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汽車信貸范文第1篇

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

汽車信貸范文第2篇

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

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國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。

．3風險防范機制不規范

金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

汽車信貸范文第3篇

1．1擴大消費市場規模據汽車工業協會統計，我國2013年的汽車產量為2211．68萬輛，同比增長14．76％。汽車市場如此龐大的產量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關服務業的發展，進而擴大汽車消費市場的規模。

1．2增強汽車企業的競爭力我國汽車產業雖然發展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業，中國想要發展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發展接軌，發展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業大眾汽車設立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規模龐大的優勢，消費信貸服務也是該汽車集團的重要發展手段。中國汽車想要更好的發展，汽車消費信貸服務的推廣勢在必行。

1．3促進國民經濟的發展我國為減緩2008年國際金融危機對我國經濟的沖擊，多次提出要擴大內需來促進經濟增長。2009年國務院出臺《關于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設汽車金融服務制度體系，促進汽車消費市場平穩快速的發展。近年來，在國家相關政策的扶持下，汽車服務業發展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內需，也促進了國民經濟的發展。

2國內外汽車消費信貸的對比分析

2．1國外汽車消費信貸分析

2．1．1國外汽車消費信貸的發展最開始的國外汽車消費信貸發展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務，與40多個國家的汽車經銷商建立貿易合作關系。一個多世紀的發展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據統計，全球有70％的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80％、70％，連經濟條件比較落后的印度也有60％的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務市場更加開闊，是汽車產業的強力催化劑。

2．1．2國外汽車消費信貸的成功原因分析

（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費信貸的年增長率以每年4％的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發達的國家，80％的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。

（2）豐富的消費信貸機構和服務內容。在國外，汽車消費信貸的機構主要有汽車金融公司、銀行、汽車經銷商、信貸聯盟、信托公司等。其中商業銀行成為汽車消費信貸的主要供應商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務中除了基本的信貸服務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業務，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構可以直接在電腦系統中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內容。在美國，還有專門為個人信用信息服務的社會機構，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業在商業運行中有更好的發展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發展進程。

2．2國內汽車消費信貸分析

2．2．1國內汽車消費信貸的發展1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業務逐漸發展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發展階段，2004年至2006年的萎縮調整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經過十幾年的不斷調整和創新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業務在我國的滲透率還不夠高，銀監會數據顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。

2．2．2制約我國汽車消費信貸發展的因素分析前面已經分析過我國發展汽車消費信貸的重要性，其未來發展方向和創新改革與汽車市場、汽車企業乃至國民經濟都是息息相關的。但由于我國還處于初步發展階段，還有許多制約因素影響著其發展進程。

（1）傳統思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經銷商所了解，個人財務信息、職業信息等都屬于不透明的隱私內容，信用信息的不流通阻礙了業務的辦理。在國內申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產為擔保前提，但是在房產價值評估等各項手續的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。

（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業務就占該公司金融業務的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調查居民申請汽車消費信貸業務意愿時，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業務也應當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。

（4）法律法規不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發展階段，國家在法律法規的方面沒有制定關于消費者和汽車經銷商的直接維權法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經不適應當今汽車消費市場的發展，而新的管理條例還未出臺，監管不到位、執法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業務發展受到極大的阻礙。

3我國汽車消費信貸的未來發展對策

汽車消費信貸業務在國外已經有一百多年的歷史，對于將此業務開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經驗，再結合我國國情和國民經濟的未來發展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業務在我國的進一步開展，才能起到推動經濟發展的重要作用。

3．1改變消費觀思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。

3．1．1依靠金融機構和媒體通過報紙、網絡、電視等方式對消費信貸進行知識普及讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3．1．2針對不同的消費人群采取不同的業務推廣思想中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經費進行其他投資，轉而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業務的主力軍。

3．1．3社會有保障才能促進消費要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經濟增長。

3．2完善個人信用制度開展汽車消費信貸業務除了查證購車者的資產價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業務交易的進行。

3．2．1建立個人信息統計組織鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統的建立，我國也可成立相關部門或中介信息機構來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3．2．2加強信息源之間的合作個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統一的評斷依據。

3．2．3加大失信懲治力度對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業務辦理；對于信息來源機構上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3．3健全法律法規法律是公民維權的保障，隨著消費者維權的意識的增強，因信貸業務引起的糾紛不在少數，但是關于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。

3．3．1制定維護借款方的法律借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權益，在保證貸款者享受平等權利的前提下，進行合法信貸。

汽車信貸范文第4篇

摘 要 消費、投資、出口是拉動國民經濟增長的“三駕馬車”，但由于受金融危機的影響，我國出口大幅度萎縮，由此，擴大內需、拉動消費已成為當前宏觀經濟發展的一項重要任務，這就對個人消費信貸的發展提出了嶄新的要求。住房信貸一直在消費信貸中一枝獨秀，但由于2010年國家出臺了多項房貸政策使房貸規模急劇收縮，汽車消費信貸因此脫穎而出，成為居民、企業及機構的新寵。本文從汽車信貸的現狀出發，分析了制約汽車消費信貸發展的因素，并在此基礎上提出了汽車消費信貸進一步發展的戰略。

