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網絡監管范文第1篇

論文摘要：網絡經濟迅速發展的同時也帶來了一系列問題。特別是在QQ軟件與360軟件發生不兼容沖突之后，如何規范網絡則成了首要問題。本文通過對安全價值在計算機網絡中的體現、網絡監管的意義以及網絡倫理的探索三點的分析，試圖確定網絡監管與網絡倫理并重下的網絡發展途徑。

自2010年底發生QQ軟件與360軟件不兼容的沖突之后，對于網絡軟件規范的呼聲就不斷響起。不曾想到的是過去人們曾經一度認為計算機的使用權在用戶手里的看法從此將打上問號。那么，讓我們重新審視的問題是什么呢？筆者認為主要有以下三點：安全價值在計算機網絡中的體現、網絡監管的意義、網絡倫理的探索。

一、安全價值在計算機網絡中的體現

在網絡處于突飛猛進的今天，給網絡立法已經成為了眾多法律專家、學者的頭等工作。不同于傳統法律規范人的現實外在行為，網絡法律面對的是網絡行為虛擬性的一面。在此基礎上，有學者將網絡法律的基本理念概括為“秩序維護、權利保護和自由共享①”。

也就是說，在網絡環境下，人類的基本價值依然顯現著重要的作用。同時，筆者認為在以上三種基本理念的基礎上，還應該存在更高一層的理念——安全。

按照百度百科的解釋，安全是指不受威脅，沒有危險、危害、損失。人類的整體與生存環境資源的和諧相處，互相不傷害，不存在危險的危害的隱患。是免除了不可接受的損害風險的狀態②。這也就是說安全應該是能夠避免正在發生的危險以及更進一步的可能遭受的風險。同時，安全又是相對的。我們常常理解的安全就是能夠處于一個暫時的遠離風險的可能。

當安全的概念遷移到網絡中時，人的整體概念作為安全的主體仍然存在，只是這時人的一切安全表征都信息化了。這里最明顯的例子就是隱私的保護。現實生活中盜竊一只手表與盜竊一臺筆記本電腦從刑法上并沒有本質的區別。但是，如果這臺筆記本電腦中有所有者的隱私？而且因為盜竊者將隱私公布了呢？結果將會大不相同。亦或者，電腦使用者將自己準備發表的重要電子文件利用網絡軟件發表到自己的網絡空間。然而由于軟件的錯誤，電子文件遺失了，同時作者又沒有備份。作者將陷入不能及時發表帶來的一系列危險之中。的確，計算機網絡技術本身給人類帶來了免于現實交流的不便，但同時沒能給人們帶來更多的安全，反而拓展了不安全的范圍。你在使用電腦的同時遭受著輻射的侵害，你發送的信息包可能已經被黑客截獲，你所使用的系統可能已經由于沒有及時更新補丁而陷入危險中。不可否認的是，在互聯網設計過程中，關于物理設備、網絡結構、系統穩定等因素都是有漏洞的。這些漏洞帶來的危險不亞于現實生活中所遭受到人身侵害的危險。因此，技術不僅由于它所帶來的一系列諸如環境和生態危機等問題對人的生存環境構成了威脅，技術還由于其對自身自然地干預也對人構成了威脅③。

正因為如此，我們必須明確“安全”這一理念無時無刻地影響著現實與虛擬的生活。在虛擬網絡中，即便我們希望構建一種充滿秩序、保護權利以及能夠自由的分享的世界，首要的因素也應該是讓網絡用戶體驗到對其安全的切實保護。

二、網絡監管的意義

網絡監管，即對互聯網網絡的監督、監管和檢查，以達到維護網絡安全、保護網絡上的公共利益的目的。任何事物的發展都要經歷從萌芽到繁盛，互聯網也不例外。我國的互聯網發展經歷了從1987年第一封“越過長城，走向世界”電子郵件到2009年12月底，網民規模達到3.84億人，中國手機網民則達到了2.33億人。網絡的發展必然帶來諸多問題的顯現。

