財產保險業范文
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摘要：保險業、銀行業、證券業是現代金融體系中最重要的三個組成部分，財產保險既是我國最具發展前景的一項主要業務，又是衡量我國經濟發展的一個主要指標，但財產保險業仍然存在市場規模較小、群眾接受情況較差等現象。本文通過對湖北市場財產保險業發展情況的詳細分析得出，雖然湖北省目前的發展速度很快，但產業結構還停留在“二、三、一”模式中，目前的經濟結構調整情況仍缺乏理想性，但也不能完全否認湖北省的經濟發展模式，湖北省要充分發揮自身的特殊資源優勢，努力優化行業結構，推動湖北財產保險行業的健康發展。
關鍵詞：經濟結構調整；湖北市場；財產保險業；發展
現代經濟發展必須圍繞經濟結構調整進行，經濟發展始終是通過經濟結構持續優化來完成的，經濟的調整與發展也是經濟發展的一個永恒話題。在過去的幾年中，經濟結構調整一直是我國經濟發展中始終堅持的重要方針，作為中部地區發展的重要組成部分，湖北省的發展在全國經濟發展格局中占有重要地位。近年來，湖北省的經濟發展雖取得了一些成就，但由于經濟結構不夠均衡，制約了湖北作為中部地區實現戰略發展目標的實現。
1湖北省財產保險業市場基本情況
保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區保險產業發展水平或潛在保源轉換水平的兩大重要指標。2021年我國國內生產總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國內生產總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險保費收入1878億元，同比增長了23.73億元，增速1.28%，占全國比重的4.18%，其中財產保險保費收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國保險深度4.1%，保險密度3327元；湖北保險深度3.8%，全國排名第17位；湖北保險密度3252元，全國排名第7位；湖北財險深度0.8%，全國排名第30位；湖北財險密度658元，全國排名第22位。從總體上講，湖北省的財產保險行業發展與湖北省GDP增長速度之間仍有一定的距離，與國內經濟發展水平相比，湖北財產保險行業的深度仍處于落后階段，保源的發掘和轉換還不夠完善。湖北保監局自成立以來，一直致力于對湖北地區保險行業市場進行清理和規范，指導和督促湖北省各地的保險公司進行自我檢查及自我糾正，并對一批違規事件進行查處，推動湖北財產保險行業的發展更加規范化和有序化。
2湖北省財產保險業市場的基本特點
2.1財險保費增速放緩，車險賠付率升高湖北財產保險行業在近幾年發展迅速，但其保費增幅遠遠落后于湖北省的GDP增長速度，與整個湖北省的經濟發展不匹配，保源未能得到最大程度的發揮。2021年，湖北壽險收入排名第一，為1087億元，緊跟其后的是財產保險，收入為380億元，健康險收入為369億元，意外險收入最少，僅為43億元。其中，壽險占原保險保費比重最大為57.88%，增速1.28%；財產保險占20.22%，增速2.57%；健康險占19.63%，增速6.31%；意外險占2.28%，增速1.61%。同時，受宏觀經濟放緩的影響，新車銷售量減少，機動車輛保險、企業財產險、貨運險等業務的增速也放慢了步伐，湖北財險公司普遍保費增速放緩。此外，車險作為財險公司的第一大險種，保費收入占財險公司收入的70%，商車費改以來，車險案均保費下降，賠付范圍擴大，醫療費用、汽車零配件價格大幅提高，消費者權益保護意識增強，市場透明度進一步提高，車險經營難度增加，車險賠付率持續上漲，伴隨而來的是承保利潤的逐漸下降，給財險公司帶來了不小的挑戰。
