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個人信貸范文第1篇

一、考核時間

2007年1月1日——12月31日

二、考核獎勵范圍

省行以省行營業部、各二級分行為單位進行考核獎勵；省行營業部、各二級分行根據省行獎勵辦法制定完善本行獎勵詳細實施細則,考核獎勵到人，包括二級分行、支行及二級支行所有從事個人信貸營銷和審查審批人員。將貸款投放量、完成計劃情況與風險控制指標統一起來，獎勵與完成任務和貸款質量掛鉤，對前臺營銷和審查審批實行聯動考核。

三、考核激勵目標

確保我行個人信貸貸款余額較年初增加××億元，個人貸款累計投放達××億元，不良貸款余額控制××億元內,利息收入×億元

四、獎勵辦法

對各行的個人貸款投放量和增長額進行獎勵，對有突出貢獻的集體及個人進行一次獎勵。

（一）對個人貸款投放量和增長額獎勵

1．投放量獎勵，每月按當月的貸款累計投放量給予各二級分行萬分之三的獎勵，根據當月各行個人貸款的累計發放統計情況，次月由省分行個人信貸部考核后，人力資源部將萬分之三的獎勵費用撥付給二級行。計算公式：

獎勵金額=當月該行個人貸款累計投放額×萬分之三

2．增長額獎勵。省行按照省行營業部、各二級分行半年增長量的萬分之八進行獎勵，每半年獎勵一次，根據半年各行個人貸款的增長情況，次月由省分行個人信貸部考核后，人力資源部將萬分之八的獎勵費用撥付給二級行。計算公式：

獎勵金額=[該行個人貸款期末余額-年初(或上半年末)余額]×萬分之八

3．在個人貸款投放量獎勵萬分之三中提取萬分之零點三;在增長額獎勵萬分之八中提取萬分之一,專項用于獎勵個人信貸審批中心人員，由省行統一考核發放。

（二）個人創優評先獎勵

1．個人信貸營銷明星。

評選范圍：省行營業部、各二級分行、支行的個人信貸營銷人員。

評選標準：個人半年累計營銷（營銷樓盤項目、個人住房貸款類和個人消費貸款類合計不含助學貸款，下同）五百萬元以上，全年累計營銷千萬元以上，所營銷貸款當年單個客戶無不良紀錄，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴重違規行為的혂痐省行營業部、各二級行推薦上報省行，全省排名取前三十名。

2．個人信貸優秀審批員。

評選范圍：省行營業部、各二級分行個人信貸審批中心審查、審批人員。

評選標準：嚴格按照總省行個人信貸管理制度審批業務，個人半年累計審批千筆或累計審批金額五千萬元以上，全年累計兩千筆以上或全年累計審批金額億元以上，經手審批的新發放業務當年無不良貸款，審批準確，審批效率高，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴重違規行為的혂痐各二級行推薦上報省行，省行按事跡材料評定當選혂痐省行營業部、各二級行推薦上報省行，省行按事跡材料評定出十名優秀審批員。

3．個人信貸優秀貸后管理員。

評選范圍：省行營業部、各二級分行個人信貸貸后管理中心管理人員。

評選標準：能夠按照總省行要求積極開展清收催收，監督、檢查、監測發現重大問題或貸后管理事跡突出，如成功堵住假按揭假車貸，檢查監測出假按揭假車貸或貸款詐騙行為并挽回經濟損失的，成功清收（不含不良貸款、已核銷除外，另行獎勵）期房爛尾工程的等혂痐省行營業部、各二級行推薦上報省行，省行按事跡材料評定出十名優秀貸后管理員。

（三）集體創優評先獎勵

1．個人信貸先進單位。

評選范圍：省行營業部、各二級分行

評選標準：完成省行下達增長目標、不良貸款質量壓降目標、利息收入指標綜合排名。完成全年指標前三名，設一、二、三等獎。

2．個人信貸特別能戰斗先進集體。

評選范圍：省行營業部、各二級分行相對獨立消費信貸管理部門、個人信貸營銷部門、各支行、二級支行和分理處。

評選標準：省行營業部、各二級分行相對獨立個人信貸營銷部門、消費信貸管理部門評選標準:營銷額全省排名在前、同業發展領先、審批效率和審批質量及貸后管理水平較高，該行新發放貸款無不良紀錄的，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴重違規行為的，在總、省行各部門和銀監局及審計署等部門合規檢查中，無嚴重違規情況，不良貸款催收及時效果顯著，不良率控制在2%以下。

