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民間融資范文第1篇

邯鄲市是位于河北省最南部的一個地級市，處于四省交界處，是一個三線城市。2014年，河北省生產總值（GDP）達到29421.2億，全省人均GDP為40783.99元，低于全國平均水平，所以可以說，河北省并不是一個經濟大省。如下圖顯示，邯鄲雖然GDP總量排在全省11個地級市中的第四，但是人均GDP卻在全省排第七，也就是說，邯鄲市的經濟發展狀況不僅低于全國平均水平，甚至是低于全省平均水平的，因此它可以被歸于經濟欠發達的地區。

另外，邯鄲市傳統上屬于資源型工業城市。邯鄲具有豐富的煤、鐵等礦產資源，所以傳統上邯鄲是以自然資源開采作為傳統支柱產業的，經濟總量的增長很大程度也是工業產業拉動的。即邯鄲市的服務業、金融業并不是十分發達。

民間融資以民間借貸、有價證券融資、票據貼現融資、企業內部集資等方式存在。在經濟欠發達地區，民間融資以民間借貸為主，其他民間融資方式只是在經濟相對發達的地區發生。本文分析的民間借貸是指企業向個人的借貸。

邯鄲市在金融領域中，可以被稱為處于一個“欠發達”狀態，而就是這樣經濟結構的邯鄲，在2014年出現了一場開始于全民借貸，崩潰于資金鏈斷裂的民間借貸的狂潮。

二、從政府政策支持到瘋狂的民間融資

邯鄲的傳統支柱產業是以開采煤、鐵為主的資源加工型產業，而由于對資源的依賴性過大和長期的掠奪性開發，對經濟發展產生了許多不利影響，如經濟結構老化、資源枯竭、沒有可持續發展的能力等，并且對環境產生了極其嚴重的污染，所以邯鄲市也在積極尋求著濟結構調整的道路。

而邯鄲市政府把調整的重點轉向了房地產行業。這樣的傾向早在2008年就初現端倪，在“大拆促大建，大建促大變”的口號下，邯鄲市轟轟烈烈進行著舊城改造。正是這樣的激勵政策，吸引著本地的、外地的資金投入房地產行業，激勵著邯鄲市房地產的快速發展。

盡管房地產行業的得到了政府政策的支持，但邯鄲市只是一個三線城市，它的合理的資金流不足以支撐起這個行業的過快過猛發展。而近幾年來，商業銀行向房地產和中小企業的投資規模是在收縮的，而由于邯鄲傳統的產業結構的影響，邯鄲的銀行的貸款結構中，很大一部分貸款仍然投向了鋼鐵、煤炭、水泥這樣的傳統行業，這導致了房地產行業和中小企業融資困難，導致這些企業轉而尋求民間融資。

以邯鄲市房地產行業為例，房地產在最近十年間，一直呈現一種上升的勢頭，這使得人們認為房地產有十分美好的前景，也是基于這個原因，人們愿意把錢投入到房地產行業。但是邯鄲市的房地產是有大量泡沫存在的，按照中國人均居住面積31.6平方米，商業用房人均面積1.5平方米來計算，人均建筑面積為33.1平方米，邯鄲在售與預售房面積至少可以容納130萬人以上，在建與在售房地產至少需要消化10年。邯鄲市具有大量的空置住房，作為一個三線城市，它的輻射范圍并沒有北京、上海那么廣泛，所吸引的人力物力財力資源的范圍也僅僅局限于周邊的縣城等，可以說，我們可以預見邯鄲市的房地產價格是不會長期維持在一個快速增長的水平的，而一旦房價上漲預期扭轉，資金流就會斷裂，房地產市場就會走向崩潰。

三、邯鄲市民間融資特點分析

（1）門檻低，擔保形式靈活

我把邯鄲市民間融資的門檻低的原因分為兩個方面：

其一，是債務人準入的門檻低，即對融資人的要求低。如果一個企業要到大型商業銀行貸款，它需要符合較高的擔保要求，而民間融資的擔保形式很靈活，主要靠信譽擔保，基本沒有抵押，融資人可以化零為整的獲取資金，填補由于銀行貸款限制而造成的資金缺口，維持正常的經營活動。

其二，是債權人準入門檻低，也就是說，是對放貸人的要求低。民間借貸活動，有時甚至沒有正規的、受法律保護的合同，本來應該合法的，也漸漸演變成為了違法的“高利貸”放貸活動。

