農村保險市場
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農村保險市場范文第1篇
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
農村保險市場范文第2篇
1.保險產品應適合農民的需求
深入調查研究，開發適應農村市場需要的新險種，是市場開發的重要保證。保險公司應組織人員開展農村市場調查研究，根據當前農民需求和自身業務發展的需要，設計出適應農村個人和家庭購買的新險種，以確保產品適銷對路，為農村保險市場發展提供條件。可針對當前農民在生產、生活中最關心的養老、醫療、子女教育費及意外災禍等四大問題，盡快設計農村版的養老金保險、疾病醫療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費率厘定、保障范圍等方面，力求貼近農民群眾。在產品推廣、保單設計方面力求通俗化，以通俗易懂、投保簡單的產品為重點，方便農村消費者購買。
2.產品設計應考慮農民的購買能力
2004年，全國農民人均純收入為2936元，農村居民家庭收入狀況已超出了我國保險剛起步階段城鎮居民的收入水平。但與目前城市人均收入相比仍有較大差距，多數農民由于生產力水平較低，尚不能從根本上擺脫“靠天吃飯”的歷史，再加上生產資料的價格隨市場波動，因而農民的收入仍然存在不穩定因素。這就要求保險公司要正確處理好經濟效益和社會效益的關系，把握薄利多銷的原則，服務于農民，讓利于農民。農村險種的開發應注意階段性，初期應以低保費的儲蓄型險種和高保額的純保障型險種為主，等市場成熟后，在適當時候再開發、推廣其它傳統型險種和分紅型險種。同時，要本著因地制宜的原則，按照不同的區域的不同特點，區別對待。如在貧困縣域，可設計低保費、低保額的保險產品，開發低端市場，突出保險的保障性。在較富裕縣域，可設計有一定投資價值的保險產品，開發中高端市場，兼顧保險的投資性。
二、分銷策略
1.健全營銷網絡建設
我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限，保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，給保險銷售和服務帶來很多困難，因此推進農村營銷服務網點建設，不斷探索適合農村保險發展的渠道創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。保險公司在農村設立固定的辦事機構，制定嚴密規范的管理辦法，既是展業的需要，也是穩定市場的需要，既可使農民放心投保，又能方便農民交費和理賠。特別要針對中西部等欠發達地區縣以下保險服務機構網點不健全的狀況，通過設立支公司、營銷服務部等多種途徑，健全縣域特別是農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶。要本著“發展有市場、客戶有需求、管理有措施、經營有效益”的原則，因地制宜，合理布局，健全農村營銷服務網點建設。
2.強化營銷網點管理
強化營銷網點管理，規范其發展對農村保險市場的深度開發意義重大。保險代辦站是目前活躍在農村的重要營銷服務網點，具有本鄉本土、熟悉保源的展業優勢及彌補網點不足、降低經營成本的作用。在保險代辦站的建設中，一要明確職能定位。保險代辦站應強化展業和服務職能，淡化業務管理職能，并給予條件成熟的保險代辦站一定的查勘理賠權限。這既保障售后服務及時到位，節約人力物力，又可提高代辦站在保戶心目中的地位。二是科學合理布局。保險代辦站設立應根據業務發展的需要合理布局。在經濟較為發達、保源充沛、潛力大的中心鄉鎮可以設點，并向周邊鄉鎮輻射，這樣既可以保證一定的規模和效益，又可以避免遍地開花，勞而無獲。三是建立具有農村特色的管理模式。農村代辦站業務量小、人員少，不能照搬城區營銷職場的管理辦法。而應在增員、培訓、管理等方面建立適應農村經營需要的模式和方法。四是統一店面裝飾。對各保險代辦站應設計統一的店面標記，采取統一的裝潢風格，并增加必要的固定資產及流動費用的投入，通過保險站這個窗口體現公司統一良好的外在形象。
