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創(chuàng)造融資條件中國工商銀行在發(fā)展壯大的歷程中，將支持小型企業(yè)的發(fā)展作為一貫政策。為促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)更快更好地發(fā)展，工行根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點，積極開展制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，建立了符合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制等制度，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

作為工行轄屬的一級分行，工行福建省分行今年以來對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，1－10月累計發(fā)放小企業(yè)貸款59.06億元，小企業(yè)貸款戶達(dá)數(shù)839戶。

特色產(chǎn)品豐富工行福建省分行目前對小企業(yè)的金融支持涵蓋了公司業(yè)務(wù)中的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括流動資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、提貨擔(dān)保、現(xiàn)金管理、企業(yè)財務(wù)顧問等一些適合小企業(yè)的特色產(chǎn)品。金融產(chǎn)品系列充分滿足小企業(yè)在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)拳h(huán)節(jié)的需求。

在生產(chǎn)經(jīng)營中，小企業(yè)可使用工行福建省分行的流動資金循環(huán)貸款，多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用銀行資金。還可使用法人賬戶透支業(yè)務(wù)，在銀行核定的額度內(nèi)透支，以解決生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常出現(xiàn)臨時和頻繁的資金需求；在購銷環(huán)節(jié)，小企業(yè)可以選擇工行福建省分行的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，并可利用該分行的信用保證，消除購銷環(huán)節(jié)不確定性因素；小企業(yè)還可以選擇工行福建省分行的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，來加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，以提高運營效率；在進(jìn)行對外貿(mào)易時，小企業(yè)如遇到信用證項下貨物先于貨運單據(jù)到達(dá)目的地的情況，可使用工行福建省分行的提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)，以幫助進(jìn)口商提前取貨，避免高額的滯港費用；工行福建省分行提供的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，還可以為小企業(yè)提供集收付款管理、賬戶管理、流動資金管理、投融資管理、信息管理等一系列綜合性金融服務(wù)，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行高效的資金管理。

工行福建省分行將在優(yōu)化傳統(tǒng)融資產(chǎn)品的同時，致力于融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，以豐富的產(chǎn)品和高效的服務(wù)不斷滿足小企業(yè)多樣化的融資需求。

建行福建省分行：全面服務(wù)小企業(yè)

今年以來，建設(shè)銀行福建省分行積極貫徹落實銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，以努力推進(jìn)“六項機(jī)制”建設(shè)為切入點，逐步建立起專業(yè)化的小企業(yè)融資業(yè)務(wù)運作機(jī)制，不斷推出有特色的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，贏得了小企業(yè)客戶的廣泛青睞。截至9月底，該行共有小企業(yè)客戶847戶，貸款余額達(dá)30.4億元。

專業(yè)經(jīng)營，加大激勵建行福建省分行在該省小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的福清、晉江、南安、惠安等縣市，專門建立了專業(yè)化小企業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)———小企業(yè)貸款中心，并通過嚴(yán)格培訓(xùn)和考核，強(qiáng)化了小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。同時，根據(jù)“分賬核算、獨立考核”的原則，建立健全激勵約束機(jī)制，突出對信貸人員和貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行正向激勵，充分調(diào)動了員工的積極性。

創(chuàng)新產(chǎn)品，差別服務(wù)根據(jù)小企業(yè)融資需求“短、頻、快”的特點，建行福建省分行推出了“速貸通”、“成長之路”兩大業(yè)務(wù)品牌和小企業(yè)額度抵押貸款等新產(chǎn)品，并根據(jù)小企業(yè)的不同需求實施差別化服務(wù)：對信息充分、信用記錄良好的小企業(yè)，根據(jù)信用等級提供授信額度，全程予以信貸支持；對信息不充分的小企業(yè)，不強(qiáng)調(diào)信用評級和額度授信，在足夠抵押及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相聯(lián)系的基礎(chǔ)上，分單處理，提供信貸支持；對微小企業(yè)，按零售業(yè)務(wù)實行柜面式操作，簡化貸款流程；對從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，提供個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)，解決個人的中短期資金需求。

