前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇金融借貸服務(wù)范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

金融借貸服務(wù)范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；金融服務(wù)；金融需求；金融機(jī)構(gòu)

文章編號(hào)：1003-4625(2008)03-0119-02

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了很大的發(fā)展和提高，但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在初級(jí)階段。無論是金融政策還是金融市場(chǎng)，在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù)方面都存在一些空白地帶，既不利于進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民增加收入，改善經(jīng)濟(jì)狀況，也不利于金融業(yè)自身提高經(jīng)營效益。

通過對(duì)上蔡縣100位農(nóng)民工的抽樣調(diào)查，并對(duì)其外出務(wù)工的特點(diǎn)和金融支持情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融在支持農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移方面存在亟待解決的突出問題。

(一)認(rèn)識(shí)存在偏差，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

少數(shù)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤認(rèn)為：農(nóng)民工群體的支付能力不強(qiáng)，社會(huì)信用意識(shí)淡薄，金融服務(wù)需求品種單一。因此，一些金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)宣傳的重點(diǎn)放在城市，忽視了農(nóng)村金融市場(chǎng)，許多農(nóng)民工對(duì)票據(jù)、結(jié)算、銀行卡等知識(shí)了解較少，使得一些農(nóng)民工不能正確選擇金融服務(wù)工具。調(diào)查顯示，農(nóng)民工有著豐富的金融需求，由于大量的農(nóng)民工進(jìn)城和外出打工，部分人員甚至在外創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，這些人都對(duì)各種金融服務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求。打工賺到的錢要想帶回家需要匯兌；剛出來打工和想要自己創(chuàng)業(yè)的需要貸款；還有許多農(nóng)民工口袋里揣著錢卻不知道該干什么。而許多金融機(jī)構(gòu)都沒有認(rèn)真地進(jìn)行市場(chǎng)分析，很少能考慮農(nóng)民工的這些需求。因此說，農(nóng)民工金融服務(wù)短缺的原因并不完全是農(nóng)民工缺乏需求或支付能力差，而是金融機(jī)構(gòu)思想認(rèn)識(shí)上的偏差，甚至于忽視了農(nóng)民工這塊“大蛋糕”。

(二)結(jié)算渠道不暢，影響工資的及時(shí)匯劃

目前農(nóng)民工使用的銀行卡主要是國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄發(fā)行的銀行卡。但是由于種種原因，銀行卡業(yè)務(wù)未能在農(nóng)民工中得到普及。

一是國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)收縮，目前僅有農(nóng)行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還保留少數(shù)業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)。因此盡管商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)功能有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，卻難以給生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工提供便捷的服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄雖然基層網(wǎng)點(diǎn)多，但仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，面對(duì)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，僅靠郵政部門一家，難以充分發(fā)揮銀行卡對(duì)農(nóng)民工特色服務(wù)的作用。

二是農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，無法辦理具有異地存取款功能的銀行卡業(yè)務(wù)。

三是銀行卡收費(fèi)較高，制約了農(nóng)民工的使用率。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費(fèi)率為千分之五(50元封頂)，另加2元的額外收費(fèi)。由于農(nóng)民工月收入較低，存取頻繁，單筆金額小，農(nóng)民工普遍認(rèn)為使用銀行卡異地交易不劃算。農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)，一方面大大增加了農(nóng)民工返鄉(xiāng)途中的不安全因素，另一方面折射出金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工提供特色服務(wù)力度不夠。

(三)限制條件過多，農(nóng)民工貸款困難

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，多數(shù)進(jìn)城農(nóng)民反映了這樣的現(xiàn)實(shí)：機(jī)構(gòu)缺位，渠道匱乏，門檻太高。農(nóng)民工輸出地，只有農(nóng)村信用社可以放款，而且手續(xù)繁雜，貸款責(zé)任追究嚴(yán)格，對(duì)小額信貸多不愿意放貸；在勞務(wù)輸入地，基于農(nóng)民工文化水平偏低、流動(dòng)性大、收入不穩(wěn)定、居住地不在務(wù)工地、缺少有效抵押資產(chǎn)等條件限制，其很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)。一位銀行職員反映，銀行是以盈利為目的的企業(yè)，農(nóng)民工流動(dòng)性太強(qiáng)，收入也不穩(wěn)定，很難確定其還款能力，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，無法對(duì)其放貸。農(nóng)民工則反映，他們解決資金困難的首選是朋友間的借貸，其次是到輸出地信用社貸款。

為此，我們提出強(qiáng)化農(nóng)民工金融服務(wù)的建議：

(一)轉(zhuǎn)變錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提升服務(wù)理念

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、資金流量激增，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源更豐富、發(fā)展空間更廣泛，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂鷣碛鷮拸V。特別是外出打工人員資金匯劃和農(nóng)民工異地現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)量的迅速增加，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供新的機(jī)遇。因此，金融部門要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，克服“重工輕農(nóng)、重城市輕鄉(xiāng)村”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身改革，針對(duì)金融現(xiàn)代化服務(wù)中存在的種種問題和不足，認(rèn)真搞好服務(wù)定位，營造優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力為農(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足金融需求

國有商業(yè)銀行要克服在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局的缺陷，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，將銀行卡與網(wǎng)上銀行、電話銀行緊密結(jié)合，擴(kuò)大其銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊跟農(nóng)民的金融服務(wù)需要，在農(nóng)村大力拓展服務(wù)新項(xiàng)目，推廣金融新產(chǎn)品。一要加大農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作電子化、網(wǎng)絡(luò)化。二要大力推廣“銀行卡”等新產(chǎn)品服務(wù)。在現(xiàn)有結(jié)算體系下，可借助商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)接口，形成自己的銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)體系，為農(nóng)民工匯款和異地存取提供方便、安全、快捷的服務(wù)，避免農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金的各種風(fēng)險(xiǎn)。三要?jiǎng)?chuàng)新銀行卡的服務(wù)功能。開發(fā)銀行卡諸如農(nóng)民工工資業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)民工疾病醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)等。

