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家庭理財范文第1篇

一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業?

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時拮據，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮；富的是信息優勢，窮的是思想閉塞。而網絡時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。

家庭理財步驟：

第一步：家庭財產統計

家庭財產的統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

第二步：家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1　固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2　必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。

3　生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4　教育支出：自己和家人的學習類支出。

5　疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

6　其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年。必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能―提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

而且保險公司、銀行、機構、社保基金，甚至未來工薪階層的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層的錢，來投資各種證券，收益當然是機構賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層承擔，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的生涯理財規劃呢?

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

1　求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。

2　初入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3　成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4　子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加。生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收人相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

5　空巢中老年期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

家庭理財范文第2篇

[關鍵詞] 家庭投資理財行為分析投資收益投資風險

隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財已成為日益重要的問題。常言道:你不理財,財不理你。許多人在看重家庭理財收益的同時,風險防范意識卻很淡薄。提起金融風險,不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機構的事,與自己無關。其實,在如今復雜的市場環境下,家庭投資也是有風險的。

一、錯誤家庭投資理財方式

1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,居民理財投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實目前我國已處于銀行負利率時期,隨著全球金融危機,通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。

2.證券投資最盈利:“股市有風險,入市須謹慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報,又有高風險。我國目前的證券市場不太規范,基本還屬投機性的;近一年來股市一直處于持續低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業績來作為依據,陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據有關調查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:藝術品具有不可再生性,故有極強的保值功能。且隨著時間推移,藝術品升值空間較大,所以藝術品投資回報率高。但當今的收藏品市場假貨成災,如果你缺乏經驗和識別能力,盲目涉足這一投資領域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產。郵票市和古玩市場都有一句“有價無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現變值比較困難。

4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值。可多年過后,其他商品價格一漲再漲,黃金價格卻一直不變,這實際是貶值。

二、合理家庭理財方案

現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:

1.制定投資理財計劃堅持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

2.以平常的心態制定理財計劃。貪婪和恐懼是投資理財的大忌,理財需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態是不可取的,要根據家庭收人的實際情況、個人知識結構,選擇合適的投資理財方式,理智投資、健康理財。

3.了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規避風險、減少損失。

4.了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。

6.根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

7.在家庭投資理財過程中,開源固然重要,但節流不容忽視。有計劃的適度消費,選對時節購物,針對每月、每季、每年可能的花費編列預算,適度節儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現積少成多的復利效果。

總之,老百姓在進行家庭投資理財時,一定耍繃緊風險防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關注金融市場動態:另外,經濟無風險是促進家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風險得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。

參考文獻:

[1]張小平:家庭投資理財應具備什么樣的金融意識.投資與理財,2002年第05期

家庭理財范文第3篇

家庭理財就是要把有限的金融資產分成以下九個部分并在相應的規劃上留足金額，逐步實現家庭夢想。

收入的錢放對地方――做好稅務規劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現收入最大化，需要規劃。節稅重于投資，對于個體工商戶及企業經營者，都應該通過規劃來節稅，小至所得稅、營業稅及考慮到長遠的贈予和遺產稅，每個人的一生都跟稅收離不開關系。做好稅務籌劃以合理地避稅，實現當期收入最大化。

節余的錢放對地方――做好儲蓄率設置。儲蓄是理財的基礎，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應養成良好的儲蓄習慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應作為儲蓄。簡單來說應該有收入四分的概念，將當期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產、生活消費支出四個方面做好配置。

風險管理的錢放對地方――做好保險規劃。保險就相當于是家里的備用印鈔機，當家庭主要收入提供者發生人身風險不能為家庭提供足夠的持續收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務保障。保險規劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額。可以用生命價值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預算應控制在收入的10%以內，才不會負擔過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經濟調整期。

增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產配置。投資是為了讓資產快速增值以實現未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應該是不斷地積累資產，讓錢生錢，追求理財的最終目標――財務自由，做好資產配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現財務自由。

子女教育的錢放對地方――做好教育規劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經生育的家庭，任何時候規劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學準備金都應該提前規劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產品18年以后可以積累77470元，大學期間每年近2萬元的學費便準備充足。