2.2市場發展程度偏弱，保險主體競爭不充分2021年，湖北省GDP在全國占4.37%，湖北原保險保費在全國占4.18%，與GDP占比持平。其中，湖北壽險保費在全國占4.61%，健康險保費在全國占4.36%，意外險保費在全國占比3.54%，財產險保費在全國占比最低，僅有3.25%。財產保險經濟較為發達的華東、華南、華北三個地區占據了國內財產保險保費收入的68%以上，華中地區只有11.32%，其中湖北占3.25%，說明湖北財產保險市場發展程度相對偏弱，人民財產安全意識相對較低。從區域分布來看，中國共有86家財產保險總公司，注冊地集中在上海、廣東和北京，三地分別有19家、16家和13家，湖北僅2家。此外，湖北省的財產保險市場在保險規模不斷擴大的同時，一直保持著較高的市場集中度，CR3達到65%以上，市場處于壟斷結構，使得湖北財產保險行業缺乏足夠的競爭力，制約了財產保險市場的健康發展。
2.3財產險種結構不完善，缺乏自主創新能力近年來，湖北省各個財產保險企業紛紛推出了新的保險品種，如汽車消費貸款保證保險、醫療責任險、校(園)方責任險、律師執業責任險等一批貼近市場的保險產品，受到市場和保戶的廣泛好評。同時，各個財產保險公司也在大力推廣個性化、多元化的汽車保險產品，加速了保險品種的發展。但從整體上看，目前湖北省的財產保險產品種類很少，主要是車輛險、企財險、貨運險等，信用保證保險、農業保險和衍生保險等舉步維艱。
3湖北財產保險業市場影響因素
3.1經濟發展水平保險是一種商品，其需求量和發展程度與社會的經濟發展程度密切相關，人們對保險的需求也隨之發生了相應改變。當今社會，在經濟發展穩定的今天，人們的生活條件越來越好，在經濟發展的過程中，消費者的消費結構發生了改變，因此人們漸漸產生了對安全保障的需求，進而具有大量的保險需要。
3.2消費者收入水平馬斯洛的需求層次理論表示，人的需求是有層次性的，只有在人們的低級需求得到充分滿足時，更高級的需求才會產生。保險并不是人們最基本的需求，而是在基本的物質需求得到充分滿足的情況下，而且有了更多的收入或存款時，人們才會產生對財產保險的需要。收入的高低取決于經濟的發展，我國收入的分配和再分配的公平程度也會對人們的收入產生一定影響。只有當消費者的實際收入越來越高，并且其剩余收入可以被用來進行存款或投資時，才會產生對財產保險的需求。
3.3固定資產投資在經濟學中，投資、消費和出口經常被比作三駕馬車，以促進經濟的發展，說明投資對經濟的拉動作用非常明顯。因此，本文認為，預期的固定資產的投資數額會對人們的財產保險需求具有積極的推動作用，并且可以通過固定資產的投資進行衡量。
3.4市場規模市場規模也被稱為市場的容量，就是在一個特定的時期中，可以儲存某一類產品的具體單位數目。在財產保險方面，即愿意參與財產保險的客戶總數，這個數字與湖北省人口總數密切相關，湖北省的人口總數越多，對財產保險的需求量就越大，也就是有更多的潛在客戶。
3.5保險賠付財產保險的保障功能體現在具有一定的經濟賠償作用，只要保險產品功能健全，保險服務理賠到位，被保險人所承擔的風險進行了轉移和規避，人們就會產生對保險的需求。因此，本文認為，預期的保險賠付與對財產保險的需要之間存在著一定的正向關系，可以財產保險企業的保險賠付金額為指標。
4湖北市場財產保險業發展策略
4.1優化產品結構，推進險種創新保險是一種金融產品，它的本質是服務性。因此，財產保險企業必須通過對自身的資產結構進行優化，使資金成本得到科學配置，從而實現效益最大化。此外，可以對一些市場銷售情況較差的保險產品進行適度地限制或取消，并在市場上推廣更受消費者歡迎和購買量大的保險種類。合理進行產品結構的優化、更好地為客戶提供符合需要的保險，并進行適當地推廣，會使財產保險市場得到進一步發展。此外，許多保險企業推出的財產保險種類大都同質，必須把對財產保險種類的研發與創新提上議程，引入和培養專業化人員，將市場的發展作為引導，根據客戶的新需要，不斷開拓貼切市場發展和消費者青睞的財產保險產品。例如，電商的發展推動了運費保險的發展，線上電子支付產生了賬戶保險，大屏幕手機的發展產生了碎屏險，共享單車平臺的發展產生了自行車險，新冠疫情爆發產生了隔離險。因此，財產保險企業要根據市場的發展情況及消費者的現實需求，搶占市場先機，開發保險產品。此外，還要加強保險宣傳學習，提高消費者對保險種類的認識。自行車是許多消費者的生活必需品，但大多數消費者只知道機動車需要購買保險，并不清楚自行車也可以投保。自行車是一、二線城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四線城市的上班族和青少年上下學也廣泛使用，自行車被盜、損壞等現象時有發生，自行車保險具有廣泛的消費者群體，但目前市場對自行車投保的認知度并不高。