(三)改善農(nóng)村結(jié)算環(huán)境，方便農(nóng)民工資金匯劃

一是在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，消除農(nóng)信社或郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”。

二是農(nóng)村信用社要盡快建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算系統(tǒng)，在農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄已實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下，有計(jì)劃、有步驟地實(shí)行自動(dòng)柜員機(jī)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”工程，方便農(nóng)民工和農(nóng)戶存取款。

三是適當(dāng)降低銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)農(nóng)民工實(shí)行免收銀行卡業(yè)務(wù)工本費(fèi)和年費(fèi)，適當(dāng)降低銀行卡異地存取款業(yè)務(wù)費(fèi)率，下調(diào)收費(fèi)封頂標(biāo)準(zhǔn)，推廣農(nóng)民工特色服務(wù)銀行卡，以有效減輕農(nóng)民工用卡消費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

(四)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開辦信貸業(yè)務(wù)

一是對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認(rèn)證的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓(xùn)的，采取由教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”的辦法，向參加職業(yè)教育培訓(xùn)的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學(xué)貸款服務(wù)。

二是信用社要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開辦輸出地農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)貸款和農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。

三是輸入地也要推出農(nóng)民工小額貸款，為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位作擔(dān)保，或在轄區(qū)建立農(nóng)民工貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，由擔(dān)保基金擔(dān)保，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣既保證了農(nóng)民工合法的金融服務(wù)要求，也增加了輸入地金融機(jī)構(gòu)的收入來源。

金融借貸服務(wù)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 民間借貸機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展

近幾年，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及新舊“36條”出臺(tái)后對(duì)民間融資的逐步放開，我國的民間借貸活動(dòng)日益活躍，尤其是在民間借貸規(guī)范化、陽光化，民間金融組織創(chuàng)新和民間資本投資渠道拓寬等方面取得了很大推進(jìn)，極大地緩解了中小企業(yè)“融資難”困境。然而，隨著金融改革的不斷深化，一些制約民間借貸可持續(xù)發(fā)展的深層次問題也逐漸顯現(xiàn)，如一些地方的民間借貸出現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)大化、審核簡(jiǎn)單化及逾期貸款增加等不利于民間借貸可持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。對(duì)此，積極有效地對(duì)影響民間借貸發(fā)展的制約因素進(jìn)行分析并提出對(duì)策建議具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、目前民間借貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）民間借貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位模糊

目前，我國從事民間借貸的機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會(huì)等。除村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)外，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會(huì)均非銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。其中，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司以工商企業(yè)注冊(cè)，農(nóng)村資金互助會(huì)則在民政部門注冊(cè)登記取得民辦非法人資格，也就是說這些民間借貸機(jī)構(gòu)從性質(zhì)上說均非金融機(jī)構(gòu)，但他們又都從事民間借貸業(yè)務(wù)。民間借貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位與從事業(yè)務(wù)的不匹配，造成了這些企業(yè)運(yùn)行中的一系列問題：一是無法享受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼；二是無法和銀行一樣以SHIBOR為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定利率融資；三是非金融機(jī)構(gòu)定位易產(chǎn)生行政與業(yè)務(wù)雙重管理的矛盾，影響企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（二）民間借貸利率高于一般實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資本收益率

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司等民間金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一般是銀行貸款基準(zhǔn)利率的3～4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)5%～10%的資本收益率。如從2013年12月3日的溫州指數(shù)來看，小額貸款公司的貸款利率為19.24%、民間資本管理服務(wù)公司貸款利率為19.44%，農(nóng)村資金互助會(huì)貸款利率為13.20%。因此，民間借貸利率與實(shí)體經(jīng)濟(jì)資本收益率的不匹配使實(shí)體經(jīng)濟(jì)向民間金融機(jī)構(gòu)所借貸的往往只能是短期的應(yīng)急性資金，長期借貸則多數(shù)企業(yè)感到無法承受，最終導(dǎo)致民間資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用受到限制，民間資本服務(wù)于中小微企業(yè)成為不可持續(xù)。

（三）民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較高

民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較高的原因在于：一是民間借貸機(jī)構(gòu)的融資成本普遍較高。以小額貸款公司為例，除注冊(cè)資本以外，其主要資金來源是銀行融資，股東定向借款與同行業(yè)拆借等資金來源渠道由于受各種因素制約幾乎沒有，因此，小額貸款公司融資成本主要就是銀行融資成本。由于小額貸款公司從銀行融資視同一般工商企業(yè)，融資利率有一定上浮，再加上開具保函支出，小額貸款公司銀行融資成本大多達(dá)到甚至超過10%。以一小額貸款公司從國開行融資為例，其融資利率是月息7‰，折算成年息8.4%，開具保函支出1.5%左右，僅融資成本就接近10%。其他的融資途徑如發(fā)行私募債融資成本也很高，如溫州某縣小額貸款公司發(fā)行債券利率高達(dá)9%，加上中介費(fèi)等融資成本也超過10%。二是日常經(jīng)營成本和稅負(fù)較高。以小額貸款公司為例，日常經(jīng)營成本大約占其利息收入的30%左右，稅負(fù)占其利息收入的33%左右，可見，高額的運(yùn)營成本促使多數(shù)小額貸款公司的貸款利率均定在銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍這一上限。高額的貸款利率要求貸款的使用方向必須是高回報(bào)的行業(yè)和領(lǐng)域，即至少投資收益率應(yīng)高于貸款利率，而目前除民間資本管理服務(wù)公司可以將20%的資金用于短期財(cái)務(wù)性投資外，現(xiàn)實(shí)的法規(guī)制度都將民間借貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象及貸款投放領(lǐng)域定位于投資收益相對(duì)較低的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體。這樣，民間借貸機(jī)構(gòu)的融資成本與服務(wù)對(duì)象定位不匹配導(dǎo)致民間借貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的積極性不高，少數(shù)民間借貸機(jī)構(gòu)為完成考核指標(biāo)甚至出現(xiàn)造假行為。

