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農(nóng)村金融體系的概念范文第1篇

（1.阜陽(yáng)師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過(guò)對(duì)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢(shì)，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過(guò)程，必須從金融著手.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢(shì)在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國(guó)家對(duì)新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過(guò)去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，按照過(guò)去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過(guò)一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開(kāi)放以后，農(nóng)戶(hù)、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無(wú)形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹(shù)立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對(duì)分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開(kāi)了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場(chǎng)里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷(xiāo)農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶(hù)和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來(lái)，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問(wèn)題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問(wèn)題突出

如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒(méi)有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶(hù)還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開(kāi)，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過(guò)渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專(zhuān)門(mén)法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過(guò)立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過(guò)對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境

政府通過(guò)立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.

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參考文獻(xiàn)：

〔1〕林毅夫.落實(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議[J].北京林毅夫?qū)W者主頁(yè)，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟(jì)，2007（8）.

〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（2）.

農(nóng)村金融體系的概念范文第2篇

普惠金融是聯(lián)合國(guó)于2005年“小額信貸年”時(shí)提出的概念，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。其基本含義是：能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。實(shí)際上就是讓所有的老百姓都能享受到更多的金融服務(wù)，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的內(nèi)涵主要包括以下幾方面的內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有讓每個(gè)人都擁有享受金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。其次，在服務(wù)對(duì)象方面，貧困和低收入客戶(hù)是這一金融體系的核心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)方面的行動(dòng)。最后，普惠金融是以較低的價(jià)格而不是免費(fèi)提供金融服務(wù)。本質(zhì)上，普惠金融是以較低的門(mén)檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人納入金融服務(wù)體系之內(nèi)，它不是一種單純的資金的轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實(shí)惠的、可持續(xù)的金融服務(wù)。

2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無(wú)法擺脫貧困。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務(wù)的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的公平，有利于我國(guó)和諧社會(huì)的建設(shè)。

3 我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成完備的體系相比，在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國(guó)的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國(guó)在2012年末還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國(guó)實(shí)現(xiàn)每一個(gè)區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。

4 我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來(lái)越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識(shí)教育，金融意識(shí)和信用意識(shí)比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的難度。再次， 普惠金融由于其目標(biāo)客戶(hù)是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒(méi)有抵押貸款的能力，也無(wú)人替他們擔(dān)保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率較高，導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。 最后，我國(guó)涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對(duì)城市出臺(tái)的，農(nóng)村金融還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范和保護(hù)。

5 完善我國(guó)農(nóng)村普惠性金融體系的對(duì)策

首先， 要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。主要應(yīng)采取以下幾點(diǎn)措施：找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，適當(dāng)調(diào)低市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加大宣傳力度，拓寬融資渠道;加大培訓(xùn)力度，規(guī)范內(nèi)部管理;政府要加大對(duì)農(nóng)村資金互助社的培訓(xùn)力度。其次，要增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力主要取決于它們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，因此，如果要提高它們的可持續(xù)發(fā)展能力，就要提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第一，逐步推行小組聯(lián)保機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使貧困農(nóng)戶(hù)之間相互擔(dān)保，讓他們之間互相監(jiān)督、互相幫助，提高還款率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以利用先進(jìn)的信息技術(shù)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，獲取相關(guān)信息，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)只有采取商業(yè)化的運(yùn)作，遵循利率市場(chǎng)化的原則，才能逐漸擺脫對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴(lài)，使自己的經(jīng)營(yíng)收入足以負(fù)擔(dān)自己的經(jīng)營(yíng)成本，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 最后，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中的作用，主要應(yīng)做到以下兩方面：一是加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度;二是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī);三是，利用財(cái)政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。一方面，政府可以對(duì)農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收上的優(yōu)惠，使他們迅速發(fā)展起來(lái);另一方面，政府還可以進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款利率的控制。

農(nóng)村金融體系的概念范文第3篇

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的概念和構(gòu)成

農(nóng)村金融體系是指農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。 作為國(guó)家整個(gè)金融體系不可分割的組成部分，它在組織農(nóng)村貨幣流通，調(diào)劑農(nóng)村資金余缺，加強(qiáng)農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)，加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用，對(duì)帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過(guò)二十年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村逐步形成了中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為主、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為輔，以民間金融為補(bǔ)充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村政策金融功能單一，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行掛了個(gè)“空頭銜”

