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企業(yè)貸款范文第1篇

筆者長期從事銀行信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)工作。筆者意識到，一方面不少企業(yè)反映貸款難，另一方面銀行系統(tǒng)存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什么原因？中小企業(yè)貸款難核心是“誠信”兩個字。

筆者接觸了大量企業(yè)發(fā)現(xiàn)：貸款難的企業(yè)普遍存在會計信息不真實、財務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些？

由于整個社會信用機(jī)制不健全，造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè)，剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢？

1、資本空殼

有的企業(yè)注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應(yīng)求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求，急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、應(yīng)該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報？經(jīng)營者被觸到痛處——企業(yè)實收資本應(yīng)該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點(diǎn)點(diǎn)做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時得到解決。

2、抽逃稅收

有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點(diǎn)錢給我吧。”我一看報表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢啊？老板立馬表白道“報表上是小了點(diǎn)，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”既然你無誠信，我怎么敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據(jù)我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？

3、抱著金娃娃的賺不到錢

最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營者手里拿了一大摞證書：國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認(rèn)可證書等等。這類企業(yè)以科學(xué)家、專利發(fā)明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產(chǎn)，注冊資金可達(dá)100萬，要求銀行貸款600萬、800萬。“我自己的費(fèi)用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場，求你借錢給我。”銀行能貸嗎？按照國家規(guī)定，銀行對企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經(jīng)營者不樂意了：“我的產(chǎn)品啟動起碼要600萬。”我建議說：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術(shù)，人家出錢。”“那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐啊！十多年了，你的產(chǎn)品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護(hù)期，人人都可以享受這知識產(chǎn)權(quán)，還發(fā)什么財？

4、應(yīng)收賬款或庫存過大

有不少企業(yè)產(chǎn)品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應(yīng)收賬款高達(dá)900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應(yīng)收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達(dá)500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？

一般來講，銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面：

1、銀行信用

包括結(jié)算信用和借款信用：

結(jié)算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。

特別要提醒的是：老板一定要親自抓財務(wù)，有的企業(yè)因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉(zhuǎn)期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！

2、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。

3財務(wù)信用：會計結(jié)算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。

4、納稅信用：企業(yè)能按時上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。

企業(yè)還要把握好以下12個指標(biāo)：財務(wù)結(jié)構(gòu)：

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）。

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%.

償債能力：

3、流動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、速動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%.

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為好。

現(xiàn)金流量：

6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上。

7、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

經(jīng)營能力：

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強(qiáng)。

經(jīng)營效益：

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于5%.一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？

時下，中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講，中小企業(yè)是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植。《中小企業(yè)促進(jìn)法》最近的出臺，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點(diǎn)：

1、安分守己，決不越軌。

作為中小企業(yè)經(jīng)營者，一定要重視誠信的市場價值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對外誠信形象，要安分守己，合法經(jīng)營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。

2、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏。

經(jīng)營中要量入為出，先測算盈利點(diǎn)和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個月夠了”。另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個胖子。

3、把握工具，靈活運(yùn)用。

面對經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習(xí)金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運(yùn)金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押貸款，有專利知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有廠房設(shè)備抵押貸款，有自然人財產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押貸款。對進(jìn)出口企業(yè)來說，還可靈活運(yùn)用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等。

企業(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。對間接融資來講，需添置大型設(shè)備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸。總之，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運(yùn)用。

4、認(rèn)準(zhǔn)一家，朋友交到底。

企業(yè)貸款范文第2篇

2、中國人民銀行發(fā)放貸款卡。

3、經(jīng)辦人持有效貸款卡和單位介紹信及自己身份證前往人民銀行當(dāng)?shù)刂小?/p>

4、經(jīng)辦在人民銀行當(dāng)?shù)刂羞M(jìn)行查詢。

5、人民銀行接受查詢，反饋查詢結(jié)果。

企業(yè)貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 貸款 現(xiàn)狀 建議

1 我國小微企業(yè)概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商業(yè)的統(tǒng)稱，各行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)對于從業(yè)人員、盈利能力要求各不相同。依照09年制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將年營業(yè)收入在50萬到500萬的企業(yè)定義為小型企業(yè)，50萬以下的定義為微型企業(yè)；依照中國民生銀行的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)為銀行貸款500萬以下、微型企業(yè)為銀行貸款100萬以下的工商企業(yè)。照此標(biāo)準(zhǔn)，我國小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)99%以上。他們在活躍市場、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用，是經(jīng)濟(jì)和社會健康發(fā)展的重要力量。然而對于小微企業(yè)，政策上卻長期帶有“既要馬兒跑得快，又要馬兒不吃草”的態(tài)度，使得小微企業(yè)處于融資難的狀態(tài)。自08年金融危機(jī)以來，受國外需求疲軟和人民幣升值影響，小微企業(yè)長期缺乏資金的弊病集中爆發(fā)，利潤率大大降低，帶來了民間借貸利率和壞賬率居高不下、民企老板攜款逃逸等事件，引致社會各界普遍關(guān)注。

