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銀行業市場范文第1篇

關鍵詞：商業銀行市場營略營銷戰略

綜觀國內外銀行業市場營銷的發展和存在的問題．筆者認為．必須強化市場營銷這一理念．通過我國商業銀行的流程構造與市場營銷的戰略制定來實現我國銀行業市場營銷的飛躍。

一銀行流程再造是我國銀行業推進營銷發展的基本策略

隨著金融領域競爭的日趨激烈．商業銀行面臨了前所未有的壓力和挑戰。如何振興銀行．已經成為各家商業銀行必須直面的重大課題。在嚴峻的挑戰下．一種銀行管理的新模式——銀行流程再造應運而生。銀行流程再造強調對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進行重新設計．通過對業務流程的重組，把市場營銷部門推到最前臺．充分建立”客戶中心型”的流程組織。銀行流程再造產生的結果是客戶的服務質量得到明顯改進．激發了銀行的營銷文化的重構．管理層與客戶也變得更加接近。

業務流程是一組共同為顧客創造價值而又相互關聯的活動，每一個企業都是通過業務流程來運作．銀行也不例外。銀行經營的貨幣、信用具有同質性．銀行與銀行的差別實際源于各自的業務流程，業務流程由此成為建立競爭優勢最重要的因素。

1．依據客戶的價值定價

傳統上．由于金融管制和特許經營．銀行多采用關系定價．即把一攬子服務打包定價．對許多服務項目給予價格優惠．甚至免費．以此來吸引客戶與其保持業務關系．消費其他金融服務．從而實現交叉補貼。在這金融競爭不激烈．消費者選擇余地不大的情況下是可行的。金融自由化使銀行的客戶面臨著極大的選擇余地．他們越來越傾向于分離消費——向每一家金融機構購買其最廉價．最優質的服務，這使關系定價失去了意義。面對競爭，銀行又轉向了競爭定價．即隨市場定價。但競爭定價并不能真實反映自己向客戶創造的價值與自己的成本．這往往使銀行在創造價值的同時．卻失去了利潤。銀行流程再造是主張銀行要根據對客戶的價值定價．從而改變過去在定價中所處的被動地位．增加銀行在定價中的主動權。通過業務流程再造，銀行借此可以提高客戶對銀行產品及服務的滿足程度．銀行就能夠以較低的成本制定更高的價格．并盡可能減少免費服務。再造之后的銀行應該有多種定價方式．更多地根據客戶的價值定價。

2．銀行業務外包

銀行業務外包是要商業銀行有效運用自身的核心能力，將一般性的業務交給外部服務公司去做。通常，保存下來的業務最能體現銀行的競爭優勢．具有高附加值而外包則往往是具有低附加值的后勤、人事以及不再體現領先優勢的一些信息技術和標準化的業務處理。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力產品創新能力，營銷能力以及獨樹一幟的服務手段等等。

3．整合業務流程

首先．銀行應著眼于活動和流程對顧客價值貢獻的大小。對一個銀行來講任何一個對產品或服務沒有貢獻的流程都是不增值的流程j對一個業務流程來講．任何一個提高成本而沒有貢獻的活動都是不增值的活動。其次．業務流程的設計不應限于原有組織范圍內原則上應超越組織界限．以最自然的方式加以靈活調整．許多跨部門的作業可以整合為一體減少活動的傳遞與重復．提高流程的效率。

4業務流程的多樣化

在設計業務流程時．應區分不同的客戶群以及不同的場合．設計不同的流程版本。以標準化的流程來應付多樣化的消費．往往無法滿足客戶在質量和時間方面的要求，銀行流程再造強調銀行在業務處理上應具有靈活性。例如在貸款申請的受理上可設計出低、中、高三種風險類別的流程小組。經過初步的信用審核后對低風險客戶可交由低風險流程小組以更為簡化、迅速的辦法加以處理；對于中風險客戶則按例行的標準化等程序處理；對于高風險客戶則須由高風險流程小組來加以分析和研究。

二、銀行營銷策略的制定

銀行市場營銷計劃是組織、指導、監督銀行開展營銷活動的一種管理方法是銀行戰略的最終體現。市場營銷計劃明確了計劃期內的經營目標、所需的各種資源預先測算成本和費用開支；規定了計劃期內的具體經營策略可以使各級工作人員明確自己的工作目標、責任和工作方法使整個工作有條不紊有助于協調和溝通銀行內部各部門、各個環節的關系由于市場營銷計劃預測未來市場環境要素的各種變化事先為銀行提出應變對策能有效防止環境變化給銀行帶來的風險。編制市場營銷計劃一般有以下幾個步驟：

1分析現狀

包括對市場形勢、產品形勢、競爭形勢、渠道形勢、宏觀環境，自身條件等方面的分析。市場形勢主要分析以往數年市場的總規模和發展情況以及消費者的需求、看法和購買行為等方面的資料。顧客的行為分析從外部因素和內部因素兩個方面進行分析外部因素主要有文化、社會階層影響、相關群體、家庭等；內部因素涉及到顧客思維過程即一方面是心理影響心理影響因素由動機、感覺、態度和信念組成另一方面是每一個顧客的個人特征，主要包括所處的生命周期、年齡、職業狀況、經濟狀況、生活方式和個性等。產品形勢分析以往數年內各主要產品的銷售額、市場占有率、價格和凈利潤；競爭形勢分析競爭對手的經營規模、目標、市場占有率、營銷策略等；渠道形勢主要分析各主要渠道的銷售量、變化等情況宏觀環境主要分析對產品今后的銷售會產生影響的人El、經濟、技術、政治、法律、社會文化等因素的發展趨勢。

