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理財師范文第1篇

平安人壽北京分公司巨鼎營業部籌備部經理。平安集團首批50名理財規劃師之一，美國RFC理財規劃師協會會員，7年美國百萬圓桌MDRT會員，平安集團金牌榮譽業務員，平安集團AAA級信譽等級理財顧問，世界華人壽險大會(IDA)龍獎得主，平安集團全國高峰會展業能手

1996年加盟平安，已有12年金融從業經歷，是中國第一批理財規劃師。6年保險、6年理財的從業經歷讓邵碩偉獲得了很多經驗，也讓他對理財有了獨到的見解和眼光。

邵碩偉最經典的一句話是：如果一個騎著自行車的理財師，去給一個開著大奔的客戶理財，客戶會認為，所謂的理財就是理財師把大奔開走了，把自行車撂下了。盡管是一個笑談，但邵碩偉還是堅持認為，一個窮人與一個富人談理財是很困難的，一個優秀的理財師一定也是有著開大奔、住豪宅的。正是有著這樣的理念，邵碩偉涉及的投資領域非常廣泛，如地產、股票等。目前，邵碩偉已經把自己的個人資產“理”到了千萬元，他所服務的大客戶中甚至有與美國總統做生意的。

對于理財，邵碩偉說很多人都有一個誤區，認為理財就是單純的投資賺錢，過于注重短期回報率。其實，理財是一種生活方式，是對資產的戰略安排，首要考慮通過各種投資工具對資產進行合理配置，規避風險、保證本金安全。他強調，“本金安全+長期投資+穩定回報”才是正確的理財觀念。

邵碩偉認為，一個優秀的理財師是需要時間磨礪的，只有經過市場的大風大浪才能鍛造真正有能力、有經驗的理財師。

劉勇智

平安人壽北京分公司AAA級業務員，4星級講師，平安10年勛章獲得者，新龍城協會會員，理財規劃師。其所率領的團隊曾在分公司級競賽中創下總保費、人均收入、達成率3項冠軍。目前為理財規劃師項目組導師

已過知天命之年的劉勇智性格沉穩內斂，豐富的人生閱歷讓他懂得信任的重要性。1995年劉勇智加盟平安，從一名普通的業務員成長為了業務精英、業務主管。2003年，他成為中國大陸第一批理財規劃師，并取得了保銷集團RFC理財顧問資格。

劉勇智很看重自己的年資，他認為，在保險行業這個人員流動非常強的行業里，一個人如果能夠在一個公司干到10年以上，對于客戶來說，這本身就是一件很有說服力的事情。劉勇智說，一個理財師的年資就是他的品牌，他的經歷本身就是一筆財富。因此，作為一名在平安集團工作了13年的員工，劉勇智感到很自豪。

對于普通的老百姓，劉勇智建議最好選擇定投的方式，不要盲目聽一些所謂的小道消息。他強調，人性中都有貪婪和恐懼的成分，大多數人都無法控制自己的欲望，因此才會出現追漲殺跌的現象。他建議投資者，選擇專業的理財師、優秀的理財機構，幫助自己打理財富，才能避免遭受時間、財務的損失，達到輕松理財的目的。

劉勇智很看好未來的理財市場。平安集團正在為百年老店的目標努力著，他說，他要做百年老店里的一名員工，認認真真做人，踏踏實實工作。

金融理財精英榜

丁瑩

金融專業畢業，9年金融保險從業經驗。現就職于中國平安金融集團。IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。中國平安AAA級業務員，平安總公司鉆石俱樂部會員，美國百萬圓桌協會會員(MDBT)。

關海云

IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。現就職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊。平安總公司鉆石俱樂部會員。

于淼

營銷管理專業畢業，7年金融保險業經驗。現就職于中國平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。平安AA級業務員；平安總公司鉆石俱樂部會員，平安北京分公司新龍城會員。

