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普惠金融范文第1篇

適時，以“匯科技、慧金融、惠生活”為主題的2014中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕。與往年相比，此次金融展最大的亮點在于，創新性地將惠民生活服務與惠企金融服務進行了同比重的規劃展示。在同步進行的第十五屆中國金融發展論壇中，來自金融管理部門的領導以及金融機構、跨國公司和知名企業的高管，針對普惠金融、移動金融、互聯網金融等議題展開了熱烈地討論。

惠及小微 惠及民生

“普惠金融也被稱為包容性金融，其核心是提升金融服務的可獲得性，為欠發達地區、低收入群體、小微經濟實體提供價格合理、安全便捷的金融服務和產品。”中國人民銀行副行長李東榮在中國金融發展論壇上進行了演講，從國家政策層面解讀了發展普惠金融對推動我國金融業全面深化改革的重大意義。李東榮指出：“發展普惠金融的關鍵在于解決好金融服務覆蓋弱勢群體和邊遠地區帶來的成本和效率問題，即可持續發展問題。”

隨著經濟社會發展和國民生活水平的提高，金融服務對于企業和民生的重要性不容小覷。日前，國務院辦公廳了《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，從十個方面發力解決小微企業融資貴的問題，包括廣大小微企業盼望已久的清理整頓不合理金融服務收費、縮短企業融資鏈條、提高貸款審批和發放效率等。

與國務院頒布的該指導意見遙相呼應的是，本次金融展體現了對小微企業前所未有的重視。在展區，各參展企業不僅將自己的小微企業金融服務產品“搬”進了展會，同時還有部分企業開展現場咨詢、現場辦理相關服務。民生銀行的小微金融2.0版本、華夏銀行的中小企業金融服務商戰略、北京農商銀行的鳳凰福農信用卡以及銀聯商務的天天富產品、農信銀支付清算系統等，一系列以“扶小幫微”為主的產品在本屆金融服務展中吸引了不少小微企業代表前往展臺了解服務內容、洽談合作項目。

在論壇中，阿里小微金融服務集團小微金融研究院院長陳達偉從服務主體、服務模式、創新能力等方面探討普惠金融的創新發展，他表達了對中國小微企業的深切關注。“我們普惠金融瞄準的主要方向第一個是草根用戶。這些人沒有機會進入大型理財機構做金融產品，所以我們要給他們提供普惠的金融產品。第二個是小微企業，我從上大學到現在十幾年過去了，中小企業融資難的問題一直沒有得到解決。小微集團的聚寶盆項目，一直在想辦法讓小微金融機構能通過我們的努力，讓大家共同做好金融服務產品，為金融市場中眾多的小微企業服務。”

“三農問題”一直是中國民生問題的焦點，惠及“三農”的科技產品在本屆金融展中可見一斑。總部設于英國的光榮國際（Glory Global Solutions）帶來了一款超極“迷你型”的鈔機芯―MultiMech Secure，它帶有兩個安全鈔箱的小型出鈔模塊，能夠對全球范圍內各幣種的鈔票進行精確地管理和出鈔。由于其容量相對較小，可以滿足農村地區對現金量需求的同時，降低農村地區不熟悉ATM設備的低成本需求。

據了解，該產品已經與國內部分地區的金融機構達成了合作意向，在不久的將來這款產品將出現在我國較偏遠的農村地區。

互聯互通 普惠金融

到銀行辦理業務需要排隊取號，這已經在老百姓心目中達成了共識。如今，中國建設銀行手機銀行的用戶不僅可以使用手機進行排隊取號，同時還可以利用手機銀行的“搖一搖”功能就地查詢最近的建設銀行網點以及辦理業務的排隊情況，方便人們選擇辦事銀行。這項功能最大限度地縮小了辦事周期，提高了金融業務的辦事效率。

類似這種具有濃厚“互聯網”味道的金融服務產品，已經越來越多地出現在人們日常生活中。如中國銀行推出的金融級開放平臺“中銀易商”，先后推出的汽車產業鏈融資、網商貸款、網絡通寶、航運在線通、報關及時通等一系列對公產品，以及在線金融超市、就醫掛號、便民繳費等一系列對私產品，無不體現了互聯網金融帶給企業和民眾的便利。

