商業發展現狀
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商業發展現狀范文第1篇
一、共享經濟的定義
共享經濟是指通過借助網絡等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權暫時轉移，實現生產要素的社會化，通過提高存量資產的使用效率為需求方創造價值，促進社會經濟的可持續發展。共享經濟主要涉及三個方面的關系：第三方網絡平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產的使用權給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內供給方資產的使用權而需要支付一定的費用。第三方網絡平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。
共享經濟主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務共享、閑置物品共享、社區商超共享。共享單車屬于共享經濟當中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網絡平臺和供給方是屬同一主體。
二、共享單車的商業模式
（一）征收押金
如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當次的使用費用即可。據了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？
實際上，高額押金是共享單車的商業模式之一。而摩拜單車的商業模式尤為注重押金繳納的環節。根據摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達1000元。可見，相對于市場上普通的自行車的三四百元，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴大市場，必須大規模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運用了高額的押金來擴大規模。首先聚集一定的資金，在中關村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續投資更多的自行車，擴大規模（投入的數量和范圍），形成規模效應，降低自行車的單位造價，也增強品牌的知名度。當然，這其中也運用了融資部分的資金。
不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現金，使得現金流入和現金流出發生r間趨于一致，以便進一步地發展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。
（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性
ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴張，現已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達3000萬。它的成功和前期的推廣關系密切。ofo每在一個城市擴張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。
（三）掃碼解鎖+支付+上鎖
共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。
三、現階段共享單車的發展現狀及存在的問題
但是，現階段社會制度不完善，國民素質有待提高等等的問題在約束著共享單車的發展。
商業發展現狀范文第2篇
自《京都議定書》生效以后，全球碳金融呈現出迅猛的發展勢頭，交易規模持續擴大，交易制度不斷完善，市場的參與主體也日益增加。世界銀行報告表示，2011年碳市場總值增長11%，達1760億美元，交易量則達到了103億噸二氧化碳。盡管2012年第一季度，世界碳交易量高于歷史平均水平，但碳市場總值與上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市場總值降至142億歐元，比2011年最后3個月減少約21%，較去年同期減少約41%。英國新能源財務公司在2009年6月的一份報告中預測，全球碳交易將在2020年達到3.5萬億美元交易額，超過石油期貨成為世界第一大市場。
國外碳金融市場由于起步較早，市場機制已逐漸成熟，民眾的環保意識較高等原因，市場迅猛發展，已經走在了廣大發展中國家的前面。
國際碳金融市場整體呈持續增長的態勢。但從市場結構上看，碳市場交易主要集中在兩大領域――歐盟排放權交易市場和清潔發展機制。其中歐盟排放市場占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品發展也十分迅速，特別是情節發展機制的二級市場，主要交易的金融衍生品有期貨、期權和掉期等，其中碳期權交易合約是以碳期權合約作為基礎資產。而，情節發展機制項目供需雙方的區域分布主要集中在英國、瑞士、中國和印度等國家。
我國碳金融市場起步較晚，在2012年以前不需要承擔減排任務，但我國已成為目前世界上最具有潛力的碳排放市場和最大的清潔發展機制項目供應方，是全球CDM項目注冊認證最多的國家。
1998年，我國簽署了《聯合國氣候變化框架公約》，并于2002年批準了旨在降低溫室氣體排放的國際公約《京都議定書》，這代表我國不必為了強制的減排義務而減緩經濟發展速度，但不好的是我國只能通過清潔發展機制（（CDM）參與到國際碳排放權交易市場中去。《京都議定書》的內容對中國在低碳經濟方面的政策有直接的導向作用。
我國作為發展中國家，不需要承擔減排義務，在我國境內所有減少的溫室氣體減排量，都可以按照《京都議定書》中的CDM極致轉變為有價商品，向發達國家出售。清潔發展機制，即CDM，是指發達國家在發展中國家實施具有溫室氣體減排效果的項目，把項目所產生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國承諾的溫室氣體排放量。這種“雙贏”的合作方式，既能使發達國家以較低成本履行減排義務，也能使發展中國家能夠利用成本優勢從發達國家獲得資金和技術，實行可持續發展
隨著國際碳金融市場的快速增長，發達國家如歐洲，美國，日本，許多金融機構，包括商業銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業務范圍也已經滲透到了該市場的各個交易環節。
隨著國際碳金融市場的快速增長，發達國家如歐洲，美國，日本，許多金融機構，包括商業銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業務范圍也已經滲透到了該市場的各個交易環節。
隨著碳金融市場黃金期的來臨，我國CDM項目發展將有可能步入一個高速發展的時期，但在這一漸進過程中，仍有一些我們不容忽視的問題。
（一）對CDM和碳金融的認識尚不到位
CDM和碳金融是在《京都議定書》簽訂以后，隨著國際碳交易市場的興起進入我國的，在我國的傳播時間有限，國內許多企業還沒有認識到其中所蘊含的巨大商機。同時，由于碳金融市場發展尚不完善，國內金融機構對碳金融的價值、操作模式以及項目開發、交易等還不熟悉，除了少數商業銀行外，很多金融機構都沒有嘗試。
（二）CDM項目開發時間長、風險因素多
與一般的項目投資不同，由于CDM項目往往規模較大，持續時間較長，需要經歷較為復雜的審批程序。這就意味著在CDM項目完成之前，對該節能減排項目的貸款將缺乏流動性。而往往針對CDM項目的貸款金額較高，商業銀行也面臨較高的流動性風險。除此之外，開發CDM項目涉及的還有政策風險、項目風險以及CDM特有的風險和周期風險等。而在項目的可行性，能源效率貸款更專業，銀行工作人員的職業判斷能力不足。
