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一、充分認識金融改革與創新的重要性。增強農村金融改革與創新的緊迫感。

近年來，縣經濟快速健康發展，金融機構做出了重要貢獻。農發行通過發放政策性貸款，有力地支持了糧棉油生產、農副產品收購和糧食企業的改制，而且今年又將業務范圍拓展到基礎設施建設、三農”貸款方面；信用聯社始終發揮“三農”貸款的主力軍作用，支持農村經濟發展；農行、工行為農業產業化龍頭企業給予了大力支持；郵政儲蓄銀行改變經營策略，支持“三農”工作；村鎮銀行作為新生事物正在發揮積極作用；各保險公司為全縣保險事業發展也做出了積極貢獻。但是隨著銀行監管政策的變化，貸款權限的上收，營業網點的減少，農村金融環境已經悄然發生了變化，農村金融工作出現許多新的問題。一是放貸權限上收，存貸差額擴大，優質金融資本流失，金融對農村的支持在逐年弱化。二是農村貸款主要渠道是農村信用社，呈現“一農支三農”現象。三是隨著金融網點撤消，農民存貸資金非常不便。四是農民貸款缺乏有效的政策措施，擔保難”已經成為制約農村金融發展的瓶頸”特別是困難戶的貸款難度非常大。五是農村信用環境差，貸款風險大，成本高，商業銀行不愿貸。為此，必須要進一步增強農村金融改革與創新的緊迫感、責任感，努力改善農村金融環境，通過制度建設與創新，強化現代金融對“三農”工作的支持，促進農村經濟社會持續、快速、健康發展。

二、深化農村金融體制改革，進一步完善農村金融服務體系

一是增強政策性銀行支農政策功能。農業發展銀行要認真落實業務轉型的各項改革措施，辦好政策性業務的同時，增強商業性信貸支農功能。結合社會和經濟效益均衡考核、成本費用等因素，進行機構網點的適度增設或調整，進一步擴大政策性業務范圍。繼續做好糧棉油收購融資的同時，大力開展與“三農”相關的業務，加大對農業綜合開發、城鎮工業園區建設和農村基礎設施建設等非經營性金融支持，拓寬金融服務領域，增強政策性金融支農功能。

二是強化商業銀行支農社會責任。鼓勵各商業銀行網點向農村延伸，農村地區設立機構，擴大信貸業務，自覺履行社會責任，逐步提高支農信貸資金比例，加大對“三農”信貸支持，完善農村金融服務體系，實現農村金融主體多元化。農業銀行借股改上市的有利時機，處理好“面向三農”和“商業運作”關系，加快經營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網絡和專業優勢，充分發揮商業金融服務“三農”積極作用。郵政儲蓄銀行及時轉變經營理念，加快建設符合“三農”需求特點的零售業務體系，積極擴大涉農業務范圍，促進郵政儲蓄資金回流農村。

三是充分發揮農村信用社的主力軍作用。農村信用社要以深化管理體制和產權制度改革為契機，切實發揮農村金融主力軍作用。進一步擴大農戶小額貸款和農戶聯保貸款，靈活合理確定貸款對象、額度和期限，擴大農戶貸款范圍，適當降低貸款利率，并根據農村種養業和二、三產業發展不同情況，實行有差別的貸款利率，按照農業生產周期、農產品經營資金周轉頻次和農業貸款用途，合理確定貸款期限，確保信貸資金與農戶生產經營在時間上的合理銜接

四是增設農村金融機構和網點。一是加大宣傳和支持力度，促使民勤融信村鎮銀行網點向鄉鎮延伸，有效解決鄉鎮銀行網點覆蓋率低的問題，力爭在四年內將營業網點基本覆蓋全縣18個鄉鎮二是搶抓中央放寬金融機構準入政策機遇，采取激活民間資本與轄外引資相結合的方式，積極培育新型農村金融組織，開展小額貸款公司建設試點工作，力爭在年內至少組建1家小額貸款公司，人民銀行和各商業銀行在政策、業務及融資方面予以大力支持，促其逐步擴大經營規模。三是要積極指導組建資金互助協會，并逐步培育成農村資金互助社，完善協會章程，規范運作程序，促進農村新型金融組織培育和發展壯大。支持農民自愿組成的各種合作互助組織積極參與農村融資，允許外資銀行進入農村金融市場。