談及在互聯網時代，中國金融業如何實現創新轉型時，IBM大中華區副總裁、行業及價值創新事業部總經理王天羲在中國金融發展論壇中分享了她對金融IT業的洞察能力。她指出，這幾年信息技術的變化對金融界這個最傳統、最重要、最穩定的行業是一個非常巨大的挑戰。“傳統銀行進入互聯網，我們可以簡單地濃縮為三個字―迎、戰、合。應對沖擊，利用數字化技術提升傳統金融業務能力，打造智慧金融。把傳統的業務經過數字化打造，能夠更快更廣更深地提供給客戶。積極擁抱互聯網發展平臺，發展新的金融業態，建設網絡金融，這是很多金融行業客戶談論的焦點。無論是互聯網、理財或是電商社區都在做不同的探討，其本質就是希望能打造一個更深更廣更快的平臺。”

移動金融 大有可為

據資料統計，2013年全國移動支付交易金額高達9.6萬億元，比2012年增幅超過300%。截至2014年6月底，全國移動支付交易金額已經達到了8.8萬億元。未來，中國的移動金融將成為普惠金融發展的重大推動力。

李東榮指出，移動金融是對利用移動互聯網開展資金融通活動的總稱，包括基于移動互聯網所形成的各種金融產品、金融服務等等，相對傳統的物理網點服務和普通網上服務，移動金融在信息獲取、傳輸、共享的效率和成本等方面具有巨大的優勢，成為滿足人民群眾對安全、便捷金融服務工具需求的新的重要途徑。

普惠金融范文第2篇

普惠制金融研究現狀

圍繞普惠制金融，我國學術領域形成了一定的研究成果，但多以金融供給中的金融排斥現象為主線，探索健全金融服務，主張完善現有制度，大力發展小額信貸等方式推進金融尤其農村金融的發展，實現金融的普惠性。主要表現在：1)普惠制金融的基本內涵界定及其分析金融排斥是當前世界大多數國家面臨的共同難題[1]9-15，目前，我國農村金融市場存在嚴重的金融排斥現象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解決社會中由于多種原因難以進入主流金融體系獲得必要的金融服務的那部分人的金融需求和金融供給的問題，它既是金融問題，又是社會問題，能影響社會的和諧發展，是金融發展過程中值得關注的現象[7]14-15，對于打破金融排斥、推進我國農村金融制度改革、增加農戶收入有重要作用[3]5-10，是弱勢產業、弱勢地區和金融弱勢群體在金融發展中應享有的權利體現[6][7]14-15。普惠制金融與農村金融和小額貸款構成了捆綁性概念，涉及一切被金融市場擠出的融資需求，是一種介于政策性金融與商業性金融之間的合作金融形式，合作的邊界決定了普惠制金融操作的社區性質，需要立足于金融增量改革[8]，以商業可持續的方式，為包括弱勢經濟群體在內的全體社會成員，提供全功能的金融服務[9]。2)普惠制金融的結構特點分析普惠制金融體系的核心是不同區域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務的機會，特別是貧窮地區、具有強烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢群體的金融服務都能得到有效滿足，它包括三個方面：第一，以價格相對合理的產品為中小企業、微型企業、農戶等低收入群體對象提供服務；第二，為客戶提供存款、貸款、保險、匯款、養老金、理財等全方位的金融服務；第三，強調放松金融管制，允許社會各種性質的資本在貧困地區設立為中低收入經濟群體服務的多種類型的金融機構，使普惠制金融體系包括從專門的小額信貸機構到銀行金融機構等各類金融機構組成[9]，同時追求機構自身的可持續發展[7]14-15。3)普惠制金融的作用機理分析我國正規銀行體系的操作邏輯造成了擠出效應，使相當一部分弱勢主體通過金融體系向強勢融資主體提供資金，而被擠出的弱勢融資主體不僅僅存在于農村金融領域，大量中等收入以下的城市居民和小企業，事實上亦需要普惠制金融服務[8]。KelleeSTSai對中國和印度兩國農村金融組織的研究表明，作為實現金融普惠性的非正規金融組織存在的原因在于正規貸款的有限供給、國家執行貸款政策能力有限、地方政治經濟分割趨勢嚴重以及許多微觀金融組織存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用價值分析一國經濟發展水平和收入分配狀況與其金融公平性程度緊密相關[11]18-23，普惠制金融建設滯后容易導致融資集中和系統性風險積聚，過多的金融資源集中于政府項目和投機領域；建設普惠制金融體系，有助于分散金融資源配置，換取更穩定的金融環境；金融業側重中小經濟主體融資，將提高整體盈利水平，盈利來源將從數量擴張轉向風險溢價[12]；有助于改善農村金融服務水平，破解農村金融排斥，促進農村金融融合，縮小城鄉收入差距[13]42-48[14]；支持貧困人口脫貧[15]21-26[16]。從全國層面看，中國農村普惠性金融發展的生產率效應為正，組成農村普惠性金融的貸款使用效用維度和產品接觸維度顯著地促進了農村生產率增長；從區域層面看，中部地區農村普惠性金融發展的生產率效應為正，西部地區不顯著，東部地區不存在效率損失[17]。普惠制金融理念是對傳統農村金融制度的一種融資矯正與補償機制[18]，為廣大群體的金融需求提供高質量的金融服務（規模；拓深更貧困和更偏遠地區的客戶群體（深度；降低客戶群體和金融服務提供者雙方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融問題的研究方法與研究邏輯的建構分析研究普惠制金融發展的必然性和建構普惠制金融路徑的文獻資料采取了多種分析方式，主要有：從二元性金融視角構建城鄉金融排斥二元性指數，并在空間差異分析的基礎上，利用時間序列模型，剖析城鄉金融差異的波動態勢和未來演變趨勢[19]；從金融地理學的角度將金融資源歸納為空間差異、空間過程與空間的相互作用三個層次，認為金融資源空間分布呈現非均衡態勢，是一個金融集聚與擴散的過程，是金融效率的空間調整和提高的過程，也是金融功能的空間深化和完善的過程[20]；借鑒聯合國開發計劃署編制的人類發展指數，構建金融排斥指數測度模型9-15[1]；利用歐洲晴雨表數據對歐盟成員國的金融狀況進行分析[11]8-23；測算金融扭曲度指標[21]。6)推進我國普惠制金融建立和發展的路徑分析完善的普惠制金融體系框架應在堅持金融市場化改革的大環境下，集法律體系、服務組織體系和政策扶持體系三位一體[15]21-26[22]，從需求引致、供給推動、金融生態入手，處理好金融公平與效率、金融機構盈利訴求與社會責任的關系，推進農村金融產品和服務方式的創新，加強政府規制，發展融合性的金融機構并踐行社會責任[13]42-48[2]；加強風險管理，開展農村征信體系建設，轉換經營機制，構建信貸管理及風險防范體制，加強風險保障機制建設，促進供需主體的互利共生及良好金融生態的形成，推動農村金融的加速度增長；重點干預“金融沙漠”問題[23]-[24]；激發弱勢群體的金融有效需求和增加對弱勢群體的金融供給[4]；構建多元化的農村金融體系，形成合理的農村業務分層，建立成本收益和比較優勢相結合的競爭結構[21]19-25；降低門檻,增加貧困地區商業性金融機構的市場準入數量；處理好金融監管與民間金融領域自發內部規則的關系,適度放松管制；處理好與政府在推動“普惠制金融體系”建設中的關系[25]-[26]。安明友建議以農民獲得的財政補貼為擔保建立農民基本信貸保障制度以促進普惠制金融體系的建設[27]；董龍訓建議以低成本拉近金融服務與農民之間的距離，有效破解支付領域地理排斥；發揮服務點功能，破解金融服務營銷排斥；依托服務點開展宣傳，破解支付領域自我排斥[28]。

