銀行抵押貸款
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行抵押貸款范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
銀行抵押貸款范文第1篇
合同編號：
貸款抵押人(貸方)： ，以下簡稱甲方;
貸款抵押權人(借方)： ，以下簡稱乙方。
擔保人：
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為 資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的 (以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，乙方擁有抵押物的抵押權，在甲方還清貸款本息前，乙方為抵押權人。為此，特訂立本合同。
二、貸款內容
(1)貸款總金額： 元整。
(2)貸款用途：本貸款只能用于 的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
(3)貸款期限：
在上訴貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定人簽字蓋章的新的抵押貸款合同。
第一期貸款期限為： 個月，即自 年 月 日起，至 年 月 日止。
(4)貸款利率:本貸款利率及計算方法，按照中國 銀行的規定執行。
(5)貸款的支取：
各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定;甲方每次提款應提前 天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。
第一期貸款 次提取。
(6)貸款的償還：
甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其他收入。如甲方要求用其他來源歸還貸款，須經乙方同意。
第一期貸款最后還款日為 年 月 日。
(7)本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續有效。
三、抵押物的事項
(1)抵押物名稱：
(2)制造廠家：
(3)型號：
(4)件數：
(5)單件
(6)置放地點：
(7)抵押物發票總金額：
(8)抵押期限： 年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止)。
四、甲乙雙方的義務
(1)乙方的義務：依據合同約定按期、如數向甲方發放貸款。在甲方到期還清貸款后，抵押物權消滅。
(2)甲方的義務：
1、應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2、保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響。如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方可通知甲方當即改正或終止貸款，并追償已貸出的貸款本息。
3、甲方應合理使用作為抵押物的，并負責抵押物的經營、維修、
保養及有關稅賦等費用。
4、甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在 天內向乙方提供新的抵押物;若甲方無法提供新的抵押擔保物時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同并追償已貸出的貸款本息。
5、甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其他方式處分。
6、抵押物由甲方向 保險公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應對償還的貸款本息。
五、違約責任
(1)乙方如因自身過錯不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負違約責任;須向甲方支付相當于違約款項 %的違約金并賠償因遲延付貸給甲方造成的損失，支付違約金并不影響乙方繼續按約履行借貸合同。
(2)甲方如未按《銀行貸款抵押合同》規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收 %的罰息。
(3)甲方如不按期付息還本，或其他違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的賬戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收 %的利息。
(4)甲方如按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償還款本息;若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償，直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
