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互聯網銀行的發展前景范文第1篇

2015年11月18日，中信集團與百度達成戰略合作，中信集團旗下的中信銀行將與百度共同設立直銷銀行，名稱擬定為“百信銀行股份有限公司”。至此，BAT已經全部布局銀行業務，只是方式有所不同。騰訊、阿里是參與創建純互聯網銀行，百度則選擇了與傳統銀行聯手成立直銷銀行。直銷銀行是指銀行不依托實體網點和物理柜臺，不發放實體銀行卡，主要通過電腦、電子郵件、手機和電話等遠程渠道向客戶提供銀行產品和服務。當然，直銷銀行也不是純做線上，也可以線上線下相融合。那么直銷銀行與互聯網銀行是何關系？百度聯手中信在直銷銀行上的業務布局有何新意？直銷銀行在我國的發展前景如何？

直銷銀行與純互聯網銀行在本質上相同

國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松曾表示，國際直銷銀行模式可分為純互聯網銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業部的直銷銀行幾種。由此可見，純互聯網銀行是直銷銀行的模式之一，在本質上二者是相同的，都是通過互聯網渠道向客戶提供金融產品和服務。如果非要說二者有什么區別，那么放在當下語境，我們通常提到的直銷銀行一般是由傳統銀行發起的，大多作為銀行下面的一個部門而存在，可視為傳統銀行發展互聯網銀行的一條途徑。而純互聯網銀行則是指那些具有互聯網基因的民營銀行，比如浙江網商銀行、前海微眾銀行。

早在2013年，北京銀行就與荷蘭ING Direct開展了直銷銀行合作，隨后國有大行、股份行與城商行紛紛上線直銷銀行業務。傳統銀行發展直銷銀行的主要動機是為了應對互聯網金融帶來的沖擊，通過線上渠道延展零售業務，為銀行盈利尋找新的增長點，探尋經營模式創新。各地城商行熱衷發展直銷銀行還有一個更為現實的原因，就是突破地域限制給規模發展帶來的桎梏。過去城商行在發展客戶及拓展業務過程中，受線下網點資源的制約比較大，而直銷銀行提供了通過線上渠道獲客的途徑。

百信帶來了哪些新意？

直銷銀行在我國已不是一個新業態，但中信與百度的合作還是給我國的直銷銀行發展帶來了一些不同。過去直銷銀行大多作為銀行的一個部門而存在，比如放在電子銀行部下面的二級部門。百信銀行則采取了獨立法人模式，作為中信的一個子公司去運營，在運營管理模式上取得了創新。另外，百信銀行不是從傳統銀行內部生發出來的，而是傳統銀行與互聯網公司共同孕育的結果。用李彥宏的話來講，“百信銀行的發起成立有它的獨特性――第一次由一個主流銀行和一個主流互聯網公司，一起準備合資成立一個直銷銀行，這不僅在中國是第一次，在全球也是第一次”。百信銀行在發起方式上的獨特性或許有助于它免受一些來自銀行內部體制上的制約，能夠獨立運營、放手發展。

百信銀行有著優質的線上線下資源背景。百度擁有基于億萬網民搜索行為的大數據資源，對用戶金融方面需求的挖掘能力比較強。場景化是互聯網金融一個重要的發展趨勢。百度搜索業務時時刻刻面對的就是網民對所需信息和服務的搜索，這些搜索行為的背后就是一個個潛在的消費場景，未來百度或許會針對這些潛在的消費場景，向用戶推薦相匹配的金融產品與服務，實現“連接人與服務”的目標。直銷銀行的核心特征不是線上渠道，僅從線上渠道來說，它同過去的網上銀行、電子銀行都無太大差異，其核心特征還是利用大數據資源通過在線渠道高效地獲得用戶、了解用戶，并針對性地提供相關產品和服務。李彥宏就表示，一直以來百度每天都會接受海量的金融服務搜索請求，這充分說明用戶的金融服務需求非常龐大，同時金融需求呈現顯著的多樣化特征。

除了流量引入和洞察網民金融需求，百度也可以為直銷銀行提供技術支撐。做好遠程開戶面臨的不僅是政策監管的問題，還面臨技術問題。成熟的人臉識別技術是做好遠程開戶的關鍵技術之一。百度近年來在人工智能技術的研發上投入巨大，在語音識別、圖像識別技術領域都有一定的技術積累，這有助于百信構筑遠程開戶的技術優勢。

在監管層還未放開遠程開戶的情況下，百信銀行則可以利用中信銀行的線下網點優勢來拓展客戶。而中信銀行手中的優質資源并不只是那些可以看得到的線下網點資源，那些看不到的資源尤為可貴。安信證券金融行業首席分析師趙湘懷認為，傳統金融在信用級別、風險控制、對監管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業的壁壘。除了趙湘懷談到的這些優勢外，中信銀行還有一個不容忽視的資源，那就是大數據。現在提到大數據動輒都會聯想到互聯網公司，其實那些主流銀行在多年經營中也積累起了海量的金融大數據，未來要做的是充分發掘這些大數據的寶貴價值。

