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小微金融范文第1篇

一方面，積極發展村鎮銀行、小額貸款公司等小微金融機構，另一方面要推動大型商業銀行為小微企業提供服務，大型商業銀行要通過建立差異化的考核機制和商業模式，推進客戶結構調整。

當前，金融業嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額只有3914.74億元，遠不能滿足市場需求。

不僅僅是小貸公司，從整個金融機構的分布看，在小微企業較為集中的中小城鎮，能提供金融服務的金融機構也十分有限。金融服務的供應不足，導致面向小微企業的金融服務市場競爭不充分，進而使小微企業貸款利率相對較高。加上準入管制嚴，也造成金融機構經營習慣于依賴“牌照溢價”，內在改進經營管理的驅動力不足。所以，應適當放松管制指標，以促進小微金融機構為小微企業提供金融服務，并通過引進新的小貸公司促動競爭來降低小微企業貸款成本。

小微金融機構實現可持續發展，除了通過正常經營獲取必要利潤外，還需要利率管制逐步放開。也就是說，在利率市場化過程中，小微金融機構應聚焦小微企業的客戶定位，走與大型商業銀行有差異化的發展道路，客觀上有利于整個金融結構的調整。比如，在“只貸不存”的前提下，可適當放松其他制度的限制參數，從而讓那些在實際經營中表現優秀的小貸公司晉級為村鎮銀行。

現在，小貸公司最多可向兩家銀行業金融機構融入不超過自有資本50%的資金，但1：0.5的杠桿率是硬約束，這使得原本資金來源狹窄的小貸公司進一步陷入“資金供給瓶頸”，在其發展后期易引發現金流問題。

對比當前監管機構確定的擔保行業10倍、銀行業10多倍的杠桿，適當放寬負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，既可以有效地替代民間融資，從而在一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小貸公司放貸規模，更好地解決小微企業融資難問題，提高小貸公司的經濟效益及其合法合規經營的積極性。

小微金融范文第2篇

《》：小微企業融資難融資貴一直是實體經濟發展中存在的一個突出問題。近年來，商業銀行紛紛響應總理關于解決小微企業融資難融資貴問題的號召，發力小微信貸業務。但我們注意到，一些城商行迫于盈利壓力，盡管反復強調其“小微”定位，卻熱衷于“壘大戶”，小微業務占比并不高。反觀齊商銀行，自2009年以來，新增貸款90%以上都投放到了小微企業。對此，齊商銀行是怎么考慮的？

杲傳勇：在利率尚未完全市場化的條件下，由于凈息差較大，“壘大戶”看起來似乎更加有利可圖。然而，利率市場化的必然結果是息差收窄，我認為，城商行應立足“小微”定位、深耕發展，扎實推進客戶結構轉型。要徹底轉變過去同質化競爭的思維定式，準確定位于“市民銀行”和“中小企業主辦行”，以加快發展小微金融和零售金融為突破口，加快推進客戶結構轉型。特別在小微金融業務方面，我們通過設立專營機構、細分市場、降低門檻、特色風險防控等措施，將普惠金融的理念貫徹到小微金融的各個環節。我們每年90%以上的新增貸款投向小微金融領域，投放小微企業戶數占山東淄博所有金融機構投放比例的75%，連續4年實現貸款增速、增量的“兩個不低于”目標，真正“甩開了膀子”，踐行“中小企業主辦行”的理念。特別是自2009年12月份，經銀監會批準，我們成立山東省首家、全國第四家小微信貸專營機構――小企業金融服務中心以來，在帶動全行小微金融產品和技術創新，拉動全行小微金融工作不斷做深做細方面進行了大量有益探索。