六、甲乙雙方的權利
(1)發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
1、甲方向乙方提供的情況、報表和各項資料不真實。
2、甲方與第三者發生訴訟，經法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
3、甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
4、甲方的保證人違反或喪失合同書中規定的條件。
(2)乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關的報表和資料。
(3)甲方或乙方任何一方要求變更合同或合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方。甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關的其他書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
七、有關合同費用的承擔
有關抵押物的評估、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
八、合同生效條件
本合同系經市公證處公證并依法賦予強制執行效力的債權文書，甲乙雙方如任何乙方不履行，對方當事人可根據民事訴訟法第214條規定，向有管轄權的人民法院申請執行。
自公證書簽發之日起生效，公證費由甲方承擔。
九、爭議的解決
本合同在履行中如發生爭議，雙方應協商解決;協商不成時，經雙方同意可由仲裁委員會仲裁(當事人雙方未在本合同中約定仲裁機構，事后又未達成仲裁協議的，可向人民法院起訴)。
甲方： (章) 乙方： (章)
代表人： (簽字) 代表人： (簽字) 地址： 地址：
擔保方：
代表人： (簽字)
地址：
訂立時間： 年 月 日
銀行抵押貸款合同范文二貸款人(抵押權人)： 分行
法定地址： 電話
法定代表： 電話
借款人(抵押人) 電話
住址：
本人有效身份證編號：
借款人為購買 (以下稱“房產商”)的 (以下稱“房產”)，向貸款人申請貸款，根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經濟合同法》以及交通銀行有關業務辦法的規定，經雙方協商同意，訂立以下條款，共同遵守。
第一條 貸款幣種、金額和期限
1.1 貸款幣種：
1.2 貸款最高額為 元(大寫 元)整。
1.3 貸款期限：
貸款期限為 年。自一九 年 月 日至一九 年 月 日止。分 期等額歸還。
第二條 利率和利息的計算
2.1 貸款利率為“倫敦銀行同業拆放利率”加 個百分點(LIBOR+ %)。每期計息日的 的LIBOR為 貸款利率的LIBOR，但每筆放款的第一個計息期的LIBOR為該貸款發放日的LIBOR。LIBOR采用 個月浮動。
2.2 貸款利息以貸款的實際發放天數計收，以360天為一年。
第三條 貸款條件
3.1 借款人必須向貸款人提供下列資料：
a.《房產抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》;
b.與房產商簽訂《預購房屋合同正本》或《購房契約》;
c.房產商出具的購房預付款的憑證。
3.2 借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關購房費用，均通過該帳戶結算。
第四條 提款
借款人不可撤銷地授權貸款人，根據“預購房合同”規定，當貸款人收到房產商付款通知書后，主動將貸款劃入房產商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發出付款通知書。
第五條 還款
5.1 借款人應遵照本合同1.3條款規定，按時償還。
5.2 每次還款日前十五天之內，借款人應將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。
第六條 提前還款
6.1 借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。
6.2 提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。
6.3 借款人提前還款，應向貸款人支付提前還款金額的0.5%至1%補償金。
a.借款人在貸款不足一年(含一年)內提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金;
b.借款人在獲得超過一年后提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額0.5%的補償金。
第七條 手續費及其他費用
7.1 手續費：貸款合同簽訂后，借款人應在本合同簽訂后 日之內向貸款人支付貸款金額的 %手續費。
7.2 在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。
