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同志們：

今天這次會議十分重要。剛才，區農聯社高勇主任宣讀了《下花園農村信用聯社貸款授信管理實施細則》，向我區首批授信的農戶、個體戶、民營企業頒發了授信證書、牌匾，于濱理事長，就如何做好客戶授信工作進行了詳細的安排部署，內容翔實具體，措施科學得當，我完全同意。下面，我再講三點意見：

一、充分認識“客戶授信”工作的重大意義

搞好“客戶授信”工作，不僅僅是農村信用聯社自身轉化信貸觀念、防范和控制信貸風險單一的事情，更是全區經濟生活中的一件大事。首先，這項工作是黨中央、國務院和省委、省政府這些年在屢次召開的經濟、金融工作會議中一貫提出和倡導的，“客戶授信”、評定信用戶、創建信用村工作國務院于2000年就提出來了，可以說這項工作既是銀行部門的一項金融政策，更是一項政治任務。去年省聯社張家口辦事處在《關于印發〈張家口市農村信用社貸款授信管理辦法〉等辦法的通知》（冀信聯張辦發[2006]184號）文件中又對這項工作進行了詳細的安排。這足以說明，省、市政府和各級金融部門對這項工作的重視。第二，農村信用聯社“客戶授信”工作事關我區農村、民營經濟發展。近年來，帶動我區農村、民營經濟發展的大頭資金都來自農聯社，無論是農業產業結構的調整、第三產業的繁榮，還是民營經濟的發展壯大，農村信用聯社都功不可沒。農村信用社每年的貸款增幅都在5000萬元左右，去年貸款余額達到了1.8億元。而我區的其他金融機構由于行業政策原因，門檻較高，基本上是只吸收存款不發放貸款。因此，農村信用社才是我們身邊的銀行、農民自己的銀行和政府的銀行，是我們發展區域經濟尤其是發展農村經濟、非公有制經濟、促進農民增收唯一可依賴的金融后盾。而這次農村信用聯社開展的這項客戶授信業務，其本質就是通過對企業、個體工商戶、居民及農戶的信用評定，有效地幫助企業解決在擴大規模、提高生產能力等經營活動中貸款難的問題。因此，搞好農村信用聯社“客戶授信”工作，對于支持民營經濟和推動區域經濟發展具有十分重要的意義。第三，農村信用聯社“授信”工作事關我區當前及今后經濟發展的全局。對于區域經濟發展來說，金融是“助推器”；對企業發展來說，金融是“動力源”。“客戶授信”直接關系著我區發展農村經濟、第三產業、民營經濟的資金投入。在今年的政府工作報告中，區政府明確提出了我區今后五年經濟和社會發展的總體思路，其中，重點指出要“全黨抓經濟、重點抓項目”，大力發展民營經濟、三產活區和實現農業產業化戰略，實現這些既定目標如果沒有雄厚的資金保障就會成為一句空話，區域經濟也就會很難實現又好又快的跨越式發展。所以說，不論從哪個方面來講，我們都必須把“客戶授信”工作搞好，促進農村信用社更加充分地發揮支農主力軍作用，為區域經濟的發展、為建設社會主義新農村更好地提供金融支持。

二、開展“客戶授信”工作需注意的幾個問題

開展客戶授信業務，對于農村信用社是信貸管理走向規范化、科學化的具體體現，是當前金融行業市場化和聯社自身業務發展的必然要求；對于我區來說，是一項利民惠民的金融政策，是一次難得的發展機遇；因此，一定要把好事辦好。下面，我講一下在授信工作中需要注意的幾個問題：

（一）正確處理授信管理與現行信貸管理制度的關系。授信管理是在現行信貸管理制度和辦法的基礎上制定和實施的，是對現行管理制度和辦法的一種完善和補充。農信社在授信額度范圍內發放貸款時，應嚴格按照貸款種類的審批程序和管理要求操作，既不能降低發放的標準和條件，也不能放松信貸管理，要在嚴格控制風險的前提下，適當擴大貸款額度。同時，要注重簡化審批手續，提高辦事效率。

（二）切實增強監管力度，掌握動態。授信管理是以客戶貸款資格認定、資信等級評定為基礎，以真實、完整掌握客戶信息資料為條件的，要求高、涉及面廣，是一項綜合性、系統性、動態性的風險控制工作。因此，實施授信管理必須進一步強化信貸管理的深度和廣度，掌握動態，及時了解和掌握客戶的真實情況。無論是已經授信的還是未授信的，農聯社都應跟蹤監測客戶的經營狀況，了解和分析企業本身和經營環境的變化。一方面，企業出現產權關系和經營體制發生重大變化等現象致使客戶還款能力下降，貸款風險明顯增加的，應及時調減、直至取消授信額度。另一發面，經過長期觀察企業經營能力、產品質量、市場信用都不斷提高，并且經濟效益、發展前景看好的企業要及時予以授信或提高授信額度。

（三）避免授信過度集中。金融機構授信往往會因其業務領域、地理位置限制以及所處的經濟環境，對部分比較熱門的產業和往來較為密切的客戶集中授信，并對這些產業和客戶的發展前景預期過分樂觀，這就會出現授信過度集中問題，造成本來具備授信條件的行業、企業被忽略，為區域經濟的統籌全面發展帶來負面影響。特別是當爭取信貸市場份額時，這方面更容易忽視。對此，農村信用社要嚴格執行資產負債比例管理規定和暫行的授信管理辦法，杜絕授信過于集中的現象產生。

（四）完善評估程序。做好授信管理工作，必須實施全面深入、細致的授信評估，這是我們授信工作中關鍵的一步。授信評估不僅包括對借款人財務狀況、抵押品狀況的評估，還包括對經濟金融形勢、商品市場形勢的變化，因此他既是一項綜合性的工作，也是對專業性要求很高的工作。如果工作稍有疏漏，不僅會給授信戶的正常經營帶來不利條件，農聯社自身也會發生新的不良貸款。

三、加強配合，協調聯動

客戶授信工作，要求高、涉及面廣，是一項綜合性、系統性很強的工作，需要各有關部門加強配合、協調聯動，形成合力。各鄉黨委、政府及各有關部門要充分認識客戶授信工作對于促進區域經濟發展，農民增收、農業增效的重要作用，要抓住難得的發展機遇，切實加強組織領導，下真功夫用心抓，要積極主動地與信用社搞好協調配合，組織好各村、各社區的信用戶、誠信戶評定及企業授信工作，嚴格把關，在保證質量的前提下，將有能力、品質好、講信用、會經營的農戶、居民都評為信用戶，將管理規范、效益好、發展前景好、信譽好的企業都評為守信企業，為農村信用社擴大資金投放創造良好條件。具體要做好以下四點：一是要加強信用貸款工作的組織領導。各鄉、有關部門要成立專門的領導小組負責此項工作，要認真組織信用貸款戶開展“回頭看”，總結信用貸款推行過程中的經驗教訓，認真學習領會、運用好客戶授信這項惠民政策。二是要組織專人積極支持農村信用社開展創建“信用戶、村、鄉”和“信用企業”的創建活動，營造“守

同志們，客戶授信工作事關我區民營經濟發展、農業產業結構調整的大局。各單位、部門、企業及個人要積極配合農村信用社搞好這項形象工程、為民工程，從而充分發揮農聯社在支持地方經濟發展中主力軍的作用，促進區域經濟持續、健康發展。