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對銀行發(fā)展的建議范文第1篇

【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

一、我國第三方支付發(fā)展的特點

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

對銀行發(fā)展的建議范文第2篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營問題；建議

雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時業(yè)務(wù)經(jīng)營也進一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經(jīng)營的過程中存在各方面的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中存在的問題

（一）社會認知度依然不高

一方面社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點單一，特別是在發(fā)起成立時有部分民企參與，導(dǎo)致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）目標定位依然不清

村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行的是商業(yè)性運作，必須自擔(dān)風(fēng)險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟價值；政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。

（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過小

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機構(gòu)相比，難以實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。股本總量過小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經(jīng)營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮(zhèn)銀行有運營成本高、經(jīng)營風(fēng)險大、收益周期長、經(jīng)營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實支農(nóng)獎勵機制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)模控制等相關(guān)政策對村行的發(fā)展不利。

（五）運行環(huán)境依然不優(yōu)

首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔(dān)保機制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔(dān)保機構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

二、加強村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點建議

建議一：強化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”

一是做好宣傳工作。可以通過在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長期比本補充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時申請增資或積極引進戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進一步提高自身風(fēng)險抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”

一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠信體系。有關(guān)部門要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運營構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強化農(nóng)村法制建設(shè)和誠信文化建設(shè)，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。

建議三：細化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”

一是明確風(fēng)險監(jiān)管為重點。監(jiān)管部門要科學(xué)開展對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險防范工作。二是保障市場定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅持科學(xué)評價為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進行考核評價。

三、結(jié)語

要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營模式，要創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進農(nóng)村經(jīng)濟，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]黃慶華.三農(nóng)貸款難與村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)建[D].福建師范大學(xué)，2007（12）

[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實思考[J].中國集體經(jīng)濟，2009（3）

對銀行發(fā)展的建議范文第3篇

一、票據(jù)法對于經(jīng)濟金融發(fā)展的不適應(yīng)性

《中華人民共和國票據(jù)法》于1996年1月1日起施行 ；中國人民銀行制定并經(jīng)國務(wù)院批準的《票據(jù)管理實施辦法》于1997年10月1日起施行；中國人民銀行制定頒布的《支付結(jié)算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規(guī)和規(guī)章在規(guī)范支付結(jié)算行為，促進支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，維護社會經(jīng)濟金融秩序和促進經(jīng)濟金融的改革發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。

近幾年來，隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的不斷變化以及票據(jù)業(yè)務(wù)和電子技術(shù)的發(fā)展，《票據(jù)法》逐步顯露出其不適應(yīng)性。受當(dāng)時我國經(jīng)濟環(huán)境的限制，《票據(jù)法》的制定側(cè)重于規(guī)范和約束票據(jù)行為、維護和保障社會經(jīng)濟秩序，從而在一定程度上削弱了票據(jù)的流通性、忽視了票據(jù)的信用功能，且對部分票據(jù)行為的可操作性較差，這些問題直接或間接地制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟金融改革和發(fā)展的需要，促進票據(jù)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，亟需對《票據(jù)法》及其配套法規(guī)和規(guī)章進行修改、補充和完善。

二、對《票據(jù)法》的修改建議

(一)第七條規(guī)定，票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來，電子票據(jù)業(yè)務(wù)作為一項新興的銀行業(yè)務(wù)倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據(jù)支付結(jié)算的效力和安全，缺少有關(guān)電子簽名的法律規(guī)定必將成為電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的法律障礙。建議《票據(jù)法》補充有關(guān)電子簽名的規(guī)定，以確定電子簽名的法律地位。

(二)第十條規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。真實交易原則對于保護交易安全、防止票據(jù)欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據(jù)的信用功能，限制了融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議刪除此條規(guī)定，并對融資性票據(jù)的簽發(fā)、交易程序、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及票據(jù)專營機構(gòu)的管理作出相應(yīng)的規(guī)定。

(三)第二十七條規(guī)定，持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使。持票人行使前款權(quán)利時，應(yīng)當(dāng)背書并交付匯票。而對于其他票據(jù)的單純票據(jù)交付(如無記名支票的轉(zhuǎn)讓)行為是否形成有效的票據(jù)轉(zhuǎn)讓未予明確。建議在新《票據(jù)法》中明確對于無記名票據(jù)，只需完成交付票據(jù)的行為即構(gòu)成票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

