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農村信用社貸款范文第1篇

一、臺帳設置及使用不規范，未能明確反映借款人有關情況的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。

二、對再貸款使用投向不準，存在貸款用于非農業，貸戶身份為非農戶現象的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。

三、貸款存在逾期，致使支農再貸款形成風險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：一是對200x年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔200x〕142號文件規定嚴肅處理。二是要對20*年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發放使用中存在壘大戶現象的整改情況

存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。

整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。

五、貸款發放手續不完善的整改情況

存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。

農村信用社貸款范文第2篇

關鍵詞：農村信用社；不良貸款；原因

農村信用社是上個世紀集體經濟時代的產物，目前仍然被定義為集體所有制。其本身就帶有一定的特殊性。一方面，農村信用社是為集體經濟服務的，帶有一定的政策性金融機構的色彩，其實際經營過程中也如此，受制于地方政府。另一方面，農村信用社也是企業，是金融機構，其本身具有逐利的需求。因此，導致一方面，受制于地方政府，響應政府政策，就要以犧牲一定的經濟利益為代價，容易導致壞賬的產生。另一方面，為了追求自身利益的最大化，需要降低不良貸款率，管理貸款風險。

一、農村經濟的內在特殊性加大了貸款風險

農業經濟――農村經濟的主體，主要包括農、林、牧、副、漁五類。農村經濟的特征使得農村信用社貸款風險加倍主要表現在一下幾個方面：

第一，受自然災害的影響很大，系統性風險高。農業經濟是農村經濟的主體。而目前我國農業經濟的科技水平還很低，抵御自然災害的能力很弱。我國是一個自然災害頻發的國家，因此，導致農業生產非常不穩定。自然災害是系統性危害，涉及面廣、影響深遠。一場大的自然災害的產生，很容易導致農業經濟虧損，從而導致農業貸款無法收回，不良貸款率上升。

第二，農業經濟效益低，導致貸款收益低。目前，我國農業經濟主要是以粗放型為主，深加工很少，附加值很低。農業產出以原材料為主，經濟效益低。因此， 在此背景下，農業貸款效益低，貸款利率過高，借款人的經營步履維艱，容易導致信用風險。

第三，農業生產周期長，風險高。農業不同于第二、三產業，農業初期投入大， 而產出幾乎為零。并且，受制于自然因素的影響，生產周期長。因此，不確定性很大。

第四，部分鄉鎮企業和后來的小微企業規模小，技術落后，效益差。在改革開放初期，鄉鎮企業異軍突起，為地區經濟發展做出了突出貢獻。但是，隨著市場經濟的深入發展，這些企業的潛在問題也開始顯現出來，一般規模都比較小，經營粗放，以簡單的生產加工為主，技術水平低，污染嚴重。越來越不適應市場經濟發展的需求。因此，這類企業的貸款風險也比較高。

二、農村金融存在“信息逆向不對稱”

我國農村地區面積廣闊，很多地區，由于教育水平落后，農民文化水平相對較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導致信息封閉。從而，導致部分農村金融“信息逆向不對稱”。

