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自助銀行發展趨勢范文第1篇

關鍵詞：代繳費 渠道

0 引言

隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。

根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。

1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析

1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。

通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：

通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。

由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。

1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。

1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。

2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法

目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。

3 第三方運營商的業務發展現狀

所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。

由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。

4 北京地區銀行業代繳費業務發展趨勢及改進建議

自助銀行發展趨勢范文第2篇

【關鍵詞】電子銀行 個人結售匯 發展歷程 問題 監管對策

一、電子銀行的概念和發展歷程

（一）電子銀行的概念

根據國家外匯管理局2011年《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，電子銀行個人結售匯業務是指通過網上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結售匯業務。電子銀行個人結售匯業務自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優勢而發展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結售匯業務通過電子銀行辦理。

電子銀行是金融產業與現代網絡信息技術相結合而進行金融創新的產物，其主要關注對銀行內部業務活動和流程的改造，使信息技術發揮其在降低經營成本，提高管理效率和質量等方面的作用。

（二）電子銀行業務發展歷程

1.政策支持和鼓勵電子化發展趨勢。自2007年《個人外匯管理辦法》實施以來，國家外匯管理局積極適應銀行業務電子化發展趨勢，積極研究電子銀行個人結售匯業務開辦模式，2008年1月1日起國家外匯管理局綜合司了《關于中國工商銀行開辦電子銀行個人售匯業務的批復》，開始通過中國工商銀行電子銀行系統（包括網上銀行、電話銀行）為境內個人辦理自助售匯業務的試水。隨著信息技術的發展和業務系統的完善，2010年初國家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機構及其網點開展電子銀行個人結售匯業務試點工作，電子銀行個人結售匯業務進入新的階段。2011年4月1日，國家外匯管理局和實施了《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》（匯發[2011]10號），電子銀行個人結售匯業務在有條件的全國銀行機構全面開展，截至2013年經批準可以辦理電子銀行個人結售匯業務的銀行已超過15家，全面滿足個人電子銀行結售匯業務發展的需要。

2.電子銀行業務管理的逐步規范。電子銀行作為新型金融業務創新，需要建立和完善對其業務的管理和規范，2011年國家外匯管理局下發了《關于銀行開辦電子渠道個人結售匯業務試行個人分拆結售匯“關注名單”管理的通知》（匯發[2011]41號），對分拆結售匯業務的個人實施分類監管和主體監管。同時，以法規為依托、以技術為手段，2013年下發了《關于規范電子銀行個人結售匯業務接入審核工作的通知》（匯綜發[2013]77號），統一了電子銀行開辦的技術接入規則，確保了電子銀行數據的準確和完整，為非現場監管數據分析提供有力的技術保障。

（三）電子銀行個人結售匯業務發展現狀

1.近年來，隨著我國金融行業電子化技術的高速發展、個人對外交往程度不斷擴大以及居民金融素質的持續提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進入了一個前所未有的繁榮發展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行有3家，分別為中國銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個人結售匯量同比增長了1.2倍，2013年同比增長了2.2倍，2014年上半年同比增長了2.6倍。電子銀行個人結售匯量占全部個人結售匯的比例同時也快速增長，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。

2.目前電子銀行外匯業務僅局限于個人外匯業務。電子銀行外匯業務發展處于起步階段，電子銀行外匯業務局限于個人外匯業務，主要與我國外匯業務發展所處階段和外匯管理政策因素相適應。雖然近年來各金融機構加大對公機構電子外匯業務的“試水”工作，工行、建行等業務宣傳中包含“企網結（購）匯”，實質上也只是遠程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統的現場操作的模式，自主性和實時性方面與傳統的電子銀行和互聯網業務存在一定差距。