（四）民間借貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，原因在于：一是民間借貸多采用擔(dān)保貸款形式，一旦整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)問題，極易導(dǎo)致抵押擔(dān)保物的貶值或不能兌現(xiàn)；二是民間借貸對(duì)象主要定位中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力就比較弱，加之農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制；三是因民間借貸機(jī)構(gòu)自身管理水平較低而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。然而，與銀行較完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制相比，目前民間借貸機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠健全，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全；財(cái)政補(bǔ)貼有限，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較弱。所以，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制的不匹配極易導(dǎo)致民間借貸危機(jī)。

（五）民間借貸專業(yè)人才匱乏

人才是企業(yè)生存的根本。民間借貸規(guī)模的擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)的快速增加需要大量高素質(zhì)的金融人才，但民間借貸機(jī)構(gòu)往往由于地理位置較偏、收入水平不高等原因難以吸引高素質(zhì)的金融人才，導(dǎo)致民間借貸業(yè)務(wù)發(fā)展與金融專業(yè)人才數(shù)量、質(zhì)量嚴(yán)重的不匹配。以浙江溫州為例，目前大多民間借貸機(jī)構(gòu)除高管層靠吸收一部分專業(yè)銀行職員或退休人員外，多數(shù)從業(yè)人員非金融專業(yè)出身，金融基本知識(shí)缺乏，專業(yè)素養(yǎng)不高。這不僅加大了民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也影響到民間借貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、對(duì)策建議

要實(shí)現(xiàn)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展，建議從以下幾方面采取對(duì)策：

（一）明確機(jī)構(gòu)屬性，強(qiáng)化民間借貸規(guī)范化管理

法律地位問題是影響民間借貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)不容忽視的深層次問題。不明確民間借貸機(jī)構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)，就難以享受金融企業(yè)的政策，也難以按金融企業(yè)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理，其后果就是導(dǎo)致這些主要服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的民間借貸機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平高、融資成本高和管理水平低，直接影響民間借貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，建議通過立法明確民間借貸機(jī)構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)。

（二）創(chuàng)新融資模式，降低民間借貸機(jī)構(gòu)融資成本

具體可從以下幾個(gè)層面展開：一是對(duì)能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的民間金融機(jī)構(gòu)，積極創(chuàng)造條件（包括主發(fā)起人條件的突破）助推轉(zhuǎn)制升級(jí)。二是對(duì)符合上市、定向發(fā)債等直接融資條件的民間借貸機(jī)構(gòu)，積極探索直接融資方式。三是探索民間借貸機(jī)構(gòu)與銀行合作的新模式，如由國家財(cái)政、政策性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金，相關(guān)部門出臺(tái)政策鼓勵(lì)銀行尤其是政策性銀行向民間金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，降低融資成本。通過民間金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新、融資模式組合創(chuàng)新和與銀行合作深化，降低民間借貸融資成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)民間借貸與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及服務(wù)定位的匹配。

（三）加大財(cái)政扶持，降低民間借貸機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平

首先，在強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)爭(zhēng)取政策扶持。如針對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的定位，相關(guān)部門應(yīng)積極爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政稅務(wù)部門的同意，使其比照涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)征稅，享受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼；民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上相當(dāng)于金融類企業(yè)的中小微企業(yè)，相關(guān)部門還應(yīng)積極爭(zhēng)取民間借貸機(jī)構(gòu)享受20%的小型微利企業(yè)的企業(yè)所得稅負(fù)。其次，地方政府應(yīng)加大政策扶持力度。一方面地方政府應(yīng)落實(shí)已出臺(tái)的民間借貸機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)扶持政策；另一方面對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增資擴(kuò)股等行為予于一定的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。通過降低民間金融機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平實(shí)現(xiàn)民間借貸利率下降，真正服務(wù)于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）著力改革創(chuàng)新，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制，由地方政府為民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保公司或擔(dān)保基金。二是由財(cái)政出面建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)放貸過程中因不可抗力而產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財(cái)政審核認(rèn)定，可通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系。在現(xiàn)有情況下，民間借貸機(jī)構(gòu)除了要充分利用人民銀行的征信系統(tǒng)外，還要積極開展農(nóng)戶信用體系建設(shè)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）開展校企合作，解決金融專業(yè)人才不足

鼓勵(lì)當(dāng)?shù)馗呗氃盒Ｅc民間金融機(jī)構(gòu)合作，采取訂單式培養(yǎng)民間金融機(jī)構(gòu)營運(yùn)、管理相關(guān)專業(yè)或方向的學(xué)生，為民間金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展儲(chǔ)備專業(yè)人才；同時(shí)強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，提升現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，以解決當(dāng)前從業(yè)人員素質(zhì)不高的問題。

參考文獻(xiàn)

[1]梁懷超.民間融資的法規(guī)約束與倫理約束[J].浙江金融，2007，（9）.