（2）收益高，周期短，資金回流快

民間借貸有很高的利息，其實通俗地可以理解為“高利貸”，大部分利息在30%左右，遠遠高于同期銀行利息，也正是這樣的高收益，吸引著民間投資人的投資活動。

民間借貸的周期短，收益速度也快。開發商一般都會承諾一到兩年內還本付息，而這樣的快速收益也加快了資金的流動速度，使得資金流在不斷地更新。

（3）“熟人化”，參與程度廣，規模大，隱蔽性強

邯鄲市的民間借貸主要是在同地同村、熟人之間或在有關中介機構的介紹下進行的，在這個民間體系中，“熟人介紹”是吸引更多資金的方式，這一特點在農村尤為顯著。邯鄲市民間融資金額在500億到600億左右。而由于這樣的借貸方式，很多時候并沒有規范的程序，也沒有正規的合同，所以呈現出極強的隱蔽性、“碎片化”，這也導致了民間借貸金額不能準確測算，而且很難有效監管控制。

四、邯鄲市民間融資規范化道路

在如今的邯鄲，民間理財的選擇并不是很多，中小企業融資可選擇的渠道也不多，這是導致瘋狂的的民間借貸的最根本的原因。在資金鏈崩潰以后，民間借貸市場近乎慘烈，很多人對于民間借貸才產生了誤解，把它等同于“違法借貸”。但民間借貸存在的主要問題是不規范、監管不力、立法不全，我們不能矯枉過正，所以邯鄲市民間借貸急需有一條規范化的道路。

（1）將民間融資活動納入國家正規金融監管的范圍

從監管內容來看：

第一，要明確監管對象，利用互聯網系統，實行實名錄入制，建立實名申請制度，這樣便于有關部門監管。

第二，要明確其借貸利率、額度，將利率控制在一個合理的范圍內，制裁部分超高利貸的放貸行為。

從監管人員來看：

第一，建立監測點負責人制度，明確每個站點的監管范圍和相關責任，責任追究到人，將監管力度和有效度與獎懲制度掛鉤，對于監管人也要有合適的監管機制，最大限度的防止以權謀私的現象的出現。

第二，利用現今的互聯網技術和計算機網絡，建立完善的信息管理系統，整個系統都可以利用網絡進行管理，也可以利用網絡技術與銀行取得聯系，并且可以加強技術保障，建立完善的電子數據庫系統，方便監管、控制、統計、整理。

（2）建立健全法律法規

建立一套健全的用于規范民間融資的法律法規。

首先，要合理界定民間借貸與非法融資，這樣可以給民間借貸一個生存的空間，并打消人們對于“民間融資=非法融資”的錯誤觀念，引導人們進行正確的投資理財活動。

其次要規范監管對象行為，制定相關的指標，比如界定交易雙方的權利義務、交易方式、合約要件、利率水平、違約責任和權益保障，制定禁止類條款，除了規范交易雙方行為之外，中介人的行為也是需要特別關注的。

（3）加強對民間資金引導，減少民間資金的盲目性

其一，要完善有效利用民間資金的財政政策。拓寬民間投資的渠道，并加強對于經濟金融方面的教育，引入有關方面的人才，引導人們樹立正確的投資理財觀念，使人們減少投資的盲目性。

民間融資范文第2篇

關鍵詞：中小企業 民間融資 風險

一、中小企業民間融資現狀

（一）民間融資需求巨大現有的正規融資渠道難以滿足中小企業的外源資金需求。首先，中小企業利有直接融資方式有許多的困難。一方面，我國中小企業規模普遍偏小，經營管理不規范，大多沒有采用現代企業管理制度，達不到發行債券的資格要求，基本上排除了中小企業發行債券的可能性；另一方面，國家對于企業發行股票上市融資有十分嚴格的限制條件，實際表現為主板市場對中小企業的高門檻要求，雖然有中小企業板，但其設置的準入門檻依然偏高，絕大部分的中小企業利用股權融資困難重重。其次，在間接融資渠道中，從銀行獲得貸款常常受阻。由于中小企業自身的局限性，常常達不到銀行要求的融資標準，銀行也基于風險產生惜貸現象。

（二）民間融資資金供給充足。隨著近些年經濟繁榮發展，居民收入快速增長。但在私人財富不斷累積的同時，個人投資的發展速度沒有跟上收入增長速度，個人的投資渠道少，風險大。目前我國居民儲蓄正規投資流向主要包括：一是銀行存款和購買國債，這種投向盡管安全，但收益率太低；二是投資于證券市場和期貨市場等風險領域，但其高風險性使許多投資者不愿接受。在私人投資渠道缺少且投資效果不理想的情況下，居民大量的閑散資金為民間融資的資金來源提供了充足的供給儲備。

