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編者按：本文主要從農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)戶貸款；自然人貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；企業(yè)貸款；貸款總的方面；進(jìn)行講述。其中包括：有無(wú)戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款、是否為已入股社員，并持有股金證（有無(wú)股金證復(fù)印件）、貸款資料是否齊全（有無(wú)借款申請(qǐng)書(shū)、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）、是否超限額發(fā)放、貸款資料是否齊全、貸款利率是否符合規(guī)定、核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致等，具體材料詳見(jiàn)：

為了更好的實(shí)施國(guó)家信貸政策，防止不良貸款的發(fā)生，特制定本檢查措施：

一.農(nóng)戶小額信用貸款

1有無(wú)戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件，審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款

2是否為已入股社員，并持有股金證（有無(wú)股金證復(fù)印件）

3有無(wú)綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款

4查看其有無(wú)不良貸款記錄

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級(jí)和實(shí)際是否一致

6有無(wú)村黨支部、村民委員會(huì)和協(xié)管員的介紹及推薦意見(jiàn)

7是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）

8貸款利率是否符合規(guī)定

9核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致

10貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無(wú)涂改遺漏的重要事項(xiàng)

二、農(nóng)戶貸款

1貸款資料是否齊全（有無(wú)借款申請(qǐng)書(shū)、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）

2是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）

3貸款利率是否符合規(guī)定

4核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致

5貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整，有無(wú)涂改遺漏的重要事項(xiàng)

6有關(guān)信用社評(píng)級(jí)資料是否完整

7保證人提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見(jiàn)書(shū)》、財(cái)務(wù)報(bào)告等）。

8抵押人提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明，抵押物權(quán)利證書(shū)，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意抵押意見(jiàn)書(shū)》，國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

9質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意質(zhì)押意見(jiàn)書(shū)》等。）

10審查調(diào)查報(bào)告是否合規(guī)有無(wú)未調(diào)查事項(xiàng)（抵質(zhì)物的所有權(quán)是否進(jìn)行了調(diào)查、抵質(zhì)物的變現(xiàn)能力及價(jià)值是否進(jìn)行了調(diào)查，并發(fā)表了調(diào)查意見(jiàn)）

115萬(wàn)以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收息對(duì)于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關(guān)掛賬制度是否進(jìn)行利息催收對(duì)于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復(fù)利復(fù)核利息計(jì)算是否正確?

12抵押物是否進(jìn)行公證表外入賬是否正確是否視同現(xiàn)金管理

13貸款審批程序是否合規(guī)對(duì)于超權(quán)限貸款是否進(jìn)行了上報(bào)審批

三、自然人貸款

1是否超限額發(fā)放（30萬(wàn),20**年新增）

2貸款資料是否齊全?（有無(wú)借款申請(qǐng)書(shū)、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明）,對(duì)于貸款資料復(fù)印件是否進(jìn)行了核對(duì)?(由核對(duì)人注明的與原件核對(duì)一致字樣)

3貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔(dān)保人的主體資格是否合規(guī)?有無(wú)60歲以上無(wú)經(jīng)濟(jì)能力人的貸款人或擔(dān)保人

4是否執(zhí)行了審貸分離制度貸款的審批程序是否合規(guī)貸款的用途是否符合國(guó)家政策

5有無(wú)貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范（是否按68號(hào)文件要求調(diào)查）

6貸后管理是否到位（進(jìn)否進(jìn)行定期和不定期的貸后調(diào)查，有無(wú)首次跟蹤貸后調(diào)查，有五級(jí)分類認(rèn)定表及工作底稿）

7貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況，借款人的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力的變動(dòng)情況

8每次檢查是否有文字報(bào)告或記錄

9貸款利率是否符合規(guī)定

10貸款合同是否完整（68號(hào)文件）

合同是否采用鋼筆或碳素筆書(shū)寫，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改

相關(guān)條款是否與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致

客戶部門是否當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）

11抵押、質(zhì)押是否合規(guī)抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進(jìn)行登記和保管抵押物是否進(jìn)行公證

12貸款的主體是否合適有無(wú)借名、冒名貸款

13對(duì)于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書(shū)

14貸款利利率應(yīng)用是否正確?對(duì)于按季收息貸款未按時(shí)收回的是否進(jìn)行了催收利息計(jì)算是否正確?未按時(shí)付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析

15對(duì)于大額自然人貸款,有無(wú)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡?