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)調(diào)功能，因而其業(yè)務(wù)對(duì)象和范圍有相當(dāng)?shù)木窒扌裕?998年職能調(diào)整后，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過(guò)于單一，且由于國(guó)家糧食購(gòu)銷(xiāo)體制的改變，使得其對(duì)農(nóng)業(yè)投入的收購(gòu)資金呈現(xiàn)逐年減少的態(tài)勢(shì)。對(duì)于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

2、農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)趨于弱化

農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)決定了以追求利潤(rùn)最大化為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，農(nóng)業(yè)銀行自然會(huì)回避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而支持高收益性行業(yè)和壟斷性行業(yè)。特別在近年農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢、農(nóng)村業(yè)務(wù)量少的情況下，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始把在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)向城市收縮和撤并，致使大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場(chǎng)日益壟斷化，由此也造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，對(duì)農(nóng)村特別是農(nóng)戶(hù)的貸款基本上已經(jīng)取消，使得農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向萎縮，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。

3、合作性金融支農(nóng)乏力，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”

農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持舉步維艱。農(nóng)村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農(nóng)村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)村信用社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8％ 的正常標(biāo)準(zhǔn)。再加上農(nóng)村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，資金籌集難，電子化程度低，結(jié)算手段落后，員工素質(zhì)較差，等等。這些不利條件，使農(nóng)村信用社在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì)，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農(nóng)村信用社受郵政儲(chǔ)蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農(nóng)村信用社“孤掌難鳴”，“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象日顯突出，農(nóng)民貸款難問(wèn)題也難以得到根本上的解決。

4、農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，支農(nóng)資金的供應(yīng)力度大大減弱

一段時(shí)期以來(lái)，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)而不提供貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村吸收大量的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村，并轉(zhuǎn)移用于其他地區(qū)的非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄規(guī)模發(fā)展很快。年吸納存款儲(chǔ)蓄額度從1998年的557億元增長(zhǎng)到2002年的1465億元。2002年底余額已達(dá)7376億元，其中65%來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其所轄地區(qū)農(nóng)村占34%。

5、農(nóng)村民間金融活躍但不規(guī)范，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但不規(guī)范，也容易引發(fā)以下問(wèn)題：第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，潛藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發(fā)生。第二，民間借貸利率較高。許多企業(yè)和個(gè)體戶(hù)從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個(gè)人和企業(yè)的金融交易成本。

6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1/4。災(zāi)害損失目前仍然主要依靠民政部門(mén)實(shí)施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有巨大的潛在市場(chǎng)需求，它有利于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的主要思路

1、以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

（1）深化農(nóng)村信用社改革，有條件地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行。首先是根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜構(gòu)造農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式，但不能偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)經(jīng)營(yíng)較好，更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社，可通過(guò)吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。 在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，恢復(fù)其“三性”。要增強(qiáng)農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢(shì)，以滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資要求，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。

（2）加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來(lái)， “整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個(gè)過(guò)程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過(guò)改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

（3）盡快組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。2006年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將成立，而且已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) 最遲今年年底可掛牌，這個(gè)重大舉措將根本改變農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄目前只存款不貸款的局面，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄回流農(nóng)村、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)為期不遠(yuǎn)了。 新組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，為新農(nóng)村建設(shè)注入“血液”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（4）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度

中國(guó)農(nóng)村目前還沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加快建立存款保險(xiǎn)制度顯得尤為迫切，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

2、逐步健全農(nóng)村政策金融

（1）應(yīng)盡快為政策性金融制定專(zhuān)門(mén)的財(cái)政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規(guī)上規(guī)定其不以盈利為目的，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的宗旨，政策性銀行才能依法經(jīng)營(yíng)。

（2）完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能,使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益而經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無(wú)償投入；對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。

3、調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

國(guó)外實(shí)踐表明，合作金融機(jī)構(gòu)因自身的制度設(shè)計(jì)和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢(shì)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下弱勢(shì)群體通過(guò)互助方式解決資金需求問(wèn)題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國(guó)也應(yīng)該充分利用合作金融的形式。目前，在經(jīng)濟(jì)落后適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，特別是中西部地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持合作制的原則對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對(duì)合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。

4、規(guī)范和發(fā)展民間金融

要以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、活躍縣域金融活動(dòng)為目標(biāo)，降低縣域金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類(lèi)型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會(huì)閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動(dòng)，大力培育民營(yíng)銀行，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。完全實(shí)行法律監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)控,杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù),以此開(kāi)放與發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng),允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成多元化的農(nóng)村金融體系推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。

5、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),仍能安然度日,并使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)。