（三）民間融資風險顯現。溫州企業過去在融資中普遍采取互相擔保的方式，但溫州市政府相關報告顯示，截至2011 年10 月底，87 家問題企業涉及銀行貸款15.86 億元、票據9.06 億元。這些問題企業的一級擔保鏈企業達153 家，涉及銀行貸款50.75 億元；二級擔保鏈企業達353 家。目前，受87 家問題企業的直接影響，一級擔保鏈企業普遍感到資金緊張。擔保鏈上的企業即使主業沒有出現問題，但它們既要承擔關停倒閉、企業主出逃企業的連帶債務，又由于失去此前互保的支持，難以再從銀行獲得新的貸款。在雙重壓力下，這些企業依然存在資金鏈斷裂的潛在風險。

二、民間融資對經濟發展的作用

（一）民間融資對經濟金融發展的積極促進作用主要包括：

（1）民間融資有力促進民營經濟的發展，改善就業狀況。在國有金融機構無暇顧及的情況下，民間借貸有力支持了中小企業。特別是與國有銀行貸款難度大、手續繁瑣、抵押不足、找不到擔保人相比，民間融資顯示出優勢，成為中小企業融資的主要渠道。民間融資通過扶持中小企業發展，間接地支持了本地區的勞動就業和農村勞動力轉移。民間融資主要支持的房地產、公路橋梁等行業發展迅速，吸納了大量剩余勞動力。

（2）民間融資促進了民間財富的積累。民間融資的發展，扭轉了長期以來居民投資渠道單一，高度依賴于銀行儲蓄的局面，居民投資出現了多樣化選擇。民間融資投資的高額回報，加速了民間財富積累。

（二）民間融資對地區經濟金融發展的不利影響主要包括：

（1）民間融資的逐利本性，直接影響宏觀調控政策效應。民間融資的追逐利益最大化、自發性、松散性和信息滯后性特點，必然造成只關注利潤收益，而漠視國家產業政策，對國家宏觀調控政策形成沖擊。如近幾年來國家已明令嚴格控制小煤礦、電石、鐵合金等高載能高污染企業，在行業高額回報的刺激下，受民間融資扶持而屢禁不止，直接削弱國家宏觀調控政策效果。

（2）民間融資分割了金融機構存款市場份額，影響金融穩定。民間融資市場吸引了居民閑置資金大量投入。儲蓄存款的下降，影響金融機構信貸資金的積累，對金融機構放貸能力、信貸支持水平造成負面影響。

（3）大量地下民間融資造成國家大量稅收流失。稅務部門對從事民間融資機構主要采取定額征收方式進行征稅，對從事民間融資但未辦理注冊手續的機構、個人無法進行征收；一些機構在許可經營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅。

三、如何促進民間融資的發展

1、要對民間融資給予法律地位。要加快立法，依法確定民間融資的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律規定等，明確規定什么是合法的民間融資，什么是非法的民間融資，對正常的民間融資行為予以保護和規范，對非法的民間融資則要嚴厲打擊，這樣，使社會公眾能夠比較清晰地把合法的民間融資與非法融資區隔開來。通過從法律上確定民間融資的地位和行為，合理控制民間融資風險，減少政府對民間融資高成本、低效率的管制活動，促進社會經濟的健康穩定發展。

2、優化民間金融的生態環境。政府切不可忽視民間資本，要對民間資本予以充分的重視，政策方面要制定與外來投資同等的優惠政策，使民間投資獲得較多的寬松政策和有效的支持，使其更好地為不同經濟成份的主體提供資金支持。金融機構要采取有效措施，關心中小企業特別是私營企業的發展，要繼續拓寬對中小企業融資的渠道，創造公平的融資環境。要以市場利率為導向，加快利率改革，實行存款浮動利率，讓資金在同等條件下在直接融資與民間融資之間合理分布，為民間融資的發展提供多方面的服務，比如信息服務、擔保服務和人力資源等。

3、擴展民間融資的渠道，規避民間融資風險。金融機構要切實轉變觀念，創新服務，加強經營管理，在保障銀行資金安全的前提下，切實加強對中小企業的資金扶持力度，以滿足中小企業全方位、多層次的金融需求。同時，推動民間借貸的正規化運作，應積極嘗試開展個人委托貸款業務，根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等履行委托貸款業務。可以組建各種信用中介機構，同時允許和鼓勵現有的各種中介機構如律師事務所，為金融部門提供信用和擔保服務，這樣不僅可以使資金投資者的風險變小，而且可以有效地規范民間融資行為，促使民間借貸的正規化運作。