裘靈艷

中國人民大學會計專業本科及社科院人力資源研究生專業。現任職于中國平安金融集團業務主任。平安鉆石俱樂部會員，IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。

乃云

經濟管理專業，曾任傳媒行業高級職業經理人。現就職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。

王向榮

14年保險從業經歷。現就職于中國平安金融集團。平安北分新龍城協會會員，展業能手，獲公司長期服務獎。平安公司鉆石俱樂部會員，IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。

何毅清

日本留學博士學位，回國后攻讀下博士后學位。2006年加盟中國平安金融集團。中央財經大學“IFP注冊保險理財規劃師”，國際理財標準資格認證。

張鳳英

金融財會專業，IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。8年金融保險從業經驗，現任職于中國平安金融集團北京巨鼎冠軍團隊營銷主管。平安AA級業務員。總公司鉆石俱樂部會員。

趙紅梅

畢業于中國人民大學貿易經濟系。8年企業財務會計工作經歷，5年金融保險從業經驗。現就職于平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團隊。IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。

喻娟

經濟管理專業畢業。12年金融保險從業經驗。現就職于中國平安金融集團。總公司鉆石俱樂部會員。已為700余位客戶提供了風險保障及財務規劃。IFP注冊保險理財規劃師，國際理財標準資格認證。

中央財經大學中國財富管理研究中心國際理財標準認證協會

趙力

2002年元月加入壽險行業，曾連續18個月保費過萬。2003年11月加入信誠人壽，2004～2006年連續三年獲得信誠北京分公司“十大杰出業務主管”獎，2005～2006年獲得北京分公司“五大杰出資深業務經理”獎。2008年獲得理財規劃師證書。

潘余珠

中國平安金融集團北京分公司區域拓展部展業課長，中央財經大學注冊保險理財規劃師。理財規劃是運用各種理財工具，為您進行財務、生活與人生規劃，幫助您持續穩定的享受高品質的生活，避免可能遇到的各種風險，通過財務自由實現您的生活目標與人生目標。

石海蘭

1997年加入中國太平洋保險股份有限公司，2001年晉升業務主任，2003年～2007年連續5年獲得公司最高榮譽獎――藍鯨獎，2007年于中央財經大學獲得IFP證書，2007年6月晉升業務經理。

史連芝

1998年2月加入中國太平洋保險股份有限公司，1998年8月加入藍鯨協會；1998年11月晉升為業務主任，1999-2000年晉升為資深專務，2000～2004年任昌平區藍鯨分會會長，2005年至今任昌平支公司業務部經理，2008年1月獲得中央財經大學注冊理財規劃師認證。

孫愛臻

2001年加入中國太平洋保險股份有限公司，現任業務主任，資深藍鯨會員。

連續三年在壽險精英高峰會中榮獲“業務能手”榮譽稱號，并連續4年被公司聘任為藍鯨協會常委職務，并獲得中國注冊保險理財規劃師IFP專業資格認證。擅長家庭財務規劃和子女教育規劃。

臺建華

現任長城保險北京分公司業務總監，中國注冊保險理財規劃師IFP。畢業于中央民族大學法學系，擅長理財法律分析和員工福利規劃。連續7年成為保險業界年度高峰會員，MDRT百萬圓桌會員。

辛紅石

本科畢業于吉林財貿學院；2004年加入信誠人壽，從事保險營銷，為300多個家庭提供保險理財服務，現任業務經理并任兼職講師，中國注冊保險理財規劃師IFP。

楊文霞

1997～2004年工作于中國平安金融集團，2004年至今在保險中介公司從事保險理財工作，2007年在中央財經大學通過IFP理財規劃師認證。擅長養老規劃和財務分析，具有多年實際操作經驗和理財規劃方案制作能力。

崔月明

從事人壽保險、財產保險，曾為壽險客戶成功投保530萬人身保險保障，為企業客戶成功投保2000萬財產保險保障。擅長子女教育規劃和個人理財投資規劃。擁有國際認證的注冊保險理財規劃師證書(IFP和PFC)。