借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn), 著眼我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系是我國(guó)的現(xiàn)實(shí)選擇。我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，在具體操作上可考慮：由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職能，實(shí)現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體是社會(huì)上現(xiàn)有的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。以商業(yè)化、社會(huì)化保險(xiǎn)公司和經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)為主，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)為輔，實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作、多元化經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)村金融體系的概念范文第4篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;改革;發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0010-04

黨的十七屆三中全會(huì)對(duì)建立現(xiàn)代金融制度、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系作出了戰(zhàn)略部署,將對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。近年來(lái),農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效,支農(nóng)力度進(jìn)一步加大。但由于金融供給制度設(shè)計(jì)、農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境等多方面原因,農(nóng)村金融供給與“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展,以金融領(lǐng)域的突破帶動(dòng)和推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè),成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。

一、新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融供求的主要矛盾

隨著新農(nóng)村建設(shè)的全力推進(jìn),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大的結(jié)構(gòu)性變化,農(nóng)村金融需求隨之出現(xiàn)了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展,以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快,資金需求總量不斷擴(kuò)張。二是金融需求多樣化。從金融分業(yè)需求看,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等服務(wù);從銀行服務(wù)需求看,服務(wù)內(nèi)容從過(guò)去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。三是金融需求多層次化。與城鄉(xiāng)二元化差異一樣,農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題也較為突出,金融需求存在明顯的經(jīng)濟(jì)主體和地區(qū)差異。不同收入水平農(nóng)戶(hù)、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對(duì)金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長(zhǎng)。隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營(yíng)銷(xiāo)等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長(zhǎng)。

經(jīng)濟(jì)決定金融,農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。近年來(lái),農(nóng)村金融制度發(fā)生了巨大變化,多層次、多元化、競(jìng)爭(zhēng)性、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系在逐步建立,但是由于農(nóng)村金融體制不完善、機(jī)制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創(chuàng)新滯后等諸多因素影響,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提出的更高要求:一是農(nóng)村信貸供給量嚴(yán)重不足,難以滿足“三農(nóng)”旺盛的信貸資金需求。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國(guó)基本形成了包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系,但因農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分、回報(bào)率低,在市場(chǎng)機(jī)制牽引下金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。商業(yè)性信貸支農(nóng)功能萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;農(nóng)村信用社長(zhǎng)期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù),卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補(bǔ)償,加之自身規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。據(jù)調(diào)查,在山東省農(nóng)村金融市場(chǎng),經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織“貸款難”問(wèn)題普遍存在;溫飽型農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型很難得到信貸支持;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已非單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也日益多元化。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品、工具少,功能不完善,服務(wù)水平不高,不能有效滿足農(nóng)村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期,果樹(shù)、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項(xiàng)目以及農(nóng)業(yè)機(jī)械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,農(nóng)戶(hù)貸款以短期或流動(dòng)資金貸款為主,中長(zhǎng)期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過(guò)小,不能根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期合理確定貸款期限,難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。四是農(nóng)村金融中介服務(wù)體系缺失。目前,在廣大農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱,缺乏獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人員,審計(jì)、會(huì)計(jì)、擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢(xún)等中介服務(wù)供給不足,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。以擔(dān)保服務(wù)為例,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入能有效提高“三農(nóng)”貸款能力,緩解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問(wèn)題。然而,農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后,不能滿足社會(huì)需求。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展之前,國(guó)家扶持固然是新農(nóng)村建設(shè)資金主要的來(lái)源渠道,但是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用同樣十分重要,這也是金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的基本社會(huì)責(zé)任。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個(gè)關(guān)系

農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,又是一個(gè)政治問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題;既事關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),又與“三農(nóng)”緊密相連。必須統(tǒng)籌兼顧,全面權(quán)衡,處理好影響農(nóng)村金融改革發(fā)展的一些主要關(guān)系。

