牌建設的一項戰略舉措，以回報社會豐富自身的品牌內涵。
品牌的創建沒有捷徑，優秀品牌的建立，必將是一個長期積累的漫漫征途，幸運的是在當前中國經濟崛起所帶來的全球經濟格局的調整中，中國企業面臨著實現品牌跨越式發展的良好機遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業的身影。
吳念魯：企業形象引領銀行整體素質的提升
金融業作為一種為社會提供金融產品服務的行業，打造品牌競爭優勢，越來越受到業內人士的重視。企業品牌，是企業在長期經營的營銷中，讓消費者熟悉企業的價值特征。金融企業重在價值的傳播與溝通，強調產品服務以外的感情和心理認同，在企業品牌的統領下推出的，各具特色的產品在標志上、內涵上，有顯著特
色，逐漸被市場所熟悉、認同。隨著企業的定位，產品的出臺，尤其是能提供特色的優質服務，使之成為名牌產品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象。可見企業的品牌和形象，就意味著信譽、質量、服務、安全和效益。下面，我分別就獲獎銀行作簡要點評。
工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實了“以客戶為中心，始終注重強化公司治理和風險管理”這一宗旨，打造出成熟、穩健、透明、值得信賴的品牌形象。
招商銀行2002年以來，在國內推出第一個面向高端客戶的金融產品――金葵花理財，發展至今勢頭良好。2010年發卡50萬張，成為零售銀行業的重要品牌。在專注為客戶提供服務同時，還提供多元化的非金融增值服務，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。
中信銀行多年來在體育領域頻頻出手，遵循創新的發展戰略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網球公開賽的案例，獲得了公眾認同和認可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內網球體育愛好者的廣泛關注。中信在網球項目上的投入不僅取得良好的經營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。
富滇銀行業務定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業業務、做實個人業務、做強公司業務”的戰略目標。該行在業務定位和客戶定位上，目標明確有追求，但又很務實。富滇銀行的“心至遠，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認同。
上海銀行是國內首家以城市冠名的商業銀行，自1995年以來快速發展，在銀行體系當中，充滿著生機和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業金融服務中心正式成立，服務更趨專業化、精細化、品牌化，并出現了質的飛躍。與此同時，上海銀行積極倡導市民銀行的經營特色，努力開通個人業務，滿足廣大市民對金融服務的全方位需要。隨著上海銀行業務多元化快速發展和以后公開上市，上海銀行的企業形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業內和國際的知名度將會大大提高。
北京銀行是一個上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創造價值，為股東創造收益，為員工創造未來，為社會創造財富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發展，樹立了良好的企業的品牌形象和企業形象，北京銀行始終堅持服務地方經濟，服務中小企業，服務市民百姓，鮮明的市場的定位，憑借著差異化、特色化、精細化的營銷服務和管理理念，大大提升了企業品牌形象。
湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務市民”的市場定位，提出“富達五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達五湖，是蘊含著為服務大眾共同創造財富的價值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實守信，真誠服務為客戶的為主旨的信用文化，這體現了遵紀守法、穩健經營的合規文化，因此，該行的經營理念值得贊許。
天津濱海農村商業銀行始終堅持服務三農，樹立社區零售銀行的市場定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務三農”，該行提出五創新，三年來取得很大的進步，企業的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農村商業銀行改為農商銀行，據統計，北京的一產農業產值不到GDP的1％，三產服務業占了70％，基本上跟西方發達國家都持平，二產制造業也很發達，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農村商業的農村內涵和外延就小，但農商的外延和內涵就大，名稱更改后，服務三農的經營方向不變，但是，更多的客戶應該是非三農，而且應該進一步推進和促進濱海農村城鎮化的發展。
桂林銀行，它的企業定位是“打造地方政府企業市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競爭力的銀行”。圍繞“‘走出去’發展、管理提升、特色經營”的三條主線，強化“風險就是生命線，效率就是競爭力”的經營理念，著力打造“中小企業的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農服務的特色銀行”、“旅游服務的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風”服務行動，借漓水來比喻服務要像漓水那般清澈，春風一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對聯：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風。