3.個人電子銀行交易方式集中于互聯網和自助終端，電話銀行發展相對落后。隨著無線技術的應用和推廣，使互聯網業務隨時隨地的辦理，電子銀行外匯業務更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發展趨勢。受區域經濟發展、生活習慣和技術安全問題，內陸地區居民個人電子銀行大多選擇傳統的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個人通過自助終端辦理結售匯業務比重占43.63%，較去年提高了34個百分點;網上銀行辦理結售匯業務比重達到25.92%，較去年提高了3個百分點。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業務，結合目前電話集成技術和自動應答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業務的個人數量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長期未發生電話銀行外匯業務。

二、電子銀行的業務優勢

（一）節省銀行的服務成本

個人結售匯業務存在業務量小，筆數多的特點，因此通過柜臺辦理業務耗費大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節省銀行的服務成本。

（二）個人辦理結售匯業務更加便捷

按照現行的規定，個人到銀行柜臺辦理結售匯業務時需填寫相關單據，銀行工作人員需通過“個人結售匯管理信息系統”進行查詢及錄入，由于該系統目前尚未與銀行內部的業務系統連接，每辦理一筆結售匯業務要經過柜臺詢價、審核身份證件、進入系統查詢限額、再錄入結售匯信息等多個程序，耗時較長。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務。

三、電子銀行業務監管存在的問題

（一）“關注名單”信息未能實現在不同銀行之間共享，管理效果弱化

國家外匯管理局的《關于進一步完善個人結售匯業務管理的通知》（匯發[2009]56號），認定了個人分拆結售匯行為特征，根據《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結售匯業務的客戶名單，列入“關注名單”管理，有效實現了個人結售匯的主體監管。但“關注名單”的管理只是在銀行自身內部共享，無法實現銀行間聯網共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業務而分拆的行為，難以發揮監管效力。

（二）申報隨意，統計數據的準確性難以保證。

電子銀行個人結售匯業務在進行結售匯資金屬性申報時，均為結售匯交易主體個人通過網上銀行或銀行自助終端的結售匯界面進行自主申報，無需到銀行柜臺進行臨柜申報。由于交易主體個人素質參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監督指導下，申報存在一定的隨意性，結售匯數據的準確性難以保證。據調查，個人填報數據為圖省事，甚至出現填報“運輸”、“國際交流”、“金融服務”等交易性質，銀行日終結算或事后核對數據，無法及時對個人業務進行核查和指導，導致個人填報數據的失真。而電子銀行個人外匯交易數據報送的不準確又影響了外匯局的非現場監管效果。

（三）結售匯業務監管難度加大。

《個人外匯管理辦法實施細則》規定：對個人結匯和境內個人購匯實行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規避這一規定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結售匯業務后，缺少了身份識別環節，更容易出現一人操控多個外匯電子賬戶的現象，結售匯分拆的隱蔽性更強，加大了對個人結售匯年度總額監管的難度。

（四）判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。

《個人分拆結售匯“關注名單”管理規定》第三條第（三）款中對“ 5人以上分別發生年度總額以內購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機構劃轉的接近年度總額的等值人民幣資金”應被認為進行了分拆結售匯交易。但是銀行在實際操作中，由于未實行本外幣聯動機制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機構劃轉，如果是手持人民幣現金購匯的，就更難以判斷資金來源。

四、監管對策

（一）建立跨銀行的全國性“關注名單”，有效發揮“關注名單”機制作用

進一步完善個人結售匯系統，將“關注名單”納入該系統管理，形成跨銀行的全國性的“關注名單”，實現全國聯網和共享。由外匯指定銀行分別在系統內公布“關注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關注名單的個人，嚴格監控其辦理結售匯業務，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。