2．確定目標

營銷計劃中需要確定的目標歸納起來有三類：第一類是市場目標．即營銷的目標市場目標市場是銀行選定的并參與經營以達到經營目標的特定市場。它是在市場細分的基礎上明確各細分市場的容量、產品特征開發潛力．結合銀行技術特點及經濟實力確定的經營目標對象。通過細分市場．銀行會發現不同的客戶群有不同的金融需求．會發現市場尚未得到滿足的需求--這種”未滿足的需求就是市場機會。但并不是所有的市場機會都能被利用．只有與銀行經營目標、資源條件相一致．并且比競爭者有更大優勢的市場機會才能被利用。第二類是銷售目標．包括銷售量、市場占有率等；第三類是財務收益主要是投資收益。

3．制定策略

明確了營銷目標之后．下一步就需要確立為達到這一目標所采取的營銷策略．主要有產品策略、價格策略、分銷策略，促銷策略及營銷組合：

(1)產品策略：對銀行來說，其產品策略更多的應關注新產品的開發。金融新產品是指適應市場需求而產生的．與現有金融產品相比有顯著差異的產品．新產品并不一定是新發明的產品而是其中任何一部分的創新、變革或變異。

(2)價格策略：價格策略是指對開發的金融產品確定一個有競爭性的價格。價格策略是銀行市場營銷組合中的因素之一，是營銷組合中惟一代表收益的因素它決定了銀行盈利率的高低。銀行業的價格主要包括利率、匯率和手續費三類。

(3)分銷策略是指開發的金融產品通過什么

樣的渠道向客戶推銷。分銷是銀行的一個重要的、同時又是被經常忽視的營銷領域。銀行業的分銷渠道是指任何能夠提高銀行服務的可用性和便利性，從而增加客戶使用率或從使用中增力1銀行收入的手段。銀行分銷渠道主要有：分支機構、銀行卡、店內分行、電腦服務、自動柜員機、電話銀行、網上銀行等。在多種分銷渠道中，分支機構是最重要的分銷渠道。選擇分支機構地點是相當重要的因為它涉及到長期的大筆財務開支。

(4)促銷策略：是指確定采取什么樣的方式向客戶進行宣傳，促使客戶了解并使用該產品。促銷是為了促進產品服務的銷售而采取的一種刺激行為，有廣告宣傳銷售促進、派員推銷、公共宣傳等多種形式銀行的廣告使潛在的顧客意識到銀行提供的某種商品或服務將有助于達到顧客所期望的目標。廣告的主要任務是幫助銀行吸引消費者。它的基本作用是傳播信息，同時也要起到勸說的作用。它使未來的用戶認識到銀行提供的某一產品或服務有助于實現他的個人目標。

銀行業市場范文第2篇

1、概念介紹。銀行監管的市場約束（Market Discipline，又稱市場紀律）是指利益相關者，如銀行的存款人、債權人、股東等，出于對其自身利益的考慮，會在不同程度上關注銀行的經營情況和風險狀況，并根據其自身掌握的信息和對這些信息的判斷，在必要的時候采取一定的措施，影響與該銀行有關的利率和資產價格，從而通過金融市場對該銀行的經營產生約束作用，最終把管理落后或不穩健的銀行逐出市場來迫使銀行安全穩健經營的過程（Berger，1991；Demirgüc-Kunt、Huizinga，1999）。它作為市場這種外部力量對銀行機構的制約，其本質是由銀行機構的利益相關者來約束其行為。巴塞爾新資本協議將市場約束與政府監管、自我監管并列為有效銀行監管的“三大支柱”。在我國目前金融市場不完善，政府監管能力有待提高，金融市場安全體系還沒有建立的情況下，分析銀行是否能對市場約束做出有效反應，對我國金融市場整體安全體系設計，尤其是設計符合我國國情的存款保險制度具有十分現實的意義。

2、理論綜述。目前理論界對于市場約束效應的討論主要集中在兩個方面，一方面是看銀行風險的變化是否能夠引起利益相關者的關注，利益相關者通過自身力量直接影響銀行投融資決策，又被稱為直接市場約束。另一方面是看銀行從事風險業務使自身風險變大時，投資者會對銀行的初級或者是次級債券要求更高的回報率，從而影響銀行債券價格，進而影響銀行自身的經營決策，又被稱為間接市場約束。其中的直接市場約束的研究又分為兩個方向：

（1）基于資金價格的分析，研究高風險的銀行是否支付了較高的利息成本。這方面的研究主要有：Keeley（1990）的實證分析發現，市值的資本資產比率較高的銀行支付的CDs利率較低，銀行資本資產比率每增加1%，CDs利率降低14%。Martinez Peria和Schmukler（2001）運用阿根廷、智利和墨西哥危機前后的歷史數據考察了銀行風險和存款利率之間的關系，結果在三個國家均發現，具有較高資本資產比率和現金資產比率的銀行對存款支付了較低的利率，具有較高不良貸款比率的銀行支付了較高的利率。Denurgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風險的銀行是否支付了更高的利率和高風險的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個國家銀行業的市場約束情況作了分析，發現銀行實際利率與銀行風險的滯后變量之間存在顯著的負相關關系。