各支行、二級支行和分理處評選標準：營銷業績在1億元以上、不良率控制在2%，在二級分行綜合排名前三名，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴重違規行為的혂痐各省行營業部、各二級行推薦上報省行，省行按事跡材料評定出十名個人信貸先進管理集體。

（四）表彰形式

1．個人創優評先獎勵：每半年和年度表彰一次，對營銷明星、優秀審批員、優秀貸后管理員，省行以文件形式進行表彰分別授予“個人信貸營銷明星”、“個人信貸優秀審批員”、“個人信貸優秀貸后管理員”榮譽稱號，同時半年每人一次性獎勵1000元，全年每人一次性獎勵2000元。

被總行授予“個人貸款季度營銷管理先進個人”榮譽稱號，或被總行授予年度各類先進個人榮譽稱號的，省行另行獎勵。

2．集體創優評先獎勵：對先進單位、特別能戰斗先進集體省行以文件形式進行表彰，分別授予“個人信貸先進單位”和“個人信貸特別能戰斗先進集體”榮譽稱號，同時對先進單位一次性分別獎勵前三名，一等獎5萬元、二等獎3萬元、三等獎2萬元；對特別能戰斗先進集體一次性分別獎勵2萬元。

被總行授予年度先進單位（集體）榮譽稱號，省行另行獎勵。

五、考核獎勵要求

1．省行對各行個人貸款不良率指標進行考核（不含助學不良貸款），以年初個人貸款不良率為基數（剔除今年已核銷貸款金額），年初個人貸款不良率在2%以內的,六月末或年末不良貸款額較年初雖有上升，但不良率仍控制在2%以內，不取消增長額獎勵；年初個人貸款不良率超過2%的，六月末或年末不良貸款率較年初繼續上升的，取消半年或全年增長額獎勵。發生“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴重違規行為的，取消參加個人創優評先獎勵和集體創優評先獎勵的評選資格。

2．各行要根據省行辦法出臺獎勵實施細則，要合理確定前臺營銷人員和審查審批人員的獎勵標準，充分調動個人信貸業務人員和客戶經理拓展市場，服務客戶的工作積極性,確保考核激勵取得明顯成效。各行需將獎勵辦法實施細則上報省行，省行將對各行獎勵實施情況跟蹤檢查，對營銷進展和貸款質量情況按月進行通報。

3．各行要建立嚴格的客戶經理寫實記錄和工作量逐級核對制度，不得弄虛作假，各行必須要將獎金落實到個人,嚴禁層層截留，確保實現個貸人員績效掛鉤，落實到個人。

4．各行在考核中要嚴格執行總、省行關于個人信貸業務的各項規章制度，堅持依法合規經營，嚴防信貸風險，確保我行個人信貸業務穩步健康發展。

個人信貸范文第2篇

摘要：個人消費信貸業務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發展個人消費信貸業務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業務仍存在諸多局限性，如何完善和發展消費信貸業務成為一個重大的現實問題。

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。

二、個人消費信貸業務發展現狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業務發展特征

1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業務發展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。

1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。

2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。

5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農村消費信貸支持力度

農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。

個人信貸范文第3篇

20世紀90年代末以來，隨著經濟的發展與人民生活水平的不斷提高，商業銀行的個人信貸業務呈現了較快的發展趨勢，并且隨著個人消費信貸意識的不斷提高，個人信貸業務更是進入了高速發展時期。但是，與公司信貸相比，個人信貸仍然是一個比較新興的行業，面對個人信貸風險沒有成熟有效的管理模式來利用，因此，需要對商業銀行的個人信貸風險管理對策進行探究，從而提出與現行的商業銀行的發展相適應的管理模式與對策。

一、商業銀行個人信貸風險分析

商業銀行個人信貸風險主要有兩大類，系統性風險與非系統性風險。

（一）系統性風險

系統性風險是指由某些全局性的因素所引起的銀行信貸收益的變動，這些因素是通過相同的方式對銀行的信貸業務產生影響。系統性風險無處不在，個人信貸風險中的系統性風險主要有以下幾種：

1、政策性風險

政策性風險是國家的金融法律法規或是政策的出臺引起的金融市場的波動，給商業銀行引發的風險。金融業的興衰關系著國民經濟的發展，因此，政府會對金融業尤其是商業銀行進行一系列的政策性的指導，而國家政策或是法律法規的調整，有可能會對商業銀行的未來信貸業務發展帶來一定的風險。

2、利率風險

利率風險主要是指由于市場的利率變動引起資金流向與投資的變動而引發的風險，對此，政府會適時地調整銀行利率以應對可能發生的風險。當前，商業銀行的盈利主要是利用存貸款之間的利率差異，因此，利率對商業銀行個人信貸風險產生直接的影響。

