消費金融
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消費金融范文第1篇
消費金融是促進消費的一個重要引擎，也是各大金融機構增值業務中的一個亮點。首先，消費金融可以從傳統金融和互聯網金融這兩個角度來看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經濟》記者，傳統金融并不是消費金融里的領導者，因為它在很多風控和消費場景的把控上并不是很強，傳統金融做消費金融和做傳統信貸并沒有太大區別。
而互聯網金融做消費金融一方面是為了迎合相關政策，另一方面，互聯網金融和消費金融服務的都是個人，個人風險把控的能力會更強，而且互聯網金融的風控理論都是創新的，它需要一些新的市場或人群來驗證自己的理論是否正確，然后通過一些數據的糾正來調控模型。另外，電商已經興起，互聯網金融在這個環境下在消費金融領域布局其實是通過掌握消費資源去做消費信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風控的角度上來講比傳統的信貸方式更進了一步。
最近幾年，互聯網金融的消費金融，如普惠金融，將以前大的金融機構不關注的長尾消費群體納入消費信貸群體中。零點研究金融行業總經理楊軼對《經濟》記者表示，這對各大金融機構產生了一些沖擊，但由于監管和風控等要求，這些群體目前還不在核心消費金融的消費群體中。
銀行是消費金融的主力軍，而銀行業致力于消費金融領域中的布局，政策放開是直接動因。2016年3月24日，中國人民銀行和銀監會《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域設立特色專營機構。據統計，目前國內已有18家持牌消費金融機構，其中銀行業占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級分析師王蓬博對《經濟》記者表示，對銀行來說，開展消費金融業務主要目的還是為了擴大在消費信貸市場的影響，相對于其余互聯網消費金融平臺，銀行資金成本更低，來源也更穩定，還有著成熟的征信和審批模式。
不僅如此，國仕資本研究協會理事李高陽在接受《經濟》記者采訪時表示，隨著利率市場化的深入推進，利差收窄，行業競爭激烈，資金成本上升，利潤受到擠壓，與公司客戶相比，個人客戶對利率的要求彈性較小，“因此，消費貸款、個人貸款是銀行調整客戶結構和業務結構的方向之一，大力推進在消費金融領域的布局，是商業銀行轉變盈利模式和定價機制的必然選擇。”
而對于產業系消費金融公司和電商消費金融平臺來講，開辦銷售金融公司可以提升主業的銷售業績，能有效地緩解庫存壓力。“產業系擁有可把控的營銷渠道和客戶資源，但由于在體系內開展業務，消費場景具有一定的局限性。”王蓬博對記者說。
壞賬率和風控成消費金融規模擴張的隱患
金融機構進入消費金融領域主要依賴政策優勢和市場空間優勢。國家目前大力支持消費金融的發展，并且消費金融前景可觀，預計到2020年，中國消費信貸規模或可達到十萬億元級別。
2013年中國互聯網消費金融市場規模達到60億元左右；2014年交易規模突破150億元，增速超過160%；2015年是互聯網消費金融元年，政策的密集落地，大數據的爆發式增長，使當年交易規模突破2300億元，增速超過1180%；2016年，消費金融已形成萬億元級市場，坐上了互聯網金融的頭把交椅。
對此，清科研究中心分析師劉小亞對《經濟》表示，保守估計，互聯網金融消費市場2017年或可達到2萬億元的市場規模。
“2萬億元僅指線上，結合線下，市場遠不止于此。”盈燦咨詢高級分析師張葉霞也對《經濟》記者表示，消費金融市場無論在量和質的方面都發展迅猛，如增長速率高、業務模式不斷創新等。
隨著越來越多的平臺進入消費金融領域，未來整個行業的競爭肯定會持續加劇。規模快速擴大的同時也帶來了一些隱患，如準入門檻低、信息審核不嚴導致騙貸增多、壞賬加劇等。
在劉小亞看來，目前這個行業最大的隱患就是部分金融消費公司壞賬率過高。“消費金融的爆發式增長吸引了很多互聯網企業的加入，互聯網思維的引入造成了重客戶流量、輕風險控制的問題。”部分公司風控做得較差，不能有效地控制風險，為以后的發展埋下巨大隱患。