遠程開戶――“成長中的煩惱”

獲客成本低、覆蓋范圍廣、有效滿足用戶碎片化的金融需求是互聯網金融的一大優勢。直銷銀行一大賣點就是由于不依賴實體網點，減少了網點經營費、管理費等運營成本，從而把省下來的錢用來為客戶提供更有競爭力的存貸款價格和更低的手續費率。然而目前我國直銷銀行在客戶拓展和吸收存款上還存在一些困難。

遠程開戶是直銷銀行拓展客戶的一大利器。由于監管部門還沒放開遠程開戶，所以這一利器目前還沒“利”起來。根據央行公布的《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，遠程開戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放性公眾網絡以及銀行為特點自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。我國銀行賬戶大致可以分為強實名賬戶與弱實名賬戶兩種，二者在開戶的方式和所能享受的金融服務上有著明顯差異。強實名賬戶需要客戶本人到銀行柜臺辦理。對于未在銀行柜臺“面簽”開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶。弱實名賬戶只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付，賬戶中的留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。所以弱實名賬戶所能享受的銀行產品與服務是很有限的，這也決定了純線上的互聯網銀行不能向弱實名賬戶辦理存款業務。然而如果一家銀行不能吸收公眾存款，那么它就不怎么像銀行了。

遠程開戶給了互聯網銀行的發展帶來了很大的想象空間，然而由于遠程開戶還未實現，所以互聯網銀行的發展尚不盡興，還基本處于“只放貸，不吸蓄”的階段。互聯網銀行目前還無法自己給用戶開戶，需要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，提供給用戶的也只是弱電子賬戶。弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉賬和購買理財產品。用戶購買理財產品時，資金將直接從綁定的他行直接扣款。不能吸收公眾存款制約了互聯網銀行的資金來源，也讓其貸款業務面臨“巧婦難為無米之炊”的難題。如果互聯網銀行主要依靠同業拆借獲得資金來放貸，那么它在實現規模發展上的難度就比較大，而規模效應則是銀行所追求的。

直銷銀行期待產品創新

直銷銀行是“互聯網+”在渠道端的運用，但在金融產品端的創新還不夠。從歐美那些比較成功的直銷銀行來看，比如ING Direct，他們的主要產品包括存款、轉賬匯款、網上交易支付、按揭貸款和理財投資等幾大基本銀行業務，和傳統商業銀行的產品基本一樣，主要區別在于費用低廉、重點面向年輕客戶群體。所以從產品層面來看，直銷銀行相比傳統銀行并沒有太大創新。我國直銷銀行剛開始發展，外加監管層面的因素，相比傳統銀行不僅沒有多少創新性的金融產品，而且還不能提供傳統銀行已經在做的一些產品，產品豐富度上的問題更為突出。不過隨著我國相關監管政策不斷完善和放開，以及傳統銀行、互聯網公司等各方力量的不懈探索，相信我國直銷銀行在產品創新上會不斷取得成果。

互聯網銀行的發展前景范文第2篇

一、我國商業銀行與互聯網的概述

（一）現如今我國商業銀行與網上銀行整體發展情況

從近幾年我國商業銀行的總體走勢上可以看出，國內商業銀行與網上銀行整體發展情況處于不斷發展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規模、市場的競爭力在銀行的服務范圍等方面都有較大的進步并占據較大優勢，如中國銀行業協會的消息可以發現，我國商業銀行網上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內網上銀行注冊用戶已經達到8億左右，在2014年建設銀行個人網上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經濟發展繁榮的條件下各銀行發展的趨勢一致，但商業銀行與網上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經濟環境下越來越突出，主要體現在網上銀行技術有漏洞導致安全系數低、銀行業務無較高創新性、第三方支付平臺的挑戰、銀行整體營銷模式單一、銀行服務有待提高等，有關專家預測這些問題將嚴重阻礙各商業銀行與網上銀行的發展，如果相關銀行面對經濟發展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉型，未來的發展前景堪憂。

（二）我國互聯網金融發展下的商業銀行呈現的特點

根據我國互聯網金融產業的發展情況，總結出商業銀行的以下特點：

1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業銀行網上銀行最大的特點，商業銀行可以利用網上銀行這一平臺為客戶提供相關咨詢服務，不僅可以改變傳統銀行的經營、運行模式還可以完成商業銀行自身服務理念的優化。其高效、便捷等的特點可以使商業銀行網上銀行在處理業務方面更加方便有效，因為開通商業銀行網上銀行的客戶可以通過互聯網查詢自己的相關信息，所以可以減少商業銀行的相關工作量、節約了時間，從而提高了商業銀行運營的效率。

2.具有“運營成本低、信息量大、數據更新速度快”的特點：網上銀行是以電腦網絡系統為基礎而進行正常運行的，網銀用戶可以通過該銀行網絡系統進行相關操作，所以運營成本較低；既然是以網絡系統為基礎，那么網上銀行就自然而然帶有信息量大、數據更新快的優勢，正是因為網上銀行具有這些優勢，所以可以為網銀用戶提供更多的金融信息、業務信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。