2 我國實踐綜述

2.1 關(guān)于我國小微企業(yè)及貸款的政策概述

2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，制定了企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，分各行業(yè)明確定義了小微企業(yè)，為日后出臺一系列旨在扶持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策奠定了基礎(chǔ)。

財稅方面，2011年末，財政部會同發(fā)改委制定通知宣布：從2012年1月1日至2014年12月31日期間，對小微企業(yè)杜絕不合理收費(fèi)，免征管理類、登記類等行政性收費(fèi)。

金融方面，國務(wù)院提出要求商業(yè)銀行加大對單戶授信500萬以下的小型微型企業(yè)的信貸支持，拓寬小微企業(yè)融資渠道，逐步擴(kuò)大小微企業(yè)債券等的發(fā)行規(guī)模，推動交易所市場和場外市場建設(shè)，并要求提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度。

在今年的政府工作報告中，總理更是指出，中國政府將加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持，中央財政將安排106億專項資金用于扶持中小企業(yè)發(fā)展。相信在這樣的政策下，陸續(xù)會有更多銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)開展針對小微企業(yè)的服務(wù)，小微企業(yè)的發(fā)展也將迎來春天。

2.2 我國開展小微企業(yè)貸款實例

2010年2月23日，銀監(jiān)會指出，2010年各銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸投放的增速要確保不低于全部信貸增速，信貸投放的增量要確保不低于上年。以民生銀行為代表，小微企業(yè)貸款得到了發(fā)展。

早在2009年，民生銀行就已發(fā)出了“做小微企業(yè)”的銀行的戰(zhàn)略口號，開始推行小微企業(yè)融資產(chǎn)品“商貸通”，為貸款需求在500萬以下的小微企業(yè)提供貸款等金融服務(wù)，計劃2010年向10萬戶小微企業(yè)推行總額1000億的貸款。

在向小微企業(yè)放貸的實踐中，民生銀行形成了自己的風(fēng)險控制和運(yùn)行體系：通過將各小微企業(yè)看做統(tǒng)計數(shù)字進(jìn)行回歸，遵循“大數(shù)定理”，最大限度得量化了風(fēng)險；通過上浮利率，抵消了較高壞賬率帶來的影響，獲取了利潤；通過在行業(yè)內(nèi)成立擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，銀行對小微企業(yè)的放貸規(guī)模得以迅速擴(kuò)大。

到2010年末，民生銀行的商貸通由占該行總貸款額的5%增至13%。到2012年，如果能實現(xiàn)規(guī)劃的50萬客戶目標(biāo)，商貸通的貸款額將占該行總額貸款額的1/3，成為支柱業(yè)務(wù)。這證明了只要采取適當(dāng)?shù)膶Σ撸匀豢梢詫崿F(xiàn)銀行盈利與小微企業(yè)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

3 我國小微企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 我國小微企業(yè)貸款發(fā)展概述

數(shù)據(jù)顯示，在以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正不缺資金的僅占12%，資金匱乏的占到80%，其中嚴(yán)重缺乏的更是達(dá)20%。據(jù)《中國金融發(fā)展報告（2010）》統(tǒng)計，目前國內(nèi)設(shè)立僅1年的企業(yè)沒有一戶獲得貸款，設(shè)立2-3年的企業(yè)僅有39%獲得貸款，3-5年的企業(yè)有46%獲得貸款。且這些貸款并不能滿足企業(yè)全部甚至是大部分資金需求，常需尋求民間資金支持。一些學(xué)者研究表明，盡管國有部門對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率約占40%，貸款卻占到金融機(jī)構(gòu)貸款總量的80%；另一方面，大量的以中小微企業(yè)為主的民營經(jīng)濟(jì)對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)60%，對稅收的貢獻(xiàn)率達(dá)50%以上，貸款卻不到正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款總量的20%。

