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銀行行業的前景范文第1篇

關鍵詞：銀行 高中端客戶 服務需求 個性化服務 對策

客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現在人才的競爭、科技的競爭、網絡的競爭、產品的競爭、價格的競爭、服務的競爭等方面，這其中產品、價格、服務競爭是主要的。

進入二十一世紀以來，銀行產品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發出獨特的產品吸引客戶。但新產品的推出，也只能讓這家銀行“獨領數星期”――因為同業的模仿能力太強。同質化問題讓銀行單純靠產品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。

雖然短時期內價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。

那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務尤其是個性化服務去鎖定客戶。個性化服務可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。

一、什么是銀行個性化服務

銀行個性化服務是一種有針對性的服務方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務。銀行個性化服務方式打破了傳統的被動服務模式，是銀行主動利用信息資源、經營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務。

二、銀行為什么要提供個性化服務

銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。

銀行的職責是要為各類客戶服務，但在同等的服務水平下，能為銀行創造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標，誰為這些客戶提供的個性化服務好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產品價格的優惠而改換門庭。

銀行的個性化服務將不斷提高目標客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標客戶周圍的上下游優質客戶。

三、了解客戶個性化服務需求的途徑

銀行提供個性化服務的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：

（一）客戶辦理業務時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現在表格中。

（二）提供專門的、私密性好的服務窗口是了解客戶需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業務，銀行實現了“一對一”的服務，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設防。

（三）專屬客戶經理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶配備專屬客戶經理，提供全方位、個性化的服務，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產動態。

（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關鍵途徑

客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發揮信息的效用。

保持暢通、互動的渠道是客戶經理的職責所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務需求要經常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務。

四、銀行為客戶提供個性化服務的內容

把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發現客戶需要什么樣的個性化服務。

（一）為客戶提供專屬產品

如發現客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯名信用卡、優惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產品；發現客戶突然撤銷了名下某個物業代扣水電費的業務，那么客戶近期可能賣出了房產，合理規劃、定制的理財產品就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產品；

（二）為客戶提供專屬服務

為客戶提供非物質類的專屬服務。如發現客戶近一段時間信用卡在醫院消費占比增高，發出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫服務”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶經常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶經常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；

（三）為客戶提供專屬理財計劃

銀行行業的前景范文第2篇

關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02

近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業銀行既有的經營管理方式、業務發展模式、盈利能力產生了深遠影響，我國商業銀行面臨著諸多嚴峻挑戰，順勢而為的轉型是我國商業銀行的必然選擇。本文在對我國商業銀行面臨的挑戰、機遇進行分析的基礎上，針對我國商業銀行盈利模式的轉型路徑進行了分析。

一、商業銀行面臨的轉型壓力

我國商業銀行此前經歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰。

（一）經濟下行對銀行經營效益、資產質量形成雙重挑戰

今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創近11個月新低。數據表明，GDP增幅高度與銀行業利潤增長正相關。中國經濟下行進入“中速”發展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產質量產生較大壓力。銀行未來要實現可持續發展，須同時面臨“穩增長”、“保質量”的雙重壓力。

（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發展對當前盈利模式帶來沖擊

2012年，我國銀行業利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續。2012年以來，中國銀行業NIM已連續下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業、信托業的資產總額相當。

（三）同業和跨界競爭全方位展開

“超級網銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統渠道優勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構，也不斷蠶食銀行傳統業務。此外，互聯網金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發銀行提出了移動金融戰略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯網金融創新更是不斷爭奪銀行傳統的存款、貸款和支付業務。支付結算領域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。

（四）經濟結構調整及監管政策規定提出了新要求

2013年6月底的“錢荒”，雖有季節性及偶發性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉套利及金融結構失衡的問題。近兩年來，銀監會陸續出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業務等監管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業務發展模式、盈利能力形成挑戰，對加快銀行業轉型提出了新的要求。

