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銀行業現狀與前景分析范文第1篇

【關鍵詞】個性化；銀行；零售業務

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01

一、零售銀行業務含義

按照銀行的業務類型，國際銀行業主要把銀行分為零售銀行和批發銀行，面向小企業的和消費者提供銀行業務稱為零售銀行業務，將主要面向大機構和公司提供的銀行業務稱為批發銀行業務。零售銀行，是針對中小企業和個人提供的單筆小款金額業務為客戶取得收益和防范風險的各種金融服務。更完整地說，零售業務是商業銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現代經營理念，向中小企業、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務，包括存匯兌、貸款、結算、投資理財、取款等業務。零售銀行業務在商業銀行的經營戰略轉型過程中，日益為現代商業銀行所重視，成為最具發展潛力的領域之一。

二、國內銀行零售業務現狀

雖然我國銀行已經進入如向零售銀行轉型的，但與零售銀行業務發展成熟的發達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經營體制、資產結構及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業務占業務總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業務發展上的重點，且消費信貸業務近80%的業務是住房按揭貸款。但是，信用卡業務由于前期超免息期透支使用率低、建設成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業務由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學定價的能力和科學量化風險等原因，情況也不容樂觀。據統計，2008年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。與發達國家銀行零售業務相比雖然我國還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業務產品單一，零售業務忽視流程觀念，單渠道經營模式，職員專業化程度低

三、對我國銀行零售業務創新的建議及結論

（一）建立客戶信息數據倉庫

通過問們實際問卷調查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產品和服務需求，因此，要想大力發展零售銀行業務，銀行要針對不同客戶群體、不同區域、不同競爭態勢，分析不同客戶群對金融產品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業務趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產品服務特色化轉變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產品和服務。為此，銀行必須建立客戶數據倉庫，促進銀行零售業務的發展。

（二）注重零售業務產品創新和突出品牌

品牌戰略品牌作為一種重要的無形資產，是產品與服務品質、企業標志、商標、公共關系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業品牌，知名的企業品牌為銀行贏得客戶信任，引進優秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經營管理是銀行機構在品牌消費時代我國金融產品與服務營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發展的現實需要。

（三）積極開拓營銷渠道

長期以來我國銀行向客戶提供服務的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業務發展的。為此，我國商業銀行應充分利用現代高科技和電子技術，努力發展網上銀行服務、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務、電話銀行、互動電腦銀行服務，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調整現有經營管理架構，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調整干部結構時，要使銀行機構扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業知識的工作者充實到管理、產品開發和市場拓展等基礎營銷工作崗位上去。另外我國商業銀行應充分利用現有的市場份額和營業網點的絕對優勢，抓住現有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。

（四）加強人才培養

只有重視人的因素，才能更好地發揮人的作用，進而為企業創造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業務在競爭已白熾的生存環境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰略上要兩手抓，一方面是積極吸納業界優秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經驗，但一般有豐富的市場經驗。另一方面是組織人員培訓，特別是加大對大堂經理、客戶經理和營銷、管理人才的培養。為了滿足零售業務的貴賓客戶一高端人群的心理預期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業務的發展中來，使零售銀行的服務更加規范化、專業化。

參考文獻

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銀行業現狀與前景分析范文第2篇

>> 以資產證券化為城鎮化融資 浙江省資產證券化的現實條件和突破口選擇 河南省發展資產證券化的突破口選擇 信貸資產證券化為何曲高和寡 如何盤活存量 獨立資產管理模式或成突破口 信貸資產證券化為何不叫座 如何盤活存量貨幣？ 透視盤活存量 下決心盤活存量 “盤活存量”成核心 招行加緊“盤活存量” 沼肥利用:盤活沼氣產業的突破口 資產證券化研究 淺析資產證券化 資產證券化概述 “資產證券化”欲說還休 走近資產證券化 淺議資產證券化 資產證券化之路 常見問題解答 當前所在位置：，2015-04-18.