7.3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產生的一切有關費用，均由借款人承擔。
第八條 保險
借款人必須按貸款人規定的時間和指定的險種到 保險公司 分公司辦妥 抵押物的保險手續，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應長于貸款期限1-3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。
第九條 借款人的保證
9.1 保證按合同規定，按時按金額還本付息。
9.2 向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。
9.3 抵押房產的損毀，不論任何原因，均須負責賠償貸款人的損失。
第十條 貸款人的責任
10.1 按合同有關規定，準時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉入房產商在貸款人處的帳戶。
10.2 借款人按合同規定，付清貸款總額，利息以及其它應付款項之后，將抵押的《房產買賣契約》或《房產權證書》交還給借款人。
第十一條 違約及處理
11.1 下列事項構成違約：
(1)借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應歸還的本金及應付的利息，造成貸款逾期和欠息;
(2)借款人失去執行合同的能力或某些事件之發生使得本合同之執行成為違法或不可能;
(3)借款人違反本合同或附件的其他條款。
11.2 違約的處置：
(1)當借款人發生上述11.1(1)的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎上加收20%的罰息;
(2)當借款人發生上述11.1(1)和/或11.1(3)的行為時，經貸款人書面通知后從違約之日起60天內借款人仍不糾正;或借款人發生11.1(2)行為，貸款人有權宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發放的貸款金額及利息。
第十二條 適用法律
本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。
第十三條 合同生效
需經借款人和貸款人簽字，并經公證處公證后生效。本合同的任何修改、補充須雙方簽署書面協議。
貸款人(抵押權人)：借款人(抵押人) ：
年月日：
銀行抵押貸款合同范文三借款人：_______________________(以下簡稱甲方)
貸款人：_______________________(以下簡稱乙方)
根據甲方的借款申請，為加強存單抵押貸款管理，明確雙方的經濟責任，按照國務院頒發的《借款合同條例》的有關規定，經雙方協商簽訂合同。
一、貸款種類、金額及用途
乙方同意貸給甲方儲蓄定期存款存單抵押小額人民幣貸款_________元整，用于解決儲戶存款未到期時急需使用資金的困難。
二、貸款的期限和利率
貸款利率按月息_________‰計收。貸款期間如遇利率調整，在貸款期限內利率不變。
三、貸款的償還
存單抵押貸款原則上甲方應按期歸還，利隨本清，若甲方貸款提前還款按原定利率和實際借款天數計息。
四、貸款的展期申請
甲方因特殊原因而無法按期歸還貸款，抵押存單到期或部分未到期，甲方應提前10天向乙方提出正式展期申請，期限最長不得超過六個月，累計貸款期限不超過一年，且不超過抵押存單到期日。
五、違約責任
1.如甲方到期不能如數歸還貸款，在逾期一個月以內(含一個月)，甲方同意從貸款到期之日起，對逾期部分加付20%的罰息，超過一個月，甲方同意部分和全部抵押存單的存款抵償貸款本息。
2.在借款合同規定的范圍內，乙方及時向甲方提供貸款。
3.乙方應妥善保管被抵押的存單，如乙方保管不妥造成丟失、損壞由乙方承擔責任。
4.抵押的存單在抵押期內，甲方不得申請掛失、轉讓存單保管收據，如發生上述行為，乙方有權立即處理其抵押存單。
六、其他條款
1.甲方死亡、其財產合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續，并繼續履行甲方簽訂的抵押貸款合同，如無繼承人履行合同，乙方有權處理抵押存單，抵償貸款本息。
2.甲方所提供的貸款申請，抵押存單資料等書面證明材料，均作為本合同的組成部分，與本合同有同等法律效力。
3.本合同發生糾紛時，任何一方均可向仲裁機構申請調解或仲裁，也可向人民法院起訴。
4.本合同正本一式兩份，經甲乙雙方簽章后生效，甲、乙雙方各執一份。借款本息還清后本合同自動失效。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(簽章)：_________
負責人(簽字)：_______
銀行抵押貸款范文第2篇
分行法定地址：
電話法定代表：
電話借款人（抵押人）
電話住址：
本人有效身份證編號：
借款人為購買
（以下稱“房產商”）的
（以下稱“房產”），向貸款人申請貸款，根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經濟合同法》以及交通銀行有關業務辦法的規定，經雙方協商同意，訂立以下條款，共同遵守。
