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網(wǎng)絡(luò)銀行范文第1篇

網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營中呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險(xiǎn)。2、利率風(fēng)險(xiǎn)，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在其所承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。4、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易完畢的金融票據(jù)價(jià)值發(fā)生了變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。5、外匯風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)，或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時(shí)機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等因素的不確定性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。4、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，它包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場信號風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個(gè)信息系統(tǒng)安全審計(jì)體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級管理人才奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤，但要“網(wǎng)”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團(tuán)用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進(jìn)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財(cái)觀念和信用觀念相對落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。到2004年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)的增長。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國人們對于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，更無法實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。

（三）信用機(jī)制不健全，市場環(huán)境不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對社會(huì)信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策

（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。還要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營提供規(guī)范。同時(shí)，還應(yīng)努力推動(dòng)對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整，充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益，應(yīng)以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲，使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)（如聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關(guān)國際慣例的銜接，并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

（二）建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面，我國一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對象，對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑的資金交易進(jìn)行分析，必要時(shí)介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險(xiǎn)揭示、系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等制度性安排。對于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來的發(fā)展提供了一個(gè)公平的競爭環(huán)境。

（四）增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強(qiáng)制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實(shí)地了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況。為了一方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平，另一方面加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)經(jīng)注冊會(huì)計(jì)師審計(jì)過的經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

（六）建立信息數(shù)據(jù)庫。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡(luò)銀行在完整的信息基礎(chǔ)上才能提供差異化服務(wù)，設(shè)計(jì)出個(gè)性化特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當(dāng)局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展動(dòng)態(tài)情況，需要建立一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行范文第2篇

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競爭優(yōu)勢

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年6月，美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)有更大幅度的下降。可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢。

2.差異型競爭優(yōu)勢

差異型競爭優(yōu)勢是在強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實(shí)現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異。

3.信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢

美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤。大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時(shí)，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利用其信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。

4.時(shí)空競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行無固定的經(jīng)營時(shí)間和場所，依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時(shí)間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全世界已有400多家金融機(jī)構(gòu)有了自己的主頁，內(nèi)容包括行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營理念等，它們具有能在任何時(shí)間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費(fèi)用等服務(wù)的綜合功能，即AAA服務(wù)模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時(shí)全球范圍經(jīng)營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點(diǎn)低，尚存在許多急待解決的問題：

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過40萬戶。盡管我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一和滯后

到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會(huì)增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異

目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個(gè)性化（或親情化）、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。

4.與發(fā)達(dá)國家相比較，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后

一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

5.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全

我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的，帶有濃厚的自發(fā)性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確

總之，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意，同發(fā)達(dá)國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家已經(jīng)取得的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發(fā)達(dá)國家。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行競爭策略

加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會(huì)異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業(yè)必須冷靜客觀地對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢進(jìn)行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰(zhàn)。

1.推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的新理念和新規(guī)則

一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”。二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨(dú)干”的“銀老大”的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。

2.明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

設(shè)計(jì)好我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問題。第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟(jì)地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，無疑會(huì)對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。第二，商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)。第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這是因?yàn)椋兙W(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比，具有更多的優(yōu)勢，是未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢。

3.加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營環(huán)境

首先，大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等，特別應(yīng)重點(diǎn)建設(shè)中國高速信息網(wǎng)，這是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強(qiáng)基礎(chǔ)支撐；同時(shí)，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣，進(jìn)行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業(yè)的整體競爭力打下物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，政府和央行應(yīng)該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。一要引入競爭機(jī)制，打破中國郵電長期壟斷經(jīng)營國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。二要采取有力措施來保護(hù)已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗(yàn)成果，應(yīng)不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過濾和加密技術(shù)等，來確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進(jìn)一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶。網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過來促進(jìn)入網(wǎng)費(fèi)用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)開發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)，從而使我國電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)。

4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才

科學(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此，一方面，我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面，要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，以掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。

