儲蓄業務
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儲蓄業務范文第1篇
外資銀行在華發展日益顯現出其發展的優勢，給我國國內的銀行業帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當然也有值得國內銀行學習的經驗。我國國內的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學習其優勢之處，使得自身能夠得到更大的發展。
1、外資銀行儲蓄業務在華發展的優勢
（1）外資銀行相對于國內銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優勢。
（2）業務的服務質量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內完成顧客的需求，并且保質保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風險承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業務的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經營機制較為健全的大型的企業。
（4）具有較為完善、先進的經營體制，健全的內部控制制度和先進的風險評估控制機制，能夠應對各種業務問題；且吸引了大批優秀的人才，相應的工作人員的素質較高，受過良好的教育，有豐富的經驗。
而外資銀行的這些優勢之處，恰恰是國內銀行的薄弱之處。國內銀行存在的問題和不足非常明顯：國內銀行的儲蓄業務的速度較快，但是不能夠保質保量，只是追求業務數量的增長；儲蓄業務項目較少，沒有及時的開拓新的項目內容，創新能力差，不能實現業務多樣化；國內銀行的工作人員總體的素質和教育水平較低，不能滿足銀行業高學歷高素質的要求；最主要的是，國內銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。
（2）外資銀行儲蓄業務在華發展的劣勢
外資銀行儲蓄業務相對于國內銀行儲蓄業務的劣勢主要有：進入門檻較高，對業務的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業務中，外幣存款利率差別大，有可能導致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應的投資風險也大。
二、外資銀行儲蓄業務發展對國內銀行業的影響
引進外資銀行給中國銀行業帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內銀行加快轉變經營理念和管理模式，為國內銀行提升綜合的經營實力提供了極大動力，同時也給國內銀行的發展產生了一定的壓力和影響。
（一）對中國銀行業發展的積極影響
（1）促進銀行業體制變革。我國的國內銀行為了改進自身的不足之處，必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式。
（2）促進銀行業提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內銀行產生生存意識和競爭意識，促使引進技術，提高員工素質，加強銀行內部管理，建立完善競爭機制。
（3）促進銀行業形成特色機制。外資銀行的在華發展，使得國內銀行能夠借鑒外資銀行的成功經驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內的國情和人民大眾的習慣。
（4）促進銀行業實現業務創新。國內銀行注重創新的重要性，使國內銀行能準確抓住人民的需要，發展新的業務，并且能擴大業務的規模，提高業務質量。
（二）對中國銀行業發展的消極影響
（1）外資銀行的來華發展，給中國國內銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發展歷史悠久，經驗豐富，會使得國內銀行喪失與之競爭的信心，產生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發展。
（2）國內銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發達。外資銀行的特色和優勢，會對我國的民族金融業產生不小的沖擊，打擊了國內銀行發展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發展的目的，可能會出現為了自身的利益和發展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現象，不利于國內經濟的穩定發展。
三、加快中國銀行業發展的建議
（一）對外資銀行在華儲蓄業務發展的建議
在現階段，外資銀行發展的重心移向了中國的銀行業市場，并且在短時間內就占據了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業務要想得到更好的發展，就要采取更加貼近中國國內國情的措施。
現在國內人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現狀開發更多的金融產品，多樣化金融服務領域，從而加速銀行的發展。
外資銀行的發展要立足于中國本土的風俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發展金融業務，使外資銀行的業務實現本土化，這樣更有利于自身發展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內的政策措施和對于外資銀行的優惠條款，也要注意與其他國內銀行之間的相互競爭與合作的關系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當的手段競爭而損害他人的權益。
（二）國內銀行在外資銀行在華儲蓄業務發展的情況下的發展建議
針對外資銀行在華儲蓄業務的快速的發展，我國國內銀行必須采取以下的措施來加速發展：
（1）我國國內的銀行業必須借鑒國外銀行業發展的優勢之處，吸取外資銀行的經驗，從而建立完善的銀行監管機制，銀行業的監管立法應具有前瞻性，應充分考慮到本國銀行業發展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內銀行必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式，改進自身的不足之處。
（3）國內銀行需要學習外資銀行這個良好的榜樣，產生生存意識和競爭意識，引進先進的技術，加強銀行內部事務的管理，改變老舊的經營方式，從而建立完善的競爭機制。
（4）國內銀行必須注重于創新。培養工作人員的創新意識，積極開發新的業務，準確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。
儲蓄業務范文第2篇
這次的實習正逢新系統上線,雖說有了第一階段的基礎后,接觸業務時多了一份自信和把握,少了幾分怯懦和畏縮.但是面對新的環境,新的顧客,內心還是會有點緊張.在看似忙碌而又緊然有緒的工作中,我開始記住了"客戶"這個詞,因為我深知客戶是我們的服務對象,金融業出售的是服務,優質服務是我們的"立行之本".我開始體味"微笑服務"詮釋的真諦.