從個人行為上看，主要有通過網絡詆毀他人、散布非法言論等。從企業行為上看，主要有通過網絡進行虛假宣傳、進行詆毀其他企業的行為等。針對這樣的問題，國外已經有了值得我們借鑒的方案。例如，韓國設立有信息安全署(KISA)，負責打擊垃圾郵件、釣魚網站、網絡攻擊，甚至是網絡犯罪。新加坡的網絡管理在法律上則更為嚴格，單從法律條文上看，在新加坡設立任何網站，原則上需要部長簽名同意。即使在你建立了網站之后，如果了涉及黃、賭、毒的內容，則會被政府強制關閉。嚴重情況時，開辦網站的當事人也會受到嚴厲的刑事處罰。

相對于技術的迅猛發展，法律總是相對滯后的。網絡監管，就是要基于國家的強制力對網絡中新問題加以解決。這種解決方式不僅是針對個人的網絡危害行為，也是針對企業之間由于不正當競爭導致的對用戶權益和整個互聯網經濟發展的危害行為。由360軟件與QQ軟件之間進行的不兼容事件正是這樣的問題。企業在市場占有量上充斥著競爭。因此，必須充分考慮網絡經濟條件下壟斷的具體特征及其影響，并采取相應措施，既能維護市場的有效競爭，又能促進經濟效率和技術創新水平的提高，又有利于提高消費者的福利水平，實現盡可能好的市場績效④。因此，要實現上述的經濟增長并不能單純依靠相對滯后的法律，而必須輔之以政府出臺的網絡監管政策以及互聯網民間協會的協助。也就是說，網絡監管本身蘊含著來自網絡法律的出臺、國家政策的導向以及網絡企業間互相監督的綜合，而它的根本目的則是共同維護網絡中安全、秩序、權利和自由這些價值。

其實，網絡經營商之間的競爭直接關系到網絡的普及與發展。在此期間，如果沒有對網絡經營商的監管，網絡經營商對網絡使用者的免責條款也會在一定程度上限制網絡使用中的安全體驗。比如，QQ2011 beta版軟件中條款“4.2 騰訊特別提請用戶注意：騰訊為了保障公司業務發展和調整的自主權，騰訊擁有隨時自行修改或中斷軟件授權而不需通知用戶的權利，如有必要，修改或中斷會以通告形式公布于騰訊網站重要頁面上。”從中可以發現，網絡經營商作為提供網絡服務的一方，雖然它提供了對于用戶免費的服務，但是它對建立在自己發展基礎上而限制用戶體驗的免責條款的確很不公平。所以，無論是從互聯網協會角度，還是政府角度，針對網絡經營商的格式條款的監管必將成為一種趨勢。

三、網絡倫理的探索

信息時代的倫理學應該如何建設？“新工業革命是一把雙刃劍。它可能造福于人類……它也可能損害人類，如果不能明智地使用它，他將朝著這個方向越走越遠。”羅伯特維納的話給了讀者很深的印象——任何技術都要限制在合理的范疇內使用！那么，在不斷擴張的信息時代，特別是網絡技術和應用與日俱增的時代，我們如何更好的使用網絡將是一個問題。特別是當網絡法規的影響力還不足以覆蓋所有網絡領域的時候，計算機倫理就顯得如此的重要。

為什么會存在計算機倫理學？計算機倫理學的形成來源于20世紀40年代和50年代早期，麻省理工學院羅伯特維納教授奠定的基礎。然而，他的工作卻被埋沒了二十多年，直到20世紀70年代才開始被重新發現。在發現的過程中，沃爾特曼納、黛博拉約翰遜、詹姆士摩爾、特雷爾拜納姆和唐納德哥特巴恩這樣一批人的觀點重新梳理了計算機倫理學的研究路徑，并給出了不斷完善的定義。既有曼納利用傳統倫理學的應用的影響，又有拜納姆對社會價值與人的價值的遵從。在筆者看來，摩爾的理解更加具有開創性和影響力。他認為，之所以產生典型的計算機倫理問題，是因為存在關于應當如何使用計算機技術的政策真空。技術不僅由于它所帶來的一系列諸如環境和生態危機等問題對人的生存環境構成了威脅，技術還由于其對自身自然地干預也對人構成了威脅。

