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網(wǎng)商銀行范文第1篇

網(wǎng)商是銀行可以借錢的，網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行。網(wǎng)商銀行旗下的網(wǎng)商貸是專門針對(duì)于小微企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者推出的貸款產(chǎn)品。

如果借款人符合申請(qǐng)條件，那么網(wǎng)商貸相關(guān)頁面即可展示，如果借款申請(qǐng)人暫時(shí)不支持申請(qǐng)網(wǎng)商貸貸款，那么相關(guān)網(wǎng)商貸頁面會(huì)有提示，或者無任何介紹信息。網(wǎng)商貸的額度使用是系統(tǒng)直接判定的，無法進(jìn)行人工干預(yù)，因此如果借款人想要申請(qǐng)網(wǎng)商貸借款，可前往相關(guān)頁面查看自己是否有貸款資格。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

網(wǎng)商銀行范文第2篇

手機(jī)先打開支付寶軟件，點(diǎn)擊右下角我的，然后點(diǎn)擊選擇網(wǎng)商銀行

進(jìn)入網(wǎng)商銀行之后，點(diǎn)擊右下角我的，進(jìn)入我的設(shè)置

在我的頁面中，找到頁面底部的設(shè)置，點(diǎn)擊進(jìn)入設(shè)置

找到轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置，點(diǎn)擊進(jìn)入轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置，對(duì)額度進(jìn)行調(diào)整設(shè)置

網(wǎng)商銀行范文第3篇

直銷銀行，簡(jiǎn)單來說可以理解為銀行把服務(wù)搬到網(wǎng)上。在這一模式下，用戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品與服務(wù)。

與單純把一些在網(wǎng)點(diǎn)可以辦理的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行不同，直銷銀行更強(qiáng)調(diào)以消費(fèi)者體驗(yàn)、客戶服務(wù)為切入點(diǎn)，推出相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，縮短客戶與銀行之間的距離，形成更加直接的溝通。這種溝通可以通過產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，也可以結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。

事實(shí)上，早在2013年阿里巴巴推出“余額寶”后不久，幾家銀行就陸續(xù)推出了直銷銀行及相應(yīng)產(chǎn)品，作為與其競(jìng)爭(zhēng)和抗衡的手段，比如民生銀行的“隨心存”。

相比“余額寶”引起的巨大關(guān)注，“隨心存”當(dāng)時(shí)的上線顯得頗為低調(diào)。不過理論上，“隨心存”是一款比前者更安全的產(chǎn)品。其風(fēng)險(xiǎn)類似于存款―客戶與民生銀行簽訂隨心存協(xié)議后，將開通一個(gè)獨(dú)立的電子賬戶，當(dāng)賬戶內(nèi)余額達(dá)到1000元后，就能自動(dòng)生成具有一定期限的隨心存賬戶，在存期內(nèi)可隨時(shí)支取。支取部分，系統(tǒng)根據(jù)存款期限按最大利息結(jié)轉(zhuǎn)，這相當(dāng)于變相提高了存款利率。

余額寶及其后出現(xiàn)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，正在分流銀行業(yè)的存款，這也日益成為傳統(tǒng)銀行的主要威脅?！半S心存”的意圖顯然旨在穩(wěn)住存款，而其優(yōu)勢(shì)即傳統(tǒng)銀行的信譽(yù)，以及比活期利息高很多的定存收益。

國(guó)外直銷銀行多為獨(dú)立法人銀行，和原來的傳統(tǒng)銀行是隔離開獨(dú)立運(yùn)作的。而中國(guó)目前還沒有一家直銷銀行屬于獨(dú)立法人銀行。受限于監(jiān)管政策與銀行體制，中國(guó)的直銷銀行的產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)還有更大的挖掘空間。

隨著以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司申請(qǐng)到了民營(yíng)銀行牌照，開始正式進(jìn)入銀行業(yè)，傳統(tǒng)銀行對(duì)于靈活的機(jī)制就有了更為迫切的需求。在浙江網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營(yíng)銀行獲批后，很多銀行開始向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交直銷銀行獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。

根據(jù)民生銀行的信息，其直銷銀行從一開始就在獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)上不借助中間渠道，已有條件剝離母體獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。獨(dú)立法人直銷銀行的試點(diǎn)，意味著直銷銀行的運(yùn)營(yíng)可能打破原有銀行體系內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的諸多限制，對(duì)于人才激勵(lì)、產(chǎn)品研發(fā)等層面會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，這也會(huì)使直銷銀行的運(yùn)營(yíng)更加專業(yè)化。