小微企業(yè)融資難長期存在，是個不爭的事實。此類貸款也一直是我國銀行，尤其是國有銀行不愿觸碰的死角。盡管在銀監(jiān)會的強(qiáng)制要求下，四大國有等其他銀行陸續(xù)出現(xiàn)了小微企業(yè)貸款，但這仍難以徹底解決融資難現(xiàn)象。尤其是11年12月以前銀根持續(xù)收緊，小微企業(yè)貸款成為了首先被削減的對象。

與我國多數(shù)銀行一貫態(tài)度相對，外資銀行卻暗暗發(fā)力，試圖進(jìn)軍小微企業(yè)貸款領(lǐng)域。截止去年底，渣打銀行已將“中小企業(yè)無抵押貸款”這一口號推廣到了13個城市，力圖在有渣打分行的地方都能開展此項業(yè)務(wù)。

3.2 我國小微企業(yè)貸款難原因分析

3.2.1 小微企業(yè)自身特殊特點(diǎn)

小微企業(yè)具有數(shù)量多、情況雜，行業(yè)分布廣，生命周期短的特點(diǎn)。由于數(shù)量多、情況雜，銀行難以制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級劃分，制定貸款標(biāo)準(zhǔn)；由于行業(yè)分布廣，為銀行的監(jiān)管帶來了難處；由于生命周期普遍較短，銀行不僅不敢放長期貸款，甚至連短期貸款都要采取提高利率、制定附加條款等方式進(jìn)行風(fēng)險防范，提高了其在銀行的融資成本。同時，與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的一筆貸款多數(shù)僅為幾萬、幾十萬，這就使得商業(yè)銀行需要耗費(fèi)大量的人力物力，提高經(jīng)營成本。因此，銀行與小微企業(yè)貸款的意愿都受到打擊。

3.2.2 小微企業(yè)貸款壞賬率高

據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年末，我國金融機(jī)構(gòu)小型企業(yè)不良貸款率為5.1%，分別高于大型企業(yè)和中型企業(yè)4.1和2.4個百分點(diǎn)。關(guān)于這一點(diǎn)，即使民生銀行也表示確實是個難題。為了彌補(bǔ)這一部分的損失，民生銀行采取了提高實際利率的做法。但提高利率可能會造成原本有償還能力的小微企業(yè)遭遇流動性危機(jī)，同時還受明確規(guī)定的“4倍基準(zhǔn)利率”的制約。

3.2.3 擔(dān)保貸款在全國范圍內(nèi)發(fā)展不足

由于小微企業(yè)自身特點(diǎn)，較適宜以廠房等固定資產(chǎn)為抵押的擔(dān)保貸款。目前我國雖然已建立一些提供擔(dān)保貸款的中介機(jī)構(gòu)，但由于中介服務(wù)機(jī)構(gòu)存在為了自身利益隨意制定標(biāo)準(zhǔn)、增加收費(fèi)項目的現(xiàn)象，迫使一部分小微企業(yè)到銀信部門貸款的意愿大大降低。市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)職能的錯位，使小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難度加大。

3.2.4 銀行業(yè)的壟斷

在我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，實力最強(qiáng)的為銀行類金融機(jī)構(gòu)；而這當(dāng)中占據(jù)了半壁江山的為四大國有銀行。因此，我國國有銀行在金融市場上具有事實壟斷地位。因此，這樣的銀行能大量貸款給同樣具壟斷地位的國企等大中型企業(yè)，并已經(jīng)能從中獲取大量利潤。這使得這一類實力強(qiáng)、市場占有率高的銀行不需要向小微企業(yè)拓展業(yè)務(wù)即可獲得豐厚的報酬。

3.2.5 嚴(yán)密的貸款管理

對于貸款的嚴(yán)密管理主要體現(xiàn)在兩方面。一方面為貸款手續(xù)普遍十分繁瑣。小微企業(yè)在申請貸款時，要向其提供的抵押物進(jìn)行評估、確認(rèn)、登記，中間手續(xù)麻煩，環(huán)節(jié)較多，時間較長，而通常小微企業(yè)的需求較急、數(shù)量也較小，兩者間具矛盾。另一方面，實行嚴(yán)格的貸款責(zé)任制度。目前許多銀行普遍實行了貸款第一責(zé)任人制和貸款責(zé)任終身制，對出現(xiàn)風(fēng)險的責(zé)任人實行嚴(yán)厲的懲罰措施，由于信貸人員的風(fēng)險承擔(dān)與利益回報不相稱，致使信貸人員缺乏向小微企業(yè)放貸的積極性。