4.2改善就業環境，提高消費能力保險是一種以消費者購買欲和購買力為基礎的產品。真實的商品需求是消費者在有購買欲望時，也具有相應的支付能力。在本文的研究中，湖北省消費者的個人可支配收入與湖北省人民對財產保險的需求之間存在明顯的正向關系。只有提高消費者的人均收入，才能在滿足基本生活需要的同時，增加可用于消費和投資的流動資金。而要想增加消費者的人均可支配收入，可從以下兩個方面著手：一方面，制定優惠政策，改善創業環境；增加投資和營造良好的就業氛圍。高校畢業生的就業問題一直是十分重要且亟待解決的難題，有關部門可以通過提供創業優惠政策鼓勵大學生創業的方式，給那些具有創業精神的大學生提供一個廣闊的創業舞臺，從而提高其就業率，并通過發展第三產業，增加湖北省的就業容量，拓寬就業渠道，為湖北省帶來更多就業機會，為下崗失業和其他有就業意向的弱勢人群提供更多工作機會。另一方面，強化專業技能培訓，提高職工的整體素質。與高校畢業生的就業困難相比，企業的用工荒困境更為突出，熟練掌握新技術人員的缺乏，使得技術型勞動者的工資快速增長，低技能人員卻找不到工作。有關方面要加強對繼續教育、職業教育的支持和幫扶，大力培養高層次技術人才。科技是第一生產能力，人才是第一資源，在從勞動密集型企業轉變為資金密集型、技術密集型企業的過程中，員工的整體素質和知識水平必須與發展速度同步，在快速變革的今天，他們的收入才會得到提高。
4.3提高承保銷售技能，提高理賠服務質量在企業發展的過程中，人才的培養與優化不容小覷。要使湖北省的財產保險行業得到快速發展，就必須對保險行業的人才進行不斷地培養提升。在現實生活中，直接和消費者打交道的往往是一線銷售人員，他們大多數沒有良好的教育背景，缺乏專業的保險知識和溝通技巧，只是進行了簡單的培訓就上崗，片面地注重短期的銷售業績，很少真正用心維護客戶群體，為長遠的職業發展做規劃，這就造成推銷產品時，由于綜合技能不足，給消費者帶來不專業、不信任和消費欺詐等感受。各財險公司擁有龐大的保險教學資源，不能僅限于理論體系的構建，要深入一線銷售人員的培訓學習和績效考核，以保證其在銷售過程中具備豐富的保險技能和良好的道德品質，同時有助于提高員工對企業的忠誠度和成就感，為企業的長遠發展奠定基礎。理賠是保險公司的出口關，是推動公司穩健經營、實現可持續發展的可靠保證。要優化理賠流程，規范操作標準，統一理賠制度，為質量評估和績效考核提供依據，確保理賠管理工作良性運行。要深化成本鏈各領域、各險種、各節點管控成效，強化風險調查、事故介責、傷殘管控、糾紛調解等方面的效能提升，確保公司效益經營。要積極承擔社會責任，發揮“穩定器”作用，提高服務質效，堅持以“人民為中心”的服務理念，使客戶在理賠服務環節體驗到優質、高效、便捷的服務，從根本上解決理賠難的問題，切實維護消費者權益。
5結語
當前，在建設社會主義和諧社會的大背景下，保險在社會經濟發展中的地位日益突出。“注重民生、完善社會保障補充體系”是我國財產保險行業發展的重要契機。以人民為中心，以社會和諧為改革重點，以制度保證社會和諧，使社會所有人都能享有發展與改革的成果，建立完善的社會保障體系，是我國在進行經濟結構調整時推動保險行業健康發展、構建和諧社會、全面建成小康社會的必然選擇。
作者:宋佳玲 單位:中國人壽財產保險股份有限公司黃岡市中心支公司
財產保險業范文2
0引言
當前，我國已經全面建成小康社會，成功實現了第一個百年奮斗目標，并開始向第二個百年奮斗目標進軍，全國人民的生活水平得到了極大提升。與此同時，人工智能、區塊鏈等高新技術相繼面世，為農業保險的發展指明了新的道路和方向，徹底改變了農業保險原有的發展節奏。為進一步發揮科技對農業保險的推動作用，提升農業保險行業的服務水平，擴大農業保險服務范圍，通過探討農業保險意義與挑戰，得出推進我國農業保險科技發展策略，以期更好地發展和建設農業保險，服務“三農”。
1概念界定
