消費貸款
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消費貸款范文第1篇
住房消費貸款是近幾年來快速發(fā)展的一項新興金融業(yè)務(wù)，它既是中國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物，又以其特有的金融動能，加速和推進著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，共同構(gòu)成中國經(jīng)濟發(fā)展的新動力
住房消費貸款基本特點
特點1：保持持續(xù)發(fā)展態(tài)勢
據(jù)統(tǒng)計，1997年末，中國銀行業(yè)住房消費貸款余額為191億元，主要分布在工商銀行和建設(shè)銀行，其它金融機構(gòu)尚未涉足這一領(lǐng)域。1998年以后，各個金融機構(gòu)相繼進入住房金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，住房消費貸款呈現(xiàn)出持續(xù)、快速發(fā)展的局面。2003年末，中國銀行業(yè)住房消費貸款余額已經(jīng)達到9246億元，比1997年增加了48倍，成為金融機構(gòu)中成長最快的信貸業(yè)務(wù)（見圖1）。
特點2：漸趨成為銀行的核心業(yè)務(wù)之一
長期以來，我國銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)基本運行在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，消費信貸業(yè)務(wù)處于空白區(qū)域，各家銀行基本形成了以流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款為主體的貸款格局。近幾年來，由于各家銀行加快實施了以發(fā)展住房消費貸款為主體的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，普遍增加了住房消費貸款投入，使信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。住房消費貸款占銀行各項貸款的比重已經(jīng)由1997年的0.2%上升到2003年末的6%，有效改善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)。
特點3：已經(jīng)成為銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)
2003年末，中國銀行業(yè)住房消費貸款的不良率僅為0.2%,遠遠低于西方銀行業(yè)和東南亞銀行業(yè)消費類貸款不良率3.6%和2.1%的比率。由于中國社會經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，加之隨著時間推移住房消費貸款還款成數(shù)的降低，在今后相當長的時間內(nèi)，我國住房消費貸款仍將處于低風(fēng)險運行狀況，繼續(xù)成為銀行重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
特點4：具有較強的流動性特征
住房消費貸款的最長貸款期限為30年。據(jù)工商銀行對238.6萬戶借款人、3328億元住房消費貸款的統(tǒng)計，借款期限5年以下的占比為30%和20%；借款期限5～10年的占比為39%和36%；借款期限10～20年的占比為31%和44%。由于中國居民長期的貨幣積累和不習(xí)慣于長期負債的金融習(xí)慣，現(xiàn)實中出現(xiàn)了大量的提前還款行為，使合同期限與實際貸款期限產(chǎn)生較大偏離。2003年，工商銀行住房消費貸款平均周轉(zhuǎn)年限僅為4.3年,住房消費貸款已經(jīng)顯現(xiàn)出長期貸款短期化的較強流動性特征,客觀上降低了銀行流動性壓力。
特點5：已具有廣泛的社會性
住房消費貸款已經(jīng)成為眾多居民能夠接受和可以接受的金融產(chǎn)品，呈現(xiàn)出日益廣泛的社會前景。根據(jù)工商銀行統(tǒng)計，2003年末，住房消費貸款余額為3328億元，借款人為238.6萬戶，戶均借款為14萬元；在借款人中，管理人員、技術(shù)人員、職員占86%，受過中高等教育的占90%，50歲以下的占93%。從總體看，我國的住房消費貸款已經(jīng)具有較為廣泛的社會性，并將成為推動社會進步，穩(wěn)定和提高人民生活水平的重要金融工具。
特點6：區(qū)域性格局漸趨形成
住房消費貸款市場體現(xiàn)著以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大型城市為主體并循序向中等城市推移的發(fā)展規(guī)律。根據(jù)工商銀行統(tǒng)計，全行3328億元住房消費貸款中，廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東、深圳7個地區(qū)合計為1923億元，占58%，其中，僅廣東就達到413億元，占全行的12%；從近幾年住房消費貸款的發(fā)展態(tài)勢看，武漢、西安、成都、大連、青島、沈陽、哈爾濱、石家莊、長沙、合肥等一大批省會城市已經(jīng)呈現(xiàn)出加快發(fā)展的態(tài)勢。我們預(yù)計，在今后兩到三年時間內(nèi)，全國住房消費貸款將從大型城市有序地向中等城市拓展，成為住房消費貸款新的資源地。
我國房地產(chǎn)業(yè)及房貸的風(fēng)險
風(fēng)險1：系統(tǒng)性風(fēng)險
從近幾年反映的我國房地產(chǎn)業(yè)的主要運行指標分析，投資增長率、占GDP比率、空置房存續(xù)量、房屋銷售價格、新開工建設(shè)面積等多處于較高峰值。在經(jīng)濟運行平穩(wěn)的時候，這種情況會始終維持著房地產(chǎn)業(yè)的繁榮現(xiàn)象，而一旦經(jīng)濟運行出現(xiàn)波動及調(diào)整時，房地產(chǎn)業(yè)將會出現(xiàn)較大震蕩乃至產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)，釋放出對行業(yè)本身乃至對經(jīng)濟全局破壞性的能量。
風(fēng)險2：區(qū)域性風(fēng)險
目前，在大型城市房地產(chǎn)業(yè)，特別是住宅產(chǎn)業(yè)的開發(fā)中，已經(jīng)出現(xiàn)了房屋供求結(jié)構(gòu)失衡、盲目圈地、大量浪費土地資源建造豪華住宅等現(xiàn)象，樓市的價格長期處于高位。一俟出現(xiàn)局部區(qū)域樓市波動，由于人們對樓市風(fēng)險預(yù)期會逐級加重且企業(yè)資金鏈相互膠著，容易演化成發(fā)于青萍、止于波瀾的“蝴蝶效應(yīng)”，區(qū)域性風(fēng)險也會產(chǎn)生較強的系統(tǒng)性烈度。
風(fēng)險3：政策調(diào)險
由于房地產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟的特殊影響，在我國房地產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展過程中，國家將針對房地產(chǎn)業(yè)低落或過熱的周期性變化而采取經(jīng)常性的政策調(diào)整，這種調(diào)整與我國的經(jīng)濟發(fā)展周期有著高度的相關(guān)性。因此，總體把握房地產(chǎn)行業(yè)周期性變化的特點及政策調(diào)整的階段性目標，對于住房金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。
風(fēng)險4：土地經(jīng)營和土地管理尚不規(guī)范
從一些地方看，我國土地市場的經(jīng)營與管理仍存在著如下突出問題:(1)土地的經(jīng)營主體尚較紊亂，對土地的經(jīng)營管理政出多門，土地管理局、開發(fā)區(qū)管委會、教育、農(nóng)業(yè)等行政性部門都有權(quán)涉入其中；(2) 土地交易行為尚未普遍采取通行的公開拍賣方式，土地市場的暗箱操作問題在一些地區(qū)仍較突出；(3)一些地方在土地轉(zhuǎn)讓過程中加列大量費用，直接增大土地的非常成本，從而增加住宅建設(shè)成本。這些問題都對土地交易的合法性、規(guī)范性帶來嚴重隱患。
風(fēng)險5：房地產(chǎn)企業(yè)的過度擴張與信用風(fēng)險