簡要結論和總結

目前的研究成果基本以關注我國金融尤其農村金融領域的金融排斥現象為主，直接研究普惠制金融問題的文獻相對不足，但從金融排斥的研究成果中不難感受到，學者們都寄希望通過一種機制推動我國金融的發展，實現金融領域尤其農村金融和針對低收入階層服務的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，實現金融的共享。2借鑒孟加拉國的格萊眠銀行(GB)發展模式，改變傳統的金融發展定位和金融管理模式，發展符合我國農村地域特色的小額信貸等小額金融道路受到了很多學者的認可，希望通過對貧困人口提供小額金融服務,以及其他非金融社會服務如技術培訓、教育、醫療等,達到實現經濟增長和減貧目標，當然，在世界上很多國家和地區已經通過非政府組織的形式對這種普惠制金融的實現機制做出了實踐，如：孟加拉鄉村銀行(Grameenbank),拉美的行動國際(ACCIONInternational)和印度的自我就業婦女協會(SE-WA)銀行，值得我國在金融發展道路上借鑒，以推動我國實現普惠制金融的發展訴求。3在以后的研究中需要更多的關注普惠制金融問題，不僅要理清普惠制金融的思想底蘊，更要從我國的地域特色構建更科學的實現機制，將普惠性金融的內在功效價值轉換成實際的操作價值，推動我國金融尤其面對中低收入階層的金融設計，解決無抵押群體的金融需求問題。4構建普惠制金融與經濟增長的關系模型，將金融的普惠性功效與經濟增長的關系具體化，為金融的普惠性發展建立社會發展的經濟訴求。5普惠制金融與小額信貸的關系問題研究。不能將小額信貸等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的關系，但一般認可，小額信貸應該是普惠制金融的一種基本的實現機制。