1.1農業保險的概述農業保險是國家農業投入的重要組成部分，也是中央政府扶持農業發展的主要方式之一。農業保險是指受保人在農、林、牧、副、漁業的生產過程中，保險標的遭遇合同中所約定的自然災害、意外事故、疾病、疫情等保險事故后，保險機構對其所造成的損失進行賠償的保險活動。農業保險有狹義和廣義之分，狹義的農業保險是指種植業和養殖業的相關保險業務，而廣義的農業保險是指農村保險，包括種植業、養殖業以及農村地區的其他類型商業保險。因農業保險能降低農業風險，保障農民收入，保證社會穩定，但又因保險標的特殊，導致其風險難測，價值波動大，風險和成本高，賠付額度高等。我國自2007年起才開始快速發展農業保險業務，農業保險的發展起步較晚，相較美國、歐洲等還有較大的差距。
1.2保險科技的概述保險科技通過應用科技來創新農業保險的產品樣式、業務流程、經營模式、服務渠道和監督手段，持續推動保險提質增效和高質量發展。保險科技通過將大數據技術、區塊鏈技術、云計算技術、人工智能和互聯網技術等手段融入保險生態體系，通過創新保險產品內容，提高保險服務質量，降低生產運營成本等方式，不斷改善行業生態，發揮農業保險在社會經濟中的作用。當前，我國保險科技最顯著的特征是初創主體與日俱增，連續多年保持快速增長態勢。中國保險行業協會數據顯示，2012—2017年，我國保險科技的初創實體增加了200余家，而截至2021年5月，我國科技保險初創實體已達650家，其中互聯網型企業達500余家。
2我國農業保險所面臨的挑戰
2.1法律體系不健全截至目前，我國《中華人民共和國農業法》已經進行了多次修改，但除了2002年的部分修改內容涉及農業保險，與農業保險相關方面至今還無修改。這導致我國農業保險法律體系存在著一系列的問題。首先，基本概念、內容不明確。當前，《農業保險條例》僅僅是規定了政策性農業保險制度的方向，并未規定其概念定義、保險方式、相關責任等內容。其次，保險限制性太強。由于政策性農業保險屬于農業保險范疇，根據《農業保險條例》要求政策性農業保險必須遵循自愿原則，但這又與保險的強制性原則和誘導性原則相違背，不但降低了金融與社會保障服務相結合的概率，而且削弱了保險對農民的吸引力。最后，監管機制存在缺陷。由于監管主體不明確，容易導致多頭監管的混亂現象或無人監管的空白現象的發生。
2.2產品定價不合理長久以來，針對農業保險的特征，各地方政府出臺了大量的補助政策。但是，我國農業保險一般實行“一省一費”的粗放式定價策略，針對大多數省份的費率水平基本一致，險種的同質化嚴重，許多區位條件、自然環境差別巨大的省份保險費率卻相同，不能充分體現出不同省份風險的差異，不僅制約了農業保險公司的持續發展，還會降低農民的接受程度，嚴重阻礙了農業保險保障水平的提升。總體來看，隨著社會經濟的快速發展，我國農業保險風險區劃和費率精算研究取得了可喜進展。但是，由于農業保險主要服務于農作物，而忽略了對區域特色農產品的扶持，且農產品保費價格高，農民大多只愿意接受政府所補貼的產品，參保意愿低，降低了保險公司的收入，導致保險公司不愿意開發新的農業保險險種，最終形成農業保險發展的惡性循環。
2.3科技成果轉化率低當前，我國農業保險與科技創新相互融合還處于初級階段。首先，農業保險的相關科研成果較少。首先，我國科技高速發展，一大批科研成果得到轉化，但能作為適合農業保險發展的科技成果并不多。其次，科技集成應用滯后。要想增強農業保險的服務功能，僅一項技術并不能解決，而需要多項技術聯合攻關，但就當前來看，農業保險科技產品缺乏整體性、全流程服務，無法滿足農業保險行業的高質量發展需求。最后，科技成果成熟度低。當前，大多數的科研成果還處于初創技術試驗階段，并未經過初創技術試驗、技術熟化示范和技術商品化應用等環節，不能被應用于市場。
2.4激勵措施不足政策性農業保險對從業人員的綜合素質和能力要求高，不但要求從業人員要掌握國家相關政策，精通保險相關技能，還必須掌握農、林、牧、副、漁等承保產業的基礎性知識，甚至要求從業人員對天氣氣候、地理特征和農民心理等相關知識要有一定的了解。同時，還要能與農民溝通。然而，就目前來看，中央和地方政府出臺了許多鼓勵農業保險與科技創新緊密發展的政策，但是針對農業保險專業人才培養和發展等措施還尚不完善。高素質的農業保險專業人才非常緊缺，還尚未有大中專學校開設相關課程，進行相關專業人才培養。此外，當前對于農業保險的科技研發人才的資助和成果轉化的關注度也不高，存在財政投入普遍不足的現象。此外，針對保險機構所進行的科技創新和新技術行為，如何進行認定并納入政策合理的支持范疇當前還尚處于空白狀態，政策支持尚未落到實處。