3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現了自身的轉型，這也是網上銀行存在的巨大優勢之一。

二、商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動

在經濟全球化的當今社會，我國各大商業銀行在經營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調整與完善，從而可以更好的順應時展的潮流、實現自身的轉型，所以影響最深入的就是商業銀行零售業務。商業銀行經營管理范圍包括金融產品和服務的營銷并且零售業務與個人、家庭具有密切聯系。而我國客戶多、市場較大的優勢也得到了各大銀行的在內的金融機構和平臺的重視。正是由于這種經濟新常態的現象，各大商業銀行早在我國2013年國民經濟新常態下就迎來了銀行零售業務的發展、2013―2015年全國各省區市經濟增長幅度在8%左右等。可見我國商業銀行零售業務具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發達的今天商業銀行零售業務是經濟新常態下市場的驅動。

三、我國商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的不足

（一） 各地域網絡基礎設施發展差異大，中西部網絡基礎設施較落后

雖然我國正處于信息大發展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經濟發展、地域差異、技術設施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網絡基礎設施發展差異大，東部網絡基礎設施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導致部分地區網上銀行的發展受到一定的限制。正由于中西部網絡基礎設施較落后，從而使網上銀行普及程度低、相關基礎設施建設不完善等，進而阻礙了各地域網上銀行、互聯網金融的發展。

（二） 我國互聯網信息安全機制不完善，有待提高

雖然網絡帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯網信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網上銀行發展的一大因素。另一方面，網絡銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認的是發展網上銀行的趨勢已經不可逆轉了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網絡技術的革新、網上銀行平臺的優化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國內商業銀行網上銀行取得的效益不顯露

在進行國內商業銀行網上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網上銀行所得到的利潤主要靠主營業務，通過創新金融服務、創新傳統業務等從而實現壯大銀行規模，再加上部分商業銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內商業銀行盲目的認為國內商業銀行網上銀行所取得的效益不明顯。

四、國內商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

（一）轉型發展具體策略

1.各大銀行機構和地方性的商業銀行如果要想在互聯網金融市場下立足，就要積極推動零售業務和市場渠道轉型并進行相關經營發展理念的轉變。所以，各大銀行有必要對銀行內部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯網金融產業發展模式和理念融入到企業戰略發展規劃中并作為銀行零售業務的內容。制定出具有針對性的規劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創新型銀行是目標，所以各大銀行要充分利用互聯網、信息平臺的各大優勢并結合經融市場發展的大趨勢，進行金融產品創新。各大銀行也要通過互聯網金融行業發展的具體特點、技術優勢等來加快服務模式創新，從而建立創新型銀行，順應時代的發展、實現自身的完美轉型，進而創建更大的經濟價值。

（二） 國內互聯網金融產品與服務渠道的創新轉型措施

商業銀行在迎接金融市場的挑戰的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當今社會的經濟發展中起著較大的作用，因為它是我國規模最大、交易最多的一個第三方支付平臺，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺（翼支付）正是看到了這一點，進而相繼的加入到其中，這無形中就給商業銀行網上銀行帶來了發展的壓力，具有一定的挑戰性，但同時更是發展的機遇，利用得好，將帶動我國商業銀行網上銀行的發展合轉型，推動經濟的發展，運用的不好將使商業銀行網上銀行處于破產，給國內經濟發展帶來不可挽回的損失。所以商業銀行可以借鑒支付寶等平臺成功的規律，進行理念的創新、科技的提高、實現電子化服務等。當然各商業銀行（工商銀行、建設銀行）要憑借龐大的客戶群這一優勢從服務入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場。

互聯網銀行的發展前景范文第3篇

2009年12月12日，由東方財富網舉辦的“首屆中國網上銀行博覽會暨中國網上銀行評選頒獎盛典”在京舉行。活動現場，東方財富網重磅推出了基于“2009中國網上銀行問卷調查”研究得出的《2009中國網上銀行調查報告》。

作為擁有上億用戶的獨立第三方財經媒體平臺，東方財富網發起的“2009年中國網上銀行問卷調查”旨在充分利用自身龐大的財經用戶群了解廣大用戶對網上銀行服務的意見和看法，并為銀行改進網上銀行服務提供更多借鑒。該調查問卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財富網全面上線，并得到了全國范圍231萬網友的關注。經過一系列嚴格的甄別及篩選，共收集有效問卷86340份，并隨機抽取17268份作為最終的分析樣本。

調查結果顯示，網上銀行的發展確實滿足了人們希望節省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優勢。而電子商務的發展，將是未來網銀發展的重大機遇。

網銀業務仍需線下支持

報告顯示，網銀服務與銀行總體業務情況保持一致性。目前的網銀服務提供商中，工商銀行的網銀品牌知名度最高，在受訪對象中，工商行的品牌知曉率達到了72.0%，緊跟其后的建設銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國銀行和農業銀行等也是受訪者比較熟知的網銀服務提供商。其他一些銀行的網銀服務并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。