另外，我國國民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對行業形成支撐，不能對客戶的信用評級有充分的了解，這將是阻礙行業發展的另一問題。
目前大家都看好消費金融這個領域，積極進入搶奪各類消費場景和領域。楊軼表示，在擴張過程中，難免在壞賬率和風控方面出現一定的問題。另外，專業人才的匱乏也會導致一系列的隱患。
隨著壞賬率的提升，如何做好風控，如何有效構筑垂直行業壁壘，將是每一個消費公司必須面對的問題。
目前，消費金融市場的平臺主體主要有三類，消費金融公司、電商平臺和P2P平臺。“互聯網金融起因于金融行業的電子化和金融服務的網絡化，互聯網深刻地改變著人類的行為習慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯網。隨著技術的變革和應用，互聯網金融消費市場規模將繼續擴大。”李高陽對記者稱，市場規模的快速擴大和出現隱患并不存在必然關系，互聯網金融消費未來發展的關鍵在于場景構建和風險控制，場景構建是營銷的法寶，風險控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場最終就會呈現出良性發展態勢。
行業深耕為消費金融發展的趨勢
有觀點認為，消費金融將進入深耕細作階段，但也有人認為，由于很多消費金融公司的壞賬率已高達20%以上，2017年消費金融行業將面臨大洗牌。那么，未來消費金融市場的發展趨勢究竟如何呢？
“未來大的趨勢應該是呈增漲態勢。”楊軼認為：“但在不斷成長的過程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產業從不健全走向規范健康，需要一個過程。”
而從目前的情況來看，李高陽并不認為2017年會出現消費金融行業大洗牌的情況，“2016年是消費金融市場的‘爆發年’，今后幾年將是行業的‘繁榮年’，市場仍處于上升階段。”
李超也表示，2017年消費金融市場洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業自己決定不再做消費金融，但會很好地善后，會采取很平穩、很柔和的方式處理。另外，現在做消費金融，考量的不是金融機構的金融能力有多強，而是金融機構對于消費環境的掌控國度有多大。“掌握消費場景的機構已經和一些互聯網金融機構聯合，要么在它的消費體系里搭載一些消費金融服務，要么自己獨立成立一個網絡金融部。”
盡管行業競爭加劇，但是消費金融的市場需求還在不斷擴大。在劉小亞看來，我國消費將明顯呈現出“外出就餐―娛樂―家庭住房和汽車消費―醫療保健”的升級順序。“雖然行業存在一定隱患，但是在市場需求的促進作用下，相信各大金融機構會更加嚴格控制風險，規范市場運作，進一步促進消費金融升級。”
隨著移動支付帶動線下商業的互聯網化，消費場景開始決定流量入口和消費程度。場景的多元化必將引發市場格局的重構，“深耕行業、更加理解消費者的公司必將重構消費入口，出現多極取代單極的趨勢。”王蓬博表示，不管是從供給側、需求側的角度來看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯網消費金融行業的活躍度都將持續增加。
深耕細作與大洗牌都是行業發展的必然，分別體現了行業縱向和橫向發展的規律。在縱向上，消費金融平臺深耕某一擅長領域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場競爭選擇和政策合規監管的協助下，必然會出現優質平臺生存、劣質平臺死亡的洗牌現象，劣質包括資本實力弱、風控能力弱等。
消費金融范文第2篇
關鍵詞：消費金融；內涵；發展狀況；建議
1.研究背景及意義
消費是指利用社會消費品來滿足人們各種需求的過程，是社會再生產的重要環，更是最終環節。而金融指一切資金流通活動的總和，是調劑資金余缺，優化資源配置的重要手段。把消費和金融這兩個重要要素結合在一起，就構成了又一新的概念：消費金融。消費金融作為經濟學和金融學的重要研究領域，其實質是服務于有消費需求的金融資源。目前我國的消費金融還處于起步期，居民的消費金融理念還比較匱乏，金融機構發展消費金融業務的實踐經驗相對薄弱。國家“十二五”規劃的給我國消費金融的發展創造了一個有利的條件。中國銀監會于13日的《消費金融公司試點管理辦法》明確指明，將啟動消費金融公司試點審批工作，對此類機構采取先試點、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點，成功后再進行推廣。
