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商業(yè)調(diào)查范文第1篇

乙方：

經(jīng)過友好協(xié)商，甲方委托乙方開展調(diào)查業(yè)務(wù)：

一、甲乙雙方的權(quán)利與義務(wù)：

1、乙方

1)負(fù)責(zé)調(diào)查規(guī)劃、問卷設(shè)計(jì)、問卷試訪、問卷發(fā)放與收集、有效問卷篩雪問卷統(tǒng)計(jì)與分析、調(diào)查報(bào)告的撰寫。

2)乙方的調(diào)查規(guī)劃、問卷設(shè)計(jì)與調(diào)查方式應(yīng)征得甲方的同意。

3)乙方承諾以科學(xué)的方法開展工作。

2、甲方

1)應(yīng)明確調(diào)查的目標(biāo)需求。

2)應(yīng)積極配合乙方的調(diào)查工作，并提供相應(yīng)的資料。

二、調(diào)查時(shí)間：自 年 月日至 年 月日。

三、付款：于乙方提交調(diào)查報(bào)告后五個(gè)工作日內(nèi)，甲方一次性付完調(diào)查費(fèi)用： rmb。

四、保密：除問卷經(jīng)甲方同意后公開外，對于甲方提供的其他資料以及乙方所做的調(diào)查數(shù)據(jù)均不得外泄。

五、違約責(zé)任：如發(fā)現(xiàn)一方違約，經(jīng)今日創(chuàng)業(yè)同盟查實(shí)后，違約一方同意被列為今日創(chuàng)業(yè)同盟社區(qū)黑牌會(huì)員，并公布網(wǎng)站上，供外界免費(fèi)查詢，因此而帶來的后果完全由違約方負(fù)責(zé)。

商業(yè)調(diào)查范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；表外業(yè)務(wù)；調(diào)查研究

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0068-04

表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營多元化發(fā)展的產(chǎn)物。20世紀(jì)80年代以來，隨著金融市場化和金融創(chuàng)新步伐的日益加快，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和豐富為銀行多元化經(jīng)營增添了活力和動(dòng)力，同時(shí)也對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提出了新的挑戰(zhàn)。特別是2008年國際金融危機(jī)的集中爆發(fā)和深化，更是引發(fā)了理論界和管理層對以金融衍生品為代表的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重新審視和思考。與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起步較晚，表外業(yè)務(wù)還處于較低的發(fā)展水平，但在實(shí)踐中出現(xiàn)或潛在的管理和操作風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。新形勢下如何推動(dòng)表外業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是我國商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重大課題。

一、陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)種類及統(tǒng)計(jì)口徑

目前，陜西省各商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)均有涉及，但發(fā)展程度不一，業(yè)務(wù)品種也有所差異，大都集中在委托貸款、承兌匯票、保函、信用證、承諾、國際結(jié)算、貿(mào)易融資、即期和遠(yuǎn)期結(jié)售匯、本外幣理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。按照目前相關(guān)部門對表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)主要被劃分為三大類：一是等同于貸款的授信業(yè)務(wù)、包括一般負(fù)債擔(dān)保、遠(yuǎn)期票據(jù)承兌和具承兌性質(zhì)的背書等。二是與交易相關(guān)的或有項(xiàng)目，包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付保函、預(yù)留金保函等；三是與貿(mào)易相關(guān)的或有項(xiàng)目，是指有優(yōu)先索償權(quán)的裝運(yùn)貨物作抵押的期限在一年以內(nèi)的或有負(fù)債，主要包括跟單信用證等。在陜西省各商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)中，承兌匯票、保函（融資性保函和非融資性保函）、信用證是各行普遍涉及和經(jīng)營的主要表外業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

1、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢。從發(fā)展規(guī)模看，截至2012年6月末，陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)余款同比增長20.08%。從時(shí)間序列看，近幾年來陜西省表外業(yè)務(wù)發(fā)展較快，2009年以來，表外業(yè)務(wù)增速均在20%以上，其中等同于貸款的授信業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)的主體，規(guī)模占到表外業(yè)務(wù)的五成左右，增速也在24%以上；與貿(mào)易相關(guān)的或有項(xiàng)目雖然規(guī)模較小，但是發(fā)展速度迅猛，近年來同比增速在49%以上，2011年同比增速達(dá)到163.6%。

2、股份制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展較快。分機(jī)構(gòu)看，表外業(yè)務(wù)主要集中在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，并且由于股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面力度較大，表外業(yè)務(wù)發(fā)展速度也更快，幾乎占據(jù)了全省表外業(yè)務(wù)的半壁江山。截止2012年6月末，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)余款占全部商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)余款的86.11%。其中股份制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)占比47.06%；國有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)占比39.05%。同時(shí)城市商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)也在逐步發(fā)展，2012年6月末其表外業(yè)務(wù)余款占陜西全部商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)余款比重為12.89%。

3、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度整體較低。目前陜西省商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對表外業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理；二是對表外業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理；三是對表外業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理。在風(fēng)險(xiǎn)管理的作用下，陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度整體較低。2012年6月末，陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)墊款比例僅有0.7%，整體風(fēng)險(xiǎn)處于較低水平。

（三）表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、表外業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、層次低，新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)尚處于起步階段，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比較小。主要體現(xiàn)在：一是截至2012年6月末，陜西省表外業(yè)務(wù)余款合計(jì)僅是同期貸款余額的13%；二是商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)種類單一、層次低。從業(yè)務(wù)開展的種類來看，雖然屬于表外業(yè)務(wù)的種類很多，但受制于諸多因素，商業(yè)銀行開展的表外業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，目前大多集中在銀行承兌匯票、保函、信用證、本外幣理財(cái)?shù)冗@些傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)上，其他如擔(dān)保、報(bào)銷承諾、金融衍生工具類等業(yè)務(wù)開展得少，且缺乏深度和廣度，尤其是在各類投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)上發(fā)展緩慢；三是表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次不高，商業(yè)銀行相互模仿，致使各行表外業(yè)務(wù)雷同性較高，缺少特色和優(yōu)勢產(chǎn)品；四是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍然注重傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展，對表外業(yè)務(wù)的拓展缺乏重視和宣傳，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)實(shí)體對表外業(yè)務(wù)的認(rèn)識和應(yīng)用的積極性不高，也影響了表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、對表外業(yè)務(wù)重視不夠，表外業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作不規(guī)范問題時(shí)有發(fā)生。目前，由于受體制機(jī)制、思維方式和傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了部分具有穩(wěn)定中間收入的業(yè)務(wù)外，很多創(chuàng)新性表外業(yè)務(wù)的開展在很大程度上都是基于穩(wěn)定客戶關(guān)系的需要。因商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的重視不夠，且未形成規(guī)范細(xì)致的表外業(yè)務(wù)管理和運(yùn)作機(jī)制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范的問題時(shí)有發(fā)生。主要表現(xiàn)在：一是盲目競爭問題突出。各商業(yè)銀行為了穩(wěn)定和爭取客戶不斷開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，重復(fù)投入、盲目開發(fā)現(xiàn)象突出，進(jìn)而引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)，造成了人力、物力和財(cái)力的浪費(fèi)；二是風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分。部分商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)記錄沒有專門的規(guī)定，會(huì)計(jì)處理較為簡單粗糙，無法有效確認(rèn)收入和支出，且沒有將或有風(fēng)險(xiǎn)納入表內(nèi)核算，缺乏對報(bào)表附注的重視；三是信息披露滯后。不能及時(shí)反映表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口、契約金額、經(jīng)營效益等方面的定量信息，使違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生；四是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)粗放。對同一項(xiàng)目各銀行之間存在不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且對許多交叉性業(yè)務(wù)缺少具體規(guī)定和管理辦法，商業(yè)銀行既無法實(shí)行合理的收費(fèi)，監(jiān)管部門也不能對其進(jìn)行有效的管理。

