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養老規劃范文第1篇

這個數字傳遞出一個信息:生活中只有為數不多的人,意識到了趁早做理財規劃的重要性。在生活中,很多人因沒為自己的退休生活做理財規劃,使得年紀越大,生活質量越差,那么該如何做養老理財準備呢?

明確退休的目標

理財專家認為,在養老規劃中,首先要明確自己的退休目標,其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態下的基本生活花費、養老醫療費用、應急費用等。通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養老缺口,也更容易認識到養老責任的重要性和緊迫性。

在大致推算出退休后的主要費用開支項目和數額后,就要設想如何才能滿足這樣的需求,根據目前自己(家庭)的資金使用情況,進行合理的資產配置,從而科學合理地進行養老理財。

養老理財

要趁早

因為,在相同的本金和投資回報率基礎上,時間越長,收益也會越大。所以,剛參加工作的年輕人,也同樣要未雨綢繆規劃未來的養老。另外,女性比男性要早退休幾年,但普遍壽命又比男性長。所以在退休金準備上,除了時間要早,資金儲備也要更多,甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時一定要控制風險,而且年齡越大,投資的風險應越低。不過,一味追求資金安全而忽視了投資收益也是不適宜的。比如銀行儲蓄,有養老調查結果顯示,目前有近50%的人通過儲蓄方式籌集養老金。

專家認為,儲蓄的優勢是安全性高、保本保息,但卻無法抵御通貨膨脹風險。所以,單純依靠儲蓄來養老,無法維持購買力,將使退休生活大打折扣。

科學合理的規劃

養老理財有了目標和資產配置方式后,還需注意自己領取年齡與退休年齡的銜接,這樣在退休之后就立刻有養老金領取,生活質量不會發生較大變化。養老金領取方式也盡量選擇按期分批領取,一次性領取后很容易導致資金被挪用,影響養老質量。養老錢是剛性需求,要專款專用,在確保資金安全的前提下,盡量讓其保值或增值。比較一致的建議是:社保+企業年金+個人理財方式,如基金定投、商業保險、定投黃金等。

1. 基金定投。

其特點和優勢是平攤風險、積少成多、復利增值。如果從30歲開始,每月定投1000元穩健型基金,假設年均收益率為6%,60歲退休時,可以累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看,基金定投是長期抵抗通脹較好的方式。

提示:對于定投養老,有兩點要注意:一是養老儲備金應主要來自日常收支結余,如此可保證專款專用;二是定投要堅持,不應因短期收益波動而改變。一般情況下,定投首選股票及偏股型基金,尤其是市場相對低位時。

2. 商業保險

投保商業保險對社保養老進行有效補充很有必要。目前市場上可作為養老金積累的險種大致有四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型和分紅型養老回報額度較確切,投入較少,適合一般工薪階層;投連險和萬能險由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可有效抵御通脹。

提示:選擇商業養老險時,應同時兼顧意外、健康險等保障類保險,以抵御人生中各種風險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。

養老規劃范文第2篇

理財目標：

好好打理手中的財富，確保自己能夠享受一個高品質的晚年生活；孩子工作后，父母可能會贊助其購房首付款，初步規劃是100萬元左右。

專家建議：

劉先生家庭有資產1100萬元，活期存款200萬元，無法抵御通貨膨脹，要做積極性的投資。家庭每年節余70萬元，這部分自己需要好好利用。由于家庭已經準備了100萬元的教育深造基金，暫無需對小孩子教育再做規劃。具體規劃如下：

保險規劃方面，劉先生作為家庭的頂梁柱，一旦受到傷害或遭遇不測，將會給整個家庭的正常生活帶來嚴重影響，因此保障主要向劉先生傾斜。劉先生和他太太的基本醫療保險，附加意外傷害險、健康保險、疾病保險、失能收入損失保險的保額各為630萬元、70萬元。并且以孩子為受益人，各購買定期壽險150萬元。

投資方面，200萬元活期存款可以充分利用，留出10萬元作為備用金，扣除第一年保費支出9萬元后，其余181萬元現金類資產可全部用于投資，并且每個月可以追加5萬元投資。40%用于資本市場類投資，包括自己操作股票或者購買股票型基金、指數型基金；40%用于穩健型投資，用于購買理財產品等，分散風險；另20%進行補充性投資，購買國債等產品。