（2）基于資金可獲得性的分析，研究高風險的銀行是否吸收了更少的存款。這方面的研究主要有：Kane（1986）的研究表明，當美國俄亥俄州存款保險基金出現危機時，存款人僅從受其保險的俄亥俄州金融機構提取存款。Gorton和Pennacchi（1990）研究了紐約銀行在上世紀20到30年代對銀行存款的約束為什么會通過存款數量調整來實現。Calomiris和Wilson（1998）提供了更為確實的證據：存款者通過銀行風險來識別銀行。Park（1995）以及Park和Peristiani（1998）得出了類似的結論：在上世紀80年代的美國，風險較高的儲蓄與貸款協會存款增長緩慢，并且存款的增長與儲貸協會的違約概率之間呈負相關關系。Martinez Peria和Schmukler（1998）對危機前后的阿根廷、智利和墨西哥進行檢驗后發現，各國銀行存款與用會計指標測算的滯后風險變量間存在負相關關系。Demirgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風險的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個國家銀行業的市場約束情況作了分析，對這些國家銀行的風險變量與存款增長之間的關系卻無法得出明確的結論。國內研究集中在市場約束的理論部分。張強、佘桂榮（2006）從利益相關者對銀行的直接約束與間接約束兩方面對市場約束作了一個比較全面的理論綜述。實證方面張正平、何廣文（2006）采用了14家銀行1994-2003年的面板數據，從高風險銀行是否自負了更高的利息成本方面研究，發現銀行的實際利率對銀行風險變量的變化沒有做出預期反應，這說明我國銀行業的市場約束非常微弱，且不同性質的商業銀行承受的市場約束幾乎沒有什么實質性的差別。

二、實證研究

1、模型設定。我們采用固定影響可變截距模型來分析。估計方程：GROWi,t=α1βRISKi,t-1+γMACROt=εi,t，其中εi,t～N(0,δ2，方程中個變量的含義為：GROWi,t代表銀行i在時期t的存款增長率。RISKi,t-1代表銀行i在t時期銀行風險滯后一階變量。MACROt代表宏觀經濟控制變量。

由于我們是看存款對銀行風險變化的反應，所以我們取銀行存款增長率（GROW）作為因變量，反映銀行風險的指標作為自變量，反映銀行風險的指標我們綜合以上文獻，取盈利能力、流動性、資本充足率、管理質量。同時我們加入一個表示宏觀經濟變量表示系統風險，考慮到公眾獲取銀行信息的滯后性，我們對所有銀行風險變量去滯后一階。從一般意義上講，盈利能力、流動性、資本充足率越大，代表銀行風險越小，從而可以以更高的速度來吸收存款，所以我們期望對這四個變量的回歸系數為正。管理質量指標具有兩面性：一方面，非利息費用越高，可以理解為提供的服務質量越高，從而可以計較低利率吸收存款，但同時，非利息費用越高，又代表銀行效率較低，從而風險較大，限制了銀行吸收存款的能力。資產質量值越小，代表銀行風險越小，存款增長速度越快，其回歸系數應為負。隱性存款保險制度存在，銀行風險越低，從而可以以低利率吸收較多存款，我們期望回歸結果為正，宏觀經濟變量用存款實際利率表示，回歸結果應為正。

我們取的樣本為12家銀行2000-2005年的數據，數據來源為《中國金融年鑒》，樣本銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行、興業銀行、深圳發展銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、招商銀行和華夏銀行。由于統計口徑的不一致，數據在具體內容上也有一定程度的不一致，但從整體上來看，本文使用的數據仍然具有相當的可信性。

2、結果分析。我們用Eviews5.0對樣本銀行作固定影響可變截距檢驗，得到結果如表2。

在設定（1）中，我們用全部銀行樣本進行回歸。估計結果表明：流動性和資本充足率指標在比較顯著置信水平下獲得了預期的正系數，表明較高的流動性和資本充足率會帶來較高的存款增長率。而且這個結果的擬合性，F統計量及多重共線性也很顯著，顯示這個結果的可信度較高。而對管理質量、盈利性以及宏觀變量利率指標則不能得出明顯的結果。

在設定（2）（3）中，我們分別對四家國有銀行和剩余的銀行樣本進行回歸，以便比較國有銀行與非國有銀行的存款增長是否受同一些因素的影響。如果國有銀行的統計指標對存款增長率的影響不明顯，而非國有銀行的統計指標對存款增長又明顯的影響。那我們至少可以確定，市場約束對非國有銀行的效應是明顯的，而對國有銀行的效應則是非明顯的。對國有銀行市場約束效應的非明顯性一個合理的解釋是，國家對所有國有銀行提供了隱性的存款保險制度的保障。而（2）（3）的回歸結果恰恰印證了我們的猜想。在設定（2）中，我們對所有國有銀行進行回歸，回歸結果顯示：幾乎所有的指標對存款增長率都不能獲得顯著的印證，只有流動性指標在可以勉強說對存款增長率獲得了預期的正系數。而對其余的四個指標，都不能得到明顯的顯著性，資本充足率指標甚至得到了與預期相反的負值，但非常不顯著。

在設定（3）中，我們對所有非國有銀行樣本進行回歸，回歸結果顯示：流動性、資本充足率呈現與預期一致的顯著的正相關，利率指標則呈現顯著的負相關，而對剩余的兩個指標，盈利性指標取得了預期的正系數，管理質量指標呈現出負相關，但都不顯著。存款人對國有銀行風險的變化不能做出反應，而對非國有銀行的一些風險指標的變化則有顯著的反應。對這種現象的一個合理解釋就是國家對國有銀行提供了隱性的存款保險擔保，而且這種存款保險制度可能在存款人心中是對全部存款者、全部存款的隱性擔保，從而使存款人對國有銀行的幾乎所有風險指標都漠不關心。乃至對于宏觀的存款利率都不能做出顯著反應（當然，這可能和我國居民投資渠道有限有關）。