（二）加強業務指導和宣傳，確保電子銀行數據準確性和規范性

目前，由于外匯管理的專業性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關心度不足;另一方面，各銀行主體對外匯業務宣傳和指導力度不夠。外匯管理部門應加強對外匯業務宣傳的監督和指導，督促銀行對開辦電子銀行業務的個人進行政策宣傳和培訓，網上銀行增加對個人結售匯資金屬性申報項目的詳細說明，以減少個人辦理電子銀行個人結售匯業務時的錯誤申報。對于自助終端指定專人講解和指導業務操作，促進個人合理、合規使用電子銀行業務。同時，外匯管理部門加強銀行報送數據的監督和考核，督導銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強個人電子銀行數據的核對和校驗工作，及時關注異常數據的核對和篩查，確保個人報送數據的準確、真實、有效。

（三）加強電子銀行個人結售匯非現場監管

加強電子銀行個人結售匯數據監管，建立銀行與外匯局間的聯動機制。銀行可通過個人結售匯系統銀行端及自身的會計系統等，定期對電子銀行個人結售匯數據進行監測比對，對于異常的電子銀行個人結售匯應及時向外匯局報告;外匯局則可以通過個人結售匯系統等對電子銀行個人結售匯數據進行非現場核查，對于異常情況可及時向銀行了解、通報。

（四）通過技術手段加強對個人結售匯業務分拆的識別和防范

為防止個人利用電子銀行渠道進行分拆，可以通過技術手段提高對個人分拆結售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行均需從技術上滿足識別分拆結售匯行為的要求，同時要求銀行在開發電子銀行防分拆系統時不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術設置，將識別環節前移至業務辦理環節，從而切實加強對個人分拆行為的事前防范。

（五）盡快實行本外幣聯動機制

通過建立本外幣聯動機制方便銀行對“關注名單”篩查和甄別核對，有效遏制個人以分拆手段規避年度總額管理。具體方法是整合目前個人結售匯系統、個人外匯收支非現場監管系統數據，將購匯人民幣的直接來源、結匯所得人民幣的流向等數據納入系統，并開發相關的監測預警模塊，對結匯后人民幣資金匯往同一個人或機構的行為進行預警，減少對違規行為調查取證的難度，提高外匯非現場監測的效率。

參考文獻

[1]邵娟.黑龍江省電子銀行個人結售匯業務運行概況及風險管理研究.《黑龍江金融》.2010年第10期.

[2]周建東，趙明.個人分拆結售匯“關注名單”管理效果分析.《內蒙古金融研究》.2013年第05期.

[3]王全斌，王娟.規范電子銀行個人結售匯業務監管.《中國外匯》.2013年第23期.

[4]黎秋.我國電子銀行發展的制約因素及其對策研究.《金融經濟》.2011年第3期

自助銀行發展趨勢范文第3篇

關鍵詞:電子銀行業務;網上銀行;趨勢

作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。

中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發展的同時,也為金融業提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。

一、網銀簡介

利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,其是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,簡稱電話銀行業務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,簡稱手機銀行業務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

與網絡技術相同,網銀業務最早出現在發達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。

網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。客戶在柜臺上辦理的傳統服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:(1)基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業務等,可以實現網上購物協助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業柜臺無法實現的特殊服務項目。

企業版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。

網銀對傳統銀行業務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本的服務。

二、網銀是銀行發展的必然趨勢

第一,金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業支付結算的趨勢和方向。

第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業銀行經營發展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業競爭加劇等嚴峻挑戰。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。如果說國內的銀行業服務還停留在水泥加板凳式的傳統服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。另一方面,大多數網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續研發且不斷深化,都有其創新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優勢。總體來說,網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。

第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。

三、網銀對銀行發展的重要作用

網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。

(一)促進銀行業務發展和經營戰略轉型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。

(二)降低經營管理成本,提升經營效益

網銀具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢,實現了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創新、產品創新、制度創新、管理創新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業之間、不同行業之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現了分流柜臺壓力,節省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率

網銀的優點是為客戶辦理相關業務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數量也在不斷上升。可以說,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。

雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發展的道路上前景將更加光明。

參考文獻:

[1] 王光化.我國金融電子化發展的現狀與未來[J].時代金融,2007,(05).