在當前的經濟形勢下，消費金融的發展將有利于促進我國經濟從投資主導型向消費主導型的轉變，增強消費對經濟發展的拉動作用，進而有利于實現經濟增長方式的轉變和經濟的可持續發展。消費金融能夠有效地促進消費需求量的提高和消費結構的升級。因此，研究消費金融對消費水平的提升和消費結構的升級具有促進作用。與此同時，一些消費金融體系的相關變革也從城鎮開始展開，研究消費金融對城鎮居民消費需求的影響就具有了重要意義。
2.消費金融的內涵
傳統的消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度來看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要。從金融產品的創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。
在互聯網金融時代的今天，百度金融率先將消費金融的含義做了新的注解，豐富了消費金融的內涵，即不僅僅是"借錢消費"，更應該是"邊消費邊賺錢"，借助于互聯網的高效、便捷和平等，從而實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態圈。百度消費金融具有"消費+金融"的雙重屬性，用戶不但可以享有高質量個性化C2B的服務消費而且還具有潛在的賺錢機會，其背后的金融模式是"消費信托+資金信托"的雙重金融管控模式，用于監管保障消費權益的兌現、對資金進行風險管控、對資金進行保值增值。
從各種理財"寶寶"們的誕生至2014年9月21日（百度消費金融"百發有戲"平臺的之日前），互聯網金融產品的主要角色仍只是金融機構的"渠道角色"，百度消費金融模式將直接以服務實體產業與消費者為使命，揭開了中國互聯網金融2.0時代的新篇章，使中國互聯網金融從"渠道功能"升華為與金融機構一道服務于中國的實體經濟，互聯網金融對實體產業"營銷+金融"的雙重功能將得到前所未有的充分挖掘。
可以看出，消費金融并非特指某一類活動，而應該是與消費者相關的各類金融活動，能從不同渠道和路徑影響到居民的消費活動，其目標是為了實現消費者消費活動的便利性和可持續性。
3.消費金融的發展概況
3.1發展起源
我國早在1987年就已經有銀行開展大宗物品的信貸業務，這是我國消費金融的發展萌芽。改革開放以來，我國的經濟發展取得了舉世矚目的成就，從2010年起，我國的經濟總量躍升至世界第二的水平，但在經濟發展的過程中所引發的金融危機等一系列經濟問題對我國的經濟所造成的沖擊巨大，如何調整產業結構，促進經濟轉型成為了當前亟待解決的問題，因此，消費金融的快速發展一觸即發。央行早在1999年就了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許商業銀行開展個人信貸業務，自此，我國的消費信貸業務迎來了春天。
3.2發展推動力
改革開放以來，我國的人均GDP呈逐年遞增的趨勢。隨著經濟的發展，收入水平的增加，我國城鎮居民的消費觀念和意識漸漸改變，家庭的消費正在由生存型轉向發展享受型，進一步推動了我國經濟結構的轉型。同時，國家高度重視相關產業結構調整的措施，大力支持大宗耐用消費品的信貸需求，重視消費金融公司的設立和完善，消費金融產品的多樣化、個人信貸的規模化以及服務體系的健全都將有利于推動我國消費金融的發展。
3.3發展現狀
隨著我國消費金融的平穩發展，金融機構對消費金融產品的開發和創新的力度正在逐步加強，但是產品的多樣化和規模化仍不能滿足消費者的現實需要。消費金融的產品趨于多樣化，主要以信用卡、個人大額耐用消費品貸款、個人住房貸款和汽車貸款、助學貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活的大部分內容。在我國消費金融的業務構成中，最受眾人親A的便是個人住房貸款，比重基本穩定在了80%左右；助學貸款發展平穩；汽車消費貸款逐步暴露出較大的波動風險；其他消費信貸發展也較為平穩，信用卡消費成為一大新的亮點。