理財師范文第2篇

即使是不景氣的經濟環境，也阻擋不了中國財富管理市場的發展壯大。中國理財市場方興未艾，理財師的重要性也日漸凸顯。

作為國內較早開始關注獨立理財行業的媒體，《投資有道》在長期的深耕細作中發現，在百舸爭流的行業環境下，挑選和甄別優秀的獨立理財機構以及理財師尤為重要——不僅能在行業內形成榜樣效應，更為重要的，是能讓高凈值客戶在良莠不齊的理財機構和理財師隊伍中找到最適合自己的財富管家。

理財師將推動行業回歸正軌

中國的獨立理財機構從誕生開始，就面對著兩面夾擊式殘酷競爭。不光是國內包括銀行、保險公司、證券公司以及基金公司在內的各類金融機構對于獨立理財機構的排斥擠占，還有對理財行業擁有多年經驗和心得的外資金融機構的攻城略地，可以說，獨立理財機構在夾縫中野蠻生長。

生存問題，迫使獨立理財機構不得不飲鴆止渴。由于產品渠道匱乏，獨立理財機構實質上淪為各種金融產品的代銷機構，而信托產品成為最主要的銷售品種；同時由于監管的缺失，無論是獨立理財機構的發展、客戶的利益還是從業人員的職業生涯發展都存在極大的不確定因素。

作為獨立理財機構最核心的要素——理財師，自然也難逃脫行業環境的藩籬。在中國，真正專業的理財師非常匱乏。

鑫舟理財創始人、董事長，CFPTM國際金融理財師（澳洲）夏文慶認為，“國內獨立理財機構對于理財服務的認識，還停留在比較原始的‘為客戶增值保值，資產最大化’上，對行業發展的趨勢沒有清醒的認識，因此也無法跳出當前客觀環境的制約，無法形成自身的核心競爭力。”

“由于行業處于起步階段，不少理財師并未真正理解自身的職業定位，并確立未來的職業生涯發展目標。”夏文慶表示，理財師隊伍的良莠不齊，不只是體現在其職業道德操守方面，更重要的是從業人員普遍對自身職業定位模糊。反映出整個行業生存生態的扭曲。

一位客戶的思考邏輯代表了大部分理財客戶的想法：1、我原本沒有理財的想法，是你（理財師）鼓動我理財的；2、你做了風險提示后，也確實讓我做決定了，但我沒有能力識別哪個選擇更好，所以最終依賴的還是你的判斷。”

而理財師卻是一臉的茫然，“我又沒替客戶做決定，這是客戶自己的選擇。”

“目前中國大部分理財師的能力、資源以及角色定位都無法滿足理財客戶的真正需求，這與客戶對理財師‘神話般’的期望值相去甚遠。”業內人士呼吁，理財師水平的提升和真正理財觀念的形成已經迫在眉睫。

“獨立理財行業從一開始走路就有些偏離軌道，要讓它往規范的方向走，這對于當前獨立理財行業而言，是一個巨大的挑戰。”夏文慶直言。基于多年的海外理財從業經歷，他認為金融理財規劃（Finandal Planning）將給這個行業帶來革命性的變革。

金融理財規劃就是指專業理財人員通過分析和評估客戶的財務狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制定出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。在香港和臺灣分被稱之為財務策劃和理財規劃，在中國大陸則被稱為金融理財。

相對應的，作為承載理財責任的理財師，“就是幫助客戶在不同的人生階段做出正確的財務決定的專業理財人員。”

由此可見，要改變整個獨立理財行業的現狀，防止其繼續“跑偏”，理財師將是一個至關重要的環節。

模式魔咒

金融理財規劃的理念進入中國已有六七個年頭，業內人士雖然認同該理念本身，但還是認為這不符合中國國情，而把它當做一種“過于理想化”的泊來品。但事實上，它是海外同行用數十年的時間和實踐探索出來的行業發展之路，代表著這個行業的必然趨勢。