調查同時發現，網銀的發展與銀行的整體發展規模和戰略(尤其是線下業務發展戰略)仍然密切相關。從網銀分布的地域特點來看，多數全國性商業銀行的網銀業務都呈現重點地區重點發展的戰略特征，其中包括業務發展突出的招商銀行。而線下業務支持能力較強的國有四大行，其網銀業務在全國范圍則保持了相對均勻的分布。

鑒于此，報告認為，網銀服務尚未真正實現“線上服務線上發展”。雖然網民了解網銀的主要渠道是互聯網，但網上銀行服務仍然受到其傳統的線下網點的支撐或限制，還沒有真正實現“線上服務線上發展”的目的。

“網銀安全信心”是最大障礙

自1995年首家網上銀行推出以來，國內網銀業務取得了長足發展。在回顧國內網銀業務發展歷程的同時，本次調查也將國內網銀業務發展的驅動力與瓶頸作為重點研究內容。

調查結果顯示，節約成本(時間成本、人力成本和財務成本)是開通網銀服務的主要驅動力。85.9%的參與調查者認為網銀可以全天候提供服務，方便快捷;52.5%的人認為通過網上銀行可以享受免收或較低的服務費優惠。由此看來，網上銀行服務的發展，確實適應了人們希望節省時間成本、人力成本和財務成本這一本質的需求。

不過，對于網銀安全性的擔憂是受訪者拒絕開通網銀最重要的原因。在拒絕開通網銀的受訪者中間，將近70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。

對此，報告指出，網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心。但根據東方財富網對有關專家的采訪來看，目前網銀的安全技術其實已經足夠抵御各種風險，問題在于宣傳和教育。可以認為，進行網銀服務的宣導和教育，應當是銀行和相關行業下一階段的主要任務。

用戶忠誠度整體較高

根據相關統計，截至2009年第一季度，中國網上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內網銀新開戶數量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內，登錄過網上銀行的活躍用戶數量為5800萬。

在此背景下，“2009年中國網上銀行調查”的結果顯示，有近一半的接受調查者(49.9%)使用網銀已經2年以上，另有將近30%的用戶使用時間在1年以上，且表示愿意繼續使用現在選用網銀的用戶占比為99.1%，表現出了很強的用戶忠誠度。

統計結果另外顯示，目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。

對此，《2009年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”，當前網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

樂觀看待網銀發展前景

作為“2009中國網上銀行調查評選”的重要成果之一，《2009中國網上銀行調查報告》另外指出，網上銀行的發展確實滿足了人們希望節省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優勢。電子商務的發展，將是未來網銀發展的重大機遇。

報告同時認為，從針對網銀服務的評價來看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現有用戶的忠誠度都較高。所以，網銀服務提供商應當清醒地認識到，網銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業務特征。銀行應當致力于盡快將自身原有客戶開發為網銀用戶，并有針對性地拓展在未來最具潛力的使用人群，尤其是在網絡購物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過交易額度和交易頻次調查顯示，金融產品和服務的交易對網銀服務需求較高。

互聯網銀行的發展前景范文第4篇

【關鍵詞】互聯網金融；金融機構；信用風險；影響；實證研究

一、引言

互聯網金融與傳統的金融活動相比，其最大的特點就是具有網絡虛擬性，互聯網金融是結合了互聯網技術、金融理論知識與金融實務與操作管理知識于一身，然后通過互聯網平臺來進行一系列的金融活動，是當今時展的必然產物，也是一種比較高效的現代化金融運行模式。目前，在銀行、證券、保險等多個金融領域已經被廣泛應用。同時由于其具有信息化、創新性、方便性、高效性、安全性等多個優點，而被人們認可和推崇。截止到2016年底，在我國的網民中，使用互聯網銀行以及支付寶等用戶已經超過三分之一。

互聯網金融這一模式的產生，為金融市場的發展注入了新鮮血液，使其煥發了勃勃生機。但是與此同時它也讓金融這一領域變得更加脆弱不堪，讓金融機構的穩定性受到威脅，影響到了傳統的利差盈利模式的使用。目前，我國的互聯網金融相比于歐美等西方國家還比較落后，很多方面都存在漏洞，尤其是對風險的防控機制研究的相對比較少。可以說與發達國家相比，我國的互聯網金融存在的問題比較嚴重，極其容易導致相應的金融機構出現風險問題。除了傳統的金融活動中所需要面臨的市場環境變化風險、流動性風險、操作風險以及信用風險之外，互聯網金融還面臨著技術風險與經濟風險。而我國本身就是一個商業信用缺乏、銀行信用不完善、社會信用混亂的國家，因此如何在互聯網金融模式下，減少我國金融機構所承擔的信用風險，成為我國互聯網金融急需要去解決的一個問題。