5.大膽進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

加入WTO后，我國銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。建立此種系統(tǒng)，外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻將會(huì)大大提高，在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下，外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)支付和結(jié)算。這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲取收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競爭中取得主動(dòng)權(quán)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，我國銀行業(yè)應(yīng)在明確目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，力爭做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學(xué)習(xí)，國內(nèi)銀行也應(yīng)逐步推出新的產(chǎn)品，比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等，以增強(qiáng)自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化很小，因此，銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動(dòng)交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。

網(wǎng)絡(luò)銀行范文第3篇

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來不太長的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時(shí)間地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進(jìn)入因特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強(qiáng)中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。

（二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征，以鋪攤設(shè)點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時(shí)間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。

（四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個(gè)人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。

（五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進(jìn)入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會(huì)因?yàn)殂y行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標(biāo)收購專長于家庭財(cái)務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復(fù)雜化。

網(wǎng)絡(luò)銀行范文第4篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；金融業(yè)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）04-0017-02

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為21世紀(jì)的主流，網(wǎng)上銀行等新興的金融技術(shù)應(yīng)用讓資本運(yùn)作效率大幅提升，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的諸多功能已經(jīng)被網(wǎng)絡(luò)銀行所代替，技術(shù)性“脫媒”的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在。也有一些論斷認(rèn)為，隨著科技進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)的普及率的提升，所有的相關(guān)銀行業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，網(wǎng)上銀行可以全面取代傳統(tǒng)的銀行。還有一些具備實(shí)力的網(wǎng)路技術(shù)公司看到了網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)的商業(yè)機(jī)會(huì)，希望通過網(wǎng)絡(luò)科技的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵的電子銀行只能，希望以自己的科技優(yōu)勢進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。但是，科學(xué)的分析和國際情況來看，實(shí)際并非如一些論斷和一些大型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司評估的那樣“樂觀”。西方發(fā)達(dá)國家非常多的網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營公司發(fā)展中國陷入了困境，一部分網(wǎng)絡(luò)銀行被迫選擇了與傳統(tǒng)的銀行合作或合并。有調(diào)查顯示，當(dāng)前經(jīng)營狀況好的基本都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的復(fù)合型模式。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行模式的現(xiàn)狀分析

1.1 缺乏有力的資金支持，綜合運(yùn)營成本居高不下

依靠高技術(shù)手段運(yùn)行的網(wǎng)上銀行交易成本非常低。最早的時(shí)候，在美國用100萬美元就可以創(chuàng)辦一家純粹的網(wǎng)上銀行。美國Front的技術(shù)公司甚至宣稱，給我5萬美元就可以在3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)為任何一個(gè)銀行建立“網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)”。這也就因?yàn)槭袌鰷?zhǔn)入門檻低，造成了相應(yīng)技術(shù)非常容易模仿或代替。所有的網(wǎng)上銀行都難以實(shí)現(xiàn)有效的差異化經(jīng)營，只能通過價(jià)格競爭，這樣就使轉(zhuǎn)賬、電子支付等大部分交易服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)收費(fèi)或者象征性收費(fèi)，與此同時(shí)，存款利息還不得不高出普通銀行存款利率以維持對客戶的吸引，這也就導(dǎo)致了融資成本的提升。

1.2 不明晰的目標(biāo)市場定位，業(yè)務(wù)品種無法適應(yīng)客戶的需求

純粹的網(wǎng)上銀行服務(wù)難以有效為客戶提供資金、實(shí)物或大額信貸業(yè)務(wù)的高利潤服務(wù)。無法適應(yīng)目前日益多渠道、多元化的個(gè)性理財(cái)需求不斷增長的形式。網(wǎng)上銀行受經(jīng)營規(guī)模和資金實(shí)力的限制，對那些更關(guān)注安全性和大額流動(dòng)性更有保障的傳統(tǒng)銀行吸引力有限，對核心用戶的吸引能力十分有限性。