本文作者：安明友工作單位：吉林財經大學吉林經濟研究中心

普惠金融范文第3篇

繼《港囧》的廣告預熱之后，去年底，羽泉為互聯網借貸平臺——借貸寶代言的史上首支“失聲”電視廣告同時登上全國十大衛視和五大網絡視頻平臺。一夜間，人們知道了“熟人談錢，交給借貸寶”。

 

4月12日，借貸寶運營方人人行科技股份有限公司宣布推出借貸寶企業版，以對接超萬億級的社會資金方和百萬級的中小微企業。

 

在產品邏輯上，借貸寶企業版與之前的借貸寶個人版基本一致。也就是借貸寶平臺本身不抽取任何服務費用，當然也不承擔任何風險擔保，個人憑借自己對公司運營狀況的判斷，進行自我風險控制，是真正的P2P借貸業務。但是，企業版發起的每一筆財政金融融資，都需要企業主連帶擔保，這些債務并不會隨著企業的倒閉而消失，一旦發生逾期，借貸寶的催收部門會作為合同中的丙方向企業主進行催收。

 

世界性難題

 

正如人人行科技CEO王璐所言，中小微企業是中國經濟的毛細血管，是數量最為龐大的企業群體，促進了中國經濟的增長，推動了產品和服務的創新;更重要的是它們吸納了大量就業，為中國的經濟做出了巨大的貢獻。但是，資金問題卻阻礙了他們的發展。

 

中小微企業融資難、融資貴、融資效率低是一個世界性的難題。根據最新的一份調研，有三分之一的受訪中小微企業表示融資難是限制企業發展的最主要的原因，其余的原因包括行業競爭激烈、成本壓力大、利潤低、整體經濟環境不好等。

 

而銀行等傳統金融機構對中小微企業的支持是不足的。據不完全統計，中國有5600萬家中小微企業個體工商戶，其中三分之一有借貸需求，但是真正從銀行貸到款的不足12%。

 

當然這其中也有緣由。中國的銀行借貸有一個前提條件，它要企業有不動產做抵押，但是絕大多數中小微企業尤其是小微企業是沒有不動產的，因此他們就沒有向銀行貸款的資格。此外，中小微的經營風險是確確實實存在的，而銀行從風險控制的角度出發在向中小微企業放貸時會非常謹慎。

 

王璐說：“幫助中小微企業解決融資難題，是一件利國利民大好事。希望借貸寶企業版能幫助每一個中小微企業不隕落在追夢的路上。”

 

王璐激揚文字的背后是互聯網金融對于普惠金融的巨大價值，這一點不可否認。

 

最佳實現路徑

 

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

 

去年1 2月3 1日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016～2020年)》， 指出大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

 

我國發展普惠金融，必須通過低成本高效率的互聯網金融，除此之外并沒有第二條道路。中國人民銀行副行長、中國國家外匯管理局局長潘功勝便指出，互聯網金融為普惠金融開辟了一個新路徑，通過技術可以降低供給成本、提高效率、減少風險。

 

為什么說互聯網金融是普惠金融的最佳實現路徑呢?這源于互聯網金融的幾個重要特征。

 

低成本是互聯網金融最直接顯著的特征，而這可以使得在傳統金融環境下無法盈利的普惠金融業務得以盈利，實現商業的可持續發展。 另外，規模經濟、平臺經濟的特點決定了互聯網金融這種商業模式可以吸引更多的投資者，進一步助推普惠金融的發展。 重要的是，互聯網金融便捷和廣覆蓋的特點大大提高了普惠金融的可獲得性。

 

此外，互聯網金融可提供便捷全面和個性化的金融服務，有助于促進金融產品創新，滿足客戶的多樣化需求，有效降低金融風險。而且，通過大數據云計算技術，互聯網金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗證，能夠卓有成效地幫助傳統金融改善信息不對稱現象，利用大數據來加快征信體系建設，進而提升金融風險防范和控制能力。

 

問題的確很多

 

互聯網金融之于普惠金融的價值是巨大的，但我們也不能忽略其存在的問題。以互聯網借貸為例，據不完全統計，截至2015年12月底，我國互聯網借貸平臺達到了2595家，同比增加64.7%;全年成交額達到了9823.04億元，同比增加288.6%。另外一組數據：2015年，有896家互聯網借貸平臺存在問題，其中跑路的占55%，提現困難的占29%，停業倒閉的占15%，還有1%是因為刑事介入(曾經風光一時的“e租寶”便是其中之一)。