養老規劃范文第3篇

Fiona,女性,37歲。從一個不名一文的大學畢業生成為一家世界500強企業的中層管理者,Fiona整整花了10年時間。為了能在北京這個國際大都市站穩腳跟,她把大部分的時間精力都花在了工作上,直到30多歲才開始考慮終身大事。幸運的是,就在這個時候,她遇到了心儀的另一半。結婚兩年后,有了自己的小寶寶。

壓力驟然而至

隨著小寶寶的降生,Fiona感覺到了身上的責任和壓力也不斷增長:夫妻兩個都已步入中年,孩子卻還年幼。當孩子逐漸長大,教育支出越來越多的時候,夫妻倆的收入、精力等卻將處于下降狀態,將會力不從心。同時,盡管夫妻倆目前正處盛年,但退休的日子也漸行漸近。如何保持一種有品質、有尊嚴的退休生活,是Fiona不得不考慮的問題。

對于Fiona的情況,中荷人壽的理財專家指出,與年輕的媽媽不同,晚婚晚育的白領女性會面臨更大的經濟壓力。以一筆50萬元的教育金為例,用15年的時間,以年利率5%來籌集,每年大約只需投入2.3萬元,而同樣的金額、利率,時間縮短為10年的話,每年的投人就達到了3.8萬元。對于Fiona來說,無論是教育金還是養老金,最大的問題其實是籌集時間短。對于這些問題,25歲的媽媽也許還可以有一搭沒一搭,但37歲的Fiona已經迫在眉睫了。

為孩子準備一個美好的未來

在子女教育問題上,Fiona非常開明。她認為,與其留下巨額的財產,不如給他一個良好的教育,籌集子女教育金是她最關心的問題。

中荷人壽的理財專家指出,教育金具有幾個特點:首先是沒有時間彈性。不像普通商品,如果一時財力不夠,可以延后幾年再用,教育金具有嚴格的時間限制,到了用的時候一刻都不能拖。隨著孩子年齡的增長,給予父母的時間壓力就會越來越大。

其次是沒有金額彈性。基本的教育費用是相對固定的,不會因為每個學生家庭的貧富差異而有所不同。它不像買房買車,如經濟條件不寬裕,可以選擇價位低的住宅或選擇經濟型的轎車。

第三是教育費用的多樣性。教育費用所包含的遠不止學費,還有住宿費、生活費、各項課外實踐活動費等,各種技能證書都要有經濟的支持。有些課程少則幾千,多則幾萬,每一筆都是不得不花的額外支出,這些錢同樣需要規劃入子女教育基金內。

教育費用的特點是專款專用,有時間限制,那么該如何保證孩子在需要時能夠得到資金保證呢?

推薦險種

中荷歡樂年年兩全保險(分紅型)

案例演示

Viona如果給5歲的兒子購買該險種,20年保險期間,保額36萬元,繳費5年,則年繳約5.7萬元。滿期時可獲得滿期金(保額)36萬元+累計紅利(按中檔紅利假設)14.07萬元=50.07萬元,可供孩子出國深造,或者支持他的事業發展。

產品解析

年金轉換權　“歡樂年年”期滿時,可以選擇按照一定的比例領取滿期金,剩余的滿期金可以轉化為按照選定年期分期給付的年金方式來領取。例如,投保20年期,滿期時選擇不領取滿期金,而是分20年來領取這部分資金。年金領取期間,投保人不僅可以獲得一定的收益,還可以繼續參與保單分紅。這個權利讓投保人可以更合理地安排資金。

保障更周全　“歡樂年年”可以附加多種意外、醫療、保費豁免等附約,組成更完善周全的保障計劃。

多種繳費及滿期方式如果投保人繳費期充足,滿期時間選擇多樣,可以滿足強制儲蓄、子女教育、婚嫁金、養老規劃等多種理財目標。繳費方式多樣,可以根據自己的收入狀況和繳費水平自行選擇,量身定制,讓目標達成更輕松。