三、促銷策略
1.增強人員促銷的針對性
由于保險產品屬非渴求品，因此其主要的促銷方式應為人員促銷。盡快提高農民的保險意識，是人員促銷的主要目標。派保險銷售人員下鄉舉行保險知識講座、挨家挨戶給農民講解，或不定期派出水平較高的講師，召開形式多樣的保險產品說明會；聘請各高校農村大學生作為兼職保險宣傳員在寒暑假期間回鄉宣傳；自辦以農民為宣傳對象的報刊，免費發放到農民手中等多種方式，逐步改變人們的養老觀、醫療觀、理財觀、保障觀。由于農村客戶群體的文化較低，開展農村保險人員促銷時應以通俗易懂的語言為主，也可以用具有本地語言特點的方言進行講解，宣傳語言上應力求本土化，力爭在語言溝通上沒有任何障礙，增加親切感和依賴感。本著“貼近農民，深入農民，依靠農民，服務農民”的思想，重視吸收鄉鎮機構改革中精簡的鄉鎮、行政村干部等素質較高、影響力較大的人員進入保險促銷隊伍，發揮本土保險業務員的“三熟”(人熟、地熟、鄉情熟)優勢，拉近業務員與客戶之間的距離，提高促銷效果。
2.靈活運用營業推廣促銷方式
針對農村較為偏僻、閉塞，現代化的通訊工具較少的特點，可采取靈活多樣的促銷方式。可利用典型事例促銷。例如某人由于遭受意外事故去世，留下寡妻孤兒，小孩因此失學，情形十分悲慘。運用諸如此類的典型事例，強化客戶對風險事故的印象，增加客戶對可能存在風險的憂慮，刺激客戶尋求風險保障的欲望；可利用傳統節日促銷。在一些農村傳統節日到來之際，組織公司文藝人員或聘請地方劇團表演以宣傳保險為主題的地方劇，讓農民在輕松愉快的氛圍中接受保險教育，達到提高農民的保險意識目的；可利用活動促銷。在群眾喜聞樂見的活動中，融入保險宣傳。如利用農村放映電影，以及農村某些風俗民情的集體活動“插播”一些保險宣傳資料，可擴大保險宣傳的影響面，達到事半功倍的效果。
四、服務策略
1.牢固樹立“以保戶為中心”的服務理念
在開發農村保險市場過程中，應牢固樹立服務意識和市場觀念，堅持以保戶為中心，從保戶的角度分析和處理問題，確保服務到位，承諾兌現，取信于民。投保的目的就是為了尋求保障，在出險時能夠及時足額地得到賠付，不能讓客戶感覺到“投保容易，理賠難”、“保前熱情宣傳，保后冷淡服務”。農民目前總體上還屬于弱勢群體，他們主要依靠打工、務農或做點小本生意而取得不太多的收入。用有限的資金投保后，一旦有了上當受騙的感覺，感情就會受到極大的挫傷，就可能對保險公司失去信心，甚至四處投訴保險公司。農村有句諺語：“好事不出門，壞事傳千里”。口頭傳播是農村信息的主要傳遞方式，一個客戶不滿意，就會一傳
十、十傳百，其負面影響將會快速地擴散，這將給進一步開發農村保險市場帶來障礙。
2.強化服務措施，提供優質完善的服務
按照“主動、快捷、完善、熱情”的要求強化服務措施，采取上門服務、限時賠款等措施，增強理賠服務的主動性。首先應有創品牌服務的意識與行動，對營銷各個流程各個環節都應讓客戶滿意。可以找一個讓客戶滿意的切入點，例如參加某項保險出現意外后，不僅能得到快速的理賠，還能得到意外的附加值服務，諸如此類的服務能在客戶中形成良好的口碑，并以此為帶動，開發相關的保險市場。其次，要建立一支優秀的保險服務隊伍。要根據農村工作特點，挑選思想素質好、能吃苦耐勞、誠心為農民服務、業務較為精通、可以就地解決實際問題的人來提供保險服務。要切實抓好崗前和跟進培訓工作，逐步提高營銷員的整體素質，做到持證上崗，規范服務。加強對保險服務人員的任職資格審查和行為監管，防范職業道德風險。建立科學的激勵機制，調動廣大農村保險業務員服務的積極性，提供優質完善的服務。