這一階段的實習主要是加強儲蓄業務的同時,學習聯行往來業務.前幾周主要是以看為主.會計安排我在兩個對公柜上學習.我從電匯開始,從單純的錄入到復核,從收手續費到完整的辦一筆匯兌業務.雖然看似一句話就能講清的流程,但實際操作起來卻并不是行云流水般流暢的,這其中所抱露的細節問題也決不是可以草草了之的.我從記操作碼和收費標準開始,慢慢熟悉整個操作過程.開始發電匯時經常被復核的師傅由于收款人名稱,行號錯誤等原因退回要求修改,但漸漸的隨著熟練程度的增加,錯誤減少了,從中也得出了自己的心得.正如一位師傅說的:"柜臺工作需要的不是超凡的智力,而是一份細心和耐心."確實如此,臨柜工作是一項看似簡單但精密度很高的工作,它需要的是更多的耐心和細心.所以我一直都在培養自己這方面的能力.剛開始時,幾乎每一天每做一件事都要犯錯,但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導下,我已經慢慢從常犯錯,減輕到少犯錯,犯小錯,并爭取不犯錯.我把每次犯錯都做為對自己的一次警示,更是做為自己邁向成功的一道道關卡,人生不拒絕犯錯,重要的是看待錯誤的正確態度和之后的自省.
新系統上線對我來說是一次挑戰更是一次機遇.雖說接觸舊系統也有一段時間,但畢竟還沒有完全精通,這個時候學習新系統一來不會死守舊系統的定勢,二來學起來也會有章可循.所以在前期的培訓過程中,我抓住每一次的機會來學習業務和操作技能.特別是看到許多年紀比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本,認真練習時,我覺得自己有了更大的動力.也開始體會"我們一起成長"的內涵.
由于師傅們的信任,不到一個月,我就有了自己固定的窗口,雖然對公業務不是很多,但是在簡單的儲蓄業務中我漸漸培養自己專注和細心的能力.因為我覺得業務可以學,但性格是需要慢慢培養和塑造的.它需要一個過程,更需要一份恒心.
儲蓄業務范文第3篇
大家好！2009年工作已經結束，在省、市分行的正確領導和全體職工的積極配合下，順利完成了2009年度各項工作任務。我能夠認真履行自己的職責，較好地完成了自己分管的各項工作任務。現從以下幾個方面將一年來的工作情況報告如下，請領導和同志們評議。
一、履行本職工作職務情況：
認真負責，做好*縣支行郵政金融業務發展工作。年初依據省市工作會議精神，結合我行的實際情況，按照*縣郵政局的統一安排，對全局金融類業務發展按季度進行了安排部署，在全體職工的辛勤努力下，較好的完成了各項經營指標。
截至2009年底，全縣郵政金融業務累計實現業務收入533.61（一類網點151.70）萬元，完成年計劃收入640萬元的83.38%，其中儲蓄收入完成512.05（144.13）萬元，匯兌收入完成17.14（3.68）萬元，貸款收入完成64.28（28.68）萬元；實現儲蓄利差收入348.75（54.63）萬元,占總收入的54.5（36.01）%,非利差收入實現184.76（97.04）萬元,非利差收入占比達到34.64（63.99）%。
截止2009年底,儲蓄余額達到36070（5800）萬元，累計凈增4967（1550）萬元，完成市局下達年凈增5000萬元計劃的99.35%；活期余額達到7010（1345）萬元，凈增886（573）萬元，完成年計劃2009萬元的44.3%，活期比例達到19.44（23.18）%；累計發放綠卡19600（）張，完成年奮斗目標計劃13300張的141%；賬戶類戶數新增894戶,完成年計劃2009戶的47%,；保險完成358.5（45.2）萬元，完成年計劃850萬元的42.18%；小額質押貸款完成放貸1*3（234）筆41*.99（1317.70）萬元，完成年計劃2600萬元的158.04%；國債銷售12240.1（8000）萬元。短信業務發展3957戶，撤辦1737，凈增2220戶，完成年計劃的71.61%，小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。