理財師所提供的服務不外乎兩種：一種是以產品為導向的金融理財服務，另外一種是以服務為導向的金融理財服務。在國內前者居多——這也是海外同行早期走過的道路，但這條道路是走不通的。

中國人在文化和習慣上固然和西方人有所不同，但對經濟利益的認識、在家庭財富管理上的需求是非常相近的。西方發達國家理財服務模式的變革在一定程度上是因為自身發展的需求，但更重要的是金融理財規劃服務更加符合客戶的利益。

畢竟，以產品為導向的理財模式主要是通過理財服務向客戶銷售金融產品，理財師的收入主要來自于銷售傭金。理財師變相地淪為銷售人員，可能全然不顧客戶的真正需求。

與此同時，由于急著尋找新的客戶以繼續推薦理財產品，使得理財師無心、無力對老客戶提供周到的服務。

由于以銷售為主導是獨立理財機構的主要模式，為了增加客戶的粘度，只能大打“增值牌”。“現在很多獨立理財機構提供給客戶的增值服務，充其量只是開個國學講座、藝術品沙龍等活動，在表面上絢麗多彩，但真正以我們客戶為中心的服務卻很少。”一位不愿具名的獨立理財公司的客戶抱怨道。

以產品銷售為導向的理財服務無可避免“先天不足”。“目前理財師普遍存在的問題是把客戶對投資回報的預期撩撥得很高，而對于風險的預期卻降得很低。”夏文慶表示，“如果只是作為一個銷售產品的平臺，無法產生可持續的收入，與客戶建立關系的良善基礎將不再。”

顛覆“資產最大化”口號

事實上，雖然國內培養了將近十萬左右的認證理財師，但大部分人離真正的專業理財師還相差較遠。國外除了基本的理財知識的培養外，相關部門還規定了作為一個理財師應該具備的工作經驗和年限，比如拿到證書后，需要從事三四年的理財業務實踐工作，才能成為真正的認證理財師。

理財師范文第3篇

金融危機肆虐至今，很多行業都難逃魔掌，而個人理財業務卻沒有明顯的機制性變化。在金融體制弊端叢生的情況下，這一結果得益于長期健全的行業監管體系。那么美國對證券經紀是如何管理的呢?

對于一個完全沒有證券從業經驗的人而言，你需要被一個證券經紀公司雇用才有資格參加從業人員的資格考試。在2007年后，支持你考試的公司必須是金融行業監管協會的成員。只有通過考試以后你才有資格執業。“系列7”考試主要涉及美國金融服務行業的歷史、發展和證券包銷――包括聯邦政府債券，企業債券，市政債券，期權，直接私募，共同基金，房地產基金，可變年金和基本賬戶類型及作為經紀的詢價及買賣和權限等等。

美國管理金融證券從業人員的機構是全美證券經紀聯盟(NASD)，每一個要參加證券人員系列7考試的人要先由公司向NASD遞交一個叫作U4的申請表格。一并遞交的還包括申請人的指紋卡。這是為了證明申請人無過往的犯罪記錄。Edward Jones只給申請人一次通過考試的機會。如果一次沒有通過，雇傭關系就會解除。監管主要靠行業協會NASD來完成。違規和不良紀錄歷史都可以導致你的從業資質被取消。如果涉及到挪用款項，欺騙客戶的嚴重的違法行為，司法機構就會介入進來。

美國的個人理財業務屬于證券咨詢經紀業務范疇。因為涉及到投資風險，所以必須由有資質的注冊經紀人來操作。近些年，由于單獨賬戶的發展，美國銀證混合在一個母公司的趨勢越來越明顯，但這并不意味著沒有證券從業資質的銀行員可以與客戶討論涉及證券投資的業務，即便是非常簡單地討論相關證券投資事宜都屬違規行為，會得到警告。