五是著力構建農村金融風險防范機制。縣政府積極爭取中央、省、市大力支持，根據縣級財力和農戶數量，通過預算內、預算外渠道籌集建立金融支農風險基金，專戶儲存于財政部門指定的銀行業金融機構，封閉運行，專項用于農村貸款的擔保及貼息。縣經貿局、財政局和人民銀行要積極協調、配合，加快全縣中小企業貸款擔保公司組建進程，力爭上半年內成立運行，有效解決中小企業貸款“擔保難”問題。由縣農辦牽頭，財政局、人民銀行和各鄉鎮配合，按“先試點，后推廣”原則，以片為單位成立農村貸款擔保中心，為農戶及鄉鎮企業貸款提供擔保服務，有效降低信貸資金風險。各銀行業金融機構和保險公司要與新農村建設試點鄉村相互結對，積極開展銀行信貸保險業務，以銀保互動互助支持新農村建設試點工作。進一步完善擔保及反擔保制度。充分利用政府出資的各類擔保機構，采取多種擔保方式，符合國家政策和法規條件下，推行“三農”各種補助擔保工作，拓展農村擔保業務，加大金融幫扶工作，鼓勵國家公務員及事業單位工作人員以其工資為限承諾擔保，實行反擔保。

六是增強金融對“三農”服務意識。各金融機構要認真履行政府賦予的職責，對的社保資金、支農惠農等各項資金，嚴格按要求發放到位，不得借口拖延。依據區域經濟發展基礎，通過設計不同制度模式，發展扶貧型、發展型等不同形式的專門金融產品，采取適當降低貸款利率、財政適當補助等多種方式，加強“三農”貸款服務。

三、積極推進農村金融創新，努力提高金融支持“三農”發展的能力

按照“規劃和發展并重、創新和防險并舉”原則，大力支持縣內銀行業加快業務創新，提高金融支持農業、農村、農民發展的能力。

一是創新發展模式。督促和支持轄內金融機構樹立金融發展新理念，優化金融結構，提高金融效率和質量。根據不同發展階段實際和自身特點，確立差異化的內涵發展模式，建立以經濟增加值和風險調整后的資本收益率為核心的經營業績評價體系，推進金融資本管理，強化資本對風險和效益的約束，做到發展規模與結構、質量、效益的有機統一，努力實現銀行業又好又快發展。

二是創新經營機制。順應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多元化和金融服務個性化的發展趨勢，積極推進機制創新，提高農村金融機構競爭力。積極構建符合審慎信貸投放新模式，改進授權授信機制，完善貸款利率定價機制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產品交叉銷售機制，開展金融產品交叉銷售。改進“三農”政策性金融項目運作機制，實行公開透明的招標制度，扎實做好投向引導、風險防范、正向激勵、持續發展工作。創新符合農村特點的擔保機制，大力推廣和發展農村各類“聯保”模式，嘗試開展最高額抵押質押循環貸款，建立農村小額貸款與小額保險聯動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。