給自己準備一個悠長的假期

隨著4―2―1家庭結構的增多,養兒防老早已不現實。社會進入未富先老狀態,直逼社保軟肋,據統計,我國目前人均國內生產總值剛超過1000美元,應對人口老齡化的經濟實力還比較薄弱。養老金空賬規模已達驚人程度,專家稱2008年底,社保空賬達1.4萬億元,4年間增加1倍。很明顯,依靠覆蓋小、保障低的社保基金也很難保證退休生活的品質。

中荷人壽理財專家建議,若想實現退休后的財務自由,Fiona還需補充適合自己的商業養老金保險。

推薦險種

中荷遇見未來養老年金保險(分紅型)

案例演示

若Fiona從現在開始繳費至54周歲,年繳約2.6萬元,則55歲退休后可月領2000元,最長可領至88歲。滿期時還可一次領取6萬元祝壽金。另有累積紅利可靈活領取,滿足Fiona多種生活需求,輕松實現百萬退休夢想。隨著收入的不斷增長,若Fiona選擇每2年增加20%的保額,則還可以享受更高品質的退休生活。

產品解析

養老規劃范文第4篇

【關鍵詞】養老；社區；設計

1、背景

隨著老年人口數量的增多，全球人口老齡化問題日趨嚴重。數據顯示，全球進入人口老齡化的國家和地區已達到72個，2010年全球老年人口已達到6.23億，全球80歲以上高齡老人占世界老年人口總數的12%，世界百歲老人約15.2萬。我國從20世紀末就進入老齡化社會，到21世紀30年代將會達到高峰。人口老齡化將成為世紀之困。

1.1中國老齡化社會主要有以下五大特點

1.1.1我國老年人口的絕對數量大

我國老齡人口絕對值為世界之冠，占世界老齡人口總數的1/5。到2050年，我國老年人口總量將超過4億。

1.1.2高齡化趨勢顯著

隨著我國經濟持續發展和人民生活水平的提高，我國人均預期壽命大大延長。我國人口老齡化已經表現出明顯的高齡化趨勢。

1.1.3“未富先老”

發達國家在進入老齡化社會時，人均國民生產總值基本上在5000美元至1萬美元，目前平均達到2萬美元左右。而我國在進入老齡化社會時，人均國民生產總值尚不足1000美元。

1.1.4“空巢”老人迅速增加

關于老年人居住情況調查結果顯示，“三代同堂”式的傳統家庭越來越少，“四二一”的人口結構（一對夫婦同時贍養4個老人和1個小孩）愈加明顯。隨著城市化的發展和人民生活方式的變化，空巢老人的比例還將進一步增加。

1.2養老設施現狀

我國各城市、鎮均配有相應的養老設施，但這些設施存在諸多問題，主要體現在：普遍規模較小，一般只有十幾到數百個床位，遠遠不能緩解養老床位的需求；檔次普遍偏低，缺乏高端配套設施，只能滿足基本需求；服務水平較低，缺乏專業高素質服務人才，不能滿足高端群體的需求；服務項目單一或流于形式，缺乏真正綜合性、個性化服務能力；缺乏高品質、高標準，物業、景觀、基礎設施配套完善，服務項目相對齊全、針對中高端的大型養老養生國際型機構。

1.3養老地產的發展

《2013-2017年中國產業地產行業運營模式分析報告》數據顯示，截至2010年底，全國各類老年福利機構39904個，床位314.9萬張，年末收養老年人242.6萬人。即“十二五”期間，我們的市場缺口需要在現有規模上翻一番，這讓養老地產開始逐步成為各方追逐的投資熱點。此刻，與“住”緊密相關的老年地產作為“銀發產業”中最誘人的一塊“大蛋糕”，正吸引著越來越多的資本覬覦爭食。

由于受國人自身傳統文化思想的影響，中國與西方發達國家的老年住宅發展背景有較大的差距，但發達國家老年社區的內部組織及設計等內容值得我們借鑒。

2、案例

養老地產在我國大部分省份還是空白，國內純粹作為養老地產項目來發展的樓盤屈指可數，做得比較好的有北京東方太陽城、上海親和源，國外較好的案例是美國的太陽城。

2.1北京東方太陽城

東方太陽城位于順義潮白河西岸的雙青林場內，社區規劃總建筑面積80萬平方米，建筑類型有現代獨棟、水畔聯體別墅、中式四合院以及四層電梯公寓等。項目有七個風格各異的小區，全社區無障礙設計，紅外無線安防、水源/地源熱泵等高科技智能產品應用于社區各項安全保障與服務設施。