3、購買力風險

購買力風險是指由于貨幣貶值、通貨膨脹導致實際收益水平下降而引發的風險。市場一旦出現通貨膨脹預期，物價會大幅上漲，這時社會購買力下降，居民還貸壓力加大，在此情形下，客戶的違約風險會增加，銀行將會承受著風險威脅。

（二）非系統性風險

非系統性風險主要是指商業銀行內部的風險，通常商業銀行可以通過完善制度、加強管理來規避此類風險。非系統性風險主要有以下兩種：

1、信用風險

信用風險是指借貸人在貸款到期時違反合同規定不歸還貸款本息而引發的風險，信用風險是商業銀行應對個人信貸風險的關鍵。當前由于商業銀行對個人的信用狀況缺乏完整有效地監督與約束，加之客戶自身存在的非理，使得商業銀行在進行個人信貸業務時往往會產生因客戶信用風險而引發的個人信貸風險。

2、經營性風險

經營性風險是商業銀行的內部風險，通常是由于商業銀行的工作人員在辦理個人信貸業務的操作上出現失誤，或是銀行的信貸業務流程、政策制度上存在漏洞，或是管理者在經營過程中決策出現失誤而引發的風險，最終導致商業銀行的利益受損。

二、商業銀行個人信貸風險管理對策

個人信貸風險貫穿于商業銀行個人信貸管理的整個過程，因此，只有及時的對信貸風險的誘發因素進行分析，才能有效地防范風險、化解風險。下面就商業銀行個人信貸風險管理提出幾點對策。

（一）完善商業銀行的內部管理體系

商業銀行個人信貸風險主要來源于銀行的內部，因此，完善內部管理系統是防范個人信貸風險的關鍵措施，直接影響著風險防范的結果。建立商業銀行個人信貸風險管理的有效機制，要從源頭上進行建立與完善，商業銀行應根據自身個人信貸管理的需要，完善個人借貸的流程，建立嚴格的審批責任制，實行個人信貸的逐級審批，對個人借貸行為進行嚴格的約束，除此之外，各個信貸崗位之間既要獨立又要相互制約，通過健全個人信貸管理機制，對個人信貸風險進行有效地防范。

（二）建立個人信貸風險的預警機制

商業銀行要想防范個人信貸風險，還要建立有效的個人信貸風險預警機制。當前，我國的商業銀行往往更加重視個人信貸之前的風險調查，而對貸款發放之后的風險缺乏有效地預警，試想如果這時發生風險，商業銀行很有可能會因為來不及采取應對措施而遭受利益的損失，因此，要從信息的收集、預警信息的分析以及預警風險決策方面建立個人信貸風險的預警機制。

（三）完善個人信用制度

建立和完善個人信用制度是商業銀行進行個人信貸風險管理的前提與保障，可以分為兩個步驟進行。首先，在銀行內部對個人信息進行收集與整理，充分利用內部資源建立客戶信息數據庫，根據數據庫建立個人的信用檔案。其次，各商業銀行之間以及商業銀行與其他的企業或是機構之間實現客戶信息的共享，以在全社會范圍內建立個人信用與等級評價制度，這樣，將有利于對個人借貸風險進行有效地防范。

個人信貸范文第4篇

1信用風險個人消費信貸的安全性與借款人的收入水平、經濟實力及個人信用息息相關。目前，中國人民銀行個人征信系統提供的個人信用報告，借款人單位出具的收入證明，客戶經理在調查過程中給出的信用評分是對借款人信用評價的基礎指標。個人征信系統是由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺，該系統通過采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個人信用報告內容比較簡單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導致銀行在防范個人消費信貸風險存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，從而導致銀行與借款人之間存在著嚴重的信息不對稱，借款人在向銀行申請借款時必定了解自己是否具有償還能力，從而會更多地提供對自己有利的信息，隱瞞那些對自己不利的信息或者不確定性因素。在個人消費信貸市場中，信息不對稱與信用缺失現象是緊密相連的。信息不對稱是產生信用缺失現象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現象將不可避免，必將引發信用風險。

