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經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)的撤并等原因，近年來(lái)新增存貸差不斷擴(kuò)大，已嚴(yán)重影響到了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為急需思考和解決的問(wèn)題，筆者對(duì)此進(jìn)行了深入的調(diào)查和思考。

一、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新增存貸差的表現(xiàn)

1、近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增存貸差不斷擴(kuò)大，且呈上升趨勢(shì)。據(jù)對(duì)安澤縣2001年至2004年金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款和貸款的調(diào)查，2001年全縣金融機(jī)構(gòu)存貸差為存差1768萬(wàn)元；2002年存貸差為存差3758萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)112.6%；2003年存貸差為存差7480萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)99.1%；2004年存貸差為存差17169萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)129.5%；年平均以113.7%的速度遞增。這表明金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的力度在無(wú)形中減弱，金融機(jī)構(gòu)大量存款資金不能充分發(fā)揮信貸積極作用。

安澤縣金融機(jī)構(gòu)2001年至2004年新增存貸差示意圖

2、近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增存貸差擴(kuò)大以商業(yè)銀行為主，表現(xiàn)突出；農(nóng)村信用社表現(xiàn)平緩，且占比呈下降趨勢(shì)。據(jù)對(duì)安澤縣2001年至2004年農(nóng)行及農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款和貸款的調(diào)查，2001年至2004年農(nóng)行的存貸差分別為存差2409萬(wàn)元、2530萬(wàn)元、7078萬(wàn)元、7070萬(wàn)元，分別占全縣存貸差額的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此時(shí)農(nóng)村信用社2001年至2004年存貸差分別為存差1006萬(wàn)元、1672萬(wàn)元、2134萬(wàn)元、3554萬(wàn)元，分別占全縣存貸差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。這表明農(nóng)村信用社比商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)放的貸款要多，信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展力度較強(qiáng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”發(fā)展的橋梁作用凸現(xiàn)。

安澤縣農(nóng)行、農(nóng)信社2001年至2004年新增存貸差示意圖

二、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新增存貸差的危害

1、地方經(jīng)濟(jì)得不到有效支持,地方政府表示不滿(mǎn),且對(duì)于部分金融機(jī)構(gòu)的支持力度在逐步減弱.一方面有效推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目很難得到銀行信貸資金支持，信貸資金對(duì)于部分資金需求大的項(xiàng)目猶如杯水車(chē)薪，根本不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，使得這些好的項(xiàng)目被迫“夭折”，經(jīng)濟(jì)調(diào)產(chǎn)的進(jìn)度因此而遲緩，同時(shí)影響了居民的收入水平。另一方面地方政府對(duì)此表示嚴(yán)重不滿(mǎn)，相應(yīng)在支持部分金融機(jī)構(gòu)工作上力度逐步減弱，使得金融機(jī)構(gòu)存在的部分問(wèn)題得不到有效解決，政府評(píng)先評(píng)優(yōu)與其無(wú)緣，依法收貸不積極配合，政府的部分資金也不存入該機(jī)構(gòu)，政府和銀行的關(guān)系比較緊張。

2、中小企業(yè)出現(xiàn)“貸款難”問(wèn)題,金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)系疏遠(yuǎn).由于存貸差的不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資困難變得更大，除了得到一定的票據(jù)貼現(xiàn)支持外，大部分中小企業(yè)得不到銀行的信貸直接支持，中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系變得十分疏遠(yuǎn)，出現(xiàn)中小企業(yè)和當(dāng)在金融機(jī)構(gòu)幾乎不打交道，轉(zhuǎn)而將其存款存到容易得到信貸支持的經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

3、民間借貸活動(dòng)頻繁,民間借貸范圍和額度在不斷滋長(zhǎng),對(duì)社會(huì)穩(wěn)定形成一定的潛在危機(jī).由于銀行幾乎不放貸款，而居民信貸需求較旺，貸款需求者在得不到銀行信貸支持后，轉(zhuǎn)而將目光投向民間借貸，使得民間不規(guī)范的借貸行為如高利貸現(xiàn)象愈演愈烈，民間借貸的范圍不斷擴(kuò)大，信貸額度也在不停增長(zhǎng)，“地下金融”問(wèn)題嚴(yán)重。民間借貸過(guò)于頻繁，必然產(chǎn)生部分違法違規(guī)行為，積累大量的社會(huì)問(wèn)題，對(duì)社會(huì)的長(zhǎng)治久安容易造成沖擊。

4、不利于銀行自身盈利,利息收益率下降,收貸難度變大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降.一方面，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比很小，其自身盈利主要依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，在其吸收大量資金后卻不發(fā)放貸款，有的選擇上存、有的選擇存入央行，這樣獲利空間較小，影響到了其的收益水平。另一方面，在部分貸戶(hù)看到銀行貸款難后，干脆不去主動(dòng)歸還貸款，思想上出現(xiàn)寧可多掏罰息也比歸還貸款后再貸不上款強(qiáng)的認(rèn)識(shí)，因此加大了收貸的難度，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得不到迅速提高。

