經貿局民間融資考察報告
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*市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，*市民間融資主要有以下幾個特點：
（一）融資主體廣泛。目前*市約有*%以上的家庭、*%以上的中小民營企業涉及民間融資，融資主體不僅涉及農戶、城鎮居民、個體工商戶、民營企業主，甚至企事業單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農村學校、鄉村政權機構也成為民間融資的重要借方。在*市較為貧困地區，很多的農村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經歷。絕大部分的農村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節借，開學的春秋時節還。“一費制”導致農村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產，歷年負債沉重，所以農村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
（二）融資規模大。隨著經濟規模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現在擴大到最多單筆達到幾十萬元。
（三）融資方式靈活。從*戶樣本企業期限結構看，期限6個月以下的*戶，6至12個月的*戶，12個月以上的*戶，不定期的*戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據借入者的需要，隨用隨取，借入的企業信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調度靈活性。同時，融資手續趨于規范化，大部分融資行為都立有字據憑證，有的還有中間人作擔保；企業民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如*股份公司向社會集資*萬元、向職工股東集資*萬元；*市*有限公司向職工集資*萬元。
（四）融資交易方式簡單化。根據融資對象不同及金額大小有所變化。
（五）融資用途多樣。據調查測算，企業民間融資用于生產、經營的占*%；家庭民間融資中農民用于購買農業生產資料的占*%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占*%，用于還債的占*%。借款用途轉向多樣化。
（六）融資趨利增強。以往民間融資絕大多數是互助性質，但當前的民間融資已向生產經營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業或個人的生產經營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。
（七）地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區經濟發展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經濟發展相對較慢、交通不便的地區，或者私營經濟比較活動的地區，民間融資相對活躍。
二、*市經濟發展資金供求與民間融資基本狀況
至20*年末，*市金融機構各項存款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.3%；各項貸款余額*億元，比年初增加*億元，增長7.8%；存貸比例只有*%。據測算，20*年末，*市經濟發展資金需求總額約*億元，20*年全市金融機構累計發放貸款只有*億元，資金缺口達到*億元。據問卷調查，至20*年末，*份家庭問卷中有*戶參與了民間融資，比例達到*％，家庭(個人)融資總額達到*萬元，其中借入民間資金的有*戶，占*%，借入金額達到*萬元；借出資金的有*戶，占*%，借出金額達到*萬元。*份企業問卷顯示，有*家企業參與民間融資，占比為*％，融資總額達到*萬元。
三、*市民間融資日趨活躍的原因分析
（一）經濟的發展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，*市經濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農政策的貫徹落實，農村經濟得到了快速發展，城鄉居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發展的前提和基礎。
（二）基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，*市國有商業銀行加快了改革步伐，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農業銀行近幾年來，大量撤并農村網點機構，鄉鎮網點減少了近*％。縣及縣以下金融機構主要職能只是吸收存款，加上遍布鄉鎮的郵政儲蓄機構的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農村信用社由于規模小，難以承擔起支持縣域經濟發展的重任，客觀上為民間融資提供了發展空間。
（三）中小企業獲取銀行信貸支持的難度提高。在*市金融機構落實宏觀調控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發放給規模大、效益好的支柱產業和熱點行業，中小企業獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質押貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數企業資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
（三）金融機構貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉向民間融資。目前一些金融機構貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農村經營戶的貸款方式，基本上是抵（質）押貸款，但一般農戶和個體私營企業戶缺少有效抵（質）押物。特別是近年來，金融機構為防范信貸風險，上收貸款審批權，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環節，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。
（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構各項規章制度不斷完善，業務經營管理日趨規范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規定，個別金融機構甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產市場拓展不力，出現銀行“難貸款”，企業、個人“貸款難”的“兩難”現象。在向金融機構貸款困難的情況下，資金需求者只能轉向民間融資。
（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅使成為民間融資活躍的動力。
四、民間融資對經濟金融的影響
（一）對經濟金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農民和中小民營企業貸款難的問題，活躍了城鄉經濟，填補了金融支持的空白。在國有商業銀行信貸資金向大城市、大企業、大項目集中，農村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農戶通過民間融資解決了生產或生活的一時資金急需，私營企業通過民間融資渠道組織資金，實現了規模的擴張和效益的提高，促進了農村經濟和民營經濟的發展。
2、促進了中小金融機構服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農民和個體私營企業，其活躍和發展必然占領中小金融機構的部分信貸市場，加大它們的經營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。
3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發展的個體工商業對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉向生產和經營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經濟的發展。
（二）對經濟金融的負面影響。
1、沖擊國家產業政策，造成資源浪費，不利于國家產業結構、經濟結構的調整和資金的有效配置。如一些國家限制發展的產業，在國家貨幣政策調控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業在利益驅動下，通過民間融資繼續生產經營，甚至擴大生產規模，造成資源浪費和影響國家產業政策的調整。
2、影響社會穩定。民間融資法律約束力差，手續不規范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發糾紛，釀成不穩定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫、子女上學等生活性貸款和企業的急需貸款，由于借款時間的突發性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發高利貸行為。
4、加劇了農村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業和農民生活消費借款，涉及到農業生產投資的寥寥可數，大部分農村資金通過民間融資渠道流入非農領域，加劇了農村資金外流的趨勢，造成農村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構之外，造成大量資金“體外循環”，一定程度上分流了農村金融機構的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調控能力。
6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。
7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。
民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續的不齊全，一旦出現行業性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進民間融資健康發展的主要對策
（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經營自主權，調動他們的積極性和創造性。農村信用社在取得人民銀行票據置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結構，加強內部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農村經濟發展的需要，增強金融對經濟的支持力度。
（二）金融機構應不斷改進金融服務。各金融機構應積極適應市場經濟的需要，加快金融業務創新，特別是農村信用社，應加大市場營銷力度滿足農戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。
（三）加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構根據資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農戶和中小民營企業的支持，縮小民間融資的生存發展空間。
（四）加強對民間融資的引導。在當前對民間融資沒有明確的管理機構的情況下，人民銀行要加強對金融法律法規的宣傳力度，密切監控民間融資動態，引導民間融資發揮對經濟金融的輔助和補充作用；政府等有關部門應從加強金融生態環境建設入手，積極探索建立民營經濟信用擔保體系，解決企業貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
（五）依法規范民間融資。要盡快建立健全適應民間融資行為的金融法律法規，依照有關法律法規加以規范。