二、互聯網金融信用風險成因分析

（一）信用風險概念

信用風險是指債務人無法在雙方所規定的期限內按照合同的相關條款履行約定而導致金融資產喪失償付能力所引起的風險。

（二）成因分析

在互聯網金融中，金融機構所面臨的對象是虛擬的，因此相比于傳統的金融機構而言，更加容易產生信用風險。下面我們探討一下互聯網金融信用風險的成因

1.外部因素。

在一定的外部環境下，互聯網金融機構必須要按照相關的規定和策略進行運營和管理，在這樣的環境下，所產生的一系列金融活動必然會反映出這一時期的社會、政治和經濟狀況。而外部因素主要是由我國的政治法律因素、經濟因素和社會因素組成。因此，互聯網金融的機構的信用風險受到外部因素的影響。

2.內部因素。

通過調查、研究、分析，我們發現在一定時間內互聯網金融所面對的外部因素是能夠保證其穩定不變的。因此，內部因素才是導致互聯網金融機構產生金融信用風險的主要因素。具體如下：

（1）我國的擔保體系不完善

目前，我國大多數互聯網金融產品的交易程序都比較簡單，并且交易所產生的費用十分低，如“陸金所”、“余額寶”等互聯網產品發展前景十分良好，它們能夠通過互聯網與顧客很快建立合作關系，構建交易平臺。雖然這些互聯網金融產品能夠融合融合大量資金 但是卻缺乏與其相匹配的風險防控能力，也無法為巨額的資金鏈條建立相應的擔保體系，毫無疑問這就提高了互聯網金融產品的交易風險。

（2）內控機制不健全，抗風險能力弱

目前，互聯網金融運行體系與我國傳統的金融運行體系下相比，在很多的環節上抵抗風險的能力都比較弱，例如互聯網金融產品的研發以及運行環節，缺乏健全的內控機制，容易產生較大的金融信用L險。還有例如陸金所、余額寶等互聯網金融產品，它們雖然屬于金融理財產品的一種，但是他們也具有轉賬、支付等功能。在實際的使用過程當中，這些互聯網金融產品缺乏安全的、健全的風險內控機制，長期實施操作的話，極其容易發生風險，進而對互聯網金融的長期發展產生十分不利的影響，

（3）投資者受到互聯網思維影響，對互聯網金融產品認識不足

隨著互聯網技術的發展，我國已經進入了新媒體時代，微信、微博、各種網站在互聯網金融運行中起到了關鍵性作用。很多的互聯網金融平臺通過新媒體手段將各種高收益的理財投資理財信息進行和渲染，讓廣大的人民群眾錯誤地認為互聯網金融產品高回報零風險。這種意識，讓互聯網金融平臺在發展的背后隱藏著巨大的風險和危機。

（4）監管理念和機制落后，導致風險頻發

從我國互聯網金融市場發展這一角度來看，作為一種新的金融運行模式，互聯網金融具有重要的意義。但是從風險角度來看，落后的監管理念和機制造成了這一行業的高風險性。

目前，我國實行的仍舊是“一行三會”的監管體制，這種監管體制雖然能有效控制其風險，但是隨著金融市場環境的變化，其監管理念和機制必須要進行創新和改革，否則其風險將會極其嚴重。首先各個監管部門為了避免承擔風險責任，采取了嚴準入管制，這種管制方法能夠抑制民間資本進入金融業。目前，我國只有微商、網商等五家民營銀行業機構開業，而正規的注冊制改革還并未實行，其監管還比較混亂。其次，存在嚴重的監管失控問題，我國的監管部門將互聯網金融產品及業務當其歸納為不屬于自己的監管范圍，讓其自由發展，這導致其民間理財、線上投融資以及地下錢莊等資產交易平臺蜂擁而起，這種非法集資的信息廣告宣傳屬于無人監管的狀態。

三、互聯網金融對我國金融機構信用風險影響的實證研究分析

1.兩個解釋變量和結構變化點的選擇。

在這一部分內容中，主要是為了分析互聯網金融對我國金融機構信用風險影響的作用。一方面，金融機構的信用風險來源的最主要因素是企業。在企業的運行過程當中，貸款利率是其運用成本的主要構成部分，而企業只有在創造高效的收益之后，也就是收益率高于貸款利率時，企業才能夠有能力去償還貸款。在較高的貸款利率影響下，企業對于收益率的要求會更高，因為一旦企業無法相應的高收益率，就沒有辦法去償還貸款，那么金融機構所面臨的損失貸款的風險就會變大。相反，如果金融機構提供的貸款利率比較低，企業比較容易能夠完成目標收益率，企業就會有能力去償還金融機構的貸款，那么金融機構所面臨的損失貸款的風險就會比較小。因此，我們將利率作為衡量其金融機構風險影響的一個解釋變量。另一方面，在互聯網金融中，還出現了第三方支付的形式，第三方支付是指并不屬于金融機構，但是通過互聯網進行網絡支付、銀行卡收單、微信支付等付業務。在互聯網金融的快速發展中，第三方支付其發展前景十分良好，不論是通過支付寶所衍生出來的余額寶，還是微信理財，都意味著互聯網金融產業的發展。因此，我們將代表互聯網金融發展狀況的第三方互聯網支付市場交易規模作為模型的另一個解釋變量。而對于結構變化點的選擇，通過研究數據我們可以發現在2005年以前，互聯網與金融的結合主要依托于互聯網所提供的技術支持，銀行只是拓展了其互聯網辦公業務，還沒有真正做到互聯網金融。而在2005年以后，第三方支付機構出現，網絡借貸開始發展，在這以后互聯網與金融開始緊密結合。因此，我們可以將2005年作為結構變化點。