3、表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，風(fēng)險(xiǎn)管理還需進(jìn)一步加強(qiáng)。受國家宏觀調(diào)控政策影響，新興表外業(yè)務(wù)與信貸資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)度較高，表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展往往伴隨著監(jiān)管規(guī)避和套利行為，表外融資的功能和目的也更加明確，并顯現(xiàn)出“信貸替代與擴(kuò)張效應(yīng)”。如在銀監(jiān)會(huì)叫停銀信合作、票據(jù)信托業(yè)務(wù)并加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管后，個(gè)別銀行推出以規(guī)避信貸規(guī)模的“同業(yè)代付”、借殼金融租賃公司“融資租賃”等業(yè)務(wù)，借以釋放信貸額度；甚至出現(xiàn)將企業(yè)歸還的貸款以“委托貸款”的方式轉(zhuǎn)移到其他企業(yè)以擴(kuò)大資金營運(yùn)，導(dǎo)致存款和信貸資金的表外循環(huán)。而這種信貸表外循環(huán)具有不確定性大、自由度大、透明性差、交易集中程度高等明顯特點(diǎn)，極大增加了隱性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從對外表業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理看，商業(yè)銀行尚未成立專門的部門和機(jī)構(gòu)對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展運(yùn)行進(jìn)行系統(tǒng)的管理，對種類繁雜的表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)估測普遍存在經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)象，在風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)以及衡量方法方面缺乏系統(tǒng)有效的監(jiān)控手段，表外業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等也會(huì)逐漸增大。

二、制約商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

（一）發(fā)展表外業(yè)務(wù)的內(nèi)在外在動(dòng)力不足

主觀上，我國商業(yè)銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，受傳統(tǒng)經(jīng)營理念影響較深，對于發(fā)展表外業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足，認(rèn)為開展表外業(yè)務(wù)主要是為了規(guī)避銀行業(yè)資本管制、轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高市場占有率以及滿足客戶需求等。客觀上，由于我國資本市場發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)主體融資渠道不多，銀行信貸仍占主導(dǎo)，商業(yè)銀行一直處于信貸賣方市場，有著強(qiáng)大的資金議價(jià)權(quán)，資金息差較高、收益豐厚，表外業(yè)務(wù)在總利潤中的占比較少。同時(shí)，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行在銀行業(yè)的相對壟斷地位，其表外業(yè)務(wù)呈較快增長之勢，基本能夠滿足開展表外業(yè)務(wù)的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展缺乏動(dòng)力。

（二）宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)發(fā)展對表外業(yè)務(wù)有著顯著影響

在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，表外業(yè)務(wù)實(shí)際上是表內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展和延伸，二者的發(fā)展變化息息相關(guān)。而商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)則直接受到宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策影響，并將這種影響傳導(dǎo)給表外業(yè)務(wù)，使表外業(yè)務(wù)量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化。

一是在經(jīng)濟(jì)政策寬松期，由于銀行可以輕松擴(kuò)張表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)增加收入，而且在當(dāng)前利率尚未完全市場化、信貸賣方市場仍未有效打破的情況下，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張所帶來的收益高于表外業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的重視程度就會(huì)降低。從銀行客戶角度看，寬松的政策環(huán)境使企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體能夠較為容易從銀行獲得信貸資金，客戶對融資類的表外業(yè)務(wù)需求會(huì)減少。理財(cái)業(yè)務(wù)方面，在寬松經(jīng)濟(jì)政策引致的經(jīng)濟(jì)上升期，資產(chǎn)價(jià)格的上漲和投資機(jī)會(huì)的增多，使客戶面臨著更多的選擇，對理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也會(huì)減少，從而使理財(cái)業(yè)務(wù)萎縮。二是在經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策從緊期，表內(nèi)業(yè)務(wù)受到控制，銀行通過發(fā)展和創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)表內(nèi)業(yè)務(wù)的不足，以規(guī)避信貸約束政策，并用來滿足主要客戶的信貸需求，穩(wěn)定客戶資源，同時(shí)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也會(huì)增加，因此表外業(yè)務(wù)往往會(huì)獲得較快發(fā)展。2009年以來，陜西省商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)加速發(fā)展就與信貸政策持續(xù)收緊有著密切的關(guān)系。三是產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控也顯著影響著表外業(yè)務(wù)，那些受到政策限制的行業(yè)從正常渠道難以獲得信貸資金，不得不求助于銀行表外業(yè)務(wù)，使得這些行業(yè)的表外業(yè)務(wù)量增加。

（三）金融體制和金融市場發(fā)展滯后限制了表外業(yè)務(wù)的拓展

目前，我國金融業(yè)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的體制，《商業(yè)銀行法》中關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)限定為“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)”，業(yè)務(wù)范圍被嚴(yán)格限定在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這種限制，一方面切斷了銀行業(yè)與保險(xiǎn)、證券、信托等資金和資本市場的聯(lián)系，減少了各市場間風(fēng)險(xiǎn)傳播的機(jī)率，有利于金融風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面，也使得商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)拓展的空間被大大壓縮，在涉及保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，不能提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品以滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，束縛了金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展。

同時(shí)，金融市場發(fā)展相對滯后也阻礙了表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。各市場主體和要素不健全，使表外業(yè)務(wù)所依賴的市場交易渠道不暢。如證券市場在運(yùn)行機(jī)制、交易規(guī)則、法規(guī)建設(shè)等方面仍然不完善，導(dǎo)致證券市場運(yùn)行不穩(wěn)定、投機(jī)嚴(yán)重，與證券市場相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生品投資收益得不到保障，影響了理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展。企業(yè)債券市場和商業(yè)票據(jù)市場的基礎(chǔ)不穩(wěn)固，發(fā)育遲緩，市場規(guī)模較小，而擔(dān)保類、承諾類等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展與債券市場和商業(yè)票據(jù)市場的發(fā)展聯(lián)系密切。利率市場和外匯市場還未完全放開，人民幣未實(shí)現(xiàn)完全自由兌換，對利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)防范的表外業(yè)務(wù)品種需求僅限于從事對外貿(mào)易的企業(yè)，需求較少導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（四）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)心存謹(jǐn)慎

長期以來，因表外業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中占比較小，形成的風(fēng)險(xiǎn)占比也相對較小，使業(yè)內(nèi)有種觀點(diǎn)認(rèn)為表外業(yè)務(wù)屬低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由美國次貸危機(jī)所引致的全球金融危機(jī)則使人們對以金融衍生品交易為代表的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有了新的認(rèn)識。表外業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)核算上不運(yùn)用自身的資金，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)及時(shí)暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)滯后，但在累積后的集中爆發(fā)對金融業(yè)的破壞力更大。次貸危機(jī)使我國金融界充分認(rèn)識到以金融衍生品交易為代表的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的巨大危害。表外業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行承兌匯票、擔(dān)保類和承諾類表外業(yè)務(wù)因客戶違約，而保證金不足時(shí)，銀行需承擔(dān)代償責(zé)任，使企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行；二是市場風(fēng)險(xiǎn)。金融市場的波動(dòng)，使一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)收益遭受風(fēng)險(xiǎn)，甚至發(fā)生虧損，這些虧損由銀行承擔(dān)則形成事實(shí)上的損失，由客戶承擔(dān)則造成銀行聲譽(yù)上的損失；三是政策風(fēng)險(xiǎn)。一些表外業(yè)務(wù)通過與其他機(jī)構(gòu)合作投資于政策限制類行業(yè)，形成風(fēng)險(xiǎn)。而一些表外業(yè)務(wù)本身就是為規(guī)避監(jiān)管而設(shè)計(jì)的，會(huì)因監(jiān)管政策轉(zhuǎn)向嚴(yán)厲而面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，如銀監(jiān)部門對銀信合作業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加大；四是操作風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制尚未完善，不規(guī)范的操作加大了業(yè)務(wù)管理難度。