二、商業銀行未來盈利機會分析

我國商業銀行轉型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術的進步助力銀行精準營銷、靈活創新、渠道智能和集中運營；經濟結構的轉型催生了消費金融、新型城鎮化、商品市場等巨大需求；經濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領先者的競爭優勢將進一步擴大。面對新的競爭環境，我國商業銀行需要通過轉型來創造新的盈利點，創造新的競爭優勢。

（一）公司金融

1.大型企業。大型企業依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業在傳統銀行業務、新興投資銀行業務等領域具有全方位的金融服務需求，且對產業鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業依然是銀行經營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業提供綜合性金融服務，是銀行未來轉型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產品服務方面，更加重視為企業提供投資銀行與資本市場領域的服務；在協作方式方面，實現四個領域的聯動，即傳統公司業務與新興投行業務聯動、大企業與小微企業和對私客戶聯動、銀行母公司與子公司聯動、境內外分行聯動。

2.中型企業。到2015年我國銀行從中型企業客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業相比，銀行在對中型企業定價時具有明顯的優勢。當前，銀行在經營和服務中型企業過程中，轉型的難點主要在風險控制方面，中型企業的信貸審批和風險政策以往基本與大企業一致。因此，需根據中型企業的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業的引導，避免企業自身的轉型風險。

3.小微企業。小微企業不僅是經濟發展的中堅力量，也是金融對實體經濟的重點支持領域。富國銀行的經驗顯示，該行100萬美元以下中小企業貸款余額約占其企業貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。

銀行在經營和服務小微企業過程中，首先要培育小微企業零售化經營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業提供全程服務。在小微企業成長為中型企業后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內部管理原因導致的客戶流失。

（二）零售金融

1.互聯網金融與移動金融。新技術將對銀行服務渠道與服務模式產生變革，銀行在互聯網金融與移動金融方面轉型的難點在于：首先要創新商業模式，把握互聯網與移動技術發展趨勢，創造新的盈利機會；運用互聯網與大數據技術，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅動力的高效迭代創新能力，建立創新快速反應機制；再次是實現渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發揮社交媒體和網絡商圈的作用。

2.私人銀行。福布斯統計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據調查，私營企業家與企業高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業經營緊密聯系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務時，不只是向其銷售高收益理財產品或提供高端私人銀行服務，更重要的是建立高效的服務平臺與運行機制，提高產品和服務方案設計能力，重視財富規劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。

3.消費金融。在拉動經濟的三駕馬車中，消費金融發揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現風險與收益二者間的平衡。

（三）金融市場業務

1.資產管理與金融機構業務。資產管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產配置能力，發揮商業銀行母子公司聯動作用，防控風險，具有重要意義。

金融機構業務包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現金管理、跨境貿易融資等服務。到2015年，金融機構業務將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構客戶業務放在更重要的位置，整合相關資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。

2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結算市場。預計2015年人民幣貿易和投資相關的結算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務。將來海外人民幣必然在境內進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創新產品與服務，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。

三、結束語

伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯網金融和第三方支付等新興業務的發展正不斷侵蝕商業銀行傳統的業務領域。我國商業銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創新與突破，不斷開拓業務領域的藍海，才能在未來的經濟大潮中取得競爭優勢，實現持續、健康發展。

注釋：

① 引自麥肯錫報告，大型企業為年收入在1.25億美元以上的企業。

② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業。

參考文獻：

[1] 魏振華.經濟發展方式轉變與商業銀行轉型[J].區域金融研究，2013，（03）.

[2] 朱宣宣.中國商業銀行轉型的內涵研究[J].金融與經濟，2013，（07）.

[3] 尹紀秀.利率市場化下商業銀行轉型分析[J].商業經濟，2011，（06）.