(四)第三十一條規(guī)定，以背書轉(zhuǎn)讓的匯票，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。由于背書除轉(zhuǎn)讓背書外還包含有委托收款背書和質(zhì)押背書，所以使得《票據(jù)法》對背書連續(xù)的認定是否包括委托收款背書和質(zhì)押背書都沒有明確的規(guī)定。而且《票據(jù)法》對于委托收款背書和質(zhì)押背書的再背書效力也沒有作出足夠明確的規(guī)定。建議明確認定背書連續(xù)性的標準，明確非轉(zhuǎn)讓背書的再背書的效力問題。

(五)第五十七條規(guī)定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。最高人民法院在票據(jù)法司法解釋第六十九條規(guī)定，付款人或者付款人未能識別出仿造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法的“重大過失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。而《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定，金融機構(gòu)以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢Ψ略臁⒆冊斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。建議修改《票據(jù)法》時解決上述責(zé)任認定上的沖突。

(六)第六十一條規(guī)定，以列舉方式規(guī)定匯票到期日前行使追索權(quán)的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動。為保護持票人的合法權(quán)益，應(yīng)擴大享有追索權(quán)的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實上無法按期提示承兌或付款。建議至少補充以上兩種情形。

(七)第八十五條規(guī)定，支票的金額可以由出票人授權(quán)補記。第八十六條規(guī)定，支票上未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補記。《票據(jù)法》中只有上述兩個條款涉及到空白票據(jù)，由此可見，我國目前只承認空白支票，而不承認空白匯票和本票；而且空白票據(jù)僅存在于出票行為中，在其他票據(jù)行為如背書、保證、承兌中不允許空白票據(jù)存在，即不承認空白背書、空白

轉(zhuǎn)貼于 保證、空白承兌等附屬票據(jù)行為。然而，空白票據(jù)在日常經(jīng)濟交往中大量存在，而且世界各國不同程度承認空白票據(jù)法律效力，因而在修改《票據(jù)法》時，有必要思考我國空白票據(jù)的法律效力問題。

三、對《票據(jù)管理實施辦法》的修改建議

(一)第十條規(guī)定，向銀行申請辦理票據(jù)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票的持票人，必須在銀行開立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現(xiàn)銀行開立銀行賬戶還是在其他銀行開立存款賬戶。

(二)第十九條規(guī)定，票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失時，失票人可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時通知付款人或付款人掛失止付。在實際操作中，可能有些當(dāng)事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據(jù)客觀存在并未喪失，且有真正票據(jù)權(quán)利人的情況下；或者明知該票據(jù)存在的情況下，為使他人不能及時行使票據(jù)權(quán)利，而故意偽報票據(jù)已經(jīng)喪失，現(xiàn)行《票據(jù)管理實施辦法》對該類行為未作規(guī)定，建議予以完善。

(三)第二十三條規(guī)定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應(yīng)在票據(jù)的正面記載保證事項；保證人為背書人保證的，應(yīng)在票據(jù)的背面或其粘單上記載保證事項。由于目前對保證人記載保證事項的具置沒有明確，建議明確票據(jù)上保證人記載保證事項的具置。

(四)第三十一條規(guī)定，簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規(guī)定沒有規(guī)定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達到上百萬甚至上千萬。而根據(jù)《刑法》，因簽發(fā)空頭支票構(gòu)成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬。這樣對一個普通違法行為的處罰重于對于犯罪的刑罰，違反“過罰相當(dāng)”的處罰原則。建議結(jié)合“過罰相當(dāng)”和“處罰與教育相結(jié)合”原則，制定處罰標準。

(五)《票據(jù)法》第七條規(guī)定，法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權(quán)人的人的簽章。《票據(jù)管理實施辦法》第十三、十四、十五條也分別對銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票及支票上的出票人簽章作了補充規(guī)定，但《票據(jù)法》及《票據(jù)管理實施辦法》對票據(jù)的背書、承兌和保證的簽章沒有明確應(yīng)簽何種印章。建議在《票據(jù)管理實施辦法》中對此作出補充規(guī)定。

(六)《票據(jù)法》第九條規(guī)定，票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效；對票據(jù)上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應(yīng)該由原記載人簽章證明。但對于出票人、收款人和背書人能否反復(fù)更改其原記載事項，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規(guī)定。建議在《票據(jù)管理實施辦法》中對此作出補充規(guī)定。