[2]毛愫璜.基于金融危機(jī)背景下的民間融資探悉[J].管理現(xiàn)代化，2009，（4）.

[3]朱容慧.新時(shí)期民間借貸的功能定位及實(shí)踐模式――基于河南省省情的思考[J].金融理論與實(shí)踐，2012，（7）.

金融借貸服務(wù)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展

關(guān)于民間借貸，司法解釋是公民與公民、法人、其他組織之間的借款。就目前而言，民間借貸行為在法律上尚沒有合法明確的地位，而規(guī)模卻愈發(fā)壯大。近兩年，我國民間借貸增長規(guī)模有所放緩，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所加強(qiáng)，整體利率水平趨于穩(wěn)定，但存在不少問題。

一、民間資金現(xiàn)狀及對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響

據(jù)市工商聯(lián)估算，廣州作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數(shù)據(jù)顯示，廣州民間借貸現(xiàn)行利率為：1個(gè)月的借貸利率為17.59%，3個(gè)月為19.72%，6個(gè)月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準(zhǔn)確地反映民間實(shí)際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費(fèi)用的存在（多為2%/月），因而估算民間實(shí)際借貸利率應(yīng)在此基礎(chǔ)上浮2-4個(gè)百分點(diǎn)。

民間借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)，對(duì)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，進(jìn)行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發(fā)形成，存在于監(jiān)管體系外，銀行和政府機(jī)構(gòu)難以獲悉本地資本市場(chǎng)狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點(diǎn)行業(yè)和投機(jī)行為，就會(huì)導(dǎo)致大量資金流出，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業(yè)一旦處于高息負(fù)債的情況，不利于其資本積累和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。再者，需要轉(zhuǎn)型或經(jīng)營不良的企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業(yè)“茍延殘喘”，影響國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。另外，民間借貸規(guī)模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖經(jīng)濟(jì)反應(yīng)。

二、民間借貸發(fā)展的因素

（一）民間借貸成為一種投資方式

我國的金融市場(chǎng)不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時(shí)暨南大學(xué)李庚寅教授認(rèn)為近幾年CPI偏高，而銀行儲(chǔ)蓄利率偏低，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至?xí)?dǎo)致存款貶值，民間投資知識(shí)水平有限的人群，會(huì)將民間借貸當(dāng)成一種投資保值方式。事實(shí)上，通過民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數(shù)，計(jì)算2007年-2012年實(shí)際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數(shù)年份實(shí)際收益基本為負(fù)，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。

（二）資金供求關(guān)系的失衡

市場(chǎng)資金配置不合理，國有大型企業(yè)貸款利用效率低下；而中小企業(yè)的資金需求卻在正規(guī)金融體系中得不到滿足。經(jīng)廣東省外經(jīng)貿(mào)委測(cè)算，2012年廣東中小企業(yè)的資金需求達(dá)2萬多億，但實(shí)際融資總額為1.16萬億。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不匹配，就醞釀出民間借貸市場(chǎng)。

（三）金融機(jī)構(gòu)放貸狀況

許多中小企業(yè)存在擔(dān)保不足和信用記錄缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以衡量。銀行放貸成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中融資困難。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。2011年77.3%的中小企業(yè)從民間融資，對(duì)銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請(qǐng)和放貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，資信不足而又短期資金緊缺的企業(yè)只能選擇民間借貸。

（四）金融制度和法規(guī)不完善

我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護(hù)正規(guī)金融。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定個(gè)人或非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。而我國銀行為大型企業(yè)和國企服務(wù)的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規(guī)不完善，對(duì)非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據(jù)，基層銀監(jiān)部門無章可循、無法可依，自然不能有效監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及管理措施

（一）民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.民間借貸的信用和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸缺少有效的監(jiān)督和保障機(jī)制，借貸信息不對(duì)稱，作為民間組織或個(gè)人，放貸人難以了解對(duì)方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時(shí)有發(fā)生，易造成違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機(jī)炒股，一旦投機(jī)失利或資金套牢導(dǎo)致資金鏈斷裂，將引發(fā)糾紛（葉茂，張志遠(yuǎn)，2009）。

2.民間借貸的合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率4倍；或是采用復(fù)利計(jì)算，發(fā)放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實(shí)得九千元；還有將合法貸款轉(zhuǎn)貸，或是運(yùn)用房產(chǎn)抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關(guān)法規(guī)，是不受法律保護(hù)的。

（二）防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

1.科學(xué)的信用體系和投資渠道是市場(chǎng)正常運(yùn)作的保障

民間借貸可彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，應(yīng)通過有效的機(jī)制引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，存在問題應(yīng)從制度入手。民間借貸需要建立一個(gè)良好的制度框架，提供全方位的金融服務(wù)。金融部門要積極推進(jìn)社會(huì)征信體系的建設(shè)，以降低調(diào)查成本和減少程序，從而提供簡(jiǎn)便的貸款服務(wù)。事實(shí)上，在發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，其企業(yè)融資渠道相當(dāng)健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調(diào)查程序。另外民間資金應(yīng)有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場(chǎng)，放開投資渠道。

2.完善法規(guī)和監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非法借貸行為打擊力度

要通過法律法規(guī)的強(qiáng)制力規(guī)范、保護(hù)合法借貸行為，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》已率先進(jìn)入立法流程，在地方性法規(guī)上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運(yùn)用法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。首先要依據(jù)法規(guī)定性民間借貸的合法范圍；其次要對(duì)放貸資金進(jìn)行登記，對(duì)其用途進(jìn)行跟蹤，引導(dǎo)民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強(qiáng)對(duì)非法行為的監(jiān)管和打擊。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，取締和改進(jìn)地下金融機(jī)構(gòu)；還要特別關(guān)注權(quán)力部門介入民間借貸的利益鏈條，對(duì)參與民間借貸行為的政府或國有機(jī)關(guān)單位人員要嚴(yán)肅查處，杜絕行為。