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銀行業現狀與前景分析范文第3篇

摘 要 本文從P2P網絡借貸的含義、起源以及特定入手，分析目前在我國發展的現狀以及存在的問題，并對我國P2P網絡借貸發展的前景進行了分析與展望。

關鍵詞 P2P網絡借貸 信用體系 風險 監管

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個人對個人；而P2P網絡信貸是指個人通過第三方網絡平臺（即金融服務網站）在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網絡借貸的簡譯。

2007年我國第一家小額借貸網站成立后，多家P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般相繼涌現，并呈現出交易規模日益增大、影響日益廣泛的趨勢。然而，2011年7月21日，自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸了關閉通告，銀監會隨即印發了《關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業金融機構嚴防民間借貸風險向銀行體系蔓延。一時間，我國P2P網絡借貸的法律定位、風險狀況以及未來前景成為熱議的話題。本文通過對我國P2P網絡借貸發展現狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來發展前景。

一、P2P網絡借貸的起源及特點

P2P網絡借貸最早出現在英國，網站Zopa于2005年3月在英國開始運營。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出后得到廣泛的認可和關注，迅速在其他國家復制。目前國外知名的P2P網絡借貸平臺主要有英國的Zopa、美國的Prosper和Lending Club、德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國第一家P2P貸款網站—拍拍貸成立，之后進入高速發展階段，據非正式統計，目前我國的P2P網絡借貸公司超過2000家。

P2P網絡借貸的主要特點包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同 ，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度；二是信用甄別，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠；三是風險分散，出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低，P2P網絡借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，社會閑散資金可以更好地進行配置。

二、P2P網絡借貸在國內發展存在的問題

我國民間借貸由來已久，P2P網絡借貸作為基于互聯網新型民間借貸模式，在迅速發展的過程中也隱藏著如下一系列風險問題。

首先，目前國內立法不完備，監管職責不明，缺乏明確法律法規界定。由于行業門檻低，從業人員魚龍混雜，缺乏行業標準，無法保證人人貸所提供信息的真實性與服務質量。另外，P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經由第三方賬戶發放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現均由P2P網絡借貸公司自行管理。如果發生惡性競爭，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變為非法集資，擾亂市場經濟秩序。

其次，由于全部過程均在網上進行，P2P網絡借貸的監管比較困難，容易產生信用風險。P2P網絡借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系，因此時常發生債主攜款逃跑的現象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產生信用風險的潛在因素。

再次，網絡借貸容易被不發分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實的宣傳，容易導致信譽風險。

最后，P2P網絡借貸的出現會影響宏觀經濟的調控效果。P2P網絡借貸是影子銀行體系的一個重要組成部分，游離于銀監會以及人民銀行監控之外。隨著P2P網絡借貸公司的發展與壯大，大量資金將會在銀監會和人民銀行的統計范圍之外，導致不完整的金融統計數據。這一方面會影響銀監會和人民銀行制定宏觀調控政策的準確性，另一方面也有可能削弱調控政策的效果。

三、我國P2P網絡借貸的發展前景分析

（1）建立完善的社會信用機制。2011年10月19 日國務院總理主持召開國務院常務會議，部署制定社會信用體系建設規劃，指出良好的社會信用是

經濟社會健康發展的前提，是每個企業、事業單位和社會成員立足于社會的必要條件。為此，一方面要培養人們的誠信意識，建立誠信鼓勵機制；另一方面，也要向西方國家學習，完善個人信用認證體系，從民眾自身還有技術層面雙重保證信用機制的完善。

（2）加強對投資者權利的保護。加強對投資者權利的保護，應從兩個角度進行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資；同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。

（3）網絡信貸公司應加強對自身安全管理和業務功能。首先，要加強行業自律，加強行業內部監督機制，減少惡性競爭；其次是公司的自我約束，建立完善的風險控制機制，并積極拓展業務功能。

（4）完善相關法律法規，加強法律監管。一方面，應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規，以法規的形式來明確網絡信貸的合法性，同時，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監管，明確銀監會或者人民銀行作為網絡信貸的監管方，做到有法可依，有法必依。

參考文獻：

[1]劉文雅.晏鋼 我國發展P2P網絡信貸問題探究.北方經濟.2011（7）.