同時，按照摩爾的思想路線，我們可以發現計算機倫理學不能簡單的套用常規倫理學去理解。主要是由于計算機具有邏輯延展性，即它們可以被定制和塑造，幾乎可以在輸入、輸出的形式下完成任何工作。因此它們最接近通用工具，這會使我們習慣性的將因它們的使用而產生的倫理問題與日常的工具不加區分。比如，有人偷錢包，有人偷計算機。二者都是盜竊行為。但是如果放在一個特殊情境下，還會如此么？當計算機里的內容是一份機密文件或是使用者的隱私，結果將會很不一樣。也許你會反駁我，錢包里也會有機密文件或是用戶的隱私。但是，不可否認的是計算機除了存放文件以外，還具有諸多可以利用的方面，如炒股、游戲、交流、甚至科學研究等。而在這些領域，錢包的功能顯得狹隘的多。因此，盜竊一個計算機將會比盜竊一個錢包更具有倫理研究價值。

計算機的另一個特征是它的信息豐富性。這一點可以很好的解釋當今日益盛行的網絡購物與電子信用的發展。在過去，我們還習慣從銀行取錢，然后進行消費。然而，今天一切都不同了。我們可以用裝有電子芯片的信用卡進行即刷即購的活動，也可以直接敲擊鍵盤對我們心儀的商品進行線上購買。這種網絡連接上的芯片或是計算機或多或少的攜帶著用戶的個人信息。在這種買賣過程中我們會面臨信息交換的情景，這種信息的交換將不再像傳統買賣活動那樣容易隱藏。然而，問題是并不是所有人都愿意將自己的信息泄露給他人。在技術主導的時代，恐怕不是某個人可以決定是否將信息泄露出去的。另一個讓人擔憂的問題是知識產權的保護。最近的例子是百度文庫的侵權事件。網絡用戶將具有版權的資料上傳到百度文庫，然后所有利用計算機網絡的用戶都可以免費看到。這將使版權的保護面臨更大的困難。 　在強調了計算機倫理的特點之后，如何解決則主要分為專業責任和倫理準則。專業責任主要是計算機職業者的責任。他們的責任如果律師、醫生、教師和會計人員一樣，在擁有與專業身份相稱的特殊資格和技能的同時，專業協會和組織是維護計算機職業者倫理的重要因素。因為，單純依靠技術的專業能力將可能回避對社會公眾的責任。這種責任的缺失問題已經在最近的“3Q大戰”中通過隱私的可能泄露與軟件的不兼容而暴露出來。這之后由工業和信息化部公布的《互聯網信息服務市場秩序監督管理暫行辦法》征求意見稿與互聯網協會草擬的《互聯網終端軟件服務行業規范》都是基于對以上問題的解決和計算機倫理的重視而的。這就說明，無論一款功能上多么有利于用戶的軟件，都不應該是公然或是隱蔽的違背用戶自由使用的意志，即使那是“免費”的軟件。當軟件設計者在設計軟件時，難道只是遵循公司的要求么？試想如果所有會計人員都只是尊崇企業領導的指令而不對會計賬簿的真實可靠性負責，那將對經濟的發展產生何等地影響？當使用者開心的應用著“免費”的軟件時，軟件設計人員的關于“由軟件所造成的任何不利后果由用戶自行承擔”將不會是使用者看都不看就點擊“同意”安裝軟件那么簡單吧！所以相對次要的責任將由用戶承擔。起碼是在用戶使用軟件時候，仔細閱讀使用說明的義務。當然，即便是這樣分擔責任，用戶仍然由于其自身固有的技術局限性而受制于軟件的“陷阱”。譬如，軟件故意留下的“后門”程序，或者是軟件自行為用戶勾選的合作伙伴的軟件下載服務。顯然，前者的危害性更大，那就好比家中的保姆隨時可以偷走家里的一切財物。雖然現在的網絡使用者大多沒有形成網絡隱私權的概念，但是在計算機應用的不斷普及過程中，人們在使用計算機時的倫理問題將必然包含日常生活中的一系列倫理問題，這當中自然就有隱私的保護問題。