柳州商業銀行更名以來，重新塑造新的企業品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區銀行，中小企業的伙伴銀行”，潛心“服務市民，服務地方經濟，服務中小企業”，堅持“心服務，誠相伴”的服務理念，立足柳州，服務廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內外兼修，提升打造品牌形象的行動”，內就是內在的銀行創新精神，積極的社會觀價值觀，外就是對外的形象。易經里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實力，打造成為有特色的城商行。
上海農商銀行在三年規劃當中明確提出“做強郊區，拓展城區，立足上海，輻射周邊的市場”定位，我覺得這也非常實在。該行是上海地區的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區，設立了“金融便利店”。最近我又去了臺灣，臺灣有個“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務，這種便利店對老百姓很方便。上海農商銀行的“金融便利店”24小時服務，建立了電子銀行、現金、個人理財、個人貸款、小企業貸款、社區金融宣傳等六大平臺，也受到群眾的歡迎。
青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務領先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍色經濟區建設的主要支持銀行，以打造專業的中小企業為特色，成為經營區域內的中小企業的領軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設，我認為在經濟金融全球化的今天，市場經濟在某種意義上來講，是品牌的經濟，消費者往往并不在意產品由哪個國家生產、哪個地方生產，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機車等國際知名企業的知名的品牌。
最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業以來，在當今西北重工業基地，塞上湖泊水鄉的熱土上生根發芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經濟發展的助推器，中小企業成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心
到、口到、手到”的宗旨。重視產品的品質和質量，大大提升了企業的形象和品牌，是個很有朝氣的銀行。
鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創新
近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行以及外資銀行、合資銀行在內的多層次銀行體系，各類銀行機構在各自領域發揮優勢、各顯神通。例如廣大的農村金融機構，以服務“三農”為主要職責，在廣闊的農村金融市場發揮著舉足輕重的作用；而興業銀行等股份制商業銀行，以經濟中心城市為主戰場，客戶定位為中型企業與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場定位、客戶定位、競爭策略的較大差異，這就為商業銀行間突破惡性競爭循環、創新合作范圍創造了空間。
另一方面，各類銀行機構經營發展情況分化嚴重，城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等國內中小銀行類金融機構在資本規模、資金實力、業務資格、管理能力、技術系統、網點布局、人才培養等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時，中小銀行又具有獨特的地域優勢，在其所在地域有分布齊全的網點和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨特優勢并存，也為不同類型銀行之間開展互補合作帶來機遇。
從合作的方向來看，除了資金融通、資產轉讓等傳統銀合作領域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個方面開展創新合作：
第一，產品研發。中小銀行在部分業務領域存在較高的準入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業務、貴金屬交易、理財產品開發等，同時，中小銀行研發能力也普遍較弱。股份制銀行可在監管機構允許的框架內，積極發展各項業務，中小銀行也可借此彌補自身產品線不足，拓展潛在客戶，鞏固客戶基礎，改善銀行自身的財務收入結構。
第二，IT系統建設。麻雀雖小五臟俱全，商業銀行信息系統建設投入所需成本巨大，研發難度較高，如核心系統、各類業務管理系統等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發，也難以承受研發成本，就連能跟上監管部門要求的系統都相當吃力。大中型銀行可通過系統集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務。
第三，渠道網絡。中小銀行大多網絡局限于其所在地域，服務難以延伸至所在地之外的區域，且服務渠道單一，以柜面為主，鮮有網銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區域設立機構，但仍然難以在短時間內形成健全網絡。股份制銀行可利用業已建成的全國各主要經濟中心城市和省會城市的骨干網絡與中小銀行的區域網絡相結合，形成覆蓋全國的龐大服務網絡，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務。