三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新增存貸差形成的原因分析

1、商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)變，支持對(duì)象發(fā)生轉(zhuǎn)移，且貸款審批權(quán)上收,責(zé)權(quán)利不平衡.一是隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)大部分國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相繼撤并，且商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方向也主要轉(zhuǎn)向大中城市及大中型企業(yè)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)及農(nóng)民已被排斥在其信貸優(yōu)先支持對(duì)象之外，這樣即使有一定的資金由于不是支持對(duì)象也得不到信貸支持。二是目前大部分商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，貸款審批手續(xù)比較繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，使得部分貸戶(hù)望而卻步。三是銀行都加大了對(duì)貸款發(fā)放的責(zé)任追究制，片面強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)的“零風(fēng)險(xiǎn)”，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，輕者要對(duì)信貸員進(jìn)行罰款，重者信貸員要下崗清收，而相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制卻跟不上，使得信貸人員出現(xiàn)“懼貸”和“畏貸”思想，挫傷了信貸員放貸積極性。

2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量受阻，經(jīng)營(yíng)范圍存在局限性.目前隨著糧棉油退出保護(hù)價(jià)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位面臨著新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)對(duì)象都出現(xiàn)了一定的不適應(yīng)，信貸業(yè)務(wù)固步不前，發(fā)放貸款額度也在逐年減少，這在一定程度上也形成了存貸差的加劇。

3、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨及資金實(shí)力較差，使得農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展“心有余而力不足”。一是農(nóng)村信用社職能定位和服務(wù)宗旨主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，發(fā)放貸款也主要采用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和多戶(hù)聯(lián)保貸款，且發(fā)放額度較小，對(duì)于中小企業(yè)的信貸需求和額度較大項(xiàng)目的貸款需求只能“拒之門(mén)外”。二是農(nóng)村信用社一般資金實(shí)力都十分有限，且存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，尤其要保留一定的資金應(yīng)付支付風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上也限制了其發(fā)放貸款的能力。

4、大量資金外流也造成存貸差的擴(kuò)大.一是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收大量的資金存到人民銀行，即使人民銀行允許其自主營(yíng)運(yùn)，也要將資金集中到其郵政省局以上統(tǒng)一使用，不能作為信貸資金發(fā)放到當(dāng)?shù)?據(jù)對(duì)安澤縣的調(diào)查，郵政儲(chǔ)蓄資金將占到全縣總存款余額的30%左右，這說(shuō)明有將近三分之一的存款不能用作發(fā)放貸款。二是商業(yè)銀行由于怕發(fā)放出的貸款收不回，形成不良，因此都“理智”地選擇資金上存的途徑，寧可少收點(diǎn)利息也能保證資金的安全。三是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)“搬家”現(xiàn)象嚴(yán)重，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款比較容易，部分中小企業(yè)紛紛到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)借貸，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大都要求貸款戶(hù)到其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開(kāi)戶(hù)，這樣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金就大量涌入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了資金的“搬家”現(xiàn)象。

5、外部信用環(huán)境較差，制約了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。由于中小企業(yè)本身融資較難，加上目前社會(huì)信用意識(shí)淡薄，社會(huì)信用環(huán)境較差，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)出于自身資金安全的考慮，也謹(jǐn)慎不愿發(fā)放貸款，這又是形成存差變大的一個(gè)原因。

6、金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范的考核，“拉存款現(xiàn)象”也虛增了存款。金融機(jī)構(gòu)都強(qiáng)調(diào)存款興行、存款興社，加上年終要考核存款任務(wù)完成情況，于是采取不正當(dāng)手段拉存款問(wèn)題隨之出現(xiàn)，使年終存款余額出現(xiàn)虛增，也在一定程度上也影響到存貸差的擴(kuò)大。

四、幾點(diǎn)思考建議

1、真正貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，人行加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”力度，使貨幣政策能夠和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，取得金融調(diào)控的有效發(fā)揮。一是人行應(yīng)加大對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，并和地方政府及時(shí)進(jìn)行溝通，結(jié)合穩(wěn)健貨幣政策的意圖和精神，制定出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“有保有壓、調(diào)控結(jié)合”的貨幣信貸政策指導(dǎo)意見(jiàn)，及時(shí)引導(dǎo)貸款投向，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是人行應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)貨幣信貸政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題和不足，適時(shí)進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”，發(fā)放信貸提示，確保轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)能夠滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸需求。三是人行要定期對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行貨幣政策情況及貨幣政策執(zhí)行效果進(jìn)行監(jiān)測(cè)和檢查，并綜合進(jìn)行分析，并將監(jiān)測(cè)分析情況向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反饋，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)較好執(zhí)行貨幣政策，取得對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的最大支持。