(七)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，票據(jù)喪失后，失票人可以及時通知票據(jù)的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內(nèi)依法向人民法院申請公示催告。在實際操作中，商業(yè)銀行對客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請公示催告，并且法院已經(jīng)受理且出具相關(guān)法律文書的情況下，商業(yè)銀行是否應(yīng)該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據(jù)管理實施辦法》中規(guī)范對空白票據(jù)掛失業(yè)務(wù)的操作。

四、對《支付結(jié)算辦法》的修改建議

(一)《票據(jù)法》第五十三條規(guī)定，持票人未按照規(guī)定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對持票人承擔(dān)付款責(zé)任；通過委托收款銀行或通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結(jié)算辦法》第六十九條規(guī)定，持票人超過期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請求付款。建議在《支付結(jié)算辦法》中明確超過規(guī)定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。

(二)《支付結(jié)算辦法》第九十四條規(guī)定，匯票承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加3天的劃款日期。但對于匯票到期日為節(jié)假日時，并沒有明確應(yīng)該先異地順延還是先節(jié)假日順延，在貼現(xiàn)過程中各銀行做法不一。建議在《支付結(jié)算辦法》中予以明確。

(三)《支付結(jié)算辦法》第一百二十條規(guī)定，簽發(fā)支票應(yīng)使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規(guī)定目的是確保票據(jù)的字跡留存時間。目前實際操作中，出票人簽發(fā)支票時，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書寫，導(dǎo)致有部分付款行收到此類支票時，以填寫不規(guī)范為由退票，大大影響票據(jù)的流通性。建議在《支付結(jié)算辦法》中進一步明確簽發(fā)支票書寫的規(guī)范做法。

(四)《支付結(jié)算辦法》第一百二十三條規(guī)定，支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實際業(yè)務(wù)遇到既有預(yù)留銀行簽章又有支付密碼時，應(yīng)該以哪一個作為審核支付的依據(jù)?如果簽發(fā)的支票支付密碼錯誤，是否應(yīng)按照對簽發(fā)與預(yù)留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對此作出明確規(guī)定。

【參考文獻】

1．尚福林，“認真學(xué)習(xí)貫徹票據(jù)法及其配套法規(guī)和規(guī)章”，《支付結(jié)算制度匯編》，新華出版社，2002年版。

2．《中華人民共和國票據(jù)法》。

3．《票據(jù)管理實施辦法》。

對銀行發(fā)展的建議范文第4篇

一、村鎮(zhèn)銀行自身要明確市場定位和服務(wù)對象

村鎮(zhèn)銀行市場定位上要重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場業(yè)務(wù)運作，都要以加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅持支農(nóng)、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強金融服務(wù)功能，努力擴大服務(wù)覆蓋面。我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二、村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力

村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)；各級地方政府也應(yīng)當(dāng)在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現(xiàn)金融與經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。最終構(gòu)造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。

三、加強金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

四、要創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。

村鎮(zhèn)銀行要對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓(xùn)和提高，增強服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開展服務(wù)競賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。

五、要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營體制上，要重點發(fā)揮法人機構(gòu)，獨立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨立自主權(quán)問題。為此主發(fā)起人要切實承擔(dān)發(fā)起人的職責(zé)，在風(fēng)險管理、清算服務(wù)、人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予充分的指導(dǎo)和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運營初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強以后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)把重點放在運營方向的指導(dǎo)和風(fēng)險的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財權(quán)。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競爭力，促進持續(xù)健康發(fā)展。

六、國家政策支持方面的建議

（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現(xiàn)利率的市場化。國際上成功的農(nóng)村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，高利率會對借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營。四是央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系和存款保險體系，并開通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營成本，降低放貸風(fēng)險，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競爭能力。五是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。建議在風(fēng)險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。二是對于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入綠色通道，風(fēng)險可控的新業(yè)務(wù)可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。

（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點力不從心。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險補償與轉(zhuǎn)嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點，拓展服務(wù)區(qū)域，對村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

七、村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村金融服務(wù)對象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會、擔(dān)保中介機構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機構(gòu)，降低信貸風(fēng)險。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。