[2] 張勁松.網絡金融[M].北京:科學出版社,2007.

[3] 高文思.淺談網絡金融的發展及對策[J].現代商業,2008,(30).

自助銀行發展趨勢范文第4篇

但是自助銀行作為無人值守，24小時提供金融服務的營業場所，其相關設備和客戶交易過程的安全性一直是銀行安全保衛部門的重要工作之一。而隨著金融業ATM自動柜員機的大量使用也逐漸暴露出了一些問題，嚴重制約了ATM向更深層次更高要求發展。同時也產生了日益增多的ATM帳務糾紛及ATM金融犯罪案件。如何保護銀行ATM的安全使用、減少銀行與客戶的糾紛、保護客戶及銀行的利益、防范各種針對ATM的犯罪行為是一個亟待解決的問題。

在自助銀行ATM安裝監控無非解決下面幾個問題

1、監督ATM機出鈔口是否工作正常以及提款人是否取幣、ATM機吞卡問題，盡量減少銀行與儲戶之間的糾紛；

2、由于大部分ATM處于無人值守的環境，要監督和防止不法之徒的惡意破壞；以便為事后公安機關的取證提供有效依據；

3、防止和監控犯罪分子利用ATM的弱點進行詐騙活動，在ATM上正常作業完畢后，到銀行謊稱ATM沒吐錢或少吐錢，由于沒有證據能證明他是否取了錢或取了多少錢，造成了糾纏不清的情況。

4、監控和防止極個別犯罪分子利用高科技手段復制、盜用、偽造儲戶的儲蓄卡通過ATM盜竊儲戶的錢財，以便為事后公安機關的取證提供有效依據；自助銀行ATM監控系統需求（點擊查看）由于無人值守自助銀行內主要是ATM提款機，而ATM機本身結構的特殊性和使用環境以及機器型號的多樣性，給無人值守自助銀行監控設備的選型和安裝提出了特殊的要求。而應用環境，監控對象，外部接口等區別，ATM監控主機有著多方面的功能特性，同時，我們需要相應的特殊技術來實現這些特殊功能；

1、ATM機本身大多是暴露室外的，而且是無人值守，所以要求ATM機的設計是防暴的和不可搬運，同樣要求ATM監控主機也具有這些特性；

2、ATM機要求24小時提供服務，而且無人值守，所以要求ATM監控主機能夠24小時穩定工作，同時銀行一般要求錄像資料保存一到三個月，甚至半年；

3、由于保護用戶密碼的需要，ATM監控主機要求錄像畫面中絕對不能看到密碼鍵盤和用戶的密碼信息；

4、視頻卡號疊加作為ATM監控主機一個比較特有的功能是必不可少的。在畫面上直接疊加上對應的卡號、交易類型、交易金額等信息，加上錄像畫面上的人物信息，更加方便的幫助確認事后追查，同時為處理與用戶的糾紛中提供更大的可信度。同時根據所提供的卡號，能迅速的查處持卡人在指定時間內的所有操作資料；

5、精確的報警檢測和強大的報警聯動功能，如敲打ATM機的時候，震動報警的持續時間可能只有幾十毫秒，如果靈敏度不夠，就可能產生誤報。ATM監控主機支持強大的報警聯動功能，當發生視頻丟失，局部遮擋，信號報警時，及時準確的做出響應。報警事件可以觸發本地警號輸出，觸發撥號器，也可以通過網絡傳輸到監控中心，由監控中心做出相應的處理；

6、強大的網絡功能,網絡功能在ATM監控主機中扮演著非常重要的角色。通過網絡瀏覽圖像，通過網絡回放和備份錄像資料，通過網絡控制報警，通過網絡進行雙向語音對講等等，幾乎每個本地功能都可以通過網絡來實現。今后的金融行業的發展趨勢，必然走區域性集中管理模式，而實現這些功能嵌入式ATM監控數字主機必須具備完善的網絡功能。