對倫理準則的強調主要體現在計算機專業人員的倫理原則。正如塞繆爾約翰遜所言，“誠而無知，軟弱無用；知而不誠，危險可怕”。計算機專業人員必須具有尊重、誠實、不偏見、專業勝任、適當關懷、公平、社會成本、效率與效果的倫理原則。這里筆者要闡述的倫理原則雖然不是法律，不具有解決糾紛的強制力；不是完備的倫理框架或算法，發生倫理價值的沖突是無法避免的；不是毫無遺漏的清單，不能提供給使用者所要面對的所有重要倫理問題。但是，不可否認的是只有在倫理準則的指導下，大多數計算機專業人員才能形成一個共同體，而這個共同體不是在法律強制性的指導下能夠生成的。同時，必須強調的是不完備的倫理準則比沒有更糟。因為，倫理準則很可能把焦點放在最有意義的倫理問題上，這樣可以很好的突出重要的問題。但是，也不能遺漏了其他問題，為其他方面的不道德行為留下余地。因此，在倫理準則中沒有明確規定的領域，也要有與時俱進的謹慎思考。

結語

計算機技術是具有發展潛力的技術，同時，發展計算機技術過程中暴露出的問題也逐漸凸顯。然而，我們在對待計算機技術的發展應用與解決它暴露出的問題這兩方面上卻不能同步發展。歸其原因，在筆者看來主要是計算機所具有的邏輯延展性帶來的廣泛適用與信息豐富性帶來的問題多元化。因此，計算機倫理作為一種道德制約因素，將為解決計算機法規滯后導致的規范缺失問題提供很好的途徑。（河北經貿大學法學院；河北；石家莊；050061）



參考文獻

［1］ ［美］特雷爾拜納姆 ［英］西蒙羅杰森 主編 李倫 金紅 曾建平 李軍 譯《計算機倫理與專業責任》 北京大學出版社

［2］ 梅紹祖 《網絡與隱私》 清華大學出版社

［3］ 張秀蘭 《網絡隱私權保護研究》 北京圖書館出版社

［4］ 張震 《網絡時代倫理》 四川人民出版社

［5］ (美)馬特斯爾斯W斯達切爾(matthias W. Stecher)編輯 《網絡廣告:互聯網上的不正當競爭和商標》 中國政法大學出版社

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注解

① 夏燕 網絡法律的法理學分析 《社會科學家》 2008年10月 第10期

② baike.baidu.com/view/4547.htm#sub4547

網絡監管范文第2篇

11月2日，新聞出版總署發出通知，終止網易《魔獸世界》審批，退回關于引進出版《魔獸世界》的申請。《通知》強調網之易公司在未經新聞出版總署審批同意的情況下，于9月19日擅自收費并提供新賬號注冊的行為，已經造成事實上的公開運營服務，嚴重違反了國家關于網絡游戲上網前須經新聞出版總署前置審批和境外著作權人授權的互聯網游戲作品須經新聞出版總署審批的規定。

第二天，文化部認為，新聞出版總署的通知不符合有關規定，明顯屬于越權行為。文化部文化市場司司長李雄強調，《魔獸世界》運營權發生轉移后，文化部通過網之易公司的審批。新聞出版總署不具備處罰《魔獸世界》的職責，因此是越權的。

早在文化部公文稱“網絡游戲不是出版物，文化部是網絡游戲的主管部門”之后，新聞出版總署在9月28日發出通知《關于貫徹落實國務院(“三定”規定)和中央編辦有關解釋，進一步加強網絡游戲前置審批和進口網絡游戲審批管理的通知》，表示它有網游審批權；接下來文化部表示了吃驚，稱新聞出版總署的通知與中編辦的精神不符。