養老的錢放對地方――做好退休規劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產品是不錯的選擇。

幸福生活的錢放對地方――做好購房規劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應該及早規劃，延遲購房時機，讓資產有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應該測算購房后的自有資產與投資性資產的持有比率，購房后自有資產比率過高，投資性資產比率會不足，資產增長趨緩，不能夠發揮出資產快速增值的效益，可以通過租購試算，規劃出最合適的購房時機。

緊急備用的錢放對地方――備足應急基金。通過有計劃的理財及資產配置后，每個家庭都應該備有三到六個月固定支出的現金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應付緊急醫療或是其他緊急支出。

支出的錢放對地方――做好消費支出預算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預算是每個家庭必須培養的習慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業――財務自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!

要實現以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。

第一個步驟是將理財目標數據化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務數據。不管是購屋、創業、子女教育或退休規劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設定目標，如5年以后購買現值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務數據。

第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務狀況。養成記賬的習慣是積極理財的重要步驟，一方面能讓你找到開源節流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產與不動產，有多少長短期負債，以市價衡量的資產扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現金流量如何，學會定期編制家庭資產負債表與現金流量表是一個很好的方法。

第三個步驟是認清自己的投資性格和風險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風險的投資性資產上做好比例配置。積極理財的努力重點應放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內不用的錢放在基金上。

第四個步驟是綜合前三個步驟調整試算出應有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發現原目標設想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調整目標，在夢想與現實中取得平衡。

第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產等投資工具風險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據自己的投資風格規劃出較有機會達成預定報酬率的投資組合。

第六個步驟是計算支出預算。如前例的支出預算是每月4069元。最好的方式是在發薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預定報酬率的國內外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。

第七個步驟是依據國內外經濟環境變化，定期檢視投資組合并做必要的調整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉換都不是很容易的事，最好能把投資當做一個學習的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。

第八個步驟是在積極理財的過程中設置一個家庭財務安全網，也就是適當的保險規劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業險及壽險，保障家人財務安全可讓你在積極理財的過程中無后顧之憂。

家庭理財范文第4篇

去年底以來，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點一下子爆長到了眼下的5000點左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財方式，他們紛紛將原有的理財資金投到股市中，準備大賺一筆。

筆者有位同事，原來投資理財的品種有三個：定期儲蓄、銀行理財產品、分紅保險，每年的收入也有幾萬元。可今年春節后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因為是提前支取還白白損失了利息收入近兩萬元。兩個多月后，他的股票帳戶上多了六萬多元，覺得還是股市賺錢來得快，自己初入股市就賺到這么多錢。

股市風云變幻，由于這位同事缺少股市實戰經驗和技巧，再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤，此后買進的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財方法不適合自己，還是選擇較為穩妥的理財品種吧。

其實，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統理財方式的人不在少數，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財的實質就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財產品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應該認定哪個賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個方式。于是乎，在他們腦海中便會出現一個簡單的等式：理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎？

不可否認，炒股也是理財的一種手段和方法，但它與家庭傳統意義上理財方式存在本質上的區別。家庭理財中的購買銀行理財產品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財方式雖然收益不高但保險，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統理財資金投資于股市，卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌，變幻莫測，“股市有風險，投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個漲，明天哪個跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運氣成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不準，別說賺錢了，就連老本也要賠進去，最壞的結果甚至可能出現妻離子散、家破人亡。6月4日，網絡上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

其實，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來很美，做起來很慌”的理財方式，不適合絕大多數普通老百姓。炒股只能是一個人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實物投資呢。

家庭理財范文第5篇

社會進步以及經濟的迅速發展使得人們的生活水品穩定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財的概念，結合中西方家庭理財理念的區別，最后提出了我們家庭理財規劃，希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據。