（五）技術(shù)力量和專業(yè)人才儲備不足

信息技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展極大改變了金融服務(wù)的傳統(tǒng)管理和操作方式。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲、信息處理和資金劃轉(zhuǎn)均實(shí)現(xiàn)了電子化，為表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和規(guī)模化創(chuàng)造了良好的環(huán)境。從陜西省情況看，雖然各商業(yè)銀行均建起了較為先進(jìn)的業(yè)務(wù)電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，大型商業(yè)銀行還實(shí)現(xiàn)了與國際接軌，但與西方國家先進(jìn)商業(yè)銀行相比，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)和其他科技的應(yīng)用仍然相對落后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)能力較低，管理信息系統(tǒng)尚不健全，不能有效滿足表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展的形勢需要。

三、促進(jìn)表外業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的政策建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，促進(jìn)表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展

表外業(yè)務(wù)的發(fā)展和壯大是加快我國商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營模式、優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到發(fā)展表外業(yè)務(wù)對優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重要性和緊迫性，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。一方面，要改變過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)障礙和風(fēng)險(xiǎn)，而對發(fā)展表外業(yè)務(wù)猶疑不定的消極思維；另一方面，也應(yīng)克服忽視業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)而盲目擴(kuò)張表外業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。要積極順應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)的信貸表內(nèi)業(yè)務(wù)為主，向以表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展方向的轉(zhuǎn)變，及早做好表外業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，在擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)份額的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)步推進(jìn)表外業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）重視表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與管理，提高市場競爭力

一是要加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策的分析研究，積極適應(yīng)趨勢變化，設(shè)計(jì)開發(fā)符合市場要求的表外業(yè)務(wù)品種；二是要做好客戶業(yè)務(wù)需求調(diào)查分析，結(jié)合本行經(jīng)營優(yōu)勢、特點(diǎn)和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)有特色的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類，以滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求；三是要充分認(rèn)識業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，避免過度創(chuàng)新，及時(shí)解決信息不對稱問題，有效降低交易成本和分散風(fēng)險(xiǎn)等，使金融產(chǎn)品的創(chuàng)新適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）完善表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理機(jī)制，推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

一方面，商業(yè)銀行要建立完善表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中管理機(jī)制，改進(jìn)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，提高業(yè)務(wù)監(jiān)測和報(bào)告水平；另一方面，金融監(jiān)管部門要注重對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)測和管理，尤其是對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理，促進(jìn)金融創(chuàng)新和表外業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）打破金融市場壁壘，為表外業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件

金融由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變是銀行業(yè)發(fā)展的潮流，我國金融改革必須順應(yīng)這一趨勢，逐步打破銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)間的封閉，破除市場壁壘，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為表外業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造更大的空間。要積極推進(jìn)各金融市場的建設(shè)，建立起維護(hù)市場交易公平、公正的政策法規(guī)體系，促進(jìn)資金在各市場間的合理、高效流動(dòng)，積極營造良好的市場條件。

（五）加強(qiáng)金融信息化和表外業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行要加大對金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，加快在電子設(shè)備、信息網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面的建設(shè)，建立起功能全、效率高的信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造良好的業(yè)務(wù)平臺。在人才隊(duì)伍建設(shè)上，一是加強(qiáng)現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，將業(yè)務(wù)能力突出的人員充實(shí)到表外業(yè)務(wù)崗位上，并進(jìn)行高層次的表外業(yè)務(wù)強(qiáng)化培訓(xùn)；二是可采取面向社會(huì)和高等院校公開招聘等方式，積極引進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)人才，切實(shí)提高人員專業(yè)化水平，為表外業(yè)務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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商業(yè)調(diào)查范文第3篇

關(guān)鍵詞 國庫集中支付 商業(yè)銀行 賬戶 業(yè)務(wù)

通過調(diào)查商業(yè)銀行國庫集中支付業(yè)務(wù)的實(shí)際狀況，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)展過程中依然暴露出監(jiān)管不力等突出問題，這些問題當(dāng)然不是一朝一夕的功夫就能徹底解決，需要立足于客觀實(shí)踐，加強(qiáng)政策落地和規(guī)范化引導(dǎo)。

一、商業(yè)銀行國庫集中支付業(yè)務(wù)暴露的問題

（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)缺乏正規(guī)化，操作風(fēng)險(xiǎn)較重

商業(yè)銀行國庫集中支付業(yè)務(wù)必須依據(jù)嚴(yán)格的制度約束有序開展業(yè)務(wù)處置。然而，對于商業(yè)銀行來講，由于國庫集中支付屬型業(yè)務(wù)的范疇，大多數(shù)商業(yè)銀行在國庫集中支付的辦理過程中，存在著賬戶開設(shè)的資料不完整、缺乏授權(quán)協(xié)議書、無人民銀行開戶狀況的備案、預(yù)算單位依然存在基本賬戶等諸多問題，長此以往，導(dǎo)致管理的混亂局面，不但降低了國庫集中支付業(yè)務(wù)的處理能力，更使資金面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

（二）未能形成完備的監(jiān)管體系

銀行的監(jiān)管制度落實(shí)乏力，既有的國庫集中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)制度相對分散且缺乏整體性，不同制度章程之間未能充分銜接得當(dāng)，給監(jiān)管帶來了不小的困難。早在2001年，國務(wù)院就出臺了《國庫管理制度改革試點(diǎn)方案》，因地方各級的財(cái)政部門所運(yùn)用的配套措施各異，對銀行的實(shí)際需要及業(yè)務(wù)操作方式也不完全一致。另外，業(yè)務(wù)的不斷拓展使修訂方法呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，銀行要遵循的方案規(guī)定較多，使經(jīng)辦人員很難完整掌握，這也給銀行的監(jiān)管履責(zé)帶來了較大的麻煩。在推行集中支付制度以后，資金的收入和支出均在銀行中出現(xiàn)，再同銀行的國庫單一賬戶清算，人民銀行的國庫部門僅能經(jīng)由銀行出具的相關(guān)清單和憑證，完成清算金額的核對，以此確認(rèn)是否與國庫的授權(quán)支付相一致，卻對財(cái)政資金的合理使用缺乏有效監(jiān)督。

（三）銀行的補(bǔ)償方式相對混亂

依據(jù)規(guī)范，財(cái)政部門要向銀行支付一定的手續(xù)費(fèi)，并墊付利息。但自改革以來，為數(shù)不少的財(cái)政部門依然未按此規(guī)定執(zhí)行，在與銀行訂立的協(xié)議中也未確認(rèn)有關(guān)事項(xiàng)，代之以一種變通的手段來彌補(bǔ)：財(cái)政部門已在銀行設(shè)立了專門賬戶，并存入了一定額度的“鋪底資金”，實(shí)際金額維持在數(shù)百萬到數(shù)千萬元的范圍內(nèi)。若零余額賬戶出于某些因素未與國庫單一賬戶完成清算，則不得不用財(cái)政專項(xiàng)賬戶的資金來彌補(bǔ)缺口，待清算完畢之后再把資金轉(zhuǎn)入該專項(xiàng)賬戶，杜絕銀行產(chǎn)生資金墊支的問題；同時(shí)，財(cái)政部門依靠這一筆存款所產(chǎn)生的收益用于補(bǔ)償費(fèi)用，銀行對此持默認(rèn)的態(tài)度。但這類補(bǔ)償方式易帶來如下問題：零余額賬戶均與國庫單一賬戶完成清算，但還與財(cái)政專項(xiàng)賬戶清算，這就增加了資金往來的繁雜性，削弱了國庫集中支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管效能；其次，“鋪底資金”導(dǎo)致批量財(cái)政資金脫離于國庫。