四、國際小額信貸先進(jìn)模式借鑒

科學(xué)的模式，需要我們通過借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客觀實(shí)際充分論證，然后試點(diǎn)實(shí)行。國外優(yōu)秀的小額信貸模式，我國可以結(jié)合實(shí)際加以借鑒。

（一）孟加拉格萊珉模式

該模式采用連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，定期開展例會(huì)和技術(shù)培訓(xùn)。連帶責(zé)任是讓經(jīng)濟(jì)水平相近的農(nóng)戶組成小組共同承擔(dān)貸款責(zé)任；強(qiáng)制性擔(dān)保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。

中國約有7億多農(nóng)戶，他們大多缺乏專業(yè)知識(shí)，且其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金有剛性需求，國家應(yīng)專項(xiàng)處理，在扶貧的基礎(chǔ)上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個(gè)或數(shù)個(gè)農(nóng)村中心設(shè)立小額貸款的機(jī)構(gòu)（或由農(nóng)信社開設(shè)），并對(duì)前來貸款的農(nóng)戶提供建議和技術(shù)培訓(xùn)，既不用進(jìn)行繁瑣的還款能力調(diào)查，又提供了技術(shù)培訓(xùn)。

（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業(yè)貸款信貸技術(shù)

富國銀行模式主要面向中小企業(yè)發(fā)放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會(huì)征信體系設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)分制度，取締了表單審核方式，精簡(jiǎn)了貸款流程。德國IPC信貸技術(shù)具有針對(duì)性激勵(lì)機(jī)制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優(yōu)惠條件；對(duì)信貸員工則運(yùn)用責(zé)任追究制度（吳曉靈等，2011）。

中國中小企業(yè)數(shù)目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對(duì)民間借貸活動(dòng)較活躍地區(qū)試點(diǎn)，進(jìn)行小范圍信用體系建設(shè)和貸款程序設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)化放貸流程，降低監(jiān)管難度，嚴(yán)格執(zhí)行并堅(jiān)持后續(xù)調(diào)查監(jiān)管，在發(fā)展和完善至一定程度后再繼續(xù)擴(kuò)大范圍，為各種經(jīng)濟(jì)信用調(diào)查提供支持。同時(shí)可以加入德國IPC信貸技術(shù)的激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究制，與信用體系相配合，加強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識(shí)，降低征信難度。

五、民間借貸可持續(xù)發(fā)展模式探究——以廣州為例

要發(fā)揮民間借貸積極作用并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規(guī)的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。廣州率先在這方面進(jìn)行改革試點(diǎn)，建立了廣州民間金融街。

廣州民間金融街的金融商務(wù)區(qū)將金融核心和服務(wù)部門、管理部門整合在一起，有利于發(fā)揮和健全服務(wù)功能、統(tǒng)一治理和監(jiān)管。金融區(qū)專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，引入了多家金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)其貸款利率進(jìn)行公示，希望形成定價(jià)機(jī)制。為保證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，規(guī)定了1000萬元注冊(cè)資本金的準(zhǔn)入門檻；為加強(qiáng)服務(wù)能力，也開展了許多特色服務(wù)，如允許以存貨作抵押物，對(duì)經(jīng)常周轉(zhuǎn)資金的商戶放貸。

該模式做了較為健全的構(gòu)想，但是仍有不少問題亟待解決和改進(jìn)。第一，目前街內(nèi)各貸款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導(dǎo)實(shí)際的市場(chǎng)利率；第二，準(zhǔn)入門檻要求過高，雖然能有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但對(duì)于大多數(shù)資本金不高卻活躍于地下市場(chǎng)的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規(guī)范化，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)仍“各行其道”，不能從根本上引導(dǎo)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展；第三，服務(wù)機(jī)制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對(duì)稱，各機(jī)構(gòu)貸款流程和要求不統(tǒng)一，比價(jià)和服務(wù)渠道較少；第四，在現(xiàn)行金融體制下，一旦要求調(diào)整利率，所有機(jī)構(gòu)必須同步調(diào)整，無法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率自由和發(fā)揮其調(diào)節(jié)功能。金融機(jī)構(gòu)如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業(yè)還是只能尋求民間融資，地下市場(chǎng)依舊存在（陳有西，2012）。

針對(duì)這些問題，本文在現(xiàn)有金融街運(yùn)營模式基礎(chǔ)上提出幾個(gè)構(gòu)想。第一，加大力度引入各類金融機(jī)構(gòu)，允許金融機(jī)構(gòu)通過正規(guī)途徑從外部募集資金，增加樣本數(shù)量和加強(qiáng)放貸能力；第二，降低注冊(cè)資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化；出于風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項(xiàng)目和額度限制，并統(tǒng)一登記監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表審核；第三，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，健全服務(wù)渠道，例如參照國內(nèi)外Zopa、prosper等平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，統(tǒng)一和簡(jiǎn)化貸款流程標(biāo)準(zhǔn)，便于服務(wù)和監(jiān)管；大額資金進(jìn)行貸款后續(xù)跟蹤，由專業(yè)人士對(duì)貸款投資用途不合理的企業(yè)提供投資管理意見；第四，允許民間資本經(jīng)營現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行體系，促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和金融機(jī)構(gòu)改革，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率；為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內(nèi)形成微型金融區(qū)；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場(chǎng)，放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