農村保險市場范文第3篇
一、調查結果
（一）被調查者對保險知識的認知
1.對農民了解保險知識的主要渠道的分析
通過親戚朋友等熟人介紹成為我們當今農民了解保險知識的主要渠道。主動去了解保險知識的農民比例只占到8.64%，有將近30%的調查對象沒有渠道了解保險知識，這從側面反應出政府在保險知識的宣傳上沒有做到位。
（1）不同職業對了解保險知識的影響
具有固定工作的人了解渠道較多，主要是通過親戚朋友，廣告和公司來了解，而主要以農業為收入來源的人中了解渠道就少很多，這也體現了不同職業對保險接觸也是不同的。
（2）對被調查者通過現有渠道了解保險充分度的分析
高達72%的調查對象認為自己現在了解保險知識的渠道不充分，這反映出保險知識宣傳不夠的現實，更體現出向農村居民宣傳保險知識的迫切性。
（3）對農民更希望了解保險知識渠道的分析
群眾希望保險知識，通過政府部門組織的宣講會獲取（35.7%）、電視廣播媒體組織宣講會（20.4%）和保險公司等專業部門派出專業人員下鄉宣傳介紹（22.4%）的渠道了解保險知識的人數相對較多，當然也有很多群眾希望通過互聯網、街道、傳單、還有企業組織的宣講會來了解。
（4）對學歷與獲取保險知識渠道關系的分析
學歷低的人群更傾向于政府，隨著學歷的提高，大家對渠道的需求也相應增加，對政府的依賴逐漸減少。這充分反映出，在農民這個存在著大量弱勢人群的集體中，政府的關懷顯得尤其重要。
2.對保險在農民心中的作用的分析
大部分農民（61.54%）認為保險的主要作用是可以減少事故后的損失，大家對保險的認識只是停留在一種防范于未然的層面。14.10%的被調查者認為保險可以像股票基金一樣作為一種投資手段，這些人對保險肯定有著較深的了解。還有很多人（12.82%）對保險沒什么想法，對保險的作用毫不知道，整體來看，絕大多數農民對保險一點都不了解，或停留在一個很淺的層面上。
（1）對被調查者學歷與保險作用關系的分析
受教育程度對一個人的保險意識影響很大，小學學歷的人很多人對保險沒什么想法，甚至認為保險知識保險公司騙人的手段，相比而言，高中級以上較高學歷的人就沒有這種想法，他們對保險的認知更趨于理性與客觀。由此我們呼吁，提高農村保險意識應該從提高人口受教育程度抓起，提高全民受教育程度，保險意識自然會得到提高。
3.對保險對農民日常生活的意義的分析
認為保險作用大的比例僅占到36%，絕大多數人更傾向于保險可有可無，這些結果建立在大家對保險知識知之甚少的基礎上也就不足為奇了。
（二）保險的購買問題
1.與保險購買比例有關問題的分析
（1）保險購買比例的分析
55.26%的調查對象購買了至少一種商業保險，44.74%的人從未購買過保險。
從上述數據中我們可以看出，對于調查區域的農村家庭來說，購買與沒購買商業保險的比例是比較接近的，購買的比例還是略大一點。但不能使我們忽視的是沒購買保險的家庭仍占據著相當大的比例。對于這部分農村家庭來說，當未能承擔得起未知的風險時，用什么來補償這部分家庭損失仍然是一個值得思考的問題。因此我們說，這個數據還不容樂觀。
（2）保險購買與家庭收入關系的分析
我們將得到的被調查者的家庭收入情況和是否購買保險人數的數據，在我們得到的148個兩者均回答了的數據中，年人均收入在20000以上的16個家庭均有購買保險。而年人均收入最低的，即2000元及以下的那部分家庭購買保險的僅占這個部分的28.57%。這個比例是按年均收入分組中比例最低的一項。其余的組別中，購買保險與沒購買保險的家庭的比例接近。因此我們說，保險的購買與否與家庭收入有著很密切的關系。