由相關數據我們可以得出：居民金融消費意識有待提高。受到勤儉節約傳統美德的影響，絕大多數人仍有錢不敢花，保持著較高的儲蓄水平，人們對新型的提前消費的方式可望而不可即。我國居民的理財知識和理財能力有待提高，理財方式存在著較大的約束性和盲目性。居民的消費金融意識較為薄弱，我國未來的消費金融市場有著巨大的發展潛力。
消費金融范文第3篇
關鍵詞：金融消費者；概念；內涵；外延
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0070-02
一、比較法視野下的金融消費者概念
不同國家和地區對“金融消費者”概念的規定各有特色，對金融消費者權益保護所采取的做法也不盡相同。目前，許多發達國家和地區已在法律層面對金融消費者的概念作了明確規定。
（一）美國
美國是金融消費者保護起步較早的國家，其《金融服務現代化法》（1999）將金融消費者定義為：個人、家庭成員因家務目的而從金融機構獲得金融產品和服務的個體。美國《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》（2010）將受保護的金融消費者界定為“消費金融產品和服務的自然人或者代表該自然人的經紀人、受托人或人”。
（二）英國
英國2000年《金融服務和市場法案》首次采用了“金融消費者”的概念，以立法的形式確定了“金融消費者”的概念，將“金融消費者”界定為貿易、商業、職業目的之外接受金融服務的任何自然人。①
（三）日本
2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》將金融消費者規定為：“不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產品或接受金融服務的主體。”日本《金融商品銷售法》的保護對象既包括自然人又包括法人，只要是不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位者，都在該法的保護范圍之內。日本于2006年通過《金融商品交易法》，該法在明確“金融消費者”定義的基礎上，將家庭理財納入生活消費中，同時，將金融商品的范圍擴大到所有的投資類商品，并且明確規定金融從業者要參照投資者的知識、經驗、財產狀況以及交易目的等因素履行說明義務，以達到更好地保護金融消費者。
（四）臺灣
2011年6月中國臺灣地區通過了“金融消費者保護法”，將“金融消費者”定義為“接受金融服務業提供金融商品或服務者。但不包括專業投資機構和符合一定財力或專業能力之自然人或法人”。該法第3條還規定：“本法所定金融服務業，包括銀行業、證券業、期貨業、保險業、電子票證業及其他經主管機關公告之金融服務業。”
總體而言，上述國家和地區關于金融消費者的法律界定都體現了對弱勢一方的保護，強調擴大金融消費者的保護范圍，加強對金融機構行為的規范。
二、金融消費者概念的合理性
對金融消費者概念的合理性進行探析，即探討金融消費者成為獨立法律概念的價值所在。各國和地區將金融消費者作為獨立的法律概念進行界定，主要是基于弱者保護理論。在金融發展大背景下，隨著金融市場的不斷發展，消費者的消費行為逐漸從對有形商品的消費，轉向對無形商品的消費，而金融商品或金融服務這種無形商品的銷售具有很強的信息化特征，加之金融產品和服務發展的多樣化、復雜化特點，消費者與金融機構之間在掌握信息的地位、能力、條件等方面出現越來越嚴重的不對稱，信息的不對稱加劇了消費者在購買金融商品或接受金融服務時的弱勢地位，金融領域的消費者迫切地需要法律制度的保護。在弱者保護理念強化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認可和關注，將弱者保護理念擴展至金融消費領域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者——這一新的法律名詞就此應運而生。另外，金融消費者成為獨立法律概念，也是維護金融穩定和金融秩序的需要。
三、中國“金融消費者”概念的法律界定