4、加強對民間融資的監測與分析。政府和有關部門應該盡快建立有效的監測與分析系統以加強對民間融資情況的監測與分析。中央銀行要合理調控銀行融資、證券融資、民間融資及其它形式融資的比例與規模，從總體上把握好適當的結構比例。銀行和銀監部門的各級機構，要選定一些民間借貸較活躍的地區作為重點，對民間借貸利率實行定期監測，對民間借貸情況經常進行調查。尤其要建立有效的民間借貸利率信息收集機制，全面掌握民間金融運行情況。同時應完善機制實現市場方的外部監管和官方監管的有機結合，共同促進民間融資的健康發展。

四、啟示

( 一) 對民間資本宜多疏少堵。民間借貸各國皆存，它在某種程度上可對正規金融拾漏補缺，資本的逐利本性又為民間借貸提供了供求基礎。對脫離正規金融體系的民間資本若一味“圍追堵截”，只能迫使其運作更加灰色、不透明，更不利于政府監管和調控。若能合理引導民間資本流向，使其服務于實體經濟且更加陽光化，則會取得雙贏的局面。

( 二) 對中小企業宜多予少取。實體經濟是金融發展的根本，中小企業生存困難及“空心化”正是此次危機的根源。近年來中小企業出現轉型困難、升級乏力。因此要切實加大財''稅等優惠政策對中小企業的支持力度，盡快落實支持民營企業發展的“新36 條”，通過促進實體經濟的健康發展為金融穩定提供堅實基礎。

( 三) 利率市場化機制宜盡快推進。對利率的過分管制容易形成資金配置的扭曲，在緊縮時期尤為明顯。利率管制的結果往往是部分企業獲得了較低成本的信貸資金，而大多數民營企業只能以較高成本從民間借貸市場獲得資金。因此市場化的利率機制將使高利貸失去生存土壤，從制度上保證民間借貸健康發展。

參考文獻：

民間融資范文第3篇

盡管吳英案在國內引起軒然大波，但依然沒法阻擋中國民間金融的暗流涌動。正規金融體系所形成的壟斷性，根本無法滿足中小企業融資的需求，民間金融也就成為了這些中小企業的融資良方。盡管其中存在著如吳英案這樣的風險，但為資本誘惑的人們依然前仆后繼。與吳英案所發地浙江遠隔千里的成都，民間金融興旺之勢毫不遜色。據知情人士透露，成都大概有近500億左右的民間資金在流動!

“吳英案在民間至今尚有很多不同看法”在報上看到浙江東陽本色集團董事長吳英因集資詐騙二審被判死刑后，遠在成都外雙楠水調歌頭茶樓的馮明告訴本刊記者。

馮明，曾經是成都某銀行信貸部經理，現在離職與朋友合伙從事民間金融生意。在馮明看來，正規金融的壟斷與高門檻促成了他們今天所做的民間金融生意，在今天“民間借貸也就是個生意，哪有那么多秘密可言!”

盡管馮明還是強調了不希望記者透露其真實身份，但這并不妨礙他面對我們侃侃而談他的放貸史?！拔覀冏鼋栀J生意”，馮明說，“更多的還是靠信用，與外界想象的涉黑之類傳聞相去甚遠?！?/p>

據成都某投資公司分析人士估計，成都目前的民間融資規模超過500億元，正是無數個“馮明們”操持著這個巨大的“資金盤子”。

“這幾年成都的民間金融發展相當快，各種資金找不到投資出口，很多就匯集到了民間借貸這塊，資金量相當之大!”馮明說，“根本不擔心資金來源?！?/p>

在圈子頭的時間久了，自然也就有了口碑。很多熟悉的甚至不熟悉的朋友主動找到馮明，有的希望一起發財，有的希望能拆解過河。這樣下來資金量越滾越大，動輒成百上千萬，但這樣龐大的資金借貸，手續卻往往簡單便捷?！吧踔劣械氖諚l都沒有，錢就打到了我的帳上。”已經把茶樓當做了辦公室的馮明，幾乎每天都要處理各種上游放貸、下游借貸的業務。當然，茶樓也成為了各種民間融資匯集的“據點”。

“馮明們”那些千萬元量級的民間資金往來背后，依靠的卻更多的是心照不宣的默契與建立在“信用”基礎上的冒險。

受到銀行準備金率提高、硬性信用指標和貸款向國有、大型企業傾斜等政策束縛，商業銀行的信貸靈活性遠遠不能滿足中小企業和個人需求，這為“馮明們”留出了龐大市場空間。對有資金需求又熟悉情況的本地人來說，擔保咨詢公司、寄售行、典當行、商會、企業和個人都是潛在的“銀行”，這些“渠道”，構成了成都民間金融的主要借貸來源。

“目前的市場行情，利息都已經超過銀行同期4倍了，從3％到10％的月息，利潤還是可觀!”盡管有如此高的利息，但可以看出“馮明們”的生意依舊火爆。

北京大學金融學副教授黃嵩認為，目前正規的金融體系還相當落后，才造成這樣“缺錢融不到錢、有錢投不出去”的尷尬困境，也才讓民間金融得以星火燎原。

因此在“馮明們”看來，民間金融只是在體制缺失下的產物，由于缺乏環境與法律制度的支持，也才更能理解吳英那樣的“野蠻生長”!