第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經歷過地方性銀行發展階段，經過多年發展，已普遍在治理結構、機構建設、業務管理等方面走在國內銀行前列，其在發展過程中積累的經驗、教訓、技術、文化、流程對于中小銀行具有極高的借鑒價值，都可以作為可輸出的產品向中小銀行傳導，中小銀行在發展壯大過程中也需要吸收先進銀行的成功經驗避免走彎路和重復建設。
艾民：民生銀行個人零售服務的經驗
今天我用服務來做主題，跟大家一起分享，我講五個主題：
一是服務定位。所謂服務的定位就是一家銀行如何與別人區別開來。中國的銀行界現處在后經濟危機時期。在進行緊鑼密鼓的宏觀調控這么一個背景下面，金融機構原來的戰略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業的銀行，第二是做小微企業的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務是為了誰的問題。
二是服務理念。零售銀行還包括很難歸于個人銀行，但是以個人形態經營的一大群企業。小微銀行的理念就是兩條價值定理，第一條就是大數定律，第二就是價格覆蓋風險。小微企業就像大海，全國有3800萬戶，對我們的銀行來講，確實是非常龐大的一個客戶群。小微企業就個體來講，單筆小，風險大，生命周期短，但是它作為一個大的群體來講，如果找對方法之后，它的風險實際上是可控的，個體的風險可以被大量的樣本攤薄。
三是服務態度。服務態度就是金融機構準備在什么條件下給客戶提供服務，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務，在情況不好的條件下還要不要提供服務；客戶提供良好擔保物的時候可以服務，在沒有擔保物的時候要不要給他服務。這取決于有三個條件，人質理論；蜜蜂理論；精裝理論。
四是服務方法。民生銀行的服務方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個核心，然后從價值鏈、產業鏈出發，做批量的開發、規模化的經營和標準化的運作。
五是服務的終極形態。其本質是超越服務，就是把服務變成一種伙伴，把我和你變成我們。
歐明剛：銀行戰略與產品創新
首先，本次金融產品獎案例的整體特點表現為：一是體現出“小”的特點。即小企業類(包括農戶)金融產品案例成為熱門。這反映了中國銀行業金融機構對中小企業融資的重視。銀行對小企業以及“三農”融資不僅著眼于商業利益的考慮，而且著眼于社會責任的考慮。二是體現出“新”的特點。即在低碳金融、物流金融、企業年金、對公對私理財業務、網上銀行、銀行卡、個人授信業務等新型業務上進行產品創新。
其次，結合本次金融產品類獲獎項目從產品創新角度提出如下看法。一是銀行戰略決定產品戰略。銀行的產品創新來源于產品戰略。而產品戰略受制于銀行戰略。銀行戰略是最高的指揮棒，決定銀行的發展目標和路徑。因為產品創新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態度，而決策層的態度取決于銀行戰略。產品創新是需要大量投入、是需要冒險的、是需要著眼于長遠利益也就是戰略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發展方向，從戰略高度去重視，決策層在資源分配和考核機制上有所傾斜，顯然結果將大不一樣。二是差異化是產品創新成功的關鍵。戰略定位的差異化決定產品的差異化。要做到差異化就要準確地了解客戶、了解自身、了解對手。銀行產品畢竟具有很強的模仿性，要在大同小異的產品中尋求競爭優勢，需要了解對手和客戶，更在于了解自身，根據自身的資源稟賦，推出揚長避短的具有核心競爭力的產品。
最后，就我國金融產品創新提出以下建議：
一是產品創新要解決好創新的機制設計問題；
二是產品創新的市場調研工作一定要做扎實；
三是產品創新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學；
四是產品創新要有好的品牌和營銷來實現最大價值。
張海濤：創新營銷、整合產品，構建手機金融平臺
目前，我國商業銀行為建設成現代金融企業的進程逐步加快，城市商業銀行也
作為一支有生力量，紛紛提出經營戰略轉型的要求，其中尤以個人零售業務作為經營戰略轉型的產品研發方向和核心內容，銀行零售業務已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創造核心競爭力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業務的發展，積極拓展零售產品種類，先后推出了豐富的銀行卡產品、個人理財產品、新型個貸產品、各類代收代繳類中間業務品種以及各類保險、理財產品的銷售業務，在有效滿足廣大客戶金融服務需求的同時，也為手機銀行等電子銀行產品的推出創造了條件。
手機金融業務的發展及其營銷策略
作為拓展泰安市商業銀行電子銀行服務渠道和服務功能的又一新舉措，泰山方付通手機銀行自2009年11月面市以來，憑借其強大的功能、便捷的服務和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機銀行無需上網，采用超強加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產品不限制手機型號及操作系統，支持95％以上的手機類型。在移動性和隨時性方面，手機銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發送短信就可以操作手機銀行。
在營銷宣傳方面，借鑒相關市場的成功營銷經驗，以內促外，以點帶面，重點突出“服務營銷”，不斷創新營銷模式，利用多種營銷方式主動出擊，依托核心業務尋找突破口，打造多維度服務體系。
手機金融業務未來展望