合理評級，防范風(fēng)險建行福建省分行在對小企業(yè)客戶進(jìn)行信用評級時，除關(guān)注小企業(yè)客戶財務(wù)信息外，還對企業(yè)及經(jīng)營者信用記錄、納稅情況、家庭財產(chǎn)等非財務(wù)指標(biāo)設(shè)置了相應(yīng)權(quán)重，變定量分析為定量與定性分析相結(jié)合，以更好地防范風(fēng)險。

今后，建行福建省分行將本著“積極、穩(wěn)妥、規(guī)范、嚴(yán)格、科學(xué)、扎實”的原則，進(jìn)一步細(xì)分客戶，重點為服務(wù)型、科技型、外向型、專業(yè)特色型小企業(yè)提供服務(wù)。同時，豐富融資品牌內(nèi)涵，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，更好地滿足廣大小企業(yè)客戶的需求。

農(nóng)行福建省分行：三項創(chuàng)新服務(wù)小企業(yè)

農(nóng)業(yè)銀行福建省分行根據(jù)市場需求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營手段和管理方法，對小企業(yè)業(yè)務(wù)工作做了新的探索與實踐。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品根據(jù)小企業(yè)融資特點，農(nóng)行福建省分行自主研發(fā)了信貸新品“金博士小企業(yè)自助可循環(huán)貸款”。客戶需要資金時，可隨時放貸；不需要時，可隨時自助還貸，授信有效期最長可達(dá)3年；“工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款”，則用于支持小企業(yè)購買工業(yè)園區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)廠房。該產(chǎn)品一次用款、分期償還的特點，滿足了優(yōu)良小企業(yè)客戶在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營階段的建設(shè)資金需求。

創(chuàng)新經(jīng)營手段針對小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模偏小、有效抵押物不足、融資擔(dān)保難的問題，農(nóng)行福建省分行創(chuàng)新經(jīng)營手段，為優(yōu)良小企業(yè)搭建有效的融資平臺，積極引導(dǎo)、協(xié)助優(yōu)良小企業(yè)組建專業(yè)擔(dān)保公司，為參加擔(dān)保公司的優(yōu)良小企業(yè)提供信用服務(wù)并由擔(dān)保公司擔(dān)保。創(chuàng)新管理方法農(nóng)行福建省分行對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采取差別化授權(quán)管理；對現(xiàn)有小企業(yè)客戶實施目錄管理和動態(tài)管理，并制定了新拓展小企業(yè)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)管理工作更加條理化、精細(xì)化。

農(nóng)行福建省分行還縮短業(yè)務(wù)流程，對于超經(jīng)營行審批權(quán)限的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實行“一次貸審會”制度。對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)且落實有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保的微型企業(yè)，采取了不評級、不統(tǒng)一授信的辦法。通過合理授權(quán)和優(yōu)化流程，提高了審批效率，為客戶贏得了時間，受到了優(yōu)良小企業(yè)客戶的歡迎。

目前農(nóng)行福建省分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體發(fā)展態(tài)勢健康平穩(wěn)。截至9月末，全省農(nóng)行小企業(yè)客戶數(shù)為14405戶；今年以來新拓展小企業(yè)優(yōu)良客戶1043戶，貸款余額達(dá)287.4億元，較年初增加29.9億元。

今后，農(nóng)行福建省分行將進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平，為小企業(yè)發(fā)展助力，真誠伴隨小企業(yè)成長。

中行福建省分行：做小企業(yè)成長的發(fā)動機(jī)

今年以來，中國銀行福建省分行積極貫徹國家和銀監(jiān)會關(guān)于支持小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的精神，把落實“六項機(jī)制”建設(shè)，改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，作為實現(xiàn)中國銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一項重要戰(zhàn)略來抓。中行福建省分行在理念、機(jī)制、產(chǎn)品等方面大膽創(chuàng)新，為支持福建省小企業(yè)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。1－9月，中行福建省分行累計發(fā)放小企業(yè)貸款180.63億元，比去年同期增長21％；授信余額81億元，比去年同期增加15億元。

理念創(chuàng)新中行福建省分行摒棄片面強(qiáng)調(diào)小企業(yè)貸款屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)的慣性思維，將銀行定位為小企業(yè)成長的發(fā)動機(jī)。尤其重要的一點是，在客戶出現(xiàn)問題的時候，將首先考慮支持與幫助，對暫時出現(xiàn)還款困難的小企業(yè)采取信用恢復(fù)而不是清收；建立以收益為基準(zhǔn)的風(fēng)險控制方法，而不是以避免風(fēng)險的方法來控制風(fēng)險。