“大部分民間借貸鏈條已變得復雜，‘信用’也有時會不管用”

10％的月息　逼上民間金融之路

“如果沒有民間金融，不走民間這條路，我的公司早就垮了!”在成都雙流做皮革加工的李勇這樣說。李勇在雙流有一家皮革加工廠，主要為一些大公司做皮革加工貼牌，每年營業額在500萬元左右。去年春節過后，由于大公司訂單業務的增加，李勇計劃新增設備適應客戶擴增業務的需求。初步估計需要近50萬元的設備費用，但他能動用的資金在15萬元左右，還有近30萬元的缺口。

“我們廠是2008年建立的，由于是訂單生產，資金回籠情況一直不錯，賬面的流轉資金一般也有個3、40萬，當時以為貸款應該不困難?！崩钣抡f，他最先想到的還是找正規銀行貸款。但是，當他懷信心去找銀行貸款，才發現正規渠道的融資遠遠比他想象的要困難得多。

“我們從3月開始，跑了幾家大銀行想貸款，結果不是說要抵押，就是說沒有合適的指標。我們的廠房是租來的，也幾乎沒有什么可抵押資產，所以根本達不到銀行的放貸條件?！崩钣乱换I莫展。像李勇這樣的私營小企業，在今天傳統的正規金融渠道面前，一沒有資產抵押、二沒有“渠道關系”，貸款成功的可能性微乎其微。

最終李勇經朋友選擇了一家民間擔保公司?！氨M管月息已經高達10％，但確實為我解了‘燃眉之急’，而且辦理手續也相當簡單，僅僅是寫下借條，按下手印，并交上身份證復印件和聯系方式就辦妥了?！睂τ诶钣聛碚f，這筆借貸就像一場及時雨，避免了大客戶的流失，“雖然短期內付出高額的利息，但還是算得過賬，總比生意因此打倒好!”

在成都從事多年銀行金融工作的業內人士鄭先生認為，對于正規金融來說，往往是“幫富不幫窮，放緩不救急!”這也造成了對于大多數急需用錢救濟的中小企業和個人來說，往往選擇民間借貸更來得便捷容易，從某種意義上說，就是正規金融把很多借貸人“逼”上民間金融這條路的。

利息超四倍　風險是毀滅性的!

“馮明們”的民間金融鏈條很簡單：通常由他們將資金匯聚，然后直接放給需要資金的個人或企業。不過眼下，大部分民間借貸鏈條已開始變得逐漸復雜。由于中間環節增多，“信用”也有時會不管用，出現一些欺詐行為?？梢哉f，中間環節的增多，也是融資成本增加、利息攀高的根本。

這也給民間金融帶來不可避免的風險問題。

在民間資金泛濫，風險加大的情況下，央行早在2009年就開始力推《放貸人條例》，當時的一個重要原因，是為了給正常的民間金融一個出路，以便引導其規范發展。但《放貸人條例》還是遭遇了眾多難題。其一，民間金融形式眾多，且各地差異較大，很難通過一個統一的法規來規范；其二，“合法”與“非法”區分很難；其三，關于放貸人的管理問題，是交由地方管理，還是由當前的金融監管當局監管。對于一些貸款機構，央行和銀監會都有監管職責，如何劃分雙方權責也是問題，也是基于以上原因，《放貸人條例》至今尚未推出。

盡管成都目前還鮮有出現因為借貸問題產生的“跑路”，但是隨著“溫州私營企業老板跑路”、“鄂爾多斯民間借貸危機”等新聞事件的曝光，也不得不讓人關注成都民間金融可能存在的風險。

成都市場中現在不乏超過銀行同期利率四倍的借貸，按照人民銀行相關規定，“民間個人借貸利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不合浮動)的四倍，超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”這意味著，一旦對簿公堂，法院最多支持銀行同期利率四倍的利息，投資公司之前設想的高額回報全是空話。

民間融資范文第4篇

關鍵詞:民間融資；金融危機；中小企業

Abstract: This paper mainly discusses the problems and the development of folk financing, the existence of the current points of folk financing.