自助銀行ATM監控主機系統工作原理：（點擊查看）

正常情況下，ATM數字監控系統主攝像頭進行預錄，錄像壓縮質量、錄像時間可通過設置進行調節。當取款人接近ATM機約50cm時，接近傳感器探測到人體接近信號，報警開始，ATM監控主機將主攝像頭預錄圖像轉為正式的錄像圖像進行攝錄保存。如當取款人對ATM機進行破壞時，震動傳感器報警，ATM監控主機在本地發出報警信號，在聯網狀態時呼叫控制中心，并繼續對主攝像頭進行錄像。震動傳感器報警結束后，嵌入式ATM監控主機回到正常預錄狀態。

當取款人插入銀行卡后，進行一次有效的操作，嵌入式ATM主機捕捉到卡號，并將其疊加到所錄圖像上。當取款人選擇了取款服務，在ATM機出鈔前，出鈔傳感器感應到出鈔動作，出鈔報警，攝像頭在出鈔口進行攝錄。出鈔完畢，出鈔傳感器報警結束，取款人操作完畢，離開，接近傳感器報警結束，嵌入式主機回到正常預錄狀態。

嵌入式ATM監控主機主特點（點擊查看）

針對ATM監控功能需求，良馬州科技有限公司開發出嵌入式ATM監控主機，它采用先進的PSOS嵌入式實時操作系統(RTOS)，主機小巧，并具有液晶屏顯示功能，解決了ATM機連接顯示設備不便的問題，其相關功能特點如下：

1、視頻安全卡號實時識別疊加技術

該系統的視頻疊加可以將卡號、日期、時間、報警信息等實時疊加到兩路視頻圖像上，擯棄了通道方式，防止了疊加信息被輕易修改。同時方便用戶通過卡號、日期、時間等信息進行組合查詢。特別是卡號查詢為用戶提供了極大方便；

2、先進靈活的視頻圖像壓縮方式

采用目前最先進的計算機多媒體處理技術H.264的壓縮方式，具有高效壓縮、低碼率、高圖像清晰度、傳輸帶寬低等優點。按正常交易每天8小時，可以保存3個月的數據；

3、靈活的報警輸入輸出功能

靈活配置報警信號（如插卡報警、出鈔報警、振動報警、人體接近報警、火災報警等等）。基本系統支持4路報警輸入、2路報警輸出；

4、語音對話功能

先進的數字語音傳輸技術，實現了ATM終端與ATM中心的實時對話功能。便于ATM中心對ATM終端進行更好地管理、監視甚至服務；

5、鍵盤密碼輸入區圖像屏蔽功能

防止在某些情況下導致視頻信號覆蓋鍵盤密碼區時及時采取預防措施，防止用戶密碼外泄，確保取款人的利益；

6、自動偵測攝像機工作狀態

保證視頻被破壞（視頻線被剪斷，視頻源被切斷，攝像機損壞等等）的情況下及時報警提醒，避免錄下無用視頻或及時處理破壞行為；

7、全動態兩路實時錄像及單路同步回放，數字化存儲2路實時

對數字圖像采用靈活穩定的算法壓縮，壓縮比率、幀率、圖像質量可根據用戶的要求靈活可調。系統采用兩個低照度攝像機實時同步攝取客戶正面臉部圖像和出鈔口圖像，當出現報警信號時，對客戶情況進行記錄；