（四）零余額賬戶存在余額

國庫集中支付制度對零余額賬戶的應(yīng)用和控制做出了詳盡的規(guī)定，其中，預(yù)算單位、財(cái)政的零余額賬戶除特別因素外，日終余額均為零。然而，據(jù)調(diào)查，銀行在處理業(yè)務(wù)的過程中，預(yù)算單位退票及系統(tǒng)故障的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，致使零余額賬戶依然保存一定的余額。但制度未對此提出行之有效的應(yīng)對策略，一體化的操作標(biāo)準(zhǔn)缺失，銀行常采用以下兩種手段處理：一是把余額預(yù)留到零余額賬戶里，待問題得以化解后再完成相應(yīng)的支付，賬戶中的利息依照條款規(guī)定統(tǒng)一繳入國庫；二是為確保賬戶的日終余額清零，把余額轉(zhuǎn)到其他“中轉(zhuǎn)性”賬戶里，待問題化解后再予以支付。

二、改進(jìn)商業(yè)銀行國庫集中支付業(yè)務(wù)的有效對策

（一）健全業(yè)務(wù)的長效考評機(jī)制

首先，要根據(jù)結(jié)合人民銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷地修訂商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的長效考評辦法，以業(yè)務(wù)監(jiān)管為中心環(huán)節(jié)科學(xué)設(shè)置人員控制、流程管理、內(nèi)部控制建設(shè)、資金清算和賬務(wù)核算等多項(xiàng)考評指標(biāo)，量化評分標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)長效考評的應(yīng)用性和實(shí)用性。其次要完善考評機(jī)制，對監(jiān)管的各項(xiàng)流程不斷優(yōu)化，統(tǒng)一制定“評分量化、季度匯總、年終考評”的程序，依據(jù)考評指標(biāo)對評分進(jìn)行量化，以季度為匯總的時(shí)間單位，年終實(shí)施年度總考評，并將考評結(jié)果予以公布。其次要借助風(fēng)險(xiǎn)評估體系不斷地完善考核評價(jià)機(jī)制，以業(yè)務(wù)為核心，設(shè)置業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制制度建設(shè)、信息網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等若干指標(biāo)，合理細(xì)化業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)流程，依照風(fēng)險(xiǎn)防范的要求對細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，結(jié)合其危害程度設(shè)定對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級，立足于年度總考評的狀況，對以上各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一一賦值同時(shí)加權(quán)匯總，進(jìn)而得到風(fēng)險(xiǎn)總分。對比標(biāo)準(zhǔn)推行風(fēng)險(xiǎn)評估，以明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級，監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)措施，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、促進(jìn)業(yè)務(wù)操作的正規(guī)化。

（二）創(chuàng)建切實(shí)可靠的國庫監(jiān)管體系

首先要立足于國庫業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，不斷地健全相關(guān)法律規(guī)范，同時(shí)予以重新定位，發(fā)揮國庫服務(wù)與監(jiān)督管理的雙重效能，對集中支付銀行的各項(xiàng)違規(guī)問題的處罰辦法加以細(xì)化，確認(rèn)國庫監(jiān)督懲處權(quán)限及其實(shí)施流程。其次要將銀行國庫支付財(cái)政資金的形式予以系統(tǒng)推廣。當(dāng)前，地級以上的銀行國庫部門均引進(jìn)了當(dāng)代前沿的支付系統(tǒng)，絕大部分縣級國庫已更新了同城票據(jù)傳輸系統(tǒng)，并擁有等效于商業(yè)銀行的資金清算能力，依照現(xiàn)行的章程規(guī)范、技術(shù)環(huán)境以及國庫的發(fā)展現(xiàn)狀，在人民銀行、財(cái)政及相關(guān)部門信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程不斷加快的過程中，逐步取消借助零余額賬戶由銀行支付的環(huán)節(jié)，由人民銀行的國庫直接完成支付行為，同時(shí)清算財(cái)政資金，逐步保障資金支付不出現(xiàn)“中間環(huán)節(jié)”，極大地增強(qiáng)財(cái)政資金的應(yīng)用效益。

（三）推動(dòng)銀行補(bǔ)償機(jī)制走向正規(guī)化

要科學(xué)規(guī)范銀行的補(bǔ)償機(jī)制，首先從制度上明確手續(xù)費(fèi)用以及墊付利息的核算要求，通過運(yùn)用審計(jì)、監(jiān)督等手段，確保財(cái)政部門將其全額、按時(shí)向銀行支付，杜絕銀行的各類不法操作；其次加強(qiáng)對財(cái)政資金的專項(xiàng)監(jiān)管力度，把預(yù)算外資金及長期閑置的資金統(tǒng)一納入到預(yù)算內(nèi)監(jiān)管，嚴(yán)禁“鋪底資金”的現(xiàn)象出現(xiàn)；再次，國庫部門要與財(cái)政部門共同設(shè)立對銀行的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰標(biāo)準(zhǔn)體系，督促并監(jiān)督銀行在業(yè)務(wù)辦理過程中的規(guī)范性和合規(guī)性。

（四）加大零余額賬戶的管控力度

對業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)流程進(jìn)行細(xì)化，加強(qiáng)零余額賬戶使用過程中的柜面監(jiān)督，利用當(dāng)代信息技術(shù)手段健全國庫資金動(dòng)態(tài)控制機(jī)制，以預(yù)防虛假支付所致的各類資金風(fēng)險(xiǎn)。要精確把握零余額賬戶的屬性，依照《支付結(jié)算辦法》等條款加強(qiáng)監(jiān)管，使該賬戶在使用和控制時(shí)更加合理合規(guī)。針對零余額賬戶保留余額的問題，銀行要標(biāo)明余額產(chǎn)生的原因，規(guī)定余額的處理形式，嚴(yán)格禁止國庫資金脫離單一賬戶體系運(yùn)行。

三、結(jié)語

針對商業(yè)銀行國庫集中支付業(yè)務(wù)所暴露的突出問題，要有足夠清晰的認(rèn)識，健全業(yè)務(wù)的長效考評機(jī)制，形成穩(wěn)固可靠的國庫監(jiān)管體系，健全銀行補(bǔ)償機(jī)制，做好零余額賬戶的管控，切實(shí)保障資金和信息的安全。

（作者單位為遼寧省大連市甘井子區(qū)國庫支付中心）

參考文獻(xiàn)

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商業(yè)調(diào)查范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)性；健身俱樂部

1前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人民生活水平日漸提高，余暇時(shí)間不斷增多，人們在得到物質(zhì)生活極大滿足的情況下，對保持和獲得個(gè)體健康的愿望越發(fā)強(qiáng)烈，越來越多的人開始積極主動(dòng)地參與到健身活動(dòng)中來，堅(jiān)持有規(guī)律的參與體育運(yùn)動(dòng)成為人們生活中不可或缺的一部分。商業(yè)健身俱樂部的發(fā)展模式不同于其他鍛煉形式，它是與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人們的消費(fèi)觀念以及市場化運(yùn)作存在緊密聯(lián)系的新興商業(yè)體育活動(dòng)。自20世紀(jì)90年代末我國體育健身產(chǎn)業(yè)開展以來，健身俱樂部的數(shù)量和規(guī)模都有大幅度提高，逐步實(shí)現(xiàn)了市場化管理，更多的新型經(jīng)營管理理念被應(yīng)用于商業(yè)健身俱樂部的管理過程中，這不可避免地會(huì)引發(fā)各種各樣的問題，因此，對這一問題進(jìn)行調(diào)查研究具有較大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

2研究對象與方法

運(yùn)用文獻(xiàn)法、問卷調(diào)查法、訪談法以及數(shù)理統(tǒng)計(jì)法等研究方法，對鄭州市商業(yè)俱樂部的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，從俱樂部的分布情況、教練員和學(xué)員的學(xué)歷結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)以及性別結(jié)構(gòu)等方面展開討論。