Keywords: folk financing； financial crisis; small and medium-sized enterprises;

中圖分類號：F279.23

引言：民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權的金融行為。民間融資是游離于國家正規金融機構之外的、以資金籌借為主的融資活動。據此定義，正常的企業間商業信用不在民間融資范疇之內。但如果商業信用時間超出合同約定時間并收取利息或其他報酬，同樣會被納入民間融資范疇。

一、民間融資發展的特點

1.借貸主體呈現多元化，借貸用途多樣化 民間借貸的參與主體包括房地產商、中小民營企業、個體工商戶等。資金投向由消費性資金需求為主轉為生產經營性資金需求與消費性資金需求并重。其中，500萬元以上的資金投向主要是房地產開發、煤炭企業、高載能企業的流動資金周轉，500萬元以下的主要是汽車經銷商、個體工商戶短期資金周轉。

2.利率高、期限靈活、手續簡便 據調查，融資機構吸收存款的利率為月息18‰，最高可達25‰，資金需求旺季利率高達35‰至45‰。民間借貸的利率標準主要是依據借款人的實力、信用和借款時間長短而變化，對實力較強，借款時間在半年以上的，利率水平一般在30‰至50‰之間，對實力較差或借款用于臨時性需要的，利率一般在20‰至40‰之間。由于民間融資手續簡單，中間環節少，借貸之間只是一份協議、一張借條，對中小企業有較強的吸引力。

3.信譽度高，資金安全性高 一是壞賬率較低。民間融資的糾紛較少，借款人的信譽較高，借錢不還的現象較少出現。二是歸還意愿強。民間融資非常講究有借有還，再借不難。民間借貸雙方債權債務關系明確，借款人的還款意識和經濟責任較強，通常不會損害自己的信譽賴賬不還。三是雙方自愿。民間融資的借貸雙方一般都提前講清責權利，很少借助暴力手段或其他手段去解決問題，即使雙方發生糾紛，一般會采取協商延期還款或變賣財產的方式解決，極少數經仲裁委員會裁決解決。

二、民間融資對地區經濟金融發展的不利影響

1.民間融資的逐利本性，直接影響宏觀調控政策效應。民間融資的追逐利益最大化、自發性、松散性和信息滯后性特點，必然造成只關注利潤收益，而漠視國家產業政策，對國家宏觀調控政策形成沖擊。如近幾年來國家已明令嚴格控制小煤礦、電石、鐵合金等高載能高污染企業，在行業高額回報的刺激下，受民間融資扶持而屢禁不止，直接削弱國家宏觀調控政策效果。

2.民間融資分割了金融機構存款市場份額，影響金融穩定。民間融資市場吸引了居民閑置資金大量投入。儲蓄存款的下降，影響金融機構信貸資金的積累，對金融機構放貸能力、信貸支持水平造成負面影響。

3.大量地下民間融資造成國家大量稅收流失。稅務部門對從事民間融資機構主要采取定額征收方式進行征稅，對從事民間融資但未辦理注冊手續的機構、個人無法進行征收；一些機構在許可經營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅。

三、引導民間融資正確發展的建議

民間融資對我國經濟發展起到一定的促進作用,特別是對融資困難的中小企業發展作出了重要貢獻,在金融危機背景下,未來國家經濟政策將偏向于刺激民間投資的回升,以下是筆者對引導民間融資正確發展的一些建議和看法：

1.首先要建立金融公平體系。金融公平包括兩個方面,一是金融機構對貸款企業的公平,也就是說金融機構無論是對國字號大企業,還是對民營中小企業,只要貸款手續合法、完備,貸款資金投向符合國家產業流向,就必須一視同仁,不能厚此簿彼。二是民間金融擁有與正規金融機構公平競爭的機會,民間金融可以憑借自身簡便、靈活、快捷的優勢在資本市場占據合法地位。

2.加快推進民間融資的法律規范。由于民間融資的法律體系不健全,給非法集資和放高利貸者以可趁之機。目前,國家已經著手制訂《放貸人條例》,從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限,為民間融資提供合法依據。2008年5月銀監會與人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點指導意見》、2009年6月18日,銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》,根據《指導意見》和《暫行規定》小額貸款公司只要符合轉制標準就有機會變身為正規金融機構。這說明了國家對民間融資的認可及管理要求。

3.加快推進利率市場化改革。我國的人民幣利率調整歷來由央行根據市場需求調整,缺乏市場自身的調節機制。從2007年下半年的經濟過熱到2008年的經濟萎縮,一年時間,央行進行了幾次加息和幾次降息,期間顯示出政府主導利率的被動和無奈。為此央行了《2009年第一季度貨幣政策執行報告》提出要繼續推進利率市場化改革,加快貨幣市場基準利率體系建設,提高金融機構風險定價能力和水平。