家境比較富裕的購買保險的相對較多，而家境較為拮據的購買保險的相對較少。原因是很多保險的價位對于這些低收入家庭來說還是很高的，保險定價問題值得政府、保險公司以及相關部門著重考慮。特別是怎樣能使廣大的低收入農村家庭參與到保險當中，以分散其家庭潛在的風險。
2.對被調查者對保險需求的分析
（1）對保費與保額的組合的分析
我們在問卷中設計了這樣一個問題：“有以下幾種健康保險產品，您會更傾向于購買哪種？1、每年交10元錢，保5000元；2、每年交100元，保50000元；3、每年交1000元，保500000元；4、什么都不買”。設計這道題的目的是為了得到被調查者對保費的承擔能力以及是否對小額保險――能夠很好解決保費較高問題的保險產品――有一定的了解。結果我們得到如下數據：
有148人同時回答了家庭年收入和上述問題。分類匯總后由于各組的人數差別太大，不利于統計分析，因此引入家庭收入數據，其中4000元以下有30人， 4000元―8000元有30人， 8000元―10000元有20人， “10000元―20000元”有42人， 20000元以上有22人，這樣每組人數基本接近，便于我們后面分析。我們可以看出，家庭年均人收入20000元以下的家庭對保險產品“2”的需求是蠻大的。調研中通過與被調研者交談，他們如此選擇的原因絕大多數是這款產品價格適中，家庭能承擔的起；同時我們也發現，隨著收入的增加人們對3的需求也在增加，而選擇不購買的比例卻在下降（兩萬元以上調查對象較少， 反映的問題有一定局限性），綜合來看，對于大部分農民來說（尤其是低收入家庭）他們更傾向于購買花費少，保障性能較低的小額保險險種。
（2）對被訪問者認為家庭應該優先入保的成員情況的分析
我們分別對購買了保險和沒有購買保險的被調查者問了家庭成員中誰應該優先入保這樣一個問題。可以發現，無論家庭是否入保，被調查者認為青少年應該優先入保的均超過了百分之五十。而認為青壯年勞動力應該優先入保的比例最小。但是從風險管理的角度來說，青壯年勞動力是整個家庭經濟來源的支柱，一旦發生風險，家庭的經濟來源將被切斷，整個家庭就會面臨破產的危險。青壯年勞動力遭受風險對于整個家庭來說遠比其他兩個群體遭受風險的影響要大。
（3）對沒有購買保險家庭最需要的保險險種的分析
我們對未購買保險的被調查者進行訪問他們最需要的保險險種，通過分析我們發現，認為自己最需要的保險是養老保險的人數約占總體的三分之一。同樣約占總體三分之一的是健康保險，這部分調查對象顯然對自身身體狀況跟家關注，通過詢問，我們發現：這部分人主要靠出賣勞動力打工作為收入主要來源，一旦身體遭遇不測，將使整個家庭陷入經濟困境。
當然我們也不能忽視，還有約占10%的個體選擇了人壽險和意外傷害險，我們經過分析得知：選擇人壽險更傾向于一種理財投資而選擇意外傷害險則更多的是為家里的小孩子提供一份保障。
3.對未購買保險家庭的有關情況的分析
（1）對未購買保險原因的分析
調查發現家庭條件是制約著農村家庭購買保險的主要因素。這其中一方面原因是農村的經濟收入水平太低，農民還在為生計疲于奔命；另一方面原因是保險產品定價沒有面向低收入群體，使得保險對象片面化，無法達到全民入保的理想情況。此外，群眾對保險公司不了解、不信賴，以及對保險知識不了解也是制約農民購買保險的重要因素。
（2）對未投保家庭自己最多能承擔的風險的分析
調查數據顯示20000元以上的損失只有28%的回答者能夠承擔。而絕大多數的認為自己家庭能承擔的最大風險是10000元及以下。
二、對存在問題的思考
（一）被調查者對保險的認知上存在的問題
1.被調查者普遍對保險知識掌握不充分且了解積極性不強
總的說來保險產品是一種專業知識比較強的產品。保險的投保、理賠過程很專業化；有許多專業化名詞，比如保費、保額、寬限期、除外責任等；保險產品的定位是兼保障和投資于一體的投資型產品。因此對于普遍低學歷的農民來說是無法只通過自己了解保險產品的，況且很多農民認為保險產品沒有回報，缺乏風險保障意識，導致他們了解保險產品的積極性也不強。