雖然《“三定”規定》明確了國家新聞出版總署和文化部在網絡游戲產業的監管職權劃分，但網絡游戲產業的市場監管仍處于混亂局面。《經濟參考報》指出，網游行業和其他很多行業一樣，都面臨發展超前、管理落后的問題。

的確，網絡游戲本身存在諸多問題，網絡游戲問題漸成北京消費者投訴熱點。中國網吧和網游的生態出了很大問題，原來個別零星的網癮少年、問題少年，現在居然形成了這么龐大的網癮治療產業。更可怕的是，現在的問題僅僅是冰山的一角，因為更多沒錢的家長、沒被發現的住校生，還有很多不被重視的情形，所以說，網癮問題已經到了很嚴重的地步。

但不容忽視的是，網絡游戲天生就是一把“雙刃劍”。一邊是有青少年網游成癮，一邊是新興產業發展迅猛。面對網絡游戲產業高額的市場利潤，網絡游戲運營商該不該權衡社會責任?在經濟利益與社會責任的博弈中，誰來拯救網癮少年?

到底哪里出了問題?我們需要拷問網游業的商業模式和產業道德。多頭管理帶來的無人承擔責任普遍存在于網吧和網游行業。網吧管理中，文化和公安互相推卸責任；而作為網絡游戲，文化部門和出版管理機構也在相互扯皮，當然，網絡游戲監管也存在多頭管理，雖然國務院辦公廳分別印發了《“三定”規定》，但新聞出版總署和文化部居然對這份通知有了截然不同的解讀。

網絡監管范文第3篇

關鍵詞：團購模式；法律責任；市場準入；信用評級系統

在中國，團購作為一種新興的電子商務網絡購物模式，穿越“”的硝煙，進入了“千團井噴”的時代。傳統的電子商務模式有七種，主要包括B2C(Business to Consumer)、B2B(Business to Business)、C2C(Consumer to Consumer)等；而團購在國際上通稱為B2T，即Business To Team，其本質是零散消費者集合起來購買大宗產品，以獲得最優價格的購物方式。

一、網絡團購法律關系分析

（一）團購現有模式

團購1.0模式。該模式在網絡團購初見端倪時最為流行，是指有共同需要的消費者自發組織的直接與廠商發生關聯的團購行為。其最大缺陷在于發起人作為一般消費者，對整個團購過程缺乏規范作用，使得團購的發起、召集、與廠商談判等環節具有極大的偶然性，難以保障團購目的的順利實現。[1]

團購2.0模式。該模式是效仿美國團購網站Groupon發展而來，其區別于1.0模式的最大特點是第三方的加入和管理。它們本質是以賺取服務費或者產品差價收益為目的，為消費者和商家提供一個網絡團購服務平臺。一方面，與1.0模式一樣，消費者通過團購的高人氣來加大對于上游供應商的議價能力，以獲得實在的價格優惠；另一方面，商家看中大型團購網的廣告推廣效應，認可該平臺對推廣自家的餐飲、娛樂、美容等服務以及實物銷售的促進作用。

（二）團購2.0模式中法律交易行為分析

團購1.0模式交易雙方的權利義務關系比較明確，雙方產生的買賣糾紛通過新《合同法》《產品質量法》能得到較好的解決。在團購2.0模式中，第三方的介入方式花樣百出，使得原本的單純的交易關系趨于復雜。為了正確處理各方當事人之間的糾紛，有必要厘清他們之間的權利義務關系。

1、團購各主體間的法律關系

銷售商與全體團員屬于買賣合同關系。團員支付對價，銷售商負責提供約定的商品或者服務。每個團員都與銷售商成立買賣合同關系，這與傳統的網絡購物毫無二致。

團員與團購網站間以委托關系為主。專業組織者接受全員委托，基于全員意志與銷售商就商品或服務的采購進行談判并完成購買活動，團購結果由全體團員在各自責任范圍內承擔。另外，由于2.0模式中團員多采取團購網站會員注冊模式進行招募，團員與專業組織者間還存在著注冊合同等法律關系。