盡管經過三十多年的改革開始，發展市場經濟，在我國特別是沿海發達地區， 農村商品經濟發展較快，城鄉差別也在不斷縮小。但是目前農村地區仍然存在著生產技術水平低、經濟發展緩慢等問題，其具體表現為：以家庭經營為主，規模小， 發展動力不足。實行初期，農民的生產熱情高漲，但是經過三十多年的發展，農業發展受規模的束縛表現得越來越明顯：規模小，容易造成化肥農藥等生產資料的浪費；農民無力購買機械，制約了農業機械化水平的提高；在農作物銷售時的競價能力削弱；內部的惡性競爭等。對此，部分地區己經開始嘗試著建立農業合作社，但是發展還不夠成熟，有待改進。在農村，農民的文化水平普遍較低，對新事物認識不足，停留在小規模自給自足農業經濟時期慣性之中，農村產業結構單一，信用基礎相對薄弱。此外，農村地區通信落后，僅靠電視、電話所接受的知識很有限，束縛了農民知識水平的提高，導致農村金融工作中存在嚴重的“信息逆向不對稱”。所謂“信息逆向不對稱”，即表現為，借款人所掌握的信息要少于債權人所掌握的信息。在農村地區，由于農民所掌握的金融知識有限，對市場利率等的認識不足，對貸款缺乏了解。而債權人由于其是專業的金融從業人員，知識水平高，不僅掌握了金融方面的專業知識，而且在貸款使用等方面所擁有的信息是比較可靠、真實的。所以在這種信息不對稱的狀況下，導致農村信貸市場成為名副其實的賣家市場，使得在農村經濟發展過程中資金不足這一問題沒有得到妥善處理， 在資金利率農村高于城市的狀況下，農民和農民企業家需要承擔更多的費用。這樣既不利于促進農村經濟的穩定發展，也不利于防范金融風險。

三、“羊群效應”明顯

所謂“羊群效應”，也被稱為“大眾效應”，描述的是一種社會上普遍存在的“跟風”現象，特別是追隨典型（領頭羊）的現象。“羊群效應”的存在具有普遍性。特別是在信息相對封閉、知識水平比較落后的農村地區，“羊群效應”更為突出。在農村，村干部、長者、能人等在村民中具有一定影響力的人物在農村經濟活動中往往起到了舉足輕重的作用。在農村金融活動中，這些人很可能成為特定地區的農民效仿的對象，從而成為貸款的“頭羊”。并且農村信用社的農戶聯保貸款較多，一個聯保組一旦出現一筆不良貸款，其他聯保成員很容易效仿，從而影響整個區域的借款的歸還意愿。

四、農村信用社抗風險能力弱

在所有的國有金融機構里，僅僅有若干個農業銀行設定了農村網店，其他大部分都設定在經濟發展、交通便利的城市。所以在經濟發展速度慢的農村為農民提供金融服務機構主要是農村信用社。一般農村信用社的地區獨立性比較強，信用社按鄉鎮獨立設置，導致農村信用社規模小，經營區域有限，資金規模小，底子薄，抗風險的能力弱。可以說，一個農村信用社的風險一旦顯現，靠自己的力量是無法化解的。總之，從以上幾個方面可以看出，農村貸款風險的形成、傳導以及外部環境等方面，有許多獨特之處。

參考文獻：

[1] 陳洪，鄧濤.當前農村信用社存款市場份額下降的成因及對策[J]. 東莞理工學院學報，2013（02）.

[2] 陳怡.深化農村信用社體制改革的探討[J]. 福建金融，2014（12）.

農村信用社貸款范文第3篇

關鍵詞：利率市場化；定價原則；分級授權；市場反應機制

根據中國人民銀行關于金融機構存、貸款利率管理相關政策規定，對農村信用社貸款利率實行浮動管理，上限最大浮動系數為貸款基準利率的2.3倍，下限浮動系數為貸款基準利率的0.9倍，農村信用社貸款利率定價自進一步擴大。但在實踐中，極易引發兩種錯誤傾向：一是由于貸款利率定價機制不健全，定價系統不完善等問題，導致貸款利率只上浮不下浮，甚至出現“一浮到頂”現象，使優質客戶流失，加大了信貸風險。二是若對貸款利率監管不力，容易出現“道德風險”，“人情利率”，會損害農村信用社的社會形象。隨著我國利率市場化改革的逐步推進，農村信用社的貸款業務面臨十分棘手的工作就是如何切實加強貸款利率定價管理問題。因此，從實際出發，研究切實可行的貸款利率定價管理措施十分必要。