16貸款程序是否合規(guī)?有無(wú)逆程序發(fā)放貸款?

17貸款展期是否合規(guī)（展期期限是否符合規(guī)定有無(wú)展期貸款申請(qǐng)書(shū)抵、質(zhì)押人是否在貸款展期申請(qǐng)書(shū)上簽署“同意展期”的意見(jiàn)有無(wú)展期調(diào)查報(bào)告與貸款人、擔(dān)保人是否簽訂了《貸款展期協(xié)議書(shū)》

四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款

1貸款資料是否齊全（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件，各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2通過(guò)各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明，計(jì)算年均收入，確認(rèn)該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款

3是否根據(jù)單個(gè)聯(lián)保小組成員貸款實(shí)際需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度聯(lián)保小組的貸款額是否超過(guò)各成員的信用額之和的50%

4檢查各聯(lián)保戶成員有無(wú)不良記錄聯(lián)保小組是否為直系親屬是否在5戶以上是否單獨(dú)立戶有無(wú)固定住所有無(wú)本地戶口最高貸款期限是否超過(guò)3年

5農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實(shí)行按季收息有無(wú)貸款臺(tái)賬

6對(duì)種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶的聯(lián)保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報(bào)告

五、企業(yè)貸款

1檢查借款人提供的資料是否齊全借款人身份是否真實(shí)并符合申請(qǐng)貸款的條件

有無(wú)注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)（審）計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)或?qū)I(yíng)證件。相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員核實(shí)

有無(wú)客戶的經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料有無(wú)近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表，申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告

有無(wú)企（事）業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件

有無(wú)法定代表人或授權(quán)委托人身份證明

有無(wú)開(kāi)戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡

有無(wú)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，及其年檢證明

有無(wú)合資、合作的合同和驗(yàn)資證明

有無(wú)人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證

有無(wú)公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本，若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議

有無(wú)本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況（指的是貸款申報(bào)時(shí)）

有無(wú)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃

有無(wú)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件

有無(wú)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃

有無(wú)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告

有無(wú)客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣

有無(wú)保證人公司章程對(duì)法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)決議、文件或具有同等法律效力的證明

有無(wú)保證人提供的資料（身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意保證意見(jiàn)書(shū)》、財(cái)務(wù)報(bào)告等。）

有無(wú)抵押人提供的資料（身份證明，抵押物權(quán)利證書(shū)，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意抵押意見(jiàn)書(shū)》，國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。）

有無(wú)質(zhì)押人提供的資料（身份證明身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的《同意質(zhì)押意見(jiàn)書(shū)》等）

2有無(wú)貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范（是否按68號(hào)文件要求調(diào)查）

3有無(wú)首次跟蹤檢查表首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（15日）作出

4檢查借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)告是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)

5檢查借款人各項(xiàng)資料的相關(guān)性和一致性，判斷其真實(shí)程度

6檢查擔(dān)保人是否符合擔(dān)保條件、具備擔(dān)保能力

7檢查對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)是否符合規(guī)定程序

8貸款程序是否合規(guī)?有無(wú)逆程序發(fā)放貸款?對(duì)于需報(bào)備的貸款是否進(jìn)行了報(bào)備

9檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法有效

10檢查《抵押合同》中的抵押物是否經(jīng)過(guò)評(píng)估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi)，抵押物是否經(jīng)過(guò)有關(guān)部門登記，抵押物有無(wú)《擔(dān)保法》中禁止的抵押擔(dān)保物；

