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加入wto后，我國金融業(yè)要應對激烈的競爭，當務之急就是要進行業(yè)務創(chuàng)新，向客戶提供更多、,更新、更好的金融服務手段。當前，我國金融業(yè)在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制下，雖然業(yè)務創(chuàng)新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。

一、當前金融業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

從金融發(fā)展史的角度看，金融業(yè)務創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務創(chuàng)新的結(jié)果。沒有金融業(yè)務創(chuàng)新，金融業(yè)只會在同一水平進行數(shù)量型增長和規(guī)模的簡單擴張，不能實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。從金融發(fā)展的角度可以預見金融業(yè)務創(chuàng)新的以下八大趨勢：

（一）基本功能重新整合化

金融業(yè)務隨著社會分工的發(fā)展，業(yè)務的分解、整合和創(chuàng)新導致傳統(tǒng)業(yè)務的衰落。從發(fā)展趨勢看，消費者與企業(yè)需要的不只是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務。一系列的金融業(yè)務創(chuàng)新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產(chǎn)證券趨勢導致傳統(tǒng)金融業(yè)務的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統(tǒng)金融業(yè)務面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統(tǒng)銀行的生存構(gòu)成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉(zhuǎn)移資源的功能，但比銀行更有優(yōu)勢。三是金融專業(yè)化與社會分工的發(fā)展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業(yè)的汽車公司相類似。

（二）產(chǎn)品競爭高層化

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向。一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產(chǎn)品時，所尋求的是包括各種附加價值在內(nèi)的綜合價值的實現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風險非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風險非對稱金融工具的交易量將會上升。

（三）功能融合個性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費群體是否充足作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，甚至必須經(jīng)受從單個產(chǎn)品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務顧問或財務軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)。現(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構(gòu)將貨幣管理、金融風險管理和人壽保險結(jié)合在一起，以擴大其服務范圍。

（四）融資業(yè)務證券化

20世紀80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金；二是金融業(yè)務體系的證券化，即通過銀行和金融機構(gòu)借款的比重下降，而通過發(fā)行對第三方轉(zhuǎn)讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創(chuàng)新基礎網(wǎng)絡化

互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融業(yè)務創(chuàng)新進入了以網(wǎng)絡化為基礎的新階段。在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業(yè)必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創(chuàng)新集約化

制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機構(gòu)在契約的基礎上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機構(gòu)承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風險較低的金融中介。

（七）創(chuàng)新工具多元化

金融面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，需要日益擴大表外業(yè)務，實行綜合化經(jīng)營。一是金融業(yè)務創(chuàng)新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉(zhuǎn)換性。

（八）最終產(chǎn)品一體化

隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務規(guī)劃軟件可以幫助客戶和他們的財務顧問更熟練地根據(jù)具體財務狀況來設計和選擇金融產(chǎn)品組合。

二、當前我國金融業(yè)務創(chuàng)新的復合推進思路

根據(jù)對現(xiàn)代金融業(yè)務創(chuàng)新內(nèi)容及其發(fā)展趨勢的具體考察，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)務發(fā)展和金融制度的現(xiàn)實，我國金融業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨向是：業(yè)務種類上，客戶對簡單業(yè)務的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質(zhì)量、網(wǎng)絡化的金融服務將供不應求；為應對加入wto國際金融資本的挑戰(zhàn)，今后銀行、證券、保險業(yè)將有更多的業(yè)務合作。當前金融創(chuàng)新的推進模式應采取“立體組合，復合推進”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復合推進”與基礎業(yè)務先行創(chuàng)新的模式

根據(jù)西方金融業(yè)務創(chuàng)新技能方面的發(fā)展進程，金融業(yè)務創(chuàng)新的層次可分為金融基礎業(yè)務層、衍生業(yè)務創(chuàng)新層和組合業(yè)務創(chuàng)新層。當前我國創(chuàng)新的重點應以基礎業(yè)務層為主，待金融制度、工具和監(jiān)管水平發(fā)展到一定的程度后再深入進行其他層次的業(yè)務創(chuàng)新。

（二）采用領(lǐng)先技術(shù)，依托網(wǎng)絡金融進行業(yè)務創(chuàng)新

金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后迅速地出現(xiàn)了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉(zhuǎn)換，現(xiàn)在已開始進入第三波，即電子商務時代，這為網(wǎng)絡金融業(yè)務的創(chuàng)新提供了可能。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合在我國已初具規(guī)模，并將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價值鏈，從而帶來金融業(yè)組合、創(chuàng)新與效率的革命。

（三）立法與監(jiān)管先行，處理好發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系

國外金融業(yè)務創(chuàng)新是以穩(wěn)定而有效率的金融體系、行之有效的市場規(guī)則與健全的法律架構(gòu)、完備的金融監(jiān)管和較強的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業(yè)務創(chuàng)新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發(fā)展了再管理”的老路，在政策上消除金融業(yè)以及金融各行業(yè)間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機構(gòu)一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機構(gòu)在統(tǒng)一政策條件下自主經(jīng)營、自由競爭、自求發(fā)展。用市場需求來檢驗各種創(chuàng)新成果，規(guī)范和引導我國金融創(chuàng)新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經(jīng)濟效益的金融業(yè)務創(chuàng)新才能得到市場的推廣。

（四）優(yōu)先發(fā)展以規(guī)避風險、追求效益為主的金融創(chuàng)新

金融業(yè)務都帶有風險性的，但在金融業(yè)務創(chuàng)新中，可以從降低、分散風險入手，尋求收益最大和風險最小的切入點。監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新活動可能產(chǎn)生的負面效果應在應對上有所準備，建立一套全程、動態(tài)的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業(yè)務創(chuàng)新的負面影響。對于較為復雜、風險較大的投機性金融業(yè)務可作為探索性業(yè)務考慮，在技術(shù)條件允許的情況下，在發(fā)達城市進行試點，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項創(chuàng)新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補以往服務的不足，或明顯解決新出現(xiàn)的某種需求。要以內(nèi)、外部專業(yè)化分工水平的提高為前提，對不同金融產(chǎn)品功能的差異進行業(yè)務整合和結(jié)構(gòu)重整。

（六）考慮降本增效

任何創(chuàng)新必須考慮收益與成本的關(guān)系，必須使每一項創(chuàng)新的成本小于收益（包括社會收益和長遠收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果的應用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內(nèi)生交易費用。另一方面，根據(jù)不同金融機構(gòu)的核心優(yōu)勢重新進行市場定位和業(yè)務范圍的調(diào)整創(chuàng)新，對金融機構(gòu)本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務于客戶的需要

尋找有特殊需要的客戶，尤其是現(xiàn)有金融業(yè)務不能滿足其需要的客戶，仔細研究其特點和規(guī)律，開發(fā)出適合于此的獨特產(chǎn)品。新產(chǎn)品一定要適應客戶需求，貼近客戶的生活。在網(wǎng)絡化新經(jīng)濟條件下，金融業(yè)務創(chuàng)新要注意順應交易網(wǎng)絡化和設計人性化的時代要求，以增強新產(chǎn)品進入市場后的競爭力。

（八）堅持走引進、改造與研發(fā)相結(jié)合的道路

借鑒國外金融業(yè)在創(chuàng)新方面的成功經(jīng)驗，或直接引進其創(chuàng)新成果，或進行必要的改造后為己所用。要注意對傳統(tǒng)業(yè)務的升級改造，根據(jù)市場需求的發(fā)展變化和新技術(shù)提供的可能性，從我國金融運行實際出發(fā)，研究開發(fā)原創(chuàng)性的金融新產(chǎn)品，以增強我國金融自主創(chuàng)新的活力。