六、結(jié)束語

民間借貸體系化和規(guī)范化，將對(duì)我國充分發(fā)揮市場(chǎng)資源配置功能、穩(wěn)定市場(chǎng)利率、推動(dòng)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)金融體系變革有著積極作用。本文對(duì)近幾年我國民間借貸現(xiàn)狀、尤其是廣州地區(qū)進(jìn)行了分析研究，在成因、風(fēng)險(xiǎn)方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，以廣州金融街模式為例，對(duì)民間借貸可持續(xù)發(fā)展的方向和模式提出設(shè)想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發(fā)，加快我國金融制度的改革進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉茂.張志遠(yuǎn).當(dāng)今中國民間借貸現(xiàn)狀研究[J].硅谷時(shí)代，2009（11）.

[2]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢(shì)[J].中國市場(chǎng)，2010（6）.

[3]安起雷.對(duì)民間借貸問題的探討與建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012（1）.

[4]茅于軾.理性和全面地看待民間借貸[J].中國科技投資，2011（8）.

[5]吳曉靈.焦瑾璞.中國小額信貸藍(lán)皮書[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

[6]陳有西.民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因及其出路[J].中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告，2012（2）.

金融借貸服務(wù)范文第4篇

關(guān)鍵詞：民間借貸 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避對(duì)策

目前，我國民間資本的融通主要表現(xiàn)為“民間借貸”的形式，民間借貸主要指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息付。民間借貸是與正規(guī)金融相對(duì)而言的一種民間金融形式，是在我國銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、證券市場(chǎng) 、農(nóng)村信用合作金融等以外的民間資金融通活動(dòng)， 屬于非正規(guī)金融范疇，既是一種直接融資方式，也是民間資本的一種投資渠道，它在一定程度上彌補(bǔ)了國家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了正規(guī)銀行金融系統(tǒng)一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響

由于小額信用貸款受到國家調(diào)整利率政策的影響，出現(xiàn)了貸款難的局面，使得民間的借貸活動(dòng)愈加頻繁，一方面彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)信貸不足和利用了社會(huì)閑散資金，另一方面將會(huì)對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不良的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，資金使用鏈條惡化

企業(yè)背負(fù)高息債務(wù)后，進(jìn)一步增大了財(cái)務(wù)支出，使原本就效益不好的情勢(shì)更加嚴(yán)重。即使解決了企業(yè)的一時(shí)資金需求，也往往由于贏利水平低于借貸利率，難以償還到期債務(wù)，就得通過借貸新的高息債務(wù)來償還到期的債務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，挖空了企業(yè)資產(chǎn)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。另外，民間借貸不合理發(fā)展會(huì)引致相當(dāng)比例的民間借貸資金流出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流入房地產(chǎn)、大宗商品等投機(jī)性領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)、大宗商品等價(jià)格下降，市場(chǎng)上的資金鏈斷裂，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進(jìn)一步惡化目前的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸市場(chǎng)可能出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對(duì)中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生影響，使其面臨更大的資金償債壓力，甚至有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）債務(wù)糾紛頻繁，影響了社會(huì)穩(wěn)定

一是缺乏必法律法規(guī)的約束管理，導(dǎo)致民間借貸具有盲目性、不規(guī)范性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸款額小，在社會(huì)基層發(fā)生頻繁，一旦出現(xiàn)糾紛，將嚴(yán)重影響社會(huì)的安定；三是出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，通過暴力收回欠債不還的借款，嚴(yán)重威脅借貸雙方的人身安全；四是一部分民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害是巨大的。

（三）缺乏社會(huì)信用，擾亂了金融秩序

一些與產(chǎn)業(yè)政策不符、效益不好無償還能力的企業(yè)在得不到銀行信貸后，直接在社會(huì)上借貸融資，一方面使社會(huì)資金流入到原本應(yīng)淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動(dòng)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和可持續(xù)性發(fā)展；另一方面，民間借貸基本上是在迫切需求資金，銀行無法借貸時(shí)發(fā)生的，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，所以借款人總是設(shè)法償還民間借貸，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款則拖欠逃廢，使得國家信貸政策無法正常執(zhí)行，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升受到阻礙，金融機(jī)構(gòu)籌集資金的能力受到影響，嚴(yán)重影響了金融系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。

二、規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）金融機(jī)構(gòu)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平

一是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金在對(duì)大中型企業(yè)或大項(xiàng)目傾斜的同時(shí)，也要適當(dāng)保障那些適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、經(jīng)營管理好的、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和有償還能力的中小企業(yè)的合理資金信貸需求，從而緩解資金供求矛盾。二是金融部門要積極開拓融資市場(chǎng)，為投資者正確地把握投資方向和企業(yè)直接融資提供穩(wěn)妥的金融條件。

（二）建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸行為

由于民間借貸行為愈加頻繁，金融部門要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)和管理辦法，使民間借貸行為合法化，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，以法律的形式規(guī)范民間借貸合同，并予以公正或登記，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，規(guī)范盲目和不規(guī)范的借貸行為，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常的運(yùn)行軌道，防止用于非正常消費(fèi)，以減少借貸糾紛。

（三）金融部門要負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸行為

金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，要設(shè)立貸款比例、貸款發(fā)放量、貸款人數(shù)和資金回收率等若干考核指標(biāo)，加大信貸服務(wù)的監(jiān)督檢查力度。同時(shí)，強(qiáng)化利率管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，堅(jiān)決打擊和取締違規(guī)操作、非法集資、攫取高額暴利、帶有黑社會(huì)性質(zhì)的民間金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和正常的金融秩序。

（四）改善投資環(huán)境，引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，探索設(shè)立股權(quán)營運(yùn)中心、民間資本投資服務(wù)中心以及風(fēng)險(xiǎn)投資研究室等服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、私募股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資，變債權(quán)為股權(quán)等渠道，引導(dǎo)民間資本投入發(fā)展前景好、亟需資金支持的實(shí)業(yè)企業(yè)，從而獲得長期而穩(wěn)定的回報(bào)，為社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙，提供全方位的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1] 安起雷.對(duì)民間借貸問題的探討與建議[J].觀經(jīng)濟(jì)管理,2012(1).