《》：小微金融如何才能做深做細？能不能請您談談齊商銀行的做法？

杲傳勇：我認為，小微金融要做深做細，應著眼于構建行之有效的小微金融運作機制、產品創新機制、營銷機制和服務機制。與此相對應，我們齊商銀行的經驗可以總結為四個方面：

一是創新經營模式引領下的小微金融運作機制。我們在建立信貸專營機構的同時，針對淄博當地的專業市場設立了不銹鋼、小商品、塑料化工、建材建陶、機電泵業等5家特色化支行。作為“指揮部”的小企業金融服務中心，全面打造為全行小微企業金融服務工作的考核中心、利潤中心、培訓中心、研發中心。作為“先鋒隊”的特色化支行，堅持“定位差異化、經營特色化、服務專業化、營銷主動化、流程簡約化”的管理理念，帶動全行實施差異化經營和錯位式發展。“1個專業機構+5家專業支行+80家經營支行”的特色機制在2012年還獲得了山東省“企業經營管理科學創新成果獎”。

二是多元小微產品支撐下的小微金融創新機制。我們認為，服務小微企業的基礎是一系列實用性和針對性強的小微企業專屬產品。為此，我們依托北京、上海、西安3個產品研發中心，針對渠道、市場、擔保、人群等4條主線，為小微企業量身定做了“齊動力”50余款產品。比如，涵蓋了白酒、白板、棉花、小家電等180余品種的寬泛化“動產質押貸款”;解決了集群市場小微企業租金難題的“齊動力―租金貸”;引進國際微貸技術后推出的“鑫易貸”、“鑫用貸”、“鑫車貸”、“鑫時貸”、“鑫業貸”、“鑫保貸”等微小企業貸款產品;小微專屬產品“淄青貸”、“巾幗創業貸”、“齊動力―‘啟程’信用農機貸”（2014年全國銀行業服務三農二十佳金融產品）、“齊動力―知識產權質押貸款”（2015年4月12日山東電視臺新聞聯播進行了全程報道）等，豐富的金融產品滿足了小微企業多元化的金融需求。

三是拉網式營銷方式覆蓋下的小微金融營銷機制。我們深切地感受到，在網點、人員及資源均十分有限的條件下，要做大做強小微金融業務，必須改變傳統的營銷模式和方法，通過搭建服務平臺、創新營銷渠道，走統籌規劃、批量開發的道路，真正解決小微企業金融業務量大、分散、成本高等問題。在具體操作中，我們主要采取了以下幾點措施：

（1）基于對國家財政貨幣政策、產業政策、信貸政策，以及分支行所在區域（西安、淄博、濱州、東營、濰坊、濟寧等地）的相關政策、法規及經濟信息（如：區域經濟特色、區域支柱產業、區域產業集群、區域重點或特色產業等信息）、區域內小微企業業務市場競爭信息等信息的充分研究和掌握，對重點區域、重點行業、重點產業、主要集群市場進行了統籌規劃，建立營銷地圖，詳細標注區域集群市場。

（2）創新營銷渠道，實施精準營銷。根據小微企業業務重點區域及行業，通過市場細分評估、選擇目標客戶、確定市場定位、制定營銷策略和市場推進方案，分析確定小微企業業務的主要目標客戶群。在此基礎上制定客戶篩選標準，將符合準入條件的小企業客戶納入目標客戶信息庫，實行名單制管理，并結合目標客戶群體狀況分別建立了縱向營銷網、橫向營銷網、微貸掃街營銷網和網絡營銷網。同時，各分支行均與當地發改委、人民銀行、經貿局、中小企業局、稅務局、工商局、電業局、自來水公司、工商聯等單位建立了合作平臺，每年從政府部門中獲取優質客戶名單，特別是政府重點支持項目名單，從中篩選目標客戶，根據網點所處位置和分工，劃分服務半徑，研究策略后重點開展營銷。比如，2014年9月11日，我行正式與山東省知識產權局簽署《科技型小微企業知識產權質押融資合作協議》，在齊商銀行申請并辦理專利權質押貸款的客戶可以享受到政府的貼息和評估費補助雙重優惠的同時，省、市兩級知識產權局還定期向齊商銀行推薦客戶，擴大了齊商銀行知識產權質押貸款業務范圍。