4.對民間融資運用抓、放結合的管理手段。抓就是運用法律手段進行約束、管理。放貸的錢必須是自有資金,嚴禁非法吸收存款,“只借不收”;借貸利率不能超過基準利率的4倍;既要限制貸款人的行為,又要保護貸款人的利益。有糾紛,必須通過正常的司法途徑保護自身合法權益。放就是在法律規定范圍內允許民間融資規模發展,政策呵護民間融資,鼓勵民間金融與國有金融機構公平競爭。我國民間金融歷史上比國有金融起步早、發展快,有發展起來的底子和基礎,只要管理得當,民間融資將成為中小企業和民營企業發展的助推器。

5.民間融資自身加強規范管理,減少融資風險。風險與收益的正比關系,使民間融資的高收益相應帶來了高風險。許多民間融資公司存在貸款收回的風險,加強自身信貸管理,降低信貸風險是民間融資機構的首要任務。風險控制方面可以借鑒新加坡淡馬錫資金服務公司的風險控制管理:“一是用IT技術解決客戶的信用甄別,把客戶的信息資料傳到公司的IT終端進行數據切割、分析建模型,得出客戶信用等級,考慮是否貸款及貸款的額度;二是設立一套預警機制,每位客戶經理的業務范圍控制在5公里之內,每天了解借貸人的行為和活動,針對還不起錢的客戶有信用恢復創新,或者延長客戶還款期限等;三是騙貸防范技術,用經偵手段防范騙貸行為?！边@些有效的管理方法可以幫助民間融資減少風險,提高效益。

建立民間資本的金融服務平臺。由于金融危機的影響,大量海外做生意的中國商人生意受挫,開始把資金轉回國內,尋找新的投資渠道。民間融資可以利用日益增長的民間資金,建立民間資本的金融服務平臺,帶動更多的民間投資。成立民營擔保公司,將大量的民間資本集中起來,為不符合銀行信貸條件的中小企業貸款提供擔保,一方面引導處于彷徨狀態的民間資本的投資方向,另一方面解決中小企業向正規金融機構融資的問題。目前很多地方已經行動起來,截止2009年9月溫州擔保業的總注冊資金達到了13個億,可以舒緩當地中小企業融資114億元。建立金融服務平臺,疏導、規范民間投資,服務于中小企業,是民間融資發展的又一選擇。

四、結束語

政府對于合理引導規范民間融資 對正規的、合法的民間借貸機構及行為，要正確引導和規范，為民間金融構筑一個合法的活動平臺，為中小企業提供方便快捷的融資服務，充分發揮對正規金融的拾遺補缺作用。同時加強輿論宣傳教育，增強社會公眾對非法吸收公眾存款、非法集資活動的風險意識和鑒別能力，引導公眾依法理性投資，防止擾亂金融秩序和風險的發生。

參考文獻:

[1]趙紅梅.淡馬錫來到荷花池.經濟觀察報,2009(1)

民間融資范文第5篇

    一、企業民間借貸融資現狀及問題

    民間借貸事實上幾千年來一直存在,因其借貸期限靈活、手續簡便、快速,較好地滿足了中小微型企業融資需求,發揮了其有利的一面,只是近年來其帶來的負面問題更加突出。

    1. 范圍太廣

    2007 年河北工商聯調研顯示,177 份有效問卷中 41%的企業回答有民間借貸; 其中中小微型企業民間借貸約 81% 是用于解決生產經營流動資金不足,約 23% 用于固定資產投產。據 2008 年美國次貸金融危機爆發后有關調查資料表明,在被調查的255 家中小微企業中,曾經有民間借貸行為發生的有 182 家,占 71. 37%。特別是民營經濟發達的沿海地區民間借貸比例更高。民間借貸的范圍呈現迅速擴大的趨勢。

    2. 速度太快

    據中金報告顯示,估計中國民間借貸余額在2011 年中期同比增長 38% ,至 3. 8 萬億元,占中國影子銀行貸款總規模( 中金估計) 的約 33%,相當于銀行總貸款的 7%。[2]如此規模的民間借貸一旦出問題將很嚴重,其發展的速度嚴重超出國家預期,迅速從沿海發達地區向欠發達地區擴展。

    3. 成本太高

    民間借貸利率本由借貸雙方自行協商確定,其高低視借款人與貸款人的關系和借款人償還能力、期限長短而定。但近年來,國家實施連續加息、銀根趨緊等宏觀調控措施,信貸資金漸趨緊張,企業民間融資難度加大,導致借貸利率持續升高。調查顯示,溫州民間借貸的利率水平已經超過歷史最高值,一般月息為 3—6 分,有的高達 1 角,甚至高到 1 角 5分,年化利率高達 180%,而大多數中小企業的年毛利潤率不會超過 10%,一般在 3%—5%之間。

