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一、當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，

⒈農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來(lái)說(shuō)，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

⒉作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。

⒊農(nóng)逍龐蒙紜爸繃Σ淮有模涔芾硤逯啤⒕蘋(píng)共還喚∪晟疲叭帷敝貧刃甕檣瑁釩こ林兀渙即盥式細(xì)摺

⒋郵政儲(chǔ)蓄分割了大量農(nóng)村存款。國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的網(wǎng)點(diǎn)壓縮后，為遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)提供了巨大的吸儲(chǔ)空間，農(nóng)村金融資源開(kāi)始向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)不能夠發(fā)放商業(yè)貸款，資金全部轉(zhuǎn)存人民銀行，使得其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移，加上中央銀行再貸款的局限性，沒(méi)有起到直接“反哺”三農(nóng)的作用。

⒌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要；資本市場(chǎng)在農(nóng)村幾乎是一片空白，農(nóng)村中數(shù)量眾多的中小企業(yè)很難進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行融資以獲得長(zhǎng)期資本支持。

二、建立有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的客觀基礎(chǔ)

今年月日，中央新的“一號(hào)文件”明確提出要“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的決定”，這說(shuō)明建立一個(gè)良好的有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)成熟。如果不加快培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融改革就會(huì)貽誤良機(jī)，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決也會(huì)停滯不前。盡管農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成效，但距離一個(gè)能夠滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中各層次借貸需求的金融機(jī)構(gòu)這一目標(biāo)而言，差距還很大。民間金融機(jī)構(gòu)的存在和活躍正意味著它能夠在一定程度上滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的需要。

⒈城市金融體制改革正快速推進(jìn)。當(dāng)前，城市金融體系正在迅速發(fā)展，若農(nóng)村金融改革不加快速度，金融滯后不前，便會(huì)加劇城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村資金會(huì)流失得更快，“三農(nóng)”的發(fā)展也就無(wú)從談起；另一方面，城市金融體系的發(fā)展也為農(nóng)村金融改革積累了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，可以避免走很多彎路，農(nóng)村金融改革有條件也有必要跟上整個(gè)金融體系改革的步伐。

⒉中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立，標(biāo)志著分業(yè)監(jiān)管的格局完成，同時(shí)央行也繼續(xù)承擔(dān)部分監(jiān)管職能，一行三會(huì)制度已經(jīng)形成，這就為加強(qiáng)對(duì)分散的民間金融機(jī)構(gòu)和組織的監(jiān)管提供了條件。

⒊農(nóng)村金融體制改革正向縱深推進(jìn)。以深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制改革，已經(jīng)取得了階段成果，很多農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量要比過(guò)去好很多，在吸取先期經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，今年的改革正在全面推開(kāi)并向縱深推進(jìn)。在這種情況下，農(nóng)信社有能力、，有條件應(yīng)付一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的外部環(huán)境，也只有通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)才能真正促成自身改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

⒋全球化對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革包括金融改革提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，根據(jù)中國(guó)政府加入世貿(mào)組織的承諾，××年中國(guó)農(nóng)業(yè)和金融業(yè)要進(jìn)一步全面放開(kāi)。中國(guó)要參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，作為薄弱環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)問(wèn)題日益突出出來(lái)，農(nóng)村金融改革迫在眉睫，鼓勵(lì)多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展、相互競(jìng)爭(zhēng)是大勢(shì)所趨。

三、建立有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要途徑

⒈進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)政策，花錢(qián)要買(mǎi)來(lái)一個(gè)好機(jī)制。2003年，國(guó)家展開(kāi)了新一輪的農(nóng)村信用社改革。在下一步的改革試點(diǎn)過(guò)程中，要進(jìn)一步明確提出對(duì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系和內(nèi)部治理的要求，真正解決“一人說(shuō)了算”的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。對(duì)信用社試點(diǎn)的評(píng)估不能只注重資本充足率和不良貸款比例，還應(yīng)考察改革的治理結(jié)構(gòu)的變化和民主管理的落實(shí)情況。否則，拿多少錢(qián)都買(mǎi)不來(lái)一個(gè)好機(jī)制。

⒉扭轉(zhuǎn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，切實(shí)加大農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于農(nóng)業(yè)信貸。國(guó)家應(yīng)通過(guò)稅收等政策引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)。

⒊農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該重新定位，真正發(fā)揮政策性銀行的作用。國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，區(qū)分國(guó)家必需的財(cái)政投入和國(guó)家予以補(bǔ)償?shù)呢?cái)政投入，通過(guò)提供貼息資金和呆賬損失的辦法，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行。

⒋鼓勵(lì)、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮小額金融的作用。要把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，采取措施逐步擴(kuò)大無(wú)抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。要使小額信貸向制度化、機(jī)構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。目前，非政府組織在小額信貸項(xiàng)目中的作用應(yīng)該得到肯定，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施減少對(duì)他們的管制和干預(yù)，賦予非政府小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位。