8、取證備份方便

提供USB接口，對于有要求需要通過USB接口取證的用戶，能夠方便快捷的將錄像資料進行拷貝取證，完成對取證工作的需求；

9、模塊化設計

軟硬件均采用商業化、通用化、模塊化結構，使系統具有很強的擴展能力，便于維護、管理和升級，保護用戶的已有投資；

10、廣泛的適用性

適用于目前市場上各種品牌的ATM主流機型：如NCR、IBM、迪寶、西門子、富士通、廣州御銀等；

自助銀行發展趨勢范文第5篇

關鍵詞：離行式ATM機；重要性；安全；維護策略

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2013）17-3936-03

離行式ATM機，是銀行為更好地發展銀行業務以及給人們提供準確、便利、快捷結算的一種金融服務方式，它是一款采用現代電子設備和高科技手段為客戶提供安全可靠且多功能地銀行自動存取款服務終端設備，設置在公共服務場所，如銀行營業大廳、城市的繁華區、機場、車站、碼頭、學校、醫院、超市、住宅小區、機關部門都已非常普及，ATM機是通過本地的PC機，再通過通信網絡連到銀行主機。用戶使用時，將本人銀行卡插入其中，輸入密碼后，即可自動進行取款、存款以及轉帳等相關業務。銀行客戶可以在一天的24小時內，沒有銀行人員協助的情況下，完成某些柜臺業務交易。無人銀行可以看成自助設備集成化的產物。

但是，ATM自助業務蓬勃發展的同時，隨之而來的便是各種潛在的風險，具體表現為：一是犯罪分子利用離行式ATM自助終端設備的漏洞，非法盜取市民的資金；二是熟悉ATM自助終端設備的相關維護人員利用職務之便和內部信息，從事違規、違法活動。

如何有效遏制案件高發趨勢，切實維護商業銀行離行式ATM自助終端設備業務的正常運行，確保銀行和客戶資金安全，已經成為業界關注的焦點，筆者結合從事銀行工作15年的工作經驗，提出了一些個人觀點，以供業界參考。

1 離行式ATM終端常見的安全隱患

離行式ATM終端的爆發式增長，許多商業銀行只是重視了ATM終端的安裝，卻沒有配置好與其相關的配套設施。以肇慶端州農村商業銀行為例，端州農商行共在城區內共設離行式柜員終端約100處，其中有過半數處無人看守，三分之一管理不到位，因此經常出現諸如機器本身和外部因素所導致的各種安全隱患問題，具體表現有以下幾個方面：

1.1 離行式ATM終端的常見故障分析

離行式ATM終端使用微機控制，通常采用上箱體和下箱體分隔的結構。上箱體主要有鍵盤板、讀卡器、顯示器、憑條打印機、流水打印機五部分；下箱體主要有鈔箱、吐鈔機、電源、卡籠（計算機控制系統）四部分。其中讀卡器、吐鈔機、憑條打印機和流水打印機是容易出故障并且常需要維護甚至更換的部件。

故障（failure）指的是產品或系統從正常工作狀態到低于標準狀態的轉變，對于離行式ATM機而言，ATM 機的任何一個模塊發生故障都可能造成離行式ATM機無法正常工作，從而降低對客戶的服務質量。

1）鍵盤故障：客戶無法進行輸入操作，無法實現與 ATM 機進行人機對話，導致所有交易無法進行。

2） 吐鈔機（dispenser）故障：ATM 無法正常將鈔票送出而導致取款交易失敗，或是吐出的鈔票數量不準確而導致資金損失或用戶投訴。吐鈔機是整個 ATM 中最關鍵的部件，也是故障率和維護成本最高的部件，同時也最容易引起顧客投訴，是離行式ATM機維護的重點。

3）讀卡器 （card reader）故障：讀卡器不能正確讀取用戶磁卡的信息，導致 ATM 無法讀取用戶信息，還有可能造成吞卡，給用戶帶來不便，從而引起用戶投訴。在日常維護中，此故障也是維護的重點 。

4）憑條打印機 （consumer slip printer ）故障： 出此故障 ATM 還能提供正常服務，但是每次交易會提示沒有憑條。客戶無法獲得交易憑條，對于進行轉帳交易的顧客就不能進行對帳，導致客戶投訴。