團購網站與銷售商之間以委托買賣關系為主。在大多數團購中，銷售商很明確團購網站是受團員委托進行談判，而非團購結果的直接承受者，所以，專業組織者與銷售商之間成立買賣關系。但是隨著團購的迅速發展，這兩者之間的關系，除了買賣，逐漸趨于多樣化。

2、團購網站的法律定位

團購網站以專業組織者的身份介入網絡購物，是團購區別于傳統電子商務的最根本特點。目前，團購的內容早已從最初的實物銷售擴展到服務預訂領域，也就有了“實物”和“電子券”表現方式的兩種團購。

在實物快遞方式的團購中，銷售商與團購網站形成居間合同或者行紀合同關系，團購網站作為居間人或者行紀人。[2]

在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務合同。在多數以商家的品牌效應吸引消費者的實物團購中，往往是品牌所有人或者其授權經銷商直接供貨并完成后期的貨物配送工作。團購網站僅利用其平臺以商品信息和價格等方式提供媒介服務，并借此向商家索取一定的服務費用。

行紀合同，行紀人以自己的名義為委托人從事貿易活動，委托人支付報酬的合同。并非所有有意參與團購銷售的商家本身都具有足夠的品牌號召力來吸引消費者購買，因此他們會趨于選擇依靠已成規模的團購網站積累的信譽和潛在客戶群來促進銷售。這種情況下他們弱化甚至忽略介紹產品的品牌和供應商，以其“物美價廉”本身來吸引消費者。在行紀方式下，團購網站在消費者看來就是實際供貨商。

在電子券方式團購中，商家與團購網站形成委托關系，團購網站是受托人和人。與居間合同不同的是，受托人需要處理委托人事務。在這一系列過程中，團購網站不僅為商家和消費者之間買賣合同的訂立提供了媒介服務，而且還了商家進行了一部分的支付交易行為。

二、團購中的法律責任分析

網絡監管范文第4篇

互聯網保險發展迅猛

中國保險行業協會數據顯示，2014年中國互聯網渠道保費收入達858.9億元，同比增長195%。互聯網渠道保費收入占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%，同比提高8.2個百分點。2011年，在中國經營互聯網保險業務的保險公司有28家，到了2014年就達到了85家，其中中資公司58家、外資公司27家。從2011到2014年，不僅經營互聯網保險業務的保險公司增加了兩倍多，互聯網渠道保費規模更是提升了26倍。

互聯網保險業務的經營者不僅是“觸網”的傳統保險機構，還有一些專業互聯網保險公司。繼2013年中國首家專業互聯網保險公司眾安保險成立后，今年又多了三家專業互聯網保險公司。今年5月，保監會批準籌建易安財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司和泰康在線財產保險股份有限公司三家互聯網保險公司，陸續下發了牌照。這三家公司獲批的經營范圍主要包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險等。

網絡安全問題獲關注

保險行業天生是一個與風險打交道的行業，而隨著互聯網保險的快速發展，網絡安全已經成為保險行業本身所要面對和應對的一個風險。行業監管者已經認識到了網絡安全對互聯網保險持久健康發展的重要性，在《辦法》中花了大段筆墨來明確相關監管要求。

目前我國經營互聯網保險業務的85家公司中，有69家公司建立了自營網絡平臺，有68家公司與第三方電子商務平臺開展了深度合作，其中52家公司同時利用自營網絡平臺、第三方網絡平臺開展業務。《辦法》將開展互聯網保險業務的網絡平臺分為保險機構自營網絡平臺與第三方網絡平臺兩種，分別就網絡安全保障提出了具體要求。《辦法》要求自營網絡平臺要“具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統，實現與保險機構核心業務系統的無縫實時對接，并確保與保險機構內部其他應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延”，此外還要“具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等互聯網信息安全管理體系”。而針對第三方網絡平臺，《辦法》則要求“具有安全可靠的互聯網運營系統和信息安全管理體系，實現與保險機構應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延”。