（一）、改革與治理工作配套推進，企業保持了正常運轉。
*縣支行按照市分行的統一安排部署，于4月完成縣支行的組建和銀行的掛牌工作，全縣所有二級支行網點相關的牌、證、照辦理完畢。5月第前完成所有支行的對外營業用的章的更換啟用和銀行網點的掛牌。
至9月，支行共計13人，全部到崗。為了強化責任，理順上下通暢的指揮、調解、反饋體系，提高辦事效率，縣支行組建了行委會，設立了綜合治理部、綜合業務部和綜合會計部，下設了信貸營業部和營業部，按照“t型排班法”、“彈性工作制”，結合現實情況，重新調動了人員，實行了合理兼職，各個部門各個崗位各司其職，做到了事情有人管、有人抓，企業保持了正常運轉。
（二）保持做大業務規模，郵儲余額穩步增長。
年初，我局下達了各網點儲蓄發展目標計劃，并根據業務發展需要，因地制宜地制定出臺了儲蓄業務考核辦法，引導儲蓄業務發展；在每季度適時開展了不同形式的勞動競賽活動：如“大干一季度，實現首季開門紅”、“奮戰二季度，時間任務雙過半”等勞動競賽活動；針對今年資金市場低迷的局面，開展了在重要節假日開展回報老客戶、存款送禮品等大客戶攬收活動；加強了各網點的分類指導，縣局營業廳、大坪、云鎮、米糧等支局超額完成了計劃任務；并通過通報樹典型，開展電視廣告、墻體廣告、存款送禮品等儲蓄宣傳活動，促進了我局郵儲余額的穩步增長。
（三）加快結構調動，大力發展中間業務。
今年以來，郵儲新增資金收益率不斷降低，加上人行老存款的逐步轉出和國家儲蓄存款利率的多次上調，我局金融業務收入完成面臨巨大壓力。因此，全局倡導大力發展活期、卡、基金、短信、代收付、保險等中間業務，彌補收入欠產。一是抓項目、攬收活期存款。安排儲匯部及城區網點負責人對商店摸底，攬收店鋪營業款；利用土特產上市之機，攬收農副產品銷售款；抓住機遇，攬收售樓款及征地款。二是加快綠卡業務發展。年初，抓住外出務工人員和學生返鄉時機，根據市局安排在全縣開展了“致外出打工者的一封信”的業務宣傳活動，當期實現發卡1232張。二季度以來，開展金融業務入戶調查活動，將綠卡發放重點放在外出打工戶、經商戶和綠卡村、鎮建造上，到重點鄉鎮發放業務宣傳單10000余份，新建綠卡村15個，發卡3230戶；三季度重點抓高考學生金榜提名卡發卡工作。年累計發卡19600張。在綠卡業務發展的帶動下，異地交易手續費收入快速增長，全年實現異地交易手續費收入31.55萬元。三是加大代收付業務的發展。在繼承做好計劃生育獎勵扶助金和養老金的工作和石油款代收工作的基礎上，不斷提高服務質量，鞏固市場份額。今年通過市場開發，煙草電子訪銷戶逐步擴大，實現了縣中、二中、聯通公司、地稅局、保險公司等單位工資獎金898戶的。年累計代收付業務收入實現11.85萬元。四是加大業務的發展力度。全年短信發展3957戶，累計在網近萬戶；代辦保險358.2萬元，國債累計銷售12240.1萬元。
業務年累計實現收入131.31萬元。
（四）做大做強資產類業務。
今年以來針對儲蓄業務轉型的形勢,采取積極應對策略,要求在抓好余額規模發展的同時,重點抓好新業務和資產類業務的發展,以達到彌補收入欠產的目的,從而實現非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和貸款收入占金融總收入34.64%,.在貸款業務發展上,我局作為今年業務發展的重點項目,制定詳細的業務發展考核辦法,充分調動網點發展業務的積極性,在抓好正常業務發展的同時,重點通過抓項目帶動貸款量的提高,重點做好扶貧貸款和失業貼息貸款工作,加大項目的督促落實,指導網點發展,取得很好的效果,到12月底,小額質押貸款發放達到41*.99萬元,實現收入達到59.8萬元,完成任務和實現收入在全市領先.其中發放扶貧和下崗貼息貸款達到1092.76萬元,占放貸額24.5%以上,通過發放扶貧貸款和失業貼息貸款,有力的促進貸款業務的發展,提高郵政支持地方發展,服務三農的地位,得到政府的肯定,得到廣大客戶的好評,提高郵政貸款業務的知名度、和美譽度。