3我國農業保險科技發展的意義
國家銀保監會于2019年印發了《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，文件明確指出要推進保險行業科技賦能力度和成效，加快改進農業保險發展方式，為我國銀行和保險等金融機構創新發展提供持續動力。當前，我國農業保險的經營模式正逐步從政策性保險向市場化轉變，提高了農業保險服務的要求，導致經營機構所面對的競爭日益激烈，亟須通過創新保險科技，為農業保險的高質量發展提供幫助。
3.1提高保險補貼精度隨著我國深入推進農業保險市場化，有效加大了補貼力度與擴大了補貼范圍。通過提升保險科技創新能力，能清晰地將信息共享與保險大數據形成對照，從而促進保險產品的合理開發，制定適合條款費率，進而建立起有效的監管制度，為科學評價保險行業的服務質量、提高保險資金補貼率提供有效幫助。
3.2提升企業經營能力科技能夠推動保險公司優化服務流程，改善服務方式，從而提高保險行業的服務效率與質量。在3S技術、5G技術、物聯網技術和大數據技術的支持下，通過使用無人機、遙感衛星等新科技產品，促進了保險行業形成科學、有效的勘測機制，從而有效規避詐保等理賠風險。同時，建立起風險評估體系與數據庫，針對各地特色農業產業開發地方農業保險產品，如針對福建茶產業開發茶葉保險等，不斷建立起企業與農戶間互利共贏體系，打造強大的農險品牌。
3.3提高為民服務效率農業保險最根本的目的是服務“三農”。通過科技手段賦能農業保險，能促進農戶更加方便地知曉農險政策、產品內容、理賠信息等內容，將政府、監管、企業、銀行、擔保機構和相關智庫相互鏈接，改變傳統的“事后補償”方式，從而形成“事前風險預測+事中多方協同+事后保險理賠”的新生態，進而建立起新型農業保險生態化風險保障機制。
4推進我國農業保險科技發展的策略
4.1完善農業保險相關政策法規為推進農業保險更加科學、規范的運行，需要做到以下幾點。第一，政府部門需要率先優化農業保險的頂層設計，建立健全相關法律法規體系，同時配備詳細的措施。同時，在全國不同地區積極開展試點工作，并不斷總結試點工作的經驗，全面、系統地分析農業保險經營主體、資金來源、補貼制度和分保比例等重要內容，并以法律條款的形式對外明確相關內容。第二，完善保險補貼制度。①要從補貼的主體角度出發，明確中央和地方的財政作用，明確中央和地方財政的職責，從而更加有序地開展農業保險補貼工作。②從補貼的資金來看，在一定范圍內，要讓一些符合一定條件的農業保險企業享受相應的稅收優惠，以提升農業保險企業的市場競爭力。第三，要確立農業保險的監管體系。通過建立專門的機構監督農業保險的各項事務，并增加相應條款，以法律的形式公布農業保險的監管主體和權責。
4.2用好科技手段進行產品定價將互聯網、3S、人工智能、大數據、云計算、物聯網等技術應用于農業保險領域，不斷增強農業保險服務能力。同時，利用保險科技遠程勘測、無人勘測、大數據分析等技術，全面評估農業保險受保對象，預測一些如政府行為、市場行為、消費者行為等不可控因素，為農業保險的經營者提供可用性參考，從而制定更加精準的產品價格。此外，投入人工智能產品，24小時不間斷地響應客戶所咨詢的問題。同時，應用大數據技術分析客戶特征，全面了解客戶需求，從而從傳統保險公司大量的保險產品中精準篩選出最適合客戶需求的產品，最大限度地降低人工成本和時間成本，提高產品服務效率。