銀行行業的前景范文第3篇

【關鍵詞】商業銀行 擔保風險 化解

一、制定切實可行的化解方案，迅速采取行動

（一）成立風險化解團隊，摸清擔保關系

存量信貸客戶一旦出現擔保風險苗頭，要迅速成立由經營部門、法規部門、風險管理部門、平臺行等相關人員組成的風險化解團隊，加強客戶與保證人關聯關系以及擔保鏈結構方面的調查，通過查詢人行征信系統、旁敲側擊關聯企業、上網搜索相關信息等方法，摸清擔保關系及擔保額度，繪制出擔保保證關系示意圖，厘清其中復雜的關聯關系，盡量做到隱蔽問題明朗化。

（二）樹立正確的指導思想，因戶施策，多措并舉

在處置過程中，團隊成員要樹立“逐步化解風險，不退死，不死退”的指導思想。對于處于擔保鏈條中企業，逐戶分析其目前經營狀況及償還能力，區別對待、分類管理、因戶施策，多措并舉。分別采取立即回收、到期后回收再貸、在第一還款來源不變的前提下追加擔保措施、分次還款等方法，用時間來慢慢提升企業自身化解能力，以防“多米諾骨牌”效應凸現。

對于互保、連環擔保關系復雜，融資總額較大的擔保，對形成擔保的主要保證鏈條進行切割，實現“大圈化小”，降低圈內企業保證擔保方式集中度；或對擔保風險傳導的高危環節進行預警，建立起有效的“防火墻”，盡快隔離風險，防止風險的傳導和擴散。

對于暫時出現資金鏈緊張，但是有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過增加有效抵質押物等方式，幫助企業度過難關，最大限度保全商業銀行債權。

對借款人滿足信用貸款條件的保證貸款，充分體現“收益覆蓋風險”原則，在風險可控的前提下靈活運用各種信用類信貸產品（如建立商業銀行的“信用貸”系列子產品：“善融貸”、“結算透”等），并將提高企業綜合貢獻度、擴大產品覆蓋率作為風險補償措施。

對于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質押物的擔保貸款，可以考慮采用信貸產品改造的方式，即對傳統的“流而不動”的流動資金保證貸款進行改造，轉變為對應物流、現金流的貿易融資等風險較低的產品，從產品上控制融資風險，降低風險暴露。

對于借款人償債能力不佳、保證人擔保能力不足、關聯關系復雜或圈內企業存在違約記錄的擔保貸款，可以將擔保貸款風險化解與潛在風險貸款退出和不良貸款清收處置工作相結合，通過多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回擔保風險融資。

對于市場發展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發展的產業，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務的，商業銀行要及時采取訴訟手段，保全資產，減少損失。

（三）充分借助當地政府與協會的力量

處置過程中應充分借助政府、企業協會、重點企業等單位的力量，與其進行溝通交流，制定詳細的工作預案，對不同的政府部門、不同的客戶，采取不同的工作措施，按步驟、有次序、講策略、多方法，有理有節。既站在區域大局引導政府按照有利于商業銀行來制定政策，又要在關鍵時刻亮明商業銀行的態度。通過他們的資源及力量，為企業出謀劃策，尋找出路，既可以防范出現區域性風險，又可以確保商業銀行信貸資產不受損，起到雙管齊下之成效。

二、齊心協力、多策并舉，共同化解擔保貸款風險

（一）貸前調查階段

在營銷環節，經營部門調查向商業銀行申請融資的企業時，應采取實地調查與間接調查相結合的方式，要求企業如實提供對外擔保信息，通過查詢人民商業銀行信息征詢系統、實地走訪、與企業主面談等方法，多方了解企業的擔保狀況。對第三方企業保證人，要嚴格準入管理，加強保證能力評估及動態監控，通過對保證人情況進行全面盡職調查、分析借款人和保證人之間的內在聯系、對借款人在他行融資擔保情況進行分析判斷等方法，全面掌握企業在他行貸款的擔保情況及或有負債情況，分析客戶所在擔保的總體風險狀況。

在客戶準入時，應將控制對外擔保作為前提條件，嚴格執行企業客戶準入管理要求的規定，“對外擔保接近或超過其凈資產半數的過度擔保客戶列入高風險客戶，在新客戶營銷時應予以回避，對存量客戶再次合作時只能減額辦理。