4 對于小微企業(yè)貸款的建議

不管存在著多少問題與監(jiān)管上的難點(diǎn)，小微企業(yè)貸款仍然艱難前行著。鑒于其發(fā)展現(xiàn)狀和存在難點(diǎn)，結(jié)合國外和民生銀行成功的案例，我提出了如下幾點(diǎn)建議：

4.1 實行專門的稅收優(yōu)惠政策

一方面，對于小微企業(yè)，國家應(yīng)加大扶持力度，在目前免收部分行政費(fèi)用的基礎(chǔ)上，實行稅收上的減免。同時，由于小微企業(yè)還貸能力相對較弱，應(yīng)允許其用于發(fā)展的貸款利息稅前列支，減少其貸款負(fù)擔(dān)和銀行壞賬率。

另一方面，對于銀行，在小微企業(yè)貸款發(fā)放初期，國家應(yīng)允許銀行從事這一部分營業(yè)的利潤所得少交營業(yè)稅，以鼓勵銀行對外貸款。少交的營業(yè)稅用于核銷小微企業(yè)貸款壞賬損失。

4.2 不將小微企業(yè)貸款納入存貸比管理

目前，由于銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實行存貸比管理，銀行對于向小微企業(yè)貸款的意愿較低。而對于小微企業(yè)的貸款的松緊又常常帶有刺激和緊縮經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控目的。因此，不將小微企業(yè)貸款納入存貸比管理，可以促使商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)過熱時鎖緊對小微企業(yè)的貸款，在經(jīng)濟(jì)蕭條時加大對小微企業(yè)的扶持力度，在自主小微企業(yè)的同時，調(diào)控經(jīng)濟(jì)。

4.3 在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上允許商業(yè)銀行自行設(shè)置利率

目前，人民銀行對于商業(yè)銀行的本幣存貸款利率管理較嚴(yán)格，實行一刀切的政策。這對于開展異質(zhì)化的小微企業(yè)貸款非常不利。由于小微企業(yè)設(shè)計行業(yè)、地域較廣，為了進(jìn)行風(fēng)險管理，應(yīng)該在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上由各行自行設(shè)置利率。但為了避免尋租，各商業(yè)銀行應(yīng)對小微企業(yè)設(shè)置統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不得任意增減利率。

4.4 開展小微企業(yè)信用聯(lián)盟

引用吳曉靈的話： “所有的人都懂，一個企業(yè)倒閉的可能性和幾十個、幾百個、幾千個企業(yè)同時倒閉的可能性哪個更大？給小貸公司放貸，是放了一個組合貸款，風(fēng)險并不比給一個大中型企業(yè)貸款高。”因此，可以采取類似于保聯(lián)保險的機(jī)制對小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險控制。由銀行或地方政府牽頭，或由小微企業(yè)自發(fā)組成小微企業(yè)信用聯(lián)盟。為了獲取專項貸款，各小微企業(yè)應(yīng)每年繳納一定數(shù)量的費(fèi)用，用做確實無法償還的款項的備用金，按一定比例支付給銀行。除了進(jìn)行支付外，這樣的信用聯(lián)盟還可作為聯(lián)盟內(nèi)小微企業(yè)取得貸款的擔(dān)保，幫助取得專項貸款。

4.5 制定專門的銀行貸款審批流程

小微企業(yè)融資具有頻率高，單筆資金少，需求急切的特點(diǎn)。而在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，需要一層層的審批、撥款，一筆資金由申請到發(fā)放常需歷經(jīng)數(shù)月甚至更久。因此，為了與小微企業(yè)的需求匹配，銀行應(yīng)對這部分的貸款制定專門的審批流程，幫助小微企業(yè)快速獲得貸款。

4.6 允許民間資本的進(jìn)入

受《巴塞爾協(xié)議》的管制，對于商業(yè)銀行資本充足度等有一定的規(guī)定，同放貸。而我國民間資本數(shù)額巨大，將這一部分資金由個人投資進(jìn)入小微企業(yè)市場，可以將風(fēng)險和收益都轉(zhuǎn)嫁為個人，一方面提供民間資金增值和投資實業(yè)的渠道，另一方面也緩解了小微企業(yè)貸款難和銀行監(jiān)管嚴(yán)的問題。

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[4]徐磊.對小額信貸公司盈利難問題的若干思考[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008年第九期.