3結(jié)果與分析

3.1鄭州市商業(yè)俱樂部現(xiàn)狀調(diào)查與分析

3.1.1俱樂部的分布狀況

鄭州市商業(yè)性健身俱樂部的分布很不均衡，健身俱樂部大多分布在商業(yè)繁榮地帶，那里不僅俱樂部數(shù)量比較多，規(guī)模也比較大，主要集中在居民生活水平較高或者人口密度較大的地區(qū)等。以金水區(qū)為例，金水區(qū)是鄭州市最繁華的城區(qū)之一，也是全省面積最大、人口最多、經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城區(qū)之一，在整個(gè)河南省處于政治、經(jīng)濟(jì)、文化、金融、信息的中心地區(qū)。在本次調(diào)查所抽選的10家健身俱樂部中，僅在金水區(qū)就分布了4家，占調(diào)查總量的40.0%，而且，這些健身俱樂部都具有中高檔次的規(guī)模。

3.1.2教練員的年齡、學(xué)歷狀況

教練員隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接影響俱樂部的發(fā)展，教練員性別比例及年齡結(jié)構(gòu)是俱樂部滿足各年齡段會(huì)員健身需求的前提，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄭州市商業(yè)健身俱樂部教練員在性別上表現(xiàn)為男性略多于女性，調(diào)查結(jié)果表明，教練員的年齡多分布在18-35歲之間，其中，18-25歲的占總?cè)藬?shù)的54.0%（見表1），這說明鄭州市商業(yè)健身俱樂部的教練以青年教練員為主。在教練員學(xué)歷層次上，高中及以下的占16.0%；專科占32.0%：本科占36.0%；碩士占16.0%（如表2）。

3.1.3健身課程的設(shè)置狀況

健身俱樂部健身課程的設(shè)置內(nèi)容包括器械練習(xí)、瑜伽練習(xí)及各種有氧健身操，例如搏擊操、拉丁健身操等，這是俱樂部的最基本的課程，設(shè)置了這些課程基本上就可以滿足消費(fèi)者的健身需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，俱樂部每周課時(shí)安排一般是3-6節(jié)，每堂課教授或指導(dǎo)學(xué)員練習(xí)的時(shí)間大多控制在60分鐘，主要是以教授技能為主，例如拉丁舞、跆拳道、空手道等課程。

3.1.4俱樂部會(huì)員的經(jīng)濟(jì)狀況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每年健身投入在501-1000元是78人，占總?cè)藬?shù)的52.0%（見表3）。參與到健身俱樂部的人群42.3%的人有1年以下的健身經(jīng)歷；24.4%的人有2年的健身經(jīng)歷；27.2%的人有3年的健身經(jīng)歷；另外有6.1%的人已經(jīng)有4年及以上的健身經(jīng)歷。

3.1.5俱樂部會(huì)員的性別及年齡狀況

調(diào)查結(jié)果顯示，健身俱樂部的消費(fèi)者男性占54.0%，女性占46.0%，男女健身人數(shù)相差不大。在年齡分布上，18-25歲人群占總?cè)藬?shù)的28.0%；26-35歲人群占總?cè)藬?shù)的42.0%，36-45歲人群占26.6%，46-55歲人群占6.9%。研究結(jié)果表明，鄭州市商業(yè)健身俱樂部會(huì)員的年齡主要分布在18-45歲之間，且以26-35歲年齡段的人居多，這就決定了俱樂部在項(xiàng)目設(shè)置上要著重考慮這一年齡段人群的健身消費(fèi)需求，設(shè)置合理的健身項(xiàng)目〔2〕。在健身消費(fèi)人群的職業(yè)分布上，教科人員、公務(wù)員最多，占50.7%，其次是企事業(yè)單位管理人員，占總?cè)藬?shù)的25.3%，剩余的包括商業(yè)服務(wù)人員、學(xué)生及其他，占總?cè)藬?shù)的24.0%。

3.2鄭州市商業(yè)健身俱樂部存在的問題

鄭州市商業(yè)健身俱樂部在發(fā)展過程中存在的問題主要包括宏觀和微觀兩個(gè)方面，從宏觀角度看，政府政策、法規(guī)制定的不完善以及俱樂部實(shí)體在運(yùn)營過程中貫徹實(shí)施的滯后是導(dǎo)致健身俱樂部整體發(fā)展比較混亂的主要原因。比如在管理層面存在多頭管理的情況，而且部門管理的方式也僅僅是為了收取管理費(fèi)，少有為俱樂部提供相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù)。此外，在商業(yè)健身俱樂部業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范，對包括企業(yè)開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、健身場所服務(wù)和管理標(biāo)準(zhǔn)，沒有制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，管理部門對俱樂部缺乏進(jìn)行有效地協(xié)調(diào)、監(jiān)督和對俱樂部之間實(shí)施有效的橫向溝通，導(dǎo)致在商業(yè)健身俱樂部之間的惡性競爭頻頻發(fā)生，損害了經(jīng)營者和消費(fèi)者的利益。在俱樂部自身內(nèi)部管理問題上，俱樂部幾乎普通存在著市場定位不清，目標(biāo)消費(fèi)人群不確定的問題，導(dǎo)致俱樂部營銷策略顯得盲目，針對性不強(qiáng)，俱樂部發(fā)展?fàn)顩r不穩(wěn)定。

3.3鄭州市商業(yè)健身俱樂部進(jìn)一步發(fā)展的對策

3.3.1政府部門應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控

政府部門通過加強(qiáng)宏觀調(diào)控，可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)政策法規(guī)的不斷完善，為健身娛樂業(yè)提供良好的投資經(jīng)營環(huán)境，通過加大政府財(cái)政稅收優(yōu)惠政策的扶持，加大稅收優(yōu)惠，以提高投資者的積極性。同時(shí)，應(yīng)通過加大健身消費(fèi)意識的宣傳、引導(dǎo)，積極加強(qiáng)體育健身的宣傳工作，不斷壯大體育人口，倡導(dǎo)健康、科學(xué)、文明的生活方式，積極引導(dǎo)體育消費(fèi)，培養(yǎng)體育消費(fèi)市場，使體育健身娛樂業(yè)得以穩(wěn)步發(fā)展。

3.3.2健身俱樂部自身做到內(nèi)部的有效管理

認(rèn)真貫徹、實(shí)施相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)《體育服務(wù)認(rèn)證管理辦法》和《健身房星級的劃分及評定規(guī)范》，做好健身房的清潔衛(wèi)生、環(huán)境與安全救護(hù)、設(shè)施設(shè)備及維護(hù)保養(yǎng)、服務(wù)水平等工作，做好市場細(xì)分與市場定位。經(jīng)營管理者要不斷地提高自身綜合素質(zhì)，學(xué)習(xí)包括管理、營銷知識理論及體育技術(shù)技能，同時(shí)還要注重人際溝通以及對事物的洞察、分析、判斷、抽象和概括等能力的培養(yǎng)。

3.3.3組建高質(zhì)量的健身教練員隊(duì)伍

俱樂部應(yīng)通過專業(yè)培養(yǎng)、崗位培訓(xùn)、在職進(jìn)修、招聘引進(jìn)等多種渠道，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的教練員隊(duì)伍，保持俱樂部的發(fā)展動(dòng)力。健身俱樂部員工的態(tài)度、工作質(zhì)量等直接影響著顧客對俱樂部服務(wù)質(zhì)量的感知和評價(jià)，很大程度上決定了顧客對俱樂部的滿意度和忠誠度。“顧客利益”是理解服務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，服務(wù)產(chǎn)品的本質(zhì)只有顧客才能感知得到，因此，區(qū)別服務(wù)業(yè)企業(yè)所提供的是什么和消費(fèi)者可以從中獲得的利益又是什么很重要。

3.3.4完善會(huì)員管理體系

當(dāng)前我國城市依據(jù)工作性質(zhì)、社會(huì)分工、文化水平，特別是所占有的社會(huì)資源與社會(huì)地位、影響、聲望的不同，主要形成了管理者群體、知識分子群體、業(yè)主群體、藍(lán)領(lǐng)群體以及附屬于這四者的退休群體。每一類群體的健身需求各不相同，俱樂部要準(zhǔn)確把握其消費(fèi)者群體特征，制定相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目及會(huì)員管理制度，最大限度地吸引消費(fèi)者，并留住消費(fèi)者。俱樂部要在發(fā)放短期健身卡的基礎(chǔ)上，同時(shí)注重俱樂部永久會(huì)員的吸收。在保證會(huì)員穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，俱樂部可適當(dāng)向非會(huì)員進(jìn)行單次健身開放，注重多渠道吸收不同消費(fèi)人群，保障俱樂部穩(wěn)步發(fā)展。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

