加入WTO對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策摘要:面對加入WTO給我國保險業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進民族保險業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個重要課題:應做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃;完善保險法規(guī),強化市場監(jiān)管;培育民族保險業(yè)的“航空母艦”;加強保險人才的培養(yǎng);積極應對電子商務潮流。

世紀之交,我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的談判進程將逐步加快。對保險業(yè)而言,加入WTO就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠看,外資保險公司帶來的先進的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗,不僅有利于深化我國保險體制改革,加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系,豐富我國的保險品種供給。但從短期看,面對著國際保險市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知,與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,我國的保險業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個拓荒時期”,保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明,截至1998年底,我國的保險深度（保費收入占GDP的比重）為1．75%,居世界第55位,保險密度（人均保費）為12美元,居世界第60位;就單個保險企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的13家民族保險公司中,保費收入最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為530億元人民幣,最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言,加入WTO,我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:

（一）現(xiàn)有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸,中國保險市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有300多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構(gòu)將以分公司或合資形式進入,進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容,盡管新興的內(nèi)資保險公司業(yè)務規(guī)模會逐步擴大,但外資保險公司的市場份額也會逐步提高,因而國內(nèi)保險公司的市場占有率會在一段時期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險市場業(yè)務結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務（即原保險業(yè)務）、再保險業(yè)務和保險中介業(yè)務構(gòu)成。我國原保險業(yè)務市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險公司應該分保（即再保險）的業(yè)務分不出去,不應該自留的不得不自留,某些業(yè)務因得不到分保支持而無法提供服務,導致外幣業(yè)務過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務而言,個人業(yè)務異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險公司、保險經(jīng)紀公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務結(jié)構(gòu)單一化,從而導致整個保險市場的業(yè)務結(jié)構(gòu)難以豐滿,對不規(guī)范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此,加入WTO后,境內(nèi)再保險業(yè)務容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時難以改變;中介業(yè)務市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。

編者按：本文主要從要與國際保險市場全面接軌；外資保險公司帶來的先進的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗；有利于深化我國保險體制改革,加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐；利于完善和發(fā)展我國保險市場體系；加入wto我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)；我國保險業(yè)的應對之策；進行講述。其中包括：現(xiàn)有的保險市場格局將被打破、現(xiàn)有的保險市場業(yè)務結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)、保險市場監(jiān)管面臨壓力、保險人才的流失將趨于頻繁、電子商務對我國傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)、做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃、完善保險法規(guī),強化市場監(jiān)管、培育民族保險業(yè)的“航空母艦”、加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)、積極應對電子商務潮流等，具體材料詳見：

世紀之交,我國加入世界貿(mào)易組織（wto）的談判進程將逐步加快。對保險業(yè)而言,加入wto就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠看,外資保險公司帶來的先進的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗,不僅有利于深化我國保險體制改革,加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系,豐富我國的保險品種供給。但從短期看,面對著國際保險市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入wto我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知,與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,我國的保險業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個拓荒時期”,保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明,截至1998年底,我國的保險深度（保費收入占gdp的比重）為1．75%,居世界第55位,保險密度（人均保費）為12美元,居世界第60位;就單個保險企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的13家民族保險公司中,保費收入最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為530億元人民幣,最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言,加入wto,我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:

（一）現(xiàn)有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸,中國保險市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有300多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構(gòu)將以分公司或合資形式進入,進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容,盡管新興的內(nèi)資保險公司業(yè)務規(guī)模會逐步擴大,但外資保險公司的市場份額也會逐步提高,因而國內(nèi)保險公司的市場占有率會在一段時期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險市場業(yè)務結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務（即原保險業(yè)務）、再保險業(yè)務和保險中介業(yè)務構(gòu)成。我國原保險業(yè)務市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險公司應該分保（即再保險）的業(yè)務分不出去,不應該自留的不得不自留,某些業(yè)務因得不到分保支持而無法提供服務,導致外幣業(yè)務過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務而言,個人業(yè)務異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險公司、保險經(jīng)紀公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務結(jié)構(gòu)單一化,從而導致整個保險市場的業(yè)務結(jié)構(gòu)難以豐滿,對不規(guī)范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此,加入wto后,境內(nèi)再保險業(yè)務容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時難以改變;中介業(yè)務市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設的進展。本文建設通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

編者按：本論文主要從中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題；中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析等進行講述，包括了中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、中國保險業(yè)存在的問題、保險意識滯后、保險品種單一、專業(yè)人才缺乏、監(jiān)管力度薄弱、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化等，具體資料請見：