4.3深度推進產學研融合機制的建立加快推進保險科技發展，建立起產學研深度融合機制，著力建立全國性的農業保險科技行業規范，建立行業協會，可以從以下幾方面開展工作。首先，開展協同創新與科技成果轉化服務。著力聚焦農業保險的重大問題，組織專家聯合攻關，重點突破，不斷提高農業保險科技和轉化的成效。同時，利用科技手段和大數據分析技術，對全國各縣（市、區）的農業風險和保險費率進行劃分，對外發布農業風險預警圖譜。其次，加快滿足市場發展需求。針對當前農業保險存在的一系列問題，為滿足我國農業現代化發展的新需求和鄉村振興的國家戰略，行業協會要不斷對接不同地區、不同行業的農業產業部門，組織優勢資源，為農業保險提供更加全面的服務，推動農業保險創新性發展。
4.4培養復合型人才農業保險要重視人才培養，通過聯合地方高校，在大中專院校設置農業保險專業，培養科班出身的儲備人才，同時注重內部員工的崗位培訓，鼓勵校企聯合培養，從而建立并儲備專業團隊，更好地推動農業保險行業的長效發展。5結束語在農業保險發展的過程中，應用保險科技能加快保險公司的轉型升級，提高農業保險的經營效率，對保險行業的轉型升級具有重大意義。同時，也對增強農業保險的行業影響力、維持積極形象具有巨大的作用。
作者:王家進 單位:福建廣合科技有限公司
財產保險業范文3
調查統計顯示，近年來我國車險行業發展過程中表現出四個特征：一是汽車保有量增速減緩，與此同時車險保費增速也在下降；二是商業車險費率改革后，單均保費減少，財險公司的保費收入降低；三是互聯網車險的發展，加劇了車險市場的競爭性，市場份額進一步分解；四是客戶對服務、理賠、結案周期等提出更高要求，財險公司的經營壓力加大。完善車險管理制度，提高服務質量，降低業務風險，成為財險公司和從業人員的關注要點。
一、車險的特性及在財產保險中的地位
（一）車險的特性1.復雜性車險的復雜性，體現在兩個方面：一是業務組成復雜。在道路、天氣等因素的影響下發生事故后，客戶容易轉嫁風險，希望獲得一定理賠費用。二是風險識別復雜。由于執行相同條款及隨保單增值服務，風險的類別增加，識別時存在一定難度，對人員素養提出較高要求。2.高投入性我國車險種類不斷增多，主要有交強險、車輛損失險、第三者責任險、車上責任險、全車盜搶險、無過失責任險、掉落責任險、劃痕險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、設備損失險、不計免賠特約險。提供保險服務時，要結合車輛、人員實際情況提供配套服務，甚至涉及法律、醫學等領域，導致服務過程中投入的人力和物力成本較高。3.高出險率車險業務初期以第三者責任險為主要內容，后期逐步擴展到車身碰撞損失等領域。造成這種變化的原因，一是人們的生活水平提高，安全意識增強；二是交通事故發生率較高，人身傷害和財產損失嚴重，出險率隨之提高。統計數據顯示，2020年我國交通事故發生23.19萬次，在事故中死亡人數6.3萬人。
（二）車險在財產保險中的地位車險在財產保險中具有重要地位，主要體現在：①車險的被保險人具有廣泛性，以私人為主要服務對象，和人們的生活息息相關。②車險尤其是第三者責任險，在維護社會公共秩序、穩定社會關系上具有特殊作用，逐漸成為社會法制體系的一部分。③車險的出險率高，理賠技術和服務質量直接影響保險行業的健康發展。④在整個財產保險市場中，車險所占比例較高，部分公司車險業務占比達到60%以上。可見，不論是財險公司經營管理的角度，還是市場監督管理的角度，車險在財產保險中均具有突出地位。
二、車險理賠的特點、原則和流程
（一）車險理賠的特點車險理賠具有以下特點：①車輛流動性大，交通事故發生具有不確定性，時間和地點不可預估，為了做好理賠工作，財險公司需建立全天候受理機制，形成完善的檢驗網絡。②車險理賠額度小，但理賠事件的發生率高，需要財險公司投入較多的管理精力。③車險的被保險人多是私家車車主，他們來自各行各業，由于缺少必要的知識，如車輛修理、事故處理等，導致理賠時處于被動地位。④車險理賠中，維修是車輛損失賠付的一種主要方式，在這個過程中維修公司占據一定主導地位。如果維修期間出現糾紛，被保險人會連同指責財險公司，認為兩者具有協議關系。⑤車險理賠時，保險欺詐等道德風險的管理是一個難題，也是從業人員工作中面臨的挑戰。