2.實證研究方法。

本文主要采取了兩種方法來探討互聯網金融對我國金融機構信用風險影響的實證研究。第一種方法是Chow檢驗分析法，因為互聯網金融將互聯網技術引入到傳統的金融活動當中來，讓客戶獲取信息的渠道變得虛擬化，這種虛擬化導致道德風險更容易發生，也增加了金融機構發生風險的可能性。而使用Chow檢驗分析法能夠哦按段金融機構信用風險狀況發生的結構性變化。第二種方法是虛擬變量檢驗分析法，通過Chow檢驗分析法，能夠對金融機構信用風險發生的結構性變化進行預測，而為了進一步的證明其信用風險的增大還是減小，可以通過虛擬變量檢驗法進行檢驗。

3.實證研究結論。

通過Chow檢驗分析法，能夠預測出我國在2005年之后互聯網金融機構信用風險發生了顯著地結構性變化。而通過虛擬變量檢驗分析法則證明信用風險由于互聯網金融的出現而增大了。由此表明，加強我國的互聯網金融機構信用風險防范對策研究問題不可忽視。

四、加強我國互聯網金融信用風險的對策

1.加強互聯網金融的外部監督，完善內控機制建設。

互聯網金融對人民群眾的生活產生了重要的影響。第一要加強互聯網金融的外部監督，我國的相關部門要針對互聯網金融的特點，根據其實際情況來設計監管機制，同時相關部門還要范互聯網金融企業的運行機制，保證其資金鏈的運轉，進而形成規范化地擔保體系，以此來降低互聯網金融的信用風險。第二 要完善內控機制建設，在互聯網金融實際的運營過程當中，相關部門要做好互聯網金融的引導工作，規范互聯網金融產品的運營機制，并做好大額資金的流動性管理。同時還要做好風險預警工作，避免資金鏈斷裂情況的發生。

2.健全企業及個人的信用評估體系。

在互聯網金融的運用發展中，由于個人以及企業的信用問題，容易對互聯網金融產生不利的影響，因此，作為互聯網金融機構首先要對企業和個人的信用進行嚴格的把控，并健全其信用評估體系。其次金融機構還要與銀行進行合作，通過銀行這一平臺能夠及時對個人、企業的信用數據庫進行查找，確保企業及個人的信用等級，以此來降低互聯網金融風險。

參考文獻：

[1]李明選，孟贊. 互聯網金融對我國金融機構信用風險影響的實證研究[J]. 企業經濟，2014，11：165-170.

互聯網銀行的發展前景范文第5篇

來自金融業內部的反應則呈現兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認為對手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業者的若干思考。需說明的是，由于銀行業在中國金融業占據了90%的資產份額，本文所論的金融業，若非特別說明多指商業銀行。 一、金融規則是否被顛覆

互聯網金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產品層面的革命性創新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個層面。

第一，渠道變化最為翻天覆地。

“余額寶”數月之內將一只貨幣基金銷售千億元規模，淋漓酣暢地展現了互聯網渠道的力量。傳統企業的表現其實也不遜色，以銀行業為例，用十多年時間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數上市銀行的電子渠道交易量已達到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個月就通過互聯網銷售理財產品44990億元，達到全行理財產品銷售量的63.5%。

第二，工具層面的革新脫胎換骨。

核心詞匯是“大數據”，互聯網企業依托海量數據進行客戶細分，使營銷方式從盲目撒網的“掃射”變成精確定位的“點射”。

第三，模式層面的創新萌芽初現。

小成氣候的是“阿里小貸”，依托數據優勢，創新信用評估模型，實現了小微企業無抵押貸款的完全線上操作。“P2P”和眾籌模式試圖創造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。

互聯網金融的上述新玩法，明顯提升了金融業的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業在數十年、甚至數百年經營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當范圍內發揮作用，有時還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個層面試做針對性分析。

第一，傳統網點渠道仍堪大用。埃森哲的一份調查報告表明，中國只有21%的客戶表示不再去銀行網點，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網點，其余60%的客戶表示將同時使用線上和線下渠道。