1.3 間接受益很難獲取，獲利渠道單一

直接收益和間接收益是網(wǎng)上銀行收入的兩個(gè)部分，間接收益占據(jù)受益的主要部分。純粹的網(wǎng)上銀行難以避免間接收益的大量浪費(fèi)或流失。然而，傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行復(fù)合的模式可以采取捆綁和價(jià)格調(diào)劑等多種策略，確保競爭力的同時(shí)，讓收益進(jìn)行分散，滲透到不同性質(zhì)類型的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)之中，通過綜合服務(wù)實(shí)現(xiàn)廣泛的利潤

來源。

1.4 操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于客戶，相應(yīng)地道德風(fēng)險(xiǎn)幅度增加

純粹的網(wǎng)上銀行只能提供自助式的服務(wù)方式，這樣也就限定了他們的目標(biāo)客戶是會(huì)使用、樂于使用的PC或移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用人群，不能忽視的是這類客戶與傳統(tǒng)銀行相比，傳統(tǒng)銀行有著嚴(yán)苛的內(nèi)控系統(tǒng)，職員也經(jīng)過嚴(yán)格的訓(xùn)練，對于網(wǎng)上銀行應(yīng)用群體，對于一些釣魚網(wǎng)站、誤操作等風(fēng)險(xiǎn)的可能性都要由客戶承擔(dān)。另外，他們當(dāng)中的絕大多數(shù)人往往并沒有真正意識到并愿意承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，純粹網(wǎng)上銀行的實(shí)物資產(chǎn)和人員極少，對客戶喪失了“實(shí)體擔(dān)保”的心理暗示，這樣就讓網(wǎng)上銀行整體會(huì)比傳統(tǒng)銀行有更多地人均負(fù)債，這樣，就讓產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性和由此引發(fā)的破壞性和產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和破壞性更高。這兩類風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生，很容易被宣傳放大而產(chǎn)生信任危機(jī)，嚴(yán)重的甚至可能會(huì)沖擊整個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的新型產(chǎn)業(yè)給客戶帶來各種方便的服務(wù)，這種全新的客戶服務(wù)方式讓客戶可以客服地理、時(shí)空的種種限制，只要具備上網(wǎng)條件，就可以在任何地方進(jìn)行方便快捷的對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理，了解各種信息同時(shí)享受銀行的相關(guān)服務(wù)，在未來不太長的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代傳統(tǒng)銀行的部分經(jīng)營業(yè)務(wù)，因其便捷性和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓傳統(tǒng)銀行業(yè)無法具備網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。就吸儲業(yè)務(wù)而言，余額寶等比傳統(tǒng)銀行活期貸款更高收益的儲蓄方式讓傳統(tǒng)銀行的吸儲受到巨大沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響巨大，主要有以下四個(gè)方面：

2.1 傳統(tǒng)銀行的固有優(yōu)勢得以被削弱

以往，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)，辦公大樓與眾多的本土化人才成為傳統(tǒng)銀行實(shí)力的象征。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展只需要在國內(nèi)擁有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接口保障，就可以為客戶提供全國乃至全球的客戶提供相應(yīng)地銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，例如，全美安全第一的網(wǎng)絡(luò)銀行也僅僅需要幾十名員工，就可以實(shí)現(xiàn)為全國提供金融服務(wù)。

2.2 傳統(tǒng)銀行的營銷方式得以改變

信息化的發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)上尋找客戶群非常便捷。網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集巨大的人、物、信息、資金的整合并相互促進(jìn)、融通，讓交易效率得以大大提高，這讓銀行的整體業(yè)務(wù)效率提升，運(yùn)營成本大大降低，相對業(yè)務(wù)量成幾何數(shù)量級增長。那么，傳統(tǒng)銀行的人員促銷，網(wǎng)店促銷的方式不得不徹底改變。