從中國現行立法來看，《消費者權益保護法》并未明確界定消費者的概念，當然也無金融消費者的明確概念。《消費者權益保護法》是中國在保護消費者合法權益方面的基本法律，但卻無法對“金融消費”這一類特殊的消費行為進行有效的規制。中國關于金融消費者概念的界定存在著很大的爭議。
（一）中國有關金融消費者概念的立法實踐及理論爭議
2006年12月，中國銀監會頒布《商業銀行金融創新指引》，在中國金融立法中首次使用“金融消費者”一詞，銀監會已將購買銀行產品、接受銀行服務的顧客作為“金融消費者”。保監會也將投保者視作“保險消費者”。證監部門并未使用“金融消費者”概念，而是認為證券投資者具有投資性，稱為“投資人”較為合適，在實務界，證券行業也并不認可“金融消費者”的概念。
作為法學上的概念，學界對“金融消費者”的概念并未達成一致。較為典型的觀點有：認為金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸，可定義為：為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務的自然人，但是以生產、經營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外（魏瓊、賴元超，2011）。另有觀點認為金融消費者是指購買或使用金融機構提供的金融產品，享受金融機構提供的金融服務的社會成員（郭丹，2009）。還有一種觀點認為“金融消費者”的概念是指：不具備專業知識，在交易中處于弱勢地位，購買、使用金融機構提供的一般性金融產品或者接受金融服務的主體，包括自然人和法人（黎金榮，2012）。
總體而言，國內學界對金融消費者概念的界定存在一定爭議，分歧主要有：金融市場上的投資者是否屬于金融消費者；金融消費者的范圍是否包括法人和其他組織；是否以專業知識為界限來劃定金融消費者的范圍，即是否把具備專業知識者排除在金融消費者范圍之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消費者概念的界定涉及以下難點：一是金融消費屬不屬于生活消費；二是將金融領域消費者納入消費者權益保護法保護范圍的初衷何在。
筆者認為，中國《消費者權益保護法》對消費者給予特殊保護，其初衷和主要目的便在于平衡消費者與經營者之間信息不對稱及地位懸殊的狀態，從而保護弱者。而隨著金融產品和金融服務的發展，金融領域消費者的弱勢地位越來越突出，迫切地需要《消費者權益保護法》予以保護。況且，金融消費已成為消費者生活消費行為不可缺少的部分，成為消費者的一種重要消費活動，理應成為中國《消費者權益保護法》調整的消費行為。
（二）金融消費者的內涵和外延
筆者贊同魏瓊等人對金融消費者的定義，即金融消費者是指為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務的自然人，但是以生產、經營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外。其特征如下：第一，金融消費者屬于消費者的一種，為自然人。第二，金融消費者購買、使用金融商品或接受金融服務的目的在于“個人消費”，而非以生產、經營為直接目的。
金融消費者不同于金融投資者。投資者是證券法中的重要概念，中國主流學術觀點不主張將投資者歸于“金融消費者”概念，因為投資的目的是為了獲得收益，不是為了生活消費。從發達國家和地區關于金融消費者的立法來看，其對金融消費者的界定范圍一般都較寬，且金融消費者一般都限定于個人或者為了個人目的。從中國的立法實踐來看，《消費者權益保護法》保護的消費者，是為了滿足生活消費需要購買、使用商品或者接受服務的人，金融消費者是金融領域的消費者，其消費目的也在于“個人消費”，而不是以生產、經營為目的。
參考文獻：
[1] 黎金榮.后危機時代“金融消費者”的法律界定與立法建議[J].西部論壇，2012，（4）.
[2] 魏瓊，賴元超.論中國金融消費者的概念及其特權[J].金融理論與實踐，2011，（7）.
[3] 錢玉文，劉永寶.消費者概念的法律解析——兼論中國《消法》第2條的修改[J].西南政法大學學報，2011，（2）.
[4] 郭丹.金融消費者權利法律保護研究[D].長春：吉林大學博士學位論文，2009.