2管理風險目前，我國商業銀行管理水平不高，缺乏個人消費信貸方面的管理經驗。從風險控制目標上看，過分追求資金運營的效益性，而對經營安全與風險防范的認識嚴重不足。為了完成既定的貸款和利潤指標，無視信貸資產風險，違規操作、盲目發放貸款，導致不良貸款不斷增加。從貸前資信評估上看，尚未建立科學、完善的評估體系，往往依靠定性的、人為行的風險評估大多是針對信貸業務設計的，而對市場風險、利率風險、操作風險等其他業務的風險評估還處于空白或者探討的過程中，對衍生金融工具、中間業務、電子銀行等新業務的風險更是缺乏監控。這些問題隨著個人消費信貸業務的不斷擴大，新產品的不斷產生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導致貸款預警機制失靈。長期以來，雖然商業銀行實行“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度，但由于機構崗位之間的分工不明、職責不清，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個部門，未能建立起有效的溝通機制，難以實現信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經常會因利益的交叉而導致權力制衡的失靈，如對保證金的管理上，會計部門與信貸業務部門的工作職責不清導致保證金賬戶失去監控，出現余額不足或挪用現象。

3法律風險國外消費信貸市場發達國家都有龐大的消費信貸法律體系，內容豐富。這些法律一方面對消費信貸參與各方的行為提供了參照標準，另一方面保護了參與者的利益，維護市場健康發展。我國的消費信貸是從20世紀80年代中后期起步的，真正得到關注和重視是到90年代中期，發展的時間不長，消費信貸市場還很不發達。我國的消費信貸法律不健全，國家尚未制訂統一、規范的具體針對整個消費信貸的法律法規，尚未對消費信息的披露和消費信用的評估等做出規定。一般都是以國家下發的規范性文件和實行性的規范等來約束的，規定比較分散，至今并沒有一部統一的消費信貸法律。我國關于信貸方面的法律法規有《物權法》、《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費性貸款法律法規，致使銀行開辦個人消費信貸業務缺乏有力的法律保障，對出現的問題往往無所適從。在回收個人消費信貸過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。就汽車消費信貸而言，汽車消費信貸業務在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》、《擔保法》均未有針對汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。不僅商業銀行開展汽車消費信貸業務無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會出現耗時耗力，加大社會勞動、執行難的局面。國家對汽車消費稅費標準、稅費種類也未規范統一，各種稅費負擔還比較重，汽車抵押手續、法規不完善。這些在法律規范上的欠缺都成為消費信貸業務開展中的障礙，使消費信貸業務處于無法可依的境地，對消費信貸市場的完善也產生了負面的影響。

4市場風險作為零售業務的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數額小，貸款時間跨度長，操作環節多，業務量大，交易成本高，易受市場環境的變化而誘發風險隱患。如部分銀行在房地產熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房價攀升的時候，借款人可通過賣房償還貸款，但當房價下滑、利率上調的時候，越來越多的借款人不堪重負，從而出現違約現象。同時消費信貸中出現不良貸款后，由于我國消費信貸法制建設和商品交易二級市場尚未完善，銀行欲將抵押物變現，需經歷重重環節，層層收費，還要投入大量的人力、物力、財力，最后導致成本過高。

二、防范和化解個人消費信貸風險的對策

1建立完備的個人信用制度發展個人消費信貸制度，就是要通過評級掌握借款人個人收入的真實狀況、個人資產和負債情況以及有無不良信用記錄等，從而據以判斷借款人的誠信度、還款能力的穩定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評估機制，以中國人民銀行個人征信系統為平臺，整合健全系統功能，實現銀行、工商、稅務、房地產等相關部門信息的全面采集，真實全面反映個人信用記錄。銀行應以客戶的信用記錄為基礎，通過信用評分卡機制，建立起科學的個人信用評估的程序和制度。同時有效利用客戶信息管理系統，及時收集、錄入、變更客戶的財務信息、賬戶信息、與客戶相關的其他非財務信息，確保信息的時效性與關聯性。

2完善消費信貸市場法制環境我國目前消費信貸方面的法律法規比較缺乏，健全消費信貸法律建設迫在眉睫。用法律法規來規范消費信貸參與雙方的行為，既保護信貸消費者的利益，又不損害銀行的利益。消費信貸法律法規以及管理條例不是權衡風險與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業務活動或作法的規范，其必須明確消費信貸的主管機構、經營原則、辦理機構、業務范圍、貸款利率、辦貸手續、法律責任等，確立雙方的權利和地位，督促雙方履行責任和義務，使消費信貸做到有法可依，便于銀行規范經營，推動消費信貸規范化、合法化、制度化。同時要加大消費信貸執法力度，做到違法必究，執法必嚴，共同維護消費者和銀行正當權益。

3規范操作消費貸款業務對銀行來說：重點開發風險低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個人客戶的目標市場，其較強的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個人產品和盈利能力的新增長點。規范操作，嚴把貸款金額及期限關，針對不同的客戶和貸款業務的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風險度。注意完善保險手續，化解貸款風險。銀行要在正確理解保險條款的基礎上完善貸款保險操作手續，重點關注保險期限、保險金額及第一收益人的設置是否符合要求，機動車輛保險在貸款期限內是否連續，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現續保難的問題。建立高業務素質的客戶經理隊伍。消費信貸所涉及的業務范圍很廣，專業性很強，因此對從業人員的金融理論知識、消費信貸專業知識、營銷技能、工作經驗等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業人員的知識結構和服務技能，培養出一支知識全面、業務水平過硬的消費信貸專業人員隊伍顯得格外重要。