貸款利率定價是一個復雜的系統工程，也是一門具有豐富內涵的藝術，要確定合理的貸款價格需要仔細權衡內、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。盡管國際上具有代表性的成本加點模式、基準利率加點模式、成本收益模式已較成功地確立了商業銀行貸款利率定價模型可以借鑒，但是農村信用社肩負的歷史使命、市場定位以及自身經營特點，要求農村信用社貸款利率管理必須重點把握以下四個方面：

一、要把握好貸款利率定價原則。一是堅持合理定價讓利于農原則。農村信用社要堅持服務“三農”改革方向不動搖，在加大支農貸款力度，在提高服務水平的同時，合理確定貸款優惠利率水平，讓農民感受到黨的政策溫暖，促進農村小康社會建設。二是堅持風險與效益對稱原則。根據貸款客戶的風險因素，合理確定貸款利率。通過對借款人的經營狀況、貸款抵押擔保能力以及貸款項目的預期效益等因素進行綜合衡量，確定其信用等級及風險度，據此確定合理的貸款利率浮動系數。貸款風險度高，則貸款利率上浮幅度相對較大，執行利率相對較高；反之，貸款利率上浮幅度相對較小，執行利率相對較低。三是差別利率，防范資金“倒流”原則。要綜合考慮當地經濟發展水平、借款人類型、籌資成本、管理費用等因素合理確定貸款利率，既要體現扶優限劣，又要體現對“三農”的政策扶持，對涉及解決“三農”的貸款要給予利率優惠，而對其他用途的貸款利率區別不同情況和類型適當上浮。特別是對城區貸款要實行高利率，利用信貸利率杠桿手段，防范農村資金“倒流”城市，最大限度地滿足農村經濟發展的資金需要。

二、要把握好貸款利率定價的分級授權體制建設，完善利率監管制度。在實際利率定價管理操作中，要努力做到三點：一是堅持差別化利率政策。對解決農戶基本生產、生活等資金困難的貸款，如農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款和種養業貸款的利率原則上不上浮，執行貸款基準利率，滿足農民生產、生活的資金需要；對農業產業化項目、農村加工、儲藏、運輸項目、種養基地項目以及“公司+農戶”項目等農業貸款要根據借款人的信用等級和風險度情況進行適當優惠，上浮幅度原則上不超過基準利率的1.5倍，推進農村產業結構調整，加快農村經濟發展步伐；對非農貸款要適當加大利率上浮幅度，防止貸款“壘大戶”和農村資金“倒流”城市行為。二是以各法人為單位統一利率浮動標準。貸款利率浮動，是借貸雙方就利率高低進行“協商”，但“協商”必須有嚴格的規定和標準，每個借款人都可以“對號入座”，而不是高管人員和信貸人員可以“自主定價”。因此，當對各類貸款設定了統一標準后，就成了一把尺子，有力杜絕“人情利率”現象。三是實行貸款利率定價公開監督。信用社要將貸款利率浮動標準和范圍作為社務公開的重要內容公布于眾，自覺接受社會各界監督和咨詢。同時，上級聯社及人民銀行、銀監部門要加大對農村信用社執行利率政策的檢查，凡弄虛作假、通過利率浮動權者，一經查出嚴肅處理。

三、要把握好貸款利率的市場反應機制建設。農村信用社在貸款利率定價管理過程中必須注重市場因素，及時有效地根據市場資金供求變化，合理地調整利率浮動標準，提高定價管理水平。一是要轉變經營觀念，充分利用自身的地域、網絡、信息等方面優勢，圍繞客戶需求，研制開發新的金融產品和新的金融服務領域，增加盈利渠道。避免過度依賴貸款利率浮動擴大收入，增加經營效益，喪失市場開發潛能；二是要使農村信用社的經營行為市場化，建立經營與管理緊密結合的扁平化管理模式，減少管理層次，提升經營層次，使經營機構能緊跟市場資金需求變化，迅速做出合理的利率價格，提高市場競爭能力。三是建立較完整的農村市場資源信息庫，并依此為基礎形成貼近農村經濟發展實際的分析研究系統，來保證貸款利率的市場反應靈敏度，為科學定價提供可靠依據。