1、扶貧貼息年累計發放293筆293戶、519.76萬元；累計收回46筆、46戶、110萬元；年末結余247筆、247戶、409.76萬元。
2、下崗失業貼息年累計發放203筆、203戶、573萬元；累計收回50筆、50戶、11.2萬元；年末結余153筆、153戶、461.8萬元。
3、全縣下轄25鄉鎮，204個行政村，64733戶農戶。評定信用村2個，信用戶49戶。
4、小額質押貸款業務*縣支行小額質押貸款業務累計放貸1066筆、40*.93萬元，完成年計劃任務2600萬元的1154.19%，貸款結余542戶1679.52萬元，當月實現放貸111筆428.57萬元，累計放貸量和貸款結余量均排全市郵政金融系統第一位。
5、小額信用貸款業務.自9月3日正式啟動小額信用貸款業務，截至12月共發放小額貸款50筆，金額337.6萬元，結存47筆、329.6萬元。其中：農戶貸款9筆、20.5萬元，商戶貸款41筆、317.1萬元。
6、支持“一村一品”發展情況。為了推進*縣支行小額貸款業務支持“一村一品”工作的開展，2009年12月18日上午，*縣支行在*縣云蓋寺鎮云鎮村召開農戶貸款現場發放會。云蓋寺鎮黨委書記邢光陽、云蓋寺鎮人大主席田峰、農技站站長胡海燕、云鎮村村長胡應平等村干部以及*支行信貸部全體人員和當地村民參加了貸款現場發放會，會上勝利發放了三筆農戶聯保貸款4.5萬元。*縣電視臺也參加了現場會，對現場會進行了新聞報道?，F場會后有對6戶農戶發放了20.5萬元貸款。結子鄉和回龍鎮的信用村建造工作已作了前期調查預備工作，2009年可以進入實質性的放貸工作。
（五）實施降本增效，業務治理不斷規范。
一是根據市場收益情況，及時調動業務發展的成本費用，嚴格審核業務費用支出。二是加強了對備付金的治理力度，控制備付金不超限。三是減少在途資金，提高資金使用效率。四是規范了網點、銀行交協款工作流程，減少了人為的資金滯押，縮短了資金周轉時間。
（六）積極推進分級負責制，努力提高治理服務水平。
一是對儲匯部人員就每項業務、每個網點進行了包抓分工，做到每項業務、每個單位事事有人管，業務發展有人督促；二是加強對支局長的治理。定期不定期與支局長討論業務發展，查看支局會議記錄、基礎資料及帳務情況，要求支局長帶頭，從勞動紀律、業務技能、服務質量、資產、低耗品、資金安全、利益分配等方面治理好支局；三是加強網點隊伍建造，提高人員素質，加強凝聚力。通過多次召開網點業務發展點評會、業務技能培訓會、技術比武活動與選先進樹典型活動，不斷提高人員思想素質和業務素質。四是落實形象工程建造，服務能力與水平明顯提升。在城區網點新安裝二臺自動取款機，窗口硬件環境得到了改善；開展了各種形式的服務教導活動，推行了服務質量責任連帶追究制，使廣大職工為用戶著想，靠服務創造商機的意識加強，促進了窗口服務質量不斷改善。
（七）加強了資金安全治理工作。
一是不定期召集支局長召開資金安全會議，指出支局存在的安全問題，限期整改；二是定期召開資金安全聯系會議，分析資金安全隱患，落實整改責任人。三是開展了多次專項整治活動。全年開展現場檢查162次，非現場檢查42次，突擊檢查20次；開展了代收付業務、基金、“金雁六個一”、“無折取款、無折轉帳、假掛失”、非凡業務處理、三級權限落實等專項稽查活動。四是開展了崗位輪崗工作。通過每月人員思想變動情況，對長期未輪崗及可能出現資金安全隱患的人員進行了輪崗。五是充分發揮電子稽查功能?；槿藛T對預警信息及時分析，對重大風險預警能及時到達現場檢查，有效的提高了資金風險控制的及時性。六是不定期開展從業人員警示教導活動，聽取檢察機關專家“防備職務犯罪”知識講座，提高從業人員的職業道德意識。七是為網點配備了存單鑒別儀及身份證鑒別儀，有效防范了假冒、詐騙案件的發生，確保了資金安全。