[5] [美]E.博登海默.法理學：法律哲學與法律方法[M].鄧正來，譯.北京：中國政法大學出版社，2004：504.
消費金融范文第4篇
對消費者購買行為進行分類的研究成果非常豐富。本文試圖將其歸類，認為可以劃分為定性方法與定量方法，也可以劃分為外部線索方法與內部線索方法。現簡述如下：
1.定性方法與定量方法
(1)定性方法。定性方法是指利用消費者購買行為的本質區別來劃分，它的基礎是已有的理論研究成果，不需要進行定量分析。例如眾多營銷學教科書中將消費者的購買動機劃分為求廉、求實、求名、求美、求新、求同、好勝、炫耀、便利和偏愛等類型。丁志華（2005）根據消費者對商品的價格和價值認知程度的不同，將消費者購買行為劃分為價格型、價值型、忠誠型和便利型四類。李國慶（2006）根據品牌知覺中的涉入度、知覺品牌差異和享樂消費與實用消費這三個因素將消費者購買行為劃分為沖動購買、習慣性購買、尋求多樣化購買、忠誠購買、減少失調購買、影響購買、促銷反應購買和復雜購買八種。
(2)定量方法。所謂的定量方法，就是利用消費者購買行為的數據資料，通過一定的數據處理技術，從而得到的消費者購買行為分類結果。
例如張干群（2004）對江蘇三所大學的668名大學生進行問卷調查，從而得到大學生消費行為的八種類型：攀比炫耀型、市場流行型、他人主導型、張揚個性型、小心謹慎型、魯莽沖動型、調解情緒型和勤儉節約型。
2.外部線索方法與內部線索方法
(1)外部線索方法。所謂的外部線索方法，指的是從消費者行為的外部觀察，從而推斷購買行為的類型。這類方法與定性方法較為相似，區別在于定性方法是以現有理論為標準來劃分消費者行為，而外部線索方法則不一定，它或者以現有理論為標準，或者以經驗為標準。例如在通用的市場細分方法中，根據地理環境、人口統計指標等將消費者劃分為若干類型。
(2)內部線索方法。內部線索方法是指從消費者行為規律的內部入手，從而得到購買行為的分類結果。這種方法大多是定量分析，但是也有一部分是定性分析，它的關鍵是從消費者的心理角度進行分析。例如張紅明（2005）以心理結構的分化與組合過程及人的精神追求的階段的區分作為標準，將消費體驗行為劃分為感官體驗、情感體驗、成就體驗、精神體驗和心靈體驗五類。王龍（2004）按照消費者需求的個性化以及需求表訴的強弱把消費者互聯網購買行為劃分為四類：確定型、偏好型、習慣型和簡單型。總結上述研究成果，本研究主張從外部線索入手，利用定量分析方法，對消費者購買行為進行分類。這樣做的好處是能夠擺脫對現有理論的依賴，直接分析消費者行為本身，這樣得到的結論更具有說服力。
二、研究設計
本研究的關鍵在于如何對消費者購買行為進行分類。圍繞這個主題，本研究擬分為以下幾個步驟:
1.量表設計。數據的收集將通過問卷調查這種方式,所以需要設計量表。量表采用里克特5級語義方法計分。量表的問項則通過查閱文獻后確定，并經過初試后最終定稿。
2.樣本抽取。一般考慮隨機抽樣，但是為了便于操作，可以考慮分層抽取樣本。樣本量應該大于500。
3.數據分析。這是本研究的關鍵。擬采用因子分析方法，就數據分析數據，得到聚類的結果。
4.結論解釋。最后，針對因子分析的結論，結合實際進行解釋。
三、實驗數據
1.數據來源。劉金平、張松鶴（2003）進行的“汽車品牌跟蹤研究”。該研究的目的在于根據生活方式對汽車消費者進行分類。根據劉金平（2003）的報道，該項研究采取分層抽樣的方法選取了北京、廣州、上海、成都、沈陽、西安、廈門和大連共8個城市，并根據其代表性分配樣本量，依次為441、390、391、329、304、131、131和248份。該研究設計了“汽車品牌跟蹤研究問卷”，主要采用里克特式5級量表法計分。該量表根據生活方式的經典量表設計了45個問句。
2.數據分析。分半信度檢驗結果為：整體信度系數為0.8601，前半部分的α-系數為0.8105，后半部分的α-系數為0.8301。前十個因子的累計解釋能力達到47.72%。這對于大樣本、個體差異較大的測試來說是可以接受的。即決定抽取10個公共因子。為了使因子載荷較為集中，以便于公共因子發揮解釋能力，對因子載荷實施最大方差旋轉。
3.因子命名與解釋。然后，根據各公共因子所代表的項目，對上述10個公共因子進行命名。
劉金平(2003)指出,公共因子1代表條理性;公共因子2代表主導性;公共因子3代表個性化;公共因子4代表金錢導向；公共因子5代表廣告認可;公共因子6代表休閑需求;公共因子7代表浪漫導向;公共因子8代表家庭導向;公共因子9代表非家庭導向;公共因子10代表實用性。這十個公共因子反映了汽車消費者生活方式的10種類型。相應的就可以將汽車消費者劃分為10種類型。