2. 被調查者了解保險信息渠道窄且主要了解渠道不太可靠
28.40%的被調查者認為自己沒有渠道掌握保險信息，有35.80%的被調查者認為自己掌握保險知識主要是通過親戚、朋友等熟人介紹的，自己主動去保險公司了解保險信息的被調查者僅占8.64%。熟人推薦導致信息不對稱和走樣，農民無法了解到真正的保險產品。
（二）被調查者對保險購買情況存在的問題
1.提供給農村市場的保險產品不適合農民的需求
產品未充分考慮當今農村市場的特殊性，未充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重；保險產品價格較高，超出多數農民的保險購買能力。適合農村家庭的保險產品結構單一，數量少。
2. 保險營銷體系建設和組織形式創新等方面的工作亟需加強
目前，我國農村保險的營銷渠道主要是以個人為主的農村營銷服務部體系。這樣狹窄的營銷渠道，就造成了營銷效率低，也出現了某些營銷詐騙現象。為了更好的推廣農村保險，需要建立縣級保險網點，應該拓寬銷售渠道，如泰國推出低成本意外保險(Ua-Athorn 保險)營銷通路有：便利商店、農民銀行、農業合作社等。這樣不僅拓寬了保險與農村居民的接觸面，還降低了銷售成本。同時還應該規范個人的營業素質，而這些工作的推進尚需時日。
三、合理化建議
（一）政府、保險公司出面拓寬農村居民了解保險知識的渠道
調查發現廣大農村居民對政府和保險公司還是有很大的信賴的。政府或保險公司組織的宣講來給農村居民介紹保險知識，比農村居民以其他渠道獲得的保險知識在專業性、全面性、準確性、可信度等方面都更有優勢。因此，這將是普及農村居民保險知識最有效地方法，希望有關部門予以重視。
（二）保險公司要開發真正適合農民需求的保險產品
首先，農村商業保險產品要條款簡單，保費低廉，保障適度，針對農民的收入狀況和實際需求，重點開發醫療，養老，意外，健康等保障險種。
其次，要努力進行市場和產品細分，滿足不同收入層次保險保障需求。調查顯示平均年收入在3萬以上的農民購買保險份數在3―5份且傾向于購買投資型保險，這需要我們在開發滿足大部分低收入農民保險產品的同時兼顧其他收入群體的需求。
再次，合理制定農村保險的價格。采取政府社會保險與商業保險相結合的方式，降低保險價格。
最后，必須大力推進條款通俗化工作，方便農民理解保險產品。
此外，我們建議加速我國農村保險市場中對小額保險的研發與推廣。國際保險監督官協會(IAIS)關于小額保險的定義：小額保險是依據公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風險仍需依照保險原則進行管理，并由保費提供資金。 我國保監會曾在2008年6月23日正式宣布，將在山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海9個省區的縣以下農村開展小額人身保險試點。總的看來，小額保險有如下優點：小額保險保費低廉，使得處在金字塔底層的農民家庭能接受得了；小額保險產品易于理解，而且銷售渠道方式多，使農民方便了解、投保；小額保險承保特定的風險，滿足廣大農民最基本的需求。因此，小額保險是一個能很好的解決廣大農村居民沒有保險保障的問題，希望有關部門予以重視，加速我國小額保險市場的建設。
（三）有關部門應加大對保險公司、人行為的監督，加強農村保險的渠道構建和組織形式等方面的創新