（1）鄭州市商業(yè)健身俱樂部整體上發(fā)展態(tài)勢良好，從分布的特征來看，大多分布在商業(yè)繁榮地帶；教練員年齡分布上，主要集中分布在18-35歲之間，其中，18-25歲的占總?cè)藬?shù)的56.0%，26-35歲之間的占34.0%，在教練員學(xué)歷層次上，高中及以下的占16.0%，專科占32.0%，本科占36.0%，碩士占16.0%；健身俱樂部健身課程的設(shè)置內(nèi)容包括器械練習(xí)、力量練習(xí)、瑜伽練習(xí)及各種有氧健身操，參與健身俱樂部消費(fèi)者人數(shù)正逐年增多，每年健身投入的金額主要集中在500-1000元；參與到健身俱樂部消費(fèi)的男性占53.3%，女性占46.7%。

（2）鄭州市商業(yè)健身俱樂部存在的問題主要表現(xiàn)在宏觀管理和微觀管理兩個(gè)方面，在宏觀方面主要表現(xiàn)為政府政策、法規(guī)制定的不完善以及俱樂部實(shí)體在運(yùn)營過程中貫徹實(shí)施的滯后，導(dǎo)致健身俱樂部整體發(fā)展比較混亂。此外，在商業(yè)健身俱樂部行業(yè)內(nèi)至今仍缺乏統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范，包括企業(yè)開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、健身場所服務(wù)和管理標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)尚沒有統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)、監(jiān)督，俱樂部之間缺乏有效的橫向溝通。在微觀方面主要表現(xiàn)在俱樂部自身管理上幾乎普通存在著市場定位不清、目標(biāo)消費(fèi)人群不確定的問題，導(dǎo)致俱樂部營銷策略顯得盲目，針對性不強(qiáng)，俱樂部發(fā)展?fàn)顩r不穩(wěn)定；俱樂部經(jīng)營管理者綜合素質(zhì)及教練員、其他工作人員的服務(wù)意識也有待進(jìn)一步提高。

4.2建議

（1）政府部門要加強(qiáng)對商業(yè)健身俱樂部的宏觀調(diào)控。完善的法規(guī)和政策不但可以為健身娛樂業(yè)提供良好的投資經(jīng)營環(huán)境，而且能培育和壯大體育健身娛樂市場。要加大政府財(cái)政稅收優(yōu)惠政策的扶持力度，體育行政部門應(yīng)采取相對靈活的稅收政策，加大稅收優(yōu)惠，支持體育健身業(yè)的發(fā)展，以提高投資者的積極性。

（2）健身俱樂部要做到內(nèi)部的有效管理，認(rèn)真貫徹、實(shí)施相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)《體育服務(wù)認(rèn)證管理辦法》和《健身房星級的劃分及評定規(guī)范》，組建高質(zhì)量的健身教練員隊(duì)伍，設(shè)置合理的健身服務(wù)項(xiàng)目。要勇于創(chuàng)新，完善會(huì)員管理體系，設(shè)置靈活多樣的健身卡。

參考文獻(xiàn)

〔1〕袁率.鄭州市營利性健身俱樂部現(xiàn)狀及營銷策略〔J〕.商場現(xiàn)代化，2007，（04）：202-203.

〔2〕張新新.鄭州市商業(yè)健身俱樂部現(xiàn)狀及對策研究〔D〕.河南大學(xué)，2009.

〔3〕王璐.鄭州市商業(yè)健身俱樂部發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究〔J〕.河南教育學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2009，（1）.

商業(yè)調(diào)查范文第5篇

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；信息科技風(fēng)險(xiǎn)；調(diào)查

中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006－3544（2008）04－0035－03

隨著我國銀行業(yè)信息化進(jìn)程的不斷加快，信息科技應(yīng)用程度的不斷提高，信息科技風(fēng)險(xiǎn)對銀行的影響也日益顯著，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)踐都帶來了新的挑戰(zhàn)。為全面掌握轄內(nèi)城市商業(yè)銀行和城市信用社信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行監(jiān)管工作，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)城市商業(yè)銀行、城市信用社健康有序發(fā)展，河北銀監(jiān)局組織對轄內(nèi)城市商業(yè)銀行和城市信用社的信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了調(diào)研，有關(guān)情況如下。

一、基本情況

河北省共有11家城市商業(yè)銀行和城市信用社，由于發(fā)展時(shí)間短、科技基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，加之地方性單一法人機(jī)構(gòu)的屬性，因此在信息科技的財(cái)力投入、組織人力資源配備等方面與全國性國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，存在明顯差距。但隨著形勢的發(fā)展，河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社已越來越意識到發(fā)展信息科技的重要性，資金投入逐年加大，經(jīng)營管理的電子化水平逐步提高，日常業(yè)務(wù)處理已基本實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化。

1. 信息系統(tǒng)的應(yīng)用。 目前河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社的信息系統(tǒng)主要應(yīng)用于業(yè)務(wù)處理和日常管理兩方面，與之相對應(yīng)，信息系統(tǒng)主要包括業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)兩大類。（1）業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。在這方面，從總體上看，城市商業(yè)銀行較城市信用社應(yīng)用程度高，功能開發(fā)比較多，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)運(yùn)用已有一定深度， 除普遍應(yīng)用了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理賬務(wù)以外， 還根據(jù)各自的業(yè)務(wù)需要， 開發(fā)了其他一些特色業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如：廊坊市商業(yè)銀行2003年上線中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)， 開辦了代收代付等中間業(yè)務(wù)， 同年加入了中國銀聯(lián)北京分中心，運(yùn)行了銀行卡系統(tǒng)，發(fā)行了“銀星”銀行借記卡，布設(shè)了ATM、CDM自助機(jī)具， 開通了電話銀行業(yè)務(wù)； 張家口市商業(yè)銀行2006年開發(fā)上線了張家口廣電收費(fèi)中間業(yè)務(wù)平臺，在3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上線了公交系統(tǒng)代收費(fèi)系統(tǒng)等。除上述業(yè)務(wù)系統(tǒng)以外， 各行社上線外聯(lián)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要是與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，有大、小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、 個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、 人民幣反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)、 同城清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等。（2） 管理信息系統(tǒng)。在這方面，各行社的建設(shè)普遍起步較晚，對信息技術(shù)在管理活動(dòng)中的運(yùn)用逐步重視， 開發(fā)了部分信息系統(tǒng)以提高管理能力和管理效率，但應(yīng)用程度還不充分。 如廊坊市商業(yè)銀行2006年上線了個(gè)人信貸管理系統(tǒng)， 并與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置數(shù)據(jù)接口實(shí)現(xiàn)信息共享，提高了信貸管理能力；承德市商業(yè)銀行應(yīng)用了信息管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)。此外，部分行社還建設(shè)了辦公系統(tǒng)， 提高了辦公自動(dòng)化水平， 但實(shí)現(xiàn)的功能存在一定差別。

2. 信息系統(tǒng)的研發(fā)模式。 河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的研發(fā)均采用外包模式，但具體方式又有所不同。如廊坊市商業(yè)銀行采取與具有完全開發(fā)能力的北京銀行相互合作方式，運(yùn)用的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)為北京銀行在線運(yùn)行的信息系統(tǒng)，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需求開通相應(yīng)業(yè)務(wù)功能，由北京銀行負(fù)責(zé)后期維護(hù)、升級。其他城市商業(yè)銀行和城市信用社則直接外包給軟件系統(tǒng)開發(fā)商， 后期維護(hù)及系統(tǒng)升級由供應(yīng)商負(fù)責(zé)。