（3）多方合作，開辟批量營銷機制。為破解單戶小微企業授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我們依托行業協會、商會、核心企業產業鏈、供應鏈等搭建不同的服務平臺，通過召開產品推介會、業務洽談會、企業家聯誼會等方式，集中向協會、商會內企業，以及核心企業產業鏈中的小微企業提供金融咨詢、產品介紹、業務洽談、現場簽約等一攬子金融服務。目前我行已與20余家行業協會、商會簽訂了合作協議或搭建合作平臺，授信客戶近300余家（主要包括濱州畜牧屠宰行業協會、周村不銹鋼行業協會、廚具行業協會、鋼板（彩涂板、鍍鋅板）行業協會、臨淄塑料化工行業協會、燃料油行業協會、倉儲物流行業協會、惠民網繩行業協會、高青黑牛養殖行業協會等，還包括淄博市工商聯、濰坊市工商聯、江西商會、內蒙古商會、溫州商會、湖南商會、陜西商會、女企業家協會等），通過集中批量授信讓營銷工作實現了由點到面的飛躍。

四是專業服務輻射下的全方位小微金融服務機制。我經常講：“吸引客戶靠產品，留住客戶靠服務”。所以，我們設計了“7+30+24”的小微貸后服務模式。是指放款后7天內確保進行首次貸后訪問，此后每30天進行一次有效貸后回訪，開通了小微客戶專屬的24小時服務熱線和微信專屬平臺，專線年均接撥熱線10萬余次，實現小微貸款線上申請及金融信息及時傳遞。多項具體措施一改以往貸完了事、到期催還的生硬做法，贏得了客戶的贊許。

不僅如此，我們還在全國銀行業系統中率先設計并實現了“小企業金融一站式服務”，聯合政務中心、律師事務所、會計事務所、評估事務所在小企業金融服務中心設立了小企業金融一站式服務區，并與淄博市房管局、淄博市知識產權局積極協商，盡快實現聯網，爭取實現除必須現場辦理政務事項外，所有小微企業信貸所需的一切手續都能在我行小企業金融服務中心實現一站式解決。進一步地，為了保證越來越多的小微企業能在齊商銀行享受“一攬子”金融服務，我們在2013年5月成立了齊商銀行小企業家俱樂部，整合了全流程的客戶服務，為小微企業打造了一個專屬的合作、展示、交易平臺，不斷為客戶提供信息咨詢、專題講座、產品展示、業務洽談等各類增值服務。目前，會員數從成立之初的30戶迅速攀升到當前的近2000戶。

中西合璧 風控有道

《》：新常態下，受經濟增速放緩壓力、產業結構調整壓力等因素的影響，銀行的信貸資產質量普遍面臨下滑的壓力。然而，從齊商銀行的情況來看，2014年全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，其中小微信貸專營機構――小企業金融服務中心自營貸款不良率僅為萬分之零點一，請問齊商銀行是怎么做到的？

杲傳勇：這得益于我們在長期的小微金融業務經營中摸索提煉出來的，以財務數據定量分析與非財務因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風險防控技術。

一是本土實踐與國際先進經驗相結合，創新風險防控技術。一方面，我們重視從小微信貸業務活動中提煉經驗，強調貸前調查要從實際出發，不重報表，重實際情況分析;不重抵押擔保條件，重第一還款來源;不重高額息率，重現金流和綜合還款能力。在實踐中，我們逐步摸索出對流通行業的“六看、一聽、一談”（看賬本、看產品、看人氣、看人品、看成效、看存貨，聽同行，談看法）、對快速消費品銷售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看實力、重庫存，看流量、重憑證，看產品、重品牌，看經營、重信譽，看用途、重原因，看銷量、重賬款）、對生產類企業的“知行、知底、知實”（知高管品行、發展思路與管理能力，知其家底、整體經營狀況，基于企業財務、經營、管理、銷售的經驗邏輯判斷，知其真實狀況），等行之有效的調查方式。實踐證明，這些調查方法不僅有效地控制了信貸風險，而且降低了企業的融資成本，提高了小微企業融資的成功率。