在美國本土的摩根大通或花旗銀行的分行里，你能發現在集團里理財分支的投資顧問的辦公室。但事實上，他們都不隸屬于銀行業務部分，只是在銀行的平臺上作證券投資咨詢業務。每一個證券經紀公司都被要求設立內部監管部門，對投資顧問們違約和違法的行為進行監督。

公司內部的監管部門會對行業的投資顧問定期巡回檢查。檢查的項目包括在個人理財任職的投資顧問的辦公室里的各種基金宣傳冊是否是最新有效的。因為各種共同基金的宣傳冊都是有嚴格的時間段的，一般為半年。所有超過半年的資料必須全部清理掉，否則被視為違規。

在銀行里的理財部門工作的投資顧問的辦公室里不可以出現銀行產品的任何資料，否則也會被視為違規。投資顧問被要求隨時調出任何一個他所經手客戶的3年內的資料，包括每筆交易的記錄。

投資顧問經常會寫Email給客戶，對Email的要求是一次發給少于10地址的，可以不經過公司內部監管官的審核，一次發出10個以上的電子郵件就被看成廣告性質，電子郵件的內容必須要讓內部監管官先閱讀，審核通過后才可以發給收件地址。寫給客戶的每一封書信必須先復印一份交給內部監管官審閱通過后，才可以將原件寄給客戶。

為了開展業務，投資顧問經常需要辦各類理財知識講座。每次的講座時間，潛在客戶招集辦法，地點，講座題目和內容等都要事先報給內部監管部門。只有經過監管部門的同意才可以召集講座。結束后的實際參加人數也要包給監管部門。

一般每個公司如美林，花旗的美邦財富管理公司都會事先統一做出一系列講座題目及內容。供投資顧問們采用。如果是自己寫的題目和內容，必須事前報給監管部門審閱通過。但這個過程非常慢。監管部門需要非常小心地保證講座內容不會與行業監管規定矛盾。我曾經遞交過一個非常簡單的在講座里要作的自我介紹，3個月才批下來。公司基本上不鼓勵你自己作講座內容。對監管而言，成本太高。

理財師范文第4篇

知道胡靜，應該是從《孝莊秘史》開始的，在尤小剛秘史系列中的這個第一部劇中，胡靜出演了孝莊太后身邊的蘇嬤嬤，此劇匯聚了很多大牌演員，但是胡靜這個初出茅廬的小演員毫不怯場，將這個傳奇人物蘇嬤嬤演繹的毫不遜色，因此，胡靜一舉成為秘史系列中的女主角。《孝莊秘史》后，胡靜在《皇太子秘史》、《康熙秘史》中都有精彩的出演。

嫁入豪門，生活依舊未改變

女星嫁豪門似乎成了娛樂圈司空見慣的事情。公眾印象里，嫁入豪門是女星約定俗成的歸宿。被想象和被闡釋的豪門生活總是物質上奢靡，精神上緊張兮兮。與豪門扯上關系的女星則被拿到放大鏡下審視：穿著華麗了，被解讀為就是愛虛榮；生了女兒，被擔心家中地位堪憂；回鏡頭前拍戲，一定是夫家經濟出了問題，需要自力更生貼補家用？就在這樣的固有觀念和質疑眼光里，2008年9月，胡靜嫁給了馬來西亞富豪朱兆祥。

訂婚時超大鉆戒、三千多萬操辦的婚禮、吉隆坡和北京的豪宅，胡靜的豪門生活名副其實，但她自己不覺得有什么特別。問她最近復出是不是已經不計較錢的事情，而是享受工作的樂趣，胡靜否認道：“我現在買東西還是會討價還價，這是女人的天性。”