2、提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，防范經(jīng)營風(fēng)險。一是加強內(nèi)控機制建設(shè)。建立完善的內(nèi)部風(fēng)險控制制度和信息管理系統(tǒng)，尤其是信息監(jiān)測系統(tǒng)，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。建立農(nóng)戶個人、聯(lián)保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，核定貸款額度。建立科學(xué)的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環(huán)節(jié)，提高決策的時效性。二是創(chuàng)新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風(fēng)險的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤和服務(wù)水平等指標與其收入掛鉤，本著“誰發(fā)放，誰收回”的原則，制定風(fēng)險責(zé)任制，形成激勵機制。三是對農(nóng)民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)?shù)孛襟w全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農(nóng)民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

對銀行發(fā)展的建議范文第5篇

關(guān)鍵詞：山西省 銀行 銀行貸款 籌組

中圖分類號：F830；F127 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-168-01

當(dāng)前，我國經(jīng)濟“三期疊加”，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，各種問題和矛盾顯現(xiàn)。山西省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一、抗風(fēng)險能力差，受到的沖擊尤為明顯，經(jīng)濟下行壓力很大，經(jīng)濟發(fā)展形勢嚴峻。與此相對應(yīng)，山西省銀行業(yè)發(fā)展明顯放緩，資產(chǎn)、負債增速回落，利潤水平下降。一方面，銀行信貸政策在金融風(fēng)險不斷顯現(xiàn)的情況下較為審慎，風(fēng)控要求不斷提高；另一方面，企業(yè)流動性比較緊張，資金需求十分迫切。

銀團貸款作為現(xiàn)代商業(yè)銀行最具競爭力和盈利能力的業(yè)務(wù)之一，防范信貸風(fēng)險、滿足企業(yè)需求等方面有著十分積極的作用，在山西省當(dāng)前復(fù)雜嚴峻的經(jīng)濟形勢下，應(yīng)充分發(fā)揮銀團貸款的積極作用，支持山西省經(jīng)濟發(fā)展。

一、銀團貸款對借款人的積極作用

一是有利于滿足其大額融資需求。在傳統(tǒng)的銀企雙邊貸款方式下，由于銀行向同一借款人發(fā)放貸款資金須遵循法律或監(jiān)管機構(gòu)對單一客戶貸款集中度的要求，因此，企業(yè)大型項目的巨額資金需求往往得不到滿足。在銀團貸款模式下，通過多家銀行聯(lián)合起來，按照各自的資本規(guī)模和承受能力分別提供資金支持，滿足客戶的實際資金需求。

二是有利于節(jié)省談判時間和精力，降低籌資成本。銀團貸款中各銀行的貸款條件一般是相同的，并且采用同一個貸款協(xié)議和文本，因此，借款人無需像傳統(tǒng)雙邊貸款那樣同各家銀行一對一地談判，而只要與牽頭行商談基本就可完成。

三是通過牽頭行的推介，借款人可以與一些原本沒有業(yè)務(wù)往來的銀行建立起業(yè)務(wù)往來關(guān)系，擴大合作銀行的范圍。

四是銀團貸款由于所受的市場關(guān)注度較高，影響廣泛，信息傳播較快，因而有助于提高借款人的聲譽。

二、銀團貸款對銀行的積極作用

一是有利于分散信貸風(fēng)險。通常來講，貸款集中程度越高，貸款風(fēng)險越大。通過銀團貸款不僅可以有效降低貸款集中度，分散單個銀行的單戶貸款風(fēng)險，而且有利于銀行從共同利益出發(fā)，共同防范和控制企業(yè)風(fēng)險。

二是有利于增加中間業(yè)務(wù)收入，調(diào)整利潤結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變盈利模式。按照國際慣例，銀團貸款收費是目前國際金融機構(gòu)的通行做法，可收取安排費、承諾費和費等，單項費率一般在0.125%～0.5%。對商業(yè)銀行來說是一筆不菲的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行盈利模式的改變將具有重要的促進作用。

三是有利于信息共享，防止借款人多頭授信、重復(fù)授信和惡意逃廢銀行債務(wù)。單個銀行由于信息缺失，可能做出錯誤的信貸決策。銀團貸款由多家y行共同參與，更便于全面掌握借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的綜合授信情況、資金流向、盈利水平等信息，可以有效降低信息不對稱度，防止借款人多頭申貸、重復(fù)授信等。