關鍵詞 汽車消費信貸 汽車金融公司 個人征信制度

一、我國汽車消費信貸的現狀

（一）汽車消費信貸的發展

自1998年中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》以來，我國汽車消費貸款業務發展較快，先后經歷了三個發展階段：1998-2003年的快速發展階段，2004-2006年的萎縮調整階段，以及2006年至今的快速擴張階段。經過十幾年的發展，我國汽車消費貸款取得很大的成就，成為個人消費貸款中的第二大品種，并逐步形成了汽車集團財務公司、汽車金融公司以及商業銀行“三分天下”的市場格局。隨著居民收入的增長，居民的汽車消費需求增長迅速，汽車消費貸款從2001年僅有的436億元上升到2009年的1832億元，汽車行業維持著高速發展。但我國貸款購車的比例僅占8%左右，因此汽車消費信貸市場的發展前景十分廣闊。

（二）汽車消費信貸的主體

我國汽車消費信貸的主體分為兩大部分：商業銀行及非銀行金融機構，而非銀行金融機構主要包括汽車金融公司、汽車經銷商以及汽車財務公司等。目前，我國已成立了10家汽車金融公司。而由于商業銀行在市場中的特殊地位并且是唯一能夠吸收存款的汽車金融機構，他們在汽車消費信貸市場上處于壟斷地位。截止到2009年底，國有商業銀行汽車貸款余額894億元，占比近50%，居主導地位；股份制銀行汽車貸款余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

二、制約我國汽車消費信貸的發展因素

（一）消費者受傳統消費觀念的束縛，消費信貸意識薄弱

目前保守性消費觀念仍然影響著我國大多數的居民，“有錢就存銀行”、“無債一身輕”、的消費觀念已經影響了大多數的中國消費者，讓他們接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費信貸方式還需要一段時間。而且，消費者的消費習慣也制約著消費信貸的發展。中國居民偏好遠期消費，輕視近期消費，即使銀行的實際利率已經處于“負利率”水平，還是習慣把錢存入銀行，以備不時之需。另外，由于我國的社會保障體系在醫療、教育、就業、保險等方面還不夠完善，導致消費者對未來收支預期存在很大的不確定性，因此這種信貸消費的方式就會對普通消費者造成較大的心理上的壓力。

（二）個人信用制度不健全

由于汽車消費信貸屬于零售業務，具有客戶分散、償還期限不一致等特點，所以了解借款人的信用情況對于汽車信貸來說就顯得至關重要，它是保證信貸質量以及進一步發展汽車信貸市場的關鍵。由于商業銀行汽車消費貸款的違約率逐步上升，人民銀行和各家商業銀行為此對汽車消費信貸業務制定了相應的政策法規來防范風險。但另一方面，較高的資格要求，復雜的貸款流程又會使更多的消費者在選擇汽車消費信貸上猶豫不前。所以，建立完善的個人征信制度就迫在眉睫。我國當前統一的個人信用信息數據庫是于2006年1月正式運行的，它的建立對于商業銀行防范信貸風險和促進消費信貸業務的發展將會發揮重要作用，但由于信用制度在我國建設的時間較短，很多消費者沒有相關信用記錄，存在信用漏洞，各類汽車貸款機構還是無從評價用戶信用意識的好與壞，這就會對汽車信貸市場的發展產生束縛。

（三）汽車金融公司和汽車集團財務公司的運作受到較多限制

目前從事汽車金融業務的主要有商業銀行、汽車金融公司以及汽車集團財務公司，但現在開展汽車消費信貸業務的主要還是國有商業銀行。因此汽車消費信貸市場在我國屬于明顯的壟斷市場性質，缺乏開放的市場體系。由于資金、業務范圍等政策性的原因包括汽車金融公司在內的其他機構還未形成規模，業務不能廣泛開展，這就致使汽車金融機構間的競爭不能有效展開。這樣的現狀不僅僅會使得在汽車貸款行業出現寡頭壟斷的現象，還容易導致整個汽車行業服務效率低下，消費者難以得到良好的服務，阻礙著汽車消費信貸市場的進一步發展。

（四）相關法律法規不完善以及與時代變化不協調

進入21世紀以后，我國汽車產銷量飛速增長，汽車消費信貸市場的發展前景相當誘人，這就引來大批外資機構紛紛進駐我國的汽車信貸市場，分享這塊利潤大的“肥肉”，但我國現行的《汽車消費信貸管理辦法》已不適應變化的市場形勢，這就在某種程度上制約了汽車消費信貸業務的發展。另外我國的《貸款通則》和《擔保法》中沒有汽車消費信貸的相關法律法規，這就使得個人消費信貸在實際操作中，無章可循、無法可依。而且由于原有法律的特點和局限性也導致法律監管難以到位，監管缺口大，尤其是執法難的問題一直難以解決。這都阻礙了我國汽車消費信貸市場的長遠發展。