(一)關(guān)于農(nóng)村金融涵義及城鄉(xiāng)金融一體化問(wèn)題

國(guó)外并無(wú)“農(nóng)村金融”這個(gè)獨(dú)立的概念,農(nóng)村金融是中國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的存在,從而在理論和實(shí)踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個(gè)截然不同的體系,由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個(gè)對(duì)應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的制約,中國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對(duì)立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門(mén)單向流動(dòng)與農(nóng)村金融短缺并存。關(guān)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵,人們有不同的解釋,傳統(tǒng)觀點(diǎn)主要從金融活動(dòng)的范圍來(lái)界定,將發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)統(tǒng)稱(chēng)為農(nóng)村金融。這一以區(qū)域?qū)傩詾樘卣鞯慕缍ǚ绞?與現(xiàn)實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展越來(lái)越脫節(jié)。黨的十七屆三中全會(huì)認(rèn)為,我國(guó)總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻,進(jìn)入加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,首先必須統(tǒng)籌金融市場(chǎng),構(gòu)建面向城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的和諧的農(nóng)村金融制度,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。新形勢(shì)下認(rèn)識(shí)和理解農(nóng)村金融,除了從金融活動(dòng)的范圍來(lái)認(rèn)識(shí)外,更要立足于金融活動(dòng)涵蓋的內(nèi)容、金融活動(dòng)服務(wù)的對(duì)象、金融活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系及相互作用來(lái)分析。要按照城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀規(guī)律,科學(xué)把握農(nóng)村金融的內(nèi)涵和外延,將農(nóng)村金融理解為城鄉(xiāng)互動(dòng)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系,構(gòu)建“大農(nóng)村金融”的概念,并據(jù)以加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,盡快改變農(nóng)村金融落后的格局,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作問(wèn)題

對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運(yùn)作問(wèn)題,一直有不同的觀點(diǎn)。有的認(rèn)為,大部分農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段,還款能力弱,農(nóng)村金融信用環(huán)境差,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)村金融需求,往往會(huì)“棄農(nóng)而去”。另有人認(rèn)為,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益將不斷提高,資金需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大,金融有效需求將不斷增加,將為農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運(yùn)作不僅可能,而且可以大有作為。近年來(lái),山東省農(nóng)村信用社在扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”中,堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展方向,同樣實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。農(nóng)村金融有利可圖,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的關(guān)鍵所在。農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)“擔(dān)保難”、“貸款難”和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“難貸款”的深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后問(wèn)題。農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),更深層講就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的商業(yè)可持續(xù)。只有壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和綜合競(jìng)爭(zhēng)力,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)對(duì)金融投資的吸引力,培育農(nóng)村金融有效需求,農(nóng)村金融商業(yè)化才會(huì)得以正常運(yùn)作。鑒于現(xiàn)階段我國(guó)“三農(nóng)”的弱質(zhì)性,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),還離不開(kāi)國(guó)家政策的扶持。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低的現(xiàn)實(shí)矛盾,決定了在沒(méi)有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會(huì)背離市場(chǎng)規(guī)律、輕易投放到農(nóng)村領(lǐng)域的。在這里需要特別強(qiáng)調(diào)的是,過(guò)去那種一提金融支持“三農(nóng)”,就不計(jì)成本核算、不顧風(fēng)險(xiǎn),一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實(shí)踐證明是行不通的。要讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,就要實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本并有合理回報(bào)的原則。當(dāng)然,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又要履行起社會(huì)責(zé)任,樹(shù)立正確的效益觀、經(jīng)營(yíng)觀、發(fā)展觀,圍繞國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù),向“三農(nóng)”提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),讓利于民,降低農(nóng)村金融成本,有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

2007年以前的農(nóng)村金融市場(chǎng),郵政儲(chǔ)蓄只存不貸,國(guó)有商業(yè)銀行撤離,農(nóng)村信用社在大部分農(nóng)村地區(qū)是一枝獨(dú)秀。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)主體,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本方向,在于建立和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。發(fā)展多種形式、分工合理的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,在市場(chǎng)規(guī)則下促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和適度競(jìng)爭(zhēng),不僅有利于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,而且有利于新的農(nóng)村金融制度的產(chǎn)生和演進(jìn),有利于推動(dòng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)制,改進(jìn)服務(wù),提高效率,促進(jìn)農(nóng)村金融體系全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。需要注意的是,在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中,要把握好競(jìng)爭(zhēng)的程度。壟斷導(dǎo)致效率低下,過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)喪失效率,而且會(huì)造成市場(chǎng)秩序混亂。在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)化程度低,貨幣經(jīng)濟(jì)所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經(jīng)濟(jì)仍占較大比重,導(dǎo)致流通領(lǐng)域中貨幣資金循環(huán)周轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng),信用創(chuàng)造功能弱,農(nóng)村金融市場(chǎng)容量還有限。如果不顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的限制,盲目亂上金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大金融服務(wù)供給,勢(shì)必會(huì)造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),使本來(lái)脆弱的農(nóng)村金融再大傷元?dú)?結(jié)果使建立競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的努力付諸東流。