（三）中介市場發育不完全
CDM機制下的碳排放額是一種虛擬的商品，交易規則又十分嚴格，開發程序也可見一斑，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長，非專業機構擁有這類項目的開發和執行能力。在國外，CDM項目的評估及排放權的購買大多數是由中介機構完成，而我國本土的中介機構尚處于起步階段，還不足以承接此類項目。同時，也缺乏專業的技術咨詢體系來幫助金融機構進行分析、評估、規避各類風險。
目前我國商業銀行已開展的碳金融業務主要是CDM項目融資和掛鉤碳排放權的理財產品。從全國范圍來看，即使兩種常見的業務，發展還很不充分，國內銀行持有觀望態度，缺乏熱情，與碳金融業務是單一的，低水平的，集中在相對低附加值環節。只能滿足企業投資項目的融資需求和一些投資者要求。
因此，各商業銀行首先要提高商業銀行等金融機構對碳金融業務的認知度，在開展綠色貸款和融資服務的過程中，應拓展碳金融業務領域，積極推出碳金融產品，提供碳交易中介服務。商業銀行積極參與到碳交易中逐步構建并完善我國的碳金融服務體系。
商業發展現狀范文第3篇
【關鍵詞】商業銀行；投資銀行；發展現狀；策略
一、商業銀行發展投資銀行業務的意義
近幾年來，商業銀行發展投資銀行業務已經成為我國金融系統的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業銀行發展投資銀行業務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：
1.幫助商業銀行樹立良好市場形象
商業銀行發展投資銀行業務是商業銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現代商業銀行的發展實踐也表明了，好的投資銀行業務水平的發展從一定的程度上成了衡量商業銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內各大業務的開展和創新上都有著十分重要的作用。作為城市商業銀行也就加快綜合化經營的腳步，盡快把投資銀行業務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。
2.能提高商業銀行的風險管理水平
從目前情況來看，我國商業銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內外經濟出現較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業銀行的業績。而發展投資銀行業務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經營狀況和策略。
3.能增強商業銀行的核心競爭力
隨著現代化的進一步發展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業銀行要想在發展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發展投資銀行業務就迫在眉捷。商業銀行發展投資銀行業務對增強商業銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業務，向客戶提供完善的服務。
二、目前我國商業銀行投資銀行發展現狀分析
1.業務功能不全，經營品種單一
我國商業銀行投資銀行經營業務同發達國家去比，存在很大的差距，主要是在經營過程中業務功能不全，所經營的品種相對來說比較簡單，產品種類不多。從某種意義上來說，我國商業銀行的核心業務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業銀行業務的發揮。眼下，我國商業銀行投資銀行所經營的業務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業務和金融工程等業務卻開展得不盡人意。因此，我國商業銀行投資銀行進行的業務開拓的發展程度尚有待加深，業務的范圍有待進一步加強。
2.分業經營格局的制約
我國商業銀行開展投資業務受到阻礙的最大原因是分業經營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業銀行的發展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規來擴大商業銀行投資業務的發展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業銀行投資業務變得零散，沒有形成統一的完整的業務價值鏈。因此，要想提高商業銀行投資銀行業務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統一調整。
3.缺乏高素質專業人才
各行各業都需要專業素質高的人才，只有這樣才能提高企業的知名度，才能使企業得到進一步發展。然而，目前從我國商業銀行的現狀來分析，要想發展投資銀行業務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。
三、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
目前從我國商業銀行存在的問題來看，要想發展投資銀行業務，使其業務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據多年來的工作經驗，對發展我國商業銀行投資銀行業務提出如下建議。
1.樹立特色化經營理念，實施品牌發展戰略
近幾年來，我國銀行業的發展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業的控制力，來提升我國商業銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業品牌加速前進。
2.加強商業銀行與投資業務的融合
加強商業銀行與投資業務的融合是大力發展商業銀行投資業務不容置疑的發展理念。從目前和我國國情以及世界發展的主要潮流趨勢來看，商業銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業務的經營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業務的契機所在。
3.建立競爭機制
盡管我們主流實施的是政府控制下的經濟發展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業銀行的投資業務，看似無情的競爭更加有利于我們商業銀行的發展與進步，從而迫使我國商業銀行投資銀行的投資業務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。
參考文獻：
商業發展現狀范文第4篇
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
所謂商業銀行中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽方面的優勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或人身份為客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的業務經營活動。
我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達市場經濟國家。20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，發展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。