第一條貸款幣種、金額和期限
1．1貸款幣種：
1．2貸款最高額為元（大寫元）整。
1．3貸款期限：
貸款期限為年。自一九年月日至一九年月日止。分期等額歸還。
第二條利率和利息的計算
2．1貸款利率為“倫敦銀行同業拆放利率”加個百分點（LIBOR＋％）。每期計息日的的LIBOR為貸款利率的LIBOR，但每筆放款的第一個計息期的LIBOR為該貸款發放日的LIBOR。LIBOR采用個月浮動。
2．2貸款利息以貸款的實際發放天數計收，以360天為一年。
2．3結息方式：
第三條貸款條件
3．1借款人必須向貸款人提供下列資料：
a．《房產抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》；
b．與房產商簽訂《預購房屋合同正本》或《購房契約》；
c．房產商出具的購房預付款的憑證。
3．2借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關購房費用，均通過該帳戶結算。
第四條提款
借款人不可撤銷地授權貸款人，根據“預購房合同”規定，當貸款人收到房產商付款通知書后，主動將貸款劃入房產商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發出付款通知書。
第五條還款
5．1借款人應遵照本合同1．3條款規定，按時償還。
5．2每次還款日前十五天之內，借款人應將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。
第六條提前還款
6．1借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。
6．2提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。
6．3借款人提前還款，應向貸款人支付提前還款金額的0．5％至1％補償金。
a．借款人在貸款不足一年（含一年）內提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金；
b．借款人在獲得超過一年后提前還款，應向貸款人繳付提前還款金額0．5％的補償金。
第七條手續費及其他費用
7．1手續費：貸款合同簽訂后，借款人應在本合同簽訂后日之內向貸款人支付貸款金額的％手續費。
7．2在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。
7．3由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產生的一切有關費用，均由借款人承擔。
第八條保險
借款人必須按貸款人規定的時間和指定的險種到保險公司分公司辦妥抵押物的保險手續，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應長于貸款期限1－3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。
第九條借款人的保證
9．1保證按合同規定，按時按金額還本付息。
9．2向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。
9．3抵押房產的損毀，不論任何原因，均須負責賠償貸款人的損失。
第十條貸款人的責任
10．1按合同有關規定，準時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉入房產商在貸款人處的帳戶。
10．2借款人按合同規定，付清貸款總額，利息以及其它應付款項之后，將抵押的《房產買賣契約》或《房產權證書》交還給借款人。
第十一條違約及處理
11．1下列事項構成違約：
（1）借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應歸還的本金及應付的利息，造成貸款逾期和欠息；
（2）借款人失去執行合同的能力或某些事件之發生使得本合同之執行成為違法或不可能；
（3）借款人違反本合同或附件的其他條款。
11．2違約的處置：
（1）當借款人發生上述11．1（1）的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎上加收20％的罰息；
（2）當借款人發生上述11．1（1）和／或11．1（3）的行為時，經貸款人書面通知后從違約之日起60天內借款人仍不糾正；或借款人發生11．1（2）行為，貸款人有權宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發放的貸款金額及利息。
第十二條適用法律
本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。
銀行抵押貸款范文第3篇
關鍵詞:抵押貸款;商業銀行;風險;防范
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)05-0179-01