2.2美國太陽城

美國太陽城從1961年開始開發建設，從一開始就規劃成為佛羅里達乃至全美最好的老年社區。社區內娛樂設施和醫療保健設施十分齊全。全區共有7個娛樂中心、8個高爾夫訓練場、3個鄉村俱樂部、2個圖書館、2個保齡球館、2個湖、30個教堂、19個購物中心。在這里，體現的是一種不孤獨、不依賴、不滿足溫飽型的老年生活。

2.3上海親和源

親和源坐落在上海浦東康橋小鎮，一期工程占地8.33公頃，10萬平方米建筑面積。親和源老年公寓由12幢多層電梯住宅樓組成，樓與樓之間有連廊相接。老年公寓設838套居室，可供1600位左右的老人享受其中。居室建筑面積約五十八到一百一十九平方米不等，室內櫥柜床椅、家用電器一應俱全，有線電視、寬帶網絡、電話全部開通，冷暖水二十四小時供應。

3、規劃設計要點

結合國內外實施案例，借鑒其先進經驗，同時與中國國情相融合，提出以下規劃設計要點。

3.1住宅選址與場地設計

空間布局體現老年人自立性、健康性、安全性。設備與設施按老年人的人體尺度和心理、生理特點進行設計。體現適用性，兼顧老人與照顧者的使用要求，空間具可改造性。

選擇環境質量良好、交通便捷的場地作為規劃的先決條件；靠近基本的社區公共設施，同時遠離喧鬧的文娛場所；盡可能在樓內外為老年人提供各種鄰里交流、人際交流的公共交往空間和環境；場地應有足夠面積，以滿足開展戶外活動的要求；居住區內路網設置合理，人車分流，來自主干道的噪音少；處理好合設或鄰設的其他設施與住宅之間的關系，既提供公共交往空間，利于老人開展體育活動，又方便生活。

老年人室外休憩場所的設計：庭院的朝向應避開強風和日曬等不良氣候因素的影響，注意庭院與室內、外的關系；庭院中步行通道的位置應與設置座椅的休憩區分區，避免干擾；室外座椅和桌子的設置應按照老年人體的特點制作，還要考慮老人們交談的需要；花壇和種植地應高出地面至少75cm，預防老年行人被絆倒；室外標志地設計應考慮老年人視覺退化的特點，為行人設置的標志應與從時速25km汽車上觀看的標志尺寸相同。

3.2配套完善的服務設施

根據養老社區不同的規模，配建不同類型和規模的養老設施。健康老年人日常活動半徑的設置為450米，以此標準確定服務設施的具置。

3.3建筑設計

3.3.1居室設計

光線充足的亮度：充分獲取自然光，注意適當的亮度設計。

開關方便的門：最好采用平開門形式，采用平開門時，選用便于使用的握柄式把手。門的寬度滿足輪椅進出，不設門檻，外門凈寬不得小于1.1m，內門通行寬度不得小于0.8mm。

3.3.2公用樓梯設計

易識別的臺階面：為避免臺階面產生陰影，應考慮采光與照明的情況，改變臺階的顏色和材質，可便于識別。

踏步的防滑措施：臺階面使用防滑材料，臺階面邊沿設置防滑條，要和臺階面保持在同一平面。

樓梯的寬度充足：考慮樓梯可并行通過使用拐杖的老人和攙扶人，寬度約1200mm。

4、結語

養老地產，作為地產界的新興產業，未來必將面臨廣闊的發展機遇，作為起步產業，在策劃、設計、建設以及后期運營過程中會存在多種問題，但這些問題對于促進該產業的成熟發展將起到舉足輕重的作用。在規劃設計過程中，更應該立足實際需求，以老為本，創造全齡化的和諧社區。

參考文獻：

[1]羅福周 韓言虎，我國養老地產發展研究，《商業研究》2012（10）

[2]孫秀娟，我國養老地產開發模式研究，北京交通大學碩士論文，2011年

養老規劃范文第5篇

關鍵詞：人口老齡化理財規劃效益

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現。據統計2015年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。60歲以上老年人口占人口總數的比例已經超過10%，這意味著中國已經處于老齡化社會。同時基于當前經濟新常態發展，傳統的“養兒防老”的模式已經不能適應現代社會養老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創新的姿態參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優質的服務。