銀行業現狀與前景分析范文第4篇

一、銀企關系所面臨的問題

我國傳統的銀企關系是國家銀行與國有企業之間的內部性聯系，資金分配不存在市場交易特征。隨著市場經濟體制改革的推進，國有銀行走向商業化，銀企關系發生劇烈變化，面臨兩大問題：

一是企業經營效益不佳，資金周轉不暢，不能歸還貸款，從而制約銀行業務運作。在企業負債中，銀行為最大債權人，企業的巨額債務，加上企業償債能力差，直接激化了銀企矛盾。

二是銀行信貸資產質量低下，削弱了支持企業生產發展的能力。因為企業債臺高筑或大量拖欠銀行貸款本息，倒逼銀行不良資產猛增，直接削弱了銀行支持企業生產發展的能力。

市場經濟體制下企業和銀行都是責、權、利對等的追求收益最大的理性經濟人，銀企關系以市場為紐帶，通過“市場——價格（利率）”機制，在尊重和維護交易規則的基礎上，實現其協調和運作。

二、新型銀企關系的基本特征

新型銀企關系表現為獨立自主、平等互利、相互選擇、規范經營、融合生長五大基本特征。

（一）獨立自主

獨立自主強調必須承認市場活動的參與者是有其自身利益的經濟法人，必須自主經營，自擔風險，自負盈虧。不論是企業還是銀行，都是市場的參與者，必須確立其獨立自主的經濟法人地位。

（二）平等互利

作為市場的成員，企業和銀行的地位是平等的，而作為資金借貸的雙方，它們又是互利的。企業的生存和發展，離不開銀行資金的支持和各種服務；銀行各項業務的開展也離不開企業的需求。企業從銀行獲得資金，并得到銀行的各種服務，而銀行獲得利息及服務費收入。企業和銀行有各自相對獨立的經濟利益。任何損害對方利益的行為，都是違背市場規律的。

（三）相互選擇

市場活動必須遵循平等自愿、雙向選擇的原則，這就要求銀企之間進行公平、自愿、機會均等的競爭，實現相互選擇。銀行不再承擔對一批固定客戶提供貸款的責任，而是選擇效益好、信譽高、有發展前途的企業作為自己的基本客戶。同時，企業也要選擇實力強勁、誠實信用、服務周到的銀行作為合作伙伴，以滿足對資金和各種服務的需要。

（四）規范經營

市場經濟同時又是法制經濟，各種利益主體在參與市場活動時，必須嚴格遵守其嚴密而完善的游戲規則，恪守誠實信用、公平競爭的商業道德，依法規范經營。這是保證市場活動正常進行、避免混亂和無序、維護各市場主體的合法權益和維持他們之間正常關系的前提條件。

（五）融合生長

隨著市場經濟的不斷發展，產業資本和金融資本相互融合、相互滲透、混合生長。這是被歷史所證明的市場經濟成長的一般規律。盡管世界上有些國家限制銀行業對工商業的直接投資和經營，強調分業經營，但金融業資本與產業資本的融合仍表現出強大的生命力。當今在世界上有影響的大型企業集團，一般都是產業資本與金融資本聯姻，以產業為基礎，以金融為核心，多功能、全方位發展的，金融產業集團有助于銀企雙重效益的實現。

三、銀企雙向選擇機制下銀行對企業的財務分析

20世紀70年代以來，西方商業銀行十分注重貸款市場的調查和預測。隨著我國貸款市場的變化，貸款管理日益重要，對銀行信貸人員的素質要求已不是原先那種按貸款程序操作的操作型，而需要具有較高分析能力的信貸管理人員。

銀行放貸時主要對貸款企業進行三方面的財務分析。

（一）企業經營成果和財務狀況的綜合分析

銀行對企業財務分析應在掌握分析依據、把握分析要點的基礎上，對貸款企業的經營、財務狀況作出客觀、準確的評價，這也是對信貸員提出的最基本的要求。

1.審計報告、會計報表附注、年報中的“重要事項”是銀行進行財務分析的依據

審計報告是審計專業人員對被審單位的財務報表出具的職業判斷。銀行可將審計報告作為分析公司經營成果、財務狀況真實性的重要依據。了解審計報告的類型，掌握不同審計報告的區別，是正確應用審計報告進行財務分析的前提。審計報告有無保留意見審計報告、保留意見審計報告、拒絕表示意見審計報告、否定意見審計報告四種類型。信貸管理人員可通過審計報告中的關鍵詞來判斷企業被出具的是哪一類型的審計報告。無保留意見審計報告關鍵詞是“企業在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意見審計報告關鍵詞是“除……有待確定之外，企業在所有重大方面都公允地反映了……”；拒絕表示意見審計報告關鍵詞是“由于……原因，無法發表審計意見”，否定意見審計報告關鍵詞是“企業未能公允的反映……”。如2006年審計人員由于無法查證st天橋來源于青鳥華光投資收益的可收回性，因此被出具拒絕表示意見審計報告。