四、要把握好貸款利率定價的外部環境。一是要積極和地方黨政、村委會緊密配合，切實加強信用工程建設，凈化農村信用環境。同時，要搞好貸款利率改革的社會宣傳，使社會各界能理性地看待、接受農村信用社的貸款利率改革，消除利率改革帶來的不穩定因素。二是要從實際出發，完整地建立農戶信用檔案，切實搞好農戶信用等級評定工作，為依據信用等級和風險度確定貸款利率浮動系數奠定科學基礎。三是要加強利率風險管理的法制建設，盡快完善有關法律，保證農村信用社利率風險管理依法、合規進行，維護信用社的合法權益。

參考文獻：

農村信用社貸款范文第4篇

1、借款人是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；貸款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種合理；借款人具備還款意愿和還款能力。

2、借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保；貸款人要求的其他條件。

3、個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；資本市場投資；清償不良金融債務。

（來源：文章屋網 ）

農村信用社貸款范文第5篇

關鍵詞： 農村信用社 不良貸款 成因 清收對策

近年來，按照國務院關于加快農村金融體制改革的決定精神，農村信用社在改革和發展中取得了較快進展。法人治理結構得到明顯改善，經營效益普遍提升，風險防控能力得到增強，內控制度建設極大完善，體制機制改革步伐逐步加快。在看到這些日益向好的發展趨勢的同時，我們要清楚地看到，農村信用社信貸資產質量狀況不容樂觀，令人擔憂。清收難度大的客觀事實一直困擾農村信用社的經營，一定程度上制約著改革和發展。不良貸款居高難下的事實就像前進道路上的攔路虎，構成嚴重的經營風險，這是農村信用社普遍面對的難題。我結合工作實際，對不良貸款的成因及清收對策提出建議，希望對農村信用社清收不良貸款，盤活現有存量，更好地為“三農”提供信貸支持有所幫助。

一、農村信用社信貸資產現狀

經過六十多年的發展，可以說農村信用社已從昔日的小苗長成了大樹，無論是經營規模，還是資金實力、服務手段、員工隊伍、業務種類及創新功能方面都有了質的飛躍。特別是2005年深化改革以后，農村信用社整體狀況上了一個臺階。盡管如此，因為農村信用社的主旨是為“三農”服務，擔當支農主力軍作用，是農民自己的銀行。充當好這一角色，離不開強大的資金實力。農業是一個高風險行業，信貸資產是農信社生存發展經營的主要工作，隨著支農工作力度的加大，農村信用社的信貸規模不斷擴大，風險管控能力也在增強。信貸資金來源一方面得益于人民銀行再貸款支持，另一方面是通過吸收存款擴大自有資金的途徑投放貸款，以某農村信用聯社為例，截止2012年末，全旗信用社各項貸款余額為164446萬元，比2007年末增加112619萬元，增長217.30%，按四級分類，不良貸款余額為29909萬元，占18.19%，按五級分類不良貸款余額為8005萬元，占4.87%，從整個資產形態我們可以看出，不良貸款占比較高，仔細分析其結構情況，在164446萬元的貸款中，農戶貸款余額為59938萬元，占36.45 %，農業經濟組織貸款余額59260萬元，占36.04%，涉農小企業貸款余額為19451萬元，占11.83%。千萬元以上的貸款戶7戶，金額12900萬元，占7.8%，500萬元以上貸款8戶，金額5726萬元，占3.48%，200萬元以上貸款47戶，金額11871萬元，占7.21%，50萬元以上貸款戶105戶，金額8924 萬元，占5.43%。通過以上統計對比，“三農”貸款占比最高仍為重點，但是集鎮工商涉農小企業貸款和大額貸款的占用情況亦不可忽視。