企業(yè)貸款范文第4篇

擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)

自1998年中期至現(xiàn)在，中央政府開始實施積極的財政政策，通過發(fā)行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規(guī)模空前的政府投資形勢。在這種形勢下，銀行業(yè)競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：

國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點(diǎn)項目貸款；各級市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。

上述貸款數(shù)額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了國有商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

銀行呆賬責(zé)任在誰

近些年，國有商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。

所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計劃經(jīng)濟(jì)體制。

所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點(diǎn)。

無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸遏制了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人為地制造通貨緊縮。

貸款成本高

目前，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費(fèi)高，辦理時間長（見附表），使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

銀行權(quán)力集中容易導(dǎo)致“三增”

中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權(quán)，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實際上是集體免責(zé)。

為此，呼吁銀行：正確認(rèn)識中小企業(yè)的重要性，扶助支持縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差（見附表），如果用5億元來支持中小企業(yè)，既可給1萬人提供就業(yè)機(jī)會，6萬人脫貧變富，擴(kuò)大內(nèi)需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認(rèn)識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

有的人說，生產(chǎn)過剩，沒有市場。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業(yè)都忙著為生產(chǎn)出口產(chǎn)品或為出口產(chǎn)品配套。據(jù)筆者了解，這些中小企業(yè)要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業(yè)，也沒有哪一家有大量的庫存產(chǎn)品，大量的中小企業(yè)都盤算著入世以后的機(jī)會如何擴(kuò)大。

有的說內(nèi)需不足。看看中西部地區(qū)，有多少城鎮(zhèn)人員等待就業(yè)，有多少農(nóng)村勞動力等待分流。農(nóng)村的消費(fèi)潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調(diào)查，就會明白。

有的說放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管50家中小企業(yè)，貸款余額1500萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.3‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高5萬元，你算一算，一個信貸員一年會創(chuàng)造多少利潤！

中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的前提，只有社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)繁榮，銀行資金才沒有真正的風(fēng)險，銀行資金才能真正的安全。

呼吁：

目前這種惜貸狀況如果再持續(xù)兩年，國家20年來培養(yǎng)的民營中小企業(yè)將毀于一旦。為此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會多贏的金融政策。

惜貸案例種種

案例一：利小不貸

一個企業(yè)主因流動資金需要，據(jù)說個人貸款很快，他用除去手續(xù)費(fèi)用后還有48萬元權(quán)益的還本保險單同保險公司部門經(jīng)理去一家商業(yè)銀行支行申請貸款，該支行負(fù)責(zé)人及營業(yè)部業(yè)務(wù)員認(rèn)為是零風(fēng)險，很支持，告之可以貸40萬元，承諾5天批下來。結(jié)果一個月也沒有動靜。貸款人幾經(jīng)周折才了解，全部手續(xù)還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時就可以辦完的手續(xù)，每一個月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。

案例二：審批權(quán)力上收，造成惜貸亂貸

有一個企業(yè)在當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)中屬一個綜合水平都很優(yōu)秀的企業(yè)，在一個縣支行的扶持下，逐步成長，從1995年至2001年起該企業(yè)辦了110筆承兌匯票，總額6096萬元，每筆貸款期限1－5個月；辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬元，每筆平均貸款期限6個月左右，每筆都按期歸還，企業(yè)在銀行的支持下得到發(fā)展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應(yīng)。該企業(yè)有如下特點(diǎn)：

1.該企業(yè)是紡織企業(yè)，每年淡儲旺銷，淡季資金需要大，旺季結(jié)束時歸還貸款，以此循環(huán)，每年如此，從不失信，企業(yè)也逐年發(fā)展；

2.該企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是西南六省市唯一的一家（注：過去有50多家國家集體企業(yè)都死掉了）；

3.該企業(yè)到淡季結(jié)束時，沒有應(yīng)收款，沒有應(yīng)付款，年年如此；

4.該企業(yè)從1996年起被評為“AA”信用企業(yè)，1999年—2001年被評為“AAA”信用企業(yè)，連續(xù)多年被評為納稅大戶；

5.2001年被評為市名牌商品、市著名商標(biāo)、消費(fèi)者滿意商品；

6.該企業(yè)于今年初通過該行全方位的評定，淡季儲貨時負(fù)債45％左右，旺季負(fù)債30％左右，而且資產(chǎn)優(yōu)良。

由于銀行貸款審批權(quán)集中上收，這個企業(yè)今年淡儲的時候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時該企業(yè)的贊成票只有64％，沒有達(dá)到其內(nèi)部所規(guī)定的70％。