二、以人為本，抓思想歸位，進一步夯實企業發展的基礎。
人是生產力諸要素中最活躍的因素，企業發展的根本在于依賴全體職工?；趯@一點的認識，我支行在以人為本，尊重知識、尊重勞動的基礎上，把調動人的積極性當作一項重要的工作來抓，全面調動職工的積極性、主動性，為發展奠定基礎。
一是以人為本，抓思想歸位，加強企業的凝聚力。2009年郵政改革的要害之年，*縣支行于今年四月剛剛組建。為了把職工的思想與郵政金融發展相統一，針對職工中存在的迷茫情緒，開展了形式任務教導和解放思想觀念的教導以及支行的行情教導，把支行的收支、經營等一系列情況擺在職工面前，亮家底，讓大家算賬，讓大家進一步認識當前郵政儲蓄銀行所面臨的困難和機遇，明確發展是硬道理，不發展就沒有飯吃，激發了職工的責任感和緊迫感，教導職工樹立“企業靠我發展，我靠企業生存”的主人翁意識，從而形成了上下一心，群策群力共謀發展的良好氛圍。
二是努力提高職工的執行力。為了明確職工的職責，根據改革的需要，縣支行組建了行委會，設立了綜合治理部、綜合業務部和綜合會計部，下設了信貸營業部和營業部，按照“彈性工作制”，結合現實情況，重新調動了人員，實行了合理兼職，各個部門各個崗位各司其職，做到了事情有人管、有人抓。每一周召開一次例會，對上一周工作進行回顧，對本周工作進行安排；實行經營分析制度，每月出一期經營分析，對本月的經營狀況、存在的問題及下一步舉措進行分析；在業務的發展上，實行職工任務10日通報制，從而加強了工作的針對性。
三是政策引導正向激勵。*年，在經營考核辦法、單項業務獎勵辦法等考核獎勵辦法的制定上度體現了以正向激勵為主，以考核為輔助，反面鞭策的指導思想。職工發展業務的積極性得到進一步提高。
四是加強清產核資工作。2009年*支行剛剛組建，銀行與郵政之間的資產關系不明確，為了明晰資產，建立了支行的資產財務賬務，明確了負責人和保管使用人，原則上“誰使用誰保管誰負責”，確保了銀行資產的完整。
三、加強學習，不斷提高自身素質。
一是加強理論學習，努力提高思想素質和治理能力。我始終把學習作為一種政治任務，天天都要保持看新聞、讀報紙，及時把握當地及市局的有關精神和工作動態，以提高自己的理論水平，提高從實際出發分析問題、解決問題的能力；還保持學習郵政新業務知識，注重學以致用。二是根據實際工作需要，學習《中國郵政》、《金融研究》、《西安金融》等方面書籍，擴大知識面，開辟視野。三是加強金融業務知識學習，完成了省局與西安交大聯合舉辦的金融治理研究生培訓班學習任務，通過了金融從業人員從業資格考試，努力學習金融業務，提升自身的金融知識水平與治理水平。
四、廉潔自律方面。
作為一個青年干部，順利成長是我首先考慮的問題。在廉潔自律方面，我非常果斷。一年來，我能自覺遵守各級黨委有關領導干部廉潔自律的規定，時刻要求自己做到按手則自律、用制度自律，上級規定不做的我絕對不做，時刻對照檢查自己的言行，做到自重、自省、自警、自勵。在工作上能夠嚴格要求自己，正確處理好企業利益與個人利益的關系；在涉及人事及職工經濟利益等重大問題時，都保持明主集中制，從不私下胡做主張；在考慮問題、處理事情當中，凡是要求職工做到的，自己首先做到，始終表里如一；在生活上嚴格要求自己保持勤儉節約的生活作風，反對鋪張浪費。
五、工作中存在的問題和不足：
一年來，在領導的教導培養和全體干部職工的支持下，自己較好地履行了崗位職責，也取得了一些進步。但由于自己的水平有限，工作中還存在很多缺點和問題：