另一方面，我們重視借鑒國際先進經驗。2012年，我們在山東省城商行系統中率先引進了德國IPC公司的微貸技術，先后升級再造了小微貸款IT系統，梳理優化了信貸內控流程，將實踐中提煉出的有關小微企業信息的100多個關鍵數據項錄入IT系統自動判斷識別信貸風險，實現了信貸風險控制的人機結合，成功實現了國際技術的本土化植入。在完善風控技術的引領下，近五年，我們在進一步降低小微貸款抵質押率的同時，小微企業貸款平均不良率始終控制在1%以內，低于全行全部貸款不良率水平0.66個百分點。2014年，在國內經濟形勢持續下行，山東省內信用風險持續暴露的情況下，全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，小企業金融服務中心貸款的不良率僅為萬分之零點一，抵質押率僅為10%，充分體現了我們小微金融業務在規避風險方面的優越性。

二是實現風險全流程控制。我們建立并在全行推行了以“貸前、貸中、貸后、技術、經驗、技巧、道德、管理、監督”為結合點的“九連環”全流程風險管理體系，加強對借款人的綜合監管水平特別是加強了道德監管力度，實現了信貸風險的全流程控制。

三是建立授信退出機制。我們堅守“嚴進寬出”的授信規則，在時刻掌控授信企業經營情況的基礎上，每年保持15%～20%的風險退出，讓授信資產運作起來，成為一潭活水，一系列創新讓小企業金融服務中心成為全行小微金融風控的“標桿”的同時也讓小微金融的關鍵環節――風控技術轉化成一門標準化的技術成果。

2015年，我們將小微風險技術的標準化列為年度小微金融深化轉型的重點。針對當前國內缺乏一款標準的適用于大多數小微企業（一般授信額度在100萬元至500萬元之間）的標準化風險考察技術， 我們聯合中國小額信貸機構聯席會以全國8000余家小額信貸機構的授信經驗和授信案例為研究樣本成立了國內首家致力于研究小微企業標準化技術和產品的國家級研發基地――中國小微企業信貸技術研發基地。基地按照“搭架子-典型測設-優化提升-標準輸出”的工作步驟，目前先期的“搭架子”工作已接近尾聲，結合已有的風險控制體系開始進入市場應用測試工作。

“互聯網+” 跨界融合

《》：“互聯網+”時代的發展空間巨大，借助互聯網力量轉型升級似乎成為銀行業的必由之路。在解決小微企業融資難融資貴問題方面，齊商銀行有哪些舉措？

杲傳勇：誠如總理所言，“互聯網+”是當前及以后各行各業發展的方向和必然趨勢，也是保持我國經濟“新常態”發展活力，推動“大眾創業、萬眾創新”的新引擎，互聯網技術在金融領域的應用，尤其是在擁有成熟分控體系的銀行系統內得到廣泛應用，將十分有利于小微金融的有益擴張和優質覆蓋。為了彌補傳統金融對電商企業扶持的缺失，也為了打破地域對于小微金融服務的限制性，2014年11月28日，我行正式上線“齊樂融融E平臺”。這個平臺是國內首家致力于為小微企業和三農產業提供金融服務的互聯網金融平臺，從三個方面拓展了互聯網金融業務：

一是在線供應鏈金融平臺的建設。為了更好利用互聯網服務小微企業、服務普惠金融，齊商銀行與上海安碩信息技術股份有限公司合作，借鑒國內先進供應鏈金融平臺模式，聯手打造更接地氣、更有利于服務小微企業的在線供應鏈金融平臺。目前平臺已與山東新星集團有限公司、山東唐駿歐鈴汽車制造有限公司等核心企業建立起合作關系，為其上下游小微企業量身提供融資服務，利用互聯網優化自身服務，將傳統線下供應鏈模式移到線上操作，提高服務效率與質量;

二是嘗試建立線上風控模型。新常態下，大數據、云計算等互聯網浪潮不斷涌起，為了適應互聯網浪潮，我們積極探索與當前大數據風控模型進行融合，嘗試線上風控模型建設。目前，我們已經和“拍拍貸”、“量化派”等國內知名互聯網金融機構建立了戰略合作關系，在他們相對成熟的互聯網風控模型基礎上結合我們自己成熟的風控體系，旨在共同開發建立線上風控模型;

小微金融范文第3篇

一、民間金融的概念及其發展現狀

(一)民間金融的定義

民間金融是指在政府批準并進行監管的正規金融活動之外所存在的游離于現行制度法規邊緣的金融行為。民間金融中最重要的表現形式是民間借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱,狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。