2.3 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略不得不調(diào)整

傳統(tǒng)銀行是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，在網(wǎng)絡(luò)銀行的影響下就需要向客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度全方面滿足客戶日益多樣化的需求，甚至是個(gè)性化定制的個(gè)人金融服務(wù)，迅速改變銀行與客戶的溝通方式，壓縮銀行分支結(jié)構(gòu)，向先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品的投入上轉(zhuǎn)型。

2.4 銀行競爭格局發(fā)生改變

傳統(tǒng)銀行在支付中介中曾經(jīng)長期占據(jù)著壟斷地位。電子商務(wù)的快速發(fā)展改變了人們的生活方式，傳統(tǒng)銀行因?yàn)樵诎l(fā)展過程中沒能針對市場發(fā)展需求做出反饋，給了競爭者直接入場的最佳機(jī)會(huì)。一些專業(yè)、非專業(yè)的機(jī)構(gòu)，都試圖進(jìn)入這一領(lǐng)域。早期微軟就收購了以家庭財(cái)務(wù)軟件見長的“直覺”公司。盡管結(jié)果是以失敗告終，但是也向銀行業(yè)發(fā)出了警告。傳統(tǒng)銀行在支付中一統(tǒng)天下的格局必然會(huì)發(fā)生改變。事實(shí)上，世界各國銀行都在遭遇這一威脅，銀行業(yè)的競爭格局不在僅限于同行業(yè)之間的競爭，已經(jīng)進(jìn)入了更多市場主體之間的競爭，這讓競爭更加多元、復(fù)雜化。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行的存在優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢可以從以下四個(gè)方面來看，第一，天然的運(yùn)營模式可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)成本的有效降低，進(jìn)而提升利潤；第二，業(yè)務(wù)開展不在受時(shí)間的限制，業(yè)務(wù)規(guī)模得以最大限度的擴(kuò)大；第三，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式的運(yùn)作只需要鼠標(biāo)的點(diǎn)擊，無需客戶和銀行的人力資源支撐；第四，資金流動(dòng)全面加快，一定程度上減少了在途資金的損失。

從歷史來看，世界第一家新型網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于美國，名稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，目前全球已經(jīng)有數(shù)千家銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。美國來看，從1998年底的97萬戶已經(jīng)發(fā)展到目前的300多萬，每年的增長在八成以上。我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的開展是中國銀行，現(xiàn)在中國已經(jīng)有數(shù)十家銀行開展了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，這已經(jīng)成為各國銀行業(yè)共同認(rèn)可的戰(zhàn)略性選擇。

4 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行范文第5篇

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行；安全性；探討

中圖分類號TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼A 文章編號 1674-6708（2014）118-0239-02

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概況

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

電子商務(wù)活動(dòng)的交易環(huán)節(jié)需要銀行的網(wǎng)絡(luò)來完成，如果沒有一個(gè)安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，就不可能實(shí)現(xiàn)真正的電子商務(wù)。所以，電子商務(wù)不但需要銀行提供配套的在線支付系統(tǒng)，同時(shí)也需要提供與電子商務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的其他金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為支撐電子商務(wù)的重要手段。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段

1.2.1 計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段

這一階段主要是利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行銀行管理，它的使用從20世紀(jì)50年代一直持續(xù)到80年代。剛開始只是用于銀行各分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算，將業(yè)務(wù)進(jìn)行脫機(jī)處理時(shí)早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)。

1.2.2 銀行電子化或金融信息化階段

這一階段時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行電子化、金融信息化，它是伴隨著pc端的普及，以個(gè)人電腦為基礎(chǔ)而發(fā)展的電子銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)歷了80年代到90年代近十年的發(fā)展，商業(yè)銀行將電話銀行轉(zhuǎn)向pc端銀行。不同的銀行之間在其金融服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)化，在國際上不同國家之間的銀行也形成了電子信息網(wǎng)絡(luò)，由此全球性的金融通信網(wǎng)絡(luò)形成。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性發(fā)展中的問題及其對策