1.推進農村營銷服務網點建設，在縣市公司下廣泛設立農村營銷服務部，在以各鄉鎮營銷服務部為中心，對所管轄鄉村進行輻射，實行駐村營銷員制度，對農民進行直接，及時的服務；2.建立，健全營銷管理制度，注重營銷員的教育培訓，加強對營銷業務的監督和管理，規范營銷員展業行為；3.健全客戶服務體系，充分運用銀行，信用社，郵局，農機站，計生辦等機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。
參考文獻：
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[6]陳麗文.開拓農村保險市場的理性思考[J].金融經濟.2006
農村保險市場范文第4篇
【關鍵詞】農村保險 保險營銷 保險產品
一 農村保險市場的特點
1．農村也具有相當的保險購買力
農村保險市場不是購買力不足。在農村同樣存在著相當大的有效保險需求。目前，我國廣大的農村人口一直游離在社會保障制度之外，農村的“高風險、少保障”使廣大農民潛意識中就感覺到自己所面臨的風險需要處理，只不過這種風險意識需要有人來激發才能成為有效的保險需求。
2．農村的保險資源比較分散
與城市相比，農村在居住空間上比較分散，而且村莊之間的公共交通系統很不發達，這無疑增加了展業成本，再加上農村購買能力的潛在客戶所占農村整體人口的比例也沒有城市高，因此形成了農村保險資源比較分散的特點。
3．農村保險營銷網點難以合理設置
目前，進行農村小額人壽保險的公司除了中國人壽在部分鄉鎮設立營銷網點外，其他的保險公司最多也就把營銷網點設到縣城一級，這遠遠達不到宣傳和服務農村保險市場的要求。
4．農村保險市場比較脆弱
在農村，信息的傳遞主要是靠周圍人的口傳，較少依靠網絡、報紙、雜志等信息媒介，市場傳染性較強。加上農民使用法律武器保護自己合法權益的意識還比較淡薄，所以因銷售誤導和原因不清晰引起的拒賠后果相對比較嚴重。如果惡性開發市場，將有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理，嚴重破壞保險市場和資源。
二 農村保險市場拓展的困境
1．保險意識淡薄
受傳統文化根深蒂固的影響，縣域農村很多人的思想還非常保守，很難去接受一些保險的觀念。雖然農民知道自然災害風險、意外風險、重大疾病風險和醫療風險，包括養老風險等會發生在自己和周圍人的身上，但由于其存在嚴重的僥幸心理，缺乏積極主動的防范和處理風險的意識，再加上農民長期養成的節儉、積極儲蓄的生活習慣，使他們對利用保險這種機制來處理風險的方法并不是很容易接受。
2．農村缺乏合適的保險人
目前，農村人口整體上文化水平比較低，文化普及還不夠，對一些文字性的報道和條款理解起來還很困難，這就無形中增加了溝通的障礙，雖然媒體和網絡都已經在推廣，保險公司先進的E化行銷系統非常快捷方便，但在農村卻無法施展其優勢。
3．公共基礎設施差
農村地區幅員遼闊公共基礎設施較差，這對于農村保險市場業務的開展形成了極大的挑戰。首先是交通設施的問題，再加上農村居住比較分散，各個保險客戶與營銷網點之間的距離往往都很遠，無論是通過還是直銷都面臨著展業成本高和業務手續費低的矛盾。另外，基礎醫療單位報銷制度不完善，也給理賠風險管理帶來很多的麻煩。
4．農村主顧開拓形式有限
目前，在鄉村的主顧開拓工具和方法還很少，資源比較欠缺，這對保險公司開發農村保險市場提出了很現實的問題，需要在這方面多下工夫去解決。
5．缺乏針對農村市場的保險產品
由于中國的農村和城市有著很大的差異，決定了必須要有適合農村特點的保險產品。很多保險公司設計產品考慮得非常全面，許多產品設計看起來非常專業，但并不完全適合縣域農村市場需求，而且有很多保險產品比較復雜，講解起來很麻煩，這對很多文化水平相對較低的農村村民來說不好接受。另外，由于缺乏長期在農村生活的一線保險專業人員，農村保險中設計的有些條款在農村不能很好地能推廣和施行。
三 農村保險市場策略
1．宣傳要先行