3. 信息系統(tǒng)的安全策略。 河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社在硬件物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫娼Y(jié)合自身實(shí)際采取了以下措施： （1）在計(jì)算機(jī)機(jī)房建設(shè)方面， 按照銀行機(jī)房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)了中心機(jī)房的安全建設(shè)，實(shí)施了防火、防雷、防靜電等安全防范措施。 設(shè)立了門禁系統(tǒng)和機(jī)房出入登記制度， 通過視頻監(jiān)控等監(jiān)測設(shè)備對機(jī)房進(jìn)行設(shè)備運(yùn)行、機(jī)房出入等方面的實(shí)時(shí)監(jiān)控。（2）在網(wǎng)絡(luò)安全方面，網(wǎng)絡(luò)連接以內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為主，實(shí)行了業(yè)務(wù)網(wǎng)、辦公網(wǎng)、外聯(lián)廣域網(wǎng)的物理隔離，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的外聯(lián)線路設(shè)置防火墻。 有的機(jī)構(gòu)還在網(wǎng)絡(luò)上配備了漏洞掃描、入侵檢測、網(wǎng)絡(luò)版殺毒系統(tǒng)。（3）在數(shù)據(jù)傳輸和備份儲存方面， 為保證數(shù)據(jù)在電信運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)的傳輸安全，各機(jī)構(gòu)均采取了相應(yīng)措施。如廊坊市商業(yè)銀行在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、 自助機(jī)具終端布設(shè)了硬件加密機(jī)， 滄州市商業(yè)銀行對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)傳輸采用軟件加密方式，對自助設(shè)備設(shè)置硬件加密機(jī)。數(shù)據(jù)備份方面， 各行社均對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和應(yīng)用系統(tǒng)程序進(jìn)行了安全備份，備份多為同城的異地備份，其中邯鄲市城市信用社進(jìn)行了災(zāi)備演習(xí)， 并對備份數(shù)據(jù)有效性進(jìn)行了驗(yàn)證。（4）在內(nèi)控制度和操作方面，各行社隨著信息系統(tǒng)建設(shè)的深入，圍繞設(shè)備、數(shù)據(jù)、操作、環(huán)境等方面制定了一些內(nèi)控制度，包括機(jī)房管理、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備維護(hù)慣例、系統(tǒng)管理員職責(zé)及操作規(guī)程、業(yè)務(wù)操作員職責(zé)及操作規(guī)程、項(xiàng)目的開發(fā)至上線運(yùn)行流程、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等，基本包含了信息系統(tǒng)運(yùn)行的主要環(huán)節(jié)。

4. 組織管理及人員情況。 各行社在總部均單獨(dú)設(shè)立了信息科技系統(tǒng)管理職能部門， 統(tǒng)一負(fù)責(zé)信息系統(tǒng)的規(guī)劃、研發(fā)、建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)和監(jiān)控，提供日常科技服務(wù)和運(yùn)行技術(shù)支持， 所轄分支機(jī)構(gòu)一般不設(shè)相應(yīng)的職能部門。 信息科技從業(yè)人員數(shù)量普遍較少，占比在3%左右，具備大專以上學(xué)歷的人員超過90%，80%的信息科技人員主要從事信息系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)工作。

二、存在問題

1. 各自為戰(zhàn)，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。由于河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社存在規(guī)模小、實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高等先天劣勢， 信息科技的發(fā)展基礎(chǔ)不僅比不上全國性的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行， 就是同全國其他城市商業(yè)銀行相比，也存在比較明顯的差距。據(jù)報(bào)道，山東省正在著手建立城市商業(yè)銀行“后方支持平臺體系”，將通過類似“協(xié)會(huì)”、“聯(lián)盟”的組織形式進(jìn)行信息化建設(shè)、業(yè)務(wù)開發(fā)等方面的合作。安徽、江蘇也已實(shí)施了城市商業(yè)銀行、 城市信用社的省內(nèi)聯(lián)合重組，組建成為統(tǒng)一的省級金融機(jī)構(gòu)。相比之下，河北省城市商業(yè)銀行、 城市信用社尚處在區(qū)域性與地方性的束縛之中， 信息科技建設(shè)工作仍處于各自為政、各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，無法形成合力，發(fā)展基礎(chǔ)依然薄弱。

2. 信息化建設(shè)缺乏總體規(guī)劃。 由于各行社的發(fā)展程度不一，對信息科技的重視程度不一，加之受自身實(shí)力限制，難以投入大量資金，決定了各行社在信息化建設(shè)方面缺乏總體規(guī)劃，不能從整體上，在統(tǒng)一的基礎(chǔ)平臺上規(guī)劃和建設(shè)各自的信息系統(tǒng)。 不但使得各行社之間的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及應(yīng)用系統(tǒng)采用不同的主機(jī)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)格式，從而難以實(shí)現(xiàn)信息共享，成為信息孤島，即使是同一機(jī)構(gòu)，不同時(shí)期推出的業(yè)務(wù)系統(tǒng)往往也難以有效整合， 制約了信息系統(tǒng)效能的發(fā)揮。

3. 信息化應(yīng)用水平有待提高。 目前各行社信息化建設(shè)主要集中于外部服務(wù)手段和內(nèi)部數(shù)據(jù)傳遞，系統(tǒng)應(yīng)用基本上是以綜合業(yè)務(wù)（儲蓄、對公業(yè)務(wù)）系統(tǒng)為主要應(yīng)用系統(tǒng)， 絕大部分的系統(tǒng)資源應(yīng)用在了會(huì)計(jì)賬務(wù)處理方面。在經(jīng)營管理和內(nèi)部控制方面，應(yīng)用相對不足，缺乏諸如市場營銷分析、客戶關(guān)系管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管控等深層次的應(yīng)用，不能有效借助信息系統(tǒng)對經(jīng)營管理和內(nèi)部控制做出動(dòng)態(tài)、全面、科學(xué)的指導(dǎo)與控制， 信息化建設(shè)的系統(tǒng)化程度還有待加強(qiáng)。系統(tǒng)之間的耦合度和代碼復(fù)用率相對較低，與發(fā)達(dá)銀行MIS系統(tǒng)所具有的實(shí)時(shí)掌握銀行頭寸、 經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)等最新動(dòng)態(tài)，進(jìn)行成本效益明細(xì)分析、風(fēng)險(xiǎn)分析等有效地輔助管理和決策功能的系統(tǒng)相比，落后較遠(yuǎn)。

4. 科技人力資源比較匱乏。從調(diào)查的情況看，河北省城市商業(yè)銀行、城市信用社科技人才普遍匱乏，科技力量非常薄弱。11家行社科技專業(yè)人員總數(shù)不到100人。人員數(shù)量少，員工素質(zhì)有待提高，加之人才流失現(xiàn)象也較為嚴(yán)重， 導(dǎo)致各行社科技力量明顯不足，難以為信息化建設(shè)提供有力的智力支持。各行社的信息科技部門基本上沒有獨(dú)自研發(fā)能力， 工作職責(zé)主要是進(jìn)行系統(tǒng)的日常維護(hù)。

5. 信息系統(tǒng)安全保障體系不完善， 容災(zāi)備份中心沒有建立。 各行社信息系統(tǒng)安全防范措施還不夠完善，防范意識還有待加強(qiáng)。個(gè)別機(jī)構(gòu)在認(rèn)識上盲目樂觀，憂患意識差。例如，有的行社沒有在核心業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中實(shí)施內(nèi)容過濾、身份認(rèn)證、入侵監(jiān)測、漏洞掃描等安全防范措施。 在對業(yè)務(wù)操作員的密碼定期更換方面， 有的行社在業(yè)務(wù)系統(tǒng)軟件中沒有附加強(qiáng)制性措施，單純依靠相關(guān)制度加以制約。有的行社雖然做到了核心主機(jī)、服務(wù)器、交換機(jī)雙機(jī)備份，但是上述設(shè)備都布置于中心機(jī)房， 沒有建設(shè)同城或異地的容災(zāi)備份中心。 進(jìn)行的相關(guān)應(yīng)急演練也僅僅是在中心機(jī)房實(shí)施雙機(jī)切換，如果中心機(jī)房出現(xiàn)意外事故，如火災(zāi)、 地震等情況， 將會(huì)影響到整個(gè)行社經(jīng)營運(yùn)行，發(fā)生毀滅性風(fēng)險(xiǎn)。