銀行業市場范文第3篇

作為經濟發展的大動脈，金融擔負著資金融通的重要作用。商業銀行在我國直接融資市場不發達的背景下在金融市場中占據著十分重要的地位，商業銀行健康穩健的發展與全國經濟以及金融市場都有著非常密切的關系。不過因為歷史和體制等因素，在我國的銀行業在相當長的時間里普遍存在著效率低、產品創新缺乏、風險管理能力不足以及經營效率低下等問題。這種現象與我國急速運轉的經濟形勢極不符合，因此銀行必須要努力促進自身競爭力的提高從而使社會發展的需要得到滿足。隨著我國銀行業自身不斷地改革和發展，銀行業逐漸開始以市場為導向，不斷地對自己的產業機構進行調整。

銀行業市場結構與績效

市場的競爭狀態是由市場結構描述的，在分析時一般從進入（退出）壁壘、市場集中度以及市場份額這三個方面開始的。進入（退出）壁壘反映了銀行業市場外部與內部的關系；而市場集中度和市場份額則將相互競爭的公司在市場內規模的分布情況反映出來了，所以必須要從賣方以及買方這兩個方面對他們進行分析。由于我國銀行業當前處于賣方市場的時期，存在著市場競爭不充分的問題，因此市場增量改革就成為了我國銀行業進行改革的重點之一。

必須要以微觀企業為基礎進行銀行業績效的研究，以商業銀行績效的研究作為銀行業績效的基礎。行業銀行作為企業的一種，其經營目標必然是利潤的最大化，因此商業銀行績效中一定將企業績效的一般性包括在內。也就是說在一定的瑩瑩期間內但各銀行所實現的經營成果，但是由于商業銀行又屬于比較特殊的企業，它的經營對象是貨幣，具有高復制經營的特點，所以其外部性很強，整個經濟體也會在很大程度上受到其風險的影響。所以銀行業在經營過程中必須要將風險因素考慮到，受到流動性以及安全性的約束。綜上所述，安全性、流動性以及盈利性這三個方面的因素必須要包括在商業銀行績效中。

市場結構對銀行績效的影響

在中國許多學者近年來通過對產業組織的相關理論的運用，分析了我國銀行業的市場結構對績效的影響。通過研究我們可以發現，一種規模不經濟的狀態呈現在中國四大商業銀行中，這是由于高度壟斷的市場機構存在于我國銀行業中才造成的。通過比較市場集中度以及資產收益率等相關經濟指標，可以看出用來對銀行績效進行支撐的國民經濟總體效益低是導致我國四大國有商業銀行具有較低的資產收益率甚至虧損的主要原因。與此同時，國家嚴格管制我國的銀行業造成了不斷惡化的銀行經營環境，最終造成銀行效益的不斷下滑。通過對在2004-2010年中國商業銀行的長期存在的問題進行分析，可以認為大型國有商業銀行具有很高的市場份額，相對而言，其他的商業銀行只占有較低的市場份額，所以中國銀行市場集中度過高對良性競爭在一定程度上具有一定妨礙作用。

同時又有人表示過于分散化對于中國銀行業的產業結構來說并不適合，必須要保持行業結構的相對集中，從而對金融資產的配置效率具有更好地促進作用。

實證分析銀行市場結構對績效的影響

企業行為是由市場結構決定的，而經濟效益又是由企業行為決定的。效率只有在競爭中才會產生，從而實現配置資源的有效性，市場效率可能會受到任何市場勢力的影響而導致偏離。市場績效的實質是對市場運行效率的反映，這是以S-C-P分析范式為根據得到的結論。

在S-C-P分析范式中我們可以發現利潤的回報于集中度正相關，也就是說利潤率的提高與市場競爭集中度互為因果。我國較高的市場集中度在我國轉軌經濟過程中并不是市場作用的結果。以計劃經濟體制為背景的“大一統”的銀行體制是我國銀行業體制的特點，我國銀行業的發展是在很弱的市場競爭體制下進行數量擴張的模式。所以在S-C-P分析范式中的互為因果的關系并不存在于我國銀行業的市場集中度與利潤率當中，其中的主要原因是規模過大造成的過高的管理成本，最終導致低下的銀行整體運轉效率。以上這些情況充分說明在經濟轉軌中我國的銀行業還要走比較長的路。在一定程度上，市場集中度是存在正相關的，在銀行業中，傳統產業組織理論關于利潤率與市場集中度呈正相關的理論未必適用。

銀行業產業機構改革建議

運行效率問題的改革。運行效率的問題應該是銀行業改革的重點，而銀行的治理結構問題是其本質。在中國銀行市場中國有商業銀行具有絕對的壟斷地位，因此中銀行業的效率很大程度上取決于國有商業銀行的經營效率。不過在現實的情況中，國有商業銀行的資本收益率以及資產收益率相對于股份制銀行來說要低很多。導致這種效率底下的因素是比較多的，由于中央政府持有中國國有銀行的產權，導致內在的權力制衡機制的缺失，所以股份制改造應該是以后國有商業銀行改革的主要方向。