三、促進我國汽車消費信貸發展的戰略

（一）改變傳統的消費觀念

社會公眾的傳統消費觀念，是制約汽車消費信貸發展的“瓶頸”。因此個人消費觀念的轉變是發展汽車消費信貸的關鍵因素。這就需要各金融機構和宣傳媒體通過報紙、電視、網絡等大力宣傳消費信貸，向消費者灌輸消費信貸意識，并積極做好汽車消費信貸的市場營銷工作，加深消費者對汽車消費業務的了解，逐步轉變人們過去傳統的先儲蓄、后消費的傳統消費習慣，引導人們適度超前消費，從而刺激消費需求，拉動經濟增長。同時國家還應該完善養老、醫療、失業等社會保障制度建設，，提高消費者信心，減輕消費者的信貸壓力，免除消費者的后顧之憂，這樣人們才敢于消費，敢于進行消費信貸。

（二）健全個人信用制度

完善的個人信用制度是開展汽車消費信貸業務的根本保證。但由于我國個人信用制度的缺失，無論是汽車消費貸款、車貸保險、還是汽車租賃市場的發展都受到嚴重制約。因此，我們首先應該完善個人資信檔案，將個人的身份證明、職業等基本信息與個人信用歷史有關的資料集中起來，建立個人信息庫，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，這樣才能快捷、全面、準確地了解消費者的信用狀況。其次，加大個人信用數據庫的收錄人數。目前我國人口數量將近有13億人，但由于我國信用數據庫建立時間短，收錄的人數相對比較少，這就會為某些沒有信用記錄的人大開方便之門。因此，人民銀行應盡可能的擴大收錄人數，做到使信貸機構對于每個貸款人都能有信用記錄可查，使每筆貸款都能安全收回。最后，國家應協調多方機構成立個人信用評估機構，由該機構建立完整的包括消費者個人信息、收入、地址等個人資信檔案，通過信用評分評定消費者的信用等級。只有這樣才能建立覆蓋全社會的信息網，減輕信貸機構所承擔的風險。

（三）豐富汽車消費信貸機構

目前我國汽車信貸市場上主要是以商業銀行為主，汽車金融公司和汽車集團財務公司為輔。與金融公司相比，商業銀行在專業性方面處于劣勢，但其在目前的市場上，也有著汽車金融公司無法比擬的品牌優勢以及渠道優勢。中國人民銀行副行長劉士余曾在“金融支持汽車產業發展座談會”上說過：“應支持監管部門根據需要批設新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業務范圍，鼓勵支持各商業銀行與汽車金融公司開展多方面業務合作”。因此，我們可以鼓勵汽車金融公司和銀行合作組建銀行系金融公司。利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，還應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險等業務。二者的合作可以優勢互補，并形成商業銀行、汽車金融公司、消費者和汽車廠商之間共贏的局面，這不僅能推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。

（四）完善相關法律法規

健全的消費信貸法律法規體系，對消費信貸業務的全面發展具有極其重要的作用。目前我國現有這些相關法律法規無法滿足汽車消費信貸業務的發展要求，所以政府一方面要根據市場的發展情況及時制定出相關的法律法規，避免出現無法可依的情況。另一方面，要根據市場的發展制定相關的政策，這樣才能為各金融機構開展業務提供切實可行的法律標準和行為規范，進一步推動汽車信貸市場的發展。

參考文獻：

[1]王再祥,賈永軒.汽車消費信貸.機械工業出版社.2006.

[2]張曉萌.我國汽車消費信貸發展面臨問題及對策.中國商貿.2010.

汽車信貸范文第5篇

關鍵詞汽車消費信貸金融金融公司

所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經銷商自籌資金，經銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業銀行被授權經營汽車貸款業務。中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內汽車經銷商有40%倒閉，80%的汽車經銷商處于虧損狀態。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。

1消費者誠信問題

據統計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國消費信用環境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現心理誤區。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節節攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。

我國汽車消費信貸的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的環境；三是提高消費者素質。

2金融機構問題

在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）。

商業銀行的優勢是資金雄厚，但是，業務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構，專業性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據。

3信用擔保公司問題

當貸款購車在發達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業的信用擔保公司來突破。

3.1手續復雜

按照各銀行現行的規定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業單位及機關單位工作證、公務員證、私營營業執照副本、納稅單據等。

而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。

車貸市場因為風險的存在，才體現出專業的信用擔保公司的價值。

4汽車公司的出現及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業銀行無法擁有的先天優勢。

汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種:一是大的汽車制造單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業務范圍受到限制

汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業務，而這項業務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業務。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執行的是零利率。中國人民銀行規定汽車金融公司發放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個來融資：其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

汽車金融公司只有通過與國內商業銀行合作，充分發揮專業優勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業化優勢，其在很多中國家積累了成功的實踐經驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為的各項業務。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。