目前在一些房地產(chǎn)企業(yè)中，過度擴張問題相當突出，其主要表現(xiàn)是：資產(chǎn)負債率高，目前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資產(chǎn)負債率一般在70%以上;在異地開發(fā)過程中將銀行貸款或其它債務(wù)資金以資本形態(tài)進行新項目注冊，從而形成低資本或無資本的擴張；超過自身經(jīng)濟實力進行大規(guī)模擴張圈地和項目建設(shè)；大量占用施工單位墊資和期房按揭的預(yù)售樓款，形成我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程定的債務(wù)資金形態(tài)。
這些問題使一些企業(yè)的資金鏈非常脆弱，并潛存著較大的銀行風(fēng)險。
風(fēng)險6：房地產(chǎn)業(yè)貸款的總量與結(jié)構(gòu)性矛盾
(1)總量擴張過快，如不能進行有效的調(diào)控和疏導(dǎo)，將出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險;(2)在房地產(chǎn)業(yè)貸款總量中，個人住房貸款與開發(fā)貸款的比例尚維持在1∶1的水平，對企業(yè)貸款的占比明顯過大;(3)對房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，由于這種貸款通常不與指定的建設(shè)項目掛鉤，容易出現(xiàn)資金失控及挪用轉(zhuǎn)移問題，使房地產(chǎn)企業(yè)的融資模式具有很大的風(fēng)險。
銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款總量與結(jié)構(gòu)性矛盾的存在，容易對金融體系的安全產(chǎn)生較大的系統(tǒng)性風(fēng)險。
從我國房地產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展趨勢看，房地產(chǎn)金融具有較大的資源市場。預(yù)計2010年前，我國城鎮(zhèn)新建住房建設(shè)總面積將達到30億m2左右，新建設(shè)房屋總市值將達到8萬億元以上；加之約140億m2左右的存量住房中將有一部分相繼進入交易領(lǐng)域，我們估計，在2004年～2010年間，中國住房消費市場上，可能提供的按揭資源總量將達到6萬億元以上。
因此，房地產(chǎn)業(yè)無疑會為住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供長期、可靠、現(xiàn)實的巨大資源，并為銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供可持續(xù)的戰(zhàn)略空間。■
【配 文】:發(fā)展房貸業(yè)務(wù)的基本構(gòu)想
1. 堅持積極、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的原則。
2. 積極培育和構(gòu)建住房金融業(yè)務(wù)長期發(fā)展的資源基地。金融機構(gòu)要進一步優(yōu)化貸款投向，集中資金，重點支持經(jīng)濟實力雄厚、管理規(guī)范、具有良好經(jīng)營業(yè)績、誠信守約的大型優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)及具有良好社區(qū)環(huán)境、優(yōu)良建筑、設(shè)計質(zhì)量、良好市場銷售前景和具有較高社會品牌形象的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項目，建成以具有良好資質(zhì)和經(jīng)營實力的大中型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為中堅的戰(zhàn)略型客戶群，為住房金融業(yè)務(wù)提供可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略資源。
3. 建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)運行體制。
4. 構(gòu)建以大中城市為中堅的住房金融業(yè)務(wù)布局。
5. 建立以風(fēng)險控制為中心的業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。一是住房金融部門要建立起比較系統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險監(jiān)控、評價、分析機制；二是要在推進住房金融業(yè)務(wù)的同時不失時機地完善和強化制度體系、操作體系和風(fēng)險控制體系，建立和形成新型的市場預(yù)警機制，提高控制風(fēng)險的技術(shù)水平；三是積極吸收、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)先進的管理模式和管理經(jīng)驗，特別是業(yè)務(wù)操作技術(shù)、業(yè)務(wù)軟件技術(shù)、風(fēng)險評價與控制技術(shù)。
【配 文】:政策建議
1.構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險預(yù)警和調(diào)控體系。住房消費貸款業(yè)務(wù)具有持續(xù)發(fā)展的良好前景，并與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有高度的相關(guān)性，因此，必須加強對房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險控制，建立國家對房地產(chǎn)業(yè)科學(xué)、嚴謹?shù)娘L(fēng)險預(yù)警體系和調(diào)控體系。
2.加強國家對土地的規(guī)范化管理。建立嚴格的土地管理制度，并以此構(gòu)成國家對房地產(chǎn)業(yè)進行有序調(diào)控的基礎(chǔ)，嚴禁土地的非法買賣和違法交易，從源頭上形成房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的良好基礎(chǔ)。
消費貸款范文第2篇
住所：_________
身份證號碼：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
開戶銀行及賬號：_________
長城卡卡號：_________
有效期：_________
貸款人：_________
住所：_________
法定代表人（或授權(quán)委托人）：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
借款人（以下稱甲方）：_________
貸款人（以下稱乙方）：_________
本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業(yè)務(wù)資格的中國銀行各分支機構(gòu)（不包括港澳及海外分支機構(gòu)）；本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構(gòu)取得消費貸款的自然人。
甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款_________（幣別）_________元。
第二條 借款期限
甲方借款期限為_________個月（自合同生效之日起）。
第三條 借款利率和計息方法
借款利率為（月／年）息_________，在本合同履行期間，如遇國家利率調(diào)整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算。
第四條 貸款的適用范圍
本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務(wù)等費用支付。
第五條 本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。
第六條 用款方式
甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。
第七條 還款方式
本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個還款期規(guī)定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。
第八條 提前還款
本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費。
第九條 展期貸款處理
甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經(jīng)甲方審查批準后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對展期貸款加收利息及罰息。