老公是大馬超級富商，在吉隆坡生活近兩年的胡靜私下會不會過著我們不知道的奢華生活？把這個問題拋向她，她一臉疑慮的回答道：“我真的不知道豪門生活的這個門檻在哪啊？”聽到有些名店會把每季新貨直接送上富太家中慢慢挑選的例子，胡靜搖頭：“我沒有享受過這種特權，買名牌我不會到店里買啊。”沒有私家服務的她還說超喜歡名店打折，會狂買一通。對自己賺錢能力很清晰的胡靜透露，逛名店時如果老公在旁，通常是他付錢，不過這并非意味著她經濟上對老公很依賴：“我沒嫁的時候，看到挺喜歡的東西，也買得起。結了婚之后，他要付錢就給他付咯，現在生活跟以前沒有本質區別。”

女明星嫁入豪門，總是會有些不同以往的做派，胡靜強調自己不像有些女人一樣，非得清楚知道老公賺多少錢：“我都說自己是粗線條，自己的賬都算不清，還去算他的？當然他有沒有錢跟我有點關系，但根本上對我生活不會有太大影響。沒有他的錢我也可以好好生活。”現在胡靜家里的經濟大權是由朱兆祥在掌管，負責出家用，大事也由老公說了算，搬家換新家具的事情就由她做主。

洗盡鉛華、相夫教子

打開胡靜的微博，可以看到她生活的點點滴滴，小王子更是當仁不讓的男主角。胡靜說，暫時她不打算生第二個孩子，因為“小王子已經把我的整個心都填滿了，我沒法接受再來一個孩子了。”此前由于拍戲，胡靜最長有40天的時間和小王子分隔兩地，常常會因為想念兒子而哭，也錯失了小王子成長中的很多個第一次，這也讓胡靜特別珍惜和兒子在一起的時間，“我隨身帶著相機，隨時記錄他成長中的一些事情。”

和所有的媽媽們一樣，胡靜會親自照顧小王子的各個方面，不過她說自己最在行的還是教育他，“讓他知道什么是可以做的，什么是不可以做的。”胡靜說，等小王子到了上學的年齡她會讓他回到中國上學，“在中國上學對小孩子是一個非常大的考驗，精神上身體上都會是很大的考驗。”她更希望讓小王子明白，沒有什么是應該的，所有的東西都需要自己去努力爭取。

股票是很好的投資渠道

胡靜說自己沒有制定個人的財富指標：“從來沒有想過自己能賺多少錢，我覺得要是給自己設一個太高的目標，我會覺得太恐怖了；為自己定一個太低的目標呢，我就覺得我的人生太沒水準。我覺得能讓我過得很舒適、很獨立就好了，但是那個數字我不想去把它具體化。”“我沒有預期要達到什么樣的指標，但是很滿意現在的狀況，我現在生活得非常開心。”

胡靜的理財意識相對其他明星要晚一些。“當我越來越成熟，年紀越來越大的時候，我就開始發現理財還是非常重要的。以前我賺錢可能有100元就會花掉100元，當發現沒錢的時候就又趕著出去賺錢。

胡靜認為理財是個很重要的東西，“擅長理財的朋友告訴我，真正會花錢的人他（她）要懂得去賺錢。錢可能在某種程度上當你懂得理財的時候它對你來說會變成一個概念。而你不會覺得賺錢很辛苦。它會變成一個概念。比如你有1000元錢，你的理財師幫你理得好的話，一年以后，它會變成一倍、兩倍這樣的增長。我覺得理財對我來說是一件特別有挑戰性的事情，我覺得做理財的人是特別有意思的人，我也特別佩服會理財的人。因為我自己對數字的概念特別模糊。”

理財師范文第5篇

提起信托理財產品，近期有這樣兩則新聞困擾著投資者，一方面是部分銀行信托產品提前終止公告不斷，另一方面則是銀行發行此類理財產品，瞬間售罄。為什么這樣矛盾的兩種現象會同時出現，關于信托理財，還有哪些投資機會值得人們期待呢？

