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建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的一項重大歷史任務，也是落實科學發展觀、建立和諧社會的重大舉措。建設社會主義新農村，是一項復雜的系統工程，離不開基層金融部門的大力支持。但據我們長期調查了解發現，近年來基層金融部門在支持農村經濟發展中面臨諸多困難，其作用并沒有得到充分發揮，就此筆者談幾點看法和建議。

一、基層金融支持社會主義新農村建設的主要制約因素

1．信貸審批權限上收，金融部門不能放貸。黨的十六大和十六屆三中全會為發展壯大縣域經濟指明了方向，農村農業產業化投入、種養殖業發展、農民種糧等積極性普遍提高，對資金的需求趨旺。但隨著國有金融機構改革進程的加快，信貸管理權限日趨集中，縣（市）支行及以下分支機構只有貸款調查權和推薦權，農業貸款一時很難到位，加之利益的驅使，貸款投入向大中城市重大項目傾斜，使農村農民多樣化的資金需求難以得到滿足，資金缺口較大。基層金融機構主要是組織存款和收貸收息，靠資金上存得利，除發放小額質押、抵押貸款、個人消費貸款外，其他貸款大幅度下降，基層支行實際上已經變為上級行的儲蓄所。縣域經濟中傳統農業改造、工業化發展和城鎮化發展建設等大量資金需求得不到滿足，縣域小企業貸款難問題非常突出。

2．農村金融生態環境欠佳，金融部門不敢放款。一是法律制度不健全，逃廢債現象在一定程度上依然存在，金融債權不能依法得到有效維護和執行。主要表現為：現行《破產法》中的破產企業清算次序不利于金融機構保護債權；有的企業借改制之機，懸空、逃廢金融債務；個別地方片面考慮企業利益，出現執法不公現象，勝訴案件執行難。二是地方信用體系建設滯后，金融機構發放貸款時真實掌握貸款人的信用狀況較難。目前縣域征信體系只有人民銀行開發的在金融系統內部使用的銀行貸款登記咨詢系統，并且只能查詢在金融機構有貸款的企業情況，對沒有貸款的企業和個人信用情況沒有錄入，與工商、稅務、公安、司法、個私協會等部門之間的信用信息系統未能實現互聯互通，缺少全國統一的信息平臺和完善、全面的企業個人資信系統，造成了金融機構對企業、個人的信息調查上費時、費力，審批時間較長，延誤了使用資金的最佳時機，引起銀行和企業的矛盾。三是縣域擔保機構發育遲緩，不能滿足中小企業和下崗職工貸款的實際需要。他們由于找不到貸款的擔保對象而不能從金融機構得到資金支持，致使小額貸款業務在基層難以推廣。四是部分地區辦理資產抵押擔保環節多、收費高。如財產評估、登記、公證貸款手續，涉及工商、公證、房產等多個部門，要求提供各種報表、資料，且各種登記、評估費用偏高，如遇抵押登記的期限與貸款抵押合同期限不匹配，就需再次評估并承擔費用，加重了企業負擔。以上情況增加了金融部門的工作難度，挫傷了金融部門放款的積極性。

3．信貸責任“終身追究制”，金融部門不愿放貸。金融部門制定的防范風險的信貸管理措施，產生了一定的負面效應。一是過重強調了貸款責任追究制，忽略了銀行本身就是高風險的金融企業，缺乏對貸款營銷效益的激勵機制，影響和挫傷了貸款營銷人員的積極性。二是基層支行放貸權限上收，金融內部貸款審批時間過長，延誤了企業使用資金的最佳時機，激化了銀企供需矛盾。信貸管理權限上收后，縣以下中小企業申請一筆貸款要經過縣市兩級調查、論證、分析、審批，按正常的申請核準程序，貸款額度10萬元以上的需要7～15天，超過50萬元以上的則需要近一個月時間。

4．金融部門的收縮戰略使縣域資金被轉移，金融部門沒有條件放貸。一是雖然郵政儲蓄只存不貸的歷史正走向終結，但目前只在三個省試點郵政儲蓄定期小額質押貸款業務，發放的貸款量小、額度小，郵政儲蓄分離出的一部分資金存在中央銀行，形成農村資金流失的主渠道。二是國有銀行貸款投向的轉移，抽走了一部分農村資金。主要表現在國有商業銀行對縣支行實行嚴格的授信制度和統一資金調度，使縣支行從縣域吸收的存款不能按比例在轄內形成新的貸款投放，而是過多地上存二級以上分行，直接變成了大中城市的信貸資金來源，導致了縣域資金的大量流出。

5．缺乏完整的農村金融組織體系，金融服務功能單一，信貸資產質量下降，營銷效率較低，支持經濟力度弱化。一是目前農村金融組織體系主要有農發行、農行、農村信用社及郵政儲蓄等金融機構，經營的只有傳統的存貸款業務，產品相對匱乏，選擇余地小。二是農村信用社現階段正處在體制改革過程中，無論從資金實力還是從服務手段上，與現代金融要求相比都存在較大差距，加之信用社根據上級要求全面撤消了信用代辦站，支農服務功能顯得“心有余而力不足”。