 

市場火爆但問題多多，這就是當前互聯網金融市場的真實寫照。

 

商業資本通過現代網絡技術利用中國金融體系的漏洞和落后，追逐一個又一個獲利的機會與空間，而舍棄了金融的本質是對信用風險定價，這是互聯網金融問題的癥結所在。而背后是監管的缺失和法律法規的不完善。

 

現階段我國監管基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。

 

但其后，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的爆炸性發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網絡融資監管過多、對非銀行主導型的網絡融資監管不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網絡融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約，加強監管和政治勢在必行。

 

監管是為了更好的發展

 

4月14日，國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯網金融領域的專項整治，為期一年。同時，公安機關將與有關部門展開密切合作，集中整治互聯網金融風險。

 

同日，由央行牽頭聯合多部委，結合地方政府及相關金融監管部門組成的專項整治小組正式成立，并制定了接下來一年的具體時間表，將具體分為三個時間段：第一階段，從現在起到7月底，各省級政府制定本行政區域內清理整頓方案，同時各部門、各地區分別對各自牽頭區域開展清查;第二階段，從8月到11月底，將實施清理整頓，同時工作小組和各地區分別組織自查;第三階段，從12月底到2017年3月份進行驗收，形成報告并由央行會同有關部門完成總體報告，并形成互聯網金融監管長效機制建議。

 

一場嚴厲的互聯網金融監管風暴箭在弦上。

 

但是有一點需要指出，面對新模式、新技術，監管也應創新思路與方式。新金融需要新的監管思維與原則，以及運用新技術手段。舉個例子，傳統的金融監管，更多強調資質、資金和牌照，采取現場檢查和非現場檢查的方式，但這并不完全適用新金融業態。與之相對應的，可以采取考察新金融的技術門檻的方式，包括大數據分析技術、風險控制技術以及數據基礎設施等方面，從而避免一些違法人員通過互聯網從事非法行為，進行監管套利。

 

政府監管的目的當然不是限制和圍追堵截，而是為了打造一個更好的金融生態環境和良好發展氛圍，實現整個行業的健康可持續發展，從而推動普惠金融的發展。

 

但可以預見，伴隨著監管風暴，我國的互聯網金融市場將進入大浪淘沙的時間窗口，優者勝而劣者將會被淘汰。

普惠金融范文第4篇

在達成的各項共識中，比較有代表性的是AFI倡議的《瑪雅宣言》。AFI是一個由發展中國家和新興市場國家的中央銀行、監管當局和其他金融管理機構參加的合作組織。2011年9月，其成員在墨西哥里維埃拉瑪雅會面并參加第三屆普惠金融政策論壇，重點探討了以下三個方面的內容：普惠金融在增進人民權利和改善人民生活上的重要性，特別是對于窮人；普惠金融在提高各國及全球金融系統穩定性、金融體系完整性上所發揮的作用；普惠金融在促進發展中國家和新興市場國家健康的、包容性的經濟增長上所做出的巨大貢獻。這次會議形成了著名的《瑪雅宣言》。

AFI通過號召各國簽署《瑪雅宣言》并對普惠金融發展目標進行承諾來推動各國制定普惠金融發展戰略，并為此成立了相應的工作組。截至2014年9月，已經有54個國家的中央銀行或相關部門簽署了《瑪雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融聯盟的成員國中，已經有31個國家制定了普惠金融發展戰略，另外還有27個國家正在制定戰略的過程之中。

普惠金融國家戰略的意義

羅伯特?希勒在《金融與好的社會》中說，不合理的金融結構將部分人群排斥在金融體系之外，使得社會經濟結構的不平衡進一步惡化，而這種不平衡會影響到社會公平和經濟社會可持續發展。經濟增長不會自動解決公平問題，政府需要發揮應有的作用，普惠金融就是一個有力的抓手。

實際上，發展普惠金融的目的就是要去解決金融領域的“市場失靈”現象。從宏觀管理的角度來說，制定普惠金融發展戰略旨在扭轉金融結構的失衡，從而改善社會經濟結構。應當認識到，發展普惠金融是個系統性工程，政府應當統籌全局，在其中發揮應有的作用：政府需要推出符合本國國情的各項普惠金融發展措施并使這些措施能夠相互配合，需要綜合利用各種資源并協調各方面的利益關系，需要動員國內各個部門和機構去落實發展普惠金融的措施，需要根據相關措施的效果進行反饋和修正。因此，政府需要有明確的、統一的普惠金融發展戰略。制定普惠金融國家發展戰略的意義可以概括為以下幾點：