金融借貸服務(wù)范文第5篇

[關(guān)鍵詞]民間借貸中心；網(wǎng)絡(luò)金融：企業(yè)合作機(jī)制；策略研究

引言

溫州民間借貸登記服務(wù)中心作為溫州金融改革的產(chǎn)物，自其建立以來已初具成效，溫州民間借貸在其引導(dǎo)下也逐漸在向規(guī)范化道路發(fā)展。然而就引導(dǎo)民間資本“陽光化”、“規(guī)范化”這一方面，“中心”的基本運(yùn)營模式已無法滿足加快民間借貸規(guī)范化的需求，因此推動(dòng)“中心”步入轉(zhuǎn)型期成為當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)學(xué)者競(jìng)相研究的重點(diǎn)。近期，“中心”多方面探索轉(zhuǎn)型渠道，初步嘗試與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)行合作，并取得了良好的績效。

一、“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)合作的必要性

（一）提升“中心”對(duì)民間融資規(guī)范化引導(dǎo)效率的需要

“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的合作在理性與實(shí)踐層面都是利大于弊。從理論層面上來講，“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)合作的可能性在于雙方的非直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系以及差異化的比較優(yōu)勢(shì)，這種合作可能性的存在為“中心”引導(dǎo)民間資本“陽光化”以及未來互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展都提供了廣闊的發(fā)展空間：從實(shí)踐層面上來看，“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉到契約合作，能夠?yàn)楦嗟拿耖g借貸客戶提供便利，擴(kuò)大“中心”的知名度，能夠提高“中心”信息披露效率，引導(dǎo)溫州民間投融資規(guī)范化進(jìn)行。

（二）擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)客戶量的需要

主流客戶非重疊性，以及各自在金融領(lǐng)域具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)之間開展合作的重要依據(jù)，具體而言一方面，在溫州地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)憑借其對(duì)日常生活的強(qiáng)力滲透和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，在成本、時(shí)間上占有極大優(yōu)勢(shì)，因此吸引了眾多投融資者：另一方面，“中心”憑借其政府設(shè)立、市場(chǎng)化運(yùn)營模式建立起的良好信譽(yù)形象，也積累了一定的客戶源，而這兩方面的主流客戶既是非正規(guī)金融的借貸客戶又具有非重疊性，因此，“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的合作能形成客戶資源互補(bǔ)，促進(jìn)信息共享，也能為雙方提供實(shí)現(xiàn)共贏的空間。

（三）完善民間征信系統(tǒng)的需要

“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)合作的必要性還體現(xiàn)在完善民間征信系統(tǒng)的需求方面。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高、可信性差、融資成本高等不足，而完善的“中心”監(jiān)督體系可以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的發(fā)展，防止網(wǎng)絡(luò)借貸公司風(fēng)險(xiǎn)的積累與增長，避免金融體系風(fēng)險(xiǎn)外溢影響整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)憑借其便利性，掌握了大量中小微企業(yè)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)、營業(yè)狀況和現(xiàn)金流量情況，這些信息對(duì)民間征信系統(tǒng)的建立具有重要參考價(jià)值。“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的合作能夠有效的完善民間備案登記信息，加快民間征信系統(tǒng)的建立與完善。同時(shí)，“中心”還能通過借鑒網(wǎng)絡(luò)借貸的組織形式和信息處理技術(shù)，來促進(jìn)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，突破發(fā)展“瓶頸”。

二、“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的合作機(jī)制

（一）民間融資征信方面的合作

“民間借貸登記服務(wù)中心――P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”這一創(chuàng)新模式，是在溫州民間借貸登記服務(wù)中心開業(yè)后對(duì)其運(yùn)營的觀察中發(fā)現(xiàn)，要構(gòu)建合理的運(yùn)行機(jī)制，隱私保護(hù)、利率管理、資金安全保障模式這三個(gè)方面缺一不可。“中心”成立之初就與多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了初步 合作，而實(shí)踐證明，該嘗試是成功的，值得進(jìn)一步加深合作。翼龍貸、人人貸和拍拍貸等7家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最早一批入駐“中心”的網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)展至今已出具成效。以翼龍貸為例，資金借貸雙方分別經(jīng)過翼龍貸的風(fēng)控部進(jìn)行客戶資信調(diào)查后完成登記注冊(cè)，于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公布自己的投融資需求，在平臺(tái)的撮合之下建立借貸關(guān)系，通過面對(duì)面簽訂借貸合同后，要去“中心”進(jìn)行備案登記。因此經(jīng)過“中心”與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作實(shí)現(xiàn)的民間借貸違約風(fēng)險(xiǎn)更小，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可憑借其便捷性為“中心”提供更多客戶的征信信息，有利于形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)民間征信體系的完善。