會計報表附注是對會計報表的有關項目所作的解釋，包括公司基本情況、會計政策、稅收政策變動、關聯交易、會計報表主要項目注釋、其他事項。銀行通過會計報表附注可以客觀地判斷企業盈利增減變動的真實原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企業會計準則和審計準則，對存貨管理取消“后進先出”法，一律采用“先進先出”法，如果企業原材料價格一直下降，則“先進先出法”將大幅度拉升成本，導致當期利潤的下降，但這并非企業主觀行為所導致，而是政策變動所引起的。再如新稅法“兩稅合并”，內、外資企業所得稅稅率統一下調為25%，這將大幅提高部分行業和上市公司的稅后凈利，同樣，當期利潤的上升也并不是企業主觀努力所致，而是稅收政策變化的結果。

年報中“重要事項”主要包括：（1）重大訴訟、仲裁事項。（2）報告期內公司、公司董事及高級管理人員受監管部門處罰的情況。（3）報告期內公司控股股東變更，公司董事會換屆、改選或半數以上成員變動，公司總經理變更，公司解聘、新聘董事會秘書的情況。（4）報告期內公司收購及出售資產、吸收合并事項的情況。（5）重大關聯交易事項。（6）上市公司與控股股東在人員、資產、財務上的“三分開”情況。（7）托管、承包、租賃情況。（8）市公司聘任、解聘會計師事務所情況。（9）其他重大合同（含擔保等）及其履行情況等。因為“重要事項”對公司正常持續經營會產生重要影響，因此，銀行要重點關注。如科龍控股股東變更重要事項，導致顧雛軍通過高價買進低價賣出的關聯交易，侵占上市公司資金；ST猴王為其母公司猴王集團提供了3億元的貨款擔保重要事項，對ST猴王財務狀況產生重大影響。

2.會計報表分析是銀行進行財務分析的核心

銀行對企業會計報表分析，主要是通過計算資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、資本金利潤率、銷售利稅率、成本費用利潤率、銷售增長率、利潤增長率十大財務指標，借助于對比分析、結構分析、趨勢分析、比率分析等分析方法，判斷企業財務狀況、經營業績以及企業成長性。一個具有盈利能力、具備償債能力、具有發展潛力的成長性企業是銀行的首選。

銀行還特別關注企業報表之間的勾稽關系，旨在判斷企業有無為取得銀行貸款而造假的可能。“資產＝負債＋股東權益＋（收入－成本費用）”，這一等式揭示了資產負債表與利潤表之間的關系。收入與成本費用之差利潤并不是一個虛無的數字，它最終要表現為資產的增加或負債的減少。3.銀行對宏觀經濟狀況、行業現狀及前景的分析

銀行從宏觀經濟狀況、行業現狀及前景分析企業在行業中所處的位置，也是銀行信貸分析的重要方面。如果一個企業的運行情況嚴重脫離宏觀經濟運行狀況和行業發展狀況，那么，會計報表的真實性應受到特別關注。如在水產品行業競爭激烈，利潤率不斷降低的情況下，而藍田股份2000年農副水產品收入約13億元，高于同業平均值約3倍，引起信貸分析者的重視。

4.銀行對企業進行現場分析

必要時，銀行可通過現場調查，判斷公司財務狀況、經營成果及現金流量情況?，F場調查結果是判斷會計報表真實程度、確定貸款或投資對象的核心依據。如銀廣廈2000年度會計報表顯示主營業務收入主要來源于向一家德國公司銷售萃取產品，通過現場調查（因特網），發現其主業是機械產品而非萃取產品，從而得出銀廣廈虛列收入，有造假行為的結論。

（二）定性與定量相結合的信用分析

影響企業財務狀況的很多因素是不可量化的，銀行為了避免貸款風險，保障貸款安全收回，在量化分析的基礎上進行定性信用分析。定性信用分析主要是對被分析企業的“性質”要素進行評估的方法，通?？刹捎?C、5P、5W方法。5C指貸款人的品德Character、能力capacity、資本Capital、擔保Collateral和環境條件Condition。5P指貸款人People、借款的Purpose、還款能力Payment、還款保障Protection和貸款展望Prospective。5W指銀行對貸款企業信用風險分析、借款人是誰Who?為何借款Why?借款人以什么作擔任What?何時還款When？怎樣還款How?