【關鍵詞】

家庭理財；問題

1 家庭理財的概念及內涵

根據家庭的資金狀況和預測未來的收益值來確定好穩定可靠的財產管理計劃稱為家庭理財，歸納出用來調整合理資金投資安排，要想實現收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務信息之上，做出穩定風險方案措施，最終實現家庭的價值目標。管理家庭理財常規下是用數字來評估的，計劃好每個月用來自由開支的資金比例，對比投資的回報率與風險系數后，依據個人傾向性選好適合自身的投資用具，實施階段性的戰略安排以實現未來目標。

實現理財的目標主要考慮三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報率和相對風險是成正比的；第三是投入時長，具備時間價值的財富投入時間愈長，所獲收益愈大。

2 中美理財現狀對比分析

2.1美國理財發展現狀

最早是美國推出了家庭理財理念，源于20世紀30年代的保險h行業，最初它屬于推銷員推銷保險產品的方法。歷經七八十年代的發展，自九十年代以后，理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業理財公司，其中有國際理財協會（IAFP）、國注冊理財師協會（ACFP）以及理財師資格鑒定委員會等。

2.2中國理財現狀

相對于美國來說，我國的理財行業市場一直發展緩慢。1997年，中信實業銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”，這意味著我國也開始從事私人理財行業。在此之后，稍微出現萌芽的呈現出業務爆炸式增長，保險行業也急速發展。當今我國的理財行業也已經具備了產品合理布局。

中美兩國的理財觀念不一樣，有個故事充分體現了這一點：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”，中國老太太則說“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數人都聽過，他從側面反映了我國家庭應當進行合理的家庭理財規劃了。

3 進行合理理財的準備工作

3.1制定全盤性規劃

判斷理財的好與壞關鍵是要做好家庭的全局理財規劃。家庭理財規劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產財務狀況，根據家庭風險承擔能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標，制定出合理的家庭理財方案。

（1）進行當前家庭財產分析

清楚自身的凈資產是進行財產分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個清單，分類為資產和負債，列出家庭主要資產然后合并計算。

（2）測算一下家庭未來的收入情況

依據家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來總收入的預期。

（3）進行家庭支出預算

要想達到家庭勤儉節約開支，一定要是具備預算家庭開支的基本原則，家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現財富目標的關鍵保障。

3.2記賬，做好預算

理財是一門藝術。關于理財規劃，首先要有一個“記賬”的好習慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產品，而是通過這種習慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業務性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應對業績差時的資金彌補，謹記有了高收入就亂花錢，然后收入低時就靠吃面過日子。理財規劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規固定支出，比如預算的就餐、學費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出，同時將這些預算費用記錄在每個月的計劃支出當中，然后扣除必要消費外計算出家庭結余金額。剩下的結余，如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應急。

3 家庭合理理財的建議

3.1加強理財知識儲備以提高風險防控能力

家庭理財的關鍵是要制定理財戰略目標，想要實現家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，比如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，具備必要知識是實現家庭財富的必備條件。

3.2實施適當合理消費作為風險防控前提

投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養成及時記賬的習慣可以有效達到消費的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費，也能夠發現節約家庭支出的環節，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習慣。

3.3強化抗風險能力增強風險控制能力

收入風險、意外風險是每個家庭都可能遇到的基本風險，除此之外，家庭或許還會面臨一般風險，比如債務風險、流動性風險、購買力風險，但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風險，包括利率風險、市場風險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風險，比如說，家庭的經濟命脈掌握者出現大幅度變化，其中包括實業、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個家庭的經濟直接失去了最根本的物質基礎而很難維持家庭穩定，從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災人禍帶來的損失，負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務必要做好防范投資風險，應對此類問題最佳方案無非就是保險產品的有機組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配，在此基礎上盡其所能完善投資組合以防范投資風險。

3.4 積極預先謀劃作為增強風險防控核心

做好應對未來支出需求的增加工作是家庭理財的一個關鍵目標，如果從家庭生命周期先后來看，主要方面有買房支出、子女教學支出、養老支出，它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風險一定要有預備應對方案，選準了穩定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備，同時這也是目標管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財的相關概念，然后分析了中美兩國的家庭理財當今現狀，最后分析對比了中美理財觀念的區別，闡述了如何做好家庭理財的準備以及做好家庭理財工作的對策，以供大家參考。

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