(二)民間金融發展現狀

民間金融作為我國金融市場的重要組成部分,因其具有手續簡便、放款快捷、利率靈活等特點廣受中小微企業的青睞。近些年來,隨著民間金融的快速發展,出現了一系列問題,引起了大家的廣泛關注。1、民間金融市場缺少監管機制。民間金融由于其形式多樣,缺乏相應的法律法規對其進行約束,造成政府監管出現很多空隙。不能與正規的金融機構開展公平競爭,在金融業務運行中會影響正常的金融秩序。同時,民間金融得不到法律法規的保護,導致其發展不規范、業務單一化,影響其健康快速發展。2、民間金融機構缺少抵御風險的能力。民間金融機構大部分是吸收社會上閑散資金,投資給需要的中小微企業。由于其經營時間短,規模小、資產少,不具備抵御風險的能力。同時、民間金融由于其擔保物少、利率高,在遇到金融危機時容易出現收不回投資額和利息,使民間金融機構瀕臨倒閉。3、民間金融影響正常的金融秩序民間金融機構由于其投資利率遠遠高于正規金融機構投資利率,導致金融市場中存在非正常競爭、容易出現非法集資,對整個金融秩序產生不良影響。同時容易引發社會問題,造成社會不安,影響金融秩序正常運行。

二、分析中小微企業融資現狀

(一)中小微企業發展現狀

在我國國民經濟發展中,中小微企業發揮著不可忽視的作用,是我國經濟的重要組成部分。隨著我國社會主義市場經濟的快速發展,中小微企業的數量大幅度增加。他們在萬眾創新、大眾創業、活躍市場、解決就業、創造價值方面發揮著重要作用。因為中小微企業數量多、規模小、資產少、發展迅速、相當一部分集中于高科技產業。他們擁有高學歷、高技能的優秀人才,這些企業的特點是工作效率高、科技創新能力強、創造利潤高。中小微企業由于自身的優勢在快速發展中,缺乏大量的資金支持,嚴重影響了他們的發展速度。因為其資產規模小、抵押質押金額少、信用等級低、抗風險能力弱等特點,導致他們在正規的金融機構融資低、貸款難等困境。

(二)中小微企業融資現狀

中小微企業融資少、貸款難一直是社會主義市場經濟發展中存在的一個突出問題。因為其成立時間短、資本少、信用度低、可提供的抵押物少等特點,無法在大型的商業銀行獲得貸款,導致其發展出現瓶頸,阻礙中小微企業的快速發展。存在問題既有外部原因,也有企業自身原因。外部原因是與我國國情和金融體制有關,內部原因和中小微企業自身的特點分不開。正是由于這些因素,才導致我國中小微企業貸款少、融資難的困境。1、我國市場經濟的特點及實施的金融政策。我國從計劃經濟體制轉變為市場經濟體制,使我國的經濟體制既有一般市場經濟的共性,又有與社會主義基本制度相結合的制度性特征。自從我國改革開放以來,國家大力發展國有企業,政府提供各種優惠條件。國有商業銀行由于有各種政策支持對國有企業貸款也積極配合,提供豐富的資金資源。2、中小微企業自身存在的問題。中小微企業雖然在國民經濟中占有重要地位,但是他們數量多、規模小,能夠用于抵押質押的資產少、信用等級低、財務不健全等特點,從商業銀行融資相當困難。商業銀行有各自的審貸系統,中小微企業的申貸資料在銀行系統中評分較低,能夠獲得貸款數額很難滿足企業的發展需要。3、中小微企業融資路徑有限。盡管中小微企業盈利水平高,但是由于其資本少,風險承受能力低,不具備上市籌資的條件。這樣導致這些企業不能在資本市場上融資,限制了中小微企業的融資渠道,阻礙其發展和壯大。