(四)政府在農(nóng)村金融中的功能定位問(wèn)題

斯考爾斯(Sikorski)認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)行完全的金融自由化政策只會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的劇烈波動(dòng),不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此市場(chǎng)應(yīng)受政府的管制。他提出,發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該采用一個(gè)市場(chǎng)和政策干預(yù)的最佳組合,要在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上,運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。上世紀(jì)90年代先后發(fā)生的拉美和東南亞的金融危機(jī),以及當(dāng)前的美國(guó)金融海嘯,都清楚地表明金融市場(chǎng)存在廣泛的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象,需要有政府的有效干預(yù)。我國(guó)政府在農(nóng)村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農(nóng)村金融改革的效果。改革開(kāi)放中農(nóng)村金融發(fā)生的很多問(wèn)題,都與政府功能定位不準(zhǔn)有關(guān)。農(nóng)村合作基金會(huì)的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過(guò)底線去干涉農(nóng)村金融市場(chǎng)的具體業(yè)務(wù),必須尊重市場(chǎng)主體的獨(dú)立性。政府在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)堅(jiān)持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農(nóng)村金融、法律制度,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;加大政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度,增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件,夯實(shí)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ);加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化進(jìn)程,建立城鄉(xiāng)合理流動(dòng)的市場(chǎng)配置資源機(jī)制;培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。

三、推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的著力點(diǎn)

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期,農(nóng)村金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重,要統(tǒng)籌兼顧,突出重點(diǎn),穩(wěn)步推進(jìn)。

(一)深化農(nóng)村金融改革,完善農(nóng)村金融體系

以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,努力構(gòu)建適合新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型,擴(kuò)大貸款對(duì)象,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購(gòu)融資的同時(shí),積極開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等中長(zhǎng)期貸款,發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等方面的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確“面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位,充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì),按照市場(chǎng)化原則支持農(nóng)村中競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展,提高對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè),更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù),發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)的骨干和支柱作用。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果,堅(jiān)持服務(wù)“大三農(nóng)”的方向,繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革和管理體制改革,進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機(jī)制,爭(zhēng)取用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)組織模式升級(jí)、產(chǎn)權(quán)改革到位。進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家扶持政策,取消不符合市場(chǎng)原則的歧視政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實(shí)力,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。要以建立郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī),在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑,努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村,切實(shí)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村,立足地方實(shí)際,在不斷完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,努力為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。給予民間金融合法地位,引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。

(二)積極培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,提高金融效率

建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),是不斷提高農(nóng)村金融配置社會(huì)資源效率的必然途徑。應(yīng)采取“存量改革,增量突破”的戰(zhàn)略,挖掘原有農(nóng)村金融資源潛力,積極培育新的農(nóng)村金融力量,塑造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。一方面,放開(kāi)搞活現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破市場(chǎng)壁壘,放開(kāi)行政控制和地域限制,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,允許鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實(shí)行“放水養(yǎng)魚(yú)”政策,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),在產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化、組織形式多樣化的基礎(chǔ)上,培育新的市場(chǎng)主體。目前,要穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,發(fā)揮它們的“鲇魚(yú)效應(yīng)”,激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(三)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新,提供有效金融支持

以農(nóng)村金融市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)鏈條,逐步滿足“三農(nóng)”全方位、多層次的金融服務(wù)需求。圍繞農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)信貸需求,再造貸款流程,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌、銀團(tuán)貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸,積極探索農(nóng)村住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款新模式。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),適時(shí)引入和營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等各類(lèi)成熟的城市金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新貸款管理機(jī)制,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領(lǐng)域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創(chuàng)新金融服務(wù)方式、手段和技術(shù),積極開(kāi)辦支農(nóng)金融超市,提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢(xún)等全方位、多功能、一條龍服務(wù)。

(四)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,增強(qiáng)金融支農(nóng)后勁

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器,對(duì)降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。應(yīng)加快建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,按照“政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作”的模式,積極發(fā)展以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失為主要功能的多種類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面,向農(nóng)民提供基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。培育多種類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu),構(gòu)建以商業(yè)性擔(dān)保為主,互和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、平等競(jìng)爭(zhēng)、有序發(fā)展的信用擔(dān)保體系。推動(dòng)各級(jí)政府設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金,為農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)提供融資信用擔(dān)保,解決農(nóng)村擔(dān)保難問(wèn)題。

農(nóng)村金融體系的概念范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問(wèn)題是相互統(tǒng)一的，沒(méi)有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒(méi)有農(nóng)民的小康，就不可能有全國(guó)人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴(lài)性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó)，其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)，開(kāi)發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開(kāi)始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過(guò)供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來(lái)自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來(lái)，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過(guò)一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過(guò)程。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來(lái)，再通過(guò)借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過(guò)金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類(lèi)資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供信息。農(nóng)村金融體系通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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