1 房地產信貸業務中的抵押物風險分析
1.1 抵押物貶值風險分析
時序指標顯示,2000-2009年35個重點城市平均地價指數隨我國經濟增長而持續上升。近十年來全國地價水平累計上漲率超過50%。同時,房價與地價指標變化態勢基本相同。美國次貸危機以及日本20世紀90年代的房地產泡沫告誡我們,房地產終究是要回顧理性的價格區間里的,持續的上漲必然導致泡沫的出現。如果一旦泡沫破裂,以泡沫之時的價值作為銀行申請貸款的依據,必然存在抵押物貶值的風險。同時,抵押評估中也存在評估機構為了滿足貸款人的資金需求高估房產價值以滿足其獲取銀行高額貸款的情況,給銀行帶來了很大的貶值風險。
1.2 抵押率風險分析
目前,在發展中小企業業務的整體思路下,貸款的保證方式中的重要一條就是以貸款人所有的房地產抵押,與此同時,商業銀行的流動資金貸款也有相當大的余額是采用房地產抵押作為貸款保證方式。商業銀行以房地產作為抵押物的流動資金貸款設定的抵押率統一低于70%,當房地產市場發生劇烈波動時,抵押物完全有可能跌至低于七成的價格,對于資產保全不利。
1.3 抵押物變現的風險
目前按有關規定,銀行完成處置、變現抵押房產,一般要經過8個環節:
1構成違約(逾期3期)3個月
2律師函催款1個月
3法院訴訟2個月
4判決生效0.5個月
5寬限期6個月
6拍賣公示1周
7拍賣進款20天
8其他準備時間10天
總計14個月
即使上述每個環節都很順利,比如銀行及時進行訴訟、借款人不提起上訴、一次拍賣成功、買方能接受市場價等,也要14個月左右的時間。這一年多的時間,會造成銀行貸款成本上升,加上交易稅費,即使能按原價拍賣成功,也可能面臨無法全部收回貸款本息的風險。
1.4 抵押物的損毀、滅失風險
抵押人或第三人有意或無意毀損抵押物,造成抵押物價值急速貶值,以致抵押物實際價值低于未償還的貸款本息,從而可能出現貸款不能完全收回的風險。另一種情況就是由于自然的或人為的原因, 無意或故意地造成住房抵押物的滅失風險,如火災、地震等。
2 房地產抵押物風險的防范對策
2.1 加強對宏觀經濟和房地產行業的分析研究
商業銀行應加強對政策、市場、房產價格的研究,及時掌握國家政策、地方經濟發展規劃和城市發展格局,把握房地產行業的周期性變化特征,盡量避免因政策產生的風險。定期對宏觀經濟形勢、房地產市場現狀進行研究分析,及時公布研究結果。在大力拓展信貸業務品種的同時,制定科學計劃,做到平衡發展,防止貸款集中造成風險集中。
2.2 完善抵押物評估方法,謹慎的控制抵押率
商業銀行對于所接受的抵押物,不僅考查抵押物的靜態價值,也要考慮其動態價值,尤其對日后的流通可能性和價值減損問題。對抵押率進行科學的分類,按不同抵押物及其變現能力靈活確定抵押率,謀求抵押率≤變現率。建議根據市場敏感程度、物業類型、規模、抵押期限等對貸款抵押中的不同抵押物和抵押年限分別設定不同的抵押率。
2.3 建立抵押物數據庫系統,強化對抵押物的管理
商業銀行應充分利用計算機網絡和分析軟件,對每項抵押物實物、權益、區位狀況、房地產價值、抵押率、變現能力等進行準確錄入、跟蹤、監測,建立完善的數據庫系統,同時定期進行數據統計分析,建立基本的片區價格,輔助管理人員更有效、更及時地防范業務風險。當對于某一類物業市場價格和交易量發生劇烈波動時,系統要給予貸款經辦行予提示和指導,適當提高或降低抵押率,對于抵押物價值不足的部分要提供其他的債務保證方式等。對存在風險預警的貸款采取積極的風險控制措施,密切關注企業的現金流,及時追加抵押物和追加擔保,作為現有貸款和授信額度的追加擔保物。
2.4 研究抵押物處置的措施
抵押物處置的成本大小和處置的時間快慢,對銀行都可能產生風險。抵押物處置不是短時間內就能完成的,時間越長,精力耗費越多,成本也就越高,而急于出手,價格自然要低很多,如果不能迅速處置,又要嚴重影響銀行資金的周轉,因此確定抵押率時需將變現能力作為一項重要指標,同時商業銀行要積極研究改進抵押物處置的相應措施,盡力使銀行的風險降到最低。
2.5 研究利用保險來分散風險
商業銀行可探討增設在國際上流動的銀行信用險的可能性。它是指貸款銀行以購房人的信用為保險標的,在購房人不能如期付款而造成損失時,由保險人賠付該損失的一種保險。在實際操作中,可能要求銀行、開發商、購房人共同投保,保費由銀行、開發商、購房人按照一定的比例共同負擔,以銀行作為受益人。對于信譽狀況良好的購房人,銀行可以考慮退還部分保費。
參考文獻
銀行抵押貸款范文第4篇
【關鍵詞】抵押貸款抵押資產評估風險評估方法
一、商業銀行抵押貸款資產評估風險
（一）抵押資產評估存在系統性高估的風險
抵押資產的價值被高估，會虛增銀行的貸款數額，最終可能導致銀行的債權難以收回，近年來，這種情況已經屢見不鮮。首先，從借款人的角度看，借款人為了使自身的利益最大化，他會采取一切手段降低貸款的違約成本，獲得更多的銀行貸款。其次，從評估結構的角度看，抵押貸款業務的發展毋庸置疑地為資產評估業務的發展提供了良好契機，一些評估機構紛紛建立，其面臨的主要業務來源就是抵押資產的價值評估。為了增加業務來源，提高業務收入，評估機構很可能會迎合其委托人的意愿，故意高估抵押品的價值。
（二）抵押資產貶值的風險
抵押資產的貶值分為三類：