二、我國商業銀行中間業務發展中的問題
（一）中間業務發展迅速，但在總收入的比重和西方國家仍存在一定的差距。近年來，隨著金融體制改革的進一步深入，我國商業銀行中間業務有了很大發展。2006年我國商業銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過14.3%和12.3%，仍然遠低于國際先進商業銀行的普遍水平。
（二）中間業務品種少、結構單一。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。創新能力不足是制約中間業務發展的重要因素。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，比較注重發展知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。
（三）商業銀行中間業務的定價機制不完善。中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展。當前，我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各中資商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中價業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。
（四）中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后。中間業務的發展和創新需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行
現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。
三、我國商業銀行中間業務發展解決方案
面對以上我國商業銀行存在的諸多問題，本文提出了以下解決方案：
（一）提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。
（二）加強中間業務產品的創新和開發。我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。
（三）建立科學的中間業務定價策略。中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。
商業發展現狀范文第5篇
關鍵詞：我國商業銀行；零售業務；金融產品
一、我國商業銀行發展零售業務的客觀必然性
各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。
（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要
近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。
（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素
1、市場潛力巨大。
2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。
3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。
4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。
5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。
二、我國商業銀行零售業務現狀分析
由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。
（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征
零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。
（二）我國商業銀行零售業務存在的問題
1、客戶資源和渠道建設方面
客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。
渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。
2、人力資源方面
一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。
二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。
三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。
四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。
3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱
一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。
二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。
三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。
4、業務結構不合理
目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。
5、風險控制不完善
在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。
三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議
（一）客戶的發展對策
1、依據客戶群細分市場
現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。
2、拓寬業務渠道
我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。
(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制
金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。
1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。
2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。
（三）業務結構合理化發展對策
1、擴大零售業務規模
這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。
2、找準零售業務的市場定位
商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。
結論：
基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。
參考文獻：
[1] 孫漢鯤《新經濟條件下 我國商業銀行零售業務發展淺析》 《華北金融》2004年第5期
[2] 吳真《加快我國商業銀行業務轉型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學學報（社會科學版）》2009年9月第22卷第五期