矛盾產生于銀行與市場的博弈

高收益、低風險的信托理財產品一直受到市場的青睞，也一直是銀行理財產品中的重要角色，但是自從2008年下半年開始，這種情況出現了轉變，銀行不僅減少了該類產品的推出，同時也降低了產品的預期收益率，那么為什么仍然受到投資者的熱捧呢？這是因為與其他銀行理財產品相比，信托產品高收益低風險的特征并沒有徹底改變。建設銀行近期推出的利得盈信托貸款型2009年第1期投資周期為6個月，預期年化收益率為3.18%，而6個月的銀行定期存款利率僅為1.98%。由于信托類理財產品中有相當數量產品的借款人是壟斷性的行業或大型集團企業，它們的生產經營穩定，盈利能力較強，信用等級較高，因而產品的風險較低，在經濟不景氣、市場動蕩的今天，尤其符合投資者保守投資的需求。

有需求，還必須有供給，這樣才能達成交易。投資者青睞信托理財產品，銀行又是什么態度呢？與投資者高漲的熱情相反，銀行對信托產品的態度似乎較為冷淡，在記者向銀行咨詢信托產品提前終止問題時，個別銀行表示，這類產品不是當前銷售重點，沒什么好談的。

其實，信托理財產品提前終止的熱潮在2008年底已經開始，近兩個月仍在持續。究其原因，中國社會科學院金融研究所研究員袁增霆對《小康•財智》記者說：“產品提前終止是出于銀行自身產品管理，當它認為這些產品不能更好地提供價值創造時，就會出現提前終止，這與市場大環境有很大關系，比如說降息。”2008年下半年的多次降息，以及央行放松對商業銀行信貸規劃的硬約束，使得在當時通過銀行信托理財產品進行融資的企業負擔了比現今實際利率高很多的利息負擔，為了節約成本，企業一般選擇提前還貸，再借新貸，也因此銀行只能提前終止相應的理財產品。

另外，降息和放松銀行信貸規模的措施，使得銀行將注意力更多地集中在直接發放貸款，而非通過理財產品曲線發放貸款，這是因為存貸利差要比理財產品收益率與貸款利率的差值更大，銀行發行信托理財產品的動機大大減弱。對此，華夏銀行發展研究部總經理王玉珍這樣告訴《小康•財智》記者：“銀行是否發行信托理財產品主要是看具體項目的收益和風險，央行放松信貸規模要求，一定程度上減少了銀行對信托理財產品的依賴。銀行在設計推出某種理財產品時主要考慮兩種因素，一是銀行整體發展規劃，二是市場對該類產品的需求情況，如果兩者不對稱的話，僅是市場需求并不足以讓銀行推出此類產品。這是一個雙向的需求互動，但總的來看，銀行的主動性更強一些，選擇余地更大一些。”

兩類產品或成市場熱點

其實，按照產品運作方式的不同，信托理財產品可以分為兩大類：一是銀信合作類產品，這類產品已在銀行理財產品中占據了半壁江山，它的運作方式一般是先由委托人與商業銀行以銀行理財產品為載體建立第一層信托關系，然后再以商業銀行為單一機構委托人與信托公司以單一資金信托產品為載體建立第二層信托關系。二是由信托公司接受兩個或兩個以上委托人委托，依據委托人確定的管理方式或由信托公司代為確定的管理方式管理和運用信托資金的集合類信托。

不同運作方式造成兩類信托產品在設計和發行上的一些差異，首先，一般后者的投資門檻更高，前者投資起始金額一般為5萬元，而后者動輒上百萬；其次，后者的投資期限比前者長很多，目前，銀行發行的信托產品多為1個月、3個月和6個月的短期限產品，而后者的投資期限一般在一年以上；最后，由于信托類理財產品的轉讓平臺并不發達，投資者沒有提前贖回的權利，產品的流動性較差，所以為了彌補投資者這部分損失，一般后者的收益要高于前者。