首先，明確的戰略有利于凝聚共識、明確方向、落實措施，從而實現目標。發展普惠金融，實現全球層面和國家層面上的既定目標，需要統一各方面的認識。其次，認清實際情況并制定切實可行的戰略是實現普惠金融發展目標的基本條件；制定戰略的過程就是認識的過程、分析的過程和解決方案的過程。此外，從動態的視角來看，制定戰略還有利于更好地應對在普惠金融發展過程中出現的新變化。普惠金融發展理論和實踐在變，世界經濟金融形勢在變，各國的實際情況也在變；各國需要應對發展普惠金融中遇到的各種新形勢和新挑戰。在這種情況下，制定和修正戰略就更為必要了。再次，戰略可以影響普惠金融的發展效果。查看各個國家普惠金融的資料和數據，可以看到即使是各方面條件較為類似的發展中國家，普惠金融在國內發展水平也是參差不齊的，各國不同的發展戰略對于普惠金融的發展水平有著直接影響。根據世界銀行的調查，制定并實施普惠金融發展戰略的國家，其普惠金融的發展程度要比其他國家更好。

推進數字化普惠金融

數字化普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）就是以數字化方式提供的普惠金融，它是對普惠金融理論和實踐的重要發展。世界銀行下屬的扶貧咨詢專家組（CGAP）認為，數字化普惠金融可以定義為“以數字方式獲得和使用正規金融服務，這類服務應當符合客戶的需要，并以負責任的方式以及客戶可負擔、服務提供商可持續的價格來提供”。

世界各國的實踐表明，數字化普惠金融能夠在提高金融可得性方面發揮獨特的作用。全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）指出，“作為近十年推動普惠金融發展的偉大創新――數字金融，包括移動支付、網上銀行、P2P、在線保險、眾籌等，成功地提高了低收入人群、老人、年輕人、婦女、農民、中小企業和其他被金融排斥的人群獲得金融服務的機會。”“金融機構和非金融機構正在飛速地尋找向未被服務的人群提供數字金融服務的C會，數字金融的創新可以使金融服務的范圍涵蓋偏遠地區的人群，同時可以減少成本，一方面提高普惠金融服務的商業可持續性，另一方面降低金融服務的價格，使更多的人能夠接受服務。”

具體來說，數字化普惠金融有幾類表現形式：一是銀行提供一種“基本”或“簡化”的移動交易賬戶，通過載體或終端（移動設備、互聯網設備或其他設備）進行支付、轉賬或儲蓄。二是移動網絡運營商或者其他非銀行機構建立依托銀行結算體系的數字化交易平臺，并通過載體或終端（移動設備、互聯網設備或其他設備）來實現支付、轉賬或儲蓄。三是與上述兩種實現形式相關聯的其他金融服務，如保險、借貸甚至證券業務。

按照GPFI的觀點，數字化普惠金融具備四個重要特點：

第一，數字化普惠金融需要有數字化的交易平臺。金融消費者可以使用某種形式的終端，通過特定網絡或數字通信網絡，與具備支付結算功能的銀行或非銀行機構取得連接，并接收和傳送交易數據，獲得相應的金融服務。

第二，數字化普惠金融需要有終端設備。終端設備是多種多樣的，包括手機、POS機、個人電腦等可以傳輸交易數據的工具。

第三，數字化普惠金融需要有商。商負責將金融消費者的交易數據轉換為對支付結算系統的指令，實現資金的收付，如使用POS機的商戶，搭建交易平臺、應用手機軟件的機構等，這里的商戶和機構就是商。

第四，數字化普惠金融可以提供支付結算以外的附加金融服務。依托數字化交易平臺，所有社會群體，包括被金融體系排斥在外或未能獲得足夠金融服務的人群可以獲得進一步的金融服務；金融服務的提供者往往也依靠數字化的手段來定位目標客戶和管理風險。

發展數字化普惠金融可以提高金融可得性，因而其是發展普惠金融的重要一環：首先，數字化普惠金融具有方便快捷的特點，如地處偏遠地區或行動不便的人群可以方便地獲得金融服務；其次，通過數字化普惠金融，金融消費者可以低成本地進行小額、零碎的資金收付和儲蓄，尤其是貧困人群可以避免原本的時間成本、交通成本和較高的服務費用，并方便地管理他們通常不穩定的收入和支出；再次，通過數字化的手段，金融服務可以與日常生活更緊密地結合起來，如可以通過數字化交易平臺支付水電費和消費賬單等；最后，數字化手段有利于拓展金融服務和管理金融風險，通過分析消費者的相關數據，可以精確地為消費者提供額外的、特定的金融服務。