（三）貸款五級分類風險管理

中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》將貸款按風險程度分為五類，即正常、關注、次級、可疑、損失類。其特點是以借款人最終償還能力確定貸款風險，對五類貸款實行分層控制，銀行針對貸款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特別是明確了各項還款來源的主次地位，突出了主營收入為第一還款來源的地位。因此，銀行特別是信貸管理人員會借助對企業經營成果、財務狀況的綜合分析，關注借款人的經營、管理、財務狀況和實際償還貸款的能力，以加強貸款管理。

四、銀企雙向選擇機制下企業對銀行的財務分析

企業衡量銀行的優劣和對銀行的選擇可以通過銀行資本充足性、銀行表外業務及銀行報表三方面進行財務分析。

（一）銀行資本充足性財務分析

企業在選擇銀行時，應著重分析銀行財務狀況，用從量向質轉化的觀念去看待銀行，即根據資產風險管理原則，對銀行的資本充足性進行分析。按照國際《巴賽爾協議》規定的標準，資本充足率=核心資本/風險資產總額≥4%，或資本充足率=資本總額/風險資產總額≥8%。資本充足率過大，說明資本不能被充分利用，影響利潤水平；比率過小說明資本量太小，負債或借入資金過大，影響銀行信譽。

（二）銀行表外業務財務分析

銀行表外業務主要指賬外資產。有時，銀行為了逃避貸款規?？刂坪捅壤刂苹虺鲇谀承┰颍瑢l放的部分貸款不反映在資產負債表內。雖然《巴賽爾協議》列舉的表外項目有些在我國銀行并不存在，但其中一類重要的表外項目，即《巴賽爾協議》所稱的“貸款的替代形式”在我國同樣面臨。如負債的普通擔保、銀行承兌擔保和可為貸款及證券提供擔保的備用信用證。擔保、承兌和備用信用證對銀行來說是或有負債，也可以說是或有資產，《巴賽爾協議》將這類業務的信用風險轉換系數定為100%，可見其風險很大。要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須將這些表外業務考慮進去。

（三）銀行報表分析

針對商業銀行的各種報表，企業在確定其所計算的比率和其他指標時，一定要有所指向，這是運用各種數據的前提。如對商業銀行的未來趨勢分析，企業財務人員應以某個商業銀行的歷史資料對比該商業銀行以往年度的做法，來觀察和分析比率指標的變化，從而對商業銀行的經營狀況和財務管理水平作出鑒定。再如，當某個商業銀行的財務報表進行分析的結果達不到公平的評價和鑒定該商業銀行經營狀況的目的時，還需要把該商業銀行的主要財務指標與該商業銀行所屬的全行業的平均指標進行對比分析，通過這種與全行業有關指標的對比分析，可以相對準確地判斷該商業銀行經營的好壞，從而得出公正的結論。

銀行業現狀與前景分析范文第5篇

關鍵詞：金融創新；貨幣供應量；實證研究

一、金融創新的現狀及發展趨勢

商業銀行的金融創新是一種實現經濟目的的活動，其主要目標是創造更多的利潤，規避金融風險，以求得自身的生存和發展。隨著管制放松、國有商業銀行改制、信息技術進步、利率的市場化等經營環境的改變，我國銀行、證券、保險等金融機構間傳統壁壘逐步消除，金融業的綜合經營趨勢日益顯現。此種形勢下，商業銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，價格競爭行為正在縮小商業銀行的盈利能力。因此，商業銀行在追求利潤時產生大量的創新需求，利潤驅動成為商業銀行創新的主要內在動因。近年來，衡陽市6家銀行業金融機構的代客理財等金融創新情況主要呈現以下幾個特點：