放松金融進入的管制。必須要放松金融進入方面的管制，對民營銀行以及外資銀行的進入給予鼓勵，將將我國銀行業開放的程度提高，從而對我國銀行業的競爭起到促進的作用。

首先我國的銀行業屬于國家高度的集中與高度行政壟斷，然而效率卻比較低，所以價額覺上述矛盾的關鍵就是將行業進入管制放松：其次我國非金融性企業的規模與銀行的規模是不對稱的，中小企業融資與中國銀行行業機構存在著沖突。所以中小型銀行的發展滯后是中國銀行業市場機構中必須要解決的弊端，金融資產過于集中對中小企業的融資不利，因此，必須要將金融企業的進入機制放松。

銀行業市場范文第4篇

關鍵詞:利率自由化 金融自由化 存貸款利率

總理在政府工作報告中強調，在2011年要“推進利率市場化改革”，在劃定范圍、提供激勵、加強自律的思路下推行利率市場化改革，是“十二五”時期金融改革與發展的戰略規劃之一。利率市場化是金融自由化的現實選擇，有利于突破金融抑制、提升金融運行效率。放松利率管制是金融自由化的實質，使利率能真正反映資金供求變化、能夠起到配置資源作用、能夠刺激儲蓄、為投資提供資金來源、增加資金收益率的可預測性，最終提升金融市場效率。我國目前推行的是漸進式金融自由化改革，有利于降低一次性利率市場化進程中的逆向選擇和道德風險、有利于金融體系安全平穩。

一、我國金融自由化現狀

合理的金融自由化路徑應該是：金融抑制金融約束金融自由化。我國現處在從金融約束向金融自由化過度的階段。我國的金融自由化進程是適度和循序漸進的，較好的保護了金融自由化進程中金融體系的安全平穩。我國實行漸進式金融自由化改革，有利于金融體系安全平穩，具體表現在：

（一）適度金融約束可以規避一次性放開利率管制引發的逆向選擇和道德風險

逆向選擇和道德風險可能使利率失去作為資源配置的價格信號作用。銀行的貸款回報，并不是貸款利率的單調遞增函數，這是因為，逆向選擇是指那些積極的以較高利率從銀行爭取貸款的借款者可能是風險最高的，那些不愿意以較高的利率從銀行取得貸款的潛在借款人可能是風險最低的，銀行未必能從較高的貸款利率獲得較高的收益。而道德風險是指如果借款者可以隨時改變資金投向，當借款利率上升時，他們極有可能將資金投向那些高風險、高預期回報的項目中去。因此，銀行最大的預期回報是基于某個臨界利率水平，在逆向選擇和道德風險的存在下，若銀行根據借款人對利率的出價配置信貸資本，可能是非常危險的。通過適度控制利率等措施，借款者破產和違約的概率下降，銀行體系更加安全。我國貸款利率逐步放開管制，亦是部分基于此考慮。從結果來看，有管制的放開貸款利率并未顯著沖擊我國銀行資產質量，上市銀行平均不良率逐年下降，信用成本向低位企穩，嚴重的逆向選擇和道德風險事件鮮有出現。

（二）適度金融約束還可以避免銀行經營受到利率市場化的大幅沖擊

適度金融約束還可以避免銀行經營受到利率市場化的大幅沖擊，有助于銀行提升盈利水平，進而擴大營業規模、提高服務質量，從而更好的集中社會資源。近年來我國約束存款利率上限，推高銀行業凈息差，促使銀行盈利逐年上行，為銀行擴張客戶規模、增加業務覆蓋面、提升服務質量提供了便利和保證。因此，金融約束通過降低貸款利率降低成本，提高資本配置效率；金融約束通過降低存款利率實現“租金效應”，擴大社會可貸資金量。

二、利率市場化給銀行帶來的機遇與挑戰

（一）利率市場化給銀行帶來的機遇

首先，漸進式、市場化的改革使利率成為最主要貨幣政策調控工具。自20世紀30年代以來，利率管制是國際上對金融領域進行管制的最重要、最基本的手段，各主要發達國家幾乎都存在利率管制措施，如美國制定了Q條例，日本制定了對銀行存貸款、儲蓄存款和政府債券的利率。各國放松利率管制的目的是使利率真正成為反映市場供求關系和資金稀缺程度的價格信號，同時也是為了引進競爭機制，以提高金融市場的效率。

其次，利率市場化推動了銀行的產品創新，增強了銀行的競爭能力。在利率市場化的情況下，當利率競爭基本趨于穩定以后，非價格競爭將成為主要的競爭形式。優質的企業和個人擁有了議價的空間，他們往往會要求商業銀行在存貸款利率上給予優惠，這樣就會直接導致商業銀行的負債成本上升、資產收益下降，從而減少了銀行的利差收入。在這種情況下，商業銀行需要依靠非利差收入的增長來彌補利差收入的下降，以維持利潤的增長。要獲取非利差收入的增長，就必須不斷地開發新的理財產品來增加中間業務收入，以增強商業銀行的市場競爭能力。

然后，利率市場化可以使銀行的經營行為透明化。從各國實踐來看，利率市場化以后，商業銀行與個人、企業之間的交易透明度大大提高，銀行吸收存款能給出的價格，在很大程度上取決于銀行自身的經營效益和綜合實力；市場化的利率也使得貸款的價格公開化，貸款租金由以前的企業和銀行個別集團占有變為集體性占有，有利于銀企提高交易的效率。

最后，金融深化程度的提高促進了經濟增長，改善了商業銀行的經營環境。據IMF和世界銀行研究報告的統計表明，16個實施了利率自由化的發展中國家，有14個國家的實際利率上升，下降的只有2個國家。研究結果表明，實際利率對于一國經濟發展具有明顯的促進作用。正的實際利率對經濟增長的主要貢獻，不僅僅因為能增加儲蓄，從而可投資數量增加，更主要的在于改進了投資質量。