    4. 風險太大

    民間借貸手續簡單,但缺乏必要的管理和法律法規支持,中小微型企業一旦不能如期償還到期債務,債權人使用非法律或暴力手段,企業的合法權益不能受到法律保護,企業財產安全得不到保證,企業負責人人身安全也成問題,由此造成企業民間借貸風險相當大。

    二、中小微型企業民間借貸的成因分析

    1. 系統環境影響

    自 2008 年美國爆發次貸金融危機以來,我國的經濟環境也發生劇烈變化。出口市場急劇萎縮,內需市場遲遲不能擴大,中小微企業本已惡劣的市場生存環境更是雪上加霜。國家 4 萬億投資主要投向基礎設施和國有企業,中小微企業亦不能分一杯羹。不盡完善的國家法律亦不能從律法上保證中小微企業民間借貸的合理權益。2. 企業財務手段匱乏中小微企業在本已惡劣的生存環境中,由于財務管理手段的匱乏,在經營陷入困境時,首先不懂得運用財務知識自我分析是否有必要進行融資,而僅僅是拍腦袋、拍大腿、拍屁股的三拍盲目決策理論;如需要融資,在融資成本和經營風險的平衡上運用不當,比如企業可以通過股東融資、增加留存收益、加大銷售力量、加快存貨周轉、應收款項周轉、拖延應付賬款和供應鏈優化等。不一定非要選擇增加企業負債來解決資金問題。

    3. 合法融資渠道受阻

    我國金融企業大部分為國有企業,受行政命令的影響較大,以滿足國家戰略需要為使命。緊縮性貨幣政策造成金融企業可供貸款金額趨緊,同時作為市場法人主體,總是按照市場規律優先放貸到經營風險小、利率高的國有大中型企業,由此造成中小微企業貸不到正常渠道的資金。

    4. 財務風險管理不足

    Fisher( 1906 年) 最早闡述了更關心低于某個特定收益下的風險思想,其對風險定義為: 收益降到低于利率水平線的可能性。[3]中小微型企業規模小、抵抗市場風險能力差,財務管理人員配備不足,由此造成財務風險預算控制、財務風險跟蹤機制不健全、監督機制不到位,同時也沒有建立完善的財務風險預警機制,更談不上應急方案的制定和執行了。一個處在財務風險浪口上的企業不知道自己的風險就是最大的滅頂風險。

    三、中小微型企業民間借貸融資的可行性策略

    1. 加快立法,整治系統環境,嚴格執行現代法人制度

    國家相關部門應首先加快關于民間借貸融資的立法進程,讓民辦借貸融資進入國家監管范圍,引導其穩健發展,給予合法地位,健全法律環境。再有我國初步建立了現代企業制度,已經成立的有限公司、有限責任公司應允許其破產保護。股東權益和法人權益要嚴格分開,保護公民的合法私人財產。中小微企業老板亦應學習我國《公司法》的內容,明確法人和股東的權益,企業破產,股東權益最多損失殆盡。但作為自然人,你個人的私人財產不受影響,法人不是你股東的法人。

    2. 強化綜合理財手段的運用

    中小微企業一旦陷入經營困境應首先做自我分析和市場環境分析,一定要在融資必要與否上做出明確判斷; 如需要融資,一定要在融資成本和經營風險上做好平衡,并要在融資成本的先后順序上逐步排查,不能盲目進行民間借貸。比如能通過加大銷售力量、加快存貨周轉、應收款項周轉、拖延應付賬款和供應鏈優化等手段解決資金困難的就先不融資,通過增加留存收益融資成本最低、股東融資成本次之,負債融資最高、國家借貸融資成本比民間借貸融資成本低等。一定強調注重多種理財手段的綜合運用,避免單一手段造成公司更大的被動風險。

    3. 強化財務風險管理

    中小微型企業要以戰略的眼光引進財務風險管理機制,不能僅關注會計部門核算,凡是涉及成本費用的都是財務管理問題,財務風險管理部門高于會計等各部門,要賦予其權限,不能僅作為擺設或更改會計部為財務部。要建立健全財務風險預算管理機制; 建立公司財務風險跟蹤、監督機制,對財務風險進行全程跟蹤、識別、評價和預測; 對存在風險的財務活動實行問責制,明確承擔責任和風險報酬; 同時建立財務風險預警機制、強化處理突發或偶發事件的應急預案管理建設。