原因是：從業務流程看，按照審慎監管要求，開戶、簽約、開卡、大額現金和轉賬等諸多環節必須在網點辦理；從產品角度看，固然簡單產品的互聯網化并無障礙，復雜型、高風險產品的銷售和服務卻還是費時費力，離不開專家的當面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來高附加值的大中型公司客戶和個人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經理的個性化服務。放眼全球，歐美銀行業的網點數量并未在互聯網的大潮中明顯縮減。線上線下協同的全渠道服務模式，目前是客戶體驗最佳的渠道模式。

第二，“大數據”強大而非全能。“大數據”的關鍵是數據夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網絡全平臺的多維度數據，才能相對準確繪出某個企業或個人的完整視圖。即使數據最為海量的單一的互聯網企業，目前離這一目標也相去甚遠。

不妨設想，一名企業高管和一名職場新人，究竟誰是金融業務的核心客戶，依靠各自的網購活躍程度可能導出完全錯誤的結論。在一個電商平臺表現尚可的小微企業，可能在其他平臺虧損連連，而數據平臺之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業的貸款額度？

正因為此，在線上數據挖掘之外統的線下客戶調查和風險控制手段有時仍不可或缺。醫學界的做法或許可以類比：即使有了最先進的診療設備和患者最詳細的檢查報告，全球任何一家醫院仍將醫師的面診作為正式診斷的必備環節。

第三，“小微金融”的互聯網創新更多是拾遺補缺。傳統金融企業長久以來并不關注這一領域，即使現在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬元以上，遠遠高于互聯網平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴格來講，互聯網企業的小貸模式創新，只是在一定程度上填補了傳統金融的空白，談不上對傳統模式的顛覆。 二、在哪里交鋒

先來看看傳統金融企業的勢力范圍。金融業雖然產品千差萬別，歸根結底控制的是三個領域。

一是渠道類業務，體現的是金融企業的渠道價值。細分為兩類：一類是支付結算渠道，這是銀行業數百年來安身立命之本；另一類是金融產品銷售渠道，其中最具統治力的無疑是銀行業的網點渠道，幾乎壟斷了國內大部分基金和信托產品的銷售。

二是利差類業務，體現的是金融企業的風險管理價值。目前國內的利差收入幾乎全部歸銀行業占有，且在銀行業總收入中的占比高達80%。

三是融智類業務，體現的是金融企業的智力價值。銀行的資產管理、投行的并購顧問都屬于這一類型。

互聯網企業動的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進攻渠道類業務，部分侵蝕利差類業務，輕易不碰融智類業務。簡要分析如下：

在支付結算領域，第三方支付已占據個人線上支付的絕對主導地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。

但塵埃還未落定，銀行并未絕對被動：一是第三方支付公司本質上扮演的是類似“線上銀聯”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個人支付金額只占銀行個人網上交易金額的不足10%，占大頭的轉賬等交易仍被銀行把持。三是企業客戶的電子交易總額四五倍于個人網上銀行交易，而在此領域，互聯網公司尚未找到沖擊銀行的有效辦法。

在投資理財產品的銷售渠道層面，互聯網公司還有巨大成長空間。“余額寶”實質是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會有更多的標準化和低風險產品爭先恐后地涌向互聯網平臺。

有人說，互聯網公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬億元商品？互聯網公司大可以搭個舞臺，讓各路金融專家上臺唱戲，他們只負責提供流量和基礎服務，并收取渠道銷售費用。

以領先的互聯網公司的流量優勢與市場口碑，部分撼動傳統金融企業的銷售優勢不會令人驚訝。當然，對于高風險和非標準化產品，傳統渠道當下仍有優勢。

利差類業務的飯并不易吃，銀行業在此浸多年，掌握了絕對的話語權。互聯網公司可能在小額貸款方面繼續增長，但不足以動搖銀行信貸業務的根基。大中型公司客戶信貸業務幾乎沒有互聯網企業染指的機會。倒是信用卡業務和個人消費貸款方面，如果互聯網公司取得牌照，或許帶來新的業務機會，但如前所述，完全依托網絡數據的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經受市場檢驗。

融智類業務是互聯網公司的短板，金融企業占據著絕對優勢。通常情況下，互聯網公司只會在網絡銷售方面發揮所長，沒有必要培養自己的基金經理、理財顧問或并購高手來發展融智類業務，況且此類業務還有嚴格的牌照限制。

當然，支付寶收購天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運作有助于曲線實現渠道優勢和智力優勢的結合。但另一方面，強勢的金融企業完全可能反向操作，以攻為守收購支付公司。

最后對“余額寶”稍作補充。“余額寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯網的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產品，在美國誕生并在上世紀70年代末以來得以迅猛增長，那時美國的互聯網業還沒有起步。中國的貨幣基金長期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對貨幣基金的銷售實際采取了壓制政策。

銀行業總存款已過百萬億元，而包括“余額寶”在內的貨幣基金總額只有數千億元，不及存款的1%。“余額寶”的爆發本質上是貨幣基金乘互聯網出海，攜天時地利人和，正式發起對銀行存款的挑戰。考慮到銀行業個人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設想“類余額寶”產品還有可觀的增長空間。 三、誰更有優勢