第十條 甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
1．甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；
2．甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；
3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；
4．甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟收入的證明；
5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)；
6．乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；
7．乙方按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款；
8．乙方在貸款到期時有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。
第十一條 合同的變更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。
第十二條 違約責(zé)任
1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對違約使用部分按_________計收違約金；
2．甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對逾期貸款按計（加）收利息；
3．在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：
3．1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；
3．2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；
3．3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；
3．4 甲方與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；
3．5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款合同；
3．6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；
3．7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。
4．由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬分之_________的違約金。
第十三條 費用
與本合同有關(guān)的費用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。
第十四條 本合同爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機構(gòu)申請仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。
第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項
_________。
第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。
第十七條 合同生效和終止
本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十八條 合同附件
《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。
第十九條 本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見證人各執(zhí)一份。
甲方（蓋章）：_________
乙方（蓋章）：_________
代表人：（簽字）
代表人：（簽字）
_________年____月____日
_________年____月____日
消費貸款范文第3篇
個人消費貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學(xué)等消費。它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過貸款方式預(yù)支遠期消費能力，滿足消費者當期的需求。
小張就是一名白領(lǐng)，工作數(shù)年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現(xiàn)在手中能夠利用的資金有限，于是關(guān)注到個人消費貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個人消費貸款的具體要求和基本流程進行了研究。
貸款人條件
為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求。基本條件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費意向或已簽署了相關(guān)消費合同；有銀行所認可的擔(dān)保等。
申請流程及所需材料
個人消費貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發(fā)放貸款—按期還款—貸款結(jié)清。只要貸款申請人按照銀行的規(guī)定，提交申請之后，等待銀行對材料的調(diào)查和審批，接下來按正規(guī)的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時獲得貸款。小張在確認了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準備申請個人消費貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：
（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；
（2）當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；
（3）婚姻狀況證明；
（4）社保證明；
（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險單；
（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；
（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；
（8）保證人的資信證明材料；
（9）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告。
擔(dān)保及還款方式
申請人向銀行提出貸款申請并經(jīng)過審批后，接受銀行發(fā)放貸款前，需提供一種擔(dān)保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認可的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內(nèi)，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。
對于以上要求和辦理事項，不同銀行機構(gòu)的具體要求和標準不同，見附表。
還款注意事項及建議
消費貸款范文第4篇
借款人：
住所：
身份證號碼：
電話：
郵政編碼：
開戶銀行及賬號：
長城卡卡號：
有效期：
貸款人：
住所：
法定代表人（或授權(quán)委托人）
電話：
郵政編碼：
借款人（以下稱甲方）
貸款人（以下稱乙方）
本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業(yè)務(wù)資格的中國銀行各分支機構(gòu)（不包括港澳及海外分支機構(gòu)）；
本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構(gòu)取得消費貸款的自然人。
甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款______（幣別） _______萬_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。
第二條 借款期限
甲方借款期限為______個月（自合同生效之日起）
第三條 借款利率和計息方法