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題

2.1.1 監(jiān)管問題

網(wǎng)絡(luò)銀行帶來種種便利的同時(shí)，與傳統(tǒng)銀行一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行也存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這就對現(xiàn)有的安全管理制度及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管相對于傳統(tǒng)銀行有其特殊性，首先是監(jiān)管難度加大，它的監(jiān)管不僅僅是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加；其次是監(jiān)管的范圍擴(kuò)大，相比較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)更加多元化；最后是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的國際化，由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛性和開放性使得網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營。

2.1.2 運(yùn)作程序的規(guī)范性

互聯(lián)網(wǎng)有其公開性的特點(diǎn)，各大網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)系統(tǒng)都基于不同的技術(shù)平臺和壞境，遵循不同的處理流程，要想讓其穩(wěn)定的發(fā)展就必須針對這種情況制定一個(gè)有效的、規(guī)范的秩序，只有穩(wěn)定、安全的秩序才能是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康、安全發(fā)展。

2.1.3 網(wǎng)絡(luò)金融犯罪

計(jì)算機(jī)犯罪是利用電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備作為犯罪工具、或?qū)?shù)據(jù)處理設(shè)備作為犯罪對象的犯罪行為，而網(wǎng)絡(luò)金融犯罪則是計(jì)算機(jī)犯罪在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)。隨著金融業(yè)務(wù)的處理日益依賴于因特網(wǎng)，金融機(jī)密和財(cái)富也日益集中于因特網(wǎng)。

2.2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的對策

網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)物，所以必須采取有力的安全技術(shù)來保證系統(tǒng)的安全。首先，必須重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全性，建立網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)。必須得建立一個(gè)足夠安全的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，而且要進(jìn)行不斷的升級，才能有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，不斷利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，開發(fā)先進(jìn)的系統(tǒng)從而有效的控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，利用科學(xué)技術(shù)對負(fù)面影響進(jìn)行制約。針對上述的問題，不斷推進(jìn)金融電子監(jiān)管的步伐，對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行改革，建立一套行之有效與之對應(yīng)的監(jiān)管方式，從而確保監(jiān)管制度高度配合網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的發(fā)展展望

3.1 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行同樣面臨著激烈的市場競爭，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，從客戶、產(chǎn)品等方面制定發(fā)展戰(zhàn)略。在今后一段時(shí)間里，網(wǎng)上銀行將在以下一些方面得到逐漸的發(fā)展：

1）增加企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍和對象；

2）配置CA中心實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付功能；

3）與電子錢包、POS和智能IC卡等配合提供多樣化的電子支付手段；

4）與移動(dòng)通信GSM技術(shù)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電子商務(wù)。

3.2 網(wǎng)上銀行的安全性分析

3.2.1 網(wǎng)上銀行安全問題

1）網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)該承擔(dān)比客戶更多的風(fēng)險(xiǎn)，各大銀行必須建立嚴(yán)密的安全體系、安全預(yù)案以保證用戶正常的安全運(yùn)行。

2）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

安全方面的風(fēng)險(xiǎn)來自于網(wǎng)上犯罪和軟硬件運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全，是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要解決的難題。如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個(gè)金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。

3.2.2 為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取的技術(shù)措施

1）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

一般采用多重防火墻方案。其作用為：

（1） 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；

（2） 用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

4 高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器

服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理

5 結(jié)論

通過整篇文章的敘述，網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展已經(jīng)成為一股不可阻擋的趨勢，對現(xiàn)行法律造成了巨大沖擊。針對這股洪流帶來的新問題，需要通過修正原有法律來調(diào)節(jié)。這就需要我們一方面要密切重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢，利用外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，另一方面我們要具體問題具體分析，結(jié)合國情，制定切實(shí)有效的網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)。從而改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展，保障網(wǎng)銀平穩(wěn)安全運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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[2]網(wǎng)上銀行全攻略.中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng).http：///finance/caijingzt/cjgl/wangshangyinhang/.