（二）利率市場化給銀行帶來的挑戰

首先，利率市場化使銀行產生危機的概率增大。直觀顯示，實際利率的變化與銀行危機的發生是高度相關的，美國、日本、阿根廷、智利和泰國，在實行利率市場化改革后，銀行危機發生的概率大大提高，這表明，在利率受管制的時代，銀行自身的經營過于依賴利率管制紅利，部分銀行由于轉變滯后導致破產倒閉，甚至引起全行業的危機。

其次，利率市場化會縮小銀行的利差收入，使銀行經營出現困難。利率市場化后，各國商業銀行為了爭奪優質客戶，紛紛向客戶提供優惠利率貸款，同時會給予這些客戶較高的存款利率，以穩定存款。因此，在商業銀行競爭激烈的情況下，貸款利率會趨于下降，而存款利率則會上升，這使得商業銀行的存貸款利差收窄，影響銀行的利潤水平。

然后，利率市場化會加劇銀行的信貸風險，危及銀行的資產質量。一方面，利率市場化會引起信貸規模的膨脹，加大銀行的信用風險。銀行為了吸收存款，競相提高存款利率，使銀行的融資成本不斷提高，為了獲利，銀行只能采取冒險的貸款行為，不可避免地會出現信貸膨脹。另一方面，貸款利率的上升會引致“逆向選擇效應”和“道德風險效應”，加大銀行的經營風險。利率提高既會引致高風險的借款人，又會激化銀行的冒險行為。為了追求高利潤和搶占市場份額的競爭需要，銀行會把資金發放到房地產和證券業等高風險行業，從而形成資產泡沫。一旦泡沫破滅，銀行的不良資產必然大幅提高，加大了銀行的經營風險。

最后，利率市場化導致市場資金的“非中介化”，危及銀行存款的穩定性。在存款利率市場化后，資金供應者為了逐利的目的，會頻繁地在銀行機構間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間不斷調撥，導致了資金“非中介化”的出現，這樣對于銀行的超額存款準備金的要求就大大提高了，因為銀行要防備存款的隨時變動而需要增加存款準備金；同時由于存款的不穩定，對于全社會的支付清算體系也會構成威脅。

三、我國利率市場化展望

我國國內的債券市場利率、同業拆借利率以及貼現利率已經基本實現市場定價，外幣利率的市場化基本到位，只剩貸款下限和存款上限方面存在管制。而在貸款利率方面，面對私營企業，尤其是中小企業方面，銀行在貸款利率上有一定的定價能力。在流動性收緊的背景下，大企業的貸款利率也在上浮，取消貸款利率下限或擴大下浮比例目前來看意義不大。因此，未來的利率市場化過程將以存款利率的市場化為主要內容，在此期間，市場整體利率水平具有上升趨勢，影響儲蓄向消費轉化，增加投資效率，并對商業銀行的經營管理、業務發展和盈利能力構成影響，驅動銀行加強利率風險管理能力，完善風險定價機制，不斷優化業務結構。完善基準利率形成，增加存款利率浮動區間是對我國利率市場化的展望，對于存款利率的浮動區間設計，應該給予大額、長期存款更大的浮動范圍，而對于活期存款可相對謹慎。當然，鑒于銀行業競爭市場及退出機制尚未建立，通過價格和準入政策，監管層可以繼續使用適度的利差管理手段進行調節，從而給予金融機構調整其運行效率的時機。

參考文獻：

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[3]易綱.中國改革開放三十年的利率市場化進程[J].金融研究,2009;01

銀行業市場范文第5篇

[關鍵詞] 商業銀行業 市場結構 金融體系結構 經濟增長

我國目前已有許多商業銀行性質的金融機構，除去上千家略帶地方性質的商業銀行和農信社，還有超過18家的全國性質的商業銀行。具有為數眾多的銀行機構的中國商業銀行業是否就可以說是具有比較大競爭性的行業，市場是否就趨于競爭，資源是否達到了有效配置。這些都是值得研究的問題。

一、我國商業銀行業的市場結構

市場結構是指產業內企業的市場聯系特征，即構成產業市場的銀行服務提供者（銀行）之間、客戶之間以及服務提供者和客戶之間，特別是服務提供者（銀行）之間關系的地位和特征。在產業組織理論中，主要用市場集中度、產品差別、進入壁壘三個指標來說明產業的市場結構關系。

1.市場集中度

集中度是市場結構中反映市場壟斷和競爭程度最基本的指標，衡量市場集中度最基本的指標有絕對集中度和相對集中度。絕對集中度通常用在規模上處于前幾位企業的資產等占整個市場總量的比重來表示，本文測定我國銀行業前4家最大商業銀行1在相應項目上占據的市場份額比例，即

其中，CR4代表商業銀行業中規模最大的前4位企業的市場集中度，Xi代表銀行業中第i位的企業的資產總額或存款、貸款、凈利潤，N代表全部銀行數，代表n家銀行的資產、存款、貸款或凈利潤之和。

對我國商業銀行的總資產、存款、貸款和凈利潤數據分析得出如下表結果，見表1。

表1 近年來我國商業銀行市場各類指標CR4的數值單位:％

數據來源：根據《中國金融年鑒》2002～2004年和2006年公布的數據整理計算而得。

另：本文表中所涉及到的商業銀行只包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行。這是出于兩方面原因的考慮，一是數據獲取的難度；二是從我國銀行業實際情況看，這14 家商業銀行占據了主要的市場份額外，具有很強的代表性。