（二）車險理賠的原則車險理賠遵循的基本原則包括：①實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據具體情況確定保險責任、給付標準、給付金額。②重合同、守信用。保險合同所規定的權利和義務關系受法律保護，因此必須重合同、守信用，正確維護保戶的權益。③八字理賠原則：主動、迅速、準確、合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服，提高服務效率和質量。
（三）車險理賠的流程車險理賠的流程，其中，現場查勘是對事故現場進行勘察，采用技術手段將事故現場記錄下來，為后續理賠工作開展提供依據；保險定責是依據現場查勘結果，確定此次保險理賠的范疇；車輛定損是對車輛損失進行評估和鑒定，出具權威性的定損報告；賠償理算是兼顧被保險人、財險公司的利益，然后確定準確的理賠金額；核賠結案是對定責、定損、理算等工作環節進行審核，避免出現漏洞或隱藏問題。
三、車險及理賠業務的風險類型
從行業內部看，車險風險主要來源于四個方面：一是產品設計風險，公司對險種優化過程中，會投入一定人力、物力，如果險種本身有問題，公司就會遭受重大損失。二是客戶逆選擇風險，客戶不愿意投保那些能為保險公司帶來較好效益的附加險，導致業務和效益增長遲滯。三是承保風險，例如保險公司任意降低承保費率，不嚴格要求承保條件，保險單證和保費收據不規范、管理混亂，致使保險欺詐情況發生。四是理賠業務風險，詳細介紹如下：
（一）接報案及調度風險接報案及調度是車險理賠的第一個環節，要想清晰準確了解交通事故，要求報案崗人員具有良好的問話技巧和信息處理能力。該階段風險因素有：①接報案時，沒有詳細了解傷者信息，造成人力、物力上的浪費，甚至引起糾紛。②報案崗人員缺乏問話技巧，沒有全面了解交通事故的經過，無法判斷事故真實性，沒有對客戶進行正確指引，阻礙了調查進度。③發生交通事故后，報案人通常情緒不穩定，如果報案崗人員服務態度欠佳，容易遭到投訴。④報案崗人員沒有對報案人進行必要的指導，導致客戶損失擴大，影響第一手證據的收集，為后續工作開展帶來不利影響。
（二）查勘調查風險查勘調查是理賠工作的一個重要環節，該階段風險因素有：①在主客觀因素的影響下，查勘人員沒有及時抵達事故現場，導致取證困難，無法核實事故的真實性。對此類情況，被保險人可通過拍照、錄像等方式保留證據，并利用事故證明、損失清單、維修發票等進行索賠。②調查取證過程中，查勘人員只了解被保險人和傷者情況，沒有開展第三方調查工作，如傷者工作單位、居委會等，因調查不充分，為后續取證工作帶來困難。③一些查勘員根據事故現場，對責任免除范圍進行自行判斷，測量、拍照、探訪等工作不到位，也是引起風險的重要因素。④復勘是為了保證損失核定的真實性、合理性，理賠人員發起復勘時，如果復勘人員敷衍了事，崗位形同虛設，沒有發揮出復勘作用。⑤隨著查勘定損業務量增加，可能放棄損失輕微的案件，無法界定事故責任、無法確定損失程度，為理賠工作帶來阻礙。
（三）估損定損核損風險估損、定損、核損環節，常見風險因素有：①對車輛損失擴大或忽視，導致估損金額不準確，提高了風險發生率。②錄入損失金額時，人為原因導致數據出現差錯。③核價崗根據經驗或維修報價定價，影響核價的科學性、合理性，可能導致財險公司的賠付率增高。④車險的定損權由財險公司掌握，被保險人和財險公司之間信息不對稱，理賠工作的透明度差。
（四）車損理賠風險對車損情況進行理賠時，風險因素有：①維修過程中更換的配件是否與原車一致，配件價格和工時費是否符合市場標準，以及定損員的技能水平高低，均會影響車損核定金額。②財險公司進行經濟補償時，以維修廠出具的定損單為依據，如果被保險人不認可維修廠的服務質量或維修價格，理賠人員在協商過程中，容易遭到投訴。③保險關系存續期間，投保人、受益人或被投保人通過偽造事故損失，來獲取保險人賠償金，例如虛造車輛修理單據、單方事故后再偽造雙方事故。④被保險人為了獲取更高的保險賠償，將損失程度故意擴大，例如擴大修理范圍，擴大傷者傷情。
（五）人傷理賠風險車險理賠業務中，人傷損失的賠償金額最高，而且保險欺詐事件難以識別。風險因素有：①評殘標準不統一，法醫鑒定有漏洞，財險公司難以參與到評殘過程中，導致殘疾賠償金虛高。②人身傷亡案件中，醫務核賠可給出專業意見，但財險公司不重視醫務核賠，缺少優秀的醫務核賠人員。③出現人身傷害時，傷者會盡可能進行全面身體檢查，而醫院檢查項目沒有限制，可能出現無關事故的疾病治療，增加了醫藥費賠付水分。④人傷案件事故的責任核定，涉及交警、公安、傷殘鑒定、醫療、律師事務所等，財險公司沒有整合這些資源，容易出現理賠風險，甚至將人傷案件演變成訴訟案件。