首先借助現階段手機銀行特點，進一步完善手機金融業務。安全至上的服務品質、便捷高效的服務方式使得泰山方付通手機銀行產品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務需求，也為我行手機金融平臺的構建奠定了良好的基礎。具體為：增加支付種類，完善移動支付業務；發展互補產品，豐富手機金融產品功能；拓展增值服務種類，打造“移動金融助手”。
其次結合城商行特點，全力構建手機金融平臺。作為一個城市商業銀行，我們的手機金融產品品牌知名度相對較小，手機金融產品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對較低，產品研發能力、創新能力及人員投入相對較弱。這就要求我們切實利用城商行自身靈活性的特點，加強手機金融平臺功能建設，通過一個穩定的運營平臺，將各項業務相互關聯起來，使之能夠相互支持，成為一個有機的整體，將更多的資源投向手機金融產品整體的建設，保證整個產品體系能有一個統一的形象，從根本上提升手機金融平臺的核心競爭力。
綜上所述，發展手機金融業務是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應對未來同業激烈競爭的必然選擇。泰安市商業銀行將繼續立足自身特點，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機金融業務、整合手機金融產品，踐行“移動銀行改變生活”的產品服務宗旨。
羅威：銀行轉型與數據利用
我國銀行正處于關鍵的轉型時期，雖然我們目前正在經歷宏觀經濟的調控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會快速增長，同時我們會超越美國，成為全國第一大經濟實體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時間內，一定要建立起一個與我國的經濟實力相匹配的，非常強建的心臟――金融系統，這決定了我國銀行面對更加動態的市場，面向更多增值業務的市場，需要做到精細化管理，不能再憑經驗，而是要依賴數據，需要依賴信息，在這里面有兩個問題：一是數據利用在銀行的轉型以及我們的營銷中發揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數據的這些作用。
首先數據利用怎么發揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時代已經結束了，我們進入到精耕細作的年代。這時我們必須分析哪個產品、哪個業務、哪個行業板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進的概念――經濟資本、經濟附加值及包括風險調整后收益的概念。這些具體風險可計量的前提，就是需要利用到非常強大的歷史數據，行業數據，以及我們銀行自身的這種數據，因為數據是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數據，真正利用到數據的時候，我們的銀行才能真正地計量風險、規避風險、管理風險、運營風險。這個現代化的管理的理念成為可能。
第二層面就是微觀管理。銀行現在是一個服務業，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發展到今天的31理論。只有形成一個信息系統，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發展到基于關系型的營銷系統。
第三層面就是業務創新。數據對銀行創新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發展起來的，之所以發展起來就是背后有一個非常大的環境――數據挖掘技術的飛速進展，有了數據挖掘技術以后，銀行可以用非常廉價的成本去解決一個大規模的數據不對稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價的成本對客戶公正、客觀的評分與評級，區分出好客戶壞客戶，可以做到對風險客戶不同的定價，帶來真正的利潤，所以數據可以幫助大家做到業務創新。簡單說數據在銀行的轉型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業務創新中都可以發揮很強的作用。
其次就是如何做。銀行經過電子化和目前的我們第二代數據大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構建第三代的數據平臺，也就是智能化平臺的話，銀行永遠不能做到越來越明智的選擇，所以數據的智能化平臺，是我們提出的一個可以幫助銀行從客戶分群、客戶細分、戰略風險管理的一個解決方案。
黃升民：溝通――銀行界的營銷本質
銀行界的營銷獎是非常專業的一個評獎，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業的進步很大。最早的第一個廣告是中國銀行做了一次文化的一個廣告，做了以后引起很大的轟動，銀行業的人不太認同，認為我們不需要做這樣的廣告，上個世紀90年代出現大量的CI系統以后，銀行業改換包裝，尤其今年工商行的服務廣告，的確很振奮，作為一個世界大行，背后是中國的經濟和國家的實力，因此需要一個非常大氣的廣告來去做，以下我談三點感想：
第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續性的東西在哪，這非常關鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個銀行的宣傳要落實到它的文化和歷史，這個時候真正形象的差異化從現在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個氣勢建構方面都是足夠的，但是我們再往前延伸，已經處在一個重要的十字路口上，沒有一個重要的統領，沒有一個精細的未來發展的規劃，沒有對自己整個歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續的話，這個形象就是簡單的表面包裝而已。