二、不良貸款形成的原因

農村信用社有計劃擴張信貸規模，一是業務發展的需要，二是支持“三農”及其他產業發展的需要。在近十幾年的經營中，農村信用社為地方經濟發展投放了大量信貸資產。由于政策、客觀因素和自身管理中存在的問題，導致不良貸款余額劇增。隨著信貸規模的擴大，不良貸款占比隨之上升的事實已擺在農信社的面前，其產生的原因如下。

（一）鄉村集體貸款居多。二十世紀九十年代末期，由于農業生產尚以計劃為主，農業設施農田建設等農業基礎項目多以鄉村兩級政府出面負責解決，而大量貸款的需求多以集體承貸方式辦理，有些是以村干部的名字承貸，有些是以村集體的名義承貸。重點解決農田基本建設、抗災救災、黃牛冷配、水稻開發、畜禽養殖等項目資金需求，農信社每年都要發放大量的鄉村集體貸款。除此之外，在開辦設置鄉級金庫期間，由于鄉鎮蘇木稅收來源不足，無法全額撥付各項預算支出，部分鄉鎮蘇木強行給信用社下達放貸指標，指定貸款用途、對象，使農信社對鄉村兩級又發放了職工工資、稅費、公益事業、賒擺物資、落實債務等項目貸款，導致現在收回難度大。

（二）農業受災嚴重。連續十多年的嚴重旱災，造成農牧業生產年景歉收，雖然農業基礎設施井澆，噴灌等抗旱設備投入使用，但由于能控制的面積有限，不能從根本上解決干旱問題，因旱返貧現象的確存在。有一些農戶、貸戶棄耕外出打工，收入狀況不佳，還有物價指數上漲等諸多因素，使許多農戶呈現支大于收的狀態。近幾年農村信用社按國家要求和上級部門的指示精神，逐年加大對“三農”的支持力度，投放了大量農牧業信用貸款，因連年遭災，農戶連年減收，致使貸戶不能按期歸還到期貸款，信用社不良貸款余額大幅上升。

（三）信用觀念淡薄。在現有不良貸款余額中，有一部分因借款人信用觀念淡薄，造成貸款不能到期收回，加之集個體工商戶在資金使用中，出現虧空和商品積壓周轉不靈等因素，也是貸款沉淀的一個因素。個別信用社在辦理貸款時抵押、擔保手續不完備或抵押物不能及時變現等，都使不良貸款無法按時清收。

三、清收不良貸款對策

（一）各級政府應當幫助組織落實集體貸款，一是能以現金歸還的以現金歸還；二是能分解落實的爭取分解落實；三是能以資產置換的爭取置換；四是對暫時無法歸還的貸款，重新落實債權，制訂還款計劃，簽訂還款協議，最大限度地減少我旗信用社信貸資產的損失。

（二）由于農村信用社信貸資產質量差，不良貸款多，為了減輕信用社經營壓力，政府應給信用社減免營業稅或少繳，以使農信社更好地為農村牧區經濟服務。

（三）加強組織領導，確保不良貸款清收計劃的實現。信用社從上到下要成立不良貸款清收工作領導小組，做到常年抓，具體負責信用社不良貸款的檢查、督導、清收和管理工作。

（四）為了確保不良貸款清收計劃的實現，聯社應制定信用社不良貸款清收工作計劃與目標規劃，本著“先易后難，新老劃段，落實責任，動態管理，全面推進”的原則全力進行清收。

1.對個體工商戶及農戶貸款由信用社采取崗位清收和責任清收的辦法進行清收。

2.將那些不講信用、還貸積極性差的皮子戶、釘子戶、賴賬戶移交司法機關，依法進行清收。

（五）健全制度，及時監控。聯社把不良貸款實現占比與總額的雙降作為工作重點目標之一。建立《不良貸款清收定期跟蹤制度》，對大額貸款全部由聯社實行兩級管理，同時制定不良貸款清收進度表，隨時跟蹤監控全轄不良貸款的增減支情況，對不良貸款出現不真實或反彈現象一律對有關人員進行問責（人類不可抗拒的因素除外），并追究其責任。