三、民間金融與中小微企業的相互作用

(一)民間金融對中小微企業融資的積極作用

民間融資與正規金融機構融資相比具有期限靈活、手續簡便、融資快等特點,深受中小微企業的信賴。具體作用有以下幾點:1、手續簡便、融資快成為中小微企業快速發展的有利條件。正規金融機構因為中小微企業成立時間短、貸款綜合評分低、財務信息不健全,抵押質押物價值不高等,審核貸款程序繁瑣,放貸時間長,有可能延誤中小微企業的經營活動。但是民間金融可以克服這些問題,及時為中小微企業融資,滿足其發展的需要。2、融資費用低,能降低中小微企業的融資成本。雖然正規金融機構貸款利率低于民間金融機構的貸款利率,但是高抵押質押也需要一定的成本,相應的其他融資費用也會增加。最后導致實際利率高于民間金融機構的利率,同時、還可能審核通過的貸款金額少于申請數額,誤失投資商機,影響中小微企業的發展。

(二)中小微企業對民間金融的促進作用

1、中小微企業的快速發展有助于民間金融的發展。中小微企業向民間金融機構融資后發展迅速,可以及時還清貸款,從而促進了民間金融機構的再投資,有助于資金的高效利用,對民間金融的發展會產生積極的推動作用。2、中小微企業的特點也有助于民間金融的發展。中小微企業具有地域性特點,大多是實體經營,風險可控。民間金融機構將資金投向這些企業,大大降低了投資風險,促進了民間金融的快速發展。

四、如何完善金融體制使中小微企業走出融資困境

在正規金融機構難以滿足中小微企業融資需求時,民間金融作為正規金融的補充力量,將會有效滿足中小微企業融資需求,解決其融資難的問題。發展民間金融,不僅可以有效調節市場經濟中的資金配置,讓中小微企業走出融資困境,幫助其發展壯大;而且能促進金融體制更加健全,從而使我國社會主義市場經濟更好地快速健康發展。

(一)完善我國金融體制,建立健全相應的法律法規,使民間金融有法可依、健康發展

我國現有的金融體制中缺少對民間金融的有關規章制度,國家有關部門應盡快建立健全民間金融法律法規。明確規定金融市場合法與非法的區別,讓借貸雙方清楚明了地進行投資,保護各自的經濟利益。從而使民間金融機構和正規的金融機構有公平的競爭環境,更好地體現出社會主義經濟體制的特點--以公有制為主體,多種所有制并存的所有制結構。

(二)引導民間金融投資方向,避免和降低風險的發生

現階段我國民間金融市場發展比較混亂,近些年來出現很多投資擔保公司,用吸引人的高利率借入資金開辟市場。但是時過不久這些投資擔保公司紛紛倒閉,老板跑路造成投資者損失慘重,不僅沒有得到高的投資回報率,就連本金也收不回來。所以國家在制定規范民間金融機構相關法律法規的同時,也要引導其選擇投資的合理方向,防范投資風險的發生。同時讓民間金融機構參與大型項目的融資,使民間金融機構的投資更加多元化,達到分攤風險,降低損失的目的。

(三)發揮宏觀調控作用,使利率逐漸走向市場化

現在我國央行已經設定正規金融機構存、貸款基準利率,并設定最高上浮比例。這為我國利率實施市場化已經邁出了一大步,對我國金融市場的發展起到了宏觀調控作用。民間金融存貸款利率在國家規定范圍內,也應根據央行利率變動實施上下浮動。使民間金融和正規金融平等競爭,促進金融市場的繁榮。

(四)建議中小微企業完善自身,建立多元化的融資渠道

小微金融范文第4篇

對于制造業、創業和中小微企業，貸款和融資難是制約其發展的一個重要因素。在中國，60%以上的專利發明、70%以上的技術創新、80%以上的新產品開發，都是由小微企業完成的，但正是這些科技創新型的小微企業，由于規模小、實力弱、輕資產特征明顯，往往達不到銀行現行信貸管理體制所要求的抵押擔保條件，被金融界長期列入“高風險”的黑名單。以深圳為例，95%的高新技術企業把資金短缺列為企業發展面臨的重大瓶頸——小微企業更是絕大多數與銀行信貸無緣。此外，融資難一直未曾得到有效緩解的同時，還伴隨著“融資貴”的并發癥。小微企業由于資產質量不高，經營狀況不穩定，貸款往往需要抵押、擔保甚至是雙重保證，很難享受到國家的基準利率或是優惠利率，融資總成本居高不下。以浙江為例，據統計，浙江省的小微企業貸款利率平均為10%—12%，比大中型企業和國有企業高三成以上。