此外，《辦法》第十七條還提到“保險機構應加強業務數據的安全管理，采取防火墻隔離、數據備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯網保險業務有關的交易數據和信息的安全、真實、準確、完整”，“保險機構應防范假冒網站、APP 應用等針對互聯網保險的違法犯罪活動，檢查網頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發現問題后應立即采取防范措施，并及時向保監會報告”。

加強客戶信息保護

網絡監管范文第5篇

一、我國純網絡銀行的發展現狀

在我國，純網絡銀行隨著互聯網金融應運而生，處于萌芽的階段，主要的純網絡銀行有深圳前海微眾銀行，還有浙江網商銀行。從騰訊的微眾銀行、阿里金融到支付寶、余額寶、百度錢包、螞蟻微貸等層出不窮。不論是騰訊還是阿里巴巴，都是在其各自的電商平臺上獲取了大量的客戶來源。騰訊坐擁12億活躍用戶，其中QQ用戶8億，微信用戶4億;阿里巴巴則是有3億實名認證的支付寶用戶。這些屬于具備電子商務背景的純網絡銀行，在一個較大基數的平臺上，對小額借貸，P2P的操作水到渠成。純網絡銀行在我國的發展可以說蘊藏著巨大的潛力。但是，純網絡銀行的發展還面臨著各方各面的難題。

（一）遠程開戶的問題

在我國，網絡銀行想要獨立開戶，只有在現場開戶的前提下才能綁卡開戶。而純網絡銀行由于缺乏物理性營業網點和大量的營業人員無法滿足這一必要條件。面對面授權不僅限制了開戶，而且限制了其他純網絡銀行業務的操作問題，比如信息評估、信用卡業務、理財產品購買業務、查詢個人信用等也受到局限。但遠程開戶還存在著技術上的難題，比如指紋識別、人臉認證等沒有通過監管機構的允許，這些問題都還需要在實踐中不斷摸索。

（二）吸收公共存款的問題

只有大量吸收公眾存款，才能保證純網絡銀行成本運營的持續性。但是，和傳統銀行相比，純網絡銀行吸收公眾存款的能力遠遠不足。傳統銀行是最具有權威性的機構，銀行的特殊地位作用使得公眾更樂于把錢投進銀行，大多數的老百姓會選擇將閑置資金存放在銀行，而不是投放貨幣市場。傳統銀行對老百姓意味著國家信用有財產安全保障，而純網絡銀行沒有國家信用作擔保，又是一種新生事物，老百姓更加不敢把資金存放于網絡銀行。另外，由于缺乏具體經營網點無法出具支票等紙質形式的支付結算憑證，對一些需要現金收付管理的客戶缺乏吸引力。

（三）純網絡銀行還面臨著維護系統安全的問題

我國網絡銀行詐騙案件屢發不止，人們不敢相信網上的信息，更不敢在網絡上透漏自己的信息。網絡詐騙之所以能得逞，重要原因就是不法分子獲取客戶個人信息渠道多、成本低。商業銀行存款莫名其妙不翼而飛，個人信息被透漏的到處都是，不時就會接到銷售推銷電話。詐騙方式多種多樣，網上購物詐騙，手機詐騙，電話詐騙，短信詐騙。瀏覽一些社交網站和購物網站也會有木馬病毒。網絡變成了最自由也是最危險的地方。

（四）我國信用體系不健全

我國信用缺失表現在假冒偽劣產品肆意泛濫，山寨商品、欠債不還、偷稅漏稅等社會的各個方面。由此看來，建立社會主義市場信用體系形勢嚴峻。與西方發達國家相比，我國信用體系建設起步尚晚，進程緩慢、社會阻力較大。信用缺失造成了中小企業融資難、融資代價高、融資渠道窄等問題。社會資本不活躍，銀行貸款周期較長更不利于市場的開拓。就公民個人而言，對信用的重視程度還遠遠不足，缺乏信用意識的培養和正確的引導。