互聯網業在過去的幾年里高舉高打，占盡先機。但平心而論，傳統金融企業仍然實力強勁，控制著大部分領地。前者的特點是“輕”，優點和不足也是“輕”；后者的特點是“重”，分量和局限也在“重”。

互聯網公司的優勢，集中體現在四方面：

一是快速的產品創新和市場反應能力。在傳統企業，一個小小的應用升級可能需要好幾個月開發，而同樣的工作互聯網企業或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業體制與文化。

二是在客戶體驗和大數據運用方面的專業能力。這是互聯網企業的看家本事，甩開傳統金融業不止一個身位。

三是平臺和流量優勢。第三方支付公司能順暢實現跨行支付，而銀行因監管政策無法實現支付互聯互通。平臺以流量為王，雖然四大銀行的官網日均瀏覽量（UV）也在數百萬級別，但與千萬級別的互聯網平臺相比差距甚遠。

四是互聯網人才和技術優勢。互聯網領域的頂尖人才大多聚集在優秀的互聯網企業中。金融業在傳統金融及IT技術領域固然實力強大，但在互聯網領域的人才儲備極其匱乏。

雖然如此，傳統金融企業在幾十年經營中形成的諸多優勢，仍令互聯網新貴們艷羨。

一是資金和資本實力。銀行業作為資本密集型的行業，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無力。第三方支付行業十年沉淀的資金余額，不足銀行業存款總額的千分之一。

二是網點優勢。銀行業20萬家分支機構和50萬自助設備，對互聯網企業來說是可望不可及的線下門檻。

三是強大的客戶基礎。動輒以億計的個人客戶，以百萬計的公司客戶，以百億計的網上交易量，反映出銀行業和客戶間長期形成的緊密關聯。客戶基礎的優勢絕不空洞――當年中國入世曾給銀行業帶來的全行業緊張，幾乎所有人都認為外資銀行攜品牌和產品之利將在中國所向披靡，事實是十年之后外資銀行在中國的市場份額原地踏步。

四是金融業為客戶提供一攬子多種金融產品綜合服務的能力，以及平衡風險和收益的專業能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因為它不僅存在于數百萬員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯綜復雜的內控流程中，存在于巨額投入打造的復雜而穩定的IT系統中，存在于因歷史上大量資產損失而形成的經驗和教訓中。

值得一提的是，當金融業的上述四種優勢集合在一起時，就會形成很強的內部正循環，加大其對業務和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護城河。 四、演進中的金融生態

全球的金融生態都在互聯網的催化下發育演進，疆域未定，變數無窮。現階段，至多只能憑借有限的知識和想象，對可能的變化略作猜測。 第一，互聯網企業可能向持牌銀行轉變

即使不持牌，互聯網企業在金融領域的成長潛力依然強勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數據在金融上變現，成為順理成章的升級選擇。

一旦獲得銀行牌照，互聯網銀行不會走傳統銀行鋪設網點的老路，而會依托互聯網，聚焦于零售銀行領域，以線上支付業務為根基，向個人存款、消費貸款、信用卡和銷售個人投資理財產品的方向猛攻。為彌補線下渠道的不足，他們會謀求與傳統銀行合作，打通互聯網賬戶與傳統銀行賬戶，使其網絡客戶借助傳統銀行的網點和自助設備實現通存通兌。

這一模式具備想象空間，但一個問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯網公司原有的中立平臺優勢將被削弱。之所以第三方支付平臺能接入數百家銀行的支付接口，是因為其扮演了網絡支付總出口和清算機構的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬事達和Visa如果自行發行信用卡并與銀行競爭，它們作為國際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統金融業亦將跨界反攻

金融業早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔心他們的反應緊張過度。在努力打造自身的互聯網渠道，創新產品和提升客戶體驗的同時，金融業也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務金融服務平臺進軍的號角。

銀行做電商是不是為時已晚？如果電商行業已至成熟期且大局已定，按照互聯網平臺“70-20-10”的市場規律，70%和20%的市場份額將被個別領先者占據，銀行業確實沒有機會。但現實并非如此。不僅領先的平臺電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國零售電商全行業的銷售量尚不足社會零售總額的10%。電商發展的大幕才剛剛拉開，機會將長時間存在，關鍵是能否抓住。

銀行業沒有電商基因，是人們質疑較多的另一個問題。這是一個事實，卻也內含一個微妙的雙重標準――當電商企業跨界做金融的時候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個人質疑它有沒有金融基因。事實上，所謂基因，在準確的戰略設計和適當的制度安排后，從來都不是一個實質。那些備受稱頌的跨界進攻者，早已用他們的成功證明了這一點。

當然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續的投入，需要承擔風險――誰也無法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學習如何以試錯和容錯的心態積極作為。

當前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機制、人才和差異化定位。在銀行內部辦電商可能遲早會遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運作實現市場化運營，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協同，銀行系電商的發展前景猶可期待。 第三，競爭中合作，合作中競爭