按照貝恩在20世紀50年代劃分的產業集中度的6個等級（如表2），將我國商業銀行的市場集中度與表2對照，可以看出，平均總資產市場集中率為82.2%，屬于極高寡占型；存款和貸款市場集中率同樣高，也屬于極高寡占型；但凈利潤市場集中率平均水平較低，只占66.9%，這與四大國有銀行資產、貸款和存款等三個非常高的指標的現狀是不相符的，這說明我國銀行業資產和存款以及貸款的壟斷程度高，但是高壟斷并沒有帶來高利潤。需要補充的是，2005年的高凈利潤集中度是建立在三大國有銀行股份制改革上市的基礎上的，這都說明了股份制商業銀行已成為國內銀行業市場的贏利主體，發揮著越來越重要的作用。另外，從表1看，我國銀行業市場集中度有逐漸下降的趨勢，表明了市場的發展導致了競爭的加劇。

表2 貝恩對產業壟斷和競爭類型的劃分

資料來源：楊公仆，夏大慰：《產業經濟學教程》，上海財經大學出版社，2002年

2.產品差別

商業銀行業的產品差異與其他產業相比較有兩個特點：一是商業銀行的產品是指商業銀行辦理的各種金融業務，主要包括各類存款、各類貸款及其他各類中間業務，由于這些產品的實質是銀行的服務，所以商業銀行業的產品差異主要不是體現在產品本身的質量、外觀和花樣等方面，而是表現在服務的便捷程度以及能否針對不同的客戶量身定做其需要的金融產品；二是衡量產品差異程度的指標―產品需求交叉彈性在商業銀行業是非常難以計算的。1985年我國金融體制改革取消了對商業銀行業務范圍的限制以后，商業銀行的產品差異出現了兩種不同的發展狀況和趨勢：一種狀況是各商業銀行的產品種類趨于同一，商業銀行業整體產品差異程度呈現下降的趨勢；另一種狀況是不同銀行的相同產品日益具有各自不同的特點，而且銀行在廣告、促銷、分支機構設置和新技術運用等方面的差異也日漸擴大，產品差異程度呈現不斷上升的趨勢。

對于我國的銀行業來說，差異化程度明顯不足，主要表現在以下兩個方面：一是業務差異化程度比較低。大部分商業銀行的市場定位和客戶定位大致相同，四大國有商業銀行和股份制銀行的客戶群體基本上是大行業、大企業、優質客戶，而市場主要集中在大中城市，經濟發達的地區。相比之下，美國銀行業專業化程度高，大多數銀行集中于幾項自己擅長的業務，在市場細分的基礎之上，進行不同的市場定位，根據客戶年齡、收入、職業、性別的不同推出不同的業務，形成自己的獨立的競爭優勢。二是市場營銷層次低導致我國銀行業產品差異化低。首先從我國銀行業的廣告來看，基本上都是銀行的形象宣傳，提高銀行的知名度。但是從廣告的差異化程度來看，各個銀行的形象定位基本上趨同，沒有體現出各個銀行的產品特色，這樣很難讓顧客做出適合自己金融產品的正確性選擇。

從豪泰林(Hotelling)選址模型中，我們可以得出下面兩個產品差異與市場勢力的關系：一是產品差異能夠降低需求的價格彈性。產品差異越大，市場的需求價格彈性就越小，企業（銀行）就可以擁有較大的市場勢力；二是產品差異能夠緩和競爭強度。同類產品的相對差異化程度越高，消費者（銀行客戶）的主觀偏好程度就越高，企業（銀行）就有更大的市場勢力。

3.進入壁壘

進入壁壘是影響市場結構的重要因素。通常來說，進入壁壘越高，市場集中度也就越高，壟斷程度越高。從理論上來說，通常存在的進入壁壘因素有規模經濟壁壘、必要資本量及資產專用性壁壘、產品差別壁壘和政策壁壘等。

(1)規模經濟壁壘

商業銀行的規模經濟性是指隨著銀行業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位運營成本下降，單位收益上升的現象，它是反映產業市場結構的一個重要指標。在一定的客戶下，經濟規模越大，能容納的銀行就越少，市場的集中度就越高。

關于銀行的規模經濟問題，施蒂格勒認為，銀行的最佳規模通常是一個區間而非一個點，在最佳規模的區域之內，不同規模的銀行都能取得規模經濟。同時，由于規模經濟作用的發揮受銀行業市場結構、銀行制度、經營管理、金融創新等多種因素的影響，不同國家、不同時點上銀行的最佳規模區域也不同。國外許多研究表明中等規模銀行的效率通常高于大型銀行和小銀行。

(2)資本充足率壁壘

《巴塞爾新資本協議》（以下簡稱協議）對銀行的最低資本金進行了約束。它把銀行資本分為兩級，即核心資本與附屬資本。核心資本資本作為資本基礎的第一級，是銀行資本中的最重要組成部分，包括股本和公開儲備，核心資本占銀行資本的比例至少要占銀行資本基礎的50％。附屬資本作為資本基礎的第二級，包括非公開儲備、重估儲備、一般儲備金或普通呆帳準備金、長期次級債務和帶有債務性質的資本工具，其總額不得超過核心資本總額的100％。在協議中，巴塞爾委員會要求，銀行要建立所需的資本基礎，銀行的資本對加權風險資產的比例應達到8％，其中核心資本對風險資產的比重不低于4％。4雖然我國不是協議的成員國，但央行已經認同了巴塞爾協議規定的資本充足率8％的標準，其中核心資本不得低于4％。我國的商業銀行法中規定:商業銀行的資本充足率不得低于8％。