1、解決問題能力有待提高。在日常工作中，能保持從實際出發，發現工作中存在的問題，但由于自己的實際能力及經驗有限，對部分問題不能很好的解決。例如：能發現今年儲蓄業務發展不平衡的原因，但不能很好解決。
2、工作方法還需進一步完善。保持原則，秉公辦事是我工作的宗旨。但由于工作經驗不足，有時工作方法比較簡樸，致使個別職工不能理解，產生一種錯覺。例如：在審核業務費時，保持原則，不答應任何過帳行為發生，又沒有耐心作好解釋工作，致使個別職工不滿。
3、對工作要求有些過高，對同志批評的多，表揚少，缺乏深入細致的思想教導工作，容易傷害同志們的感情。
儲蓄業務范文第4篇
關鍵詞：金融統計;制度;問題;對策
基層郵政儲蓄銀行成立后，其業務范圍比郵政儲匯局發生了顯著變化，業務品種也增多，功能進一步增強。但是，金融統計業務仍按照原郵政儲匯局體制下的統計制度執行，加之，基層分支機構統計基礎管理薄弱，統計隊伍素質極低，導致基層郵政儲蓄銀行金融數據難以準確、完整統計，進而影響全轄匯總金融統計數據的真實性，應盡快予以修訂完善。
一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題
1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。
2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。
3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差。二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議
1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。
2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統計指標，確保郵政儲蓄銀行各項業務真實統計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統計指標“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設“短期質押貸款”和“中長期質押貸款”指標，要求郵政儲蓄質押貸款業務先按期限統計在相應項目中，再按用途分類歸屬到個人經營性貸款和個人消費貸款項目下，對個人消費貸款再按用途進一步細分；第二，將其損益類報表數據納入相應的信貸收支統計表中。
儲蓄業務范文第5篇
關鍵詞 郵政儲蓄銀行 個人信貸業務 風險管理
一、郵政儲蓄銀行加強個人信貸風險管理的必要性
（一）確保信貸資金的安全性
郵政儲蓄銀行個人信貸的三項原則是“安全、流動、盈利”，其中信貸資金安全是基本原則。也就是說，郵政儲蓄銀行的信貸部門需要時刻保證個人貸款本息能夠按規定收回，個人信貸中的風險直接關系到個人信貸資金的安全性。因此，加強個人信貸風險管理，有助于郵政儲蓄銀行合理配置信貸資金，滿足客戶信貸需求，提升信貸資金流動性的同時，降低個人信貸風險，保障郵政儲蓄銀行信貸資金安全，從而做到信貸收益最大化。
（二）加強郵政儲蓄銀行競爭力
近幾年來，隨著地方商業銀行的興起，郵政儲蓄銀行所面臨的市場競爭也越來越大，為了提高盈利率與市場占有率，郵政儲蓄銀行必須加強個人信貸業務的風險管理工作，保持良好的現金流供其平穩運營。加強個人信貸風險管理，能夠有效降低郵政儲蓄銀行的不良貸款總金額，為郵政儲蓄銀行積攢足夠的資金流，這為其加強市場占有率奠定了良好的基礎，郵政儲蓄銀行提升市場占有率后能夠在一定程度上提升其盈利能力，最終實現提高其市場競爭力。
二、郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險管理存在的問題
（一）個人信用體系不夠完善