三是創新金融產品。鼓勵縣域內金融機構大膽開發和創新金融產品，適應基礎設施建設和“三農”發展對金融產品的需要。鼓勵金融機構創新中長期貸款方式，滿足小城鎮建設、農產品物流基礎建設、農村電網、路網、通訊網改造等信貸需求。工行、郵政儲蓄銀行要按照國家出臺擴大內需促進經濟發展的政策要求，結合新農村試點村農民住宅建設，推行農村住房貸款，適當延長貸款期限，緩解農村基礎建設資金不足的問題。完善銀（社）團貸款制度，推進綜合業務經營試點，加大對重點龍頭企業、流通體系建設、特色農業的信貸投入，以適應現代農業發展的需求。將農戶貸款聯保機制延伸到中小企業、專業合作社等其他領域，大力扶持縣域中小企業和小企業集群發展，以適應中小企業發展的需求。放寬農戶小額貸款對象、額度、利率和期限，將城市成熟的金融產品推廣到農村，開發保障適度、保費低廉的農民財產、健康、意外等形式的保險產品，以適應農戶融資需求的變化。各鄉鎮政府要對實施農村保險工作給予大力配合和支持。各金融機構要加強對群眾購買數量較大的基金、股票等理財產品的指導和服務，金融投資電子化、個性化服務方式、符合農村特點的擔保機構組建、不同的信用模式創建、流動銀行設立等方面進行積極探索，推進農村金融創新。

四是創新服務方式。各金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”經營理念，按照“便民利民惠民”原則，建立信貸“綠色通道”簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續，提高貸款發放效率。積極拓展POS機應用領域，逐步在納稅大廳、超市、酒店、商場等公共服務場所安裝POS機，為社會公眾提供多元化、全方位的一站式”金融服務，對大客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯網技術，促使手機銀行、網上銀行等向農村延伸，農民主要聚居地設立ATM機和自助銀行，逐步提高金融服務便民程度。對少數地域面積大、居住人口少、生產季節性強的村鎮，提供或流動上門服務。加強金融機構干部隊伍建設，樹立良好服務形象。

四、加強金融生態環境建設，建立良好的農村信用環境

一是建立銀企、銀政會商制度。充分發揮地方政府在改善金融生態環境中的主導地位，積極開展信用鄉鎮、信用村社、信用農戶評定工作，制定出臺關于開展信用企業創建工作的意見，進一步規范金融保險市場，建立政府經濟主管部門、金融部門及司法部門之間的溝通協調機制和銀企、銀政、司法會商制度，完善社會信用體系，提高社會信用度，增強全社會金融風險意識；建立健全縣內金融信息共享機制，充分運用聯席會議平臺，定期進行信息通報，做到信息共享；建立政府部門及社會各方面共同參與、協調配合的工作機制，形成合力共同推動縣內金融生態環境建設。

二是著力提高金融客戶信用水平。各金融機構要在金融軟環境建設、軟信用評定、軟抵押貸款方面積極進行探索，充分利用現有的征信系統(企業和個人信用信息數據庫),積極引導企業和個人誠信守法，通過推行失信懲戒制度，對違約失信行為給予必要的制裁。加強信用村鎮制度建設，開展信用鄉（鎮）信用村、優秀信用農戶評比活動，建立信用企業等級評價體系，獎勵守信行為，培育企業和個人良好的信用意識。加大對鄉村兩級債務的清理力度，打造誠信政府,推動“誠信民勤”建設。擴大企業和個人信用信息基礎數據庫信息采集范圍，支持人民銀行對司法、社保、環保、代收代付等業務信息的采集，盡快建立起覆蓋所有社會居民和企業的誠信體系。充分依托公民身份核查系統、大額支付系統，提高可疑交易甄別能力，加大反洗錢工作力度。進一步加強對社會公眾的金融知識、金融服務、信用文化宣傳教育，切實提高全社會的信用意識。各鄉鎮、村社要把信用環境的建設作為發展農村經濟的重要軟環境來建設，樹立樣板典型，通過開展信用農戶評選表彰等各項活動，加強金融生態環境建設。