而從中國銀行業的產業結構看，市場集中度太高，存在條條化、總部和跨區化、大規模化，對應的是政府貸款和特大、大中型企業貸款；而對于小型和微型企業，以及創業起步的科技中小企業貸款需求，沒有相應規模的中小銀行去供給。民泰銀行進行的一項調查顯示，90%規模以下的小企業、95%小微企業沒有與金融機構發生任何借貸關系的現狀，最大貸款來源均是“向親戚朋友借款”。國務院發展研究中心金融所研究員巴曙松提出，要適當放松管制指標，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業貸款成本。“十分重要的一點就是逐步對小微企業金融服務放開利率的管制。”

今年8月，國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見，要求進一步做好小微企業金融服務工作，全力支持小微企業良性發展。實施意見從八方面對金融支持小微企業發展做出具體要求，包括確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標、加快豐富和創新小微企業金融服務方式、著力強化對小微企業的增信服務和信息服務、積極發展小型金融機構、大力拓展小微企業直接融資渠道、切實降低小微企業融資成本、加大對小微企業金融服務的政策支持力度及全面營造良好的小微金融發展環境。

小微金融范文第5篇

無大不強與無小不穩的辨證

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經營特點。近些年來，隨著經濟金融形勢變化，這種客戶結構和發展基礎開始面臨一些不適，加快戰略轉型顯得越加迫切。發展小微企業金融業務，既是商業銀行貫徹國家政策要求、支持實體經濟發展、履行企業社會責任的客觀要求，也是優化經營結構、加快經營轉型、分散業務風險的內在需要。

正是基于這樣的認識，工行北京分行將發展小微企業金融業務提高到戰略高度，提出“無大不強，無小不穩”和“雙輪行車，雙腿走路”的發展理念，從根本上為全行發展小微企業金融業務、支持小微企業成長奠定了思想基礎。與此同時，緊密圍繞銀監會提出的“六項機制”建設，大膽探索、創新發展，實施了“專營機構、專職人員、專屬產品、專業服務”的專業化經營模式，逐步建立健全小微企業金融業務發展管理體系，為迅速打開業務發展局面提供了保障。

聚集區設金融業務中心

發展小微企業金融業務，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩步發展”的發展策略。

2008年起，在中關村、順義、朝陽、豐臺、經濟技術開發區等小微企業聚集區域，成立了10家小企業金融業務中心，實行“專業化經營、屬地化管理”，打造全方位、全產品、一站式、綜合化小企業金融服務品牌。在此基礎上，因地制宜地推進服務中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發展。截至目前，10家小企業金融業務中心貸款額、客戶數占全行的逾60%，成為該行發展小微金融的生力軍。

小微企業貸款建浮動定價機制

小微企業貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業貸款審批綠色通道，設置獨立的業務審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質量。分行選派經驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現場審批，第一時間了解業務需求，將審批流程前移，在防控風險基礎上大大縮短審批時效。

在信貸規模與定價管理上，該行特別設立小微企業專項信貸資金，隨時審批、隨時發放、優先調劑，最大程度滿足小微企業的融資需求。同時，針對小微企業貸款建立浮動定價機制，重點結合客戶擔保方式、還款方式、行業政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業。

拓展供應鏈金融業務

工商銀行的大客戶大多是某個生產領域的核心企業，其上下游關聯著不少中型企業和小微企業。這些小微企業數量多，融資規模小，貸款需求急，如果以傳統的融資服務模式去開展小微企業金融業務，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業融資新模式。

供應鏈融資業務，成為該行小微企業融資服務模式的重要創新，陸續推出了城建通、醫藥通、棉貿通、油貿通等“鏈融資”產品，大力拓展供應鏈金融業務，較好地解決了小微企業金融業務發展的市場、風險與效率問題，也提高了業務發展的標準化水平。例如依托全國棉花交易市場推出了“棉貿通”業務，作為供應鏈產品的典型，已成為服務小微企業的拳頭產品。