2、盡快改革金融體制，使郵政儲(chǔ)蓄資金返流，農(nóng)發(fā)行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，商業(yè)銀行要兼顧當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融體制的改革力度，充分考慮經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況，一是允許郵政儲(chǔ)蓄資金返流，回哺當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。要求當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將其吸收存款的一定比例交由農(nóng)村信用社代為管理，由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，同時(shí)由農(nóng)村信用社向郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)返還部分利潤(rùn)；二是重新合理定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)范圍，允許農(nóng)發(fā)行用信貸資金支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項(xiàng)目等基礎(chǔ)性、社會(huì)效益性的資金需求，允許農(nóng)發(fā)行積極開(kāi)展下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等政策性強(qiáng)的貸款，進(jìn)一步彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)的信貸支持弱點(diǎn)；三是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整信貸支持對(duì)象范圍，在集中向大中型企業(yè)支持的同時(shí)，兼顧分支機(jī)構(gòu)所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理發(fā)放部分貸款支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實(shí)力及服務(wù)功能，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶作用。一是繼續(xù)做好對(duì)農(nóng)村信用社的改革工作，進(jìn)一步加大增資擴(kuò)股力度，不斷充實(shí)其資金實(shí)力。二是繼續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)功能，做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的發(fā)放工作。農(nóng)村信用社信貸人員要徹底走出去，深入到農(nóng)戶(hù)中，及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)的信貸需求，主動(dòng)為農(nóng)民牽線搭橋，送好信息和技術(shù)，用好信貸資金，使有效的資金發(fā)揮最大的作用，從而真正成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

4、加強(qiáng)溝通協(xié)作，增進(jìn)了解支持，改善銀政、銀企關(guān)系。一是金融機(jī)構(gòu)要勤向政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)貨幣政策、金融運(yùn)行、金融政策、經(jīng)營(yíng)策略等情況，積極和政府進(jìn)行溝通和聯(lián)系，做好解釋?zhuān)〉谜睦斫夂椭С帧６羌訌?qiáng)與企業(yè)的溝通，通過(guò)采取召開(kāi)銀企座談會(huì)、客戶(hù)聯(lián)誼會(huì)等方法，和企業(yè)等客戶(hù)交心談心，互通信息，贏得企業(yè)和客戶(hù)的諒解和支持。三是改善金融服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，向企業(yè)和客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，在除貸款以外的服務(wù)上狠下功夫，同樣可以贏得企業(yè)和客戶(hù)。

5、適當(dāng)改變當(dāng)前貸款發(fā)放考核機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理理念，消除“畏貸”和“懼貸”思想，加大信貸資金支持力度。一是金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)當(dāng)前金融工作的形勢(shì)和變化，改變存款興行的策略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入水平和占比，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是要改變當(dāng)前貸款的發(fā)放考核機(jī)制，不要片面強(qiáng)調(diào)或過(guò)于追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，加強(qiáng)對(duì)信貸人員思想道德修養(yǎng)的職業(yè)道德教育，使貸款責(zé)權(quán)利相均衡，從而消除“畏貸”和“懼貸”思想，提高貸款發(fā)放的積極性。三是立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，深入評(píng)估經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目的可行性與效益性，大力支持有效益、有市場(chǎng)的中小企業(yè)發(fā)展，有力支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

6、合理引導(dǎo)民間借貸，使民間借貸成為銀行信貸的補(bǔ)充，不斷豐富融資渠道。一是要通過(guò)立法，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為及民間借貸的利率，使民間借貸行為有法可依。二是要做好民間借貸的疏導(dǎo)工作，合理引導(dǎo)民間借貸的資金投向，使民間借貸成為銀行信貸的補(bǔ)充。三是要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，通過(guò)監(jiān)督管理，規(guī)避存在問(wèn)題，規(guī)范操作行為，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

7、優(yōu)化信用環(huán)境，為銀行信貸資金提供良好的運(yùn)行環(huán)境。一是由政府牽頭，成立信用環(huán)境治理組織，加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，引導(dǎo)借款人增強(qiáng)信用觀念。二是政府要高度重視銀行信貸資金安全，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，建立黑名單制度，充分調(diào)動(dòng)公、檢、法等有關(guān)部門(mén)的力量，通過(guò)行政、法律途徑打擊逃廢銀行債務(wù)行為，為銀行增加信貸投入吃下“定心丸”。三是政府要盡快建立信用擔(dān)保機(jī)制，由政府牽頭，積極組織地方財(cái)政、貸款人共同出資組建政府性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決轄區(qū)貸戶(hù)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，消除銀行信貸投入的后顧之憂。