摘要:起步較晚,開發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開發(fā)體系;保險法規(guī)滯后,這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業(yè)人才缺乏,市場監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞:可保風險保險同構(gòu)保險承保保險理賠

加入WTO,意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來,保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入9784.1億元,同比增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業(yè)務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業(yè)中介機構(gòu)2445家,兼業(yè)機構(gòu)136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運作風險,保障社會穩(wěn)定,促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

[摘要]隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴大，市場體系日趨完善，地市保險市場已成為保險業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。地市保險市場發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)，市場競爭日趨激烈，監(jiān)管壓力不斷加大。當前，地市保險市場秩序管控機制存在的問題是傳導不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹；機制不明，行業(yè)協(xié)會作用難以有效發(fā)揮；力量不足，監(jiān)管機構(gòu)效力無法全面到位。要構(gòu)建地市保險市場秩序長效機制，必須上下聯(lián)動，加大督導力度，提高地市保險機構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力；完善機制，強化責任落實，發(fā)揮行業(yè)平臺相互監(jiān)督、相互約束的作用：突出重點．加強現(xiàn)場檢查，切實履行監(jiān)管機構(gòu)保障地市市場規(guī)范運行的職能。要通過縱橫聯(lián)動，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)互有分工、各負其責的有效管控機制和監(jiān)管網(wǎng)絡，整體提升地市保險市場防范風險和又好又快發(fā)展的能力。

[關(guān)鍵詞]地市保險市場；市場秩序；管控機制；監(jiān)管網(wǎng)絡；風險防范

隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴大，市場體系日趨完善，地市及其以下的縣、鄉(xiāng)、村的保險市場(本文簡稱為地市保險市場)已成為保險業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。但相對于保險監(jiān)管派出機構(gòu)所在地的省會城市而言，快速發(fā)展中的地市保險市場，一方面有力地支撐和拉動了整體保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也面臨著監(jiān)管機構(gòu)鞭長莫及，市場競爭加劇等問題，其自身的規(guī)范和健康發(fā)展顯得越來越重要。如何建立地市保險市場規(guī)范運行的長效機制，是一個亟待研究的重要課題。

一、地市保險市場發(fā)展中的新變化

(一)發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)

特色城鎮(zhèn)化建設的推進，社會主義新農(nóng)村建設的開展，為中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了強大的活力。經(jīng)濟的快速發(fā)展又帶動了地市保險市場的需求，激活了地市保險市場的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫?006年《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)的頒布，從指導思想、目標任務、政策措施和發(fā)展環(huán)境方面，明確了保險業(yè)的發(fā)展方向和方針政策，極大地推動了包括地市保險市場在內(nèi)的保險業(yè)的發(fā)展。地市政府開始主動關(guān)注和支持保險業(yè)發(fā)展，開始自覺運用保險機制服務于地方經(jīng)濟和社會發(fā)展。以山西為例，《若干意見》頒布后，省政府隨之出臺了《關(guān)于加快保險業(yè)發(fā)展的實施意見》，大同、臨汾、長治、晉城等市相繼召開轄區(qū)保險工作會議，出臺相應的政策措施，支持保險業(yè)的發(fā)展。如大同市政府制定了《關(guān)于在礦山開采業(yè)推行安全生產(chǎn)責任保險的實施意見》，推動責任保險的發(fā)展。臨汾市政府下發(fā)了《關(guān)于推進全市農(nóng)業(yè)保險工作的意見》，積極開展農(nóng)業(yè)保險。與此同時，各保險公司也順勢而動，大力拓展地市保險市場。中國人壽進一步細化發(fā)展戰(zhàn)略，通過建設保險村，培養(yǎng)駐村保險員，促進農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展。2006年底，城市業(yè)務占中國人壽山西分公司總業(yè)務量的比重達到85•47％，其中縣城及農(nóng)村人身保險業(yè)務保費收入已占到公司總保費收入的58．26％。中國人保積極擴大農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村業(yè)務，開展農(nóng)村保險市場競爭。平安保險適時調(diào)整戰(zhàn)略，在確保大中城市市場的基礎上，加大拓展地市市場的、啦務。總體來看，山西地市保險市場業(yè)務發(fā)展較快，與上年相比，2006年增長率達到14．47％，占總保費的比重達到76•62％。可以說，地市保險市場蘊含的巨大的發(fā)展?jié)摿Γ絹碓匠蔀楦鞅ｋU公司注目的焦點。