企業(yè)貸款范文第5篇

面對這種局面，任何一個有遠(yuǎn)見的銀行家都不會無動于衷。當(dāng)中國商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力越來越大，當(dāng)金融脫媒現(xiàn)象越來越明顯，當(dāng)銀行面對大客戶的利差空間越來越小，當(dāng)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行的生存需要，當(dāng)個別銀行從事小企業(yè)金融服務(wù)而大獲成功的示范效應(yīng)越來越廣，更重要的是當(dāng)法律與制度建設(shè)越來越完善，社會信用環(huán)境越來越得到改善，我們可以看到以往入不了銀行“法眼”的中小企業(yè)正慢慢地成為一些商業(yè)銀行的座上賓，雖然這種現(xiàn)象在目前還只出現(xiàn)在個別地區(qū)和個別銀行。

2005年2月，中國國務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，明確提出了推進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的36條重要政策措施，強(qiáng)調(diào)要放寬市場準(zhǔn)入，加大財稅金融支持，完善社會服務(wù)。而與以往對此問題出臺的政策指引往往無功而返相比，此次政策層面的推動起到了意想不到的效果。同年7月份，作為中國銀行業(yè)的監(jiān)管單位――中國銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，從推動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的高度，促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，并指定浙商銀行、工行和進(jìn)出口銀行作為小企業(yè)融資試點(diǎn)銀行。該年年底，針對一些銀行在開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中存在的一些問題，銀監(jiān)會又提出了完善小企業(yè)融資服務(wù)的“六項機(jī)制”，可以說監(jiān)管層對商業(yè)銀行從事小企業(yè)融資服務(wù)的了解已經(jīng)細(xì)化到操作層面。

無論是政策推動還是利益驅(qū)使，小企業(yè)融資服務(wù)如今已成為眾多商業(yè)銀行的必修之課。只是如前面所述，長期懸而未決的小企業(yè)融資難的問題牽涉到多方面、深層次的原因，小企業(yè)貸款日見起色的同時還存在以下未解之題：

（1）基于中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀和未來，銀監(jiān)會幾番強(qiáng)調(diào)小企業(yè)融資服務(wù)對于商業(yè)銀行的重要性，既是高瞻遠(yuǎn)矚也是良苦用心。但是小企業(yè)融資問題的解決涉及到多部門、多級政府之間的協(xié)調(diào)合作，僅憑作為行業(yè)監(jiān)管部門的銀監(jiān)會顯然不能解決所有的問題。推動小企業(yè)融資服務(wù)還涉及到立法、行政等多個部門的協(xié)調(diào)合作。

（2）面對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，以往金融機(jī)構(gòu)普遍存在的“高層不愿做、中層不會做、基層沒人做”的問題，在實踐中可以說得到解決的只有高層不愿做的問題，余下的兩個問題還需要繼續(xù)探討。比如在客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)方面，小銀行比較靈活，但隨著國有銀行改革加強(qiáng)人員控制、股份制銀行加強(qiáng)績效考核，大銀行的小企業(yè)融資服務(wù)的隊伍建設(shè)遭遇難題。

（3）由于目前大部分地區(qū)的小企業(yè)融資服務(wù)還處于有利于銀行的賣方市場，在利率定價上，不少銀行簡單采取基準(zhǔn)利率上浮一定比例的做法，商業(yè)銀行在制定針對小企業(yè)的利率定價機(jī)制方面仍缺乏動力。

（4）解決信用記錄不完全的問題，和培育市場信用的問題不能只靠商業(yè)銀行的單兵作戰(zhàn)，這個時候應(yīng)該發(fā)揮監(jiān)管方、政府有關(guān)部門的平臺，比如在安徽就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局牽頭，建立小企業(yè)紅黑名單的信息通報機(jī)制，這一做法值得推廣。

（5）信用貸款是最高水準(zhǔn)的小企業(yè)融資服務(wù)。但目前信用貸款占各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小企業(yè)貸款的比例還極為有限，究其原因，因為社會信用環(huán)境不健全，此外也缺乏法律上的保障。在信用貸款規(guī)模有限的情況下，擔(dān)保與抵押仍是小企業(yè)獲得貸款的必要因素，長期困擾小企業(yè)融資的擔(dān)保、抵押物缺乏的問題依然存在。