4.討論。因子分析的作用在于通過數據表面的分析發現隱藏在數據背后的隱性結構。上述研究成果向我們證實了通過因子分析可以獲得消費者購買行為的分類。
但是，因子分析的公共因子抽取與命名卻是帶有主觀性的，所以在進一步的研究中應該注意恰當把握。
消費金融范文第5篇
關鍵詞：消費金融；互聯網消費金融；金融創新
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年3月14日
目前，我國正處于改革轉型中，除了注重供給側的改革，也高度關注需求側的刺激，因為消費已成為拉動我國經濟增長的主要手段。因此，消費金融成為推進經濟增長模式轉型的重要手段。本文認為，消費金融是與消費者消費行為相關的資金融通活動，隨著社會的發展，消費金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對其進行研究及探討。
一、我國消費金融發展現狀
雖然我國消費金融起步晚，但近幾年由于網絡的發展而得到迅速發展。根據國家統計局2016年2月份公開的數據可以看出，我國GDP從2011年到2015年連續降低，經濟增速變緩，但由于前幾年的增速過快導致的部分制造業產能過剩，房地產供大于求的問題日益加重，這些問題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來的幾年內消費將成為中國經濟增長的新主力。中國消費對GDP的貢獻率平均在50%，依然很低，但@也說明中國的消費還有很大的上升空間。所以，當消費成為經濟增長主要動力的時候，消費金融將成為加速經濟發展的新引擎。
消費金融與互聯網的結合被稱為互聯網消費金融。而近幾年，互聯網消費金融產品層出不窮，如分期樂、螞蟻花唄、京東白條等。互聯網金融的發展，為社會各個階層的人都提供了便捷高效的金融服務。在消費金融試點逐步放開的背景下，很多傳統消費金融服務公司開始改革，提供各種消費金融服務。互聯網消費金融市場的快速發展，消費金融服務線上和線下的融合已成為互聯網消費金融的未來發展趨勢。中國互聯網消費金融市場正高速發展并且其發展潛力巨大、空間廣闊，由互聯網消費金融的高速發展可以看出我國消費金融的發展趨勢一片大好。
二、我國消費金融發展中存在的問題
（一）中國固有的消費觀念與習慣障礙。在很多發達國家，消費信貸在信貸結構中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現在生活上的消費的這種消費方式已經成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業，所以導致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。雖然現在我國互聯網消費金融的發展狀態很好，但其仍然只是以大學生群體，年輕上班族為消費主體，在消費群體上，傳統的消費觀念及習慣對消費金融的影響極其嚴重。
（二）不同地區之間發展不平衡。每個地區的發展都會影響該地區居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區的消費需求，從而影響消費金融的發展。在我國的東部和中西部地區，經濟相對比較不發達，這些地區的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產生的影響就會相對發達地區高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進各地區的消費，很明顯各個地區的區別很大，存在很大的問題。還有就是人口的受教育程度也會對消費產生影響，比如現在網絡發達，好多消費都可以在線上進行，而很多六七十年代的人對電腦一竅不通，這就使消費金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國，人口教育程度對消費的影響也存在地區的差異，中西部地區的教育水平較低，對消費金融的影響較大，但其在東部地區則不太顯著。
（三）個人征信體系的不足。由于國內征信機構發展相對遲緩，征信產品種類過度單一，導致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業務的障礙，造成我國消費金融業務的嚴重不足。