5）流水打印機 （journal printer）故障： 屏幕會顯示暫停服務畫面，流水紙帶將無法正確記錄 ATM 機的工作狀態和交易過程，容易造成后臺管理員對帳帶來困難和資金安全隱患。

2 離行式ATM終端常見的風險分析

以端州農商行為例，近期較為頻發的ATM機案件類型主要有：

1） 竊取卡體，盜取密碼

作案手法為：不法分子通常會利用深夜時分作案，乘無人之機，在某一ATM機終端處加裝上與ATM機一模一樣的終端設備和微型攝像裝置，隨后在作案現場附近進行監視。市民在毫無防范心理的情況下使用ATM自助終端存取款，其操作結果必然是：插入銀行卡在數字鍵上輸入密碼ATM機終端顯示屏無反應客戶發現輸入密碼不成功要求退卡卡被加裝的裝置阻礙無法退出用戶誤以為銀行卡被吞用戶離開ATM機終端。犯罪分子待用戶離開后，取出用戶留下的銀行卡，馬上通過攝像到的密碼盜取用戶卡上的資金。

2） 偽造通知，誤導用戶

作案手法為：不法分子利用無人使用ATM機終端的時段，在自助終端的入卡口處或顯眼地方張貼偽造的“緊急通知”，誤導需緊急取款的用戶，謊稱取款需要“轉賬”；或謊稱ATM機終端發生故障，誤導用戶撥打某個已經設置好的“銀行值班電話”，在通話過程當中誘騙用戶說出卡號及密碼，然后通過電話轉賬功能盜取用戶卡上的資金。

3） 出鈔口設障

作案手法為：不法分子利用相關作案工具在出鈔口設置障礙，或者直接用膠水封粘住出鈔口，使ATM終端吐出的錢留在出鈔口附近，作案者則在附近留守監視，待取款者誤以為機器故障離開或去找銀行工作人員交涉時，犯罪分子馬上利用作案工具將留存在出鈔口的現金取走。

4） 封鎖鍵盤，盜卡盜款

作案手法為：不法分子在ATM終端顯示器上的“確認”鍵和“取卡”鍵上涂上強力膠水，取款者在輸入密碼和金額后，點擊顯示器上面的按鍵無法完成操作，致使銀行卡滯留在柜員機內。在用戶離開后，犯罪分子馬上利用自制工具取出銀行卡，盜取賬戶內的資金。

3 造成離行式ATM終端安全隱患的原因分析

3.1 風險防控經驗欠缺，風險意識淡薄

離行式ATM終端是信息時代新生的便民產物，在二三線城市發展相對滯后，運營和管理經驗相對缺乏，商業銀行對離行式ATM自助終端的風險認識和警惕性明顯不足，管理者習慣于思維定勢去思考其風險防范和化解，風險意識淡薄，金融電子化風險處理手段與現實脫節。

3.2 系統軟件更新投入少，日常維護欠規范

離行式ATM終端系統的程序主要由前臺程序、前置機程序和后臺程序三部分組成，雖然每個部分都獨立存在，但又互相依存，各自在ATM終端交易系統中都顯得極為重要，這三個環節的應用程序設計是否合理；程序之間的銜接是否達到行業標準等系統之間的關聯問題都會使ATM交易終端的使用效率出現不同程度的誤差，因此，定期地及時地對離行式ATM終端系統進行更新必須放在系統維護的首位。ATM終端系統更新后，不單能使設備保持良好的、安全的使用狀態，同時，定期、不定期的PM維護，使常規性故障及時得到解決。

3.3 離行式ATM機運行故障

離行式ATM終端由于程序系統設計上的限制和聯系不間斷的營業需要，通常會出現以下障礙：因批量作業時龐大的系統流量造成對數據庫鎖定時間過長、數據庫更新間斷、重要文件清算日期缺失及錯亂、批量扣賬中斷、建立的數據庫臨時表文件，引入存儲檢核與后送機制后，無法準確對數據庫進行更新等等，上述種種，影響了離行式ATM自助終端的正常運行。