個人信貸范文第5篇

關鍵詞:個人工資自保擔保貸款;農村信用社;對策

個人工資自保擔保貸款是2002年儋州市農村信用社在全國首創的金融產品,是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔保的貸款。截止2005年末,該社累計發放個人自保擔保貸款18760萬元,貸款余額9450萬元,占全社貸款余額的22.2%,貸款到期回收率達99.9%,百元貸款收息額為8.7元,成為該社效益增長的新亮點。①

一、開辦個人工資自保擔保貸款的意義

1.滿足了客戶對金融產品的需求。一是個人工資自保擔保貸款的借款適用于不違反國家法律法規及有關政策規定的所有經濟領域。二是借款人不必提供抵押物,只須憑借款人或擔保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源,辦理了相關手續即可,免除了抵押登記、公證、保險等一系列繁瑣手續,為借款人節省了諸多費用。三是貸款手續簡便、時間短、效率高,免除了常規貸款業務辦理時間長,環節多的弊端。

2.有效解決了農戶貸款抵押難的問題。眾所周知,鄉鎮干部、教師大部分家屬在農村,有貸款需求但無力提供抵押物,難以取得貸款。個人工資自保擔保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點,也解決了生產生活中的許多燃眉之急。

3.促進人們消費觀念的轉變。個人工資自保擔保貸款對一些剛參加工作,有超前消費觀念的群體來說是一個福音。據了解,在大部分個人工資自保擔保貸款中,許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進行家庭裝修,此外還有一些借款人為了提高自身素質,繼續深造但又不愿意加重家庭負擔而選擇貸款。

4.緩解了助學貸款難的問題。隨著社會競爭的加劇,每個家庭都希望兒女能考取大學,但入學需要數萬元的費用,工薪階層家庭一時難以支付。有了個人工資自保擔保貸款后,有固定工資收入的借款人為子女辦理助學貸款時,只提供大學錄取通知書和個人工資收入擔保即可辦理。

二、個人工資自保擔保貸款的主要做法

1.強化內控機制,防范信貸風險。儋州市農村信用社制定了《儋州市農村信用社個人工資貸款暫行管理辦法》,規定了四個“嚴格限定”:一是嚴格限定貸款對象及條件。借款人或擔保人必須是身體健康,有固定可靠工資收入的本區域機關、企事業單位的工作人員。二是嚴格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔保人的年齡確定,最長不超過4年,其主要是防止因時間過長,借款人工作變動或其它因素導致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風險。三是嚴格限定貸款金額。貸款金額根據借款人或擔保人的實領工資及清償能力核定,最高不得超過5萬元。四是嚴格限定還款方式。采取每月等額本息還款法,不僅提高了資金的使用效率,而且提高了借款人的誠信意識。[1]

2.公開辦貸程序,接受社會監督。一是將管理制度張貼在營業廳,并在該市政務網上公布;二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序;三是實行放貸承諾制,凡是借款人提交借款申請書后,信用社2個工作日內必須決定是否受理,調查后符合條件的,5個工作日內必須給予辦理完備;四是公開聯社主任室電話,接受群眾監督,若有刁難、敲詐勒索行為,經查實的,給予舉報者獎勵,并對舉報人予以保密。[2]

3.實行有效管理,強化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼,代領代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔保人的工資存折、卡、密碼,采取折、卡與密碼分開管理,雙人取款,每次必有登記,防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通,嚴防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人,不得再以本人工資為其他借款人提供擔保;對新調入本轄內的工作人員申請工資自保或擔保貸款的,必須向調出地信用社調查了解并出具意見。三是資源共享,共同制裁打擊不講誠信的借款人。統一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單,下發各信用社,明令禁止受理。四是組織協調,做好后勤服務工作。與借款人工資行協商,委托它行代扣借款人工資,省時省力省費用。

4.構筑“防火墻”,加強事后監督。一是聯社定期或不定期組織檢查組對個人工資自保擔保貸款開展專項檢查,規定聯社機關包點人員對所包點社的個人工資自保擔保貸款每月至少檢查一次,發現問題及時整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔保人,實行新聞媒介曝光,打擊賴債行為,構建誠信的和諧社會。

三、個人自保擔保貸款存在的問題和完善對策