(一)金融創新業務起步較晚，但發展速度比較快，遠高于傳統資產負債業務的增長速度

與沿海發達地區商業銀行的金融創新相比，衡陽市各家商業銀行的代客理財業務從2000年才開始起步，但是發展速度非?？欤鼛啄杲鹑趧撔聵I務增長速度都在40%以上，遠遠高于傳統資產負債業務15%的增長速度。2005年，全市銀行機構開展的保險、投資基金、國債、股票交易等代客理財業務全年總交易量為4.91億元，2006年，交易量為7.99億元，增長了63.7%，而到了2007年，這一數據便已高達12.78億元，全年交易量比2006年增長60%。

(二)金融創新業務品種不斷增加，但市場結構發展不均衡，高附加值的金融創新業務仍然缺乏

總體上看，各商業銀行產品和服務的創新步伐較快，已全面開辦了保險、投資基金、國債、股票交易銀行卡、網絡銀行等創新業務。其中，銀行卡和網絡銀行業務發展更為迅猛，在借記卡穩步發展的同時，各行都致力于信用卡發卡量和網絡銀行市場份額的爭奪。2004年―2007年，全市新增發卡量為19.2萬、20.5萬、21.8萬和26.4萬張，年業務量為611.5億、676.3億、1135.9億和1216.7億元，遠遠高于其他代客理財產品的業務量；網絡銀行業務量更是以超過90%的速度在增長，2004年-2007年，全市網絡銀行年業務量分別為84.5億、190億、335.7億和552.98億元。而相對于業務范圍主要集中于結算、銀行卡、網絡銀行和類創新業務，其它高附加值的金融創新業務仍然缺乏。2004年-2007年，全市銀行卡業務手續費收入分別為2934萬、2944萬、3344萬元和3659萬元，增速明顯低于交易額；網絡銀行業務收入則幾乎是“免費的午餐”，2004―2007年手續費收入僅為27萬、79萬、104萬元和182萬元。

(三)金融創新業務總量增長較快，但各金融機構之間發展差異較大，國有商業銀行明顯優于地方中小金融機構

相對于國有商業銀行金融創新業務總量的迅猛增長，衡陽市商業銀行和農村信用社等地方中小金融機構幾乎還是一片空白，2005年以前，保險、投資基金、國債、股票交易銀行卡、網絡銀行等創新業務量為零，2006年―2007年，衡陽市商業銀行共發行銀行卡1.97萬張，業務量9.39億元，開辦保險業務5.6億元，其他業務為零；而農村信用社則全部為零。這些與地方金融機構存、貸款業務較大的市場份額形成強烈反差。

二、金融創新對存款準備金的影響

現代銀行的法定存款準備金制度，其主要目標已不再是應付支取和防范擠兌，而是作為控制銀行體系總體信用創造能力。由于基礎貨幣的供給由中央銀行控制，在某種意義上講它是一個常量，因此，金融創新對貨幣供給的影響主要是通過貨幣乘數來發生作用，即金融創新通過加大貨幣乘數來改變貨幣供應量。按照貨幣供給理論，影響貨幣乘數的主要因素有四個：法定存款準備率、超額存款準備率、現金漏損率、定期存款比率。金融創新對上述四種因素均產生程度不同的影響，而存款準備金的意義更為顯著。

金融創新對存款準備金的影響：

1.對法定存款準備金的影響

(1)融資渠道與負債結構方面

由于金融創新工具、融資方式、金融市場的變化與發展，促進了商業銀行融資渠道的多元化，轉貼現、貨幣市場同業拆借、債券回購等其他負債資金來源渠道增加，存款資金占負債資金總額比例減少，降低了法定存款準備金的繳存范圍和數量，間接導致法定存款準備金率的下降、貨幣乘數擴大。

從總量上看，由于衡陽市存款大幅增加而貸款發放遲滯不前，存差持續擴大(2007年末銀行存差為449億元，存貸比僅為42.5%)，銀行機構特別是國有商業銀行資金富余、流動性較好，因此其他渠道融資較少，存款在負債中比例變化不大。2004年-2007年末，存款占負債比例維持在86.1%上下，同期的再貼現為零，轉貼現比例為0.4%、1.5%、0.2%和0.3%，債券回購比例均不超過1%(見表1)。