要把企業第一還款來源作為授信額度控制和貸款風險管理的首要條件，轉變風險管理中過度依賴擔保等第二還款來源的做法。比如，單個企業客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據企業銷售規模與經營周轉速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預見的穩定現金流覆蓋。

業務部門在確定客戶授信方案時，要大力提高抵質押貸款比例，合理控制保證貸款占比，對超出代償能力的保證貸款，要按照風險可控的原則，及時追加抵質押等增加更為有效的擔保措施，提高第二還款來源的風險緩釋作用。加強與政府、協會、優質保險公司的合作，通過風險補償金、履約保證保險等，完善風險分散機制。對客戶的對外擔保進行總量控制，將企業的對外擔保控制額作為授信的持續條件，在業務申報書中進行明確闡述。

（二）信貸審批階段

在審查審批環節，應加強授信審查，實行動態管理。認真分析借款人償債能力及保證人代償能力，嚴格核定客戶授信額度和限定使用條件，嚴格控制循環保證和交叉保證，嚴防區域互保風險，在授信批復結論中明確企業對外擔保的上限。對曾有違約記錄、過度擔保或互保和連環擔保現象嚴重的擔保內企業新增融資，審批部門應從嚴審查審批，盡可能避免與此類企業發生信貸業務。

銀行行業的前景范文第4篇

我國從2011年開始，“營改增”就已經被推廣到全國各地，從原來的“1+6”個試點行業增加到郵政行業以及電信行業[1]。按計劃，在2015年我國就會完成“營改增”，銀行業就會加入到“營改增”的范圍之內。因為征管營業稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據營業收入具體數額的5%來進行營業稅的征收，現在是按價外征收來進行增值稅的增收，這必然會影響到商業銀行的具體經營和管理。

一、對商業銀行利潤和財務指標產生的影響

1.商業銀行的利潤有所提高

如果使原來的計稅范圍保持不變，當商業銀行包含稅的銷售額是100元時，依據目前銀行進行營業的稅的5%的稅率以及試點方案中6%的增值稅稅率進行計算，商業銀行就會繳納比原來多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據對城市進行維護與建設的稅7%、對教育費用的附加稅3%以及當地教育行業的附加稅2%進行計算，商業銀行就會繳納比原來多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業銀行總共所繳稅的比例就會增加0.74個百分點。如果商業銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進項稅中的抵扣項目以及免稅項目，商業銀行所承擔的整體稅負就會減小，相應的利潤就會增加。

2.影響商業銀行的財務指標

銀行的營業稅實際上就是價內稅，會計處理方面主要體現在營業支出部分所含的營業稅金以及附加；而增值稅實際上就是價外稅，銀行需要把從客戶獲得的利息確認為不包含稅的利息以及相應的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當做一種負債權列入資產的相應負債表中。經過“營改增”之后，商業銀行在財務指標方面發生的變化主要有：①由于收入的具體項目中要將增值稅扣除掉，所以會使得收入具體項目變少；②由于營業稅金以及相應的附加變少，使得銀行的營業支出金額減少；③當原來計稅的范圍以及利潤不發生改變時，成本和收入的比值會變大。

二、營改增對商業銀行業務發展結構可能帶來的影響

商業銀行業務具有較高的多樣性，所以需要實行具有一定差異的增值稅稅率，最終導致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業務方向發展。目前，商業銀行之中的存貸款業務和中間業務是現代社會的一種剛性需求，如果由于稅率出現問題而導致商業銀行的業務結構往單一業務方面發展，嚴重情況下會使得商業銀行中的業務出現捆綁銷售的現象，這樣不但對商業銀行長久的發展不利，還會給我國現階段金融市場的正常穩定發展帶來不利影響。