雖然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統金融機構中，依據個人信用報告的信貸服務覆蓋的范圍太窄。商業銀行完全基于個人信用報告進行授信時通常會面臨以下兩種情況：之前經常欠債不還的由于很多原因可能開始認真履行償債義務；而一個欠債的人，只要能夠繼續借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經沒有償還能力，這些個人信用報告都沒有反映出來。
（四）消費金融糾紛解決方式的不足。在現有的法制下，為消費者投訴、維護金融消費者合法權益、解決金融類爭議所提供的適當途徑并不多，這就導致當消費金融糾紛發生時，由于相應的處理機制缺位，難以滿足及時高效解決金融糾紛的需求。
我們經常可以發現，通過媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過此類方式解決，雖然從表面上看，問題似乎得到了解決，但這絕不是一個法治國家或者法治社會應有的現象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現象存在。這些情況都充分的說明我國消費金融的法制還不健全，消費金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。
三、我國消費金融發展建議
（一）普惠金融知識，轉變居民消費觀念。消費金融知識的普及發展對改變居民消費觀念起著至關重要的作用，而消費金融知識的普及與發展需要各個方面的努力，其必要的前提是國家政府對其的支持與鼓勵。政府需要在消費金融的監管和規范方面加強管理，還需要鼓勵，促進消費金融的創新。政府的這些策略可以加快消費金融知識的傳播，還會促進消費金融知識普及的良好發展。消費金融知識可以使消費金融發展得更加迅速，從而帶動經濟發展，構成一個良好的經濟環境。這樣的環境下，居民的消費金融習慣就會自然而然形成，進而改變他們的消費觀念，加快消費金融的發展。
（二）著重發展不發達地區。由于各個地區發展的不平衡會造成消費金融發展的障礙，所以應該著重發展不發達地區。筆者建議采取以下措施促進消費金融發展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進中西部的經濟發展，使東部沿海地區和內陸地區的收入差距減小；在城鎮化的過程中，注重對住房價格的控制，并在中西部地區的住房貸款上提供優惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質，還要引進人才來支援中西部地區的發展，影響其居民的消費需求，從而促進消費金融的發展。
（三）完善互聯網征信體系。互聯網征信是指利用大數據和云計算技術來收集用戶的信息，然后對這些信息進行評價，這里的用戶信用信息是實時更新的，可以看出用戶的信用級數。征信體系在不斷創新，在2015年1月，首款互聯網信用產品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來為用戶進行信用評分。而在銀行業有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風險越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風險。對消費金融公司來說，需要加強與銀行的合作，還要加強個人征信的能力，從而完善我國的征信體系。
（四）加快制定消費金融相關法律。消費金融的健康發展需要更完善的法律法規提供重要保障。在社會經濟快速發展的新形勢下，對互聯網金融帶來的影響不斷增加，必須合理運用現有法律法規對其進行修訂和更新，才能使消費金融在發展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯網消費金融業務和消費者保護等方面的問題，對促進消費金融的健康發展有很大的作用。在互聯網消費金融發展下，線上線下結合的方式導致法治的管轄范圍產生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費金融產品的創新，相應的法律法規也應該盡快出臺，為消費金融的健康發展提供保障。
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