郵政儲蓄銀行個人信貸業務開辦較晚，管理手段還存在一些不足之處，其個人信用體系還不夠完善，缺乏對個人財務收支狀況的有效監控，這使得郵政儲蓄銀行很難對借款人的信譽、收入、財務狀況等進行跟蹤管理。同時，由于我國沒有建立起統一的征信監管體系，個人的社會信息都只被封鎖在所涉及的行業部門手中，除了對外開放的一些工商部門的數據外，借款人的其他資信情況很難查詢，這使得郵政儲蓄銀行只能通過收入證明來了解借款人的財務狀況，無法從多角度判斷借款人的實際征信狀況，這使得郵政儲蓄銀行個人信貸業務風險加大。
（二）缺乏專業的風險研究團隊
目前為止，郵政儲蓄銀行還沒有成立專門的信貸風險研究團隊，依然采用簡單的五級分類法來分析個人信貸業務，很少定期針對個人狀況不良監測報告，也沒有針對郵政儲蓄銀行信貸業務特點組織架構并進行團隊崗位職責培訓，很少對當前行業發展情況與市場風險進行預測與分析，缺乏對信貸產品的創新能力，僅僅維持原有的信貸產品，一旦市場發生危機，郵政儲蓄銀行將很難應對，為其帶來較大的市場風險。
（三）抵押物變現困難
當借款人的個人信貸狀況出現問題時，如果借款人無法在借款到期時償還本息金額，則收繳其辦理貸款時的抵押物就變成了第二種還款途徑。作為個人信貸風險補救途徑的抵押物處置，要求其必須具備合法、足值、順利變現的能力，然而，在我國屬于二級市場的抵押物變現市場還處于初級創辦階段，抵押物市場交易情況還不夠符合規范，很多抵押物往往都是有價無市，這導致郵政儲蓄銀行將抵押物變現的可能性較小，甚至變現后將損失一定的金額，這不但削弱了抵押物的作用也為銀行個人信貸帶來了更多的風險。
三、郵政儲蓄銀行個人信貸風險防范措施
（一）建立健全個人征信體系
建立健全個人征信體系需要做到兩個方面，一方面，郵政儲蓄銀行可以在其內部建立個人客戶征信數據庫，確保每個客戶在郵政儲蓄銀行都有自己的信用記錄，如果客戶需要辦理個人信貸業務，可以隨時調取其內部征信數據，判斷其信用狀況；另一方面，可以由人民銀行組織各金融機構之間建立起公共的個人征信信息交換平臺，或建立其一個專門記錄個人征信狀況的股份制公司，增加郵政儲蓄銀行能夠調取個人征信情況的渠道，從而準確判斷出向其發放貸款的風險情況，有效降低郵政儲蓄銀行個人信貸風險。
（二）強化工作人員業務培訓
郵政儲蓄銀行要針對自身信貸業務的經營特點，建立專業的風險研究團隊，采取多重標準對個人信貸業務進行分析與評估，并建立風險預警系統，定期對個人不良信貸情況進行提示，降低其業務風險；同時，定期對在崗的工作人員進行信貸業務風險培訓，通過經驗交流、案例分析等形式，提高信貸業務人員的專業素質，并提升其風險意識；另外，鼓勵風險研究團隊根據市場預測情況改良原有的信貸產品或推出新的個人信貸產品，從專業角度降低郵政儲蓄銀行所面臨的市場風險。
（三）積極催繳貸款，規范抵押物市場
郵政儲蓄銀行要及時、果斷的對惡意拖欠貸款的客戶采集相應的資產保護措施，采取拜訪住所、工作單位或者法律催收等形式，積極催繳貸款，盡量選擇以資金形式收回貸款，避免郵政儲蓄銀行信貸資金損失；另外，我國要合理規范抵押物交易市場，規范抵押物交易秩序，合理評估抵押物市場價值，郵政儲蓄銀行可以通過抵押物自銷、代銷或拍賣的方式，提升抵押物的變現能力，從最大程度上降低郵政儲蓄銀行的信貸損失，降低個人信貸風險。
四、結語
從總體上來看，郵政儲蓄銀行針對個人信貸業務還是存在“重帶前，輕貸后”的問題，這也是其信貸業務產生風險的主要原因，因此，郵政儲蓄銀行需要建立健全個人征信體系、強化工作人員業務培訓、積極催繳貸款，規范抵押物市場等方式來降低其個人信貸風險，保證信貸資金安全。
（作者單位為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司棗莊市分行）
參考文獻
[1] 李凱，卜永強.我國銀行個人信貸業務發展模式研究[J].新金融，2011（6）：27-31.