借款利率為（月/年）息__________，在本合同履行期間，如遇國家利率調(diào)整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算。
第四條 貸款的適用范圍
本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務(wù)等費用支付。
第五條 本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。
第六條 用款方式
甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。
第七條 還款方式
本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個還款期規(guī)定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。
第八條 提前還款
本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費。
第九條 展期貸款處理
甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經(jīng)甲方審查批準后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對展期貸款加收利息及罰息。
第十條 甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
1.甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；
2.甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；
3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；
4.甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟收入的證明；
5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)；
6.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；
7.乙方按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款；
8.乙方在貸款到期時有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。
第十一條 合同的變更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。
第十二條 違約責(zé)任
1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對違約使用部分按________計收違約金；
2.甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對逾期貸款按計（加）收利息；
3.在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：
3.1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；
3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；
3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；
3.4 甲方與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；
3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款合同；
3.6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；
3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。
4.由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬分之______的違約金。
第十三條 費用
與本合同有關(guān)的費用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。
第十四條 本合同爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構(gòu)申請仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。
第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項
第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。
第十七條 合同生效和終止
本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十八條 合同附件
《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。
第十九條 本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見證人各執(zhí)一份。
甲方：（簽字蓋章）___________________
乙方：（簽字蓋章）___________________
_____________年_________月_________日
合同簽訂地點：_______________________
消費貸款范文第5篇
第一條為促進農(nóng)村信用社個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，制定本辦法。
第二條農(nóng)村信用社個人消費貸款是指向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。
第三條個人消費貸款業(yè)務(wù)必須堅持嚴格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風(fēng)險的原則。
第四條個人消費貸款業(yè)務(wù)實行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對各農(nóng)村信用社開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)進行授權(quán)。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。
第二章貸款對象和條件
第五條個人消費貸款的借款人，必須是在轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。
第六條申請個人消費貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：
（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。
（二）品行良好，無不良信用記錄，愿意接受信用社信貸、結(jié)算監(jiān)督。
（三）具有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，能保證按期償還貸款本息。
（四）在信用社開立儲蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。
（五）能提供信用社認可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。
（六）以個人信用方式申請貸款的，其個人信用綜合評分須在70分（含）以上。
（七）信用社規(guī)定的其他條件。
第三章貸款品種
第七條個人消費貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費品、農(nóng)用機械、房屋裝修、旅游、、最高額可循環(huán)貸款等。
（一）汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購買符合公安部門（車管所）注冊條件的汽車、工程車輛貸款。
（二）助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是指對符合中央和地方財政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以及在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。