在農村生活的人們，大部分都缺乏保險意識，因此在前期必須要有保險公司以貼近農村的現實生活的方式，用農村人能夠聽得懂的語言和實例來做一些保險下鄉推介會。再下一步，需要直接派出營銷服務人員和組訓人員到鄉下進行輪回演講，全方位、多角度地介紹保險，使保險觀念在農村逐步深入人心。多利用農村現有的各種非政府組織如信貸合作協會、蔬菜種植協會等，的活動來宣傳、推銷保險，會產生很好的效果。
2．對各個村莊保險代銷點和宣傳點進行選擇和培養
根據保險營銷的需要和農村本身的特點，選擇周圍農民所熟悉的并且能夠產生信賴感的人或組織作為培養對象。
3．保險產品的設計和相關保全項目要考慮農村市場的實際情況
主要體現在以下幾方面：簡化核保程序；擴大保險責任；簡化理賠環節。在接到交通事故或其他意外事故后，保險公司可直接查勘，一般不需要其他機構的專業鑒定即可理賠，而設置的全國性綠色通道也為農村流動性務工人員提供了便捷。
4．完善農村服務
服務是保險經營主體的軟實力。在服務過程中，除了要注重售前服務，更要注重售后服務。因此，對于農村市場，既要大力開發，又要小心保護。雖然村落分散，交通不便，但更要提高對客戶的服務水平。尤其是在客戶理賠方面要及時準確，一旦客戶發生保險責任，公司服務人員要高度重視，在最短的時間內為客戶做出最佳的理賠服務。保險公司一定要充分利用每一次為客戶理賠的事件大力宣傳，讓村民家家戶戶都知道保險的意義和作用，真正實現服務的連鎖效應。
5．在農村尋找合適的保險營銷員并注重培訓
為了能夠提供方便快捷的服務，在農村選人增員十分重要，這在發展農村保險市場中既可以提高效率，又方便了客戶，也樹立了公司的品牌形象，為促進公司乃至整個行業的持續發展非常有利。保險公司要積極投入培訓人力和培訓資源，給保險營銷員提供更多的學習培訓，來提升他們的專業技能和綜合素質，在培訓內容和培訓方法上多下工夫，找到適合農村的既能為村民接受也能認同的培訓題材，并將此提煉形成授課課件或制成光盤組織學習，既有娛樂性又有教育性，既能提高學習能力，又能達到培訓和學習的多重效果。
參考文獻
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［2］遷涉.不可缺失的價值［J］.保險贏家，2010（8）
［3］馬喜千.開拓農村市場的營銷模式［J］.保險贏家，2009（4）
農村保險市場范文第5篇
一、基本縣情
新化縣地處湖南中部，資水中游，雪峰山東南麓，東鄰漣源、冷水江市，南連新邵、隆回縣，西接溆浦，北界安化。轄區總面積3642平方公里，轄29個鄉鎮、林場、辦事處，1個經濟開發區，1142個行政村，人口134萬。新化歷史悠久，資源豐富，氣候溫和，環境宜人，素有“湘中寶地”之稱。
二、農村市場體系建設情況
我縣是一個農業大縣，地域廣闊，人口眾多，市場分布廣，傳統的集貿市場遍布全縣各鄉鎮，但我縣經濟較為落后，各鄉鎮農貿（集貿）市場散亂、設施陳舊、功能不全，難以很好地發揮作用。近年來，我縣抓住國家實施“雙百市場工程”、“萬村千鄉市場工程”、家電下鄉等政策的大好時機，對農村市場進行改造和規范，使市場功能不斷提高，方便了人民群眾的需要，促進了縣域經濟的發展。
（一）“萬村千鄉市場工程”實施情況
20xx年度我縣共建標準化農家店330家，其中湖南資豐種業科技有限公司建農資農家店70家，新化縣日盛商都建日用品農家店120家，婁底市天客超市有限責任公司建日用品農家店140家，資豐種業改造配送中心1個。我縣從20xx年開始實施“萬村千鄉市場工程”以來，我縣已有2家承辦企業，已建標準化農家店495家，其中農資農家店195家，日用品農家店300家，農資配送中心1個，“萬村千鄉市場工程”網絡已覆蓋全縣29個鄉鎮（林場、辦事處）的405個行政村，鄉鎮覆蓋率為100%，行政村覆蓋率為35.4%，農村市場流通網絡基本形成。