三是積極加強金融文化建設。引導農村金融機構規范業務品牌管理，改進形象設計，重塑企業形象，提升公眾認知度。結合自身實際，不斷總結提煉有特色的優質企業文化，將優質企業文化滲透到企業經營管理的全過程，不斷凝聚金融機構員工向心力、凝聚力，完善法人治理機構和運行機制，提升內部控制和風險管理水平。加強輿論宣傳力度，通過《新農村資訊》電視臺等媒介，大力開展典型宣傳活動，對在金融服務創新方面作出突出貢獻的金融機構和業務人員及時通報表揚及獎勵，同時，對信用水平較高的金融客戶進行宣傳和專訪，加快信用文化建設。

五、加快電子化網絡建設進程，確保資金結算業務渠道暢通

一是加快銀行支付系統互聯互通工作。指導和督促縣農村信用合作聯社、村鎮銀行等金融組織開展行（社）內系統與人民銀行支付系統互聯互通工作，特別是做好大額支付系統由縣城向鄉鎮的延伸，加快小額支付系統接入和聯通工作，使農村信用社、村鎮銀行的資金清算盡快步入支付系統“快車道”逐步建立健全統一的農村支付服務體系，為農民提供便捷、高效的金融服務。

二是拓展農村銀行卡受理市場。認真落實《省人民政府辦公廳關于促進銀行卡產業發展的意見》精神，支持銀行業金融機構的銀行卡發放工作。積極推行財政資金銀行卡支付制度，并在有條件的鄉鎮安裝ATM機，改善全縣農村銀行卡受理環境，逐步解決“農民有卡無處刷”難題，確保“一卡通、一冊明”等惠農措施的有效落實。

三是創新開展支付結算業務。結合農村實際，組織開展農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄、村鎮銀行等銀行業金融機構支付結算業務宣傳活動，廣泛宣傳非現金支付便利及各類支付系統特別是小額支付系統的業務功能，培養人們非現金支付習慣。進一步開發完善“網上銀行”電子錢包”等結算業務種類，加快支付結算電子化進程。充分利用小額支付系統跨行資金清算平臺的功能，實現銀行營業網點的資源共享，方便客戶就近選擇銀行網點辦理業務。積極解決新出現的新型農村金融機構在資金結算和清算等方面的困難，暢通結算渠道，減少資金在途時間，加快資金周轉速度。

六、積極發展“三農”保險，強化新農村建設的保險措施

一是積極穩妥發展種養業保險。按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”原則，建立并完善銀保互動機制，健全保險業務網點，搞好保險服務，積極推動種植、養殖業保險業務的發展。進一步拓展棉花保險覆蓋面，并逐步將日光溫室瓜菜、小麥、玉米、育肥豬、育肥羊、能繁母豬、奶牛等納入承保范圍，財力許可的前提下，逐步提高保費補助標準，增強農民參保的積極性，降低農業生產風險，推動全縣新農村建設和農業產業化發展進程。

二是大力發展農村人身保險。勞動局和保險機構要通力協作，密切配合，推動外出務工農民意外傷害保險，支持農村勞動力轉移。利用商業保險手段，不斷開發適應農村風險實際和收入水平的保險產品，引導農民利用保險解決個人及家庭的養老、醫療等問題。衛生局和保險公司積極溝通協調，采用委托管理的方式，利用保險公司現有的專業技術、服務網絡和人力資源，為新型農村合作醫療提供第三方的管理服務，節省社會資源，降低運營成本，提高服務質量。積極發展農村中、小學生平安保險，提高參保率，為普及和鞏固農村九年制義務教育服務。

三是加快發展農村財產保險。積極拓展農村公路、水利、電網改造等保險業務，利用保險業風險管理方面的技術優勢，為鄉鎮企業提供專業化的風險管理服務，積極發揮經濟補償功能，提升企業風險管控水平。加快發展農村家庭財產保險，增強農民抵御風險的能力，促進強農惠農政策的落實。探索保險業在農村金融服務領域的新途徑，積極拓展和推廣農戶及中小企業信貸綜合保險，建立健全銀保互動機制，促進農村信貸業務開展，有效解決“貸款難”問題。