第一類，抵押資產存在實體性貶值。是抵押品在使用環節或存放環節而發生的實體性損壞，導致抵押品的價值降低。例如，抵押設備在使用過程中，由于各部分零件在相互運動過程中產生摩擦、撞擊造成磨損。
第二類，抵押資產存在功能性貶值。功能性貶值主要是由科技進步造成的，以被評估的設備為例，隨著科技的進步，同類產品的新功能被研發出來，與之相比，被評估設備的功能就會相對減少，從而降低了被評估設備的價值。
第三類，抵押資產存在經濟性貶值。主要是由外部影響因素而造成的抵押資產的貶值，主要表現為在貸款抵押期間，抵押資產的使用率下降，甚至是直接停止使用，這都會大幅降低抵押資產的經濟收益。
（三）抵押資產評估值與清償值背離的風險
在中國，如當借款人不能償還銀行貸款的本金和利息，銀行有權處置抵押品，將抵押品進行折現，以折現值償還銀行貸款的本息。但是抵押品處置時一般都是在非公開市場上進行的，目的是為了將抵押品快速折現。從官方的角度來看，政府和法院也希望縮短處置抵押物的時間，以免擾亂正常的社會和行業秩序。抵押物的買方抓住商業銀行、政府和法院想快速變現抵押物的這種心理，就會盡量壓低抵押品的價值，造成評估價值和清償值背離。
二、商業銀行抵押貸款資產評估風險產生的原因分析
（一）評估法律制度不健全
目前，我國針對抵押資產評估方面的法律制度建設相當緩慢，評估法規不僅奇缺，而且很不全面，有的甚至出現前后自相矛盾的現象。例如對固定資產抵押問題，國有資產管理局前腳剛強調，但后腳又規定：出于政府多方面的考慮，對關乎國家安全、國計民生的大型國有企業，要限制其對重要財產的抵押權。這種矛盾的結果就使銀行陷入選擇的困境，銀行在貸款業務操作中很難辨別出哪些財產可以進行抵押，而哪些財產是影響國計民生的不可以進行抵押。
（二）借款人和評估機構的道德風險行為
在當前的市場環境中，借款人作為理性人，具有追逐利益的傾向。為了獲得更高數額的銀行貸款，滿足其資金需求，借款人在抵押品的信貸合同中，故意隱瞞或夸大抵押品的真實價值，這屬于一種欺騙行為，增加了借款人的道德風險。
（三）銀行內部評估人員缺乏及其專業素質不高
國內商業銀行的的內部評估人員缺乏，評估人員的招收機制不規范，存在很多弊端，通過裙帶關系、直系親屬關系或其他關系進入銀行工作的現象仍然存在，致使銀行評估人員的業務水平較低。另外，我們不難得知一些銀行內部的評估人員根本不具備專業的評估技能，他們只是一群徒有虛名的在職人員。
（四）抵押資產評估中評估方法的局限性
評估方法是計算抵押資產價值的手段，要想精確地計算出抵押資產的價值，選擇真確的評估方法就顯得尤為重要。但在我國目前的情況下，資產評估方法還是比較簡單的，有很大的局限性。資產評估仍以市場法、成本法、收益法三種傳統的評估方法，而這些方法都有其局限性，已經不能適應金融市場發展的需要。
三、商業銀行規避抵押貸款資產評估風險的對策
（一）健全抵押資產評估的法律制度建設
銀行要規避抵押貸款資產評估的風險，有必要進一步完善抵押資產評估的法律制度建設。當前尤其重要的是要制定《銀行抵押貸款資產評估章程》、《銀行抵押貸款資產評估操作程序》等制度，規范評估行為。除此之外，銀行要將抵押貸款業務和銀行的其他業務區別開來，將銀行評估委托環節和貸款審批環節割裂開來，分別處理，以免內部管理混亂和責任不明。
（二）健全社會的誠信體系建設
誠信是國家進步、社會發展、金融市場完善的必修課程。銀行要想規避抵押資產評估的風險，就必須要健全社會的誠信體系，具體可以從兩方面做到，一方面，銀行要完善征信體系建設，將個人的誠信情況和評估師的誠信情況記錄到個人和評估師的征信報告中。另一方面，保險公司可以建立評估師的職業保險制度，督促評估師認真履職。
（三）提高銀行內部評估人員的專業素質
首先，規范銀行評估人員的招聘機制，杜絕任何用人唯親的做法，要做到用人唯賢，同時擴展銀行評估人員的招收渠道，尤其是向各大院校啟開招聘之門，招收高素質、高技能的相關人才；其次，加強對評估人員專業技能的培訓，使評估人員具備專業的評估知識，熟練掌握評估技能，而且需要特別注意的是這種培訓制度一定要落實到實處，不能光做表面上的工作，培訓應與實際的抵押物評估相結合，為了考察培訓的效果，應該安排考試考核培訓的內容，而考試結果將與評估人員的后續培養，薪酬相掛鉤的情況。
銀行抵押貸款范文第5篇
文/常寧市林業局
近年來，湖南省常寧市著力推行林權流轉改革，做大做強林業產業，使林權證變成可以取錢的“金卡”，有效地調動了林農的生產積極性。
常寧市政府出臺了《關于金融機構支持油茶產業發展的通知》、《森林資源資產評估、抵押登記申辦程序》和《農村信用社油茶林貸款操作規程》等政策性文件，組建了林權管理服務中心。創新“林權返租”經營模式，林業公司按照“林地租賃”模式將林地使用權過戶到公司，由公司出資并提供技術指導，而農戶只出勞動力，所經營的茶果收摘后公司與農戶按6：4 進行分配，這種雙贏的模式，深受老百姓的喜愛。
另外，常寧市財政局注資500 萬元建立林權貸款貼息基金，對經營油茶林規模3.33 公頃以上的公司和大戶按1000 元/667 平方米的標準配置信貸資金，市財政貸款貼息50%，貸款期限最長達10 年，給經營者和金融部門吃下了“定心丸”。
目前，通過林權交易管理中心已開展森林資源流轉、資產評估和林權抵押貸款等業務。