11抽查貸后檢查報(bào)告及記錄，測(cè)試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息；

檢查是否對(duì)借款人因改組、改制造成貸款變化情況進(jìn)行詳細(xì)檢查和落實(shí)；

檢查展期原因是否真實(shí)，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯(lián)社的條件和標(biāo)準(zhǔn)，有無(wú)自定標(biāo)準(zhǔn)情況。

12檢查貸前報(bào)告和記錄

①檢查調(diào)查報(bào)告質(zhì)量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務(wù)水平和道德水準(zhǔn)，報(bào)告內(nèi)容是否客觀真實(shí)、內(nèi)容充足、條理清晰、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論準(zhǔn)確；

②了解貸前調(diào)查報(bào)告是否實(shí)地考察借款人的經(jīng)營(yíng)狀況；

③了解信貸人員是否對(duì)借款人資產(chǎn)、負(fù)債及投入資本進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

13檢查貸款的審貸分離情況。有無(wú)初審、復(fù)審人員簽字，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)是否進(jìn)行了復(fù)測(cè)并提出明確意見(jiàn)；

14貸后檢查是否到位有無(wú)定期的貸后檢查報(bào)告

15對(duì)于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級(jí)降級(jí)或按五級(jí)分類貸款形態(tài)降級(jí)等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，客戶經(jīng)理、信貸員是否在當(dāng)期及時(shí)進(jìn)行了跟蹤檢查

五、不良貸款的檢查

1檢查新增不良貸款貸款資料的有無(wú)缺失

2檢查新增不良貸款的貸后管理情況。

3有無(wú)《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》或《項(xiàng)目貸款檢查表》

4在不良貸款出現(xiàn)逾期、欠息時(shí)是否在當(dāng)期作了跟蹤檢查并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告

5檢查其貸后檢查報(bào)告及貸后檢查提供的資料，看有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況貸后檢查人是否發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是否填制了《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》

6對(duì)于成為不良貸款前發(fā)現(xiàn)填制的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是否采取了措施并向有關(guān)部門報(bào)告

7有無(wú)信貸管理部門填制的《貸后管理檢查表（按單位）》

8有無(wú)到期貸款通知書(shū)和《貸款逾期催收通知書(shū)》

9有無(wú)新的催收措施措施的落實(shí)情況

10借款人有無(wú)異議原貸款手續(xù)上有無(wú)漏洞

11看以前有不良記錄

12核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致

六、貸款總的方面

1是否建立貸款臺(tái)賬

2是否按要求劃分并如實(shí)反映貸款形態(tài)

3查有無(wú)化整為零貸款有無(wú)一戶多貸情況

4計(jì)算分析不良貸款占比、新增不良貸款占比，對(duì)于新增不良貸款較多，不良貸款占比較高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合適評(píng)價(jià)、建議）

5檢查有無(wú)相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保現(xiàn)象（聯(lián)保貸款除外）

6對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目是否建立了貸款專管員制度

7對(duì)去年的不良貸款是否進(jìn)行了對(duì)賬(到期貸款催收書(shū)、貸款人簽字的貸后檢查表也算對(duì)賬），其簽字是否與預(yù)留印鑒相符（進(jìn)行了法律訴訟的除外）

8借款憑證的借款日期是否在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后?借款憑證與借款合同的簽章是否一致?

9檢查貸后管理。有無(wú)貸款到期通知書(shū)、逾期催收通知書(shū)、貸款展期協(xié)議書(shū)、貸款展期申請(qǐng)書(shū)、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表（月季）、貸后檢查報(bào)告、經(jīng)辦信貸員的日常貸后檢查記錄、處分抵押物通知書(shū)、貸款呆滯、呆賬認(rèn)定表、有價(jià)單證止付、查詢書(shū)等資料

10檢查信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否與綜合門柜系統(tǒng)的相關(guān)科目數(shù)據(jù)一致

11信貸管理系統(tǒng)中有無(wú)信用等級(jí)、五級(jí)分類等和有關(guān)規(guī)定不符現(xiàn)象