（二）民間融資監(jiān)管方面的合作

基于“中心”的運(yùn)營探索與需求，溫州民間融資服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。協(xié)會(huì)聚集了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌、第三方支付、金融中介、股票配資等公司，“中心”作為協(xié)會(huì)的重要組成成員，在其中扮演著監(jiān)管者的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行都要在“中心”的監(jiān)管之下。這在一定程度上降低了網(wǎng)絡(luò)金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的投融資行為，促進(jìn)全市民間融資行業(yè)陽光化、規(guī)范化發(fā)展。通過這種合作機(jī)制，“中心”有利于將線下民間金融與線上互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)接。加強(qiáng)“中心”對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的監(jiān)管的同時(shí)，還能開拓“中心”的市場(chǎng)職能，使得民間借貸服務(wù)中心逐步向財(cái)富管理、信用查詢、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等方式拓展。

（三）民間融資業(yè)務(wù)開發(fā)方面的合作

建立初期，“中心”只是一個(gè)撮合借貸需求雙方的中介機(jī)構(gòu)，提供備案登記服務(wù)但不涉及投融資業(yè)務(wù)，然而隨著市場(chǎng)需求以及資金配置效率需求的逐步提高，“中心”開始嘗試與多種融資渠道結(jié)合。例如瑞安民間投融資服務(wù)中心，將民間借貸登記業(yè)務(wù)、上海股權(quán)托管交易中心瑞安企業(yè)掛牌孵化基地、浙江股權(quán)交易中心瑞安運(yùn)營中心融合在了一起。這種合作機(jī)制不僅讓市民和企業(yè)的融資更加方便，服務(wù)中心的創(chuàng)收也更多元化。綜合性的“中心”能夠給企業(yè)資產(chǎn)配置提供多種組合可能，可以對(duì)接資本市場(chǎng)用股權(quán)融資，也可以配置部分民間借貸資金，提高資金的運(yùn)用效率，滿足民間借貸需求。

三、“中心”與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)合作中存在的問題

（一）二者合作的立法基礎(chǔ)滯后

網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于新興行業(yè)，現(xiàn)在很多投資者、投機(jī)者都紛紛涌向互聯(lián)網(wǎng)借貸尋求高風(fēng)險(xiǎn)下的高收益。2015年十部委了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是這還尚不足以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的行為和程序。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和借貸雙方都沒有可以依據(jù)的法律法規(guī)，投機(jī)取巧者很容易鉆取法律的漏洞從事不法交易，對(duì)于中心和網(wǎng)絡(luò)金融的合作進(jìn)展造成威脅。

（二）二者合作易放大金融風(fēng)險(xiǎn)

金融本身具有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，還具有其他行業(yè)不具有的外溢性。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)的普及將會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)迅速地漫延到其他行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的凈利潤比較其他行業(yè)增速較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已達(dá)到2612家，但是有問題的平臺(tái)就達(dá)到1000多家，約占總數(shù)的30%。且金融詐騙、非法集資等現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)映霾桓F，且涉及到的資金都非常龐大，對(duì)借貸者造成極大的損失。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融與中心的合作還提供一種新式貸款――購房者可以向某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求資金拆借，用于支付首付。這種方法會(huì)使購房者杠桿被放大，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提高了交易效率、降低了交易成本，但是其風(fēng)險(xiǎn)也是很高的。網(wǎng)絡(luò)為金融的發(fā)展鋪墊了道路，但是如果網(wǎng)絡(luò)金融自身運(yùn)營并不健康，這將對(duì)民間借貸中心的穩(wěn)健發(fā)展造成極大的隱患，其高風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)滲透到中心中去。

（三）二者合作的監(jiān)管存在漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融與中心合作的過程中，雖然為雙方都提供了相當(dāng)程度的便利，但是其操作流程卻不受監(jiān)督，存在監(jiān)管漏洞，尤其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并沒有行之有效的監(jiān)督體系，第一，經(jīng)營的范圍邊界模糊；第二，客戶資金安全缺乏有效保護(hù)，一旦資金通過第三方支付手段進(jìn)行轉(zhuǎn)賬后，很難通過有效手段掌握后續(xù)狀況；第三，投資者保護(hù)機(jī)制不健全，現(xiàn)存的一些針對(duì)貸款人違約的情況，投資者還沒有完整的機(jī)制來保護(hù)自己的利益。這一系列的問題都急需正規(guī)的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其監(jiān)督。

四、提升二者合作成效的對(duì)策措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

政府要重視互聯(lián)網(wǎng)金融公司的作用，盡快出臺(tái)相關(guān)的法律章程，讓這些互聯(lián)網(wǎng)公司有法可依。有關(guān)部門可以在已文件的基礎(chǔ)上，通過法律條文的制定優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融公司的生存發(fā)展環(huán)境以及借貸的大環(huán)境，一方面規(guī)范化借貸的操作流程，另一方面也能對(duì)貸款者的行為形成約束，重視信用的作用，震懾試圖投機(jī)取巧的投機(jī)者與違法者。

（二）合理設(shè)計(jì)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)自控底線

中心和網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的合作中，主動(dòng)積極地向國外成功網(wǎng)站借鑒經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕，再結(jié)合中國的具體情況不斷地完善自己的機(jī)制，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保證整個(gè)合作在可承受風(fēng)險(xiǎn)中進(jìn)行，以減少可能會(huì)發(fā)生的損失，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。同時(shí)，政府或者有關(guān)部門要嚴(yán)厲打擊各種利用網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行的違法活動(dòng)，要加強(qiáng)信用和網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳力度，提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，避免被不法分子利用從而造成損失。創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，是網(wǎng)絡(luò)借貸和中心的合作有序進(jìn)行的強(qiáng)有力的保證。