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第一章總則

第一條為促進(jìn)我市住房制度改革，規(guī)范住房公積金貸款行為，提高貸款管理質(zhì)量，促進(jìn)住房資金的良性循環(huán)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《*市住房公積金試行辦法》，制定本辦法。

第二條住房公積金貸款是指按規(guī)定繳存公積金的職工，在本市區(qū)購(gòu)買、建造、大修自住住房時(shí)，以本市區(qū)具有所有權(quán)的房產(chǎn)為抵押物，作為償還貸款的保證，而向*市住房公積金管理中心（下稱“中心”）申請(qǐng)由住房公積金發(fā)放的貸款。

第三條住房公積金貸款實(shí)行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對(duì)等的原則。

第四條住房公積金貸款委托經(jīng)市政府批準(zhǔn)并與“中心”簽訂承辦協(xié)議的商業(yè)銀行辦理。

第二章貸款計(jì)劃

第五條“中心”根據(jù)年末住房公積金存款量加來(lái)年公積金歸集量編制使用計(jì)劃及執(zhí)行情況的報(bào)告，使用計(jì)劃在元月30日前由資金管理科編制，經(jīng)“中心”辦公會(huì)議討論通過后報(bào)住房公積金管理委員會(huì)審批。

貸款計(jì)劃的編制，按上年末公積金總額與當(dāng)年預(yù)測(cè)新增額之和的80%控制貸款發(fā)放的額度。

第三章貸款對(duì)象和條件

第六條凡是有本市區(qū)城鎮(zhèn)常住戶口，按規(guī)定正常繳存住房公積金的職工，購(gòu)買、建造、大修本市區(qū)自住住房，并具備下列條件的，可申請(qǐng)住房公積金貸款：

一、按規(guī)定連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月以上，且沒有欠繳封存。

二、有相當(dāng)于購(gòu)、建、修住房資金的30%以上，并投入使用（可以用借款人及其同戶成員已繳存的住房公積金存款抵充）。

三、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力。

四、能提供房產(chǎn)抵押，同意辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等手續(xù)。

五、沒有尚未還清的借款及可能影響貸款償還能力的債務(wù)。

六、同意用家庭成員或親友住房公積金質(zhì)押。

第四章貸款額度、期限和利率

第七條貸款額度按“可貸款額度”、最高限額及貸款條件的具體情況確定。

一、個(gè)人貸款不超過購(gòu)建修住房資金的70%。

二、貸款額不超過抵押物現(xiàn)值的70%。

三、最高限額：夫妻雙方實(shí)行住房公積金的不超過25萬(wàn)元：?jiǎn)畏綄?shí)行住房公積金的不超過15萬(wàn)元。

四、用住房公積金質(zhì)押的，不超過當(dāng)前住房公積金質(zhì)押額。

五、購(gòu)買市解決住房困難辦公室承建的經(jīng)濟(jì)適用住房貸款適當(dāng)放寬貸款額。

六、貸款的比例和最高額度隨公積金歸集情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行調(diào)整，并向社會(huì)公布。

第八條貸款期限：職工購(gòu)、建自住住房的貸款期限一般不超過20年，大修住房貸款不超過10年；對(duì)于將到離退休年齡的，貸款期限最長(zhǎng)計(jì)算到離退休時(shí)期。

第九條貸款利率：按中國(guó)人民銀行，建設(shè)部規(guī)定的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。

貸款利率的調(diào)整隨中國(guó)人民銀行，建設(shè)部有關(guān)“職工住房公積金存、貸款利率”的調(diào)整而調(diào)整。操作調(diào)整為次年一月，每年只調(diào)整一次。

除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息和免息。

第十條借款人申請(qǐng)

借款人向中心提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)“中心”確認(rèn)符合公積金貸款范圍和條件的發(fā)給住房抵押貸款申請(qǐng)審批表一式二份。并向中心提供以下資料：

一、借款人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證、經(jīng)辦銀行活期存折（工資存折）賬號(hào)及其復(fù)印件；

二、購(gòu)買住房者，提供購(gòu)房合同及其它能夠證明售房方同意將住房出售給借款人的證明文件及復(fù)印件；

三、建造住房者，提供城建規(guī)劃部門批準(zhǔn)的規(guī)劃用地許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)施工許可證和國(guó)土使用證及各證件的復(fù)印件，以及工程估價(jià)文件或預(yù)算；

四、大修房者，提供房地產(chǎn)權(quán)證，大修預(yù)算，房屋質(zhì)量鑒定證明；

五、提供借款人及配偶月工資收入證明或其它能證明借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明；

六、已交購(gòu)房款發(fā)票（收據(jù)）；

七、有效抵押證件：《房地產(chǎn)權(quán)證》。

第十一條貸款調(diào)查

一、“中心”將借款人提供的證明材料按申請(qǐng)表內(nèi)容逐項(xiàng)審查。

二、“中心”將確定的貸款對(duì)象的材料送承辦公積金銀行進(jìn)行資信審查。

三、銀行與“中心”聯(lián)合對(duì)借款人資信情況及抵押物情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