注重銀行中間業務的發展，使非息收入得到一定的增漲，是我國現階段商業銀行的共同認識。促進商業銀行中間業務的發展，增加銀行中間業務可以有效改變銀行業單一收入的業務結構，使商業銀行有足夠的抵御能力去面對存在的系統風險，從而使商業銀行能夠得到健康穩定的長久發展。所以，國際金融行業普遍認為金融業中的中間業務占總業務收入的45%～60%是比較成熟的。

對增值稅進行征收的過程中，如果收獲利息和中間業務的收入同時應用同一個征收辦法，因為在商業銀行的貸款業務中，比較偏向于賣方的市場，所以稅負極易出現轉嫁的現象，同時由于可以支出利息產生的進項稅當做相應的抵扣稅，所以稅負就會減輕一點。這種狀況會給現實帶來不正確的導向以及暗示，使得商業銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結構，使中間業務的發展受到限制，降低了商業銀行應對風險時的抵抗能力，需要我們對這個問題進行重點思考。

三、對商業銀行的相關建議和對策

1.重視金融行業中的營改增具體政策的研究工作，主動和相關部門進行協調和有效的溝通，了解營改增進行的實際進度，測算不同營改增方案實際給銀行業務造成的影響。

2.重視跨境業務的發展。采用“以外促內：的具體發展模式，使境內和境外的客戶具體信息能夠得到共享、國家境內和境外通過聯動業務來分成獲得的利潤以及建立相應的分擔風險的機制，最終形成國家境內和境外進行有效發展的一股合力。

3.著重關注外匯市場中發生的變化，調整結售匯業務在客點上的差價，優化結售匯業務的客戶結構；研發新型的結售匯相關產品，使手機銀行以及網上銀行等進行接收的相關業務辦理通道更加豐富。

4.重視對外貿企業的相關服務，建立將國際計算作為基礎，涵蓋融資方面、理財方面以及資金交易方面的具體產品體系，發揮出國內網絡以及客戶資源的有關優勢，使銀行具有的金融方面的綜合服務能力增加。

銀行行業的前景范文第5篇

一、良好的風險管理是商業銀行持續穩定發展的基礎

銀行經營的本質是風險的承擔與管理。銀行風險成因具有多源性，表現結果具有惟一性，存在具有隱蔽性，暴露具有滯后性，控制風險也帶有短期利益的犧牲性。

只有重視風險管理才能使銀行樹立長期穩健經營的理念。加強風險控制與追求短期目標是對立的。商業銀行的許多經營者為了個人利益，片面追求規模擴張，過度追求短期收益，無視風險控制，實際上，這樣的短期收益背后隱藏著巨大的風險。

風險管理是正確定價銀行產品和全面管理成本的基礎。商業銀行的成本不僅包括運營成本，還包括風險成本。商業銀行持續健康發展的前提是獲取穩定收益，穩定收益取得的基礎是實現全面管理成本和正確定價銀行產品，它們之間是統一的。由于銀行風險的暴露具有滯后性，所以，加強風險管理必須具有較強的風險識別、評估和控制能力。否則，一旦風險暴露，由于事前沒有進行有效風險成本管理和恰當產品定價，很可能給銀行帶來災難性的后果。反之，若當初進行產品定價時，充分考慮風險狀況，銷售價格合理，獲取的收益可以有效覆蓋風險。

良好的風險管理能夠提升銀行核心競爭力。很多人認為銀行的核心競爭力是產品、服務。實際上，在未來銀行業的競爭中，獲勝的是那些擁有強大風險管理能力的銀行。辨證地看，風險對于商業銀行來說就是機遇和利潤來源。如果一家銀行善于經營和管理風險，通過自身強大的風險管理能力，完全可以將風險轉化為收益。相反，風險管理能力差的銀行，只能是躲避風險，同時也就喪失了發展機會。另外，按照《巴塞爾新資本協議》要求，商業銀行持續經營必須滿足8%的資本充足率。這意味著商業銀行每擁有8元資本金，可以從事100元的資產業務，前提是不能有不良資產。在這一條件約束下，風險管理水平高的銀行將獲得更大的發展機會，也就具有更大競爭能