普惠金融范文第5篇

【關鍵詞】普惠金融;基本公共服務;影響

一、相關概念界定

“普惠金融”源于英文“InclusiveFinancialSystem”，是聯合國于2005年在“國際小額信貸年”上提出的，后被聯合國和世界銀行大力推行。普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供服務的金融體系。《國家基本公共服務體系“十二五”規劃》指出，“基本公共服務，指建立在一定社會共識基礎上，由政府主導提供的，與經濟社會發展水平和階段相適應，旨在保障全體公民生存和發展基本需求的公共服務。基本公共服務均等化，指全體公民都能公平可及地獲得大致均等的基本公共服務，其核心是機會均等，而不是簡單的平均化和無差異化。”

二、關于普惠金融支持基本公共服務建設的文獻綜述

國內外關于普惠金融與基本公共服務之間的聯系的文獻基本沒有，因此本文主要是以金融和公共產品這兩個概念為切入點歸納總結相關的文獻。

（一）關于公共服務需要金融支持的研究

大多數學者認為，由于當前我國的財政收入無法完全支持基本公共服務均等化的建設，需要金融為基本公共服務的有效供給提供資金支持。張灝（2007）認為鄉鎮政府作為農村基層的政權，承擔了本轄區公共產品的主要供給職責。但鄉鎮政府制度內的財政收入根本滿足不了如此巨大的公共支出，這就需要金融的支持。齊慧姝（2008）認為，大部分農村的基礎教育資源匱乏，醫療衛生條件簡陋，農村醫療保障普遍缺乏。分析其原因除了基層政府財政資金不足，另外就是此類公共產品見效慢，建設期限長，不能使地方領導的政績在短時間內顯現出來，因此就失去了地方領導對此類公共產品建設的動力。因此，完善農村的基本公共服務不能只靠財政資金支持還需要金融的支持。

（二）關于金融提高公共服務水平的研究

在金融對公共服務的影響的研究中，大多數學者認為金融對公共服務具有正向影響，能夠有效提高公共服務水平。武力超等（2014）運用系統GMM方法對金融影響公共服務均等化的回歸結果顯示，金融對公共服務均等化水平具有正向影響,金融生態環境的總體水平提高能夠促進公共服務均等化水平的提高。夏芳晨（2012）認為在農村地區，促進金融與公共服務的融合發展，完善金融服務網絡，加快農村地區金融支付體系的建設，是有效落實民生政策迫切需要，有助于提升公共服務水平。

三、普惠金融對基本公共服務均等化的影響機理

普惠金融與傳統金融最大的區別在于普惠金融旨在承擔“普之于眾，惠之于民”的社會責任，在維持可持續經營的基礎上增強普惠金融的社會效益，讓每個經濟主體都能平等地獲得金融服務的機會，這使得普惠金融支持基本公共服務成為可能，也為普惠金融在基本公共服務均等化中產生正外部性影響提供了可能性。

（一）促進社會公平正義

羅爾斯在《正義論》這本著作中提出了制度的本質應該是公平正義，其精髓可以歸納為以下三點：權利平等、機會均等和扶助弱者。普惠金融的內涵及特征正好體現了制度的正義性，在基本公共服務均等化方面，普惠金融能夠促進城鄉統籌發展，促進社會公平正義的實現。在傳統金融制度下，金融機構為了降低經營成本，其營業網點主要集中于城市，很少將營業網點設在鄉鎮地區。此外，“三農”借貸具有額度小風險大的特點，這使得傳統金融機構不愿意為“三農”提供借貸服務，甚至出現了農村儲蓄資金外流。鄉鎮地區的資金需求得不到滿足會抑制基本公共服務的供給增加，致使城鄉二元結構愈演愈烈，嚴重阻礙了我國城鄉統籌發展的步伐，這對于農村地區是不公平的。而普惠金融就是要轉變城鄉金融資源二元化的局面，通過對城鄉金融資源的有效配置來擴大金融的服務范圍以及降低經營成本從而實現金融資源在城鄉之間的均衡分配，推動城鄉基本公共服務實現均等化發展。