四、承辦銀行向“中心”復(fù)函，對(duì)借款人提供的材料及資信情況提出審查意見。

第十二條貸款審批

貸款根據(jù)承辦銀行審查意見、“中心”業(yè)務(wù)人員、業(yè)務(wù)科室意見，由貸款審批小組集體討論決定，“中心”主任簽批。

第十三條簽訂借款合同

銀行憑“中心”發(fā)出的貸款委托書，與借款人簽訂委托貸款協(xié)議書，借款合同及抵押合同、公證等貸款手續(xù)。

第十四條辦理抵押、保險(xiǎn)和公證

承辦銀行負(fù)責(zé)辦理貸款有效抵押手續(xù)和房屋保險(xiǎn)、公證等手續(xù)，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

第十五條貸款撥付

一、貸款手續(xù)辦好后，銀行憑“中心”開出的銀行支票在“中心”的公積金存款帳戶將委托貸款劃入委托貸款基金賬戶。

二、貸款按借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行用轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)到與借款人合同約定的賬戶。

第六章貸款償還

第十六條個(gè)人貸款本息由借款人按等額本息還款法或遞減還款法方式按月償還本金和利息。

第十七條貸款償還由借款人與貸款銀行依據(jù)貸款委托扣款協(xié)議書，每月定期在借款人提供的存款帳戶上扣還本息。經(jīng)貸款人同意，可直接到貸款銀行償還本息。

第十八條借款人死亡或被依法宣告失蹤，由其房產(chǎn)繼承人或受贈(zèng)人履行借款合同，償還貸款本息。

第十九條經(jīng)貸款人同意，借款人可提前償還部分或全部貸款。提前償還全部貸款本金的，借款人應(yīng)當(dāng)支付貸款本金余額及還清日止的利息。

提前償還部份貸款的，根據(jù)借款人要求調(diào)整還款期限或每月還款額的意見，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限（或每月還款額）。按提前還款當(dāng)日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計(jì)算出剩余期限內(nèi)的每月還款額，變更后的貸款期限不得長(zhǎng)于原借款合同約定的貸款期限。

第二十條借款人必須按合同規(guī)定償還貸款本息，如逾期，按人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息。出現(xiàn)下列情況之一者，貸款銀行應(yīng)代“中心”采用法律程序依法處置抵押物，并對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

一、借款人連續(xù)六個(gè)月不按借款合同償還貸款本息，或者借款合同期滿，借款人未依約償還貸款本息的。

二、借款人未征得中心及貸款銀行同意，擅自將抵押物出售、交換、贈(zèng)與和改建的。

三、抵押物因意外損毀，不足以清償貸款本息，而借款人又未按要求落實(shí)新保證或新抵押的。

四、借款人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人的。

五、借款人死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的。

第七章貸款抵押

第二十一條自住住房抵押

一、借款人以購(gòu)買、建造、大修的自住住房作為償還貸款的抵押物。設(shè)定抵押物時(shí)，須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

二、抵押住房的現(xiàn)值，購(gòu)買住房以購(gòu)房合同訂明的住房總價(jià)或評(píng)估價(jià)為依據(jù)；建造住房以預(yù)算為依據(jù)；大修自住住房以原住房?jī)r(jià)值的殘值加大修費(fèi)用為依據(jù)。

三、以共同共有的住房設(shè)定抵押權(quán)的，經(jīng)全體共有人書面同意，抵押人為全體共有人。

四、借貸雙方應(yīng)簽訂抵押合同，并在抵押房屋座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記和申領(lǐng)他項(xiàng)權(quán)證手續(xù)，他項(xiàng)權(quán)證由貸款銀行收押。

五、抵押物在抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，借款人（抵押人）無(wú)權(quán)出租、變賣和饋贈(zèng)。

六、作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任。中心及貸款銀行有權(quán)按抵押合同的約定，核查由抵押人占管的抵押物。

七、借款人不能履行借款合同，辦理了他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)證的則自然歸屬抵押權(quán)人，抵押物當(dāng)事人也可與抵押權(quán)人協(xié)商采取作價(jià)轉(zhuǎn)讓或拍賣等方式處分抵押物，所得價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：

1、付處理抵押物的直接費(fèi)用；

2、支付與處分抵押物有關(guān)的稅款；

3、償還借款人所欠公積金貸款本息、違約金及賠償金；

4、其余部分退還借款人，如有不足則向借款人追索。

第二十二條授權(quán)住房抵押

一、借款人用他人住房作為抵押物時(shí)，須有產(chǎn)權(quán)人身份證明及同意將住房轉(zhuǎn)給借款人作為抵押物的書面意見。

二、原產(chǎn)權(quán)人須親自到銀行辦理有關(guān)簽證手續(xù)。

三、其它事項(xiàng)按第二十一條執(zhí)行。

第二十三條用定期存單或其他有價(jià)證券作質(zhì)押物的，按商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十四條抵押權(quán)益自貸款合同簽訂之日起生效，至借款人償清全部借款本息及一切相關(guān)費(fèi)用之日止。

第二十五條抵押關(guān)系解除后，貸款銀行向抵押登記部門辦理抵押注銷登記。

第八章房屋保險(xiǎn)

第二十六條借款人按貸款銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)種辦理抵押房屋的保險(xiǎn)。

第二十七條保險(xiǎn)金額：投保金額需足以償付貸款本息。

第二十八條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤消保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)造成的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第二十九條貸款清償前，保險(xiǎn)單正本交銀行保管。

第三十條被保險(xiǎn)的抵押物如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，抵押人應(yīng)當(dāng)立即通知貸款銀行，并采取有效措施防止損失擴(kuò)大，抵押人獲得的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)優(yōu)先償還貸款本息。