二、純網絡銀行的監管現狀

（一）法律法規體制不健全

我國關于純網絡銀行方面的法律法規中立法條例還不夠完善，立法內容不完備，全債劃分不明晰。法律法規存在不適應現狀的部分規章制度執法不嚴，其力度有待加強，這種問題的出現致使不法之徒存在僥幸心理，采取冒險的行為，從而加大純網絡銀行管理難度。而且，由于純網絡銀行不需要面對面的認證，犯罪分子容易盜取個人信息，實施犯罪的金額也比較大，對受害者造成的損失驚人。

（二）金融監管的屬地監管模式使得純網絡銀行政府監管部門出現真空

金融監管實行屬地監管模式，而網絡銀行又跨越時間空間進行交易，容易出現監管真空狀態。目前為止，我國純網絡銀行在其業務范圍內實施混業經營模式但監管體制仍在強調機構監管。混業經營的模式使得相互之間沒有隸屬的關系，無法凸顯中央銀行國家的銀行，銀行的銀行，發行的銀行這一重要職能。正是由于彼此之間沒有隸屬關系，相互之間誰也不能監管誰，權利重疊，相關的法律法規并不健全，各個機構之間權力劃分并不明確，所以才會出現監管部門的相互推諉，金融的監管不盡合法合理，監管者自身也缺乏監管，監管出現真空的情況。在現實生活中，微觀審慎監管重點監管個體風險，宏觀審慎監管重點監管系統性風險，通過宏觀審慎監管和微觀審慎監管的雙管齊下，相互協調配合，實現宏觀的經濟目標。

（三）監管效率水平有待提高

我國監管部門行政水平高低有別，部分人員綜合素質偏低。銀行監管涉及到的令居廣泛而且復雜，對監管人員的綜合素質要求較高。但是有些領域的行政監管由于管理范圍大、難度大、需要大量的監管人員，人員素質參差不齊，導致不適當的監管，損害到整體監管人員的形象。另外，由于當今科學技術日新月異，金融創新發展十分迅速，造成純網絡銀行的監管時效性非常強，必須實時更新才能降低風險發生的可能。

三、完善我國純網絡銀行監管的對策建議

（一）加快速度建立健全純網絡銀行的法律法規

我們必須針對純網絡銀行的特殊性，為其量身定做相關法律法規，不能一味地遵循傳統銀行的相關法律，避免給犯罪分子以可趁之機。只有認識到純網絡銀行在經營運行上存在的特殊性，才能制定出有針對性，高效性的相關細則，才能做到有法可依。尤其是針對純網絡銀行關于面對面認證現場開戶問題，維護系統安全問題，信用擠兌問題要做出縝密詳細規定。制定相關法律法規應遵循開放包容的原則，爭取在法律允許的前提下，積極鼓勵純網絡銀行的發展。在監管的過程中堅持普遍性與特殊性相結合的原則，既要做到公平對待純網絡銀行和傳統銀行，又要做到有的放矢，具有針對性。

（二）創新監管模式，因“時”、“地”、“網”制宜

銀行的監管要做到具體問題具體分析，因“時”制宜，因“地”制宜，因“網”制宜。創新監管模式要因“時”制宜，純網絡銀行是新興發展事物，但和傳統銀行經營業務內容不變，本質上是相同的。利用大數據以及云計算等先進科學技術來實現對純網絡銀行的監管，而不是一味地采取過去的現場監管為主的監管方式，學會與時俱進，因時而異。創新監管模式要因“地”制宜，我國純網絡銀行的發展不能照搬照抄西方發達國家的準則標準，而應該結合我國現有發展水平，人民信用金融的觀點，信息化科技化發展水平來制定出符合中國特色社會主義的監管模式。創新監管模式還需要因“網”制宜，網絡銀行便捷了消費方式，也加劇了風險發生的可能，堅持維護資本充足率，保證資本流動性可能，同時加強市場紀律性要求是對純網絡銀行穩健運營的有力保障，適當調整監管重點和監管方法，保證監管有效實施。

（三）提高監管人員素質，做到與時俱進