力。

二、持續健康發展能夠提高商業銀行的風險管理能力

所謂商業銀行持續健康發展，是指資本充足、內控嚴密、撥備提足、利潤做實，這是動態的、長久的、經得起非系統性風險考驗的。應該說，持續健康發展是商業銀行經營追求的目標，良好的風險管理是保證持續健康發展的手段。

先進的管理體制和組織架構是維系商業銀行持續健康發展的前提，也是實施有效風險管理的主要內容。現代金融企業內部管理體制的設定必須做到協調一致、相互統一。以風險管理體制和績效考核體制為例，相對看，前者是長期目標，后者是短期目標。這就要求風險管理體制必須同績效考核體制密切聯系，通過績效考核體制反映、貫徹風險管理體制，風險管理體制的某些思想也可通過績效考核體制來執行。否則，由于績效考核目標的短期性，勢必要積聚風險隱患。孤立設定任何方面的制度，既不利于銀行發展，也不利于風險管理。持續健康發展的商業銀行的經營模式是決策效率高、成本低、信息對稱、反饋渠道暢通和便于風險控制。銀行具備可持續發展條件后，出于成本、效益和效率考慮，應采用事業部制組織架構，每個事業部都是單獨的運營單位、利潤中心和風險管理中心。先進商業銀行本身的管理體制和組織架構就是一種風險管理能力。

持續健康發展的商業銀行實現的收益積累為實施有效風險控制提供可能。風險管理是有成本的。商業銀行實施風險管理分為主動管理和被動管理兩個方面。主動風險管理是一種事前的風險防范措施，主要包括風險分散、轉嫁等。被動風險管理是一種事后風險管理策略，有風險抑制、補償等。無論是風險的主動管理還是被動管理，重要基礎是有收益積累作為支撐，不然只能選擇風險規避，或者被風險蠶食直至破產。客觀規律表明，風險與收益同在，并成正比關系。所以，商業銀行為了實現股東價值的最大化，必須在自身承受能力允許條件下，敢于承擔風險，以期獲得更大利潤。換句話說，不是所有商業銀行的產品風險事前都能準確預測到，關鍵是具備抵抗風險的能力。提高抵抗風險能力的基礎是充實的資本、先進的體制和強大的歷史收益積累。只有這樣，商業銀行才能實現收益與風險的統一，發展才能變為可持續的和步入良性循環的軌道。

三、正確駕馭風險與收益的關系，實現商業銀行持續健康發展

全新商業銀行管理理念是以追求股東價值最大化和保持銀行長期發展能力為目標，注重經風險調整后的資本收益率的持續提高。把握好風險與收益的關系，必須堅持以市值為核心的管理思想，重視資本的約束作用和提高風險經營的能力。

一是樹立以市值為核心的商業銀行管理思想。商業銀行的所有經營活動，包括市場開拓、產品創新、風險管理和資本配置，最終目的是為實現銀行市值的長期穩定增長。銀行管理者的主要任務是不斷提高股東的投資收益率，為股東創造價值。股東價值有兩個來源，即紅利收入和股票價格變動，也就是市值。根據有關資料統計，紅利占投資收益的比例很小，主要收益來源是市值增長。這樣，市值就成為股東價值的最終追求。市值變化是銀行潛在收益波動和風險再評估的綜合體現。所以，對于商業銀行來說，創造收益和管理好風險同等重要。

二是必須重視資本對銀行的約束作用。對于銀行來說，除了要承擔一般企業的資本作用外，抵御風險是銀行資本的首要功能。銀行作為高負債率經營的企業，公眾信任是其發展基礎，資本則是公眾信任銀行的基礎。公司以股東為核心考慮問題是現代市場經濟的顯著特征，為了平衡內外部利益關系，銀行需要維持一定的資本水平。資本具有約束銀行追求風險調整后的收益、提高資產質量、合理安排資產結構、保持適度發展規模和速度的作用。重視資本約束性作用就是關注風險管理，因為資本是銀行風險的最后防線。