機(jī)制創(chuàng)新中行福建省分行對小企業(yè)授信按照工廠流程管理中的“端對端”形式進(jìn)行組織，最大程度地簡化流程并節(jié)約成本。在注重企業(yè)經(jīng)營基本面的同時，適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化授信發(fā)起和審批流程，實行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展專項獎勵制度，以促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

產(chǎn)品創(chuàng)新中行福建省分行推出了集融資、結(jié)算、理財、咨詢和小企業(yè)股東金融服務(wù)于一體的“小企業(yè)金融服務(wù)”，例如國際保理、福費廷、商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、出口全益達(dá)、進(jìn)口匯利達(dá)等特色貿(mào)易融資產(chǎn)品；切合小企業(yè)商業(yè)模式和流通環(huán)節(jié)的應(yīng)收賬款收購、存貨質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品；滿足小企業(yè)擴(kuò)建產(chǎn)房和購置設(shè)備的中期固定資產(chǎn)貸款和法人購房、購車專項融資方案，以及方便快捷的個人投資經(jīng)營貸款等。

今后，中行福建省分行將繼續(xù)努力推進(jìn)建立適合中國國情和小企業(yè)特點、適合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和金融體制改革方向的小企業(yè)融資體系，以有力促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。

國開行福建省分行：信用平臺解困小企業(yè)

作為政府的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，近年來，國家開發(fā)銀行積極支持社會發(fā)展瓶頸領(lǐng)域、惠及千家萬戶的小企業(yè)小項目，通過多種途徑服務(wù)社會弱勢群體，實現(xiàn)“人人享有平等的融資機(jī)會，使每個微觀主體都能健康發(fā)展”的目標(biāo)，促進(jìn)富國和富民相結(jié)合，建設(shè)社會主義和諧社會。

搭建信用平臺國家開發(fā)銀行為小企業(yè)融資服務(wù)的主要業(yè)務(wù)品種包括中小企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等。與傳統(tǒng)銀行“一對一”的單個項目貸款做法不同，國家開發(fā)銀行開展小企業(yè)貸款主要通過信用平臺統(tǒng)貸，即通過開發(fā)銀行與地方政府的合作，共同搭建統(tǒng)一的借款平臺（即指定借款人）、擔(dān)保平臺（如擔(dān)保公司等）、管理平臺（如信用協(xié)會等），構(gòu)造并完善貸款項目的信用結(jié)構(gòu)；由指定借款人統(tǒng)借統(tǒng)還，再由指定借款人通過委托商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶋H用款人發(fā)放貸款。

自*年11月，國開行福建省分行與福建省經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合簽署了《中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)合作協(xié)議》，并在閩清縣、永安市、廈門市等地搭建平臺，推行中小企業(yè)貸款和信用擔(dān)保試點后，截至今年10月底，已構(gòu)建借款平臺、擔(dān)保平臺和管理平臺共11個，累計發(fā)放小企業(yè)貸款5億多元，累計支持小企業(yè)和個體工商戶近300多個，創(chuàng)造就業(yè)崗位1.5萬多個；與此同時，保持貸款本息回收率100％，不良貸款率為零的良好紀(jì)錄。“四位一體”的融資新模式

國開行福建省分行積極為民營企業(yè)眾多的閩清縣支柱產(chǎn)業(yè)——陶瓷業(yè)提供中小企業(yè)貸款，并配合福建省集體林權(quán)制度改革，開展了永安林業(yè)中小企業(yè)貸款和林農(nóng)貸款，形成了以銀行、政府、社會中介和企業(yè)“四位一體”的融資新模式——“閩清模式”和“永安模式”，贏得了政、銀、企三方人士的廣泛關(guān)注和好評。

今后，國開行福建省分行將進(jìn)一步呼應(yīng)海峽西岸發(fā)展大局，密切與各級政府的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，改進(jìn)服務(wù)功能，積極探索支持小企業(yè)發(fā)展的途徑和方法，為海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供更好的金融服務(wù)。