(3)政策性壁壘

長期以來，由于計劃經濟的影響和對商業銀行功能認識上的偏差，加上商業銀行業自身的特殊性、重要性及發展滯后的狀況，我國政府一直對商業銀行實施非常嚴格的政府管制制度，避免競爭，維護壟斷，力圖將商業銀行業及整個金融業牢牢控制在國家手中。其內容主要包括：最低資本金要求、營業執照的數量控制、禁止任意擴大營業范圍、禁止將分支機構任意升級、禁止抬高或壓低資金成本等。

二、銀行業市場結構的影響

1.銀行業市場結構對金融體系結構的影響

金融體系結構依據在資金融通中是以銀行為代表的金融中介還是以資本市場為代表的金融市場發揮主要作用，可分為市場主導型金融體系和銀行主導型金融體系。

首先，假如銀行業結構趨于競爭，表明市場上有許多銀行服務機構，這其中就有可能存在許多規模相對來說較小的銀行。現今全球存在一個普遍問題：中小企業普遍融資難。美國1999年就有數據表明：資產規模小于1億美元的商業銀行對企業的貸款中96.7％是貸給中小企業的；規模在1億至3億美元的銀行中小企業貸款占85％；3億至10億美元規模則降為63.2％；10億至50億美元資產的商業銀行這個數字更低至37.8％；而大于500億美元的就只有16.9％。5調查同樣顯示，我國亦有62％的中小企業認為，其發展的第一障礙是融資難問題。一份來自國家發改委中小企業司的材料表明，2006年末我國中小企業有4200萬戶，這些中小企業的增加值占GDP的59％，他們可能從規模較小銀行中貸款，這樣一來，銀行中介的作用就被提高了，而市場的融資作用相應降低了，金融體系就偏向銀行主導型。

其次，如果銀行業結構趨于集中，銀行業存在明顯壟斷現象，市場中少數幾家銀行機構的總資產和存貸款占整個行業的絕大部分，由之前的美國數據，我們發現規模大的銀行機構不愿意給予中小企業貸款，事實上，我國也是如此，這樣一來，增加值占我國GDP59％的中小企業融資就不經過銀行中介了，而通過市場進行直接融資。如此，銀行的中介作用下降了，市場的作用突出了，金融體系偏向市場主導型。

我國的銀行業市場的大部分指標（參看表1）都表明，銀行業市場是一個極高寡占市場，這也說明我國金融體系還是一個以銀行為主的中介主導型。我們很難說到底是市場主導型金融系統還是銀行主導金融系統更能發揮金融系統的功能，因為無論在市場主導的美國還是銀行主導的德國，金融系統都促進了資源的有效配置，兩國的人均GDP相當。不同的金融系統結構意味的是金融系統以不同的方式將儲蓄轉化為投資和不同的公司治理結構和手段。

2.銀行業市場結構對經濟增長影響的簡單分析

隨著中國的金融深化程度近年來逐步提高,銀行市場集中度有所下降（如表1所示），但中國銀行業仍呈現以寡頭壟斷為主的特征，四大國有商業銀行仍處于銀行業中絕對優勢地位，總資產和存貸款的市場集中度指標數仍高于75％，仍屬于貝恩劃分的極高寡占型市場結構。

銀行作為金融體系的主要組成，其市場結構的類型對國家（地區）的經濟增長必將產生影響。但無論是壟斷性的銀行市場結構還是競爭性的銀行市場結構，其對宏觀經濟的增長都有正反兩方面的影響，不能片面地強調任何一種銀行市場結構的類型。通過對我國銀行業市場結構及其與經濟增長的關系的統計分析，可得出了以下結論：我國目前銀行業的市場結構以國有四大商業銀行構成的寡頭壟斷為主要特征，并且這種市場結構與我國經濟增長存在著一定的正相關關系，但這種相關關系僅是低度相關關系。

三、構建有效的中國銀行業市場結構的建議

隨著計劃經濟逐步向市場經濟轉軌，中國銀行業的市場結構也發生了變化。1979年以前，我國銀行業是一個絕對壟斷的系統，僅有的中國人民銀行壟斷了所有金融業務。此后到1983年，中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行4家專業銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴格的專業分工，經營業務分割，幾乎不存在競爭，其市場結構是高度壟斷的。目前，算上城市商業銀行等我國有上千家銀行機構，并且由于專業銀行的業務領域拓寬和業務交叉，各商業銀行之間普遍存在著競爭。

目前，我國銀行業市場結構存在以下幾個特點：市場份額趨于分散；市場集中度偏高；進入退出壁壘偏高；產品差異化程度不足等。

針對我國銀行業市場結構存在的問題，我們可以采取一系列相關措施來完善銀行業市場結構，加快銀行業的發展。

第一,強化國有商業銀行的改革；

第二,鼓勵中小銀行的發展；

第三,營造良好的外部競爭環境；

第四,打破行政性壟斷的市場結構,推進有效的競爭；

第五,降低政策性壁壘，營造多元競爭主體；

第六,放寬嚴格的金融管制，推進利率市場化進程。

參考文獻:

[1]謝地著:《大象與蝴蝶共舞:產業組織案例分析》.長春出版社,2003年

[2]楊公仆夏大慰著:《產業經濟學教程》.上海財經大學出版社,2002年

[3]周琴劉彩:中國銀行業市場結構與經濟增長分析.時代經貿,2008年第1期