通過實施這一工程，改善了農村消費環境，提高了農民生活質量。農家店經營效益穩步增長;承辦企業參與實施“萬村千鄉市場工程”，銷售網絡進一步擴大，農村市場份額逐步提高。如湖南資豐種業科技有限公司20xx年實現銷售總額21000萬元，其中農家店實現銷售收入6000萬元,比承辦“萬村千鄉市場工程”增長了30%。“萬村千鄉”農家店建設帶動社會投資1600余萬元，吸納社會就業1400多個崗位,為改善我縣農村消費環境、繁榮農村市場、促進農民增收、增加社會就業起了很好的作用。
（二）家電下鄉工作情況
家電下鄉、汽車摩托車下鄉是繼“萬村千鄉市場工程”之后又一項惠民工程，我縣自20xx年12月1日正式啟動以來，工作進展順利，已取得一定成效。至20xx年底，全縣共備案家電網點201個，銷售家電下鄉產品41626臺（件），實現銷售額6619萬元。已補貼到位資金888.5萬元，補貼兌付率為98.9%。全縣共備案汽摩網點10個，汽摩下鄉產品兌付財政補貼16184臺，兌付補貼資金1542.5萬元，補貼兌付率為99%。20xx年國家財政支持家電汽摩下鄉網絡建設項目43個，財政支持資金60萬元。
（三）農村集貿市場改造情況
從20xx年開始，我縣積極爭取國家農村市場體系建設項目資金，有計劃、有步驟地對我縣鄉鎮農貿市場分期分批進行改造，逐步取締馬路市場。現已對我縣文田、天門、吉慶、曹家、白溪等鄉鎮的5個農村集貿市場進行了改造，20xx年又對縣城的城南市場進行了改造升級，科頭、田坪等2個集貿市場的改造也在如火如荼進行中。這些市場的改造升級對搞活當地經濟，方便農民生產生活，繁榮我縣城鄉集市貿易，起到了積極的作用。
三、農村市場建設工作中存在的問題
我縣各級市場已成為促進物流、信息流的重要組成部分，成為連接城鄉之間、產需之間的橋梁和紐帶。但是，我縣市場體系還不適應縣域經濟發展的要求，結構不合理，發展不平衡，有待于進一步發展和完善。
（一）現有布局不盡合理，市場建設規劃滯后
市場建設布局不盡合理，鄉鎮市場功能不配套，與我縣快速發展經濟社會還有一定距離。
（二）市場基礎設施薄弱，難以滿足入市者需要
我縣各級市場由于基礎設施建設配套層次低、功能不配套，市場已難以滿足人民生活需求，有待升級改造。同時市場配套設施落后，尤其缺乏貯藏保鮮設施、農產品質量檢測設施，嚴重制約現代交易方式的進入。
（三）資金籌措較為困難，市場建設舉步維艱
市場建設具有較強的社會公益性，涉及土地征用、市場設計、項目施工、設施配套等，投資大回報低，社會投資的積極性不高，大部分已建市場由于后續投入不足，導致設施老化，功能萎縮等一系列問題。
（四）“萬村千鄉市場工程”還存在諸多不足
一是農家店網點分布不平衡。承辦企業選布農家店時，對經濟條件好的鄉村多布，造成農家店的覆蓋率不均衡。
二是“萬村千鄉”一網多用的功能基本上沒有發揮。
三是因資金、土地和政策等原因，致使配送中心建設嚴重滯 后。
四是農家店連鎖配送率、店容店貌、管理制度、規范服務等方面都有待進一步提高。
（五）家電下鄉監管難度大。
四、20xx年市場建設規劃
針對我縣農村市場現狀和存在的問題，20xx年我縣的市場建設工作主要是繼續抓好農貿市場的改造升級、馬路市場的整頓、新農村示范店建設、“萬村千鄉市場工程”農家店和配送中心建設，重點抓好以下工作：
（一）按照國家“雙百市場工程”的要求，建設1家綜合農產品批發大市場（西河廣益農貿市場）。
（二）積極爭取上級扶持，加快鄉鎮集市升級改造。20xx年爭取改造2家基礎設施薄弱、功能不全的鄉鎮集貿市場。
（三）繼續抓好“萬村千鄉市場工程”的實施，推動鄉鎮農村商業網點從鄉鎮中心區向邊緣區農村擴展。全年爭取新建或改造農家店550家，建設配送中心2家。進一步完善鄉鎮市場網絡建設，豐富農村商業網點。