目前，人們感覺到的信托理財產品發行收縮，主要指的是銀行的發行情況，據西南財經大學信托與理財研究所研究員趙楊在接受《小康•財智》記者采訪時提供的數據顯示，2月份由信托公司直接發行出售的信托理財產品發行情況穩健，無明顯減少。2月新發行產品共36款，其中包括證券投資類13款，基礎設施類4款，房地產類7款。

雖然受國家宏觀政策調整的影響，信托理財產品不太可能出現像去年那樣的發行熱潮，但是銀行和信托公司都在積極尋找新的投資熱點。專家建議可以重點關注基礎設施類信托理財產品，這主要受益于政府刺激經濟增長的4萬億投資，并且政府的參與使得該類產品的安全性提高。另外，產品創新可能成為熱點，王玉珍和袁增霆都很認同這一點。今年國家將推進房地產信托、私募股權投資和資產證券化等工作，這些領域都大有文章可做。雖然中資銀行開發新產品的能力參差不齊，但是目前已有個別銀行嶄露頭角，如工商銀行發行的紅酒期權信托產品，建設銀行發行的普洱茶財產受益權信托產品，都受到了市場的一致好評。

警惕四種風險

與其他理財產品相比，信托理財產品的安全度已經很高，并且目前尚未出現因投資項目失敗，導致投資者大幅虧損的案例，但是個人信托理財仍存在一定風險，需要提高警惕。

一、信用風險，主要指信托機構的經營狀況發生惡化，不能按信托合同的約定支付信托受益和償還信托資金，其原因有兩點：一是對融資者、承租人、被擔保人的資信情況，項目的技術、經濟和市場情況缺乏必要的調查研究；二是對擔保、抵押、反擔保的各項要件審查不細，核保不嚴，抵押物不實，缺少法律保護措施。

二、流動性風險，一方面是指由于缺乏穩定的負債支撐，信托機構不能比較方便地以合理的利率介入資金以應付資金周轉不靈，從而發生的支付困難；另一方面是指一些信托投資公司用信托資金投資房地產、股票、基金，由于大量資金被套牢而產生的流動性風險。

三、投資風險，主要是指由于投資項目和合作對象選擇不當使投資的實際收益低于投資成本，或沒達到預期收益以及由于資金運用不當而形成的風險。

四、政策風險，由于理財產品都是針對當前的相關法規和政策設計的，如果國家宏觀政策以及市場相關法規政策發生變化，可能影響產品的受理、投資、償還等環節正常進行，甚至導致理財產品收益降低甚至本金損失。目前，正處于經濟動蕩期，也正是國家密集出臺各種政策法規的時候，政策的不確定性加大了信托理財產品運行的不穩定性。

投資秘訣

雖然近幾年信托業在中國發展迅猛，信托理財產品不斷更新，但是由于它的投資高門檻、宣傳力度小以及銷售期限短等特點，普通投資者想將投資重點轉向信托產品，則需要密切關注信托公司和銀行的新聞動態，及早準備，以免勿失良機。

目前，信托理財產品的種類多樣，人們在購買時應該注意哪些問題呢？專家建議，今年投資理財的主旋律是穩健保守，控制風險，信托理財也不例外。從投資項目看，一般基礎設施類較為穩健，投資工商企業的信貸類相對穩健，證券投資類風險最大，但是西南財經大學信托與理財研究所研究員趙楊提醒投資者，投資風險必須具體產品具體分析，不能一概而論。因此，在選擇投資信托理財產品時，人們應該詳細考察，慎重選擇。

首先，考察發行方，投資者在購買信托理財產品時，一定要選擇資金實力強、誠信度高、資產狀況良好、人員素質高和歷史業績好的銀行和信托公司；

其次，考察信托產品本身的盈利前景。目前市場上推出的信托產品一般事先確定信托資金的具體投向。選擇信托時就要看投資項目的好壞，如項目所處的行業、項目運作過程中現金流是否穩定可靠、項目投產后是否有廣闊的市場前景和銷路。這些都隱含著項目的成功率，關系著投資的本金及收益是否能夠到期按時償還。