四是有利于建立和諧共贏的金融市場環(huán)境，防止銀行間過度競爭。銀團貸款業(yè)務(wù)從受理、承諾、融資、服務(wù)到收回的全過程中，各參與行要想意見一致，形成統(tǒng)一的貸款條件，就必然要密切合作、加強溝通。這樣可防止各銀行間為爭奪項目而惡性競爭、相互壓價或者降低融資條件，有利于促進銀行間關(guān)系從競爭走向競合，有效防范信貸風(fēng)險，改善金融秩序。

五是有利于擴大銀行影響力，樹立良好的形象。銀團貸款受市場關(guān)注程度較高，擔(dān)任銀團牽頭行，可以使銀行在同業(yè)中樹立良好形象，培育無形品牌和商譽，獲得更多市場機遇和發(fā)展空間。

六是有利于提高信貸資產(chǎn)流動性，調(diào)控信貸規(guī)模。利用直接銀團進行貸款分銷或利用間接銀團在二級市場上進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，可提高信貸資產(chǎn)的流動性，控制存貸比，便于調(diào)控信貸規(guī)模，使有限的信貸資源發(fā)揮更大效用。

三、山西省銀團貸款籌組的建議

一是做好銀團籌組機制建設(shè)。由銀行業(yè)相關(guān)主管部門牽頭，召集省內(nèi)主要金融機構(gòu)、有關(guān)政府部門及有較大融資需求的借款人，定期（半年或一年）通過會議或其他形式推動銀團貸款，共同研究、制定山西省銀團貸款籌組相關(guān)制度，選定擬籌組銀團的具體項目并積極推動項目落地，學(xué)習(xí)參考價值較強的銀團貸款典型案例。

二是確定銀團籌組建議標準。根據(jù)銀監(jiān)會《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》及相關(guān)法律法規(guī)，制定山西省銀團貸款籌組標準。如，對于合作銀行較多、且流動資金需求規(guī)模較大的大型集團客戶，建議通過銀團貸款形式發(fā)行流動資金貸款；對于10億元以上的中長期貸款，特別是與交通行業(yè)投融資改革和煤炭行業(yè)供給側(cè)改革相關(guān)的并購、債務(wù)重組等相關(guān)融資需求，建議組建銀團貸款。

三是加大銀團貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢錯綜復(fù)雜，在利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊下，銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)，實體經(jīng)濟的金融需求也在不斷變化，銀行業(yè)需不斷強化產(chǎn)品創(chuàng)新，在保證合規(guī)的前提下，嘗試結(jié)構(gòu)化銀團、利率差異化銀團、分組銀團等創(chuàng)新產(chǎn)品，提高銀團貸款開展水平。

四是規(guī)范銀團貸款收費。從銀團貸款實際情況來看，對借款人來說，銀團貸款對滿足資金需求、擴大合作銀行方面發(fā)揮了積極作用；對銀行來說，銀團貸款在分散風(fēng)險、信息共享方面也起有積極作用，但銀團相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入較少，銀團成員在履行銀團義務(wù)的同事，未獲得相應(yīng)收益，一定程度上限制了銀團貸款的開展。借款人和銀行業(yè)應(yīng)在相互理解、互惠共贏的基礎(chǔ)上，按照銀監(jiān)會關(guān)于銀團貸款收費相關(guān)規(guī)定，保證銀團貸款合理收費，共同推動銀團業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，共享銀團貸款發(fā)展成果。

五是建立完善銀團貸款轉(zhuǎn)讓制度。我國長期以來未能建立相對比較完善的銀團貸款轉(zhuǎn)讓實施辦法或規(guī)定，規(guī)范、靈活、透明和標準的信貸二級市場尚未建立，銀團貸款的流動性難以實現(xiàn)，無法及時分散和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險。如能試點銀團貸款轉(zhuǎn)讓，對轉(zhuǎn)讓對象、份額、利率、手續(xù)費用等方面探索政策法規(guī)，暢通轉(zhuǎn)讓渠道，改善銀團貸款流動性，則能有效提高銀團貸款的開展水平。

參考文獻：

[1] 姜建清.從雙邊貸款走向銀團貸款.金融時報，2004

[2] 張玉蘭，李文增.關(guān)于我市發(fā)展銀團貸款的對策建議.天津經(jīng)濟，2006