二、金融支持社會主義新農村建設的幾點建議

1．加強金融服務，支持縣域經濟發展。金融部門應積極配合政府等有關部門，做好對縣域經濟的發展和引導，完善服務功能，為縣域經濟發展創造有利條件。一是金融部門要密切與地方政府的關系，在地方政府的支持下創造良好的金融生態環境，增強金融機構投資縣域經濟的信心，推動縣域經濟健康發展。二是堅持審慎經營原則，通過調整貸款結構的手段，達到調整產業結構的目的，努力實現信貸資金的良性運作。三是縣域金融機構要適度增加對縣域的信貸投放，各國有商業銀行要制定有利于縣域經濟發展的信貸戰略，盡可能保持存貸款的同步增長。

2．優化貸款投向，加大信貸投放力度，促進農村經濟健康有序發展。一是加大對重點行業、重點企業的信貸投入。縣級金融機構要集中運用有限的信貸資金，重點支持有一定規模效益且在本行業發揮重要支柱作用的優質企業的發展，特別是對利稅超過一定規模的企業要全力支持，促進企業穩步發展，使其成為縣域經濟發展的主力軍。同時對縣域有發展前景、科技含量較高、符合國家產業政策的中小企業或項目列入信貸支持范圍，適時、適度增加貸款投放。二是打破所有制界限，大力增加對以私營企業和個體經濟為主的非公有制經濟發展的信貸投入，企業不論所有制性質、大小，只要符合“三性”（即流動性、安全性、效益性）原則，企業守信用、會管理、效益好，金融機構都應該予以大力支持，提供優質的金融服務，促進其健康發展。三是加大對農業的信貸投入。特別是對“兩高一優”農業和農業產業化經營的支持力度，以促進傳統農業向現代農業轉化；有關基層商業銀行應重點扶持以農副產品深加工為主的龍頭企業和規模種養業基地的發展；農村信用社要充分發揮自身優勢，立足“三農”開拓業務，充當推動農業和農村經濟結構戰略性調整的金融主力軍。要積極配合各級政府調整農業產業結構，加大信貸投入，大力支持發展一鄉一業、一村一品、或多產一業、百村一品，形成上質量、上規模的特色農業基地和產業帶，形成良好的經濟增長點，促進農村經濟的穩步增長。

3．改善社會信用環境，依法維護金融債權。一是金融部門要積極爭得地方政府和有關部門的配合，加強金融債權保護，切實保障收貸收息和債權的落實。銀監部門應組織有關部門搞好金融風險防范的協調工作，對貸款企業實行誠信檔案定期公布制度，對企業的惡意逃廢債務行為，給予曝光和制裁。二要建立良好的法律和執法體系，加強對金融債權的法律保護。當前要盡快完善《企業破產法》，優先考慮破產企業清算中涉及抵押、質押的金融債權的清償問題，以此來堅決打擊惡意逃廢金融債務的行為。在地方政府的支持下，實行金融、工商、公安、司法等部門協調聯動，齊抓共管，共同防范，使不誠信企業無生存之地。三要加快推進全國統一的征信數據庫的建設。要在制定和完善有關征信的法規政策的基礎上，制定出統一的信用體系、規范標準和查詢體系，提高數據的開放共享程度，為金融業提高資產質量、加強風險防范、更好地支持地方經濟發展創造良好地投資發展環境，實現經濟金融雙贏。

4．完善抵貸擔保機制，切實解決抵貸資產變現難的問題。一是建立完善中小企業貸款擔保體系，以“多方出資、市場運行”的模式為企業進行擔保，提高企業資金運用的時效性和銀行信貸資金的安全性，發展壯大具有法人資格的中小企業擔保基金，解決中小企業擔保難的問題。二是地方政府協調督促相關部門，切實改進服務，轉變職能，服務經濟、服務社會，減少審批環節，簡化抵押評估、登記、公證手續，適當降低收費標準，為企業減輕壓力。還應建立完善資產拍賣轉讓市場，解決抵押物變現難的問題，使貸款營銷真正市場化。

5．重構農村金融信貸服務體系，為社會主義新農村建設提供完善的金融組織和制度保證。一是調整和完善商業銀行授權授信制度，合理確定縣級金融機構貸款管理權，適當下放流動資金貸款權，減少審批環節，適度增加縣支行的貸款審批權，減少基層行的資金上存，支持縣級金融機構增強信貸營銷觀念，穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展，增加信貸投入，加大對縣域經濟的支持力度。二是結合縣域經濟特點，適當降低信貸“門檻”，開拓信貸品種以適應中小企業及民營經濟發展的需要，培植縣域經濟新的增長點。三是改革信貸管理考核機制，取消貸款“零風險”考核指標，合理確定貸款的正常損失率，建立風險約束和激勵相稱的信貸考核機制，如從促進地方經濟發展和激發轄內銀行業金融機構投資的熱情出發，地方政府一方面要搞好項目推介，做好銀企對接；另一方面，對金融機構實行按年度貸款增量給予適當獎勵的政策措施，對貸款質量高、效益好的貸款人員給予一定獎勵等，以調動基層金融機構增加信貸營銷、支持服務于縣域經濟發展的積極性。要完善信用評級制度，強化貸款現場檢查，以能夠及時還本付息為發放貸款的主要標準。四是加快農村信用社改革，增強其服務功能。要通過產權改造，促成農村信用社內部機制轉換，建立決策、管理、監督相互制衡，激勵和約束相互結合的經營機制，增強其營運能力和自身實力，提升其對縣域經濟發展的金融服務水平。五是加快郵政儲蓄改革步伐，減少縣域資金外流。加快郵政儲蓄銀行的組建步伐，大力開辦品種多樣化的貸款業務，讓郵政儲蓄資金能盡可能多的返還農村，全力支持縣域經濟發展。