（二）推動區域經濟發展

1.普惠金融能夠帶來儲蓄效應。收入主要可以用于消費或者儲蓄，在金融機構未深入到的地區，尤其是偏遠地區或者經濟落后地區，居民大多會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分轉化為實物儲蓄，然而實物儲蓄的增值速度慢，居民的積蓄無法實現較快的資本積累。隨著普惠金融的發展，金融工具日趨豐富，金融市場功能日趨完善，越來越多的金融機構深入偏遠地區或者經濟落后地區為居民提供金融服務，此時更多的居民會選擇將收入中用于儲蓄的那一部分存放在金融部門，在享受財富增值以及各項金融服務的同時還保障了資金的相對安全。此外，農村地區更多的儲蓄流入金融機構會使金融機構的資金形成一定的資金規模，有利于優化農村投資環境，推動農村經濟發展。2.普惠金融能夠帶來投資效應。隨著普惠金融的發展，普惠金融機構儲蓄量也在增加，為了提高儲蓄向投資轉化的效率，提高區域經濟發展，首先需要解決信息不對稱這一矛盾，普惠金融機構的介入既能夠降低儲蓄者與資金出借者之間信息不對稱的情況，降低了儲蓄者出借資金所帶來的風險，還能對資金使用者起到監督作用。其次，普惠金融機構的介入能夠解決資金供給與需求在時間上的非對稱性矛盾，確保資金需求者在需要的時候能夠及時獲得貸款，提高儲蓄轉化為投資的效率。

（三）提高家庭收入水平

對于貧困人口而言，發展普惠金融可以幫助其提高收入水平從而擺脫貧困。長期以來傳統金融對低收入甚至貧困人口存在這樣一種誤解，認為他們無法承擔金融服務所需支付的費用，而且這部分人群缺少能夠獲取金融服務的抵押擔保物，因此貧困人群被排除在金融服務范圍之外。這可能會讓有經濟頭腦的貧困人群因缺乏資金的支持而錯失良機，造成這類人群依舊貧苦甚至越來越窮，形成貧困的“馬太效應”。而普惠金融將這部分人群納入到金融服務的范圍之內，放松金融信貸限制，為這部分人群提供資金用于經濟活動，從而提高收入水平，幫助他們擺脫貧困的“馬太效應”。對于一般的家庭而言，普惠金融主要通過以下三種方法提高其收入水平：第一，普惠金融通過信用貸款服務提高家庭總收入，為家庭成員提供生產性和消費性信貸服務。第二，普惠金融為家庭提供多種渠道的收入來源，例如利用各類理財產品來拓展收入來源以實現家庭收入的提高。第三，普惠金融通過為家庭提供保險服務（如財產保險、人身保險以及農業保險等）以降低家庭突發事件造成的家庭經濟損失，從而穩定家庭的經濟狀況。

（四）提高低收入群體的教育水平

普惠金融的發展能夠促進城鄉人口的受教育水平的提高，推進城鄉教育的均等化發展。一方面，普惠金融能夠幫助城鄉貧困家庭的孩子提高自身的受教育水平，普惠金融機構可以通過向經濟困難的人群提供助學貸款，幫助這些人群解決學費問題。另一方面，普惠金融通過提供保險業務，避免突發狀況造成家庭經濟狀況出現問題導致孩子輟學的風險，少兒教育保險相當于父母定期為孩子未來的學業儲備一筆基金，以減輕他們未來的經濟負擔，避免突發狀況造成的輟學風險，確保孩子提供接受高等教育的機會。此外，盡管教育支出主要還需要國家財政的支持，但是普惠金融機構可以通過財政專項資金支付，為醫療衛生領域提供專項資金的監管服務。

（五）改善城鄉人口的醫療狀況

發展普惠金融能夠改善城鄉人口的醫療狀況，減輕一般家庭在面臨疾病侵害時的經濟負擔，促進社會公平。普惠金融主要從以下幾方面支持醫療衛生在城鄉之間實現均等化：第一，提供資金監管服務。為了實現基本公共服務中教育的均等化，中央財政專項劃撥和支付需要普惠金融系統下的商業銀行提供相應的支付結算服務并充當資金使用得而監管者，確保教育財政資金的合規使用。第二，提供醫療設備融資服務。我國醫療設備每年的采購額高達幾百億元，醫院在采購一些先進的大型設備的時總會出現資金不足的情況，就需要通過融資普惠金融機構向醫療設備提供融資服務。第三，提供健康保險服務。基本醫療保險并不能承擔人們的全部醫療費用支出，國家財力也不足以支撐起一個全民免費醫療體系，因此需要基本醫療保險和商業保險相結合。

參考文獻

[1]張灝.金堂縣農村公共產品供給的金融支持研究[D].四川大學,2007.

[2]齊慧姝.滿足農村公共產品需求的金融供給體制研究[D].東北師范大學，2008.

[3]武力超，林子辰，關悅.我國地區公共服務均等化的測度及影響因素研究[J].數量經濟技術經濟研究,2014(8):72-86.