（六）其他風險此外，在賠案理算、核賠、結案等環節，也存在一定的風險因素，例如核定保險責任風險、面臨索賠欺詐風險、信息數據安全風險等，此處不再一一闡述。
四、基于車險特性認識的風險管控策略
新形勢下，車險業務在開展過程中，必須準確把握風險因素，樹立前瞻性理念，采取科學有效的風險管控措施，才能提高車險服務質量。
（一）實施精細化管理第一，財險公司應結合發展現狀，調整業務規模和范圍，利用法律法規完善管理制度體系，確保風險在可控范圍內。其中，風險前端識別是基礎，應根據承保政策合理配置差異化銷售費用。例如：保險公司根據業務渠道、車輛類型、單車或者車隊細分目標客戶，從業務盈利的角度劃分業務風險類型。對于保費收入及目標賠付率，通過業務途徑進行分解，調整不同業務的比例。第二，為客戶提供優質服務，將客戶滿意度作為一個重要的評價指標，讓有需求的客戶及時體驗并享受到車險服務。業務辦理過程中，在滿足規章制度的前提下，簡化辦理流程，獲得客戶的好評。第三，利用大數據技術開發目標客戶，動態把握車險市場變化和保費波動情況，在不影響雙方利益的前提下，適當降低出險率，將潛在客戶轉化為優質成交客戶。
（二）增強成本控制意識站在財險公司的角度，應樹立效益觀念，增強成本控制意識。第一，理賠端降配減損，控制理賠環節的風險。嚴格執行和車輛出險次數相關的承保政策，以出險次數管控出險率較高的客戶，提高免賠額來實施承保。有些業務的案均賠款高，可利用限制承保不計免賠率附加險、車損險比例承保、商業三者險限額承保等方法降低風險。第二，結合車險業務的實際情況，節約運營成本。例如：車險費為60%，手續費為10%，業務開展中要牢牢把控70%的臨界點。為了規避這類風險，應對業務人員強化教育，嚴格按照規范標準開展工作，保證每一個環節、每一筆業務的利潤，提高每單保險的盈利能力。
（三）完善績效考核體系隨著保險行業的發展，不同公司之間的競爭更加激烈，要想在市場上站穩腳跟，必須從公司自身管理出發。大量研究證實，客戶的數量和忠誠度，直接影響企業的經營利潤。基于此，應落實績效考核工作，開展公平性競爭，提高客戶的忠誠度。第一，業務人員介紹車險業務時，不能誘導客戶購買性質相同或重復性產品，既保障客戶的合法利益，又能塑造良好的企業形象。第二，針對特殊保險條例，要對客戶進行詳細的解釋說明，尤其是適用條件和界限，避免出險后引起糾紛矛盾。第三，合理設置考核評價指標，通過考核評價倒逼業務人員提高專業素養，適應新形勢下的車險業務需求。
（四）創新風險管控方法財險企業在風險管控上，應加強內部控制力度，以確保車險業務順利開展。第一，在公司內設置風險管控部門，合理配置人力、物力資源，明確崗位工作內容和職責，建立科學嚴謹的理賠風險防控機制，并在實際工作中嚴格落實。第二，建立理賠標準化流程，各個環節的工作均要盡職盡責完成；實行100%承保驗車，并對驗車證據進行固化。第三，構建理賠反欺詐信息共享平臺，必要時成立理賠反欺詐調查組，將內部審查監督、外部審查監督結合起來。
（五）加強專業隊伍建設從整個車險人員隊伍出發，采用人才引入、培訓、激勵等內容，提升業務水平和職業素養。第一，制定針對性方案，引入和培養具有專業素質的人才，將保險專業知識過硬的高端人才作為公司的精英顧問，提高車險業務水平。第二，提高培訓的針對性，因材施教，因人而異。對不同的崗位培訓對象劃分不同的層次，按不同的層次確定培訓內容，鼓勵業務人員積極參與其中。第三，采用競爭、激勵、淘汰制度，利用量化考核責任指標、不同薪酬等級，留住有用人才，淘汰能力不足的人員，為車險業務的發展提供充足的智力資源。結語車險是財險公司的一項重要業務類型，直接關系到公司的經營效益。目前，車險及理賠業務中存在較多的風險因素，文章從實施精細化管理、增強成本控制意識、完善績效考核體系、創新風險管控方法、建立理賠人才機制五個方面提出風險管控對策，為實際業務開展提供借鑒。
作者:肖燕婕 單位:中國人民財產保險股份有限公司貴州分公司