4 離行式ATM終端的維護策略

4.1 重視離行式ATM終端的保護環境

定期對ATM機終端設備進行清理，保持機房內，暴露在用戶面前部件的衛生，經常清理機身內外的灰塵，預防在機器運行過程中把灰塵吸入ATM機內，影響ATM機的正常使用。不定期檢查插卡槽、打印機、出鈔口等地方是否有異常。另外給每個裝有ATM機的地方安裝上空調，盡量讓ATM機所儲的環境保持恒溫，這樣可以有效地維護機器零件的壽命及保障用戶在存取鈔時機器能夠正常運作。安裝自助設備和門禁異物感應器，一旦發現自助設備和門禁有異物通過，將危險信號及時反饋給中心監控室，中心監控室根據自助設備的控制回路響應編號，判斷有問題ATM機的位置，及時中斷服務或派人進行安全檢查，清除異物。建立遠程監控，通過全景式遠程監控，發現ATM自助設備加裝的設備和作案嫌疑，及時控制犯罪動作實施。

4.2 革新ATM終端功能提示系統和業務軟件

安裝紅外線感應器，通過紅外線感應器可以感應到客戶進出ATM機工作場所進行金融業務辦理，ATM機可以在客戶使用前自動檢查機器終端服務是否一切正常，即刻通過語言提示讓客戶進行進一步的業務操作，假如機器自動感應到出鈔口不通暢即刻可以語言提示顧客出鈔口故障，或者經過探頭探測到排隊等候顧客離正在使用客戶距離太近時候進行提示，預防客戶被窺視導致密碼泄露。確保ATM機器在運作過程中業務數據能到達控制中心，必須建立業務數據處理和業務運行雙向通道，盡量減少批處理時間過長、數據覆蓋對接差錯。不斷推出新的發展戰略規劃，與 ATM機自助設備開發商進行合作聯盟，互利互惠，統一機型，盡可能地降低采購和維護成本，及時對ATM相關服務軟件、硬件進行升級。

4.3 把好設備使用關，加快設備淘汰速度

離行式自助設備屬于大宗固定資產，招標采購應根據綜合性價比來確定，要將使用者和設備維護者的評價作為重要參考依據，同時要在采購合同中對設備質量保證條款予以具體詳細的約定，比如將鈔幣真偽和鈔幣數量差錯概率等列為設備召回或直接賠償的必要條款等，避免出現責任不清，或者將硬件缺陷轉移到管理環節的尷尬局面。

4.4 強化巡查工作力度

一是ATM專管人員不定時加強對柜員機巡查力度，對自助設備操作界面、操作鍵盤、插卡口、機器周圍進行細致檢查、深入觀察，重點查找膠粘痕跡、異物等不法分子作案痕跡，對發現的異常情況及時處理，切實將安全隱患消除在萌芽狀態；二是不斷強化ATM鑰匙、密碼管理、登記薄使用、吞沒卡管理、監控設備運行、加鈔流程及武裝押運等風險防范，確保服務順暢無事故。

4.5 加強隱患排查力度。

通過組織召開案防工作分析會，深入研究營業網點周邊外部治安環境，梳理日常工作中存在的問題及隱患，針對不法分子侵害ATM的各種手段，落實ATM專管人員對全行自助設備電源線路、防護設施、報警系統、監控設備進行專項排查，發現問題及時整改，確保各項設備正常運轉，徹底消除風險隱患，全力提升案防能力。

5 總結

綜上所述，離行式ATM終端交易系統的安全管理、系統與硬件維護是一項復雜的系統工程，必須群策群力，多聽取基層工作人員的意見，多元化思考問題，做到統籌安排，制定一套行之有效的管理辦法，才能真正使離行式ATM終端設備安全運行，真正做到安全、快捷、便民。

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