中國(guó)現(xiàn)有的20余家直銷銀行標(biāo)配仍是儲(chǔ)蓄、余額理財(cái)、熱銷理財(cái)產(chǎn)品等基礎(chǔ)電子銀行賬戶功能。如何進(jìn)行差異化運(yùn)作，是它們接下來要面對(duì)的一大考驗(yàn)。

北京銀行已在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷門店，推出金融產(chǎn)品與服務(wù)。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較少的城市商業(yè)銀行也試圖通過直銷銀行的形式突破地域的限制。

從商業(yè)模式上看，直銷銀行正在進(jìn)入到具有互聯(lián)網(wǎng)特征與屬性的玩法階段，比如，推出綜合智能理財(cái)平臺(tái)，引入股票、基金、保險(xiǎn)、黃金與藝術(shù)品投資，以覆蓋更廣泛的個(gè)人用戶平臺(tái)。中國(guó)工商銀行就表示，它們的直銷平臺(tái)上引入了針對(duì)年輕人群體與商旅客戶的“大學(xué)生e服務(wù)”平臺(tái)，以及“商友俱樂部”平臺(tái)等，此外還有中國(guó)唯一面向個(gè)人投資者的貴金屬、原油投資交易平臺(tái)。而一些直銷銀行還專門成立了數(shù)據(jù)挖掘團(tuán)隊(duì)，準(zhǔn)備通過數(shù)據(jù)分析來尋找更多產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的可能性。

網(wǎng)商銀行范文第4篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。

3.我國(guó)還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高

我國(guó)尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

網(wǎng)商銀行范文第5篇

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶只要通過一臺(tái)連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯罪活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時(shí)，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對(duì)日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)。

3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識(shí)別機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機(jī)構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時(shí)間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過三個(gè)相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費(fèi)時(shí)費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn),開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測(cè)比對(duì)發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對(duì)網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國(guó)網(wǎng)上

銀行發(fā)展起步時(shí)間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，包括住址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟件可以根據(jù)需要，自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心體系與之對(duì)接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動(dòng)關(guān)注、自動(dòng)分析、自動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時(shí)，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭(zhēng)通過此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

我國(guó)網(wǎng)上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

在2005年3月我國(guó)央行的《2004年反洗錢工作報(bào)告》中，對(duì)我國(guó)重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對(duì)網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組織了專門調(diào)研。同時(shí)，為了加強(qiáng)對(duì)跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)工作匯報(bào)會(huì)，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報(bào)，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國(guó)人民銀行了《電子支付指引(第一號(hào))》，對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時(shí)講到：“《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動(dòng)…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動(dòng)”，并在《指引》中明確要求客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)時(shí)須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時(shí)，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。

雖然網(wǎng)上銀行“洗錢"現(xiàn)象已引起了我國(guó)反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應(yīng)的措施。但在實(shí)際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點(diǎn)，需要尋求妥善的對(duì)策和出臺(tái)更為完善的政策措施加以解決。

網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)，使得“了解客戶"難?！傲私饽愕目蛻簟笔欠聪村X工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行，而許多金融機(jī)構(gòu)不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶只要通過一臺(tái)連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯罪活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時(shí)，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對(duì)日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)。

3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識(shí)別機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機(jī)構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時(shí)間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過三個(gè)相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費(fèi)時(shí)費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測(cè)比對(duì)發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對(duì)網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時(shí)間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，包括住址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟件可以根據(jù)需要，自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心體系與之對(duì)接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動(dòng)關(guān)注、自動(dòng)分析、自動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時(shí)，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭(zhēng)通過此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

在2005年3月我國(guó)央行的《2004年反洗錢工作報(bào)告》中，對(duì)我國(guó)重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對(duì)網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組

織了專門調(diào)研。同時(shí)，為了加強(qiáng)對(duì)跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)工作匯報(bào)會(huì)，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報(bào)，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國(guó)人民銀行了《電子支付指引(第一號(hào))》，對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時(shí)講到：“《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動(dòng)…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動(dòng)”，并在《指引》中明確要求客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)時(shí)須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時(shí)，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。