（三）農(nóng)用機械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請購買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。
（四）大額耐用消費品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購買的家庭耐用消費品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂器等。
（五）房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。
（六）旅游消費貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費的貸款。
（七）最高額可循環(huán)貸款（以下簡稱最高額貸款）。是指在一次性對個人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅游、出國留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會員卡、購買大額人壽保險等個人消費。
第四章貸款額度、利率和期限
第八條貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過房產(chǎn)現(xiàn)值或評估值的60％；以信用或保證擔(dān)保方式申請貸款的，貸款額度不得超過10萬元。
第九條信用社根據(jù)借款人信用評分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。
第十條個人消費貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。
第十一條除住房貸款以外的個人消費貸款期限一般不超過5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額度的有效期限。
第五章貸款擔(dān)保
第十二條借款人申請個人消費擔(dān)保貸款，應(yīng)向信用社提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。
第十三條以有價單證質(zhì)押方式申請個人消費貸款的，執(zhí)行《XX省農(nóng)村信用社個人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個人信用申請保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。
第十四條以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險手續(xù)（抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔(dān)）。在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知信用社，并提供其他擔(dān)保，否則信用社有權(quán)提前收回貸款。
第十五條借款人以貸款所購商品作抵押物辦理個人消費貸款，信用社應(yīng)要求借款人為所購商品辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“信用社為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。
第十六條借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，信用社有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。
第十七條借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，信用社必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。
第六章貸款程序
第十八條貸款申請。借款人應(yīng)向信用社填寫消費貸款申請審批表并提供下列資料：
（一）借款人合法有效身份證件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、護照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。
（二）以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險公司除外）方式申請貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價、保險等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。
（三）以向保險公司投保形式進行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險公司為其出具的分期付款保證保險的保單。
（四）首期付款額不得少于消費品價值總額的30％，貸款額不得超過消費品價值總額的70％。
（五）信用社要求提供的其他文件或資料。
第十九條貸款調(diào)查。
信用社受理借款人申請后，應(yīng)及時組織人員對借款申請人資格及還款能力進行調(diào)查。主要內(nèi)容是：
（一）核實借款人遞交的所有資料是否屬實、合法；
（二）借款人還款來源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請貸款數(shù)額是否準確；
（三）核實抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；
（四）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。
貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。
第二十條貸款審查和審批
（一）貸款審查責(zé)任人對調(diào)查責(zé)任人提供的資料進行核實認定，提出貸款審查意見，按規(guī)定權(quán)限報批。
（二）貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關(guān)材料，對是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確的審批意見。
第二十一條信用社受理借款人申請后，所進行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。
第二十二條簽訂合同。信用社同意對借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。
第二十三條貸款發(fā)放。信用社要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。
第二十四條貸款本息償還。
（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。
（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦信用社開立的活期存款賬戶或金碧卡賬戶，經(jīng)辦信用社每月20日從借款人的存款賬戶上或金碧卡賬戶劃收。
（三）借款人征得經(jīng)辦信用社同意可以提前全部或部分歸還貸款。
（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：
1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為：
還款總期數(shù)
月利率×（1＋月利率）
每月還款額＝────────────────×貸款本金
還款總期數(shù)
（1＋月利率）－1
2．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為：
貸款本金
每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率
還款總期數(shù)
3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計算方法。
第七章違約處理
第三十七條借款人有下列情形之一的，信用社有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，信用社應(yīng)按照保險條款向保險公司提出索賠。
（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
（二）未經(jīng)信用社同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復(fù)抵押；
（三）借款人改變貸款用途；
（四）借款人未能按期償還貸款本息的；
（五）影響信用社權(quán)益的其他行為。
第八章附則