一、老年人養老理財規劃的現狀

老年人養老理財規劃就是老年人通過收益與風險的對比權衡之后，根據資產決定具體的理財方案。據《中國社會保險發展年度報告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進程中，老齡人口的贍養義務將成為一項高的難以承受的負擔，單獨依靠養老金不能有效解決老年人的養老問題，因此我國要立足于養老需求現狀，制定完善的養老理財規劃，完善養老產業。目前我國理財產品主要有以下幾個，見表1：

通過對錦州市老年人理財現狀的調查發現，老年人理財規劃具有以下特點：（1）理財規劃具有儲蓄傾向性。受到理財保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風險型理財產品的接受能力偏差，尤其是對互聯網金融理財產品更是表現出懷疑的態度；（2）強調理財規劃的安全性與穩定性。在人口老齡化進程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認識側重“應急和留作養老”，因此對于理財產品的功能則注重穩定與安全；（3）理財規劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財產品的選擇主要是考慮到理財產品的收益性，老年人已經喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結構下，依靠子女的贍養不僅給子女造成巨大的經濟負擔，而且還影響自身的生活質量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產品，以此實現提高生活質量的要求。根據對錦州市老年人理財規劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財規劃還處在初級階段這主要與我國當前的社會經濟發展情況有關。錦州市老年熱理財規劃發展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財產品。例如錦州銀行通過深入社區為老年人提供專門的服務，講解如何正確認識理財產品、銀行業務相關知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財規劃所存在的問題：

1.老年人對投資與理財不區分

投資與理財屬于兩個不同的概念，但是老年人對這兩個概念沒有明顯的界定，認為理財就是通過購買銀行產品進行賺錢，認識不到理財產品所存在的風險，結果導致很多老年人在理財過程中因為發生風險或者理財結果沒有達到預定的目標而發生糾紛。

2.老年人的理財風險意識較差

近些年發生的各種針對老年人的理財詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財風險意識偏差的現狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結果不法分子往往利用老年人的心理對其進行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時在加上高物價消費的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產品的誘惑而進行投資結果上當受騙。

3.老年人的理財規劃缺乏流動性的考慮

老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進行理財規劃時需要將流動性考慮進去，但是目前很多老年人的理財側重收益，而忽視了資產的變現，結果造成在需要用錢的時候無法將理財產品進行變現，影響使用。

二、人口老齡化養老理財服務存在的問題

在人口老齡化進程過程中，傳統的養老模式已經不嫩適應老年人生活的需求，尤其是在高物價、高醫療費用的社會環境下，單獨依靠老年人的退休工資已經不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養老理財服務體系，通過拓展養老理財服務途徑，創新理財產品為老年人資產提供增值保值。銀行作為養老理財服務的主體，銀行在養老市場中起著重要的地位，然而實際中國銀行在開展養老理財服務時還存在不少問題：

1.銀行養老理財產品范圍狹窄，同質化嚴重

根據對錦州市多家商業銀行理財產品營銷的現狀看，這些養老理財產品普遍以養老噱頭，實質上與養老服務相差甚遠。例如某商業銀行推出的針對老年人的理財產品具有時間長、收益高以及所需資金大的特點，雖然此種產品能夠為老年熱帶來巨大的收益，但是其過長的時間以及中途不得退保的規定，導致老年人的資產處于凍結狀態，一旦老年人因為生病等突發事故需要錢的時候，就會面臨巨大的經濟損失的風險。另外商業銀行提供的養老理財產品存在同質化現象。例如保險業針對養老提供了養老型債權、混合型、固定收益型等養老金融產品。而銀行業相對于老年人開展了這些理財產品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權，因此老年人的理財途徑相對就比較狹窄。