相對國有商業銀行，地方金融機構特別是市商業銀行對金融市場創新工具的運用更加靈活，存款比例不斷下降，其他渠道融資比例上升，2004-2007年末，市商業銀行存款比例93.6%、91.5%、80.8%和79.6%，再貸款、轉貼現、貨幣市場同業拆借、債券回購等負債資金比例5.4%、7.5%、17.3%和18.9%；而農村信用社存款比例為65%、64%、67%和66%，后者的比例為8%、6.8%、10.3%和10.9%。

(2)代客理財方面

代客理財工具(國債、基金、保險、證券、銀證通)等金融創新，使得客戶存款資金轉為其他金融資產、存款總額下降、計提的法定存款準備金下降，間接導致法定存款準備金率的下降、貨幣乘數擴大。

注：占比為該項與負債總額的比率。

雖然近年來衡陽市各家商業銀行的代客理財業務發展速度非?？?，但由于其交易量僅占全市存款的很小比例，因此對法定存款準備金率的影響微乎其微。從數據顯現的發展趨勢來看，代客理財業務的影響將會越來越大。2005年，全市銀行機構開展的保險、投資基金、國債、股票交易等代客理財業務全年總交易量為5.69億元，僅占存款總額的1.13%；2006年，交易量9.20億元，占存款總額1.59%；2007年，交易量18.99億元，占存款總額2.43%。(見表2)

2.對超額存款準備金的影響

金融創新工具的發展，特別是支付清算工具、金融市場的發展，降低了商業銀行超額儲備的需求。

(1)融資便利方面

金融創新為金融機構拓展了更為廣闊的資金來源渠道(債券等回購協議、同業拆借)，降低資金的借入成本、提高了短期資金借入的便利度，商業銀行在補充流動性資產或進行資產組合調整中日益依賴公開市場，而且流動性需求易滿足；超額準備金率可以保持在較低的水平，貨幣乘數擴大。從總量上看，全市銀行機構超額存款準備金一直呈下降趨勢且幅度較大，2005年―2007年末，全市超額準備金分別為17.4億元、14.23億元和3.4億元，超額存款準備金率分別為3.94%、2.89%和0.60%。

(2)現金流通方面

銀行卡、結算工具(網上銀行、小額支付系統)等金融創新，使得公眾取現額下降，商業銀行庫存現金可以保持較低水平，從而導致超額準備金率下降，貨幣乘數擴大。

近年來，衡陽市銀行機構都已建立起比較完善的支付與結算電子網絡，金融電子化的發展有效促進了資金資源的快速流動和有效配置。特別是人民銀行大額、小額支付系統開通運行后，原來一直困擾衡陽市農村信用社和商業銀行的資金匯路問題迎刃而解，極大促進衡陽市資金結算的通暢與快捷。同時，各商業銀行積極完成銀行卡受理終端的標準化改造、清理整頓POS機具、全面推廣普及“銀聯”標識卡，銀行卡受理商戶、銀聯POS機的數量大幅增長，極大方便了企業和老百姓的生產、生活。2006年，全市銀行卡POS刷卡交易成功率達99%以上，累計交易118.6萬筆，比上年增長50.2%，刷卡金額8.6億元，比上年增長2.5倍，業務量全省僅次于長沙。2007年，全市銀行卡受理商戶548戶、POS機988臺、累計交易164.6萬筆，刷卡金額15.4億元，業務量同比增加了80%。

隨著銀行電子結算和銀行卡刷卡業務的大幅增長，衡陽市經濟生活中的現金使用越來越少，近年來全市現金凈回籠金額不斷增長。2004年―2007年，衡陽市現金凈回籠分別為25.8億、30.7億元、38.3億元和36.6億元，同比增長19.1%、24.8%和-4.3%。由于公眾使用現金減少、取現額下降，商業銀行庫存現金可以保持較低水平，從而導致超額準備金率下降，貨幣乘數擴大。