6. 現(xiàn)有的硬件設(shè)備與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)。近年來河北省城市商業(yè)銀行、 城市信用社規(guī)模發(fā)展迅猛，日處理業(yè)務(wù)量大幅增長，但有的行社硬件設(shè)備長期得不到更新，已出現(xiàn)老化、跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需求的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在核心業(yè)務(wù)主機(jī)資源占用率過高、磁盤存儲空間不足、頻繁出現(xiàn)宕機(jī)事件等方面。上述問題如果得不到盡快解決，將可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷、系統(tǒng)癱瘓等嚴(yán)重后果。據(jù)此次調(diào)查的情況，個(gè)別機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)主機(jī)資源占有率峰值已達(dá)到了70%， 極易引發(fā)系統(tǒng)運(yùn)行中斷； 個(gè)別機(jī)構(gòu)磁盤陣列存儲空間已占用到80%，空間已嚴(yán)重不足；個(gè)別機(jī)構(gòu)因數(shù)據(jù)庫運(yùn)行僵死2005年發(fā)生了三次宕機(jī)，2006年銀行卡系統(tǒng)因磁盤陣列故障發(fā)生一次宕機(jī)， 因電源故障發(fā)生了一次宕機(jī)， 因存儲問題造成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中斷一次。

7. 信息系統(tǒng)上線前沒有經(jīng)過具備資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)或權(quán)威部門進(jìn)行安全評估和認(rèn)證。 河北省城市商業(yè)銀行和城市信用社的信息系統(tǒng)研發(fā)普遍采取外包的方式，相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)由軟件承包商開發(fā)后，經(jīng)過業(yè)務(wù)部門測試， 在業(yè)務(wù)部門和科技部門共同驗(yàn)收后即投入上線使用， 未經(jīng)過國家權(quán)威部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行的安全性評估、認(rèn)證及壓力測試。由于城市商業(yè)銀行和城市信用社的大部分業(yè)務(wù)人員只對業(yè)務(wù)操作比較熟悉，而科技人員實(shí)力有限，對應(yīng)用系統(tǒng)中可能存在的漏洞、缺陷等缺乏有效的鑒別能力，系統(tǒng)投產(chǎn)前的測試和驗(yàn)收主要集中在系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)方面， 容易使驗(yàn)收工作形成“走過場”，從而可能造成系統(tǒng)上線運(yùn)行后的非法入侵和故障，形成安全隱患。

8. 信息系統(tǒng)審計(jì)落后。各城市商業(yè)銀行、城市信用社均未建立信息風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)工作制度， 內(nèi)部審計(jì)部門缺乏相關(guān)專業(yè)技術(shù)審計(jì)人員。目前，各行社所有涉及到科技信息的工作全部歸口到科技部門負(fù)責(zé)，科技部門權(quán)力過大，具有系統(tǒng)開發(fā)、驗(yàn)收、維護(hù)、管理、驗(yàn)收等多種職能， 在實(shí)際工作中其他部門對其形不成有效的監(jiān)督制約。據(jù)調(diào)查，各機(jī)構(gòu)在核心業(yè)務(wù)等信息系統(tǒng)投產(chǎn)以來， 還沒有任何內(nèi)部審計(jì)部門或聘請具備相應(yīng)資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)對其開展過信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)總體審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì)， 從而缺乏對信息系統(tǒng)總體風(fēng)險(xiǎn)情況的客觀評價(jià)與控制。

三、對策建議

上述情況說明了當(dāng)前加強(qiáng)城市商業(yè)銀行和城市信用社信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管， 有效防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)的重要性和緊迫性。針對存在的問題和不足，提出如下對策建議：

1. 統(tǒng)一認(rèn)識，明確信息化建設(shè)目標(biāo)。督促各行社充分認(rèn)識信息化建設(shè)是提高核心競爭力的重要手段，樹立“科技興行（社）”的經(jīng)營理念，明確信息化建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)； 在全面考慮金融市場、 外部監(jiān)管要求、自身管理水平和資金實(shí)力等因素的基礎(chǔ)上，構(gòu)建現(xiàn)代化的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和高效的管理信息系統(tǒng)；以技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，以組織架構(gòu)重組和業(yè)務(wù)流程再造為中心， 形成信息化的業(yè)務(wù)平臺和管理平臺， 為信息化建設(shè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2. 整章建制，落實(shí)內(nèi)控制度。一是建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理和防范制度，完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；二是加強(qiáng)要害崗位管理， 建立和不斷補(bǔ)充完善要害崗位人員管理制度；三是加強(qiáng)內(nèi)控制度的落實(shí)，嚴(yán)禁系統(tǒng)管理人員、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員、程序開發(fā)人員和前臺操作人員混崗、代崗或一人多崗，各操作人員必須定期更換密碼； 四是業(yè)務(wù)與非業(yè)務(wù)用機(jī)實(shí)行嚴(yán)格分離管理，做到專機(jī)專用、專人專管、各負(fù)其責(zé)，并由專人負(fù)責(zé)保管上機(jī)操作日志。

3. 根據(jù)實(shí)際情況， 科學(xué)合理制定信息規(guī)劃和最低信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)城市商業(yè)銀行、城市信用社的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展現(xiàn)狀，制定出臺統(tǒng)一的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)， 為各行社開展信息交流和明確監(jiān)管依據(jù)提供保證。制定科學(xué)合理的信息建設(shè)規(guī)劃，有效控制成本，通過建立一個(gè)穩(wěn)固可靠并且具有前瞻性、 靈活性和可拓展性的信息技術(shù)環(huán)境來支撐可持續(xù)發(fā)展。 在制定規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)，避免出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)和信息孤島的情況，又要立足實(shí)際應(yīng)用，以提高工作效率、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為原則，科學(xué)合理安排建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善信息系統(tǒng)的功能。

4. 合作開發(fā)，降低信息化建設(shè)成本。城市商業(yè)銀行和城市信用社規(guī)模較小，資金和科技實(shí)力有限，往往難以單獨(dú)開發(fā)信息系統(tǒng)， 因此合作開發(fā)就成為信息化建設(shè)的一條捷徑。在建設(shè)異地災(zāi)難備份中心時(shí)，合作的優(yōu)勢與必要性顯得更為突出。 要指導(dǎo)城市商業(yè)銀行和城市信用社建立信息科技合作制度， 發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。在具體開發(fā)過程中，各行社之間可以結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，由各行社主管部門聯(lián)合成立信息化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組， 與專業(yè)IT公司合作，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)提出需求，提高信息系統(tǒng)的實(shí)用性和有效性。建立統(tǒng)一的信息科技人力資源庫，通過整合各行社的信息科技管理部門， 建立全省城市商業(yè)銀行、 城市信用社統(tǒng)一的專門科技服務(wù)支持機(jī)構(gòu)，提供相關(guān)科技保障。

5. 加快創(chuàng)新，提高核心競爭力。在信息化建設(shè)過程中，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)的整合與創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)處理效率和經(jīng)濟(jì)效益；通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，為客戶提供“一站式”全過程的金融服務(wù)；通過網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心建設(shè)，實(shí)現(xiàn)渠道電子化和數(shù)據(jù)智能處理，快速響應(yīng)市場變化，為客戶管理和市場營銷提供依據(jù)； 通過管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高各部門運(yùn)轉(zhuǎn)效率和內(nèi)部監(jiān)督的時(shí)效性，全面提高經(jīng)營管理能力。