2.銀行理財服務手段缺乏人性化

在“互聯網+金融”服務模式下，銀行理財產品無論是營銷還是設置越來越傾向于網絡化，然而老年人缺乏互聯網操作技術，因此老年人購買理財產品的方式仍然是到銀行營業廳進行手工購買的方式。根據調查雖然銀行機構針對養老理財產品開展了“老年”服務體系，但是其服務手段缺乏人性化：一是銀行部分養老理財產品只針對網絡客戶進行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養老產業設置了“養老理財系列產品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財服務缺乏對風險的宣傳。很多時候銀行工作人員為了完成理財營銷任務，他們會夸大理財產品的經濟效益，而故意或者回避理財產品的風險，導致理財產品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權。

3.銀行理財規劃人員的素質有待提高

老年人理財規劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結果，在日益競爭激勵的金融市場環境下，尤其是在老年人成為銀行理財主力軍的情況下，銀行機構要為老年人提供完善的服務，以此吸引更多的客戶。理財規劃師是銀行理財金融服務的主體，優秀的理財師可以為老年人提供最優秀的理財服務，當然這就要求理財規劃師要具備較高的素質，然而事實相反：一是銀行理財師缺乏較高的職業道德素質，沒有站在老年人利益的角度進行規劃，而是帶有很強的個人利益，以推銷自己的產品為主，導致老年人的理財效益沒有達到最大；二是銀行理財師的專業知識不牢靠。根據調查很多從事銀行理財師的工作人員沒有具備相應的專業知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關的資質。很多工作人員沒有樹立“代客理財”的經營觀念，使得理財規劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財規劃的具體對策

基于人口老齡化進程的加速以及養老資金缺口的日益擴大，在銀行利率不斷下滑的經濟新常態下，老年人必須要通過設定完善的理財規劃，提高資產的保值增值，以此解決雙獨家庭養老困難的現象。

1.轉變老年人的養老理財思路，增強風險防范意識

基于當前養老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財詐騙活動，在人口老齡化進程中，老年人應該轉變落后的理財思路，強化風險防范意識：首先老年人要清晰的認識到理財的意義，合理劃分理財與投資的區別。合理的理財規劃是提高老年人經濟效益的重要手段，因此老年人在理財規劃時一定要結合自身的特點選擇適合自己的理財產品。以銀行養老理財產品為例，由于養老理財產品具有保險性質，因此對于老年人而言合理的規劃理財計劃可以為老年人節省資金。購買養老保險應該早謀劃，一方面，從保險產品的費率考慮，越早投保，保費相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時再買保險意義已經不大了，隨著健康風險的增加，保費和收益并不成正比。和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與養老目標較為匹配。其次老年人一定要樹立風險防范意識。任何理財產品都具有風險，這種風險即來自于產品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現象，老年人要增強風險防范意識。

2.創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量

作為銀行而言，創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產品必須要具有較強的穩定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風險激進的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應急。其次銀行要提高服務質量，開展人性化服務模式。金融優質服務是落實“兩學一做”活動的具體體現，也是踐行社會主義核心價值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個性需求的要求，開展理財服務。例如銀行可以根據老年人的身體狀況，提供上門服務，以此為老年人提供全面的服務。

3.加大養老金融人力資源投入

養老金融理財業務屬于新興業務，專業性高、政策性強，需要從業人員既懂得公司項目融資、投行業務，又要懂得養老金資產管理業務，同時還要熟悉企業薪酬福利管理、財稅管理等。一方面，商業銀行應加強養老金融從業人員與其他條線業務人員的橫向交流，提高從業隊伍的綜合金融服務素質，盡快培養一支結構合理、素質精良的養老金融人才隊伍；另一方面，商業銀行應通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統、風險管理、資產管理、法律、養老產業等方面的外部專家團隊，為養老金融業務發展提供支持。

4.營造老年人理財規劃的良好政策環境

我國深化養老產業發展改革，通過完善的政策體系促進老年人理財規劃的發展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應的法律關系為信托關系的現象，我國要立足于養老金融發展的需求制定完善的標準統一的法律體系；二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩定的資本市場環境。

我國已進入老齡化社會，當前利率市場化進程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰，因此我國要完善老年人理財規劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩定的資本市場環境。

參考文獻：

[1]張艷英.人口老齡化背景下老年人理財方式探討[J].廈門廣播電視大學學報，2015（01）

[2]孟德紅.商業銀行個人養老理財產品的創新與思考[J].青海金融，2016（07）

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