三、正確引導金融創新，確保貨幣政策的有效性的相關政策建議

(一)改革現行的法定存款準備金制度，理順貨幣政策傳導機制

鑒于目前信貸擴張沖動最強烈的是國有商業銀行，而國有商業銀行法定準備金由總行統一上繳央行，存貸比基本由總行控制，為避免投資熱點地區持續升溫、中部欠發達地區投資偏冷問題的惡化，建議對現行的法定存款準備金制度進行適度改革：一是央行在提高國有銀行的準備金比率的同時，大幅降低1.89%的法定準備金存款利率，以增加商業銀行的經營成本，從而有效發揮法定存款準備金的“準備金稅”作用，實實在在地對商業銀行的信貸擴張沖動進行懲戒，有效抑制商業銀行的信貸擴張意愿。這不僅有利于理順央行的貨幣政策傳導機制，也有利于下一步利率市場化改革。二是在堅持對金融機構實行差別存款準備金率制度的同時，適度推出調節區域貨幣供給的政策，按照較發達、中等發達、欠發達、落后等區域經濟發展的不同態勢，實行區域差別存款準備金率。這不僅有利于增強貨幣政策的靈活性，而且對于縮小地區差距、促進國民經濟均衡發展也將意義重大。

(二)貨幣政策的調控范圍應從局限于商業銀行，擴大到其他非銀行金融機構

金融創新實踐證明，中央銀行只控制商業銀行存款而忽視非銀行金融機構在信用創造方面的作用，其結果是導致了大量的金融和信用失控現象，導致貨幣政策的失敗。因此，建議央行擴大貨幣政策調節和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到商業銀行體系以外的各類非銀行金融機構，并注意政策的均衡性。

(三)貨幣政策的作用對象應擴大到多樣化的金融資產

中央銀行在執行貨幣政策過程中應有更廣闊的視野，除了基礎貨幣，還應面對多樣化的金融資產。建議央行對金融創新工具出現導致金融機構負債結構的變化，可根據實際情況拓寬繳存范圍。

(四)貨幣政策工具應不斷創新，充分發揮利率杠桿作用，引導資金流向

隨著金融創新的發展和金融機構的日益復雜化，決定貨幣供求和價格水平的因素已越來越復雜，傳統的主要作用于商業銀行和貨幣市場范圍的“三大法寶”己逐漸失去其有效性的環境條件，從而顯示出很多不適應性，這些也為中央銀行的貨幣政策工具創新提供了契機。因此，建議央行擴大貨幣政策工具的使用范圍，主動靈活運用一些非常規性創新手段，如直接信用控制和窗口指導等，同時充分培育利率市場運行環境，為有效發揮利率杠桿作用、引導資金流向打好基礎。

四、結論

近年來，衡陽市銀行業金融機構的代客理財等金融創新業務發展加快，主要呈現以下幾個特點：一是起步較晚，但發展速度比較快，遠高于傳統資產負債業務的增長速度；二是金融創新業務品種不斷增加，但市場結構發展不均衡，高附加值的金融創新業務仍然缺乏；三是金融創新業務總量增長較快，但各金融機構之間發展差異較大，國有商業銀行明顯優于地方中小金融機構。從總量來看，雖然近年來衡陽市各家商業銀行的代客理財業務發展速度非?？?，但由于其交易量與傳統的存貸款業務相比，還存在很大差距，加之國有商業銀行的法定準備金由總行統一上繳央行，其分支機構的存貸比基本由總行控制，因此，代客理財等金融創新業務對存款準備金及貨幣供應量的影響微乎其微。而筆者通過實證分析則發現，此種影響雖然目前不大，但發展趨勢是影響將越來越大。

為正確引導金融創新，確保貨幣政策的有效性，筆者提出了相關政策建議，主要為改革現行的法定存款準備金制度，理順貨幣政策傳導機制：一是大幅降低1.89%的法定準備金存款利率，以增加商業銀行的經營成本，有效抑制商業銀行的信貸擴張意愿；二是在堅持對金融機構實行差別存款準備金率制度的同時，適度推出調節區域貨幣供給的政策，按照較發達、中等發達、欠發達、落后等區域經濟發展的不同態勢，實行區域差別存款準備金率；三是擴大貨幣政策調節和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到多元化的金融資產，以及商業銀行體系以外的各類非銀行金融機構中去；四是對貨幣政策工具進行創新，充分發揮利率杠桿作用，引導資金流向。

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